Вклад с долей инвестиций

Инвестиционные вклады — пошаговая инструкция по открытию инвестиционного вклада в банке

Инвестиционные вклады часто путают с индивидуальными инвестиционными счетами или депозитами. Происходит это по незнанию. Стабилизация банковской системы и экономической ситуации наконец-то позволила людям хранить деньги на банковских депозитах, однако, процент по таким вкладам небольшой.

Предлагаю рассмотреть более удобный и доходный банковский инструмент инвестиционных вкладов и разобраться в его природе, назначении, достоинствах и недостатках.

Оглавление:

Что такое инвестиционный вклад в банке

Инвестиционный вклад, внесенный в распоряжение банка, делает вас инвестором. По сути, это взаимодействие стандартного банковского вклада и вклада в паевые инвестиционные фонды — ПИФы. Механика проста: вы вносите денежные средства, а банковская организация оперирует сделками с Вашими деньгами — покупает акции, распределяет соотношение депозитной и долевой части Ваших средств. Единственное, что предоставит банк — инвестиционные продукты. То есть, перечень паев, которые Вы сможете приобрести. Обычно, минимальный инвестиционный депозит составляет 100 тысяч рублей.

Как работает банковский механизм? Банк зарабатывает на том, что размещает средства сформированного инвестиционного фонда, в котором участвуют такие же, как Вы, вкладчики на торговых площадках. С полученной прибыли берется процент вознаграждения, остаток делится между инвесторами пропорционально сумме инвестиций. Достоинства и недостатки у такого способа обогащения, несомненно, имеются. Из плюсов — выгодные инвестиционные вклады позволяют получить до 100% прибыли. Из минусов — банковская организация не гарантирует получение этой прибыли. Результат таких операций непредсказуем — можно потерпеть убытки.

Положительные стороны инвестирования:

1. Гарантированная прибыль на депозит.
2. Грамотные инвестиции в паи способны принести огромную прибыль.
3. Минимальный пакет документов для капиталовложений.
4. При необходимости можно изъять депозитную часть в любой момент.

Отрицательные стороны инвестирования:

1. Минимальный процент при долгосрочном изъятии вклада.
2. Забрать можно только всю сумму по договору, даже если Вам нужна самая маленькая ее часть.
3. Можно потерять все деньги, на которые куплены паи ПИФ.
4. Если Вы потеряли все средства, на которые куплены паи, то управляющая компания все равно возьмет с Вас комиссию, сумма которой оговорена рамками договора.
5. Большинство банков не предусматривает пополнения.
6. Нет автоматического продления договоров, короткие сроки вкладов.
7. 13% от суммы прибыли составляет налог на инвестиции, он подлежит обязательной уплате.

Классические депозиты позволяют заработать небольшую сумму, инвестиционные вклады не гарантируют прибыли: в зависимости от пропорции распределения средств, можно потерять вложенную в ПИФы долю, а можно увеличить ее в несколько раз; при методе прямых инвестиций можно или много заработать, или много потерять.

Условия при открытии инвестиционного вклада

Любая банковская организация откроет инвестиционный вклад при условии наличия собственной управляющей компании. Деятельность управляющей компании заключается в купле-продаже паев инвестиционных фондов. Ко вкладчику предъявляются особые требования. В чем они заключаются?

Совершеннолетие вкладчика

На момент внесения инвестиционного депозита вкладчику должно быть полных 18 лет. Совершеннолетие означает осознанный риск возникновения последствий в виде финансовых потерь. Кроме того, предполагает вклад собственных средств. Так что, если 18 Вам уже исполнилось, можете читать дальше, а если нет, то придется подождать.

Официальное трудоустройство

Любой финансовой организации, по сути, все равно, где Вы взяли деньги. Однако, отсутствие официального трудоустройства — это гарантированный отказ в принятии инвестиционных средств. Банк оставляет за собой право проконтролировать финансовое положение вкладчика на предмет законного получения денежных средств — мера, направленная на пресечение незаконного оборота платежных знаков и экономических преступлений.

Гражданство РФ

Инвестиционная деятельность облагается налогом. Налоги должны идти в казну государства. Налоги взимаются с резидентов — юридических и физических лиц, имеющих право постоянного проживания на территории России. То есть, отсутствие гражданства — повод для официального отказа в открытии инвестиционного вклада.

Инвестиционные вклады в банках

Чтобы открыть инвестиционный вклад в банке, следует с особой тщательностью подойти к выбору финансовой организации. Взвесить все «за» и «против». Принять решение о готовности рискнуть. Я подготовила список наиболее опытных банков с оптимальными условиями размещения инвестиций.

