Сроки возврата заемных средств бизнес план

Срок возврата кредита в бизнес плане

Банковский кредит могут получить не только уже действующие компании, но и предприниматели, делающие первые шаги в бизнесе. Финансовые организации нередко выдают кредит под бизнес-план, обосновывающий рентабельность будущего дела.

Что такое бизнес-план и зачем он нужен банку

Бизнес-план — это детальное описание бизнес-процессов и проектов, осуществление которых позволит компании получить ожидаемую прибыль в установленные сроки при наличии необходимых инвестиций.

Для банка этот документ — своеобразный прогноз прибыли и возврата кредита и процентов в установленный срок.

Кредиты в банке под бизнес-план можно получить в следующих случаях:

• Стартап. Заем предусматривает реализацию мероприятий для становления собственного дела. Банки выдают бизнес-кредит под бизнес-план в этом случае очень неохотно, так как нет гарантии его погашения;
• Расширение существующего бизнеса. Бизнес-план должен содержать расчеты, которые наглядно демонстрируют, каким образом заемные средства могут помочь увеличить активы и прибыль предприятия. В этом случае для получения кредита понадобится собрать полный финансовый и бухгалтерский отчет о работе предприятия. Подготовить полный пакет документов проще, чем кажется, если доверить подготовку бухгалтерской отчетности опытным специалистам — например, сотрудникам сервиса

;

Инвестиционное кредитование. Выдается обычно на долгий срок для закупки дорогостоящего оборудования и чаще всего крупным и успешным компаниям;

Организация нового вида деятельности в существующем бизнесе. Происходит обычно при устойчивой работе предприятия по основному направлению. Бизнес-план дает обоснование, почему нерентабельно расходовать собственные активы и как заемные средства помогут быстро выйти на окупаемость нового дела.

Как выглядит бизнес-план для банка

Бизнес-планы предприятий различных отраслей производства или сфер услуг могут значительно отличаться друг от друга, но все они обязательно в том или ином виде содержат четыре основные параграфа:

• Описание проекта, под который требуются кредитные средства. Если какие-то работы по проекту заемщиком уже проведены, это может оказаться весомым доводом для банка в одобрении кредита под бизнес-план. Желательно приложить копию документации о выполненных этапах работ с указанием партнеров.
• Маркетинговый план. Необходимо представить список существующих и планируемых поставщиков, потребителей, партнеров. Рынок сбыта желательно описать, характеризуя его с использованием количественных и качественных показателей, спрогнозировать ожидаемый объем продаж.
• Производственное или технологическое описание. Этой части бизнес-плана бизнесмены часто не уделяют должного внимания. Но, если кредитор будет четко представлять весь производственный или технологический процесс, заложенный в основу проекта, ему будет легче оценить его перспективность. Желательно привести здесь четкую схему предприятия и краткое и понятное описание технологического процесса.
• Финансовый расчет, бесспорно, является самой важной составляющей проекта. Обычно он включает в себя инвестиционную часть, финансово-экономическое обоснование и расчет эффективности проекта.

Ниже приведены примеры типовых проектов для различных направлений бизнеса и шаблоны:

Можно ли получить кредит под бизнес-план «с нуля»

Кредит под бизнес-план для юридических лиц и ИП «с нуля» банки выдают очень неохотно — на рынке кредитования на их долю приходится не более 5 %.

Читайте также: Как получить кредит на развитие малого бизнеса с нуля.

Но если у начинающего бизнесмена есть солидный поручитель и положительная кредитная история, то шансы получить кредит даже под «нулевой» бизнес-план увеличиваются.

О других способах найти деньги для старта бизнеса можно прочитать здесь.

Как получить кредит по бизнес-плану: инструкция

• Изучить схемы кредитования в нескольких банках и выбрать подходящую;

Важно! В некоторых банках существуют франчайзинговые предложения, использовав которые по условиям кредитора, возможно увеличить сумму займа от нескольких сотен тысяч до трех миллионов рублей

• Зарегистрировать ИП или юридическое лицо. Это очень легко сделать, если обратиться в сервис

: опытные специалисты помогут бесплатно зарегистрировать ИП или ООО;

Подготовить основной бизнес-план;

При наличии франчайзинговых пакетов— определиться с франшизой, внести в бизнес-план корректировки с учетом условий франчайзингового предложения;

Подробно о том, как получить кредит для бизнеса по франшизе, можно прочитать в этой статье.

