Увеличение доходности банковских вкладов национальной иностранной валюте

Что задумали банки. Россияне закрывают вклады в валюте не просто так

Знак процента в витрине

МОСКВА, 4 ноя – ПРАЙМ, Валерия Княгинина. Объем средств на валютных счетах физлиц в сентябре снизился более чем на миллиард долларов. Из них около 400 миллионов долларов граждане вывели с вкладов сроком от месяца до года, а 780 миллионов долларов — с более долгосрочных, подсчитали в «Коммерсанте».

Какие банковские карты нужны, а от каких лучше отказаться

Снятие средств происходило несмотря на падение рубля – с начала года он просел почти на треть относительно доллара. При этом лидерами по оттоку валютных вкладов стали Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк и Райффайзенбанк – именно в этих кредитных организациях находится немалая часть средств населения.

Опрошенные «Прайм» эксперты связывают подобные действия россиян с экстремально низкими ставками доходности и добавляют, что сами банки косвенно в этом «виноваты» – они подталкивают население к закрытию валютных вкладов.

ПОД ПОДУШКОЙ НАДЕЖНЕЕ

Если внимательно присмотреться к данным, то россияне не перестают выводить валюту со счетов на протяжении всего года. И главная причина – экстремально низкие ставки доходности, уверены эксперты. В тех банках, где зафиксирован наибольший отток – Сбер и ВТБ – по доллару ставки находятся на уровне 0,35% — 0,5% годовых. Для многих вкладчиков такой уровень доходности выглядит непривлекательным.

В условиях, когда инфляция съедает проценты по вкладам, населению кажется, что выгоднее держать денежные средства в наличной валюте «под подушкой». Такой подход эксперты объясняют недоверием людей к банковской системе, обостряющимся в кризис.

«Россияне хорошо помнят прошлые кризисы, когда схлопывались банки, замораживались средства, а потом выдавались в рублях по удобному курсу. Учитывая, что экономический кризис продолжает разворачиваться, граждане понимают, что надежнее все же по старинке — под матрасом», — отмечает генеральный директор FinHelp Павел Вешаев.

ДИВЕРСИФИКАЦИЯ ВАЛЮТЫ

Толчком для вывода валюты стала вторая волна ослабления рубля, схожая с той, что мы видели в марте, считает председатель правления Банка «Фридом Финанс» Геннадий Салыч. В марте и сентябре, когда число новых зараженных коронавирусом начало расти, более половины клиентов банков продавали доллары и евро, а летом, когда пандемия пошла на спад – покупали.

Такое поведение объясняется разными мотивами. Во-первых, ряду граждан пришлось аккумулировать свои накопления для организации быта в связи с сокращением или полной утратой дохода. Во-вторых, люди бояться рисковать своими активами и диверсифицируют накопления.

Немаловажную роль сыграло внедрение программы льготного ипотечного кредитования под 6,5%, которая спровоцировала рост цен на квартиры, отмечает аналитик Бробанк Дмитрий Сысоев.

Угроза накоплениям: на что лучше заменить вклады в валюте

По его словам, это в совокупности подтолкнуло тех, кто только планировал оформлять кредит, заключать договор прямо сейчас. Более состоятельные граждане увидели в подобных обстоятельствах отличный вариант инвестирования своих долларовых сбережений в недвижимость.

«Цены на жилье меняются почти с той же пропорцией, что и курс валют. Иногда более интенсивно, иногда – менее. В то же время их динамика сопоставима. Поэтому все понимают, что такая конвертация не вызовет убытков», — объясняет он.

НИКАКИХ ПОСЛЕДСТВИЙ

При этом эксперты не видят в выводе валюты из банков физическими лицами угрозы ни для банков, ни для экономики страны в целом.

Сейчас фактически сами банки подталкивают население к тому, чтобы оно закрывало валютные вклады и конвертировало их в более маржинальные продукты — в покупку инвестиционных продуктов, накопительные рублевые счета, в первый взнос по ипотеке, в потребление, считает Салыч.

«Причина такой маркетинговой политики в том, что банкам сейчас попросту некуда вкладывать валюту: кредиты внутри РФ в долларах и евро составляют ничтожно малую долю, а за рубежом валютные бумаги приносят им меньше 1% в год», — объясняет он.

К тому же, нельзя забывать и о факторе регулирования со стороны ЦБ, который ограничивает валютную позицию банков из соображений санкционных рисков.

«То, что мы сейчас наблюдаем, можно называть медленной управляемой дедолларизацией. У государства нет никаких причин грубо запрещать хождение валюты или фиксировать курс. Граждане сейчас добровольно выводят валюту со счетов, потому им так выгоднее», — считает Салыч.

