Вклады как источник инвестиций

Инвестиционные вклады — пошаговая инструкция по открытию инвестиционного вклада в банке

Инвестиционные вклады часто путают с индивидуальными инвестиционными счетами или депозитами. Происходит это по незнанию. Стабилизация банковской системы и экономической ситуации наконец-то позволила людям хранить деньги на банковских депозитах, однако, процент по таким вкладам небольшой.

Предлагаю рассмотреть более удобный и доходный банковский инструмент инвестиционных вкладов и разобраться в его природе, назначении, достоинствах и недостатках.

Оглавление:

Что такое инвестиционный вклад в банке

Инвестиционный вклад, внесенный в распоряжение банка, делает вас инвестором. По сути, это взаимодействие стандартного банковского вклада и вклада в паевые инвестиционные фонды — ПИФы. Механика проста: вы вносите денежные средства, а банковская организация оперирует сделками с Вашими деньгами — покупает акции, распределяет соотношение депозитной и долевой части Ваших средств. Единственное, что предоставит банк — инвестиционные продукты. То есть, перечень паев, которые Вы сможете приобрести. Обычно, минимальный инвестиционный депозит составляет 100 тысяч рублей.

Как работает банковский механизм? Банк зарабатывает на том, что размещает средства сформированного инвестиционного фонда, в котором участвуют такие же, как Вы, вкладчики на торговых площадках. С полученной прибыли берется процент вознаграждения, остаток делится между инвесторами пропорционально сумме инвестиций. Достоинства и недостатки у такого способа обогащения, несомненно, имеются. Из плюсов — выгодные инвестиционные вклады позволяют получить до 100% прибыли. Из минусов — банковская организация не гарантирует получение этой прибыли. Результат таких операций непредсказуем — можно потерпеть убытки.

Положительные стороны инвестирования:

1. Гарантированная прибыль на депозит.
2. Грамотные инвестиции в паи способны принести огромную прибыль.
3. Минимальный пакет документов для капиталовложений.
4. При необходимости можно изъять депозитную часть в любой момент.

Отрицательные стороны инвестирования:

1. Минимальный процент при долгосрочном изъятии вклада.
2. Забрать можно только всю сумму по договору, даже если Вам нужна самая маленькая ее часть.
3. Можно потерять все деньги, на которые куплены паи ПИФ.
4. Если Вы потеряли все средства, на которые куплены паи, то управляющая компания все равно возьмет с Вас комиссию, сумма которой оговорена рамками договора.
5. Большинство банков не предусматривает пополнения.
6. Нет автоматического продления договоров, короткие сроки вкладов.
7. 13% от суммы прибыли составляет налог на инвестиции, он подлежит обязательной уплате.

Классические депозиты позволяют заработать небольшую сумму, инвестиционные вклады не гарантируют прибыли: в зависимости от пропорции распределения средств, можно потерять вложенную в ПИФы долю, а можно увеличить ее в несколько раз; при методе прямых инвестиций можно или много заработать, или много потерять.

Условия при открытии инвестиционного вклада

Любая банковская организация откроет инвестиционный вклад при условии наличия собственной управляющей компании. Деятельность управляющей компании заключается в купле-продаже паев инвестиционных фондов. Ко вкладчику предъявляются особые требования. В чем они заключаются?

Совершеннолетие вкладчика

На момент внесения инвестиционного депозита вкладчику должно быть полных 18 лет. Совершеннолетие означает осознанный риск возникновения последствий в виде финансовых потерь. Кроме того, предполагает вклад собственных средств. Так что, если 18 Вам уже исполнилось, можете читать дальше, а если нет, то придется подождать.

Официальное трудоустройство

Любой финансовой организации, по сути, все равно, где Вы взяли деньги. Однако, отсутствие официального трудоустройства — это гарантированный отказ в принятии инвестиционных средств. Банк оставляет за собой право проконтролировать финансовое положение вкладчика на предмет законного получения денежных средств — мера, направленная на пресечение незаконного оборота платежных знаков и экономических преступлений.

Гражданство РФ

Инвестиционная деятельность облагается налогом. Налоги должны идти в казну государства. Налоги взимаются с резидентов — юридических и физических лиц, имеющих право постоянного проживания на территории России. То есть, отсутствие гражданства — повод для официального отказа в открытии инвестиционного вклада.

Инвестиционные вклады в банках

Чтобы открыть инвестиционный вклад в банке, следует с особой тщательностью подойти к выбору финансовой организации. Взвесить все «за» и «против». Принять решение о готовности рискнуть. Я подготовила список наиболее опытных банков с оптимальными условиями размещения инвестиций.

