Целевые вклады как инвестиции

Понятие, особенности и риски инвестиционного вклада

Привычка хранить сбережения на банковских депозитах стала второй натурой для миллионов россиян. Как правило речь идет о классических вкладах в том или ином банке. В последнее время практически все вкладчики жалуются на их низкую доходность. При этом не все знают о более прибыльном банковском продукте, которым являются инвестиционные вклады.

Определение и сущность

Инвестиционный вклад – это вложение денежных средств, состоящее из двух частей: базовой и дополнительной. Базовая часть представляет собой обычный срочный депозит. Дополнительная является вложением в один из паевых инвестиционных фондов (ПИФов).

Проще говоря, при открытии инвестиционного вклада человек автоматически становится не только вкладчиком, но и инвестором. Деньги, которые были инвестированы в пай ПИФа, чаще всего используют в рамках фондового рынка. На них приобретают акции наиболее перспективных российских и международных компаний.

При правильном подходе акции являются крайне перспективным активом, способным принести прибыль, которая в несколько раз превысит доходность самого депозита.

При открытии инвестиционного вклада клиент банка непосредственно не принимает участия в совершении сделок на фондовой бирже. Он только передает денежные средства. Управлять ими в течение срока действия договора будет выбранный ПИФ.

При этом выбор инвестиционного инструмента может осуществляться самим вкладчиком. Однако выбирать можно лишь среди паев, предложенных сотрудником банка.

Кроме того, за банковским учреждением остается право самостоятельного процентного распределения суммы вклада между депозитом и инвестициями в ПИФ.

Подобные вложения имеют минимальный порог для потенциальных участников. Как правило, он составляет 100 тысяч рублей.

Особенностью инвестиционного вклада также является отсутствие заявленной договором доходности. Потенциальному клиенту следует понимать, что результатом подобных инвестиций может стать как высокая прибыль, к примеру 80–120%, так и некоторый убыток.

Фактически, банковское учреждение из средств с таких вкладов производит создание инвестиционного фонда, управляющая компания которого производит размещение этих денег на фондовом рынке. После получения прибыли она в долевом соотношении перераспределяется среди вкладчиков. Правда, часть прибыли идет на вознаграждение сотрудникам управляющей компании.

Преимущества, недостатки и риски

Подобно любым вложениям у инвестиционных вкладов имеются как положительные, так и отрицательные стороны. Выбор целесообразности подобных инвестиций всегда остается за клиентом. Только вкладчик может решить насколько для него интересны и выгодны такие инвестиции.

Плюсы подобных банковских продуктов.

• После окончания срока вклада клиент получает гарантированную часть прибыли, которую формирует депозитная часть.
• При грамотной и профессиональной работе управляющей компании выбранного ПИФа будет получена прибыль, которая может значительно превысить проценты, начисленные со вклада.
• Чтобы открыть инвестиционный банковский вклад, не нужно быть экспертом по финансовым рынкам. Для этого необходим лишь паспорт, заявление и деньги.
• В любой время вкладчик имеет право возвратить инвестированные денежные средства. Банк и ПИФ не могут отказать клиенту в этом требовании.

Недостатки и потенциальные риски.

• Присутствие кредитного фактора. Ели банк окажется неплатежеспособным и потеряет лицензию, то вкладчик частично потеряет инвестированные средства.
• При досрочном снятии денег банк не станет оплачивать клиенту начисленные к этому моменту проценты.
• Фактор рыночной нестабильности. На фондовом рынке может сложиться ситуация, при которой купленные акции будут не расти, а падать в цене. Значит это негативно скажется на потенциальной прибыльности инвестиционного вклада. В худшем случае есть риск лишиться средств, инвестированных в ПИФ.
• Краткосрочность подобных банковских инструментов. Обычно в договоре фигурирует срок до 12 месяцев.
• Подобный вклад не может быть пополнен и не имеет капитализации процентов.
• В случае получения дохода по дополнительной инвестиционной части с него взимается налог 13%.

