Кредиты под залог криптовалюты: можно ли их брать в России?
В 2019 году в криптоиндустрии появился новый тренд — децентрализованные финансы (DeFi). По состоянию на сентябрь 2019 в DeFi задействовано $545 млн.
DeFi — это децентрализованные аналоги традиционных финансовых инструментов. Децентрализованные финансовые приложения работают без банков и других финансовых посредников. Для доступа к DeFi нужен только интернет. Децентрализованные финансы не ограничены национальными границами, устойчивы к цензуре и работают 24/7.
Существуют три способа заработка на DeFi: p2p-кредитование, левередж и предоставление ликвидности. На кредитные операции приходится 90% средств в DeFi.
Пример сервиса кредитования — платформа Nexo. Платформа выдает кредиты под залог криптовалюты. Так можно вывести фиатные деньги на банковский счет без продажи криптоактивов. Nexo также позволяет получать пассивный доход от хранения стейблкоинов и евро.
Мы предложили протестировать Nexo начинающему держателю криптовалюты.
О персонаже
Меня зовут Света. Я поверхностно знакома с криптовалютами: знаю, что это, но не торгую на бирже.
Я никогда не брала кредиты, старалась не касаться этого даже трехметровой палкой. Тем не менее кредитование под залог криптовалюты показалось мне интересной темой.
Я купила USDT для залога и отправилась брать свой первый кредит.
Знакомство с сервисом
Первым делом Nexo показывает калькулятор кредита и короткое видео о кредитах под залог криптовалюты.
Главная страница Nexo
На видео есть русские субтитры, на сайте — русский интерфейс. Интерфейс переведен вполне достойно, но все же мне пришлось переключиться на английскую версию сайта, чтобы уточнить условия выплаты по кредиту.
В калькуляторе можно посчитать, какой кредит можно получить под залог вашего криптоактива. Доступно больше 40 фиатных валют, в том числе рубль и гривна. Кроме того, в калькуляторе можно увидеть потенциальный доход от хранения стейблкоинов в Nexo.
Минимальная сумма кредита — $500. Nexo выдает кредиты по льготной ставке 8% под залог токенов проекта. Для других криптовалют действует ставка 24.9%. Это ограничение можно обойти, если выплачивать проценты в токенах NEXO. На такие платежи сервис дает скидку. Получаются те же 8%.
Nexo вычисляет сумму залога при помощи коэффициента «кредит-залог» (loan-to-value, LTV). Этот коэффициент показывает отношение суммы кредита к стоимости залога. Он составляет 90% для стейблкоинов, 50% для BTC и ETH, 40% для XRP и 15% для NEXO.
Регистрация и верификация
Для регистрации нужно ввести адрес электронной почты и пароль, а потом пройти простую капчу.
Регистрация на платформе
На почту придет письмо для подтверждения адреса. После подтверждения можно перейти в личный кабинет Nexo.
Личный кабинет. Пока здесь пусто
Сразу после регистрации взять кредит нельзя. Пополнение и вывод криптовалюты доступны только после включения двухфакторной аутентификации.
Nexo рекомендует использовать Google Authenticator. Нужно установить это приложение на телефон и связать с аккаунтом Nexo. Google Authenticator будет генерировать коды для входа в аккаунт без подключения к интернету. Кроме того, доступна аутентификация по СМС.
После подключения двухфакторной аутентификации я перевела в Nexo 570 USDT c Binance. Деньги пришли в течение часа. Binance взяла комиссию 1.1 USDT за перевод. Со стороны Nexo комиссий не было.
Ввод средств на платформу
На следующий день в списке появились транзакции с зачислением 0.12 USDT. Это пассивный доход по внесенным ранее 568.9 USDT. Проценты начисляются каждый день.
Транзакции с зачислением USDT и процентов по депозиту
В личном кабинете появилась сумма доступного кредита — $512.
Теперь можно брать кредит
Получение кредита
Я решила вывести на карту $500 в рублях. Оказалось, что для этого нужно пройти расширенную верификацию. Стейблкоины можно выводить без прохождения верификации.
Перед выводом денег на банковский счет нужно пройти верификацию
Для прохождения базовой верификации нужно указать ФИО, адрес и подтвердить номер телефона. Для расширенной верификации понадобится фотография или скан документа — паспорта или водительских прав.
Типы верификации на платформе Nexo
Личные данные на сайте можно указать только латиницей, поэтому я использовала загранпаспорт. Одобрение документа заняло семь минут.
После прохождения расширенной верификации появилась возможность вывести деньги банковским переводом. При этом в списке фиатных валют не оказалось рубля и гривны.
За помощью я обратилась в Telegram-чат Nexo. Я получила приветственное сообщение от бота и задала вопрос администратору. Администратор попросил прислать подробности в ЛС. Он предупредил, что администраторы Nexo никогда не пишут пользователям первыми.
