Реальную доходность банка по кредиту

Прибыль банка: на чем зарабатывает деньги

Банки — крупные организации, приносящие своим владельцам огромную прибыль. И не важно, полностью это коммерческая структура или с участием государства. Если рассматривать, как зарабатывают банки, то все предлагаемые им услуги несут прибыль.

За счет чего формируется прибыль банка, показатели чистой прибыли ведущих банков РФ. Доход от кредитов, депозитов, карт, от работы с представителями бизнеса. Как заработать деньги в банке физлицу, какие продукты для этого подходят. Актуальная информация на Бробанк.ру.

Прибыль российских банков

То, сколько зарабатывают банкиры в России, не является секретом. Эта информация всегда находится в свободном доступе. Банковские организации обязаны вести отчетность перед ЦБ РФ и публиковать финансовые сведения о себе в открытых источниках.

Для наглядности рассмотрим статистику прибыли банков, которые по этому показателю входят в ТОП-10. Прибыль этих компаний только за декабрь 2019 года составила:

• Сбербанк — 814 млн. рублей;
• ВТБ — почти 170 млн.;
• Альфа-Банк — 59 млн.;
• Газпромбанк — 56 млн.;
• Открытие — 46 млн.;
• МКБ — 44 млн.;
• Райффайзенбанк — 36 млн.;
• Совкомбанк — 34 млн.;
• Тинькофф — 26 млн.;
• Траст — 21 млн.

Это именно чистая прибыль финансовой компании и всего за 1 месяц работы. То есть уже можно понять, что за год заработок получается очень и очень существенным. Рассматривая, сколько получает банкир в месяц в России, нужно понимать, что это доход не одного человека. У банка есть собственники — акционеры, между ними в соответствующих пропорциях и делится прибыль.

Первую строчку со значительным отрывом занимает Сбербанк. Что не удивительно. Именно его выбирает для обслуживания большая часть граждан и представителей бизнеса.

Как банки зарабатывают деньги на вкладах

Все банки стремятся привлечь как можно больше вкладчиков, потому что именно деньги клиентов, размещенные на депозитных счетах, формируют важную часть дохода организации. Для начала вкладчика привлекают рекламой, потом делают все возможное, чтобы он держал здесь деньги как можно больше: убирают доход при досрочном закрытии, предлагают пролонгацию и пр.

Что делают коммерческие банки с этими деньгами:

• прокручивают их внутри себя. То есть выдают эти средства уже другим клиентам, но в виде кредитов. Например, если тот же Сбербанк принимает вклады под 5% годовых, то кредиты он выдает в среднем под 16%. В итоге получает 11% чистого заработка;
• вкладывают в другие активы. Налажены серьезные схемы, банки выбирают сторонние качественные активы, в том числе международные, и вкладывают в них имеющийся на руках капитал.

Порой деньги одного вкладчика за срок размещения прокручиваются несколько раз, принося банкиру существенный доход. И закон не запрещает ему распоряжаться этими средствами по своему усмотрению.

Как банки получают прибыль на кредитах

Вторая важная составляющая дохода — выдача кредитов. Как населению, так и представителям бизнеса. Причем бизнес даже более интересен кредиторам, так как там фигурируют гораздо более весомые суммы, а сделки часто обеспечены залогом ликвидного имущества. Но проценты по кредитам для физических лиц выше, поэтому их массовая выдача тоже несет высокий доход.

Некоторые банки даже специализируются практически только на работе с физическими лицами по части привлечения вкладов и выдачи кредитов на упрощенных условиях. Такая стратегия несет хорошую выручку, что проверено тем же банком Тинькофф, да и Альфа-Банк довольно активен в части работы с населением и выдачи им кредитов.

В итоге коммерческие банки получают прибыль за счет:

• процентная ставка. Чем больше риски по кредиту, чем он проще для заемщика по части получения, тем выше ставка. Стандартные кредиты наличными со справками выдаются в среднем под 18% годовых. Деньги на выдачу банки берут у своих вкладчиков (которые стоят ему 5-6%) или у ЦБ РФ по ключевой ставке, на текущий момент на составляет 6,25%. Доход банка равен разнице между процентами привлечения и выдачи;
• дополнительные услуги, сопровождающие оформление кредита. Конечно, речь в первую очередь о страховке. Страховые компании платят большие деньги своим банкам-партнерам по этому направлению, так как по факту не более 1% застрахованных в итоге обращаются за полагающимися выплатами.