Инвестиционный вклад в Сбербанк

Клиенты банка могут устанавливать срок инвестиций в паи инвестиционных фондов, одна часть средств вносится на депозит, другая часть — отправляется в ПИФ. Соотношение долей может быть до 50 на 50%. Процент по депозитной части от 7 до 12%, зависит от внесенной Вами суммы. Минимальная сумма инвестиций — 100 тысяч рублей, срок депозита от 1 до 3 месяцев, в паи — не имеет временного ограничения. Пополнение депозита не предусмотрено. ПИФы можно пополнить покупкой дополнительных паев. Допускается досрочное изъятие депозитных средств, договор предусматривает процентную ставку «До востребования» — 0,01%.

Инвестиционный вклад в Россельхозбанк

Клиенты этого банка могут открыть инвестиционный вклад в рублях или долларах при одновременной покупке паев ПИФа в соотношении 50 на 50. Срок вклада депозита — полгода или 1 год, а процентная ставка — от 8,15 до 8,45%, если Ваш вклад в рублях и повышается вместе с суммой вклада. Пополнение не предусмотрено. Минимальная сумма — 50 тыс. рублей или 1 тыс. долларов. Досрочное расторжение договора предусматривает процентную ставку «До востребования» — 0,01%. Схожие условия у банка втб 24, однако там минимальная сумма вклада — 350 000 рублей.

Инвестиционный вклад в Газпромбанк

Клиентам Газпромбанка доступны инвестиционные вклады в рублях, долларах или евро. Минимальная сумма рублевого депозита — 25 000, в долларах и евро — по 500 единиц валюты, при одновременной покупке паев ПИФа до 100% от суммы депозита. Сроки — 3, 6 или 12 месяцев. Снятие или пополнение не предусмотрено. Сумма процента растет вместе с суммой депозита. Допускается досрочное изъятие депозитных средств, договор предусматривает процентную ставку «До востребования» — 0,01%.

Как открыть инвестиционный счет

Открытие инвестиционного счета аналогично открытию депозитного вклада. Перед открытием счета желательно получить консультацию специалиста по инвестициям. Он поможет подобрать оптимальные условия и даст грамотные советы по выбору инвестиционных инструментов и сроков вкладов. Ему же можно задать интересующие Вас вопросы.

Выбор банка для открытия вклада

Банк должен быть стабильным и надежным, оценку таких параметров производят различные рейтинговые агентства — как российские, так и международные. Рейтинг хорошего банка редко опускается ниже 20 места. Структура банка и его отчетность должна быть прозрачной, открытая и понятная отчетность на официальном сайте — хороший признак. Помогут отзывы в сети — о работе банка, о технической поддержке, мнения людей, пользовавшихся данным продуктом, тоже придутся как нельзя кстати. Условия, предлагаемые по выбранному вкладу, должны быть максимально понятными и выгодными по сравнению с аналогичными в других банках.

Покупка ПИФ

Покупка паев ПИФов — серьезный шаг, связанный с риском. Если депозитная часть вклада застрахована законом о страховании до 1 млн. 400 тысяч рублей, то паи не страхуются. Ответственность банка и управляющей компании за результаты сделки — нулевая. Все риски завязаны исключительно на вашем выборе. При покупке паев Вам выдадут документ-подтверждение, который нужно предоставить для открытия депозитного счета.

Заявление на открытие счета

Основная масса банков действует по принципу «один документ о покупке паев — один договор открытия инвестиционного счета». Если вы уже когда-либо учувствовали в инвестиционной программе или являетесь клиентом банка, в любом случае пишется заявление с указанием срока вклада и его особенностей. При этом нужно будет предоставить пакет документов:

• Паспорт;
• Документ-подтверждение покупки паев ПИФа;
• ИНН;
• Справка о доходах или справка-подтверждение о трудоустройстве. Полный список необходимых документов предоставят специалисты банка.

Внесение средств на инвестиционный счет

В зависимости от условий конкретного банка, деньги на депозит можно внести через кассу или переводом со счета, если у вас есть дебетовая карта банка. Если у Вас есть кредитная карта с хорошим грейс-периодом, можно воспользоваться этими средствами для открытия недолгосрочных инвестиционных вкладов. Есть возможность выжать из нее по максимуму — бесплатно прокрутить средства банка и получить с этого прибыль. Однако не стоит забывать о возможных рисках потери паевой части.