Инвестиционный вклад в Сбербанк

Клиенты банка могут устанавливать срок инвестиций в паи инвестиционных фондов, одна часть средств вносится на депозит, другая часть — отправляется в ПИФ. Соотношение долей может быть до 50 на 50%. Процент по депозитной части от 7 до 12%, зависит от внесенной Вами суммы. Минимальная сумма инвестиций — 100 тысяч рублей, срок депозита от 1 до 3 месяцев, в паи — не имеет временного ограничения. Пополнение депозита не предусмотрено. ПИФы можно пополнить покупкой дополнительных паев. Допускается досрочное изъятие депозитных средств, договор предусматривает процентную ставку «До востребования» — 0,01%.

Инвестиционный вклад в Россельхозбанк

Клиенты этого банка могут открыть инвестиционный вклад в рублях или долларах при одновременной покупке паев ПИФа в соотношении 50 на 50. Срок вклада депозита — полгода или 1 год, а процентная ставка — от 8,15 до 8,45%, если Ваш вклад в рублях и повышается вместе с суммой вклада. Пополнение не предусмотрено. Минимальная сумма — 50 тыс. рублей или 1 тыс. долларов. Досрочное расторжение договора предусматривает процентную ставку «До востребования» — 0,01%. Схожие условия у банка втб 24, однако там минимальная сумма вклада — 350 000 рублей.

Инвестиционный вклад в Газпромбанк

Клиентам Газпромбанка доступны инвестиционные вклады в рублях, долларах или евро. Минимальная сумма рублевого депозита — 25 000, в долларах и евро — по 500 единиц валюты, при одновременной покупке паев ПИФа до 100% от суммы депозита. Сроки — 3, 6 или 12 месяцев. Снятие или пополнение не предусмотрено. Сумма процента растет вместе с суммой депозита. Допускается досрочное изъятие депозитных средств, договор предусматривает процентную ставку «До востребования» — 0,01%.

Как открыть инвестиционный счет

Открытие инвестиционного счета аналогично открытию депозитного вклада. Перед открытием счета желательно получить консультацию специалиста по инвестициям. Он поможет подобрать оптимальные условия и даст грамотные советы по выбору инвестиционных инструментов и сроков вкладов. Ему же можно задать интересующие Вас вопросы.

Выбор банка для открытия вклада

Банк должен быть стабильным и надежным, оценку таких параметров производят различные рейтинговые агентства — как российские, так и международные. Рейтинг хорошего банка редко опускается ниже 20 места. Структура банка и его отчетность должна быть прозрачной, открытая и понятная отчетность на официальном сайте — хороший признак. Помогут отзывы в сети — о работе банка, о технической поддержке, мнения людей, пользовавшихся данным продуктом, тоже придутся как нельзя кстати. Условия, предлагаемые по выбранному вкладу, должны быть максимально понятными и выгодными по сравнению с аналогичными в других банках.

Покупка ПИФ

Покупка паев ПИФов — серьезный шаг, связанный с риском. Если депозитная часть вклада застрахована законом о страховании до 1 млн. 400 тысяч рублей, то паи не страхуются. Ответственность банка и управляющей компании за результаты сделки — нулевая. Все риски завязаны исключительно на вашем выборе. При покупке паев Вам выдадут документ-подтверждение, который нужно предоставить для открытия депозитного счета.

Заявление на открытие счета

Основная масса банков действует по принципу «один документ о покупке паев — один договор открытия инвестиционного счета». Если вы уже когда-либо учувствовали в инвестиционной программе или являетесь клиентом банка, в любом случае пишется заявление с указанием срока вклада и его особенностей. При этом нужно будет предоставить пакет документов:

• Паспорт;
• Документ-подтверждение покупки паев ПИФа;
• ИНН;
• Справка о доходах или справка-подтверждение о трудоустройстве. Полный список необходимых документов предоставят специалисты банка.

Внесение средств на инвестиционный счет

В зависимости от условий конкретного банка, деньги на депозит можно внести через кассу или переводом со счета, если у вас есть дебетовая карта банка. Если у Вас есть кредитная карта с хорошим грейс-периодом, можно воспользоваться этими средствами для открытия недолгосрочных инвестиционных вкладов. Есть возможность выжать из нее по максимуму — бесплатно прокрутить средства банка и получить с этого прибыль. Однако не стоит забывать о возможных рисках потери паевой части.

