Уровень доходности от кредита

Как банк оценивает кредитоспособность и доход при выдачи кредита в 2021 году

Кредитами, граждане пользуются уже очень давно, но до сих пор заемщики не спсобны разобраться на какую сумму они могут претендовать. Какой доход для банка считается оптимальным и как собственно производится оценка платежеспособности. В статье рассмотрим как банк оценивает ваш доход и на что смотрит при выдаче займа.

Размер дохода

На протяжении многих лет работы банки выработали стратегию сотрудничества с заемщиками. Предварительно риск менеджеры анализируют уровень заработных плат на рынке труда, усредненные данные заносятся в базу. Поэтому если автослесарь укажет доход размером 200 000 рублей, то ему естественно придет отказ.

Существует негласное правило, что кредит может быть выдан на сумму не более 50% от размера заработка. Делается это потому, что согласно ФЗ «Об исполнительном производстве», приставы могут изымать не более половины от получаемого дохода.

В редких случаях, при наличии залога и поручителей, банк соглашается, чтобы аннуитет составлял до 70-80% от дохода. Речь идет об ипотеке и крупных целевых кредитах.

Из дохода, как правило, вычитают:

• коммунальные платежи;
• расходы на иждивенцев (супругу и детей);
• другие платежи по кредитам.

Перечисленные статьи расходов в различных банках могут и не учитываться, в законе этих норм нет. Так что в этом вопросе руки у кредитора развязаны, но последние предпочитают не только рассчитывать предельно все расходы заемщика, но и слишком скептично относиться к этому вопросу.

Видео-советы “Как банк по настоящему оценивает ваш доход?”

Официальный и неофициальный доход

Анализ данных о трудоустройстве имеет важное значение. Чем крупнее сумма займа, тем тщательнее производится проверка доходов. Как осуществляется проверка? В первую очередь изучаются документы, затем могут прозвонить в бухгалтерию, отдел кадров или даже коллегам.

Важно! Искажать сведения о доходе, для возможности получения большей суммы средств, не рекомендуется. Заемщику при обнаружении обмана не только грозит отказ, но и занесение в черный список банка.

Если говорить об официальном доходе, то тут все известно, клиент может попросту предоставить декларацию 2-НДФЛ, где отображаются доходы с учетом налоговых отчислений. Однако, как быть с неофициальными источниками дохода или теневыми «серыми схемами».

Таблица о прочих источниках дохода:

Вид дохода

Как отобразить на бумаге Сдача помещений в аренду Предоставляется договор аренды, возможно, понадобятся документы с личного счета, свидетельствующие о движении средств Получение «серого» дохода Заемщик может попросить бухгалтера оформить справку по форме банка о наличии доходах. Также можно открыть счет и вложить туда деньги, чтобы поступление средств было задокументированно. Работа, согласно трудовому договору Необходимо предоставить трудовое соглашение с работодателем (контракт) либо договор подрядных работ Получение дохода от неофициального трудоустройства Желательно в банке, где берется кредит, открыть счет и регулярно вносить на него средства с полученного дохода. Тогда кредитор будет видеть регулярное поступление средств. Доходы от ценных бумаг Требуется предоставить выписку о регулярном зачислении средств или декларация 3-НДФЛ

Существует такое понятие, как справка по форме банка, этот бланк не утвержден законом. Банки составляют типовую форму самостоятельно. Данный документ не передается в налоговую службу, но ответственность за предоставление такой бумаги полностью ложится на бухгалтера. По этой причине не многие соглашаются на подобную аферу. Нужно сказать, что при оформлении крупных ссуд, ипотеки, автокредита учитывается только официальный доход, и предоставленные документы тщательно проверяются.

Кроме основных вариантов, как доказательство поступления средств можно предъявить:

• загранпаспорт с отметками о поездках за рубеж;
• документы о наличии авто и недвижимости;
• полиса страхования КАСКО, ОСАГО, ДМС и т.д;
• выписки со счетов в банках, в том числе депозитных.

В ряде ситуаций банк запрашивает даже квитанции об оплате коммунальных платежей. Документальные доказательства требуются первоочередно для учета параметров кредита.

Важно! Если уже после выдачи займа банк обнаружил обман, то он в одностороннем порядке имеет право расторгнуть договор и потребовать вернуть полную сумму предоставленных средств, плюс проценты за период пользования кредитом.