Существующие виды

Финансисты выделяют две разновидности инвестиционных вкладов. Делается это на основе анализа уровней рисков. Различают:

• инвестиционные вклады без премии за риск;
• инвестиционные вклады с премией за риск.

В первом случае клиенту банка по истечению срока договора гарантируется возврат изначально внесенной суммы. На него не оказывает никакого влияния состояние фондового рынка. Если стоимость акций или другого базового актива выросла, то вкладчику будет выплачено дополнительное вознаграждение.

Во втором случае премию за риск выплачивает сам клиент. После завершения договора эти деньги не будут ему возвращены. При этом подобные вклады считаются самыми прибыльными.

Стоит ли его открывать

Чаще всего к инвестиционным вкладам прибегают те люди, которых не устраивает низкая доходность по классическим банковским депозитам. При этом они должны с пониманием относиться к существующим рискам.

Кроме того, рассматриваемый финансовый продукт подходит начинающим инвесторам. Речь идет о том этапе, когда человек активно интересуется и изучает фондовый рынок, но при этом не имеет достаточных знаний или навыков для самостоятельной торговли.

Для консервативного вкладчика, не приемлющего инвестиционные риски, мы не рекомендуем рассматривать подобные вклады. Также их не следует открывать на последние сбережения.

Условия для открытия

Для открытия инвестиционного вклада выбранный банк должен иметь собственную управляющую компанию. Для физических лиц также существует ряд ограничений и требований.

Ниже представлен общий перечень основных условий, на основании которых банк с физическим лицом заключает договор на открытие инвестиционного вклада.

• Клиент должен быть совершеннолетним (возраст 18 лет) и дееспособным.
• Вкладчиком может стать исключительно лицо, которое на постоянной основе проживает в России или резидент нашей страны.
• Запрещено открывать подобный вклад с суммой депозита, которая превышает денежные средства, инвестированные в ПИФ.
• В отдельных случаях сотрудник банка может запросить у клиента справку, подтверждающую его доходы.

Если клиент отвечает всем описанным выше требованиям, то для него не будет проблемы открыть инвестиционный банковский вклад.

Как правильно открыть

Процесс открытия инвестиционных вкладов практически не имеет отличий от той же процедуры, совершаемой для обычного банковского депозита.

Основные трудности для инвестора лежат в плоскости подбора оптимального финансового продукта. Необходимо определиться с банком и сроком вложения.

Всем новичкам мы не рекомендуем полагаться на удачу и действовать наобум. Правильнее основывать свой выбор на информации, полученной в ходе консультации с профессиональным финансистом или аналитиком.

Открытие инвестиционного вклада подразумевает под собой прохождение нескольких последовательных этапов.

1. Выбор банка и управляющей компании. Последняя во всех случаях является структурным подразделением выбранного банковского учреждения. Следует обращать внимание на наличие у него опыта по открытию подобных вкладов. Мы не рекомендуем работать с недавно открывшимися финансовыми организациями – это будет чревато дополнительными рисками. Кроме того, следует выделить достаточное количество времени на анализ условий по вкладу. Прежде всего нас интересует его сумма, отношение депозита к сумме паев, активы ПИФа.
2. Приобретение паев в ПИФе. Именно этот шаг определяет итоговое получение прибыли по договору. Ошибка может обернуться финансовыми потерями. Спросите совета у сотрудника управляющей компании, но окончательное решение принимайте сами.
3. Открытие банковского вклада. Это потребует заключение соответствующего договора. Процедура стандартная и не вызовет у вкладчика каких-либо сложностей.
4. Передача уполномоченному сотруднику банка документов, которые подтверждают приобретение паев.
5. Внесение денег на банковский счет. В настоящее время банки принимают как наличную оплату через кассу, так и безналичные переводы, в том числе совершенные посредством интернета.

После внесения денег на счет инвестиционного вклада, он признается открытым. Конкретное число будет указано в заключенном контракте.

