Во что инвестируют зарубежные банки

Во что вкладывают деньги иностранцы?

Вряд ли кто поспорит, что уровень жизни в США выше, чем в России. Аналогичное можно сказать и про высокий уровень в Германии, Италии и некоторых других странах. Немалую роль в уровне жизни играет и доход от инвестиций. Тем, кто хочет достичь уровня жизни американцев, непременно приходит в голову вопрос – во что вкладывают деньги иностранцы, чтобы так безбедно жить. При детальном рассмотрении оказывается, что в России существуют такие возможности, которым могут позавидовать любые иностранцы. Но и нам нужно приглядеться, ведь нам тоже есть чему поучиться.

Куда может вложить деньги частный инвестор

Частный инвестор в России и инвестор в Англии, США и других странах, по своей сути, ничем не отличаются. Деньги – вот главный инструмент. Благодаря этому инструменту совершаются инвестиции в большинстве стран. Даже набор возможностей схож:

• Банковские вклады;
• Акции/Облигации/Валюты;
• Фонды;
• Недвижимость;
• Бизнес;

Иностранцы не изобретали философский камень и у них нет волшебной палочки, которая удваивает их инвестиции каждые 365 дней. Главное отличие между иностранными и российскими инвесторами – в объемах инвестиции. Если мы сравним средний уровень зарплат или даже просто посмотрим на размер пенсий, то увидим, что иностранцы получают значительно больше.

Большие доходы связаны с большими расходами, но итоговая разница – свободные деньги, все равно выше у иностранцев, а не у россиян. Этим объясняется, что обычный заводской рабочий в Германии может накопить 10-20 тысяч евро быстрей, чем россиянин, работающий в России. Но не только этим отличается западный инвестор от нашего.

Западная культура инвестирования отличается более долгосрочными инвестициями. Жители США инвестируют в пенсионные фонды и умеют ждать отдачу в течение 10-20 лет. Европейцы недалеко от них ушли, а российский подход «быстрых процентов» для них чужд. В любой стране есть спекулянты, и инвесторы, кто желает заработать всё и сразу. Но западная школа инвестирования всегда отличалась большими временными рамками.

Банковские вклады за рубежом

Банковские вклады — очень популярный вид инвестиции в России, но в Европе и США банковские вклады совершенно не популярны для инвестиций. Депозит в банке рассматривается в качестве средства сохранения, а не как инвестиционный инструмент. Российские банки предлагают более 10% годовых на обычном рублевом банковском вкладе. В Европе и США таких процентов нет ни в одном банке. Для примера рассмотрим банковские ставки по вкладам в США:

Банк	Годовая ставка
Everbank	1,01%
Alley Bank	0,90%

Банки, приведенные в обзоре, входят в систему страхования вкладов (FDIC) и предлагают одни из лучших условий на рынке, но только с учетом вклада на срок более 5 лет. В крупных и стабильных банках ставка еще ниже. Например, в Citibank — 0,25% годовых. По данным анализа Market Rates Insight средняя ставка в США на краткосрочные вклады – 0,11% в год.

Есть банки, которые предлагают клиентам счета со ставкой 0,01%. Но в США есть особые виды вкладов – студенческие и пенсионные. Эти вклады отличаются максимально продолжительным сроком действия, а за это банки согласны намного доплатить. В этом случае можно рассчитывать на ставки 1,5-1,6% годовых. Такие ставки можно найти, например, в Washington Savings Bank или в банке Ultima Bank.

Европейские банки также не отличаются высокими ставками. Швейцарские банки даже ввели отрицательный процент (-0.05% в год) для очень больших вкладов. В Германии, Италии, Бельгии Франции и других странах, где в ходу евро, лучшими ставками являются ставки около 1 % годовых.

Такие низкие процентные ставки напрямую связаны со ставкой центрального банка, а также с устойчивостью экономики. Если вы обратите внимание, то ставки по вкладам выше в развивающихся странах с не самой стабильной экономикой. И если российские 10-11% для европейцев покажутся баснословным доходом, то россиян может шокировать ставка 20-24% по вкладам в Иране.

Высокие ставки касаются только вкладов в национальной валюте. Вклады в евро и в долларах в России также не отличаются высокой доходностью. Например, в Бинбанке одни из лучших условий по валютным вкладам, но даже там вы не сможете рассчитывать более чем на 2,45% годовых.

Куда инвестируют в США

Если не вклады, то что? Недвижимость в США и Европе приносит до 5% годовых на ренте, а если повезет, то будет дополнительный доход от разницы между ценой первоначальной покупки и последующей продажи недвижимости. Но это опять же касается лишь долгосрочных инвестиций.

На иностранцев оказывают влияние налоги и законы, а не только временной фактор. Например, продав квартиру в США вы обязаны потратить эти деньги на приобретение другой недвижимости. Если вы захотите «вывести» эти деньги из рынка недвижимости, то вам придется заплатить внушительные налоги. Сдача в аренду облагается дополнительными налогами, а связанные с этим процедуры бывают излишне трудны в бюрократическом плане.

