Страховая деятельность по своему характеру является

Понятие страхования и страховой деятельности

Тема 1. Страхование и страховая деятельность

Как предмет правового регулирования.

План

1. История развития страхования.

2. Теории страхования.

3. Страховые фонды.

4. Понятие страхования и страховой деятельности.

5. Предмет и метод страхового права. Место страхового права в системе российского права.

История развития страхования

В истории развития страхования можно условно выделить несколько этапов.

I. Этап (с древнейших времен до XIV в.) — этап зарожде­ния страхования. Долгое время страхование развивалось на неком­мерческих, взаимных началах, путем объединения средств членов общества в материальный или денежный фонд, а средства из это­го фонда покрывали потребности исключительно его участников. Первоначально такие фонды формировались в натуральной форме.

В денежной форме страхование встречается и в античных государствах, но начинает распространяться только в Средние века. В это время стали создаваться специальные общества для формиро­вания денежных касс, средства которых подлежали расходованию при наступлении заранее определенных опасных событий.

Однако, своим возникновением современное страхование обязано построенному на коммерческих началах, т.е. с целью извлечения прибыли, морскому страхованию, зародившемуся в XII в. на Средиземном море.

Вместе с тем уже на этом этапе можно выявить важный признак современного страхования (первый): защита имущественных интересов его участников при наступлении заранее определенных событий за счет объединения средств в специально образованный для этого натуральный или денежный фонд.

II. (с XIV по XVIII вв.) — этап правовой регламен­тации основ организации страхового дела.

Появились уставы, регламентирующие морское страхование, поскольку итальянские купцы (а затем испанские, голландские, английские и т.д.) вели активную торговлю со странами Ближнего Востока.

Исторически морское страхование произошло от договора зай­ма (foenus nauticum), по которому займодавец передавал купцу или владельцу морского судна определенную сумму денег с условием, что если корабль потерпит крушение или подвергнется морскому нападению, повлекшему утрату товара или судна, торговец заем не возвращает, а если товар вместе с судном благополучно прибудет в место назначения, заемщик = торговец возвращает займодавцу всю сумму займа с определенной частью своей прибыли. С течени­ем времени займодавец стал выплачивать обещанную сумму только в случае гибели товаров, т.е. не при заключении договора, а по насту­плении предусмотренного договором события, проценты же, полу­чаемые им с судовладельца, превратились в страховые премии.

К середине XIV в. возникает и так называемый страховой полис — частный документ, выдаваемый страховщиком (в прошлом — займодавцем), заменивший сложную форму нотариального засвидетельствования морского страхования. Здесь появляется самостоятельная фигура страховщика (единоличного торговца-капиталиста), т.е. можно го­ворить о формировании отношения страховщик — страхователь, причем отношение это регламентируется правовыми нормами (второй признак современного страхования).

Тогда же возникает и усиливается имущественное коммерческое страхование: страхование от огня, от градобития, от падежа скота, транспортное страхование.

III. (XVIII-XIX вв.) в связи с ростом промышлен­ности продолжается дальнейшее развитие страхования. Частные единоличные страховщики уже не в состоянии обслуживать новые промышленные объекты и риски, создаются различные страховые общества — новые организационно-правовые формы группово­го страхования, преимущественно в акционерной форме. Третий признак современного страхования — специальная организация, планомерно осуществляющая страховую деятельность.

На данном этапе возникает коммерческое личное страхование (страхование жизни).

IV. (XIX в. до наших дней) Этот период времени характеризуется тремя основными признаками.

1. Появляются крупные страховые компании, объединения.

2. Возникает и усиливается влияние государства на страховую деятельность. Причиной тому послужил тот факт, что страховые компании стали аккумулировать в свои фонды значительные денежные средства, сопоставимые по размеру с государственным бюджетом. Государство, постепенно трансформируясь из полицейского в правовое, а позже и в социальное, стало заинтересованным в финансовой устойчивости этих компаний. Поэтому стали вырабатываться определенные требования к их регистрации, лицензирова­нию, формированию резервных фондов, инвестированию собранных со страхователей денежных средств и т.д.

3. Появляется обязательное социальное страхование. Возникновение и развитие данного вида страхования вызвано ростом городов и промышленности, необходимостью социальной защиты (прежде всего городского рабочего населения), а также активной деятельностью профсоюзов.

на этом этапе отношения в сфере страхования становятся объектом не только частно-правового, но и публично-правового регулирования.