Застрахованы ли инвестиционные вклады

Говоря об инвестиционном вкладе, мы рассматриваем единый продукт, состоящий из стандартного депозита и инвестиций. При этом мы понимаем, что в Российской Федерации существует эффективная система страхования банковских вкладах. Но страхуется ли рассматриваемый специфический финансовый продукт?

Условия действующей системы страхования вкладов позволяют в каждом конкретном случае давать гарантии вкладчикам на сумму не превышающую 1,4 миллиона рублей. Если у банка отзовут лицензию, то его клиенты гарантировано получат свои деньги с начисленными процентами.

Если сумма по депозиту превышает 1,4 миллиона, то оставшаяся часть может быть возвращена посредством судебного иска.

Депозитная составляющая часть инвестиционного вклада точно также подлежит страхованию со стороны указанной системы. Таким образом, если вложение будет убыточным, то эта его часть подлежит возврату вкладчику.

Однако это не означает, что кто-то будет возвращать деньги, направленные на покупку паев в ПИФе. Если вложение будет убыточным, то вкладчик просто потеряет их. Другими словами, все, что связано с инвестиционной частью не подлежит страхованию и является исключительными рисками самого клиента.

Топ банков с подобным предложением

Выбор банка и соответственно управляющей компании в случае с инвестиционным вкладом является залогом успеха или неудачи инвестиций. Поэтому к данному вопросу следует подходить максимально серьезно.

На сегодняшний день топ банков, предлагающих воспользоваться инвестиционными вкладами выглядит следующим образом:

• Газпромбанк;
• Альфа-Банк;
• ВТБ24;
• Росгосстрах Банк;
• Сбербанк;
• Россельхозбанк.

Мы намерено не пронумеровали приведенный список. Он представляет из себя перечень надежных банков, с которыми стоит иметь дело. Окончательное же решение остается за потенциальным вкладчиком.

Источник

Банковские вклады все еще могут быть неплохим инвестиционным инструментом

Современный финансовый рынок практически любой страны предлагает массу вариантов того, чтобы заработать неплохие деньги помимо основной работы, а то и вообще избавить человека от необходимости работать на кого — либо. Можно зарабатывать на недвижимости, покупая и продавая квартиры, дома и виллы, и получать с этого комиссию. Или сдавать недвижимость в аренду, имея доход, как настоящий лендлорд.

Можно также хорошие деньги зарабатывать на фондовом рынке, занимаясь трейдингом или инвестициями, получая дивиденды как акционер. Есть немало способов того, как иметь пассивный заработок в интернете, начиная от создания сайтов или публикуя видеоблоги, и заканчивая продажей рекламы через социальные сети.

Все эти виды заработка по своему хороши, но требуют от человека определенной подготовки либо в финансовой сфере, либо иметь значительный начальный капитал или же иметь навыки работы с компьютерными программами и приложениями. Наиболее популярным видом пассивного заработка на финансовом рынке вот уже много столетий (первый банк был создан в Европе в 15 веке) является банковский вклад или депозит.

Для многих этот вид финансового заработка или инвестиций по прежнему остается чуть ли не единственным способом приумножить свой небольшой личный или семейный капитал.

Даже не смотря на то, что у банковского вклада появилось множество конкурентов типа инвестиционных счетов у биржевых брокеров, или трейдинг на рынке Форекс и бинарных опционах, вложение денег в биткоин и другие криптовалюты, все же надо отдать должное этому финансовому инструменту, наиболее простому варианту приумножения денег обычных людей.

В этой статье будет рассказано о том, какие виды банковских вкладов существуют на сегодняшний день обо всех достоинствах и недостатках банковских вкладов. О том, как следует пользоваться этим достаточно простым, но не менее эффективным инструментом для получения пассивного заработка. Как с помощью банковского вклада можно заработать если не миллиарды, то, во всяком случае, обеспечить себе безбедную старость.

