Сделка кредитной организации от своего имени

Статья 5. Банковские операции и другие сделки кредитной организации

Информация об изменениях:

Статья 5 изменена с 1 октября 2019 г. — Федеральный закон от 26 июля 2019 г. N 249-ФЗ

Статья 5. Банковские операции и другие сделки кредитной организации

ГАРАНТ:

См. комментарии к статье 5 настоящего Федерального закона

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение драгоценных металлов физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), за исключением монет из драгоценных металлов;

7.1) размещение указанных в пункте 7 настоящей части привлеченных драгоценных металлов от своего имени и за свой счет;

7.2) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц в драгоценных металлах, за исключением монет из драгоценных металлов;

7.3) осуществление переводов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам в драгоценных металлах;

8) утратил силу с 1 октября 2019 г. — Федеральный закон от 26 июля 2019 г. N 249-ФЗ

Информация об изменениях:

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

ГАРАНТ:

Указанием Банка России от 30 марта 2004 г. N 1412-У установлено, что при осуществлении валютных операций физическое лицо — резидент имеет право перевести из РФ без открытия банковского счета в уполномоченном банке иностранную валюту или валюту РФ в сумме, не превышающей в эквиваленте 5000 долларов США

Открытие кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, зарегистрированных в соответствии с законодательством Российской Федерации (за исключением органов государственной власти и органов местного самоуправления), филиалов (представительств) иностранных юридических лиц осуществляется при наличии сведений о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, о государственной регистрации юридических лиц, об аккредитации филиалов (представительств) иностранных юридических лиц, о постановке на учет в налоговом органе, содержащихся соответственно в едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей, едином государственном реестре юридических лиц и государственном реестре аккредитованных филиалов, представительств иностранных юридических лиц.

Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами, монетами из драгоценных металлов в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг;

8) выдача банковских гарантий.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России — и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами. Банковские операции и иные сделки с драгоценными металлами осуществляются с аффинированными золотом, серебром, платиной, палладием в слитках и (или) с золотом, серебром, платиной, палладием, учитываемыми на банковских счетах в драгоценных металлах, с монетами из драгоценных металлов.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре, а также на заключение договоров в целях выполнения функций центрального контрагента и оператора товарных поставок в соответствии с Федеральным законом «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте». Указанные ограничения не распространяются также на продажу имущества, приобретенного кредитными организациями в целях обеспечения своей деятельности, и на продажу имущества, реализуемого кредитной организацией в случае обращения взыскания на предмет залога в связи с неисполнением должником обязательства, обеспеченного залогом имущества, либо полученного кредитной организацией по договору в качестве отступного. Указанные ограничения не распространяются также на куплю-продажу драгоценных металлов и монет из драгоценных металлов, указанных в части пятой настоящей статьи.

ГАРАНТ:

Об ответственности за осуществление кредитной организацией производственной, торговой или страховой деятельности см. статью 15.26 КоАП РФ

Переводы денежных средств без открытия банковских счетов, за исключением переводов электронных денежных средств, осуществляются по поручению физических лиц.

Источник

Право, теория и понятие права

1. Банковская деятельность является предметом банковского пра­ва, однако в настоящее время среди специалистов нет единого мнения об объеме этого понятия. Вместе с тем можно выде­лить некоторые особенности (характерные черты) банковской деятельности:
это предпринимательская, коммерческая деятельность, то есть направленная на извлечение прибыли;
она может осуществляться только специальными субъектами: 1) кредитными организациями и только на основании разре­шения ЦБ РФ (лицензии) и 2) самим ЦБ РФ;
основным содержанием такой деятельности выступает систе­матическое совершение банковских операций и банковских сделок. Таким образом, под банковской деятельностью следует пони­мать направленную на извлечение прибыли деятельность кре­дитных организаций и ЦБ РФ по систематическому соверше­нию банковских операций и банковских сделок.

2. Выделяют три вида сделок, совершаемых кредитными органи­зациями:
банковские сделки;
банковские операции;
иные сделки кредитных организаций. Следовательно, совершение любых сделок, не относящихся к банковским операциям и сделкам, не образует банковскую деятельность.

Банковские операции — это сделки, совершать которые могут
только кредитные организации. Совершение банковских опера­ций лицами, не имеющими лицензии на осуществление банков­ской деятельности, преследуется по закону и карается примене­нием мер юридической ответственности вплоть до уголовной.
Банковские сделки — это те сделки, которые помимо банков и небанковских организаций могут совершать и другие организа­ции и индивидуальные предприниматели. Но в случаях, когда та­кие сделки совершают кредитные организации, сами сделки счи­таются банковскими, и образуют банковскую деятельность. Все банковские операции и другие сделки осуществляются в
рублях, а при наличии соответствующей лицензии ЦБ РФ — и
в иностранной валюте. Правила осуществления банковских
операций, в том числе правила их материально-технического
обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с
федеральными законами.
3. Круг сделок кредитных организаций, именуемых банковскими операциями, определен в ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Содержащийся в ука­занной норме перечень банковских операций является закры­тым и расширительному толкованию не подлежит. Это означает,
. что иные, не указанные в этом списке виды сделок, совершае­мые кредитными организациями, не являются банковскими операциями. К банковским операциям относятся:
привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
размещение таких привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридиче­ских лиц;
осуществление расчетов по поручению физических и юридиче­ских лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банков­ским счетам;
инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчет­ных документов и кассовое обслуживание физических и юри­дических лиц;
купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналич­ной формах;
привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
выдача банковских гарантий;
осуществление переводов денежных средств по поручению фи­зических лиц без открытия банковских счетов (за исключени­ем почтовых переводов).