Теории страхования

По мере развития страхования возникла наука страхового дела, в рамках которой развивались и формировались различные научные представления о страховании, теории страхового дела.

Общие теории касаются сущности и назначения страхования, они дают ему обобщающую и глубинную характеристику. Частные теории посвящены отдельным аспектам страхования (например, теориям страхового фонда, страхового риска, классификации видов страхования).

Общие теории не противоречат друг другу, каждая последующая дополняет и обогащает предыдущую.

Теория возмещения ущерба. В соответствии с ней сущность страхования заключается в возмещении ущерба, причиненного страхователю в результате предусмотренного договором события — страхового случая.

Теория возмещения убытков несколько расширяет действие страхования: согласно этой теории страхование охватывает не только прямой ущерб, но и упущенную выгоду.

Теория возмещения вреда учит, что страхованием охватывается не только ущерб в отношении имущества, но и вред, причиненный здоровью.

Рассмотренные теории называются также компенсационными, поскольку все они трактуют страхование как способ компенсации того вреда, который был нанесен страхователю.

Теория эвентуальной потребности (от англ. еvent — событие). Согласно данной теории, целью страхования является покрытие случайно возникающих имущественных потребностей, которые могут выражаться не только в необходимости возмещения вреда, но и в утрате доходов (при потере трудоспособности в силу несчастного случая), утрате возможности получать средства к существованию (глубокая старость) или возникновении обязанности произвести какую-либо выплату (приобретение приданого к свадьбе дочери).

Теория страховой защиты. В соответствии с данной теорией суть страхования заключается в предоставлении страховщиком страхователю страховой защиты. Данное понятие имеет три аспекта:

• юридический — наличие страхового обязательства страховщика перед страхователем;

• материальный — производство страховщиком страхователю страховой выплаты и иных выплат при наступлении страхового случая;

• психологический — достижение страхователем чувства защищенности и уверенности в себе.

Страховая защита — это обеспеченная юридическим обязательством потенциальная готовность страховщика предоставить страхователю при наступлении страхового случая материальное обеспечение в форме страховых и иных предусмотренных страхованием выплат, что дает этому лицу чувство защищенности и уверенности в себе.

Важно отметить, что предоставление страховой защиты носит возмездный характер, т. е. осуществляется за плату в виде страховой премии.

Страховые фонды

Страхование — это определенные общественные отношения. Отношения эти складываются по поводу страховой защиты, предоставляемой страховщиком страхователю.

В ходе этих отношений денежные средства физических и юридических лиц — страхователей — объединяются страховщиком в денежный фонд. Он называется страховой фонд, или страховой резерв. Средства этого фонда имеют специальное назначение — они предназначены для покрытия имущественных потерь страхователей в определенных жизненных ситуациях (например, в случае пожара, наводнения, инвалидности). Данные средства служат гарантией предоставления страховой защиты страховщиком.

Для целей осуществления защитных мероприятий создается множество материальных и денежных фондов. Их можно классифицировать следующим образом:

1. Централизованный фонд (государственный) образуется за счет общегосударственных ресурсов. Его назначение — возмещение ущерба и устранение последствий стихийных бедствий и крупных аварий, повлекших серьезные разрушения и большие человеческие жертвы, покрытие общегосударственных потребностей. Он образуется как в денежной, так и в натуральной формах.

2. Фонд самострахования (корпоративный и индивидуальный резервный) — это децентрализованный, организационно обособленный денежный фонд преимущественно в виде денежных или натуральных запасов хозяйствующего субъекта. Его назначение — преодоление временных затруднений в процессе производства.

3. Фонд частного страховщика — это денежный фонд страховой организации, специально созданной для осуществления страхования.

Собственно страховыми являются те фонды, которые сформированы:

А) для обеспечения страховой защиты в рамках отношения по страхованию, т.е. отношения между страхователем и страховщиком;

Б) с целью осуществления страхования специально созданной для этого организацией.

В зависимости от особенностей правового статуса страховщика можно выделить фонды страховых организаций (коммерческих и некоммерческих), фонды обществ взаимного страхования, негосударственные пенсионные фонды, фонды государственных корпораций (Агентства по страхованию вкладов и Внешэкономбанка).

Понятие страхования и страховой деятельности

Основные признаки страхования.

