Ренессанс жизнь нсж доходность

Инвестирование

Доходность инвестиционного страхования

Инвестиционное страхование — это страховой продукт, позволяющий гарантированно сохранить базовый капитал при игре на фондовом рынке. Обычно, используя финансовые инструменты вроде акций, облигаций, фьючерсов, неопытный трейдер теряет не только доход, но и часть вложенных денег. Страховка позволяет избежать части рисков.

Виды инвестиционных программ

Доходность инвестиционного страхования во многом зависит от того, какие именно условия были оговорены с клиентом в договоре. Мы предлагаем четыре типа программ с различными условиями:

1. «Инвестор 6.1». Срок страхования — 5 лет. Раз в год клиенту выплачивается определенная сумма, при условии, что общая стоимость его инвестиционного портфеля выше определенного уровня. Доход может быть до 10% годовых, но он не гарантирован.

2. «Инвестор 6.2». Срок страхования — 5 лет. Здесь возможный доход гарантирован и составляет — 3% годовых. Деньги могут выплачиваться либо раз в год, либо всей суммой в конце действия договора.

3. «Инвестор 4.1». Срок страхования — от 3 до 5 лет. Потенциально неограниченная доходность. Никаких гарантий для инвестиций, кроме сохранности стартового капитала. Вся сумма выплачивается в конце срока.

4. «Инвестор 6.0». Срок страхования — от 3 до 5 лет. Потенциально неограниченная доходность. Вложение здесь идет не в случайные продукты, а в так называемый «Индекс» — подборку акций и облигаций мировых брендов или в фонды управляющих компаний, работающих с такими наборами финансовых инструментов. Считается наиболее стабильным вариантом из высокодоходных программ, но тоже не гарантирует дополнительного заработка.

Плюсы всех страховых продуктов в том, что они позволяют получать налоговые льготы, не могут быть арестованы или разделены при разводе, позволяют наследникам быстро получить всю вложенную сумму.

Какая доходность у инвестиционного страхования жизни

Первое, что необходимо запомнить, приходя в инвестиции: доходность у них может быть нулевой. Все зависит от фондового рынка и умений выбирать продукты для инвестирования, строить стратегию вложений. Даже самые стабильные компании рушатся, а вместе с ними дешевеют акции, в которые вы могли вложить деньги. Подобные ситуации редки и в целом доходность инвестиционного страхования жизни можно прогнозировать, но от случайностей никто не застрахован. Подробнее рассмотрим возможную прибыль от четырех упомянутых выше программ.

3% в программе «Инвестор 6.2»

Можно сказать, что 3% — небольшая сумма и стандартный банковский депозит позволяет получить больше. Но речь идет о рублевых депозитах, а страховка предполагает взнос в долларах. Тут фиксированный доход получается выше, чем у долларовых депозитов в большинстве банков и появляется возможность заработать на разнице в цене валюты (возврат ведь тоже будет в долларах).

Совет! Специфика купонного дохода в том, что он выплачивается в определенную дату и на фиксированную сумму. Если у вас предполагается капитализация (т. е. накопленные проценты приплюсовываются к общей сумме и тоже начинают приносить деньги), лучше отказаться от выплат и забрать все деньги в конце срока договора. Если же капитализации нет, лучше использовать ежегодные выплаты, чтобы вложить полученные деньги еще куда-либо.

До 10% по страховке «Инвестор 6.1»

Доходность программы «Инвестор 6.1» заявлена достаточно высокая — до 10% в год. Но реальные условия таковы, что вы можете и не получить этих денег. Сумма выплат зависит от того, сколько стоил ваш портфель в дату Х.

Условно, купонный барьер берется за 100%. В первые года для получения десятипроцентной выплаты необходимо, чтобы стоимость портфеля была выше, чем 100%. С третьего года появляется поблажка — общая стоимость может быть 95%, а в пятый год — 90%. Итого, если в первые два года вы выполнили эти условия, вы получили выплату в нужные даты по расписанию, а если портфель резко просел — нет.

Условные 40% за пять лет в программе «Инвестор 6.0»

Индексное инвестирование — одновременно наиболее стабильное и наиболее непредсказуемое. Проблема в том, что вложение при таком подходе идет не в конкретные финансовые инструменты, а в паевые фонды, такие как ETF. Каждая акция такого фонда содержит сразу несколько активов из индексов.

Самые популярные индексы:

• «голубые фишки». На каждой бирже они свои, на Московской туда входят 15 крупнейших компаний из России с максимальной капитализацией;
• ММВБ и РТС. Считаются базовыми, включают 50 наиболее ликвидных компаний;
• MICEXSC или RTS2 — второй эшелон. В них ходят компании со средней и малой капитализацией;
• отраслевые, например, нефтегазовые, энергетические, металлургические.