А вот потребительский кредит, пусть и денежный, тут вряд ли поможет — процентная ставка по нему будет выше, чем потенциальный доход. Если только у Вас нет гарантии 100% прибыли с паевой части инвестиционных вкладов. Счет считается открытым, как только на него поступят средства, а вот дата отсчета указана в соответствующем договоре. Поэтому будьте внимательны, подписывая документы.

Мы рассмотрели порядок работы и возможность получения дохода путем инвестиционных вкладов, а также возможные риски таких капиталовложений. Стоит или не стоит пытаться заработать таким образом — решение остается за Вами. Со своей стороны, могу посоветовать внимательно относиться ко всем нюансам и тонкостям, взвешивать все аргументы и действовать, опираясь не на импульсы, а на строгий и точный расчет. Большим рискам всегда противостоят большие деньги, а общеизвестные утверждения гласят, что риск — дело благородное, и кто не рискует — то не пьет шампанского.

Источник

​Что такое инвестиционные вклады?

Инвестиционный вклад – не слишком распространенный, но перспективный банковский продукт. Инвестиционный вклад состоит из двух частей: одна размещается на обычном депозите, другая – инвестируется в какие-то активы, к примеру – в ценные бумаги, фонды и т.д.

Инвестиционные вклады для физических лиц это возможность получать доход от инвестиций, но не заниматься инвестированием самостоятельно. Суть инвестиционного вклада выглядит простой только на уровне общих понятий. Потому стоит разобраться, что происходит с деньгами на таком вкладе, чем он хорош и есть ли у него минусы.

Что такое инвестиционный вклад в банке и чем он отличается от других депозитов?

Инвестиционный вклад это не совсем депозит, но и не самостоятельное инвестирование.

Инвестиционные вклады являются депозитами лишь наполовину. Половина здесь – только название, но не доля в 50%. Инвестиционная и депозитная части вклада могут находиться в разных пропорциях.

• Часть инвестиционного вклада является классическим депозитом. Банк обязан выплачивать заранее оговоренные проценты и вернуть вложение в установленный срок. Депозит защищен Системой страхования вкладов (в пределах 1,4 млн. руб. ка к другие депозиты).
• Инвестиционная составляющая вклада государством не защищена. Но это не самостоятельное инвестирование. Владелец средств не дает указаний, что когда покупать и продавать. Эти вопросы решают уполномоченные банком специалисты. Часть дохода от инвестирования получает клиент, часть – банк.
• Ставки по инвестиционным вкладам обычно выше, чем по другим депозитам, 6%-7%. Есть тенденция – увеличивать ставки по депозиту при увеличении инвестиционной части вклада. Если клиент отказывается от инвестиций – процент по депозиту падает.

Для понимания инвестиционных вкладов необходимо знать еще несколько терминов:

• Участие в изменении цены базового актива – причитающаяся клиенту часть дохода от инвестиций;
• Базовый актив – финансовый инструмент, ценная бумага или другой актив, в который вкладывают инвестиционную часть вклада;
• Премия за риск – особая плата, взимаемая с клиента за право получать больше прибыли от инвестирования; эта премия не возвращается клиенту даже при убытках.

Куда размещают средства инвестиционных вкладов?

Банки обычно не пишут в презентациях как работают деньги инвестиционных вкладов. Но это не секрет и клиенты подписывают отдельное соглашение об инвестициях.

Эти деньги не вкладывают напрямую в акции, золото, недвижимость и др. Инвестиции идут опосредованно через особые фонды, страховые программы и счета.

Вот список обычных вариантов размещения средств инвестиционных вкладов:

Доверительное управление (ДУ)

Здесь клиент доверяет банку определенную сумму для инвестирования. Банк, в лице доверительного управляющего, вкладывает средства клиента в акции, облигации, золото, фонды недвижимости и пр. Инвестиции приносят доход, который достается клиенту. А управляющий получает комиссию, т.е. плату за труд.

Есть разные варианты начисления комиссий. Чаще всего взимается небольшой процент от вложенной суммы (0,5%-1%) и отдельная плата за прибыль от удачных сделок. Комиссия от вложенной суммы идет постоянно, даже при убыточных операциях.

Паевые инвестиционные фонды (ПИФ)

Такие фонды приобретают различные прибыльные активы. Эти активы могут приносить текущий доход, например – дивиденды. Если активы растут в цене, тогда фонд зарабатывает на их перепродаже. Паевые инвестиционные фонды ведут операции на средства клиентов. Взамен вложенных денег фонд выдает инвесторам собственные ценные бумаги – паи, что-то вроде привилегированных акций. Цена паев зависит от успешной работы ПИФа, а именно от стоимости его портфеля (акций, облигаций и т.д.).