• Подготовить пакет документов для кредита и предоставить его в банк вместе с кредитной заявкой;
• При одобрении кредита внести первый взнос и начинать осуществление проекта.

Минимальный первый взнос по кредиту под бизнес-план обычно составляет 20 %. В некоторых банках его величина доходит до 50 %.

Как взять кредит под бизнес-план — требования к заемщику

Для увеличения шансов на получение кредита желательно выполнить все требования банка. Дополнительные преимущества появляются при возможности предоставления залога, наличие созаемщиков или поручителей, положительной кредитной истории физического лица (в случае ИП) или компании.

Банки также обращают внимание на возраст предпринимателя — наибольшее доверие вызывают соискатели от 27 до 45 лет — семейное положение, наличие справок о психическом здоровье и отсутствии наркологической зависимости, готовность вести бизнес в регионе банка-кредитора.

Желательно также подтвердить отсутствие у заемщика любых задолженностей и неудачного предпринимательского опыта.

Об условиях кредитования малого бизнеса можно узнать в статье.

Начинающий предприниматель при обращении в кредитную организацию, кроме самого бизнес-плана должен представить полный пакет документов.

Документы, необходимые для получения кредита под бизнес-план

• Паспорт, военный билет, СНИЛС индивидуального предпринимателя или учредителя и руководителя ООО;
• Справка о доходах предпринимателя по форме 2-НДФЛ;
• Справка об отсутствии судимости;
• При наличии ликвидного имущества — документы о собственности частного лица или фирмы;
• Сведения о всех расчетных счетах с выписками, ценных бумагах, долях, акциях с подтверждающими документами;
• Подтверждение положительной кредитной истории;
• Разрешительные документы на ведение бизнеса, если они необходимы;
• Уставные документы, выписка из ЕГРЮЛ или ЕГРИП.

Для работающих предприятий при кредитовании под расширение бизнеса к основному пакету необходимо добавить финансовую отчетность предприятия за три последних финансовых года.

Банки, выдающие кредиты по бизнес-плану

Ниже представлены банковские программы, предполагающие выдачу кредита под стартап.

Процент по кредиту

Максимальная сумма, млн. рублей

Срок – 36 месяцев.

Без залога и подтверждения дохода.

Экспресс под залог

Срок — 36 месяцев.

Срок — 36 месяцев.

Срок — 60 месяцев.

Срок — 60 месяцев

Срок – 36 месяцев.

Без залога и подтверждения дохода

Банки, предоставляющие кредит под бизнес-план на развитие бизнеса, приведены в следующей таблице.

Процент по кредиту

Максимальная сумма, млн. рублей

Срок – 120 месяцев.

Отсрочка по основному долгу, поручительство или залог, 10 % стоимости проекта должно быть обеспечено собственными средствами.

Срок — от 3 до 84 месяцев.

С залогом и первоначальным платежом.

Срок — от 24 до 96 месяцев.

С залогом и первым платежом.

Срок — 60 месяцев.

Срок — до 120 месяцев.

С залогом и первым платежом.

Срок – 120 месяцев.

20 % проекта оплачивается заемщиком.

Во всех кредитных организациях заемщик имеет право на досрочное погашение платежа. Кредит оформляется без комиссии за обслуживанием, но с начислением процентов в размере 0,1 % за каждый день просрочки.

Автор Светлана Столбова

Для новостей малого бизнеса мы запустили специальный канал в Telegram и группы во Вконтакте, Фейсбуке и Одноклассниках. Присоединяйтесь! Даже Твиттер есть.

4 500 рублей на рекламу в Яндекс.Директ каждому читателю. Получить ↓

Бизнес-план – это документ, в котором фирма:

• отражает комплексную оценку развития своей деятельности или проекта;
• анализирует состояние рынка, запросы потребителей, а также уровень конкуренции;
• оценивает экономическую эффективность проекта.