Доходность в индексном инвестировании может быть абсолютно любая. В среднем фонды, работающие с облигациями, предлагают 40% прибыли за пять лет. При этом владельцы акций фондов, которые закупают акции ведущих компаний, могут рассчитывать и на прибыль в 100−150 и даже 200%.

Условные 83% за три года по страховке «Инвестор 4.1»

Программа «Инвестор 4.1» — это классическое инвестирование с защитой от убытков. По этой программе деньги передаются трейдеру-эксперту, который занимается закупкой активов. В зависимости от выбранного пакета финансовых инструментов доходность может изменяться. Например, в первый год она может составлять 7%, в третий — 32%. Все зависит от обстановки на рынке. Сумма в 83% за три года указана с учетом действующей стратегии. Но она может поменяться, как и условия на бирже.

Опытный управляющий позволяет трейдеру не совершить ошибок, зарабатывая для него деньги за небольшой процент. Так, средняя доходность вложений у нас сейчас — 39,7% за последние 5 лет. Дополнительная гарантия в виде страховки первичного капитала только добавляет привлекательности предложению. Но все же любые инвестиции — это риск и об этом не нужно забывать. Если вы боитесь потерять возможную прибыль, выбирайте продукты с гарантированной доходностью.

Источник

Накопительное страхование жизни

Защищает от финансовых потерь в результате непредвиденных ситуаций, позволяет сформировать собственный капитал и получать дополнительный инвестиционный доход.

Выберите подходящую программу

Условия страхования

У каждой программы накопительного страхования есть свои особенности, чтобы ознакомиться подробнее с каждой из них, вы можете оставить заявку на сайте.

Возраст
От 18 до 64 лет.

Срок договора
Договор заключается на длительный срок от 5 до 40 лет.

Сумма взносов
Вы сами определяете сумму накоплений и вносите ее ежеквартально или ежегодно.

Страхование взносов
При наступлении страхового случая, в результате которого можно получить инвалидность, компания продолжить оплачивать страховые взносы за вас и выплатит всю сумму по договору в конце срока действия полиса.

Досрочное расторжение договора
Досрочно закрыть программу без потери части средств нельзя.

Инвестиционная составляющая
Вы можете усилить доходность по выбранной программе с помощью подключения инвестиционного страхования.

Вопросы и ответы

Чем отличается инвестиционные программы от накопительных?

В инвестиционном страховании нет фиксированного гарантированного дохода. По накопительным программам сумма, которую клиент получит в конце срока прописывается в договоре.

Можно ли оформить полис онлайн?

Есть ряд программ, которые вы можете оформить онлайн, на нашем сайте. Другие продукты оформляются в офисе компании или по телефону.

Что будет если я захочу досрочно расторгнуть договор?

НСЖ устроено таким образом, что в первые годы клиент формирует страховой резерв на случай, если с ним что-то случиться. Страховая компания выплатит компенсацию из тех средств, которые формируются в первые годы открытия программы. Поэтому при досрочном расторжении договора выкупная сумма будет нулевой или меньше, чем сумма которую клиент получит по окончании срока действия договора.

Источник

Под прищуром: инвестиции под 15% годовых от «Ренессанс-жизни»

Разберите, пожалуйста, под прищуром инвестиционно-страховой продукт компании «Ренессанс-жизнь» . На первый взгляд кажется интересным: с учетом налогового вычета гарантированные 15% годовых, да еще и ставка зафиксирована на пять лет. На фоне снижающихся ставок и грядущего налога на вклады — то, что доктор прописал.

Из очевидных рисков:

1. Сумма не страхуется АСВ. Насколько велика вероятность банкротства компании и поддержит ли ее в случае чего материнская группа?
2. Страхования как такового внутри продукта нет, в случае смерти страхователя вернут только то, что успел внести. С другой стороны, мало кто из нас собирается умирать в ближайшие пять лет.
3. Если перестать платить взносы, выкупная сумма — ноль. То есть не вернут совсем ничего. Но если вся сумма на руках, это не кажется такой уж проблемой.

В общем, выглядит заманчиво, но и потерять деньги не хочется. Поможете разобраться?

Данил, насколько я понял, программа, о которой вы пишете, называется «Ценный актив». Инвесторам обещают от 12 до 15% годовых за 5 лет с учетом налоговых вычетов, при этом до окончания срока деньги забирать нельзя. Ставку действительно обещают фиксированную.

А вот сразу внести все деньги не получится — только страховыми взносами, раз в месяц, квартал или год. Минимальный взнос — 3000 Р в месяц, максимальный — 120 000 Р в год.