4. Круг сделок кредитных организаций, именуемых банковскими сделками, определен в ч. 3 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Содержащийся в указанной нор­ме перечень банковских сделок также является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Кредитная орга­низация помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:
• выдачу поручительств за третьих лиц. предусматривающих ис­полнение обязательств в денежной форме;
приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
доверительное управление денежными средствами и иным иму­ществом по договорам с физическими и юридическими лицами;
осуществление операций с драгоценными металлами и драго­ценными камнями в соответствии с законодательством Рос­сийской Федерации;
предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
лизинговые операции;
оказание консультационных и информационных услуг.

5. Помимо банковских операций и банковских сделок кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Их совершение не. образует банковской деятельности и носит для ее осуществле­ния вспомогательный характер. Такими иными сделками кре­дитных организаций являются, например:
сделки по приобретению необходимого специального оборудо­вания, автомобилей и оргтехники, аренде;
покупка помещений (заданий и сооружений) необходимых для осуществления банковской деятельности, и др.

Источник

Размещение кредитными организациями денежных средств, привлеченных во вклады, от своего имени и за свой счет

Размещение денежных средств

Сутью банковской деятельности является трансформация сбережений в инвестиции. Поэтому законодателю важно было подчеркнуть правомочие кредитной организации направлять привлеченные во вклады денежные средства в качестве инвестиций и кредитов третьим лицам. Собственно говоря, прибыль кредитных организаций формируется во многом за счет разницы между платежами по вкладам, которые делает кредитная организация, и платежами по выданным ею кредитам и прочим так называемым активным операциям. Вместе с тем «ресурсная база» кредитной организации формируется не только за счет средств, привлеченных во вклады, но и за счет собственных средств (включающих уставный капитал кредитной организации, т. е. сумму вложений ее учредителей (участников), различные фонды, нераспределенную прибыль, привлеченные субординированные кредиты и т. д.). Иными словами, в реальности происходит размещение как привлеченных во вклады денежных средств, так и иных источников, только кредитные организации обладают правомочием использовать переданные им в качестве вклада денежные средства для активных операций.

Размещение денежных средств происходит в различных гражданско-правовых формах:

1. кредитование;
2. заем, включая приобретение векселей и облигаций третьих лиц;
3. размещение средств на депозитах в иных банках;
4. держание» денежных средств в виде остатков на корреспондентских счетах, открытых в других банках;
5. осуществление сделок финансирования под уступку денежного требования;
6. совершение так называемых сделок репо (предоставление денежных средств в виде приобретения ценных бумаг с обязательством их обратной продажи);
7. приобретение акций;
8. приобретение иных ценных бумаг.

Основной гражданско-правовой формой размещения денежных средств является сделка кредита. Возможность получения суммы кредита в момент времени, отличный от момента подписания договора, порождает известные риски у заемщика: он должен обладать уверенностью, что кредит ему будет выдан по его требованию. В силу того, что кредитные организации осуществляют кредитование на систематической и профессиональной основе, заемщик обретает такую уверенность. Таким образом, достигается большая гибкость в использовании средств, получаемых в качестве заемных: для заемщика могут быть открыты так называемые кредитные линии, в соответствии с условиями которых он может обращаться в банк за получением кредита в определенной части, указанной в договоре кредита; после погашения части ранее выданной суммы кредита и т. д. В свою очередь, как выданный кредит, так и обязательство по его выдаче создают известные экономические риски у кредитной организации, которые регулируются Банком России в соответствии с требованиями федеральных законов (в частности, Банк России требует создания резервов под выданные кредиты, а также под обязательство по выдаче кредита).

Размещение денежных средств регулируется не только гражданским законодательством. Нормы гражданского законодательства определяют лишь характер отношений между кредитной организацией и ее заемщиками. Размещение денежных средств порождает риски у самой кредитной организации, прежде всего – кредитный риск, т. е. риск невозврата выданных средств. Данный риск может затронуть не только саму кредитную организацию, но и ее кредиторов, включая вкладчиков, которые разместили свои денежные средства во вкладах. Поэтому Банк России осуществляет регулирование, направленное на ограничение данного риска, с помощью установления специальных обязательных нормативов (например, Банк России регулирует соотношение собственных средств и активов; соотношение активов и пассивов, риск на одного заемщика или группу связанных заемщиков и т. д.), определения резервов, которые должна создавать кредитная организация под выданные кредиты и иные виды «ссуд» (в экономическом понимании данного термина) и т. д.