Для чего предназначен банковский вклад

С точки зрения обычного человека, любой банковский вклад выполняет для него следующие основные задачи:

• сохранения денежных средств на счетах банковской организации на наличных или безналичных счетах (банковские вклады физических лиц)
• пользование своим депозитом в любое время или в определенные периоды времени, обусловленные договором с банком
• получение процентов по вкладу, что составляет основной вид дохода вкладчика денежных средств
• сохранение капитала вкладчика от инфляции, когда величина получаемых процентов по вкладу, позволяет компенсировать обесценение денег из — за инфляции и прочих негативных экономических факторов.
• оперативное управление своим капиталом, когда за счет доходов, получаемых с депозита, можно делать инвестиции в том же банке или через банковские вклады и инвестиционные сервисы других банков.

Преимущества и недостатки банковских вкладов

В независимости от того, в каком банке делается вклад и на каких условиях, главными достоинствами банковских вкладов перед другими видами пассивного финансового заработка являются следующие:

• возможность получения пассивного дохода практически неограниченное время, продлевая договор с банком (банковский вклад с капитализацией)
• относительная несложность работы с банковскими вкладами, начиная от открытия счета в банке, и заканчивая управлением своими полученными доходами, например, реинвестируя проценты (см. Реинвестирование — что это такое). Для всего этого не нужно ни специальных навыков, ни знаний.
• возможность управления своим депозитом практически из любой точки планеты, где есть интернет (через личный кабинет на сайте банка), либо даже простыми СМС — сообщениями или, работая напрямую с оператором банка по телефону (используется система одноразовых паролей)
• нет необходимости платить налоги, так как доходы в виде процентов по вкладу не подлежат налогообложению.
• банковский вклад может быть любой суммы и для открытия начального депозита нужно всего несколько сотен или тысяч рублей.
• большинство банковских вкладов подлежат страхованию (страхование банковских вкладов) в специальных агентствах страхования частных вкладчиков. На текущий момент сумма такой страховки в России составляет 1 400 000 рублей, что позволяет покрыть риски большинства вкладчиков банков.

Самое главное достоинство банковского вклада – это то, что обычный человек, инвестор или вкладчик может планировать свои доходы по вкладу на долгие годы вперед, мало завися от многих факторов, имея постоянный и почти гарантированный доход.

Если же говорить о рисках и недостатках банковских вкладов, то к ним можно отнести наиболее важные риски, такие как:

1. Относительно небольшая величина банковского процента, которая, как правило, обычно составляет чуть больше величины официальной инфляции в той или иной стране. Здесь банк с одной стороны старается привлечь деньги вкладчиков под процент, позволяющий сохранить деньги от инфляции, а с другой стороны — банк не может платить большие проценты (банковские ставки по вкладам), если он хочет зарабатывать на вкладчиках, а не заниматься благотворительностью.
2. банковский сектор экономики, не смотря на свою относительную стабильность и устойчивость, по сравнению с коммерческими фирмами, подвержен рискам. Нередки случаи, когда у банков отзывают лицензии, они становятся банкротами. Поэтому риск того, что банк перестанет выплачивать проценты, хоть и минимальный, но все же есть. Для нейтрализации этого риска или его уменьшения и существует специально для этого предназначенная страховка вкладов частных лиц. Однако его верхний предел страхуемой суммы в 1 400 000 рублей не позволяет застраховать вклады на большие суммы денег.
3. К еще одному недостатку банковских вкладов, относят то, что в большинстве случаев, в условиях договора вкладчика с банком обычно предусмотрено то, что при досрочном изъятии денег со счета, владелец депозита лишается процентов. Т.е. банк ему возвращает всю сумму вклада, но без прибыли в виде процентов. Хотя есть банки, которые дают существенные послабления для своих клиентов при досрочном снятии или закрытия банковского вклада (например, для VIP клиентов) одновременно предлагая лучшие депозиты в банках.