Составление такого документа необходимо прежде всего для построения стратегии развития проекта и привлечения дополнительных финансовых средств.

Источниками финансирования бизнес-плана, например, могут выступать коммерческие банки, венчурные фонды, частные лица, так называемые бизнес-ангелы, гранты в случае социальной значимости и т. д.

Чтобы получить от банка кредит на вновь создаваемый бизнес или на реализацию нового инвестиционного проекта, фирме или предпринимателю, помимо других документов, необходимых для получения займа, нужно предоставить в финансовое учреждение бизнес-план.

Бизнес-план для получения кредита в банке должен быть составлен так, чтобы кредитная организация видела перспективу развития и сроки окупаемости проекта, а также то, каким образом фирма гарантирует возврат заемных средств. В нем отражают все первоначальные и текущие затраты проекта, мероприятия, которые планирует реализовывать организация для достижения поставленной цели.

Стоит отметить, что банку в первую очередь интересны детали, касающиеся финансовой деятельности предприятия, а именно наличие ликвидного залога или поручителей, имеется ли у организации долговая нагрузка, скорость оборачиваемости товаров, планируемая прибыль после реализации проекта и т. д. Все это следует отразить в бизнес-плане для получения кредита.

Бизнес-план может включать в себя следующие разделы:

• Общие сведения о компании. Здесь описывается, когда и где была образована фирма, ее состав собственников и руководства, численность персонала и пр.
• Текущее финансовое состояние фирмы. Дается оценка основным финансовым коэффициентам ликвидности, платежеспособности, эффективности, рентабельности и т. д.
• Описание проекта. Здесь необходимо отразить как общую информацию о сути проекта, так и привести (например, если речь идет о выпуске на рынок новой продукции) конкретный план производства и реализации, в том числе указать необходимые для этого сроки. Включить маркетинговые исследования рынка (уровень конкуренции, анализ целевой аудитории потребителей) и анализ рисков проекта.
• Финансовый план проекта. Этот раздел отражает все доходы и расходы будущего проекта. Рассчитываются требуемые объемы инвестиций в проект, которые состоят из собственных средств фирмы и заемных, привлекаемых от банка. Чаще финансовые учреждения соглашаются стать источником финансирования бизнес-плана, если их доля в стоимости проекта не будет превышать 50% от общих затрат. Важное значение имеют сроки окупаемости.

Стоит отметить, что многие банки устанавливают свои собственные требования к составлению бизнес-плана, и это обязательно надо учитывать при его разработке.

В том случае, если у фирмы нет опыта составления бизнес-плана для получения кредита, она может обратиться в специализированную компанию, занимающуюся подготовкой таких документов.

Материалы по теме:

6 советов от банкира: на что обращают внимание при одобрении кредита

Чтобы составить бизнес-план под кредит необходимо подготовить полноценную финансовую модель проекта, подтвердить его доходы, учесть эксплуатационные и инвестиционные затраты, инфляцию, корректно разделить денежные потоки компании и проекта, трезво оценить сроки реализации проекта. Рассмотрим все эти этапы подробнее.

Основным источником стороннего финансирования для инвестиционных проектов по-прежнему остаются долгосрочные банковские кредиты. Стремясь получить кредит под бизнес-план, компании нередко составляют его формально и подгоняют его под требования банка. Как следствие, не учитывают особенности проекта и допускают ошибки.

Вот шесть советов, которые помогут объективно оценить эффективность будущего проекта и повысят шансы финансирования.

Скачать примеры расчетов показателей эффективности проекта в Excel

1. Чтобы получить кредит под бизнес-план, составьте полноценную финансовую модель

Ключевой вопрос для банка при анализе бизнес-плана для получения кредита — в состоянии ли компания вернуть деньги? Для ответа нужна финансовая модель, ее нужно расположить вначале, это ядро бизнес-плана.

