Задачи по инвестициям для детей

Как научить ребенка инвестициям: воспитываем будущих финансистов

Инвестиции для детей

Пользу инвестирования свободных денег не понимают даже многие взрослые, объяснить же этот процесс детям — задача еще более сложная. Но, если превратить обучение в игру, то ваш ребенок довольно быстро освоиться.

А самое главное — получит важные навыки управления собственными деньгами, которые по мере взросления будут только крепнуть и помогут ему чувствовать себя свободно в нашем обществе.

Главная проблема, с которой сталкиваются родители — непонимание детьми самого понятия деньги и зачем они нужны. Так что, первая наша задача, это объяснить юному инвестору, как вообще появляются деньги в семье.

Откуда деньги?

Так как ребенок сам еще не зарабатывает, нужно дать ему понять, что деньги родителей — это результат их труда.

Самый простой способ: переведите свое рабочее время в часы и подсчитайте, сколько вы зарабатываете в час. После чего, расскажите про это сыну или дочке: «Чтобы купить вот эту игрушку, маме или папе придется поработать по два часа на человека. То есть, мы должны оставить тебя одного на два часа, чтобы вернуться с игрушкой».

В качестве более понятного примера, расскажите, что ребенку нужно провести столько-то часов в детском саду или школе, чтобы отработать покупку.

Развивая эту методику, вы донесете мысль, что деньги не даются просто так. И для того, чтобы работать меньше, а зарабатывать больше, нужно направлять их не на игрушки, а в правильное русло — в инвестиции.

Дайте мотивацию

Теперь можно переходить непосредственно к инвестициям. Трудно объяснить важность самих вложений, ведь ребенок еще не может думать о пенсии или крупных покупках, вроде недвижимости.

Потому необходимо задать какую-либо понятную для него мотивацию. Скажем, конструктор или игровая приставка. Для примера возьмем конструктор за 3 000 рублей.

Вот только такой суммы целиком у вас нет, зато вы сможете выдавать ее частями на протяжении, скажем, 3 недель. Если ваше чадо действительно хочет конструктор, то он должен терпеть и прятать получаемые деньги, чтобы затем совершить покупку.

Это самый простой способ показать, что такое накопление. Теперь у ваших детей есть мотивация, к сохранению своих средств, получаемых от вас.

Расскажите про способ сохранения

Предположим, что юный инвестор все понял и хранит получаемые рубли у себя в комнате. Расскажите ему, что подобный способ хранить деньги не самый надежный:

• «А вдруг мама будет убираться в комнате и случайно выкинет твою копилку?»
• «Вдруг ты потеряешь свой кошелек или забудешь, куда его положил?»
• «Представь, что за эти три недели цена конструктора вырастет? Что ты тогда будешь делать?»

Тут наша задача — объяснить ребенку потенциальные неприятности, связанные с «хранением под подушкой». Предложите альтернативные способы копить: «Мы договорились с бабушкой. Если ты будешь передавать свои сбережения ей, то так будет надежнее»

Теперь поговорим о пассивном доходе. Например, вы можете добавлять к капиталу ребенка 100 рублей сверху, каждую неделю, если он будет держать их у бабушки. Это первый в его жизни аналог депозита или облигаций.

Объясняем про проценты

Донести до детей проценты довольно трудно, даже многие взрослые с трудом их считают. Для наглядности возьмите принцип десятины и несколько конфет.

• «Перед тобой 10 конфет. Это все, что у тебя есть, а значит это твой капитал»
• «Если я заберу у тебя одну конфету, то ты потеряешь 1 десятую часть от всего и у тебя останется только 9»
• «1 конфета от 10 — это 10 процентов, а оставшиеся 9 — 90%»
• «Но если ты будешь держать конфеты не в своих карманах, а в ящике на кухне, то я будут добавлять туда конфеты и общее количество будет расти. Добавлю к твои десяти одну свою, и у тебя уже будет 110% от первоначальных»

Перенесите этот принцип к тому самому «вкладу у бабушки». И тогда ваш ребенок поймет, что он может получить больше денег или конфет, просто если передаст их в надежное место.

Расскажите про покупки и продажи

Допустим, что ваш ребенок копит на конструктор уже две недели и у него есть 2 000 рублей. Теперь попробуем рассказать ему про инвестиции в какие-либо активы.

Юному инвестору будет интереснее, если вы пообещаете ему, что он заработает свою последнюю тысячу раньше конца третьей недели. Дадим ему инвестиционный инструмент.