Ко всему сказанному следует добавить, что в каждой стране имеются свои особенности открытия банковского депозита, начисления процентов и управления капиталом клиента. Например, в Америке некоторые банковские депозитные вклады подлежат налогообложению. А в Китае, например, вывод прибыли по банковским процентам с депозита не должен превышать 50 тысяч долларов в год для вкладчиков — нерезидентов.

Эти нюансы нужно знать, так как сейчас многие россияне много путешествуют, учатся и живут за границей, и в некоторых случаях банковский депозит в той или иной стране становится для них чуть ли не единственным источником дохода или существования в другой стране.

Типы банковских вкладов и их особенности

Банковские и другие кредитные организации предлагают клиентам довольно широкий спектр депозитов, которые имеют различное функциональное назначение, сроки, условия выплаты процентов, ставки по депозитам в банках и т.д.

В настоящее время все банковские вклады можно разделить на несколько основных видов:

• Срочные вклады и депозиты.

Срочность депозита обусловливает главное предназначение вклада — непрерывную работу денег в течение строго определенного периода времени. Для банка – это выгодно в том плане, что в течение всего этого срока он может пользоваться деньгами клиентов для наращивания своих доходов. Для клиента срочность вклада важна с той позиции, что он имеет точный период времени, в течение которого его деньги будут работать на него, и непрерывно приносить ему заранее оговоренный доход (процент).

Величина процента по срочным вкладам (ставка банковского процента по вкладам физических лиц) напрямую связана со сроком вклада и, как правило, чем выше срок безотзывной работы денег — тем выше процент по вкладу. Например, по вкладу на 30 дней ставка процента в российских банках в среднем составляет около 4.5. -5.5%. Для вкладов со сроком 365 дней — около 6%, а для долгосрочных вложений на 3 года и выше, такая ставка может составлять порядка 7-8% и выше прибыли в год.

Однако необходимо напомнить следующий серьезный момент. При краткосрочном вкладе, например, 30 или 60 дней, вы, как клиент, можете более оперативно управлять своим капиталом.

По истечении первого срока в 30 дней, вы можете забрать свои деньги из этого банка и отнести и в другой банк, где имеются более высокие проценты. Вы здесь фактически ничего не теряете, так как, вкладывая деньги в другом банке на следующие 30 дней, вы получаете более высокую ставку процента по вкладу. Так вы можете менять банки и типы вкладов каждые 30 или 90 дней.

При вкладе же на сроки более года вы связываете себя с этим банком договорными отношениями на длительный срок и как бы «замораживаете» деньги на столь продолжительное время. С другой стороны, за вашу лояльность и готовность держать деньги в банке столь продолжительный период, он платит вам повышенные процентные ставки по банковским вкладам.

Чтобы выбрать оптимальный срок вклада, вам нужно заранее определиться с тем, как часто вы хотите получать деньги с вклада, какую сумму вы можете положить на депозит в банке и не трогать ее даже в случаях крайней необходимости, насколько вы уверены в выбранном банке и т.д.

Обычно этот тип вклада в банках имеет свою целевую аудиторию клиентов. Как правило, это люди, которые откладывают часть своей зарплаты на депозит, пополняя его периодически. По сберегательным вкладам существуют более гибкие условия управления деньгами на депозите. Например, имеются опции, когда можно частично снимать с депозита деньги, но не больше размера начисленных процентов (дохода) по вкладу. Можно также пополнять свой вклад, и на эти дополнительно вложенные деньги так же будут начислять проценты. По таким вкладам многие кредитные предлагают несколько пониженные проценты по депозитам в банках, что обусловлено тем, что клиент имеет право часть денег снимать со своего банковского счета.

Сейчас средняя ставка по сберегательным счетам и депозитам российских банков находится в пределах от 1.5 до 3 %. Такой тип депозита выгоден для тех, кто часто пользуется своим банковским счетом для каких – то приходных или расходных операций, и для него рост капитализации, находящихся на счете денег, не самая главная задача.

