Реальная доходность вклада это

Доходность депозитов, расчет по доходности

Самый популярный вид пассивного дохода – проценты от размещения депозита в банке. Клиент, который инвестирует средства в банк, ожидает получить доход. Доходность депозита подразумевает прибыль, которую должен принести банковский вклад. Чтобы рассчитать сумму дохода необходимо знать процентную ставку и систему начисления процентов.

При этом следует помнить о том, что в условиях российской экономики высокие ставки по депозиту – скорее исключение из правил. Уровень инфляции нивелирует полученный доход. Главная задача депозита – сохранить средства клиента. Из процентного дохода, который превышает установленный законодательством лимит, взимается подоходный налог.

Российское законодательство защищает вклады физических лиц. Согласно закону законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», в случае ликвидации или аннулирования лицензии банковского учреждения клиенты получают страховое возмещение. Максимальный размер страховки – 1,4 млн. рублей. Если на одного человека в банке оформлено несколько депозитов, возмещение по всем вкладам выплачивается пропорционально размещенным суммам в пределах лимита.

Взаимоотношения между банком и клиентами основываются на базе договоров, составленных с учетом требований Гражданского кодекса РФ. Порядок привлечения денежных средств и правила начисления банковских процентов за вклады регламентируется Инструкциями ЦБ РФ. При возврате вклада банк уплачивает клиенту проценты, начисленные в соответствии с условиями договора.

Таким образом, доходность депозитов зависит от условий, которые предлагают банки своим клиентам. Самую низкую прибыль приносят своим владельцам бессрочные вклады, так называемые свободные средства, которые можно снять в удобный момент. Ставки по таким вкладам банк вправе изменять в одностороннем порядке. Ставки на долгосрочные депозиты – самые высокие, но и забрать вложенную сумму без финансовых потерь проблематично: клиент теряет начисленные проценты.

Виды и условия принимаемых банком вкладов не являются конфиденциальной информацией. Потенциальные клиенты могут получить у банковских сотрудников информацию об условиях действующих предложений по депозитам.

Основные виды начисления процентов по депозитному вкладу

Проценты по депозиту начисляются согласно условиям договора между банком и клиентом. Первый доход клиент получает в следующем месяце, после внесения вклада.
На ставку депозита влияют условия его размещения:

• длительность действия
• валюта
• регулярность пополнения
• возможность снятия

При частичном снятии депозита клиент теряет начисленные проценты. При досрочном расторжении договора, проценты могут быть пересчитаны за весь срок: придется вернуть часть полученных доходов.

Начисление дохода по депозиту происходит по окончании срока действия вклада, либо периодически: ежемесячно, ежеквартально. Выплата происходит по согласованию: либо наличными, либо переводом на реквизиты вкладчика. Банк зачисляет проценты на следующий рабочий день после их начисления. Невостребованные проценты накапливаются на отдельном счете.

По вкладам физических лиц банки предлагают два вида ставок:

• фиксированную процентную ставку – закрепляется в депозитном договоре и не изменяется в течение срока вклада по договору
• плавающую процентную ставку – установленный процент изменяется в зависимости от срока вклада, с изменением ставки рефинансирования, курса валюты и другими факторами денежно-кредитного рынка

По плавающей ставке первые месяца доход по депозиту начисляется выше, чем за последние. Либо банк решает наоборот увеличить ставку под конец срока размещения депозита, заинтересовывая тем самым досрочно не расторгать договор. Иногда ставка пересматривается через промежутки времени, в зависимости от изменений конъектуры финансового рынка: скачка курса рубля, изменений базовой ставки ЦБ. Если рубль девальвирует, держатель депозита может потерять значительную часть дохода.

В зависимости от системы расчета выделают проценты:

При простом проценте доход начисляется на тело депозита. При капитализируемом – на общую сумму вклада и процентов, начисленных за предыдущий период. Расчет сложных процентов предусматривает начисление дохода на сумму накопленных процентов.

Сложные проценты начисляются через определенные промежутки времени: ежедневно, раз в месяц, в квартал. Банки зачастую предлагают вклады с поквартальной капитализацией. Тем самым учреждения подталкивают вкладчиков не снимать проценты, а пролонгировать депозиты на дополнительные периоды.

Согласно инструкции ЦБ, если в договоре не указан способ начисления процентов, по умолчанию проценты рассчитываются по формуле простых процентов, по фиксированной ставке. Процентный доход начисляется на фактический остаток денежных средств за каждый день. То есть, если депозит разрешает пополнение, внеся значительную сумму в последний день месяца, клиент получает доход за размещение этой суммы лишь за один день.

Как рассчитать доходность вклада?

Перед тем как инвестировать деньги в банк клиенту желательно ознакомиться с предложениями от разных финансовых учреждений. Чтобы выбрать наиболее выгодный вариант, необходимо рассчитать предварительную сумму процентов к получению.

Банк обязуется выплатить клиенту определенное вознаграждение за временное использование заемных средств. Ставка этого дохода фиксируется в письменном соглашении. Финансовые учреждения озвучивают потенциальным вкладчикам денежных средств годовые проценты. Хотя фактически расчет дохода по депозиту происходит ежедневно.