Попробую разобраться в сильных и слабых сторонах «Ценного актива» и предположить, кому он может быть интересен.

Если коротко: может подойти осторожным инвесторам, которые уже получили вычет по ИИС

👍 «Ренессанс-жизнь» — крупная страховая компания с хорошей репутацией и высоким рейтингом финансовой надежности. Вероятность потерять инвестиции невысока.

👍 Налоговый вычет социальный, а не инвестиционный, поэтому его можно получать одновременно с вычетом по ИИС.

👍 Доходность прописана в договоре. Известно, сколько инвестор заработает к концу действия этой программы.

👎 С части полученного по полису дохода может быть удержан НДФЛ, что снизит доходность. А страховая об этом не упоминает.

👎 Неудобные условия. Инвестировать приходится на пять лет без возможности забрать деньги досрочно, нет возможности инвестировать сразу всю сумму, а если пропустить взнос, все инвестиции сгорают.

👎 Если получить социальный вычет за «Ценный актив», лимита может не хватить на вычет за учебу или лечение.

👎 Инвестиции пока что не застрахованы государством, система может заработать в 2021 году. Если компания перестанет работать, возможны проблемы с возвратом денег.

Что в продукте страхового

Сначала несколько слов о сути «Ценного актива», чтобы потом не запутаться. Это продукт страховой компании, его называют накопительной программой страхования, поэтому в нем фигурируют привычные для этой отрасли слова: страховой полис, страховой случай, страховые выплаты. Но страхового в этом продукте мало.

В переписке со мной сотрудник компании рассказал, что в договоре предусмотрены два страховых случая: дожитие до конца программы и уход из жизни до этого срока. Если клиент доживает до конца программы, он получает все средства с процентами. Если нет, его выгодоприобретатели получают только вложенные средства.

Это скорее инвестиционный продукт, чем страховка, поэтому рассматривать его буду именно как инвестицию.

Доходность «Ценного актива»

На своем сайте «Ренессанс-жизнь» обещает фиксированную доходность «Ценного актива»: процент прописывается в договоре. В кризис это удобно: что бы ни происходило с рынком, клиенты получат обещанные проценты.

Компания пишет о доходности до 15% годовых в рублях. Заявленная прибыль складывается из двух составляющих: дохода от инвестиций и налогового вычета. Вычет добавляет к доходности одинаковый процент вне зависимости от частоты и объема инвестиций, по расчетам компании это 4,3% годовых. Посчитать доходность можно на специальном калькуляторе.

Максимальные 15% получаются при доходности инвестиций 10,7% годовых и 4,3% налогового вычета. Но это справедливо только для ежегодных взносов.

При более частых взносах доходность падает. Если делать взносы раз в месяц, общая доходность составит 12,5%, из которых на инвестиции придется только 8,2% в год. Если вносить деньги раз в квартал, то доходность составит 13%, из них 8,7% годовых — это доходность полиса, а остальное — налоговый вычет.

Относительно невысокая доходность программы объясняется инструментами, в которые инвестирует «Ренессанс-жизнь» . Судя по сайту компании, это в первую очередь корпоративные и государственные облигации, а также банковские вклады. Доля акций в портфеле — всего 7,6%, и, судя по открытой информации, это акции только российских компаний.

На мой взгляд, такой портфель излишне консервативен, из-за чего инвесторы упускают часть прибыли. С другой стороны, такая доходность все равно выше доходности вкладов.

Возможностью вернуть часть налогов «Ценный актив» немного похож на ИИС. Но с точки зрения закона это разные вычеты: при инвестиции через ИИС — инвестиционный, а у «Ценного актива» — социальный

Плюс в том, что даже получение максимального вычета по ИИС не помешает получить вычет по «Ценному активу». Минус в лимите: у социального вычета он гораздо ниже, чем у инвестиционного. Вернуть НДФЛ получится только с суммы не больше 120 000 Р в год, то есть налоговая вернет до 15 600 Р . Видимо, этим и объясняется то, что больше в «Ценный актив» не вложить.

При этом надо помнить, что если исчерпать социальный вычет «Ценным активом», то его потом не дадут за лечение или учебу. А если НДФЛ у инвестора нет — как, например, у неработающих студентов и пенсионеров, — то не будет и вычета.

Р в год за 5 лет он составит 78 000 Р » loading=»lazy» >

Фактор, который может снизить доходность полиса, — необходимость платить налог с полученного дохода. В переписке с компанией мне сказали, что при выплате суммы после окончания программы НДФЛ не удерживается. Но это противоречит налоговому кодексу.