Поиграйте в такую игру:

• Один из членов семьи должен предложить ребенку сделку: какую-либо вещицу в обмен на его 2 тысячи рублей
• Но с одним условием: вещица будет выкуплена обратно через 3 дня, по цене в 2 200 рублей
• Задача ребенка — купить эту вещь и продержаться 3 дня, чтобы не потерять ее и затем продать обратно, по возросшей цене
• Идеально, если это будут какие-нибудь сладости. Тогда ребенку предстоит еще бороться с искушением съесть их
• Когда 3 дня закончатся, член семьи должен выкупить свой товар обратно и выдать ребенку положенную прибыль

Таким методом, вы объясните ему, что бывают полезные покупки и бесполезные. Кто его знает, возможно накопив на конструктор, он уже не захочет его покупать, а решит приумножить свои деньги как-нибудь еще?

По ходу обучения, вы можете рассказать еще про другие инвестиционные инструменты. Например, про фьючерсы. Объяснить это довольно просто. В самом начале, когда вы договорились на те 3 000 для конструктора, спросите, а вдруг цена на него вырастет? Если ребенок готов поспорить, что цена останется прежней, то заключите с ним пари.

Тот, кто в пари проиграет (скорее всего это будете вы), должен будет выдать другому участнику спора еще 100 рублей сверху.

И, конечно же, не забывайте обучаться самостоятельно. Чем больше знаете вы — тем больше полезного вы способны донести до своих детей.

Источник

Портфель на вырост. Как накопить ребенку на образование или жилье

По данным Федеральной службы государственной статистики, среднемесячная заработная плата в целом по России за третий квартал 2017 года составила 37 723 рубля, что на 5,5% выше по сравнению с аналогичным периодом 2016 года. При этом минимальная плата за обучение в МГУ имени М.В. Ломоносова в 2017 году составляла 310 000 рублей в год; стоимость программы бакалавриата МГИМО по направлению «Международные отношения» на текущий учебный год — 530 000 рублей, в МГТУ им. Н.Э. Баумана по направлению «Прикладная математика и информатика» — 206 380 рублей.

Получается, что оплачивать обучение ребенка в ведущих вузах страны средний россиянин не может. Престижное образование, даже в кредит, создает существенную нагрузку на семейный бюджет. Очевидно, что в этих реалиях у большинства российских родителей нет другого выхода, кроме как создавать накопления для своих детей на будущее.

Однако пока эта практика не особо распространена. По наблюдениям опрошенных Forbes экспертов, в основном о долгосрочном материальном обеспечении своих детей задумываются россияне, которые имеют собственный бизнес, или те, чей доход составляет более 100 000 рублей в месяц. В топ популярных целей входят образование, недвижимость, расходы на свадьбу (организация торжества), реже — автомобиль.

«Для остальных такая финансовая цель, как обеспечение детей, более эфемерна, нежели реальна. Более актуально приобретение активов для семьи в целом, которые затем перейдут в наследство детям», — делится наблюдениями доцент департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве РФ, независимый финансовый советник Саида Сулеймановна.

Генеральный директор «Организации личных финансов» Алена Никитина добавляет, что над вопросом создания инвестиций для детей чаще всего задумываются люди, имеющие собственное дело. Они осознают риск финансовых потерь в любой момент, поэтому создают для детей капитал, чтобы смягчить последствия от возможного ущерба. Кроме того, эта категория людей убеждена, что крупные траты нужно планировать заранее.

По данным исследования аналитического центра НАФИ (опрос был проведен в 2016 году, участвовало 1663 человека), лучше всего россияне осведомлены о сберегательных продуктах для детей и подростков. Эти инструменты назвали 61% опрошенных. При этом 44% респондентов знали об образовательных кредитах, треть респондентов (30%) указали дебетовые карты, выпускаемые как дополнительные к родительским, 29% называли предоплаченные банковские карты.

Тем не менее большинство респондентов (74%) не оформляли никакие финансовые продукты и услуги из перечисленных. Опыт открытия сберегательных счетов на детей и внуков есть у 17% респондентов, 8% делали предоплаченные банковские карты для детей, 7% опрошенных — дебетовые карты как дополнительные к своим.

Какие инструменты выбрать

Рассматривать банковский депозит как единственный способ накопить значительную сумму денег в долгосрочной перспективе — сомнительный вариант, так как доходность по нему обычно не компенсирует рост расходов даже на товары первой необходимости. За последний год цены на продукты в ряде регионов выросли на 9,5%, что превышает официальную инфляцию в три раза. Ключевая ставка ЦБ сейчас составляет 7,5% и в дальнейшем будет снижаться. Для клиентов банков это будет означать падение ставок по депозитам, уровень которых сейчас находится в пределах 8%.

«Чтобы решить задачу, связанную с накоплением детского капитала, нет необходимости искать специальные продукты. На финансовом рынке есть много инструментов, которые могут быть использованы для того, чтобы накопить деньги для ребенка, включая стратегии доверительного управления, облигации, инвестиционные фонды, структурные продукты и так далее», — говорит руководитель блока «Управление крупным частным капиталом» Альфа-банка Катерина Милеева.