Центробанк выдвигает требование к кредитным учреждениям ежедневно начислять проценты по вкладам. Годовой процент и определяет доходность размещения денежных средств в финансовом учреждении. Как правило, годовая ставка в депозитном договоре равна сумме дохода по депозиту.

Отражение в учете начисления и уплаты процентов за привлеченные и размещенные средства банки проводят на основании внутренних документов, составленных уполномоченным должностным лицом. На лицевых счетах клиентов проценты должны отражаться не реже 1 раза в месяц, не позднее последнего рабочего дня месяца.

Для определения ежемесячной доходности вклада с простыми процентами, годовую ставку делят на количество дней году и умножают на календарные дни месяца.

Более выгодны для вкладчиков депозиты с капитализируемыми процентами. Доходность по капитализируемым вкладам предлагают рассчитать онлайн-калькуляторы на официальных сайтах разных банков либо на финансовых порталах. Но можно и самому приблизительно посчитать прибыль по депозиту. Схема со сложным процентом учитывает, что в следующем периоде первоначальная сумма вклада увеличивается на проценты предыдущего месяца.

Тело депозита со сложным способом начисления процентов регулярно растет по сравнению с первоначальным вкладом, это означает постоянное увеличение доходности. За меньшее количество дней в месяце можно получить большую сумму процентов.

Примеры расчета

Чтобы рассчитать доходность депозита с простым процентом воспользуемся формулой:

Д = (В x Гст x П / K) / 100

Д – начисленный процентный доход;

В– сумма вклада на депозит;

Гст – годовая ставка по депозиту;

П – период, на который открывается депозит;

K – количество календарных дней в году.

Например, гражданин разместил в банке депозит сумме 100 тыс. рублей сроком на 60 дней по ставке 12 % годовых.

Сумма простых процентов по формуле составит:

100 000 рублей х 12% х 180 дней /365 дней = 5917,81 руб.

По окончанию срока депозита к возврату подлежит сумма 105 917,81 руб.

Расчет применяется для депозитов с выплатой процентов в конце срока вклада. Если предусмотрена ежемесячная выплата, вначале определяется количество дней в текущем месяце, далее аналогично рассчитываются проценты за указанный период.

Рассчитаем отдельно процентный доход за месяц, откуда видно, что сумма ежемесячно начисленной прибыли не меняется, либо меняется в зависимости от количества дней в календарном месяце.

100 000 рублей х 12% х 30 дней /365 дней = 986,30 руб.

Для расчета сложных процентов используют формулу:

Д = (В x Гст x П / K) / 100

Д – сумма, которая подлежит возврату – тело депозита плюс начисленные капитализированные проценты;

В – первоначальный вклад денежных средств или первоначальная сумма с учетом накопленных процентов;

Гст – годовая процентная ставка;

П – период, по итогам которого начисляются проценты;

К – количество дней в году.

Рассмотрим применения формулы на условном примере. При вложении депозита сумму 100 тыс. рублей на 180 дней с ежемесячной капитализацией под ставку 12% годовых.

Проценты за январь 100 000 х 12% х 31 / 365 = 1019,18 р.

Проценты за февраль (100 000 + 1019,18) х 12% х 28 /365 = 929,93 р.

Проценты за март (101 019,18 + 929,93) х 12% х 31 /365 = 1039,04 р.

Проценты за апрель (101 949,11 + 1039,04) х 12% х 30 /365 = 1015,77 р.

Проценты за май = (102 988,15 + 1015,77) х 12% х 31 /365 = 1059,99 р.

Проценты за июнь = (104 003,92 + 1059,98) х 12% х 29 /365 = 1001,71 р.

В итоге за 6 месяцев сумма накопленных процентов по вкладу составила 6065,61 руб., общая сумма вклада с процентами — 106 065,61 руб.

Из примеров видно, что вклад с капитализацией процентов за 6 месяцев принес дополнительный доход на 147,80 рублей больше, нежели депозит с простыми процентами.

Клиент должен проанализировать моменты, которые могут повлиять на прибыльность вклада. Например, целесообразно ли с учетом инфляции наращивать сумму депозита, или выгоднее получать регулярные платежи по инвестиции.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Источник

Как правильно рассчитать реальную доходность с учетом инфляции

Многим известно, что инфляция негативно влияет на доходность инвестиции. Но не все умеют правильно рассчитывать реальную доходность с учетом инфляции.

Сначала определимся, что является доходностью.

Деньги обладают покупательной способностью. То есть в будущем на одну и ту же сумму сможете купить меньшее количество товаров и услуг. Покупательная способность денег определяется инфляцией.

Поэтому есть два варианта доходности:

• Номинальная доходность — рассчитанная без поправки на инфляцию.
• Реальная доходность — рассчитанная с поправкой на инфляцию, то есть с учетом будущей покупательной способности денег в сегодняшних ценах.

Как рассчитать реальную доходность?