Снижение рисков кредитных организаций, систематически профессионально размещающих денежные средства, и, следовательно, снижение стоимости предоставляемых ими ресурсов породили необходимость создания правовых механизмов противодействия получению недобросовестными лицами кредитов, которые заведомо не являются возвратными. С этой целью был принят Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях». Целями данного Закона являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

Отношения, связанные с внутренними процедурами кредитных организаций, включая расчетные отношения, а также порядок начисления процентов по выданным кредитам регулируются Положением Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Кредитный договор

Общая характеристика кредитного договора

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

Предметом кредитного договора являются только денежные средства в наличной и безналичной форме, как в рублях, так и в иностранной валюте.

Кредитный договор является двусторонним, так как, с одной стороны, банк обязан предоставить кредит, а заемщик обязан возвратить в срок сумму полученного кредита и уплатить проценты, с другой – заемщик имеет право требовать предоставления ему кредита, а банк получает право требовать его возврата и уплаты процентов.

В отличие от договора займа, который является реальной сделкой, договор кредита является консенсуальной сделкой и вступает в законную силу с момента достижения сторонами соглашения о выдаче кредита.

Кредитный договор – возмездный, так как выплата процентов по договору является существенным условием. Включение в кредитный договор условия о предоставлении беспроцентного кредита делает сделку ничтожной.

Если иное не установлено правилами ГК РФ или не вытекает из существа кредитного договора к отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие договор займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Стороны по кредитному договору

Кредиторами по кредитному договору могут выступать банки и депозитно-кредитные небанковские кредитные организации, имеющие соответствующие лицензии Банка России. Заемщиками могут быть любые юридические и физические лица, обладающие правоспособностью и дееспособностью.

Форма кредитного договора

Согласно ст. 820 кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. На практике кредитные организации разрабатывают стандартные кредитные договоры, являющиеся договорами присоединения (ст. 428 ГК РФ). Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Однако если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор, требование о расторжении или об изменении договора не подлежит удовлетворению.

Если кредитный договор содержит положение о залоге недвижимости, он должен быть зарегистрирован (ст. 164 ГК РФ). Порядок государственной регистрации установлен Федеральным законом от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Гражданское законодательство (п. 2 ст. 434 ГК РФ), называя способы заключения договоров в письменной форме, указывает, что договор может быть заключен также путем обмена документами посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. На практике часто применяются сделки с использованием электронной цифровой подписи, что отвечает требованиям простой письменной формы.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Основным правом заемщика по кредитному договору является право требовать предоставления ему денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Предоставление банком денежных средств осуществляется юридическим лицам только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет/субсчет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета; физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка. Средства в иностранной валюте предоставляются юридическим и физическим лицам уполномоченными банками в безналичном порядке.

Согласно Положению Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств клиентам банка возможно следующими способами:

1) разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику – физическому лицу;

2) открытием кредитной линии, т. е. заключением соглашения/ договора, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств при соблюдении одного из следующих условий:

• общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре («лимит выдачи»);
• в период действия соглашения/договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему договором лимита («лимит задолженности»).

При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту-заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующий договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий.

Условия и порядок открытия клиенту-заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении/договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств.

Под открытием кредитной линии следует понимать также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту-заемщику;

3) кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование банком банковского счета клиента-заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т. е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Данный порядок в равной степени распространяется и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента – физического лица («овердрафт») в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита);

4) участием банка в предоставлении денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;

5) другими способами, не противоречащими действующему законодательству.

Денежные средства предоставляются банком клиенту на основании распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, в котором указывается номер и дата договора, сумма предоставляемых средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, срок/сроки (дата) погашения (возврата) средств – общая сумма либо несколько сумм, если погашение будет осуществляться по частям, для кредитных договоров – цифровое обозначение группы кредитного риска, стоимость залога (если имеется договор залога), сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство, опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация.

В случае принятия сторонами дополнительных соглашений к договору на предоставление средств об изменении сроков (предоставления средств по частям, возврата средств, включая уплату процентов) и (или) процентных ставок и других условий составляется дополнительное распоряжение за подписью уполномоченного должностного лица банка бухгалтерскому подразделению банка.

В соответствии со ст. 24 Закона о банках банки-кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным денежным средствам в порядке, установленном Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств.

Классификация кредитов и приравненной к ним задолженности по группам риска, создание резервов на возможные потери по ссудам производится в соответствии с Инструкцией Банка России от 26 марта 2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Согласно ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (например: несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т. п.). Кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК РФ).

В свою очередь, заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или договором. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

Таким образом, ст. 821 ГК РФ закрепляет возможность одностороннего изменения или расторжения договора.

Основным правом кредитора по кредитному договору является право требовать возврата кредита и получения с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте нахождения кредитора ставкой рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы кредита или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Кредит должен быть возвращен в срок, установленный в договоре. Сумма кредита может быть возвращена досрочно только с согласия кредитора. В договоре может быть установлена плата кредитору за досрочное возвращение кредита заемщиком.

В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ, начисляемых за пользование кредитом (если иное не предусмотрено законом или договором).

Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, если договором об ипотеке не предусмотрено иное.

Источник