Для него важно то, чтобы он мог всегда воспользоваться деньгами, находящимися на банковском счете и иметь какой-то доход по тем деньгам, которые находятся на счете в виде остатка. Обычно банк тоже лимитирует такой уровень неснижаемого остатка, и его величина может варьироваться от 1 тысячи рублей до 50 000 рублей.

В принципе это разновидность срочного вклада, но с тем условием, что клиент может его пополнять неограниченное число раз (иногда банки ограничивают сумму пополнения). Это самые выгодные банковские вклады на текущий момент в российской банковской практике.

Ставка по таким вкладам обычно такая же, как и по срочным вкладам, но клиент получает выигрыш в том, что на вложенную сумму также начисляются проценты. Например, у вас есть накопительный вклад с общим сроком на 1 год и периодом начисления процентов (капитализация процентов) каждые 30 дней. Допустим, у вас этот срок начинается 1 августа, а заканчивается 30 августа (и так каждый месяц в течение всего года).

Если вы пополните свой накопительный депозит 2 августа или 29 августа, то суммы начисленных процентов на доложенную сумму будет одинаковой. Таким образом, положив деньги даже в самый последний день, когда начинается исчисление процентов, вы получите выигрыш в процентах и времени на целый месяц.

Это довольно широкая линейка банковских вкладов, и она предназначена для определенной категории вкладчиков. Есть пенсионные вклады, которые имеют процент депозита для пенсионеров на 1-2 % выше, чем по обычным депозитам.

Есть вклады студенческие, когда студенты могут получать проценты в качестве дополнения к своей не слишком большой стипендии. Как правило, чтобы открыть такой тип депозита, нужно предъявлять соответствующие документы — пенсионное удостоверение или студенческий билет.

Также есть целевые вклады на постройку дома, покупку мебели и т.д. По таким вкладам банки предлагают неплохие проценты, но и сроки работы денег на таких вкладах исчисляются годами, как правило, это вклад на 3 года и выше.

Расчет доходности депозита по методу сложных процентов

Этот метод расчета дохода по вкладу предусматривает начисление процента не только на основную сумму вклада, но и на проценты, получаемые в прошлом периоде. Т.е. получается каскадное начисление процентов в каждом последующем периоде.

Поясним это для наглядности на самом простом примере. Допустим, вы имеете вклад на начальную сумму в 100 000 рублей со сроком 3 месяца с ежемесячной капитализацией процентов из расчета 5% годовых.

Чтобы рассчитать банковский вклад и получить итоговую сумму, сделаем несложные арифметические действия: 5% годовых\12 месяцев= 0.43% вам будут начисляться банком каждый месяц

Всего за три месяца ваш депозит будет увеличиваться по следующей схеме:

• Первый период (месяц) 100 000 рублей + 0.43%=430 рублей +100 000=100430 рублей
• Второй период (месяц) 100 430 рублей+ 0.43% = 100861 рублей
• Третий период (месяц) 100861 рублей + 0.43%= 100964 рублей.

Таким образом, как видно из приведенного примера, каждый месяц процент по вкладу начисляется на сумму полученных процентных доходов.

Такой метод иногда называется методом сложного процента, когда проценты начисляются на проценты, т.е. сумма начального капитала на депозите растет не линейно, как в первом варианте, а в некоторой геометрической прогрессии. Это позволяет за относительно кроткий период увеличить доходность по вкладу на 1-2 % в год.

Если представить себе, что вы будете такой тип вклада постоянно продлевать на протяжении, например, лет 30- 40, то величина итогового процента будет исчисляться тысячами процентов и ваша сумма будет в несколько десятков раз превышать начальный капитал.

Система работы с банковскими вкладами

Это довольно серьезный момент, обусловливающий то, насколько эффективно будут работать ваши деньги на вас лично.