Порядок проверки данных

Банки проверяют данные при помощи специальной скоринговой программы. Алгоритм анализа организовывает каждый кредитор индивидуально, учитывая собственные параметры. Одни кредиторы, ориентированы на привлечение постоянных заемщиков с уровнем ниже среднего дохода, другие сотрудничают только с юридическими лицами.

Принцип работы банковского скоринга не раскроет ни один кредитор, иначе появится возможность подделать документы с целью выдачи положительного решения. Занимаются созданием таких программ не банки, а коммерческие разработчики. Предварительно служба безопасности и отдел оценки рисков прорабатывают желаемые параметры.

Чтобы понять как работает банковский скоринг приведем основные параметры, которые влияют на окончательное решение:

1. Уровень дохода. Этот параметр играет большую роль, заемщик должен иметь средства на погашение долга.
2. Сфера деятельности. Учитывается где работает заемщик, на какой должности, перспективна ли эта деятельность. К примеру, людям рабочих специальностей чаще дают кредиты чем индивидуальным предпринимателям.
3. Семейное положение. При наличии супругов и детей, логично что расходы увеличиваются, но по статистике люди, состоящие в браке намного реже допускают просрочки. Законом не предусмотрено, чтобы кредитор учитывал при оформлении ссуды доходы и расходы супруга заемщика, но в некоторых случаях это принимается во внимание.
4. Наличие залога. Обеспечение – это своего рода гарантия возврата кредитных средств, даже когда заемщик неспособен погасить долг из личного дохода.
5. Наличие поручителей, это дополнительный плюс, платежеспособность созаемщика и его КИ также проверяется.
6. Другие кредиты и их размеры, платеж должен быть рассчитан так, чтобы с учетом оформляемого и действующих кредитов суммарно не выходило более половины дохода заемщика. Возможны случаи, когда клиенту предлагают увеличить срок, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.
7. Кредитная история. Это первый критерий, на который обращают внимание, если КИ негативная, то будет автоотказ.

Итак, система оценивает данные анкеты по баллам, чем выше балл, тем большая вероятность того, что кредит будет одобрен. Повторимся, что как начисляются эти баллы никто не сообщит, это банковская тайна.

С кем сотрудничают банки

Тенденция такова, что лицам в молодом возрасте (от 18 до 30 лет) очень часто отказывают в кредитах. Причина кроется в том, что именно эта категория считается самой рисковой, хотя это не всегда верно. Банки отдают предпочтениям лицам среднего и пенсионного возраста, так как они имеют стабильный доход и кредитную историю.

Важно! С чистой кредитной историей также сложно получить займ. Такая КИ зачастую приравнивается к негативной.

В скоринговой программе существует и промежуточный результат, это когда система не может ответить ни положительно, ни отрицательно. В этом случае заявка отправляется на ручную проверку в отдел рисков. Ответственный менеджер уже будет решать дать кредит или нет. На этом этапе уже будет осуществляться непосредственно работа с клиентом, ему могут позвонить для уточнения каких-либо вопросов. Кроме того, возможно, будут звонить на работу, поручителям и по предоставленным контактам. Окончательный ответ предоставят только после проверки. Заявки на получение крупных денежных ссуд могут рассматриваться 2-3 дня.

Таблица потенциального заемщика (примерный расчет):

Пол и возраст Доход Наличие кредитов На какую сумму может претендовать

Максимальный срок кредита Женщина 45 лет 32 000 рублей Открыта кредитная карта, регулярный платеж 980 рублей В среднем 1 200 000, кредит сроком на 7 лет Примерно до 10 лет, но некоторые банки могут предложить и больший срок Мужчина 31 год 60 000 рублей Кредит на автомобиль, платеж 12 000 рублей в месяц В среднем на 15 лет можно оформить кредит на сумму до 3 млн рублей Ограничений нет, вплоть до 30 лет, при условии наличия стабильного дохода

Каждая банковская программа индивидуальная, поэтому сумма к выдаче может отличаться. Следует учитывать и наличие страховых услуг, так как эта сумма зачастую включена в тело кредита, но фактически ее заемщик на руки не получает. Если отказаться от дополнительных услуг, то ставка по кредиту увеличится.

Альтернатива

На что тогда может претендовать человек с минимальным доходом или социальным пособием? На что можно рассчитывать, имея заработную плату 7800 рублей (МРОТ в 2017 году)? Большую сумму в кредит в этом случае не получить, особенно если заемщик еще содержит иждивенцев. Многое зависит от того, какие кредитные предложения имеет банк, чем больше срок, на который они готовы заключить договор, тем большая сумма к выдаче. Но в этом случае есть один существенный минус – за срок 24 месяцев заемщик вносит 100% переплаты, а если договор заключен на более длительный период, то такой займ будет невыгодным для клиента.