В настоящее время на банковских вкладах у россиян находится чуть более 80 миллиардов долларов и еще около 20 миллиардов долларов в виде наличных. Существенная доля этих средств рано или поздно будет конвертирована в национальную валюту.

С другой стороны, государству по большому счету не так уж и интересны эти 100 млрд долларов, так как у ЦБ одних только резервов 600 миллиардов долларов и еще около 200 миллиардов долларов в кубышке ФНБ, заключил он. И эти сбережения стабильно растут – в долларовом эквиваленте объем ФНБ за год вырос на 50 миллиардов долларов, а резервы впервые в истории преодолели отметку в 600 миллиардов долларов.

Источник

Валютные вклады 2020 года

Постоянные колебания курса рубля провоцирует интерес россиян к хранению своих накоплений в иностранной валюте. В том числе с помощью срочных депозитов. Поэтому сервис Brobank.ru решил определить самые выгодные валютные вклады 2020 года, предлагаемые отечественными банками. Помимо этого, выполнен анализ рынка таких продуктов.

Лучшие валютные вклады 2020 года

Существенное число игроков рынка исключают из своей продуктовой линейки рассматриваемые предложения. Оставляя депозиты только в рублях. Если брать во внимание системно значимые структуры, то сразу две из 12 дают возможность разместить только национальную валюту. Речь идет о Росбанке и Райффайзенбанке.

В то же время важно учитывать, что такой подход применим к срочным депозитам. Внести средства на счет продукта до востребования можно практически в любой валюте. Причем ее ассортимент не ограничивается долларами США и евро. Хотя, учитывая популярность этих иностранных денежных единиц, рейтинги будут сформированы только по ним.

Лучшие вклады в долларах США в 2020 году – ТОП-20

Вклады в долларах США в 2020 году принимает относительно большое число банков. Среди 100 крупнейших структур по объему активов предлагают такой продукт 58. То есть 90% игроков, которые в целом привлекают деньги граждан. Соответственно, ассортимент выбора для этой валюты достаточно широкий.

Место	Банк	Максимальная ставка (% годовых)
1	ЦентроКредит	2,0
2	Кубань-Кредит	1,8
3	Объединенный Капитал	1,8
4	Банк Солидарность	1,4
5	ТКБ Банк	1,35
6	УБРиР	1,3
7	Таврический Банк	1,26
8	ББР Банк	1,2
9	СДМ Банк	1,2
10	Банк Санкт-Петербург	1,0
11	МТС Банк	1,0
12	СМП Банк	1,0
13	ВБРР Банк	0,85
14	Банк Пересвет	0,85
15	Кредит Европа Банк	0,8
16	Металлинвестбанк	0,8
17	Фора-Банк	0,8
18	Челябинвестбанк	0,8
19	Новикомбанк	0,75
20	СКБ-банк	0,75

В первую очередь рейтинг опирается на максимально возможную ставку, которая предлагается тем или иным игроком рынка по вкладу в иностранной валюте. При ее идентичном уровне распределение мест условное. Хотя, и учитывались дополнительные параметры. Например, наличие других вариантов валюты депозита и их доходность.

Также стоит выделить, что идентичную с 19 и 20 местами предлагает еще одна структура – ОТП Банк. То есть он, фактически, делит эти позиции с другими игроками, представленными в списке. Не указан по причине отсутствия других валют для вклада. В частности, евро.

Лучшие вклады в евро в 2020 году – ТОП-15

Предложений разместить евро под проценты значительно меньше, чем в предшествующем варианте. Доступны у 31 игрока рынка. То есть менее чем в половине банков, которые активно привлекают средства граждан – в 48% случаев.

Место	Банк	Максимальная ставка (% годовых)
1	Банк Санкт-Петербург	0,8
2	ББР Банк	0,6
3	Экспобанк	0,4
4	Таврический Банк	0,21
5	БКС Банк	0,2
6	Новикомбанк	0,15
7	ЦентроКредит	0,1
8	УБРиР	0,1
9	СДМ Банк	0,1
10	СКБ-банк	0,1
11	ВУЗ-Банк	0,1
12	Меткомбанк	0,1
13	Банк Интеза	0,1
14	Азиатско-Тихоокеанский Банк	0,05
15	Банк Солидарность	0,05

Стоит отметить два нюанса. Во-первых, сопоставимая с замыкающими список структурами доходность предлагается в ТКБ Банке. Во-вторых, Азиатско-Тихоокеанский Банк устанавливает вдвое больший процент по вкладу до востребования, чем по профильному продукту. Тем самым в нем можно разместить евро под 0,1% годовых.