А вот потребительский кредит, пусть и денежный, тут вряд ли поможет — процентная ставка по нему будет выше, чем потенциальный доход. Если только у Вас нет гарантии 100% прибыли с паевой части инвестиционных вкладов. Счет считается открытым, как только на него поступят средства, а вот дата отсчета указана в соответствующем договоре. Поэтому будьте внимательны, подписывая документы.

Мы рассмотрели порядок работы и возможность получения дохода путем инвестиционных вкладов, а также возможные риски таких капиталовложений. Стоит или не стоит пытаться заработать таким образом — решение остается за Вами. Со своей стороны, могу посоветовать внимательно относиться ко всем нюансам и тонкостям, взвешивать все аргументы и действовать, опираясь не на импульсы, а на строгий и точный расчет. Большим рискам всегда противостоят большие деньги, а общеизвестные утверждения гласят, что риск — дело благородное, и кто не рискует — то не пьет шампанского.

Источник

Почему депозит не может быть единственным инвестиционным инструментом?

Вклад уже не тот, что прежде? Не устраивает доходность? Тогда самое время сравнить варианты размещения личного капитала в рост.

Среди множества инвестиционных инструментов самый простой — депозит. Отдал деньги банку и регулярно получай проценты. Истечет срок договора по размещению суммы — получи вложенные деньги обратно. Однако вклад решает лишь задачу сбережения: ставка иногда перекрывает инфляцию, но реального дохода не приносит.

Разбираемся, какие инвестиционные инструменты могут стать альтернативой вкладу.

Плюсы вклада

1. Предсказуемость. Открывая вклад в банке, вы точно знаете, сколько денег он принесет. Сами выбираете срок, на который вносите деньги, условия (с возможностью пополнения или досрочного снятия средств, с капитализацией процентов или без).

2. Гарантии. Государство в лице АСВ гарантирует, что если с банком что-то случится, ваш вклад и проценты в размере до 1,4 млн рублей вернутся к вам. Если сумма депозита превышает страховую, вкладчики распределяют ее по нескольким банкам.

Недостатки вклада

1. Низкая доходность. Неизбежное следствие низкого риска. Во-первых, участие в системе страхования вкладов стоит денег. По сути, вкладчики частично сами оплачивают страховку для своих вложений. Во-вторых, банки следуют жестким правилам, описывающим, как можно распоряжаться средствами вкладчиков. Это ограничивает их риски, а значит, и размер дохода, который они могли бы заработать для клиентов.

2. Низкая ликвидность. Если понадобилось забрать деньги досрочно, банк вернет только изначальную сумму вклада с надбавкой в несколько сотых процента.

Брокеры любят говорить: «Вклады не спасают от инфляции, забирайте деньги и идите к нам на фондовый рынок». Конечно, здесь есть определенное лукавство: фондовый рынок не может предоставить инструментов, аналогичных вкладам, но с большей доходностью. Поэтому какую-то часть средств разумно держать на вкладе в качестве консервативной части инвестиционного портфеля.

Тем не менее биржевые инструменты способны внести в такой портфель приятное разнообразие. Выбирать поначалу стоит из вариантов с наименьшим риском. Чаще всего профессионалами рынка предлагаются:

• облигации;
• инвесткопилка (модель с микроинвестированием) или самые осторожные инвестиционные портфели;
• инвестиционное страхование жизни;
• осторожные структурные продукты;
• «дивидендные аристократы» (наиболее стабильные крупные компании).

Инвестиции

Чтобы покупать биржевые инструменты, нужно открыть брокерский счет.

Для инвестиций на бирже требуется посредник — банк, брокер, управляющая компания. На какие критерии стоит обратить внимание в первую очередь?

В инвестициях есть два главных момента: они должны приносить деньги и удовольствие. Поэтому стоит выбрать комфортный для себя способ инвестирования, руководствуясь вашей склонностью рисковать. Самые надежные, безрисковые инструменты после вкладов — гособлигации, затем следуют корпоративные облигации, паевые и биржевые фонды (ETF), акции, товарные фьючерсы, и на противоположном от вкладов конце этой шкалы риска — криптовалюта.

Важно помнить, что доходность инвестиционных инструментов тем выше, чем выше риск потерь.

Из чего же выбирать?

Облигации

Это самый схожий с банковским вкладом актив фондового рынка.

Облигации с плавающим купоном — те ценные бумаги, которые эксперты рекомендуют инвесторам держать в портфеле в эпоху растущих процентных ставок. Но защитят ли флоатеры от потерь во время кризиса?