К слову, мне несколько раз писали фейковые администраторы. Сразу блокируйте таких пользователей.
Администратор чата сообщил, что сервис сменил провайдера платежей и не поддерживает рубль и гривну.
Брать кредит в стейблкоине под залог того же стейблкоина было бы странно. Я привязала к карте долларовый счет и решила взять кредит в USD.
Вывод кредита на банковский счет
Для вывода фиатных денег нужно указать свои личные данные и реквизиты банка. Вывести средства по номеру карты нельзя.
Для вывода денег нужно заполнить эти поля
Мне пообещали перечислить средства в течение 2-5 рабочих дней. Письмо с той же информацией на русском языке пришло на почту.
Nexo сообщает, что скоро я получу деньги
В списке транзакций появился вывод средств в статусе «В обработке».
Транзакция на вывод средств «В обработке»
Пока ждала деньги, решила установить мобильное приложение Nexo Wallet. Его можно скачать в Google Play и App Store. В приложении можно вводить и выводить средства, погашать кредиты и просматривать транзакции.
Приложение Nexo: главная страница
Приложение Nexo: кошельки
Приложение Nexo: транзакции
При первом входе приложение просит задать пин-код и разрешить/запретить вход по отпечатку пальца.
Прошло два дня. Деньги мне не поступили, а в списке транзакций уже появились проценты по кредиту.
$0.35 — проценты по кредиту
На следующий день я обратилась в техподдержку банка. Там меня заверили, что деньги не получали.
Еще через день я обнаружила на почте письмо от техподдержки Nexo. В нем сообщалось, что банк отклонил платеж. Оператор просил проверить личные данные и реквизиты банка.
Хорошо, что поддержка сама создала тикет и написала первой. Плохо, что это никак не показали в личном кабинете. Не было никакого оповещения. Транзакция была одобрена, начислялись проценты.
Я предоставила скриншоты техподдержке банка. Оператор нашел в них ошибку — неправильный SWIFT банка. В реквизитах счета их два, нужно было указывать SWIFT банка получателя.
Я сообщила новые данные техподдержке Nexo. К концу рабочего дня на счет поступило $480. Это на $20 меньше суммы кредита.
В банке мне сказали, что не брали процент и перечислили всю сумму. В Nexo тоже сообщили, что не берут процент за перевод. Скорее всего, $20 ушли банку-корреспонденту.
Выплата кредита
У Nexo нет ограничений по сроку выплаты кредита. Единственное ограничение — соответствие коэффициенту «кредит-залог».
Если залог просядет в цене, Nexo пришлет оповещение. Нужно увеличить депозит или погасить часть кредита. В противном случае Nexo начнет списывать суммы для погашения кредита с вашего депозита. Для сравнения, в традиционном p2p-кредитовании залог сразу переходит к кредитору.
Есть два способа погашения кредита:
- Фиат. Сервис поддерживает банковские переводы в долларах и евро. Погасить кредит в национальной валюте не получится.
- Криптовалюты. Возможны платежи в BTC, ETH, USDT, GBP, XPR, TUSD, USDC, DAI, PAX и XLM. В токенах NEXO можно погасить только проценты по кредиту.
Картой платить опять нельзя. Погашать кредит нужно в банке или на сайте банка.
Nexo предоставляет реквизиты для платежей.
Банковские реквизиты Nexo для выплаты кредита
В личном кабинете на сайте банка нужно выбрать тип перевода и приложить скан документа. Документ должен подтверждать, что вам выдали кредит.
Я спросила в техподдержке Nexo, что использовать для подтверждения. В ответ мне прислали кредитный договор в формате PDF.
Из России можно сделать только SWIFT-перевод
За каждый перевод банк берет комиссию $15. Это рабочий вариант, если вы живете в США или проводите один-два платежа на большие суммы. Микроплатежи SWIFT-переводами делать долго и дорого.
Я решила погасить кредит за счет находящихся в залоге USDT. Для начала провела пробный платеж в 50 USDT.
Первая выплата по кредиту
Платеж прошел в течение минуты. При этом списались проценты по ставке 24.9%.
Nexo списал 50 USDT и проценты по ставке 24.9%
Перед следующим платежом я решила выплатить проценты по кредиту со скидкой. Для этого я купила токены NEXO.
Способы использования токенов NEXO
Токены можно покупать на бирже или непосредственно на сайте Nexo. Во втором случае сервис перенаправит вас на обменник Changelly. Минимальная сумма покупки на Changelly — $50.
Покупка токенов NEXO на Changelly
Для тех, кто уже пользовался Changelly, покупка пройдет быстро. Токены зачисляют на кошелек в течение пятнадцати минут. Сеть берет комиссию 10 NEXO за перевод. На момент совершения операции — $0.93.