При выборе инструмента важно понимать, что он соответствует тем инвестиционным целям, которые ставит перед собой родитель, осознавать риски и механизмы защиты капитала, добавляет эксперт. Создание капитала для ребенка — это еще и отличный способ научиться работать с различными финансовыми инструментами.

Выбор инвестиционных инструментов — индивидуальный вопрос, ответ на который зависит от риск-профиля клиента. «Есть инвесторы, для которых 2,5% годовых в долларах является привлекательной доходностью, а есть такие, которые не готовы обсуждать цифры ниже 5% годовых», — поясняет Катерина Милеева. Сегодня практически все банки и брокерские компании предлагают клиентам на старте пройти процедуру профилирования, которая выявляет, насколько они готовы и могут принять риск, их ожидания относительно доходности и другие параметры. В итоге это позволяет подобрать оптимальное инвестиционное предложение.

Инвестиции с умеренным риском

Представитель НАФИ Ольга Долгова считает, что выбирать способ сбережения для детей стоит из консервативных позиций: долгосрочные накопления, связанные с жизненным стартом, должны быть максимально защищены. Помимо банковского депозита она предлагает рассмотреть вариант так называемых народных облигаций (ОФЗ-н). Доходность по ним сейчас на уровне 7-8% годовых, налоги отсутствуют, а брокерская комиссия при покупке или продаже минимальна. «Вложения в облигации в целом выгоднее, чем по депозиту, а для сумм более 1,4 млн рублей — еще и надежнее», — комментирует эксперт.

Хорошим вариантом может быть открытие индивидуального инвестиционного счета (ИИС) с покупкой на него ОФЗ или корпоративных облигаций крупных российских компаний, эмитированных в 2017-2020 годы, добавляет заместитель генерального директора АО «Финам» Ярослав Кабаков.

«Эти бумаги отличаются высокой надежностью и, помимо потенциальной доходности выше банковского депозита, имеют льготное налогообложение (купонный доход не облагается налогом). Кроме того, в облигации можно «припарковать» любую сумму, тогда как у вкладов есть лимит страхования 1,4 млн рублей», — объясняет эксперт. Он также рекомендует включать в портфель валютные активы, чтобы защитить рублевую составляющую от колебаний курса.

ИИС позволяет получить налоговый вычет в размере 13% на внесенные средства (максимум 52 000 рублей) — этот фактор тоже можно рассматривать как дополнительный источник дохода. Реинвестирование налоговых вычетов на ИИС даст возможность еще больше повысить доходность. Максимальная сумма, которую можно вносить на ИИС в течение календарного года, сейчас составляет 1 млн рублей.

Алена Никитина из «Организации личных финансов» предлагает использовать схему, которая подразумевает сочетание нескольких инструментов: необходимый минимум — покупка недвижимости и депозит (лучше в долларах и/или в другой валюте) плюс инструменты для зарубежных инвестиций. Эксперт упоминает о накопительных программах от зарубежных страховых компаний, которые могут принести неплохую доходность, но только при условии регулярных выплат. Так что этот инструмент можно назвать выгодным, только если у родителей будет финансовый резерв, который позволит им делать взносы на протяжении всего срока действия договора с инвестиционной компанией.

Для тех, кому нужно больше

Инвесторы, ориентированные на более высокую доходность и длинный инвестиционный горизонт, могут рассматривать инвестиции в акции, в том числе через российские или зарубежные фонды, сходятся во мнении эксперты. «Риск таких вложений значительно более высокий, но историческая доходность инвестиций в акции на долгосрочном горизонте обычно превосходит доходность облигаций», — объясняет Катерина Милеева.

Финансовый консультант, основатель компании «Личный капитал» Владимир Савенок отмечает, что только акции способны в долгосрочной перспективе обогнать инфляцию. «Историческая среднегодовая доходность акций США составляла 9%. Сегодня при таких низких процентных ставках по доллару и евро доходность уменьшится, но она все равно будет обгонять инфляцию, которая также очень низкая», — комментирует эксперт. Он советует в первые шесть лет инвестировать в акции и фонды акций 100% капитала, а в следующие семь лет распределить вложения между акциями (70%) и облигациями (30%). В последние пять лет (перед 18-летием ребенка) имеет смысл каждый год увеличивать долю облигаций на 10 процентных пунктов, заключает он.

«На сегодняшний день я бы инвестировал 90% капитала в фонды акций развитых стран: США (40%), Европы (30%) и Азии (20%). Оставшиеся 10% — в развивающиеся страны. В дальнейшем это соотношение можно пересмотреть в зависимости от того, кто будет основным двигателем мировой экономики. В качестве инструментов могут выступать биржевые фонды (ETF) или ПИФы», — конкретизирует эксперт.

Эксперт также рекомендует осуществлять инвестирование на длительный срок в валюте через зарубежных посредников: брокеров, банки, страховые компании. «В России законодательство пока не отработано, чуть ли не каждый год оно меняется. Поэтому лучше держать деньги там, где все более стабильно (в стране с более высоким рейтингом) и в более стабильной валюте, чем рубль», — объясняет Савенок.

Гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова добавляет, что если родителей не пугают риски, то на одного из них можно открыть ИИС, добавив туда акции, биржевые фонды (ETF) плюс евробонды для минимизации налогов. «По мере накопления капитала на ИИС, особенно если будущее ребенка видится вне пределов России, накопления можно перевести на зарубежный брокерский счет и сформировать полностью валютный портфель», — рассказывает Смирнова.

Страховки на будущее

В последние годы на рынке появились предложения, которые позиционируются именно как инструменты для родителей, желающих создать капитал для своего ребенка. Речь идет прежде всего о накопительном страховании жизни. «Практически любая страховая компания имеет их в продуктовой линейке с возможностью гибкой настройки продукта под клиента: можно выбрать желаемый срок, периодичность взносов, схему выплаты накоплений после наступления указанного возраста (например, есть программы, предусматривающие ежегодную выплату части суммы ребенку в период его обучения в вузе) и так далее», — описывает параметры программ Катерина Милеева.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) работает по следующей схеме. Один из родителей заключает договор со страховой компанией, указывая ребенка в качестве застрахованного. Можно выбрать срок и приемлемый для семейного бюджета объем регулярных отчислений (страховых взносов). Компания инвестирует полученные взносы, формируя дополнительный доход, который вместе со страховой суммой, указанной в договоре, будет выплачен по окончанию действия программы.

Преимущество НСЖ — защита бюджета семьи в случае непредвиденных обстоятельств страховыми суммами по каждому из рисков, включенных в программу. «Если ребенок получает травму в школе и ему требуется уход, то страховщик компенсирует потери родителей в зарплате», — разъясняет генеральный директор «РГС Жизнь» Евгений Гуревич.

Гарантия выплаты сохраняется даже в том случае, если с родителем происходит что-то непредвиденное и перечисление взносов прекращается. Эксперт добавляет, что в последнее время функциональность накопительных программ страхования жизни активно расширяется с помощью подключения новых опций. Например, это может быть обеспечение защиты не только ребенку, но и страхователю по широкому кругу рисков, включая защиту от смертельно опасных заболеваний.

В сравнении с другими способами накоплений, например, депозитами, программы НСЖ имеют такие плюсы, как налоговые льготы (налоговый вычет 13%) и высокий уровень юридической защиты инвестиций: деньги, направленные на покупку страхового полиса, не подлежат взысканиям и арестам, не включаются в состав делимого имущества. Выгодоприобретатели, которые прописаны в полисе, не могут быть оспорены. Наследство по полису выплачивается указанному выгодоприобретателю без ожидания 6 месяцев и так далее.

Между тем у продуктов НСЖ есть и свои недостатки. «Необходимо понимать, что это полис страхования жизни и здоровья и это стоит на первом месте, а накопление — лишь дополнительная опция, — объясняет Владимир Савенок. — При этом условия накопления здесь не особо привлекательны: доходность очень низкая и вполне возможно, что по истечении срока программы клиент получит сумму меньшую, чем он инвестировал». Страхование и накопление можно совместить двумя программами: рисковым страхованием жизни и здоровья (это будет значительно дешевле) и инвестированием по другой, более доходной стратегии, резюмирует Савенок.

Заместитель генерального директора АО «Финам» Ярослав Кабаков в числе минусов таких программ указывает отсутствие гибкости управления средствами и невозможность повлиять на решения по управлению активами. «Кроме того, при досрочном расторжении договора придется потерять некую сумму. Напомню, что инвестиционные полисы не страхуются государственной программой, как вклады, и этот момент тоже надо учитывать», — добавляет эксперт.

Тем не менее накопительное страхование можно использовать как составляющую инвестиционного портфеля, сходятся во мнении эксперты. Наталья Смирнова рекомендует делать родителя и страхователем, и застрахованным, так как именно от трудоспособности взрослого зависит процесс накопления. «Если родители на 100% уверены, что ребенок будет учиться в России, то взносы можно делать в рублях. Если не уверены — лучше в валюте. Страховая сумма должна быть в размере минимально необходимой суммы на обучение. Срок — до поступления ребенка в вуз», — уточняет она.

При составлении договора обязательно нужно учесть риски: инвалидность по любой причине, опасные заболевания, освобождение от уплаты взносов. Тогда при наступлении страхового случая программа продолжит действовать за счет взносов страховой компании.

Источник