Купив такую ценную бумагу, вы даете деньги в долг государству или компании, выпустившей облигацию, и взамен регулярно получаете проценты (купоны). Когда срок обращения облигации истечет, вы получаете обратно ее номинальную стоимость.

Облигации похожи на вклады, но не во всем.

Облигации более ликвидны: их можно продать раньше срока погашения по рыночной цене. Да плюс к номиналу получить еще и НКД (часть будущего купона), размер которого зависит от того, сколько по времени остается до очередной выплаты. Это как если бы вы могли забрать вклад с набежавшими процентами в любой момент времени.

Доходность по облигациям в среднем выше, чем по вкладам.

Обратная сторона гибкости — меньшая, чем у вклада, предсказуемость. Рыночная цена облигации в момент срочной продажи может оказаться ниже (или выше), чем та, по которой вы эту бумагу покупали. На стоимость облигаций влияет, в частности, ключевая ставка ЦБ: если ставка растет, стоимость бумаги снижается, и наоборот.

Самыми надежными считаются государственные облигации, ОФЗ. Государство гарантирует возврат всей суммы вложений без ограничений. Номинальная стоимость одной ОФЗ — 1 000 рублей. Доходность по большинству бумаг превышает инфляцию.

В отличие от банковского вклада и ОФЗ, корпоративные облигации не страхуются государством. Их держатели берут на себя риск банкротства компании. Если вы все-таки хотите доверить свои деньги кредитной организации, в надежность которой верите, выгоднее купить ее облигации. Обычно ставка купона облигации банка выше ставки по вкладу, который он предлагает.

Нередко эмитенты финансового сектора предлагают еще и субординированные облигации. По ним, как правило, платят более щедрые купоны, чем по обычным. В иерархии ценных бумаг они рангом ниже, чем обычные облигации, и их погашают в последнюю очередь. Но на практике, если регулятор у банка отберет лицензию или будет объявлено о банкротстве, такие долговые бумаги спишут.

Подобная история в конце января 2018 года произошла с Промсвязьбанком: был объявлен дефолт по субординированным бондам и субординированным евробондам.

Инвесткопилка

У «Тинькофф» есть сервис микроинвестирования «Инвесткопилка». По сути, это брокерский счет, который может открыть клиент банка заявкой на использование этой копилки. Можно пополнять счет любыми суммами вручную либо настроить автоматический перевод с дебетовой карты той же организации кешбэка, процента на остаток, сдачи от примерной суммы повседневных покупок.

Средства «Инвесткопилки» можно вложить только в «Тинькофф Вечный портфель» трех биржевых фондов от УК того же бренда: в рублях, долларах и евро. При пополнении «Инвесткопилки» автоматически покупаются паи одного из фондов — в зависимости от выбранной валюты.

«Инвесткопилка» позволяет копить деньги, но это не накопительный счет. А значит, банк не выплачивает по нему проценты, и средства не застрахованы АСВ. Решившись на такой способ вложений, надо быть готовым к потере денег. Среднегодовая доходность рублевого фонда «Тинькофф Капитал» — около 14%, долларового — 8%, фонда в евро — 5%. Но прошлая доходность не гарантирует ее в будущем. Так, лучшая годовая доходность рублевого фонда составила 55,2%, а худшая — минус 17,3%.

Подобная история есть еще у БКС Банка — депозит «Инвестиционный» с покупкой ПИФов. У других игроков рынка встречаются в качестве аналога фонды с вечными и всепогодными портфелями. Конечно, для их покупки также потребуется брокерский счет. Их по праву можно считать своеобразными копилками для начинающих.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)

ИСЖ — продукт из двух частей. Вы страхуете жизнь и одновременно позволяете страховщику инвестировать в фондовый рынок большую часть ваших взносов. Полис ИСЖ, таким образом, не только гарантирует выплату при наступлении страхового случая или по окончании действия договора, но и позволяет получить доход от инвестиций.

Основную часть денег страховщик вкладывает в надежные инструменты с таким расчетом, чтобы к концу срока действия продукта с учетом процентов она выросла до размеров первоначального взноса. Инвестиционная часть тратится на приобретение высокодоходных активов с большим риском (акции, фонды и др.).

Попробуем разобраться, что такое инвестиционное страхование жизни и на что стоит обратить внимание при приобретении данной услуги.