1. Страхование — это общественное отношение между двумя субъектами — страхователем и страховщиком. Это отношение является: экономическим, так как в ходе его от одной стороны к другой и наоборот передаются материальные и (или) денежные средства; правовым, поскольку оно регламентиру­ется правовыми нормами. В качестве страховщика выступает специально созданное для осуществления страхования юридическое лицо.

2. Назначением и целью страхования является страховая защита.

3. Предоставление страховой защиты обеспечивается страховыми фондами, формируемыми страховщиками главным образом за счет страховых премий, а также средств, полученных от инвестирования временно свободных средств страховых фондов (или страховых резервов).

Страхование — это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» — далее закон «Об осд»).

Современном виде страхование сопровождается целым комплексом неразрывно связанных с ним экономических и правовых отношений. Для характеристики всех этих отношений появился термин «страховая деятельность», или «страховое дело».

Страховая деятельность (или страховое дело) — это сфера дея­тельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаим­ному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестраховани­ем. (п. 2 ст. 2 Закона «Об осд»).

Отсюда видно, что понятие «страхового дела» шире, чем понятие «страхования».

Источник

Понятие страховой деятельности, государственное регулирование и роль в РФ

8 мин. на чтение

Страховая деятельность в России регулируется на законодательном уровне. Центробанк как регулятор осуществляет надзор за страховщиками и соблюдение законов страхового рынка. Развитие страхового дела позволяет защищать интересы граждан, юридических лиц и инвестировать финансы в развитие экономических отраслей. Подробнее об этом в нашей статье.

Понятие и правовое регулирование

Понятие «страховой деятельности» описывается в Федеральном законе от 27.11.1992 года №4015-1 (ред. от 28.11.2018) “Об организации страхового дела в Российской Федерации”. В законе сказано, что страховая деятельность представляет собой сферу работы участников страхового дела, связанную со страхованием и перезаключением договоров.

Правовое регулирование страхового дела в РФ, кроме закона от 27.11.1992 №4015-1, осуществляется более чем 50 нормативными актами, основные из которых:

1. Гражданский кодекс (часть первая, закон №51-ФЗ от 30.11.1994 и часть вторая, закон №14-ФЗ от 26.11.1996).
2. О медицинском страховании – №326-ФЗ от 29.11.2010.
3. О пенсионном страховании – №167-ФЗ от 15.12.2001.
4. О взаимном страховании – №286-ФЗ от 29.11.2007.
5. Об ОСАГО – от 25.04.2002 №40-ФЗ.

Практически каждая отрасль страховой деятельности регулируется отдельным законом. СПРАВКА: полный список нормативных актов указан в разделе «Регулирование финансовых рынков» на сайте Центробанка РФ.

Организация страховой деятельности в России

Страховое дело в РФ регулируется государством. Организация сферы финансовых отношений построена таким образом, чтобы обеспечивать:

• защиту интересов всех участников рынка. Страховые компании призваны сохранить надежность и уверенность в будущем не только клиентам из числа граждан страны, но и частным компаниям, муниципальным органам и государственным субъектам;
• работу механизмов в едином направлении. Подразумевается соблюдение единых принципов страхового дела, условий и возможностей для тех, кто реализует полисы или занимается их покупкой.

Принципы страхового дела

Осуществление страхования в России возможно, если компания соответствует определенным принципам (ст. 30 ФЗ от 27.11.1992 №4015-1):

• Законность. Соблюдение норм права – обязательное условие для всех страховщиков.
• Гласность. Деятельность страховых организаций в РФ должна быть публичной, открытой, как и финансовые результаты.
• Организационное единство. Все структуры обязаны отвечать определенным требованиям: например, иметь лицензию по каждому виду страховой отрасли и предлагать полисы в соответствии с государственными тарифами.

Меры государственного регулирования

Роль государства в регулировании страховой деятельности РФ сводится к установлению государственного надзора, соблюдению законодательства и разработке единых принципов страхового дела.

1. Контроль за соблюдение законодательства.
2. Выдача и аннулирование лицензии.
3. Рассмотрение вопросов о размере уставного капитала страховщика и отчуждении долей компаний, открытии филиалов с вложениями западных инвесторов.
4. Назначение временной администрации. Актуально для страховщиков, деятельность которых находится на стадии банкротства.