Для получения прибыли иностранцы вкладывают в акции, облигации и фонды. Последние – фонды, наиболее распространены в США. Иностранцы предпочитают доверять свои деньги профессионалам. Наверняка вы все видели, как в американских фильмах брокер звонит клиентам и предлагает вложить деньги в акции какой-то компании. Это настоящая практика, а многие американцы имеют личного брокера, которому доверяют свои деньги.

Брокер – компания или один человек, управляет деньгами своих клиентов. В этом случае деньги инвестируются в акции, облигации и другие финансовые инструменты. За частным инвестором остается лишь выбрать, кому доверить свои деньги. Подобных компаний много, но они не могут гарантировать прибыль. Профессионализм и история – это не гарантия, но зато этот инструмент приносит доход намного выше, чем банковский вклад, и выше, чем недвижимость.

Пенсионные фонды в США — еще одна альтернатива для инвестирования. По своим функциям фонд напоминает частного брокера, и вкладывает накопления в различные инструменты. Отличие в том, что пенсионный фонд, как правило, обладает менее рискованной стратегией, а также включает в себя даже вклады в банках. Долгосрочные вклады в США не столь бесприбыльны, как их краткосрочные аналоги.

Инструменты пенсионного страхования в США пользуются повышенным интересом, так как это одна из немногих инвестиций, которая вовсе не облагается налогами. Любопытный факт, что в США частные пенсионные фонды выплачивают пенсий в сумме больше, чем государственная система.

Куда инвестируют в Европе

Рассмотрим на примере солнечной Италии. Не самая богатая страна Европы, где лишь 2% населения получают более 2000 евро на 1 члена семьи. С Россией сравнить сложно, но все же Италия – это не Швейцария.

Чуть больше половины (56%) итальянцев вкладывают в недвижимость. Но это не столько инструмент для быстрого заработка, сколько долгосрочная инвестиция. Есть и другая причина популярности недвижимости – в Италии действуют налоговые льготы, позволяющие вычесть часть денег, потраченных на новую недвижимость, со своего годового дохода. Получается, покупая квартиру, богатый итальянец получает инструмент с умеренной доходностью, но при этом еще и сокращает налоги.

В Европе многие не владеют свои жильем, а снимают его. Это связано с особенностями работы — людям нужна мобильность. Для арендодателя это очень удобно, ведь спрос на аренду есть всегда. Таблица собственников и арендаторов в ЕС и мире:

24% населения вкладывает в финансовые инструменты. В большинстве случаев инвестируют через специальные фонды, нежели напрямую. Оставшиеся 20% приходятся на тех, кто предпочитает не инвестировать (17%) или же инвестирует в свою пенсию (3%).

Итальянцы, впрочем, как и немцы и другие европейцы, полагаются на государственную поддержку на пенсии. Этим объясняется столь малая популярность инвестирования в пенсионные фонды. 6 из 10 итальянцев выбирают фонд предприятия, где они работают.

Германия – одна из самых богатых стран Европы, имеет схожую структуру. Примерно аналогичная картина будет наблюдаться в большинстве стран Европы. Отличия можно найти в странах, которые так и не перешли на евро. Например, в Чехии, Польше или Норвегии.

Эти страны обладают собственными ЦБ, а ставки по вкладам могут быть несколько выше. Кроме того, в этих странах используют государственные облигации для привлечения средств. Государственные ценные бумаги – это один из самых стабильных финансовых инструментов. Недавняя эмиссия облигаций в Чехии сулит инвесторам до 3,25% годовых.

Деньги под подушкой

В США и Европе действительно очень надежная банковская система. Это подкрепляется системой страхования вкладов. В большинстве стран Европы вклады до 100 000 евро гарантировано застрахованы. Для сравнения рассмотрим ССВ в России. В нашей стране застрахованы вклады до 1,4 млн рублей, что по курсу 74 рубля за евро – 18920 евро.

Тем не менее, европейцы и американцы часто хранят деньги под подушкой. Но это связано не с опасениями за банковскую систему, а с фискальными органами и надзором. Финансовые преступления в американской и европейской системе очень строго караются. «Экономия» на налогах – это тоже своего рода доход.

Иностранцы также могут не смочь подтвердить происхождение денег или просто жить на пособие, когда нельзя показывать высокий доход. Все это заставляет людей оставлять деньги дома. Наличные деньги, спрятанные дома, пусть и не принесут доход, но в некоторых случаях они принесут меньше проблем.

Источник

Вклады в иностранных банках. Топ-10 самые выгодные вклады за границей

Хранение денег в иностранном банке – вариант того, как обезопасить свои средства от неожиданностей отечественной экономики.

Причины, по которым стоит открыть вклад в иностранном банке

Основная цель вклада за рубежом – это надежное сохранение средств. Ставки за границей невысокие, в основном 1-2%, и только кое-где – до 5%. Западные финансовые учреждения имеют жесткие условия досрочного расторжения депозитов, а также высокие налоги на проценты.