А если речь о кредитной карте, то эти источники доходов банка несут еще большую прибыль. Люди тратятся не только на оплату процентной ставки, но и платят за обслуживание каждый год или ежемесячно, многие пользуются платным СМС-информированием. Плюс поступает прибыль от магазинов, которые принимают оплату с карт. Это довольно выгодный для банкиров инструмент, поэтому часто они буквально впихивают его людям, которые получают наличные кредиты. Обрисовывают это как бесплатную дополнительную услугу или бонус.

Дебетовые карты — источники банковской прибыли

Банки также активно выдают людям дебетовые карты. И если рассматривать, из чего складывается доход банка, то это также важное направление. Поэтому многие стремятся сделать как можно больше клиентов зарплатными или пенсионными, чтобы они на постоянной основе пользовались платежными средствами.

В основном прибыль складывается за счет процентов, которые получает банк за то, что его клиент просто расплачивается карточкой в магазине. Это может быть 1-2% от суммы. Поэтому даже если карточка не сопровождается платой за обслуживание, банк все равно получает прибыль, причем пассивную. Если клиент совершает платежи, то он платит комиссию, что также формирует доход банкира.

Это основные методы получения прибыли, но не единственные. Если рассматривать, как коммерческие банки создают деньги, то они делают это абсолютно на всем. Они берут комиссию за прием коммунальных платежей, за обмен валюты, за совершение переводов. Кажется, что это совсем немного, но суммарно получается приличный доход. А есть еще юридические лица, которые также формируют отличный регулярный доходный капитал. Все, чем занимаются банки, несет им доходность.

Как заработать на банках

Как банк зарабатывает деньги — это понятно, но как можно заработать на банках простому человеку? Банки предлагают для этого различные формы инвестирования. Это не только вклады в нашем привычном понимании, но и другие виды вложений.

Как заработать на банках в России:

• открыть вклад, разместить свой капитал и получать за это проценты;
• открыть накопительный счет. Им можно свободно распоряжаться. Ставки ниже, чем по вкладам;
• обезличенные металлические счета. Клиент вкладывает капитал в металлы и получает прибыль за счет роста их стоимости;
• специальные инвестиционные программы, банк помогает управлять инвестициями, вкладывать деньги в ценные бумаги.

Если рассматривать, сколько можно заработать на процентах в банке, то фактически прибыль невысокая. Более менее приличный заработок складывается у граждан, которые могут инвестировать крупный капитал. Если же он небольшой, то речь больше идет о сохранении средств от инфляции, а не о доходности. Ну а банки крутят деньги и получают гораздо больше.

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник

Как быстро и правильно рассчитать проценты по кредиту

Оформляя кредит, необходимо ознакомиться с предложениями нескольких банков, изучить все условия и просчитать процентную ставку. Чаще всего стоимость займа играет определяющую роль при выборе кредитора. Поэтому важно знать, как рассчитать проценты по кредиту. Такая информация поможет оценить кредитную нагрузку и составить оптимальный график погашения долга.

Заемщики, которые до конца не знают, во сколько обойдется ссуда, могут попросту не рассчитать свои возможности и не осилить выплату долга. Поэтому при подписании договора важно понимать точную сумму ежемесячного взноса и сроки внесения средств на счет банка.

Почему важно уметь рассчитывать проценты по своему кредиту

Многие россияне не могут позволить себе крупные покупки. Поэтому для приобретения бытовой техники или авто оформляют займы. Постепенное погашение долга позволяет безболезненно выполнить кредитные обязательства и получить необходимый товар.

Однако не всем удается погасить сумму займа успешно. Многие потребители до конца не понимают, какова реальная стоимость кредита, и как начисляются проценты по кредиту. Из-за этого не всегда могут вычислить размер ежемесячного взноса и выкроить такую сумму из своего бюджета. Как следствие — просрочки, испорченная кредитная история и долгие споры с кредитором.