Страховая компания предложит на выбор инвестиционную стратегию. Если она себя оправдает, по завершении срока страхового договора вы получите внесенные страховые платежи плюс инвестиционный доход. Если же инвестиции окажутся неудачными, то страховщик выплатит вам только гарантированную часть. Статистика не радует: по данным Банка России, средняя доходность по трехлетним полисам ИСЖ, чей срок завершился в период с января по сентябрь 2020 года, составила 4,2% годовых, по пятилетним — 3,1%. Треть ИСЖ показали нулевую доходность, и только 17% — выше 5%.

В отличие от банковских вкладов, страховые взносы и доход не застрахованы, даже если страховщик — банк. При банкротстве страховой вы можете потерять деньги.

Обычно минимальная цена полиса составляет 100 тыс. рублей, но есть и более дешевые программы — от 30 тыс. рублей. Стандартный срок договора ИСЖ — три или пять лет. Как и вклады, ИСЖ можно закрыть досрочно, тогда выкупная сумма, которую вы получите от страховщика, будет меньше, чем вы успели накопить.

Структурный (структурированный) продукт

Структурный продукт — это комбинация инвестиционных инструментов, которая обеспечивает необходимое соотношение риск/прибыль. Подход напоминает структуру вложений ИСЖ. Фактически это инвестпортфель, в котором собраны как надежные бумаги, так и рискованные активы. Защитная часть (чаще вклады или облигации) нужна для страховки от потерь. Обычно на нее приходится 90—95% структурного продукта. Рискованная часть (5—10% продукта) — это вложения в акции, опционы, фьючерсы и другие инструменты. Она может принести доход, но не гарантирует его.

Как правило, структурные продукты создают брокеры и инвесткомпании. Они предлагают инвестиционные идеи на срок от нескольких месяцев до нескольких лет. Порог входа — около 100 тыс. рублей. Инвестор выбирает структурный продукт в соответствии со своими пожеланиями по доходности, сумме и сроку вложений. Структурные продукты бывают с полной (на 100%) и частичной защитой капитала, а также с периодической выплатой купона и с выплатой дохода по завершении срока действия. Выбирая продукт, тщательно изучите его условия.

Структурный продукт можно создать и самостоятельно — правда, для этого нужны глубокие знания и опыт инвестирования на фондовом рынке. Самый простой структурный продукт состоит из вклада или гособлигаций и опционов. Скажем, вы считаете, что акции СберБанка через год вырастут в цене, и хотите инвестировать 100 тыс. рублей, но не готовы их потерять. Тогда вы открываете вклад на 90 тыс. рублей под 7% годовых, а на остальные 10 тыс. рублей покупаете опцион на рост акций СберБанка. Спустя год у вас на депозите будет 96,3 тыс. рублей. Если акции СберБанка подорожают, то опцион принесет вам дополнительный доход.

Доходность структурных продуктов не гарантирована, вложенные деньги не застрахованы АСВ. Без потерь досрочно выйти из продукта нельзя.

«Дивидендные аристократы»

Акции — один из самых рискованных и доходных инструментов. Долевая бумага приносит доход, если она выросла в цене с момента покупки и если по ней выплачиваются дивиденды. Получать дивиденды по акции можно, даже когда она падает в цене. Нужно просто знать, какие акции покупать и когда.

От производителя оружия и сигарет до медицины и продуктов питания. Выбор стабильных плательщиков дивидендов на Западе куда шире, чем в России. Кого можно включить в портфель и чего бояться?

Акции могут приносить прибыль не только при продаже. Надежные компании вознаграждают своих акционеров, делясь частью прибыли. От чего она зависит и как получать ее грамотно?

Выбор перспективной акции потребует глубокого изучения компании. Прибыль по ним не гарантирована. Порог входа в эти бумаги невысокий. Например, лот из десяти акций СберБанка стоит, по данным на 12 мая, чуть больше 3 тыс. рублей.

Резюме: выбирая инвестиционный инструмент, нужно определиться не только с уровнем риска, а еще и с тем:

• какую сумму денег вы готовы вложить;
• в какой валюте хотите инвестировать: в рублях, долларах, евро;
• на какой срок;
• нужны ли вам регулярные выплаты, как в случае с вкладами, или вы готовы ждать годами, прежде чем получить прибыль от продажи акций, например.

Как действовать, чтобы вложения на фондовом рынке были успешными? Ключевую роль играет выбор стратегии.

Важно: избегайте инструментов, в которых не разбираетесь. Начинайте с простых, менее рискованных инвестиций. Затем постепенно пополняйте свои портфели другими активами. Инвесторы-ветераны всегда диверсифицируют свои портфели разными активами, содержимое портфеля непременно отражает их готовность к риску.

Источник