Если вы никогда не пользовались Changelly, придется пройти верификацию — показать паспорт и свою фотографию.
Заплатить в токенах и сэкономить у меня не получилось. Оказывается, у сервиса есть минимальная сумма платежа — 25 NEXO. Об этом я узнала от техподдержки. На сайте информацию по минимальным платежам так и не нашла.
Заплатить больше нельзя. Токенами можно выплачивать только проценты, а не сам кредит.
Попытка выплаты процентов по кредиту в NEXO. Минимальный платеж — 25 NEXO
Полезный совет: если щелкнуть мышкой на сумме процентов, поля заполнятся автоматически.
Я не хотела ждать, пока сервис начислит минимальную сумму для погашения в NEXO и погасила кредит в USDT.
Погашение остатка по кредиту
При полном погашении кредита сервис списал оставшиеся до конца месяца проценты.
Nexo списал остаток по кредиту и проценты за полный месяц
Зато теперь Добби свободен!
Выводы
Сервис будет полезен держателям криптовалюты, которые не хотят продавать свои активы. Если залог просядет в цене, вы не потеряете всю криптовалюту, если вырастет — получите прибыль.
Кроме того, Nexo предлагает выгодные условия по депозитам в стейблкоинах и евро: 8% годовых вместо 0.1-3.25% для валютных вкладов в банке.
Я выделила основные плюсы и минусы проекта.
Плюсы и минусы платформы
Пока Nexo плохо адаптирован для стран СНГ. Сервис не работает с национальными валютами и не контролирует комиссии банков-корреспондентов. Но сейчас кредиты Nexo могут быть выгоднее банковских кредитов под 12-20% годовых. Главное — использовать токены проекта и погашать кредит крупными платежами.
Подписывайтесь на новости ForkLog в Telegram: ForkLog Feed — вся лента новостей, ForkLog — самые важные новости и опросы.
Источник
Зачем нужны кредиты под залог криптовалюты, и как они работают?
Что такое кредит под залог криптовалюты?
Как работает кредит под залог криптовалюты?
Из-за волатильности цен криптовалют стоимость залога может расти или падать, но сам кредит всегда зафиксирован в фиатных деньгах. Если цена биткоина выросла за время пользования кредитом, то заемщик может вернуть кредит с прибылью. Вот как это работает:
Начальная цена биткоина: $3800.
Кредитная ставка: 8% годовых.
Сумма кредита: $15 000.
Срок кредита: 180 дней.
Дисконт: 30%
Размер залога: 5,86157174 BTC
Начальная стоимость залога: $22 273
Конечная цена биткоина: $10 000.
Начисленные проценты: $590.
Сумма для возврата: $15 590.
Размер возвращенного залога: 5,86157174 BTC
Конечная стоимость залога: $58 615
Доход заемщика от сделки: $35 752.
На платформе Biterest валюта кредита — доллар США, следовательно, все суммы фиксируются в USD. Кредит можно получить в фиатных деньгах или криптовалюте. Расчеты по сделкам совершаются на основании текущего курса валюты выдачи к USD.
Зачем нужны кредиты под криптовалютный залог?
Кредиты с криптовалютным залогом — альтернатива биржам и обменникам. Такие кредиты нужны, чтобы не продавать криптовалюту по невыгодному курсу и тем самым сохранить цифровой актив, который может вырасти в цене.
Основное отличие кредитов с криптовалютным залогом от традиционных аналогов — высокая волатильность цифровых активов, которые выступают залогом. В этом же заключается главная ценность такой услуги: если залог вырастет в цене, операция окажется прибыльной для заемщика. Для кредитора прибыль всегда зафиксирована в USD.
Где хранится залог?
Есть два варианта хранения залогов:
- Залог хранится у третьего лица. Этот вариант предлагают платформы, которые кредитуют собственными средствами. Фактически они получают криптовалюту пользователей во временное владение. Также этот вариант предлагают некоторые p2p-сервисы, которые предоставляют площадку для взаимодействия между кредиторами и заемщиками. Заемщик переводит залог на адрес, указанный сервисом, и кредитор выдает деньги. При погашении кредита все происходит в обратном порядке.
- p2p-платформа хранит залог на multisig-адресе. В этом случае платформа выступает гарантом соблюдения условий сделки. Под каждую сделку создается новый multisig-адрес из публичных ключей заемщика, кредитора и платформы, на который перечисляют залог. Один приватный ключ остается у заемщика, другой — у кредитора, а третий — у платформы. Средства высвобождаются, когда введены 2 ключа из 3.
Biterest хранит залог на multisig-адресе. Платформа не хранит средства и приватные ключи пользователей. До закрытия сделки ни одна из сторон не может получить доступ к залогу.
Под какие условия можно получить кредит с криптовалютным залогом?