Чтобы всего этого избежать, нужно знать, как рассчитать кредит и как вычислить процентную ставку. Существует две схемы, согласно которым рассчитывается стоимость кредита — аннуитетная и дифференцированная. Каждая из них имеет свою формулу просчета процента кредитования. Какая процентная ставка по кредиту выгодней и как посчитать сумму платежа, рассказано ниже.

Более дешевые займы зачастую выдаются в небольших банках. Такие компании в борьбе за клиентов идут на уступки и снижают процентную ставку.

Как посчитать проценты по кредиту — формула и примеры

Чтобы контролировать все платежи при погашении займа, лучше самому научиться рассчитывать сумму долга и проценты. Формула расчета процентов по кредиту несложная. Главное, понимать, что именно высчитываете — годовую стоимость займа или ежемесячную.

Сумма процентов зависит от размера кредита, процентной ставки, сроков погашения долга. Зная эти данные, высчитать нужные показатели не составит труда. Также можно просчитать сумму всего долга и узнать, какой размер имеет общая сумма к возврату.

Применяя формулы, можно проверять сумму каждого платежа, рассчитываемого банковскими сотрудниками. Пример расчета указан далее.

Ежемесячные

Чтобы понять, как правильно посчитать ежемесячный процент, необходимо знать, по какой схеме он начисляется. При аннуитетном расчете долг выплачивается равными частями на протяжении всего периода кредитования. Чаще всего банки используются именно эту схему, поскольку она для них более выгодна.

Чтобы просчитать ежемесячный процент по кредиту, необходимо:

1. Рассчитать процентную ставку по займу в месяц. Для этого нужно годовую ставку разделить на 12 месяцев.
2. Вычислить коэффициент аннуитета по формуле: P_m × (1 + P_m) t / ((1+P_m) t – 1), где P_m— ежемесячный процент, высчитанный в п.1; t — количество обязательных платежей (месяцев, в течение которых будет выплачиваться кредит), цифра указана в виде степени.
3. Просчитать ежемесячный аннуитетный платеж. Для этого коэффициент необходимо умножить на сумму кредита.
4. Высчитать реальный платеж за весь период. Для этого нужно сумму выплат за месяц умножить на количество платежей (месяцев).

Например: заемщик берет взаймы 1 000 000 рублей на 36 месяцев под 20% годовых.

1. Процентная ставка в месяц: 20% / 12 = 0,2 / 12 = 0,017.
2. Коэффициент аннуитета: 0,017 × (1 + 0,017) 36 / ((1 + 0,017) 36 – 1) = 0,0312 / 0,835 = 0,0374.
3. Ежемесячный аннуитетный платеж: 0,0374 × 1 000 000 = 37 400 рублей.
4. Вся сумма кредита: 37 400 × 36 = 1 346 400 рублей.

Или: клиент оформляет заем на 200 000 рублей на 12 месяцев под 15% годовых:

1. Процентная ставка в месяц: 15% / 12 = 0,15 / 12 = 0,0125
2. Коэффициент аннуитета: 0,0125 × (1 + 0,0125) 12 / ((1 + 0,0125) 12 – 1) = 0,0145 / 0,161 = 0,09
3. Ежемесячный аннуитетный платеж: 0,09 × 200 000 = 18 000 рублей.
4. Вся сумма кредита: 18 000 × 12 = 216 000 рублей.

Узнав, как считается реальный платеж по аннуитетной схеме, перейдем к дифференцированному кредиту. Такой способ оплаты подразумевает уменьшение суммы ежемесячного взноса в течение срока кредитования. Это обусловлено тем, что проценты начисляются исходя из оставшейся суммы тела займа. Дифференцированные кредиты встречаются реже, поскольку банки получают меньше денег по процентной ставке.

Для расчета дифференцированных взносов и начисленных по нему процентов, нужно:

1. Узнать ежемесячный платеж по основному долгу. Для этого нужно сумму кредита разделить на количество платежных периодов (месяцев).
2. Просчитать ежемесячную сумму начисленных процентов. Для этого остаток основного долга необходимо умножить на годовую процентную ставку. Получившее число еще раз умножить на количество дней в платежном периоде (дней в месяце — от 28 до 31) и разделить на число дней в году (365 или 366 в случае високосного года).
3. Высчитать ежемесячный взнос. Для этого нужно к сумме основного долга за месяц прибавить ежемесячную сумму процентов.