Существуют альтернативные варианты, как получить кредит с минимальным доходом:

1. Оформить кредит на товар. Потребительские займы на приобретение товаров, это может быть все что угодно: быттехника, мебель, стройматериалы, оборудование. Оформляются в краткие сроки, обработка заявки производится в день обращения. Зачастую аванс не требуется, справки о доходах также не нужны.
2. Получить кредитную карту. Первично карту оформляют с минимальным кредитным лимитом, не превышающим сумму одной зарплаты. Но если клиент аккуратно платит и регулярно использует средства, то со временем банк может увеличить лимит в несколько раз.

Кредитная история заемщика тщательно отслеживается, поэтому невозможно получить несколько займов одновременно, если платежеспособность этого не допускает. При этом реально иметь одновременно несколько кредитных карт, если они погашены. Тратить время и бегать по банкам также не стоит, можно подавать онлайн-заявки на экспресс-кредиты, эту возможность допускают многие кредиторы. Получив предварительное решение можно сравнивать условия и отправляться в офис заключать договор.

Источник

Финансовый рычаг: как посчитать, можно ли брать кредит

Часто предприниматели прибегают к кредитам, только чтобы избавиться от финансовых проблем в бизнесе. Когда они его берут, у них возникает мысленный зуд — как бы его скорее вернуть и перестать ходить в должниках.

Другие, наоборот, берут кредиты и не задумываются о последствиях. А спустя какое-то время тонут во все новых и новых займах. Уоррен Баффет в 1991 году рассказывал, что в такую ловушку попадал Дональд Трамп — не задумывался о том, как будут окупаться его кредиты.

Заемные деньги можно использовать для развития бизнеса, но только при определенных условиях. Рассмотрим, в каких случаях заемные деньги помогут бизнесу вырасти и как перевести эффект от них в понятные цифры.

Развиваться можно и на свои деньги. Но долго

«Банки на нас наживаются», «Берешь чужие — платишь свои», «Я развиваюсь чисто на собственные деньги» — при таком образе мыслей малые предприятия, скорее всего, не эволюционируют до среднего бизнеса, даже если будут очень рентабельными. А если и эволюционируют, то займет это многие годы.

Обычно так и бывает, если развиваться только на свои

Представим, что вы открыли интернет-магазин, вложив в него в первый год 2 миллиона рублей. У вас все настолько круто, что каждый год вы зарабатываете 50% сверху. Все, что зарабатываете, отправляете обратно в дело. Посчитаем, сколько вы заработаете за 10 лет ↓

1 год. 2 миллиона + 50% = 3 миллиона
2 год. 3 миллиона + 50% = 4,5 миллиона
…
10 год — 115 миллионов

Прошло 10 лет. Количество ваших денег, крутящихся в бизнесе, выросло с 2 до 115 миллионов. Это при том, что вы не выплачивали себе дивиденды и всю прибыль вкладывали обратно. А 115 миллионов капитала — это даже не средняя компания. Получается, вкалываете 10 лет, все это время едите гречку даже без котлет, а бизнес все еще малый.

Как развивается средний и крупный бизнес

Средние и крупные компании используют кредиты для роста бизнеса. Возьмем в пример две средние компании — «Билайн» и «Магнит». За 2017 год у «Билайна» чужих денег в бизнесе в два раза больше, чем собственных. У «Магнита» примерно одинаковое количество своих и заемных денег.

Кредитные деньги работают вместе с собственными, и за счет этого бизнес зарабатывает больше.

Вернемся к примеру с интернет-магазином. Собственник каждый год умножал свои деньги на x1,5. Кредитные деньги он множал бы на x1,5 наряду со своими, и получал бы в итоге больше. Останется только заплатить процент банку.

Кредиты при правильном подходе — это что-то вроде нитро-ускорения в автомобилях. Сначала вы разгоняетесь до 200 км/ч своими силами, потом включаете нитро и едете на нем уже 270 км/ч. Нитро заканчивается, скорость падает и держится в районе 250 км/ч. Частью скорости после того, как нитро закончился, пришлось пожертвовать, но скорость в итоге все равно больше, чем вообще без нитро.

В бизнесе так же, только вместо нитро — кредит. Но как и в машине, просто так включать нитро-ускорение не стоит.