Я заметил, что многие считают этот показатель по простой формуле:

Реальная доходность = Номинальная доходность — Инфляция

Но этот способ неточен. Причем, чем выше инфляция, тем точность все ниже.

Пример 1️⃣

Инфляция — 4% (сколько примерно она составила за 2020 год в России), а номинальная доходность — 15%.

По данной формуле реальная доходность составляет:

Это близко к истине, но не точно.

Пример 2️⃣

Инфляция — 120%, а номинальная доходность — 20%.

Сколько составит реальная доходность?

20% — 120% = -100%. Нет, такого быть не может.

Правильная формула для расчета:

Реальная доходность за год = (1 + номинальная доходность за год) / (1 + инфляция) — 1.

Давайте пересчитаем наши примеры:

Пример 1️⃣

Инфляция — 4%, а номинальная доходность — 15%

Реальная доходность за год = (1 + 15%) / (1 + 4%) — 1 = 10,6%.

А не 11%, как по первой формуле.

Пример 2️⃣

Инфляция — 120%, а номинальная доходность — 20%.

Реальная доходность за год = (1 + 20%) / (1 + 120%) — 1 = -45%.

А не -100%, как по первой формуле.

Надеюсь, понятно объяснил 🙂.

Считаете для себя реальную доходность?

Источник

Номинальная и реальная ставка по вкладу

Финансовые учреждения стараются привлечь к себе внимание клиентов, предлагая выгодные проценты по вкладам. На первый взгляд значения доходности являются весьма привлекательными в ряде случаев. Вложить свои сбережения под ставку выше 12% в настоящий момент является сверхщедрым предложением. Однако, все видят цифры процентных ставок, выделенных крупным ярким шрифтом, и мало кто читает текст, написанный мелким шрифтом снизу. Банки заявляют только о номинальном доходе, который получит вкладчик, спустя установленный срок. Они никогда не упоминают понятие «реального дохода», а ведь именно его получает на самом деле клиент. Рассмотрим подробнее, что такое номинальная и реальная ставка по вкладу, чем они различается, в чем их сходства и как посчитать настоящий доход?

Что такое номинальная процентная ставка по вкладу?

Номинальная депозитная ставка – это то значение номинального дохода, который получит вкладчик после установленного договором срока. Именно ее указывают банки при привлечении клиентов на размещение вкладов. Она не отражает реальный доход вкладчика, который он получит с учетом обесценения денег (или инфляции) и иных расходов. Таким образом, номинальный процент по вкладу определяется несколькими составляющими:

• Реальной процентной ставкой.
• Ожидаемым темпом инфляции.
• Иными расходами вкладчика, включая НДФЛ на разницу в превышении ставки от ставки рефинансирования, увеличенной на 5 п.п.) и проч.

Из всех составляющих наибольшие колебания показывает темп годовой инфляции. Ее ожидаемое значение зависит от исторических колебаний. Если инфляция стабильно показывает невысокие значения (0,1-1%, как на Западе или США), то и в будущие периоды она закладывается на примерно том же уровне. Если государство переживало высокие показатели инфляции (например, в 90-х гг. в России этот показатель достигал 2500%), то и на будущее банкиры закладывают высокое значение.

Что такое реальная ставка по вкладу?

Реальная процентная ставка – это процентный доход, скорректированный на уровень инфляции. Ее значение обычно нигде не указывается банками. Клиент может рассчитать его самостоятельно или же положиться на честное отношение банка к себе.

Реальный доход от вложения денег на депозит всегда меньше номинального, поскольку он учитывает ту сумму, которая получиться с учетом корректировки на уровень инфляции. Реальная ставка отражает покупательную способность денег по истечению срока вклада (т.е. больше или меньше товаров можно будет приобрести на итоговую сумму по сравнению с первоначальной).

В отличие от номинального процента, реальный может иметь и отрицательные значения. Клиент не только не сохранит свои накопления, но и получит убыток. Развитые страны специально держат отрицательное значение реальных ставок, чтобы стимулировать развитие экономики. В России реальные ставки меняется с положительного на отрицательное значение, особенно в последнее время.

Как рассчитать реальную процентную ставку по вкладу?

Чтобы начать расчет, нужно определить все расходы вкладчика. К ним относятся:

• Налог. Для вкладов действует налог на доход физлиц 13%. Он применяется, если номинальный процент по рублевым вкладам будет выше СР на 5 п.п. (до 31.12.2015 г. действует условия, что НДФЛ будут облагаться вклады со ставкой выше 18,25%). Начисленный налог будет автоматически вычтен банком при выдаче накопленной суммы вкладчику.
• Инфляция. С ростом суммы накоплений растет и цена на товары и услуги. По состоянию на май 2015 года инфляция оценивалась на уровне 16,5%. На конец года ее прогнозируемое значение оценивается в 12,5% (с учетом стабилизации экономической ситуации).

Рассмотрим пример 1.

Вкладчик успел в начале года разместить 100 тыс.руб. под 20% годовых на 1 год без капитализации с выплатой процентов в конце срока. Рассчитаем его реальный доход.

Источник