Например, заемщик оформил кредит на 250 000 рублей на 5 месяцев под 20% годовых.

1. Ежемесячный платеж по телу: 250 000 / 5 = 50 000 рублей.
2. Сумма процентов, начисленная за каждый месяц:

250 000 × 0,2 × 31 / 365 = 4 246,58 ₽

200 000 × 0,2 × 30 / 365 = 3 284, 67 ₽

150 000 × 0,2 × 31 / 365 = 2 547,94 ₽

100 000 × 0,2 × 30 / 365 = 1 643,84 ₽

50 000 × 0,2 × 31 / 365 = 849, 32 ₽

В каждой строке меняется не только сумма остатка долга, но и количество дней в месяце.

• Ежемесячный платеж, который необходимо вносить:

50 000 + 4 246,58 = 54 246,58 ₽

50 000 + 3 284, 67 = 53 284,67 ₽

50 000 + 2 547,94 = 52 547,94 ₽

50 000 + 1643,84 = 51 643,84 ₽

50 000 + 849,32 = 50 849,32 ₽

Или: клиент одолжил 100 000 рублей на 4 месяца под 16% годовых.

• Ежемесячный платеж по телу:

100 000 / 4 = 25 000 рублей

• Сумма процентов, начисленная за каждый месяц:

100 000 × 0,16 × 31 / 365 = 1 358,90 ₽

75 000 × 0,16 × 30 / 365 = 986,30 ₽

50 000 × 0,16 × 31 / 365 = 679,45 ₽

25 000 × 0,16 × 30 / 365 = 328,77 ₽

• Ежемесячный платеж, который необходимо вносить:

25 000 + 1 358,90 = 26 358,90 ₽

25 000 + 986,30 = 25 986,30 ₽

25 000 + 679,45 = 25 679,45 ₽

25 000 + 328,77 =25 328,77 ₽

Во время подписания договора представитель банка вручает клиенту распечатку (график выплат), рассчитанную по одной из вышеуказанных схем. Заемщик должен беспрекословно следовать этому графику и не допускать просрочек. Иначе может быть насчитана пеня и штраф.

Как считать годовые проценты по кредиту, рассмотрим далее. Просчет годовых процентов осуществляется намного легче, поэтому узнать ориентировочную цену займа может каждый соискатель.

Годовые

Чтобы провести расчет процентов за год, необходимо знать сумму займа, процентную ставку и количество дней, за которые долг будет выплачен. Применяются простые арифметические действия, выполнить которые может даже школьник.

Годовые проценты за пользование кредитом насчитываются по такой формуле: S=S_k × I × K_k / K, где:

S — это сумма процентов;

S_k — сумма займа;

I — годовая процентная ставка;

K_k — количество дней, за которое необходимо погасить кредит;

K — количество дней в году.

Например: клиент оформил ссуду на 400 000 рублей на год под 19% годовых.

400 000 × 0,19 × 365 / 365 = 76 000 рублей

Именно столько придется переплатить за пользование кредитными средствами.

Или: заемщик одолжил у банка 150 000 рублей на 3 месяца под 22% годовых.

150 000 × 0,22 × 92 / 365 = 8 317 рублей

Посчитав сумму по формуле, мы узнаем, во сколько обойдется нам тот или иной заем. Сколько составит каждый отдельно взятый платеж, можно просчитать, используя предыдущие формулы аннуитетных и дифференцированных схем.

Подписывая кредитный договор, следует уточнить все детали и дополнительные платежи, начисляемые в некоторых банках. Часто заемщикам приходится оплачивать комиссию и страховку. Как и в каком размере насчитываются такие доплаты, лучше узнать у кредитора.

Одалживая деньги в банке, важно внимательно изучить все пункты договора. Лучше, когда этим займется знакомый юрист или финансист.

Как рассчитать разные платежи по кредиту

Существует две схемы, по которым рассчитываются займы в банке — аннуитетная и дифференцированная. Первый вариант предусматривает более дорогие кредиты, поскольку процент начисляется на весь объем ссуды. Второй вариант подразумевает процентную ставку по кредиту с учетом предыдущих выплат, поэтому такой заем будет немного дешевле. Можно пересчитать ссуду по двум формулам — аннуитетной и дифференцированной и убедиться в этом лично.