Паи менее рисковый инструмент, потому что падение одних активов портфеля, компенсируется ростом цены других. По результатам прошлого года средняя доходность ведущих ПИФов была чуть выше 17%, Фонд Биотехнологий дал 47,69%, Фонд Золото – 43,31%. Однако это текущая величина, зависящая от конъюнктуры рынка.

Накопительное страхование жизни (НСЖ)

В этом случае клиенты регулярно вносят деньги на счет страховой компании, как по накопительным программам банков. В конце срока им возвращается вся сумма и некоторый доход сверх нее, т.к. деньги в течение всего срока инвестировались и давали прибыль.

Страхование в данном случае тоже имеет место – если клиент умирает до окончания срока, то его семья получает всю сумму, даже если она еще не была внесена. Накопительное страхование может длиться до 20 лет. Доход НСЖ заранее неизвестен, но некоторые компании гарантируют клиентам 2%-4% годовых.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)

Очень похоже на предыдущий вариант, но здесь клиент сразу вносит на счет страховой компании всю сумму, а по окончании срока получает ее и некоторую прибыль от инвестирования этих средств. Страхование жизни действует также. Срок ИСЖ обычно до 7 лет.

Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС)

Еще один новый для российских граждан финансовый инструмент. Похож более не на банковский счет, а на вариант доверительного управления. ИИС подходит только для операций на Московской и Санкт-Петербургской биржах. Преимущество ИИС – предоставление налогового вычета на вложенные средства и полученный доход. Размер вычета – ставка подоходного налога в 13%.

По индивидуальным инвестиционным счетам не начисляют проценты, их доход – прибыль от вложений в финансовые активы. Средства ИИС чаще всего вкладывают в облигации, акции, паи ПИФов и пр. В прошлые годы ИИС некоторых банков принесли 14%-27%, но гарантий и стабильности здесь также нет.

Собственные облигации банка

Инвестиционная составляющая вклада может состоять из собственных облигаций банка. Здесь, в отличие от других вариантов, прибыль известна заранее. К примеру Совкомбанк эмитировал облигации под 6,6%.

Чаще всего доход от вложений по инвестиционному вкладу бывает средним доходом от многих инструментов: акций, облигаций и т.д. Это происходит в ущерб возможной максимальной прибыли от какого-то одного прибыльного актива. Но снижаются риски, что выгодно и самим банкам, потеря чужих средств стала бы для них серьезной потерей репутации.

Виды инвестиционных вкладов

Инвестиционных вкладов достаточно много чтоб разделять их на типы и категории. Но отличия между ними не всегда четко определены. Банки меняют условия, многие продукты вариативны, у клиентов есть право выбирать подходящие условия. Но по фактическим признакам можно сделать такую классификацию инвестиционных вкладов:

• инвестиционные вклады с премией за риск – тут клиенты получают больший доход от результатов вложений, но больше рискуют, в т.ч. первоначальным вложением;
• инвестиционные вклады без премии за риск – здесь участие клиента в инвестиционных прибылях меньше, но банк гарантирует возврат первоначального вложения;
• инвестиционные вклады с заранее четко определенным сочетанием инвестиционной и депозитной частей, и вклады дающие клиенту выбор распределения средств;
• инвестиционные вклады с одним вариантом инвестирования и те, в которых клиент выбирает из нескольких предложений;
• рублевые и валютные инвестиционные вклады, ставки по ним различаются примерно также как по другим рублевым и валютным депозитам.

Если клиенту предоставляется выбор во что и сколько вкладывать, сколько положить на депозит, то банк обычно реагирует на это повышением или понижением ставок.

Это не исчерпывающая классификация. Постоянно появляются новые продукты, а банки меняют условия по уже действующим инвестиционным вкладам.

В каком банке открыть инвестиционный вклад?

Это вопрос личного выбора. Инвестиционных вкладов становится больше и они все привлекательнее на фоне падения ставок по другим депозитам. Вот, для примера, общие условия десяти инвестиционных вкладов в рублях и еще двух долларовых вкладов.

Банк

Вклад

Минимальная сумма вклада

Срок вклада

Минимальная сумма инвестиций

Минимальный срок инвестирования

Годовая ставка вклада

Вариант размещения инвестиций

Источник