В модели необходимо рассчитать доходы, расходы, инвестиционные затраты, предусмотреть источники финансирования, учесть налоговое и макроэкономическое окружение. Другими словами, если инвестиционная идея требует вложений 1 млрд рублей, то в бизнес-плане необходимо описать и рассчитать:

• куда и на какие цели направите 1 млрд рублей, которые вы хотите получить в кредит под бизнес-план;
• за счет чего формируется доход проекта;
• какие основания продать заложенный в проекте объем продукции по определенной цене;
• какие ресурсы потребуются: объемы и стоимость сырья, затраты на персонал, коммуникации, транспорт и прочие расходы, необходимые для производства и реализации продукции;
• предполагаемые источники финансирования: размер, стоимость, условия возврата;
• показатели эффективности, на основании которых принимаете решение о выгодности проекта.

Остановимся подробнее на показателях эффективности.

1. Финансовые показатели кредитоспособности*.

• Отношение Долг / EBITDA. Рассчитывается по формуле Долг / EBITDA = (Долгосрочные Краткосрочные кредиты) : EBITDA. Оптимальное значение 3–3,5.
• Коэффициент покрытия долга (Debt Service Coverage Ratio, DSCR). Считайте показатель по плану движения денежных средств в каждом периоде. Формула: DSCR = Поток денежных средств до выплат банку: Выплаты банку, где выплаты банку = Сумма погашения долга за период Проценты по кредиту. Желательное значение коэффициента покрытия долга — 1,15–1,2.
• Коэффициент покрытия процентов (Interest Coverage Ratio, ICR). Формула: ICR = EBIT: Проценты к уплате. Норматив равен 1.

2. Показатели эффективности для банка.

• Внутренная норма доходности (IRR), рассчитанная по денежному потоку, доступному для обслуживания долгов (Cash Flow Available to Debt Service, CFADS). Уровень IRR по CFADS — это максимальная ставка процента по кредиту, которую выдержит проект на сроке кредитования. Есть смысл сравнить ее с процентной ставкой, озвученной банком.
• Дисконтированный срок окупаемости (Discounted Payback Period, DPBP), рассчитанный по CFADS. Это минимальный срок возврата кредита, он должен быть меньше срока кредитования.

* Это базовый список, банки могут использовать свои показатели, модифицировать формулы и скорректировать нормативы.

2. Подтвердите доходы проекта, когда готовите бизнес-план для получения кредита

Доходы проекта с точки зрения банка — это не только приток денежных средств в проект, но и источник выплаты процентов и погашения долга. Включите в бизнес-план для получения кредита:

• доказательную базу наличия спроса;
• адекватные объемы производства с учетом рыночной емкости и производственных мощностей;
• реальные цены с учетом ценовой стратегии компании.

В процессе подготовки бизнес-плана под кредит определитесь с потенциальными покупателями продукции. Начните с ними переговоры и выясните реальные потребности, ожидания по ценам, техническим характеристикам и качеству продукции. Чем тщательнее подготовитесь, тем более реальные объемы и цены заложите в бюджет. Будьте готовы, что банк попросит представить предварительные договоры, рамочные соглашения — все, что позволит оценить адекватность заложенных в модель объемов и цен.

Рассчитайте коэффициенты рентабельности операционной и чистой прибыли:

Рентабельность чистой прибыли = Чистая прибыль : Выручка

Рентабельность операционной прибыли = Прибыль от продаж : Выручка

Значения коэффициентов должны быть сопоставимы со среднеотраслевым уровнем и значениями аналогичных предприятий.

Читайте также: Как составить бизнес-план по открытию автомойки

3. Посчитайте эксплуатационные и инвестиционные затраты

Выбирая технологии и места дислокации инвестиционного проекта, компании зачастую уделяют больше внимания техническим вопросам: характеристикам оборудования, требованиям к производственным площадям, потребности в транспорте, сырье, коммуникациях и персонале. На этом этапе высок риск недооценить требуемые вложения, так как некоторые вопросы остаются непроработанными. Например, вспомогательное оборудование, транспорт. А часть затрат невозможно оценить в полном объеме или предусмотреть в начале проекта. Например, процент удорожания строительных работ из-за уточнений в проектной документации.

Ошибка — игнорировать инвестиции в оборотный капитал. Как и средства, которые осядут в запасах сырья, готовой продукции, дебиторской задолженности и авансах поставщикам.

Все это приводит к недооценке затрат и необходимости увеличить кредит. Для банка это сигнал, что клиент слабо ориентируется в нюансах бизнеса и план составил некорректно.