Тут следует иметь в виду несколько факторов:

• Во — первых, не нужно вкладывать деньги в те формы депозитов, работу которых вы не понимаете. Лучше использовать простой банковский депозит, чем потом мучиться вопросами того, правильно ли я все сделал.
• Во – вторых, не нужно стремиться распределить свои деньги по множеству банков, стремясь таким образом застраховать свои деньги. Управлять вкладами, размещенными в десятке или двух банках, довольно сложно даже специалистам. Тем более, что это требует немало времени, а также нужно периодически снимать деньги со вкладов, перекладывать их в другие банки, пополнять счета и т.д.

• В — третьих, пользование услугами финансовых консультантов и советников, конечно, иногда оправдано, но все же не нужно особенно передоверяться всем этим различным экспертам. Каждый из таких советников не факт, что интересуется именно вашим благосостоянием. Поэтому по значимым для вас финансовым вопросам, лучше всего прибегать к самостоятельному анализу и принятию решений. В крайнем случае, всегда есть возможность больше узнать о вкладах банка и услугах, читая отзывы в интернете и социальных сетях или форумах.

Банковские вклады и налоги

По большинству существующих на текущий момент видов депозитов в российских банках, уплата налогов не предусматривается. Однако тут есть небольшая хитрость, о которой мало кто знает. Есть регламентирующий документ ЦБ РФ и ФНС (налоговая служба).

Согласно ему, если средняя эффективная ставка вклада (это ставка, которая получается если учитывать реальный доход вкладчика, а не та ставка, которая прописана в договоре) превышает ставку ЦБ РФ на текущий момент на 2-3%, то исчисляется и удерживается налог с суммы, превышающей эту ставку. Поясним на примере.

Допустим, у вас есть вклад с капитализацией процентов. По итогам нескольких лет сейчас ваш прирост капитала на вкладе составляет 14% ( т.е. с учетом прироста капитала на вкладе по сложному проценту). Официальная ставка ЦБ РФ сейчас 9.5%. Таким образом, ваш вклад дает доходность выше, чем ставка центрального Банка на 3.5%.В соответствии с законом, превышение вашей доходности над ставкой ЦБ РФ (9.5% +2% =11.5%). будет облагаться налогом.

Разницу, между вашей ставкой и допустимой ставкой, регламентируемой законом, составляет 2.5% . Вот по этим доходам вы и будете обязаны заплатить налог. Причем налог будет уплачиваться не по ставке в 13%, предусмотренной для физических лиц, а по ставке 30%.

Поэтому возникает вопрос, а кто должен начислять этот налог и как его уплачивать. Обычно в таких случаях функции налогового агента на себя берет банк. Он сам вычисляет такие превышения, сам определяет сумму налога, удерживает его с клиента и оплачивает все это в налоговую службу. За это банк может взять с клиента соответствующую комиссию.

Некоторые банки в таких случаях не берут на себя функции налоговых агентов. Поэтому вся обязанность по исчислению и уплаты налогов ложится на клиента. Не следует пренебрегать этим обстоятельством, и если у вас вдруг образуется такая задолженность, то банк имеет право приостановить все операции по вашим счетам, пока сумма налогов не будет уплачена в соответствии с требованиями налогового законодательства.

Вот почему не нужно стремиться разбрасывать ваши деньги по десяткам банков. Как только у вас начнут расти деньги не по дням, а по часам, то можно дать почти 100% гарантию, что у посещение налоговой инспекции превратится в отдельный вид деятельности. Вам придется либо самому тратить уйму времени на все эти декларации, либо нанимать налогового посредника (брокера), но это тоже стоит денег и не малых.

В заключение

Хотелось бы искренне надеяться, что она поможет многим, кого интересует финансовая независимость, обрести настоящую свободу. И пусть даже не охвачены какие-то конкретные моменты и условия. Но все же, даже этот объем информации может быть достаточен, чтобы сделать свой первый шаг к тому, чтобы перестать, наконец, работать на деньги. Пусть они теперь приносят вам достойный доход, давая время и возможности раскрыть и реализовать себя в других сферах деятельности и творчества.

Источник