Оформить дифференцированный заем намного сложнее, поскольку банки теряют на этом свой заработок. В том случае, когда это удается, нужно внимательно прочитать договор и убедиться, что отсутствуют дополнительные платежи, которыми кредитор захочет компенсировать потерянные деньги.

Изучая кредитную информацию, заемщикам необходимо внимательно ознакомиться с требованиями и условиями банков. Во время подписания бумаг стоит перечитать все пункты и задать интересующие вопросы по полученному договору. Также стоит перепроверить ежемесячные платежи, размер которых вычисляется по формулам, указанным выше.

Аннуитетные платежи

Аннуитетные платежи подразумевают наличие выплат равными частями на протяжении всего срока кредитования. Обязательный взнос, который необходимо перечислять на счет кредитора, состоит из двух частей — тела и процентов от суммы кредита. Такой способ расчета в интересах банка, поэтому аннуитетные займы предоставляются в большинстве кредитных организаций и имеют оптимальную годовую ставку.

Правильно рассчитать взнос по аннуитетной схеме легче, поскольку весь долг делится на равные части. Определить объемы выплат и сравнить результат с графиком, выданным банком, должен каждый заемщик. Это позволит избежать таких ситуаций, когда клиент погасил весь заем, а некоторая задолженность осталась. Важно мониторить свой счет, платеж сохранять в личном кабинете или распечатывать квитанцию.

Дифференцированные платежи

Дифференцированная система кредитования подразумевает изменение ежемесячных выплат в зависимости от остатка долга. Тело займа разделяется на равные части исходя из количества платежей, а процент высчитывается от объема средств, которые остались для погашения. Таким образом, с каждым месяцем кредитные выплаты, которые необходимо осуществить заемщику, уменьшаются.

Кредиторы редко используют дифференцированную систему, поскольку она снижает стоимость займа. Кроме того, при дифференцированном расчете проще погасить долг досрочно, что значит — меньше будет заработок у банковских компаний. Финансовым структурам выгоднее получать стабильный доход в месяц, чем предоставлять недорогое кредитование.

Для подсчета выплат в рамках дифференцированного кредитования лучше использовать таблицу, в которую будет занесена определенная сумма долга каждый месяц на весь срок займа. Какой бы репутацией ни славился банк, необходимо самостоятельно перепроверить график платежей и удостовериться, что нет никаких ошибок.

Не жалейте времени на просчет процентной ставки. Ведь от размера ежемесячных платежей зависит, насколько быстро будут выполнены кредитные обязательства.

Как использовать банковский калькулятор

Большинство банков имеют на своем сайте банковский калькулятор, который определяет процентную ставку, а также переводит ее в денежный эквивалент. С такой функцией сайта просчет процентной ставки по кредиту займет несколько минут. Банковская программа может учитывать дополнительные параметры, увеличивая или снижая стоимость кредитной программы.

Например, для действующих клиентов условия кредитования пересчитываются в лучшую сторону. А вот заемщикам с плохой кредитной историей придется заплатить больше, чем требуют стандартные условия банка. Такой перерасчет обусловлен некой подстраховкой кредита в случае работы с недобросовестными клиентами.

Также существуют калькуляторы, которые сравнивают ставку в год сразу нескольких кредиторов. Это очень удобно, если заемщик выбирает из нескольких вариантов. Такой просчет позволяет найти оптимальное предложение годовой процентной ставки и взять выгодную ссуду.

Определившись с кредитором, лучше еще раз перепроверить все платежи. Сделать это можно как самостоятельно, так и на онлайн-калькуляторе. Не стоит жалеть времени на просчеты, поскольку речь идет о ваших деньгах. Да и крупный кредит берется раз или два в году. Поэтому лучше найти какие-то нюансы сразу, чем погашать потом непонятные штрафы и комиссии.

Рассматривая несколько кредитных предложений, стоит внимательно проверить размер ежемесячных платежей. Это позволит избежать скрытых доплат, а также полностью погасить долг в указанные сроки!

Источник