подп. 2 п. 1 ст. 213 НК РФ — о налоговой базе по договорам страхования

Страховая компания должна удержать НДФЛ с разницы между полученным доходом и тем, что инвестор получил бы, если бы доходность вложений равнялась среднегодовой ставке ЦБ. Актуальность этой нормы в своих письмах подтвердили и Минфин, и ФНС. Но результат с учетом налога пока не посчитать, потому что неизвестно, какой будет среднегодовая ставка ЦБ в следующие пять лет.

Риски программы

Главный риск: сразу всю сумму не внести, а если пропустить хотя бы один взнос, все вложенные деньги сгорают.

«Ценный актив» рассчитан на большой срок — пять лет, и до окончания этого срока деньги назад не отдадут, даже тело без процентов. За этот срок может случиться всякое: если инвестор потеряет регулярный источник дохода или попадет в больницу накануне очередного взноса, у него может не найтись способа заплатить.

На сайте программы пишут о том, что на уплату взноса у инвестора есть 15 дней, но, на мой взгляд, это не тот срок, что страхует от любых неприятностей. Кроме того, в полисе написано, что при уплате взноса в этот двухнедельный период страховщик имеет право — а не обязан — восстановить действие договора. Но в любом случае перспектива потерять несколько сот тысяч рублей из-за случайности заставит задуматься даже наиболее готовых к риску инвесторов.

Часть рисков связана и с возможностью банкротства страховщика. «Ренессанс-жизнь» — крупная компания с высоким рейтингом А+. Вероятность ее банкротства очень низка. Но все-таки она не нулевая, и если компания перестанет работать, то инвесторам может быть сложно получить обратно свои деньги.

Страховая компания не банк, поэтому не участвует в системе страхования вкладов, то есть взносы клиентов не застрахованы в АСВ. В переписке представитель компании упомянул, что с 2021 года Центробанк может добавить страховщиков к этой системе. Судя по записи на сайте ЦБ, это действительно так. Но 2021 год еще не наступил, а концепция этих гарантий пока обсуждается. Кроме того, неизвестны условия, на которых это произойдет. Например, будет ли страховка распространяться на действующие договоры или только на новые.

Наконец, сейчас предложенная доходность выглядит достаточно интересно, так как заметно превышает доходность вкладов. Но мы не знаем, какие будут ставки по вкладам через два-три года. Например, ставка ЦБ может резко повыситься, как это было в конце 2014 года, и ставки по вкладам достигнут 20% годовых. Но вы не сможете переложить деньги из «Ценного актива» на вклады — и в итоге окажется, что доходность этой программы ниже доходности вкладов и не покрывает инфляцию. Это тоже риск.

Что лучше: «Ценный актив» или ИИС

Некоторыми условиями «Ценный актив» похож на инвестиции через индивидуальный инвестиционный счет. Например, возможностью получить налоговый вычет и ограничениями на вывод средств. Поэтому эти инструменты интересно сравнить.

Сравнение оказывается не в пользу «Ценного актива». Через ИИС можно инвестировать любую сумму до 1 000 000 Р в год — и делать это в любой момент. Доход начисляется не в конце программы, и его можно реинвестировать. Если же брокер позволяет получать купоны и дивиденды на внешний счет вместо ИИС, то этим доходом можно воспользоваться не закрывая ИИС. При необходимости все средства с ИИС можно забрать вместе с полученным доходом — пусть и с потерей права на вычет.

Сам вычет можно получить с большей суммы: 400 000 Р в год, а не 120 000 Р , как при инвестициях в «Ценный актив». Это значит, что через ИИС можно возвращать до 52 000 Р НДФЛ в год, а не 15 600 Р .

Средства на ИИС тоже не страхуются государством, но все записи о ценных бумагах хранятся в депозитарии. Это значит, что даже в случае банкротства брокера вы не перестанете быть собственником своих акций.

На ИИС инвестор сам определяет состав портфеля или выбирает стратегию при доверительном управлении. При самостоятельном управлении он может инвестировать в любое сочетание облигаций, акций и биржевых фондов, доступных на Московской и Санкт-Петербургской биржах, а также в валюты и производные инструменты. Доходность инвестиций через ИИС может быть заметно выше той, что предлагает «Ценный актив». Но справедливости ради отмечу, что доходность ИИС не гарантирована и убыток тоже возможен.

Некоторым минусом ИИС по сравнению с «Ценным активом» можно назвать комиссии: на ИИС нужно платить брокеру за сделки, а зачастую еще и за депозитарное обслуживание. Суммы небольшие: большинство брокеров берут за покупку и продажу бумаг порядка 0,05% от суммы сделки, а расходы на депозитарий составляют около 150—200 Р в месяц.

У «Ценного актива» дополнительных комиссий нет, они уже включены во взносы. Это может быть важно при оценке доходности портфеля на ИИС, если он похож по составу на портфель «Ценного актива».

Источник