Платформы, которые предоставляют кредиты из собственных средств и хранят у себя активы пользователей, устанавливают условия для займов. Они определяют минимальные и максимальные суммы кредита, процентные ставки, дисконт, коэффициент “кредит/залог” (LTV) и сроки. В p2p-кредитовании заемщики и кредиторы договариваются между собой и сами выбирают условия.
На Biterest пользователи могут полностью сформировать условия кредита без ограничений: платформа не предъявляет обязательных требований к суммам, срокам, процентным ставкам и дисконту.
Как определяется сумма залога?
Стоимость залога в любом виде кредитования должна быть выше суммы кредита. Сумма залога зависит от суммы кредита, годовой процентной ставки, срока кредита и дисконта — “запаса прочности” залога.
Дисконт говорит о том, насколько может упасть курс валюты залога перед тем, как стоимость залога сравняется с суммой кредита и сделка закроется (такая ситуация называется возникновением маржинального требования или margin call). Чем больший дисконт укажет заемщик, тем большей будет сумма залога.
Какие документы нужны для получения кредита под залог криптовалюты?
Платформы, которые хранят у себя деньги и залоги пользователей, выдвигают жесткие условия для получения кредитов. Это связано с законами об отмывании денег и финансировании терроризма. Такие платформы обязаны проводить процедуру KYC, в рамках которой пользователь должен предоставить свои паспортные данные и другую личную информацию.
На p2p-платформах процедура регистрации обычно обходится без паспортных данных и ограничивается введением email-адреса, логина и пароля, но требования могут меняться в зависимости от юрисдикции.
Для регистрации на Biterest нужен минимальный набор данных: email и логин с паролем. Платформа не собирает личные данные пользователей.
В какой валюте выдают кредиты под залог криптовалюты?
Как происходит получение кредита под залог криптовалюты?
Платформа, которая выдает кредиты самостоятельно, переводит их через банковские переводы или зачисляет на счет заемщика стейблкоины вроде Tether (USDT). P2p-сервисы используют банковские переводы и услуги платежных процессоров.
На Biterest можно работать с платежными процессорами WebMoney, Qiwi, Yandex.Деньги и PayPal. Также поддерживаются Bitcoin, Ethereum, Litecoin, Bitcoin Cash и Ripple.
Зачем получать кредит в криптовалюте под залог криптовалюты?
При выдаче кредита в криптовалюте его цена все равно рассчитывается в USD на момент сделки. Криптовалюта здесь выступает способом перевода средств. При погашении кредита заемщик возвращает ту же сумму в USD, какую брал, вместе с процентами. Если цена криптовалюты за это время выросла, то в пересчете на нее заемщик вернет меньше, чем брал. Долгосрочные инвесторы могут получить прибыль от роста стоимости не только залога, но и тела кредита.
Например: заемщик берет $1 тысячу в биткоинах по цене $3,800 за 1 BTC и получает 0,2632 BTC. Когда цена биткоина вырастет до $10 тысяч, он вернет $1 тысячу, но теперь это составит 0,1 BTC.
Другой плюс кредита в криптовалюте — более быстрые транзакции по сравнению с банковскими переводами. При этом заемщик не предоставляет личные данные третьей стороне и может не опасаться заморозки активов.
Что будет, если изменится курс криптовалюты в залоге?
Если курс криптовалюты залога растет, стоимость всего залога тоже растет. Когда курс падает, падает и общая стоимость залога.
Если стоимость залога опустится до суммы, которую заемщик должен вернуть, возникнет маржинальное требование (margin call). Это значит, что сделка закрывается, а залог переходит кредитору для погашения задолженности. Таким образом кредитор получает свою инвестицию, а заемщик оставляет сумму кредита, но лишается залога. Для заемщика ситуация равнозначна продаже криптовалюты по рыночному курсу.
Риск маржинального требования зависит от процента дисконта, который указывает заемщик. Чем больше дисконт, тем ниже риск закрытия сделки из-за маржинального требования.
Что будет, если не выплатить кредит?
На p2p-платформах для кредитования под залог криптовалюты споры разрешаются через использование multisig-кошельков. Если заемщик не выплатил долг в срок, платформа передает свой приватный ключ кредитору, который разблокирует multisig-адрес и возмещает сумму кредита в счет залога.
На Biterest заемщик предоставляет залог в криптовалюте.
Памятка
- Выбирайте платформу, которая не хранит ваши деньги и приватные ключи. Обратите внимание на волатильность валюты залога и срок кредита.
- Чем больше дисконт, тем дальше маржинальное требование. Biterest рекомендует устанавливать дисконт не меньше 30%.
- Не готовы раскрывать паспортные данные — используйте платформу без KYC.
Материал подготовлен при поддержке платформы p2p-кредитования Biterest.
Источник