Контроль над финансовой деятельностью страховщиков

Банк России следит, как страховщики управляют своими активами. Если регулятор замечает нарушения, например, неоднократный вывод за границу крупных сумм из числа активов организации, он имеет право взять под особый контроль деятельность страховщика. Если сомнения в нарушении условий будут доказаны, компании грозит назначение временного руководства. Если это не приводит к положительным результатам, возможно преследование по законам РФ.

СПРАВКА: увеличение активов либо управление средствами с привлечением иностранного капитала также контролируется Банком России.

Лицензирование

Регулятор в лице Банка России является единственным уполномоченным органом, который выдает лицензии страховщикам. Финансовые организации могут заниматься одним видом страхования (например, оформлением медицинских полисов) или предоставлять широкий спектр услуг. Большая часть страховщиков специализируется на нескольких видах страхового дела: например, автостраховании и защите имущества.

Чтобы иметь возможность заключать договор, страховщик обязан иметь лицензию Центробанка по каждому виду деятельности. Лицензия, как правило, выдается бессрочно. Информацию о наличии лицензии страховые организации размещают в офисе и на официальном сайте, в нижней части страниц или в разделе «О компании». Надзорный орган имеет право проверить, соответствуют ли условия предоставления страховых услуг в определенной сфере требованиям законодательства.

Соблюдение страховщиками законов РФ

Соблюдение законодательства – один из принципов работы Центробанка. Нарушение условий законодательства со стороны поднадзорной организации сначала приводит к предписанию регулятора. Письменное уведомление включает в себя пункты, которые компания обязана выполнить в течение указанного периода.

Если страховщик отказывается подчиняться условиям регулятора, государство в лице Центробанка имеет право отказать в выдаче лицензии (аннулировать).

Банкротство компаний и временное руководство

При наличии финансовых трудностей страховщик может обратиться к Банку России. Регулятор проверит, с чем связаны проблемы и примет решение насчет будущего организации. Если у страховой компании есть варианты быстрого роста продаж, Центробанк может оказать финансовую поддержку.

При наличии сомнений в компетентности высшего руководства страховой организации регулятор назначает временную администрацию. Если принятые меры не помогают помочь компании, ее лишают лицензии. Банкротство приводит к расторжению действующих полисов.

Государственный надзор

Согласно ст. 30 ФЗ от 27.11.1992 №4015-1, государственный надзор в сфере страховой деятельности РФ осуществляет Банк России. Надзор призван регулировать работу всех отраслей страхования в соответствии с законодательством России и пресекать нарушения прав клиентов. Обязательства по государственному надзору в сфере страхования и роль регулятора были переданы Центробанку 1 сентября 2013 года.

Ранее государственное регулирование находилось в ведении ФССН – Федеральной службы страхового надзора, а затем ФСФР – службы по финансовым рынкам. Но с 2013 года надзор и регулирование осуществляет только Банк России.

Виды страховой деятельности

В человеческой деятельности, в т.ч. страховой, вариантом систематизации элементов является их классификация. Договоры в РФ бывают 2 форм: обязательные и добровольные. Классификация добровольных видов страхования, согласно ст. 32.9 ФЗ от 27.11.1992 №4015-1:

1. Жизни. В категорию входит возмещение в случае смерти, или, наоборот, дожития до прописанного в договоре возраста или наступления иных событий.
2. Здоровья. Это защита от несчастных случаев и болезней.
3. ДМС – добровольное медицинское страхование. Чаще заключается в форме коллективных договоров, когда руководитель договаривается со страховщиком на приобретение полисов для всех сотрудников. Отдельная категория – покупка полисов работникам, трудящихся в опасных для здоровья и жизни условиях.
4. Иное личное. Особый полис из разряда личного, который предлагает не только защиту жизни и здоровья страхователя.
5. Пенсионное. Заключение договоров ОПС с негосударственным пенсионным фондом, например, или покупка полиса НПО – необязательного пенсионного обеспечения. Сюда относится накопительный пенсионный полис.
6. Имущественное. Защита квартиры, дома, дачи, иного субъекта, который является собственностью клиента от уничтожения, взлома, кражи и иной порчи или неблагоприятных последствий. В раздел включена защита авто и иных зарегистрированных средств передвижения, например, грузов или наземного транспорта, сельскохозяйственной техники. Пример – полис КАСКО.
7. Ответственности. Это полисы, которые предлагают возмещение за причинение неумышленного вреда третьим лицам. Подкатегории: защита водителей транспортных средств, полисы «Зеленая карта», ответственность товаропроизводителей.