Основная рекомендация для формирования инвестиционных и эксплуатационных затрат — это наличие профессиональной опытной команды, состоящей в том числе из инженерно-технических специалистов, и получение консультаций у экспертов и специалистов отрасли.

Часто эксплуатационные затраты, особенно общепроизводственные (затраты на ремонт, запчасти, вспомогательные материалы, обслуживание техники), планируют примерно, по аналогии с подобными проектами, предприятиями или экспертно. Отсюда погрешность в расчетах и переоценка эффективности проекта. Поэтому не выбирайте для бизнес-плана под кредит самый оптимистичный вариант, возьмите средние значения.

Разделите переменные и постоянные затраты в финансовой модели, рассчитайте планируемую рентабельность деятельности. Сигналом недоучета затрат будут слишком высокие значения данного показателя. Предусмотрите в плане резерв на непредвиденные расходы.

4. Учтите инфляцию правильно

Учесть инфляцию в финансовой модели бизнес-плана под кредит можно двумя способами. Первый — используйте реальную ставку дисконтирования (номинальная ставка, очищенная от инфляции), при этом цены и расходы вычисляйте в постоянных ценах, действующих на момент расчетов. Второй — используйте номинальную ставку дисконтирования, при этом цены и расходы планируйте в текущих ценах с учетом инфляции.

В бизнес-плане проекта по реконструкции завода предусмотрен банковский кредит на пять лет под 16 процентов. При этом цены на продукцию, сырье и прочие расходы постоянные.

Правильный подход: метод расчета денежных потоков должен соответствовать методу расчета ставки дисконтирования. 1-й вариант — пересчитайте цены на продукцию и расходы в текущих ценах, ставку оставьте без изменений; 2-й вариант — очистите номинальную ставку банка от инфляции, цены на продукцию и расходы оставьте без изменений.

5. В бизнес-плане на получение кредита разделите денежные потоки проекта и компании корректно

При реализации бизнес-идеи на действующем предприятии финансисты нередко считают показатели эффективности проекта на основании общих денежных потоков. Это грубая методологическая ошибка. Корректный расчет эффективности проекта на действующем предприятии предполагает получение дополнительной прибыли.

Важный принцип подготовки данных для проектов в действующем бизнесе — это до и после реализации проекта. Необходимо проанализировать изменения доходов, текущих затрат, инвестиционных затрат, источников финансирования с учетом проекта. Инвестиции должны окупаться только за счет дополнительной прибыли.

Компания производит 10 000 тонн стали в год. Планирует увеличить производство на 3000 тонн. Проект окупается за полгода, так как финансовая модель построена с учетом существующих и новых объемов реализации. Эффективность проекта завышена за счет участия прибыли всей компании в окупаемости инвестиций.

Правильный подход: разделите денежные потоки проекта и компании. Инвестиции окупаются за счет дополнительной прибыли?

6. Трезво оцените сроки реализации проекта

В разделе бизнес-плана под кредит «Организационные вопросы» компании зачастую прописывают оптимистичный график выхода на проектную мощность. Не учитывают: сложности при получении разрешений на строительство или запуск производства; трудности преодоления бюрократических процедур при получении лицензий и патентов; вопросы регистрации компании, если в рамках проекта требуется создать новое юрлицо.

Например, если инициатор планирует получить разрешение на строительство, то часто в его планах это 1–2 квартала, по факту — 1–1,5 года. То есть в финансовой модели отражена слишком короткая инвестиционная фаза — быстро строим, вовремя запускаемся, не испытываем задержек по организационным причинам и быстро выходим на запланированный уровень производства.

При составлении финансовой модели также учтите, что затраты на получение всей разрешительной документации могут оказаться значительно выше официальных тарифов.

Если долго не можете получить кредит под проект, скорее всего причина в плохо проработанном бизнес-плане. Чем хуже кредитная заявка, тем больше времени тратят на нее сотрудники банка, им приходится выступать в роли консультантов по проекту.

ВИДЕО: Как написать бизнес-план, чтобы получить финансирование

Подготовлено по материалам журнала «Финансовый директор»

Источник