Многие устанавливают высокий порог внесения средств (особенно в Швейцарии) – 10-25 тысяч евро. Минимальная сумма гарантирования (выплата возмещения вкладчику в случае банкротства) по нормам Евросоюза составляет не менее 20 000 евро. В некоторых странах она достигает 100 000 евро, например, в Литве. Разместить деньги за границей выгодно тем, кто там учится или работает, а также имеет бизнес или покупает недвижимость.

Популярные страны для вкладов в Европе

Долгие годы россияне размещали депозиты на Кипре. Но после проблем в банковской системе страны, когда многие потеряли деньги, его популярность уменьшилась. Сейчас распространены размещения средств в Прибалтике.

Также известны у вкладчиков такие страны, как Германия, Австрия и Дания, и классика жанра – Швейцария, где очень низкие ставки и большой размер минимального взноса. Вклады в иностранных банках, проценты которых очень низки, рассматриваются в качестве способа надежного хранения денег, но никак не заработка.

Депозиты в иностранных банках — ТОП 10 самых выгодных предложений*

Предложение по вкладам в разрезе стран выглядит следующим образом.

1. На Кипре лучшие предложения достигают 4,5 % (индивидуально до 6%) годовых в $ — Bank of Cyprus , Cyprus Popular Bank Ltd, а также AlphBank.
2. В Латвии интересен Банк Citadele, который предлагает до 3% годовых в $. BIGBANK анонсирует в евро до 2,65 %.
3. США:Edvard и Jones Vanguard Croup предлагают до 2,96% в долларах.
4. В Великобритании Bank of London and the Middle East анонсируют до 2,8% по фунтам стерлингов.
5. Италия. ING Direct Italia в евро – 1,4%.
6. Бельгия — ING Belgium – 1,25% (евро).
7. Вклады в Германии :ING DiBa предлагает ставки по евро до 1% годовых.
8. Швеция –Nordea привлекает средства под 1% в шведских кронах.
9. Нидерланды. ABN AMRO по вкладам в евро – до 1% годовых.
10. Швейцария. Банк Postfinance – 0,15% годовых в швейцарских франках. Из вкладов в Швейцарии – это самое выгодное предложение, учитывая расходы на обслуживание депозита. Самые высокие ставки в Швейцарии у банка Credit Suisse (0,72%), но расходы на обслуживание превышают доход.

Требования к вкладчикам-нерезидентам

Основное требование зарубежных финансовых структур к вкладчикам-нерезидентам – прозрачность источника происхождения денег. Поэтому проверка этого фактора очень серьезная. Потребуются разные виды справок и выписок, отличные от привычных документов, сопровождающих открытие депозита.

Приветствуются рекомендации отечественного банка, если это «дочка» зарубежного. Также будут очень кстати рекомендации деловых партнеров, которые сотрудничают с данным учреждением. Если у вкладчика есть бизнес в стране размещения депозита – это большой плюс.

Высокий минимальный порог депозита (тысячи долларов) позволяет исключить людей с низкими и средними доходами.

Как открыть вклад в иностранном банке

Для открытия счета в зарубежном банке необходимо:

1. Выбрать подходящую страну, банк (рейтинг надежности «А») и вид вклада.
2. Вступить в переписку для уточнения условий открытия (лично или с помощью посредников).
3. Собрать необходимые документы (лично или через посредников), сделать их перевод, заверить нотариально.
4. Отправить документы в банк.
5. Получить положительное решение (или отказ).
6. При положительном решении подписать договор, выехав за рубеж (для VIP клиентов банк может прислать своего клерка).
7. Разместить деньги.
8. Сообщить местным властям всю необходимую информацию об открытии счета за рубежом.

Требования отечественного законодательства

Начиная с 2015 года, граждане, разместившие средства за рубежом, обязаны каждый квартал подавать в налоговую инспекцию сведения о движении средств на счетах. К этим отчетам необходимо прилагать подтверждающие документы, переведенные на русский язык и заверенные нотариально.

Об открытии и закрытии счета за рубежом нужно сообщить в налоговую инспекцию по месту жительства в течение месяца (иначе грозит штраф 5000 руб.).

Перечислять средства на депозит можно только через российские финансовые структуры.

Советы открывающим вклады за границей

• Подсчитайте все доходы/расходы, чтобы не оказаться в убытке. Низкие проценты по депозитам, а также стоимость его обслуживания, комиссии за перечисление средств и снятие их, конвертацию, приводят к тому, что при размещении менее 50 тыс. долларов, вкладчик может оказаться «в минусе».
• Если иностранный банк не дает согласия и запрашивает все новые и новые документы, то таким образом он говорит вкладчику о том, что размещение им депозита нежелательно. За рубежом не принято говорить об этом напрямую.

*Дата актуализации данных – апрель 2015 г.

Источник