Когда можно брать кредит на развитие бизнеса

Перед тем как брать кредит на развитие, проверьте — соблюдаются ли у вас два основных условия.

1. Рентабельность активов выше банковского процента. Активы — это все, чем владеет компания: деньги на счетах, станки, машины, дебиторская задолженность, запасы на складе, недвижимость. Используя их, компания зарабатывает прибыль. Чтобы понять, сколько прибыли приносят компании ее активы, используется показатель рентабельности активов (ROA).

Рентабельность активов (ROA) = прибыль до уплаты налогов и процентов по кредитам / сумма всех активов.

Представим компанию по производству мебели на заказ. Ее собственник пошел в банк брать кредит — больно уже ему захотелось резко поднять бизнес. Взял деньги под 15% годовых. Вложил их в дело и приготовился к взлету. Спустя время он понял — прибыль не увеличивается.

Оказалось, что рентабельность активов компании ниже 15%. Другими словами, на заемные деньги компания заработала меньше, чем отдала банку в качестве платы за использование кредита.

Чтобы чужие деньги не начали съедать собственные, рентабельность активов должна быть выше, чем процент кредита.

Лучше брать с запасом — например, если банк дает кредит под 15%, а рентабельность ваших активов — 18%, то стоит трижды подумать. Ведь если эффективность бизнеса неожиданно упадет, кредит только усугубит ситуацию.

Рентабельность активов должна быть раза в два выше, чем процент заемных денег.

2. Есть четкий план роста бизнеса. Компания взяла деньги в банке на развитие. Вложила в маркетинг, думая, что чем больше клиентов — тем больше прибыль. Маркетологи не подкачали, деньги на рекламу использовали с умом, клиентов стало гораздо больше.

Но оказалось, что прежних производственных мощностей для такого количества заказов не хватает. Нужно нанять еще рабочих, купить дополнительное оборудование. Вот и получилось — выручка выросла, а прибыль нет.

У компании не было достаточной «педали газа» — прежде чем увеличиваться, нужно иметь возможности для обслуживания нового масштаба бизнеса. Заемные деньги стоит брать только тогда, когда есть представление, какой эффект от них будет, есть ли у бизнеса вообще маневр для роста. Для этого желательно составить финансовую модель.

В чем измеряется выгода от кредита?

Собственникам важно понимать, сколько личных денег крутится в их бизнесе. На этот вопрос отвечает показатель «собственный капитал». Считается просто: все, чем владеет компания — запасы на складе, дебиторская задолженность, деньги на счетах, оборудование, недвижимость — за вычетом всех обязательств.

Представьте, что бизнес — это коробочка по производству денег. В нее вы закидываете ваш собственный капитал. А через год вы извлекаете из этой коробочки уже другую сумму. Рентабельность собственного капитала (ROE) показывает, насколько новая сумма больше старой. Это один из ключевых показателей эффективности бизнеса.

ROE = прибыль до уплаты процентов по кредитам и налогов / собственный капитал.

Снова рассмотрим как пример интернет-магазин смартфонов. Собственных денег в бизнесе 2 миллиона рублей: запасы на складе, кассовое оборудование, деньги на расчетном счете. Годовая прибыль за год — 1 миллион, ROE — 50%.

Эффект от кредита измеряется в том, насколько он увеличит рентабельность собственного капитала. Чтобы это определить, необходимо посчитать финансовый рычаг.

Финансовый рычаг = (1 – Снп) * (ROA – Rзк) * ЗК/СК

Снп — ставка налога на прибыль (на УСН 6% она равна нулю)

ROA — рентабельность активов (прибыль до уплаты налогов и процентов по кредитам, поделенная на стоимость активов)

Rзк — процент кредита

ЗК — сумма кредита

СК — собственный капитал

Посчитаем финансовый рычаг для двух компаний: интернет-магазина смартфонов и мебельной фабрики. Обе взяли кредит на развитие в надежде больше заработать за счет дополнительных денег.

Если вы с телефона — увеличьте картинку, чтобы разглядеть. Без кучи цифр тут никак.

Собственный капитал интернет-магазина за счет кредита растет на 36,8% быстрее. А мебельная компания использует свои активы с низкой эффективностью, поэтому кредит усугубил ситуацию. ROE уменьшился в 4 раза, чужие деньги начали съедать собственные.

Заемное финансирование при правильном использовании ускоряет рост бизнеса и увеличивает его эффективность. Это не значит, что надо бежать за кредитами — прежде необходимо понять, к чему это приведет, подтолкнет это ваш бизнес или только замедлит.

Источник