Заключение любого из описанных видов страховых услуг носит добровольный характер и не может быть навязано в офисе страховщика. Иные виды страховой деятельности, при заключении определенного вида соглашений, должны быть оформлены клиентом в обязательном порядке. Список обязательных видов страховой деятельности:

• Личное – пассажиров в общественном транспорте, на экскурсии; пациентов, добровольно принимающих участие в изучении нового препарата; сотрудников ФНС России; военнослужащих и лиц, приравненных к ним.
• Гражданской ответственности – ОСАГО; перевозчика в самолетах и иных воздушных видах транспорта с услугами транспортировки пассажиров; работников, которые трудятся на опасном объекте.
• Залоговое – защита приобретаемого жилья при покупке квартиры в ипотеку.
• Иные виды, предусмотренные договорами.

Формы страхования

До покупки полиса следует четко понимать, какая разница между добровольным и обязательным страхованием в России. По закону, страховая деятельность в РФ может осуществляться на добровольной и обязательной основе.

Обязательные виды страховок оформляются при заключении клиентами договоров в иных сферах общественных правоотношений, например, приобретении транспортного средства (полис ОСАГО) или покупке квартиры в ипотеку (залоговое страхование) без возможности отказа со стороны клиентов.

Добровольные полисы – страховки, которые приобретаются по желанию в офисах или онлайн. Чаще всего это защита жизни и здоровья, страхование путешествующих, имущества, КАСКО.

Участники страховой деятельности

В законе о страховом деле в России описываются следующие участники рынка:

1. Клиенты компаний. К ним относятся страхователи (те, кто приобретает полис), застрахованные лица (на кого распространяется защита) и выгодоприобретатели (лица, которые получат компенсацию при наступлении страхового случая).
2. Страховщики: финансовые организации, общества коллективного страхования, агенты (представители компаний или независимые работники) и брокеры.
3. Актуарии – аналитики, оценщики, которые занимаются прогнозами и расчетом коэффициентов.
4. Банк России – в лице регулятора.
5. СРО и другие объединения.
6. Специализированные депозитарии – представители рынка ценных бумаг. Используются в крупных организациях, которые продают накопительные полисы.

Виды страховых компаний

• По типу услуг. В категорию входят финансовые организации, которые занимаются продажей полиса защиты жизни и здоровья; всех видов страховок, кроме жизни и здоровья; смешанного формата – комплексные страховщики.
• По характеру заключения договоров: первое оформление полиса или продление.
• По территориальному признаку: местные (региональные) или централизованные (имеющие филиалы в иных субъектах страны), международные (продающие полисы, в том числе за пределами РФ).
• По типу собственника: частные или государственные.

Наибольшая часть известных страховщиков в РФ – компании с долей государственного капитала, которые занимаются предоставлением комплекса услуг. Они работают на рынке более 5 лет и заслужили доверие страхователей.

Роль страхования в России

Страхования в РФ играет значимую роль не только в сфере финансов. На государственном уровне оно позволяет защитить значимые муниципальные единицы и госпредприятия от экономических рисков, такая же роль у отрасли в масштабе отдельных регионов.

Значимость страхования важна и для отдельных компаний, ИП или физических лиц. Приобретение полисов, причем не только обязательной формы, позволяет защитить риски в отдельных сферах деятельности: связанных со здоровьем и жизнью семьи, сохранностью имущества, бизнеса или интересов.

Государственное регулирование отрасли позволяет страхованию развиваться и защищать интересы застрахованных лиц и объектов. Развитие страховой деятельности позволяет защитить бюджет РФ от незапланированных расходов.

Выводы

Страховая деятельность в РФ – регулируемая сфера финансовых отношений. Особенности страхового дела:

• Соблюдение принципов и механизмов контролируется регулятором в лице Банка России.
• Центробанк выдает и аннулирует лицензии, занимается контролем над соблюдением законодательства, рассматривает финансовые вопросы по поводу уставного капитала страховщика и назначает временную администрацию.
• В РФ официально действуют 2 формы страхования: добровольное и обязательное.
• Страховая деятельность классифицируется по ряду признаков и делится на категории в зависимости от типа услуг.

Если вы хотите задать вопрос по теме, можете проконсультироваться у онлайн-юриста нашего портала. Общение со специалистом бесплатное. Если понравилась статья, поддержите ее лайком и сделайте репост!

Подробнее про сущность страхования в России, читайте в отдельном посте.

Источник