Доходность валютных вкладов в 2020 году

Ставки по продуктам в иностранной валюте, естественно, меньше, чем при размещении рублей. Причем разница существенная. Оценку можно выполнять по средней максимальной доходности срочных депозитов. В случае с рублями ее мониторит ЦБ РФ. Для иностранной валюты будут взяты сведения, используемые для составления ТОПов.

Так, на момент подготовки материала в 10 крупнейших банках России по сумме привлеченных денег граждан предлагается открыть вклад под 4,42% годовых. Такой уровень зафиксирован в последней декаде октября. Причем за указанный месяц депозиты стали более доходны. На 0,09% годовых.

Если говорить о договорах в долларах США, то средняя максимальная ставка по ним – 0,64% годовых. Этот параметр получен на основе предложений 57 банков. Для евро – 0,109% годовых. Включает оценку продуктов 31 структуры.

Если сопоставить итоговую доходность, то валютные вклады 2020 года располагают значительно меньшей доходностью, чем в рублях. Причем в разы. В частности, в долларах США ставка меньше почти в семь раз. В евро – в сорок с половиной.

Хотя, здесь стоит отметить важный нюанс. В случае с иностранной валютой необходимо учитывать колебание курса. Этот факт может привести к увеличению накоплений в эквиваленте отечественной денежной единицы. То есть итоговая доходность вклада в рублях может оказаться меньшей, чем повышение стоимости доллара США или евро.

Валютные вклады — тенденции рынка в 2020 году

С января по сентябрь 2020 года объем валютных вкладов увеличился. Правда, здесь стоит учитывать, что данные отображаются в рублях. Так, если на первый день года их объем составлял 5976,3 млрд рублей, то на 1 сентября — достиг 6657,8 млрд рублей.

Понятно, что все эти средства хранятся в разных валютах – и в долларах США, и евро, и юанях, и т.д. Причем с отличающейся пропорцией. В то же время можно сопоставить эквивалент по двум наиболее популярным заграничным денежным единицам.

В частности, учитывая курс доллара США на 1 января (61,9057 рублей), в банках хранилось 96,54 млрд долларов. Спустя 8 месяцев эквивалент достиг объема в 90,21 млрд долларов. Такой показатель опирается на курс в 73,8039 рублей. То есть фактически иностранной валюты стало меньше на 6,56%.

Тот же расчет стоит применить к евро. Его цена на первый день 2020 года находился на уровне 69,3777 рублей. То есть в эквиваленте в кредитных организациях было 86,14 млрд евро. Цена этой валюты на 1 сентября достигла 87,8266 рублей. Соответственно, в эквиваленте евро – 75,81 млрд. Итог — негативная динамика здесь значительно большая, чем в долларах США. Отток составляет 11,99%.

Исходя из этого, можно констатировать, что валютные вклады в банках в 2020 году теряют свою актуальность. Причем даже в долларовом эквиваленте отток существенный. Плюс, сами кредитные организации, как минимум некоторые, теряют интерес к этим депозитам, исключая их из своей продуктовой линейки.

Если говорить о причинах тенденции, то основная — доходность. Она стремится к нулевому уровню. Поэтому одним гражданам проще размещать накопления на счетах. Причем в той же валюте. Так есть более простой доступ к средствам. Нет необходимости ждать окончания или досрочно расторгать договор вклада. Другие — выбирают альтернативные способы инвестирования, направляя валюту в покупку недвижимости, инвестиционные продукты и т.д.

Методология

Оценка охватила 100 крупнейших банков России по объему активов на момент подготовки материала. Данные о продуктах взяты с их официальных сайтов.

Лучшие валютные вклады 2020 года определялись по максимальной ставке продуктов во всей линейке для долларов США и евро. Исключались из рассмотрения предложения пенсионерам, комплексные депозиты, например, с инвестированием, а также до востребования.

Рейтинг опирается на максимальную ставку. Дальнейшее распределение мест условное. Опирается на ширину продуктовой линейки. В частности, наличию дополнительных функций вкладов в иностранной денежной единице, вариантам других валют и т.д.

Источники:

Дмитрий Сысоев — высшее экономическое образование Сумского НАУ по специальности «Менеджмент организации». Аналитик банковского сектора и микрофинансового рынка. Опыт работы в профильных коммерческих структурах – и банке, и МФО. Более 5 лет создает полезный контент для потребителей финансовых услуг и организаций — информационно-аналитические статьи по банковскому сектору и микрофинансовому рынку. sysoev@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник