Рассчитайте доходность кредита выданного коммерческим банком

Финансовая политика. Контрольная работа

Главной задачей денежно-кредитной политики на среднесрочную перспективу Центральный Банк Российской Федерации считает снижение инфляции при сохранении и возможном ускорении роста ВВП с одновременным созданием предпосылок для снижения безработицы и увеличения реальных доходов населения.

Первоначально основной функцией центральных банков было осуществление эмиссии наличных денег. В настоящее время эта функция постепенно ушла на второй план, однако не следует забывать, что наличные деньги все еще являются тем фундаментом, на котором зиждется вся оставшаяся денежная масса, поэтому деятельность центрального банка по эмиссии наличных денег должна быть не менее взвешенной и продуманной, чем любая другая.

Осуществляя денежно-кредитную политику, центральный банк, воздействуя на кредитную деятельность коммерческих банков и направляя регулирование на расширение или сокращение кредитования экономики, достигает стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, сбалансированности внутренних экономических процессов. Таким образом, воздействие на кредит позволяет достичь более глубоких стратегических задач развития всего хозяйства в целом.

Заключение. Несмотря на безусловно полезные способности налоговой системы кстабилизации, без целенаправленного воздействия правительства на

экономическую ситуацию все-таки нельзя обойтись. Кредитно-денежная политика призвана способствовать установлению в экономике общего уровня производства, характеризующегося полной занятостью и отсутствием инфляции.

Главными задачами, стоящими перед всеми центральными банками, является поддержание покупательной способности национальной денежной единицы и стабильности кредитно-банковской системы страны.

Денежно-кредитное регулирование, осуществляемое центральным банком Р.Ф., являясь одной из составляющих экономической политики государства, одновременно позволяет сочетать макроэкономическое воздействие с возможностями быстрой корректировки регулирующих мер.

Главным направлением деятельности центральных банков является регулирование денежного обращения.

Одно из важнейших направлений деятельности центрального банка — рефинансирование кредитно-банковских институтов, направленное на обеспечение стабильности банковской системы. Что нужно, для того чтобы лучше вписаться в международную систему расчетов, в международные финансовые потоки? Банковская система России должна совершенствоваться. Совершенствование в первую очередь необходимо по линии банковского надзора, по повышению достоверности банковской отчетности через применение штрафных и иных санкций к кредитным организациям, прибегающим к намеренному искажению своей отчетности.

Заемщик взял кредит 1,5 млн. руб., сроком на 1 год. Уровень инфляции в год 10%. Банковская ставка 22% годовых. Определите покупательную способность возвращаемой суммы через год и вычислите дополнительный выигрыш кредитора от обесценивания денег.

Реальная % ставка = номинальная % — темп инфляции

Дополнительный выигрыш кредитора составит:

(1,5млн * 10%) / 100 = 150000

Покупательная способность возвращаемой суммы:

(1,5млн. * 12 %) / 100 = 180000 – проценты по кредиту

(1,680млн * 100 %) / 1,5млн = 112% — таким образом рост составил 12%

Получена в банке ссуда в размере 60000 руб., которая должна быть погашена в течение трех лет вместе с процентами. Платежи в погашение ссуды производятся два раза ежегодно, равными суммами каждого платежа. Плата за кредит установлена в размере 16% годовых от остаточной суммы основного долга на начало периода (очередного платежа). Определить сумму, подлежащую выплате по истечению каждого шестимесячного срока.

Размер платежей составит:

60000 / ( 2 * 3) = 10000

Суммы подлежащие выплате в каждом полугодии:

10000 + (60000 / 100) * 8 % =10000 + 4800 =14800

10000 + (50000 / 100) * 8 % =10000 + 4000 =14000

10000 + (40000 / 100) * 8 % =10000 + 3200 =13200

10000 + (30000 / 100) * 8 % =10000 + 2400 =12400

10000 + (20000 / 100) * 8 % =10000 + 1600 =11600

10000 + (10000 / 100) * 8 % =10000 + 800 =10800

Рассчитайте доходность кредита, выданного коммерческим банком на следующих условиях:

— сумма кредита 1 млн. руб.;

— процент по кредиту 22 % годовых;

— срок кредита 180 дней;

Банк привлекает данные ресурсы на внутреннем рынке под 9% годовых.

Доходность для банка % по кредиту = % по кредиту – привлеч. деньги %

(1млн * 13 %) /100 = 130000 — сумма дохода банка за 1 год

(130000 *180) / 365 = 64110 – сумма дохода банка за 180 дней

Список использованной литературы.

1. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебное пособие.- М.: ЮНИТИ, 2000.

2. Борискин А.В. Деньги Кредит Банки/ Е.Ф. Борискин,А.А. Тарабцева. – С-Пб.: СпецЛит, 2000.

3. Гончаров Д О банковской и коммерческой тайне. // Законность. 2000, №1, стр. 52.

4. Деньги, кредит, банки: учебник/ колл. Авт.; под ред. Лаврушина О.И – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2006.

5. Деньги. Кредит. Банки. Учебное пособие.- М.: КИОРУС, 2006.

6. Кожухарь Л.И. Основы общей теории и статистики – М.: Финансы и статистика, 2000.

Источник

Geum.ru

Рассчитайте доходность кредита, выданного коммерческим банком на следующих условиях:

Сумма кредита – 550000 руб.

Проценты по кредиту – 65% годовых.

Срок кредита 360 дней.

Банк привлекает данные ресурсы на внутреннем рынке под 40% годовых.

Рассчитаем сумму процентов, которую получит банк при выдаче кредита на вышеуказанную сумму:

I – сумма полученных процентов;

P – первоначальная сумма кредита;

n – количество лет;

i – процентная ставка.

Сумма полученных процентов составит:

I = 550000*360/360*0,65 = 357500 руб.

Теперь рассчитаем во сколько обойдется банку привлечение данных ресурсов:

I = 550000*360/360*0,4 = 220000 руб.

Доходность кредита составит 357500 – 220000 = 137500 руб.

Определите доход по 90-дневному векселю номиналом в 150000 руб., размещенному под 15% годовых при временной базе 360 дней. Для расчета используйте формулу обыкновенных процентов.

Сумма дохода по векселю составит:

t – количество дней размещения векселя;

k – количество дней в году.

I = 150000*90/360*0,15 = 5625 руб.

Распишите по таблице график погашения платежей по кредиту на следующих условиях:

Сумма кредита – 72000 руб.

Ставка по кредиту – 40% годовых.

Срок кредита 180 дней.

Дата выдачи кредита – 1 февраля 2008.

Особые условия по кредиту – проценты за пользование кредитом выплачиваются ежемесячно. Сумма основного долга погашается ежемесячно равными долями одновременно с погашением процентов.

Рассчитаем ежемесячную сумму погашения основного долга:

72000/6 = 12000 руб.

Формула для расчета процентов:

I = P*t/k*i, проценты начисляются на оставшуюся сумму долга.

На 1 марта сумма процентов составит:

I = 72000*30/360*0,4 = 2400 руб.

Проценты в последующие месяцы рассчитываются аналогично

Источник

Рассчитайте доходность кредита выданного коммерческим банком на следующих условиях

Главным направлением деятельности центральных банков является регулирование денежного обращения.

Реальная % ставка = номинальная % — темп инфляции

Дополнительный выигрыш кредитора составит:

(1,5млн * 10%) / 100 = 150000

Покупательная способность возвращаемой суммы:

(1,5млн. * 12 %) / 100 = 180000 – проценты по кредиту

(1,680млн * 100 %) / 1,5млн = 112% — таким образом рост составил 12%

Размер платежей составит:

60000 / ( 2 * 3) = 10000

Суммы подлежащие выплате в каждом полугодии:

10000 + (60000 / 100) * 8 % =10000 + 4800 =14800

10000 + (50000 / 100) * 8 % =10000 + 4000 =14000

10000 + (40000 / 100) * 8 % =10000 + 3200 =13200

10000 + (30000 / 100) * 8 % =10000 + 2400 =12400

10000 + (20000 / 100) * 8 % =10000 + 1600 =11600

10000 + (10000 / 100) * 8 % =10000 + 800 =10800

Рассчитайте доходность кредита, выданного коммерческим банком на следующих условиях:

— сумма кредита 1 млн. руб.;

— процент по кредиту 22 % годовых;

— срок кредита 180 дней;

Банк привлекает данные ресурсы на внутреннем рынке под 9% годовых.

Доходность для банка % по кредиту = % по кредиту – привлеч. деньги %

(1млн * 13 %) /100 = 130000 — сумма дохода банка за 1 год

(130000 *180) / 365 = 64110 – сумма дохода банка за 180 дней

Список использованной литературы.

1. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебное пособие.- М.: ЮНИТИ, 2000.

2. Борискин А.В. Деньги Кредит Банки/ Е.Ф. Борискин,А.А. Тарабцева. – С-Пб.: СпецЛит, 2000.

3. Гончаров Д О банковской и коммерческой тайне. // Законность. 2000, №1, стр. 52.

4. Деньги, кредит, банки: учебник/ колл. Авт.; под ред. Лаврушина О.И – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2006.

5. Деньги. Кредит. Банки. Учебное пособие.- М.: КИОРУС, 2006.

6. Кожухарь Л.И. Основы общей теории и статистики – М.: Финансы и статистика, 2000.

Продолжаю раскрывать инсайдерскую информацию в моем небольшом блоге. А кто меня остановит? =D

Высокая долговая нагрузка клиента является одной из самых частых причин отказа в кредите. Рассмотрим подробнее, как ее рассчитывают сотрудники банка, которые принимают решения по заявкам.

В статье есть несколько советов, которые могут исправить ситуацию с высокой нагрузкой в вашу пользу.

Что входит в вашу долговую нагрузку?

Начнем с того, что именно учитывают сотрудники банка в долговой нагрузке клиента:

Ежемесячные платежи по всем действующим кредитам, кредитным картам, займам, рассрочкам.
Иждивенцы (несовершеннолетние дети, родственники инвалиды, взрослые родственники которых обеспечиваете, неработающий супруг)
Аренда жилья (если ваша квартира съемная)
Платеж по кредиту, который собираетесь взять.
Другие обязательные платежи (алименты, возмещение морального ущерба и т.д.)

Все эти платежи суммируются и делятся на сумму вашей заработной платы (официальной и в редких случаях неофициальной).

Как учитываются официальная и неофициальная зарплата?

Большинство людей думают, что в банках всегда учитывается только официальная зарплата клиента, подтвержденная справкой 2 ндфл. Это не так. В большинстве случаев да, учитывают только официальную зарплату, но некоторые банки могут проявить лояльность к клиенту. Если у него хорошая кредитная история, ранее была подобная нагрузка с такой же зарплатой и в целом клиент не вызывает никаких сомнений.

Также, если клиент положительный (с хорошей кредитной историей), ему могут поверить на слово в дополнительный доход, который он называет или в то, что он получает официально 20 тысяч, а неофициально 50 тысяч

Если клиент не совсем идеальный, в дополнительный неофициальный доход также могут поверить, если: его подтвердят родственники, коллеги, начальник; клиент предоставит документ, подтверждающий доход — договор аренды квартиры/авто, выписку из банка, договор с работы где указан фактический доход, справка по форме банка с фактическим доходом.

Но если клиент в целом не вызывает доверия, ранее допускал небольшие просрочки или вообще не брал кредиты, всё это не сработает.

Как происходит расчет долговой нагрузки, пример.

Теперь рассмотрим, как рассчитывает сама нагрузка.

Ежемесячные платежи по кредитам

Сначала считается сумма ваших ежемесячных платежей по кредитам, кредитным карта, займам и т.д. Если платеж по кредиту понятен, он почти всегда фиксированный и сотрудник банка видит его в кредитной истории, то с платежами по кредитным картам и займам немного сложнее.

У кредитной карты всегда есть лимит — например 100 000 рублей. Ежемесячный платеж от кредитной карты — это 6% от суммы лимита, то есть 6 000 рублей.

Теперь микрозаймы.. По правде говоря, если у вас их много, то вам скорее всего откажут. Предположим, у вас есть микрозайм 10 000 рублей. Ежемесячный платеж по микрозайму считается как 100% от суммы займа! Это обуславливается тем, что большинство МФО дают займы на один месяц. Так вот, ежемесячный платеж составит 10 000 рублей.

Рассрочки. Обычно ежемесячный платеж по ним отображается в кредитной истории. Но не всегда. Есть случаи, когда рассрочка отображается в КИ (кредитной истории) как микрозайм. В этом случае убеждайте сотрудников банка, если вас спрашивают про этот займ, что это рассрочка и называйте ежемесячный платеж.

Есть еще карты рассрочки, например Халва. Да, они выгодные, но ежемесячный платеж по этим картам рассчитывается просто ужасно — не в пользу клиента. Лимит рассчроки делится на 4 (так как в большинстве случаев магазины дают рассрочку на 4 месяца). Если у вас подключена услуга Защита платежа, то лимит карты делится на 12. Поэтому если вас спрашивают об этой услуги, говорите да, подключена.

Предположим, у вас есть кредит на 100 000 рублей с платежом 3 200 руб, кредитная карта на 50 000 рублей, микрозайм на 5 000 рублей, рассрочка в магазине на 15 000 рублей, карта рассрочки на 40 000 рублей с защитой платежа.

3 200 руб + 3 000 руб + 5 000 руб + 1 250 руб + 3 333 руб = 15 783 рубля

Иждивенцы

Далее считаются ваши иждивенцы. Здесь всё просто. 1 иждивенец — 7 000 рублей. Это примерная сумма, которую принято считать в банках (плюс минус 1000 рублей в зависимости от изменения МРОТа и самого банка)

Например, у вас двое детей и есть работающий супруг. В этом случае считается так:

(7 000 + 7 000) / 2 = 7 000 рублей

Аренда

Если в анкете вы указываете что ваше жилье съемное, то вас могут спросить о сумме аренды. Вот вам лайфхак. Не говорите что вы снимаете жилье, скажите что живете у родственника, у гражданского супруга и т.д.

Например, аренда жилья составляет 8 000 рублей. Эта сумма и будет учитываться в нагрузке

Платеж по кредиту который собираетесь взять

Теперь платеж по кредиту, на который вы подаете заявку. Здесь сотрудники банка пользуются кредитным калькулятором и считают платеж по максимальной ставке. То есть, если вам называют процентную ставку от 12% до 19%, при расчете нагрузки будет учитываться 19%.

К примеру, вы хотите взять 200 000 на 3 года, процентная ставка от 17% до 20% . Платеж в этом случае составит7 433 руб.

Скорее всего вам озвучат примерный ежемесячный платеж в банке, но вы также можете самостоятельно посчитать его в любом кредитном калькуляторе онлайн.

Алименты

Сумму алиментов, которую вы платите, сотрудник записывает с ваших слов. Поэтому лучше сказать что вы платите по договоренности небольшую сумму, например 5 000 рублей.

И, предположим, что ваша подтвержденная заработная плата 50 000 руб

Расчет

Итак, расчет кредитной нагрузки клиента выглядит следующим образом:

(15 783 руб + 7 000 руб + 8 000 руб + 7 433 руб + 5 000 руб ) / 50 000 руб =

43 216 руб / 50 000 руб = 0,86 (то есть 86%)

В этом примере клиент не проходит по кредитной нагрузке, так как нагрузка должна быть до 70 % ( в разных банках может немного отличаться)

Как можно исправить ситуацию?

Например, закрыть кредитную карту. Нужно не просто погасить лимит, а сходить в банк и написать заявление.

Или можно указать дополнительный доход, например — сдача в аренду жилья, при этом рекомендуется предоставить договор аренды.

Можно попробовать скрыть какой-нибудь из обязательных платежей. Такие как аренда: скажите что живете у родственников

А лучше всего, просто не брать кредит, так как у вас итак много обязательных ежемесячных платежей =)

Надеюсь эта статья будет вам полезна. Ставьте лайки, подписывайтесь на канал, читайте другие мои статьи! Если есть вопросы или пожелания к теме новой статьи, пишите в комментарии.

Suhovoi77, В Новом Ступино.

Проанализировал ответы, но вопросы, к сожалению, по прежнему остались.

Попробую изложить своё мнение.

Буду благодарен, если вы проследите за моей логикой (хотя понимаю, будет сложно) и укажите, где ошибки, если они будут:

Нужен ориентир, относительно которого можно будет определить успешность деятельности в каждый текущий момент, а также строить прогноз. Предлагаю для этих целей взять среднюю банковскую ставку по депозитам (СрБСпоД).

В идеале, нужно учитывать капитализацию, но для простоты сравнения «забудем» про неё.

Простой пример: если положить 1000 руб. под 15%, то через год я получу 1000 руб. + 150 руб. = 1150 руб.

В этом случае, чтобы оценить перспективность инвестиций, нужно сделать прогноз и сравнить её с прогнозируемой СрБСпоД.

Простой пример сравнения №1.1: Есть недвижимость. Можно продать её и положить деньги в банк под СрБСпоД; можно сохранить недвижимость, но тогда её стоимость через год должна вырасти не менее чем на СрБСпоД, чтобы чтобы при продаже прибыль составила не менее 1150 руб.; можно сохранить недвижимость и ставать её в аренду, но тогда через год сумма прибыли с аренды и прибыли с продажи должна быть не менее 1150 руб.

Простой пример сравнения №1.2: Есть 1000 руб. Можно их положить в банк под СрБСпоД; можно купить что-то (недвижимость), но тогда через год стоимость приобретения должна вырасти не меньше чем на СрБСпоД, чтобы при продаже доход составил не менее 1150 руб.; можно купить что-то (недвижимость) и сдавать её в аренду, но тогда через год сумма прибыли с аренды и прибыли с продажи должна быть не менее 1150 руб.

Таким образом, при любом из вариантов, в любой текущий момент можно оценить перспективность инвестиций и делать прогноз. Если текущая оценка (или прогноз) неудовлетворительная, можно думать о реструктуризации (или закрытии) инвестиций.

Продолжу мысль на простых примерах.

Простой пример сравнения №2.1: Ничего нет. Продаётся что-то (недвижимость) за 1000 руб. Есть возможность взять кредит под 20% на год. Предполагаем, что за год недвижимость вырастит на 38%. Хотим: купить эту недвижимость с целью перепродажи. Вопрос: как оценить перспективность инвестиций на год? Решение: реальная стоимость покупки недвижимости составит 1000 руб. + 200 руб. (% по кредиту) = 1200 руб.; если через этот год рыночная цена недвижимости действительно вырастит на 38% (1000 руб. + 38% = 1380), то эта инвестиция соизмерима с тем, как если бы я положил в банк на год 1200 руб. под СрБСпоД (15%) (1200 руб. + 15% = 1380 руб.) и значит инвестиция перспективна.

Простой пример сравнения №2.2: Ничего нет. Продаётся что-то (недвижимость) за 1000 руб. Есть возможность взять кредит под 20% на год. Предполагаем, что за год недвижимость вырастит на 30%, а доход с аренды за год составит 80 руб. Хотим: купить эту недвижимость с целью сдачи её в аренду. Вопрос: как оценить перспективность инвестиций на год? Решение: реальная стоимость покупки недвижимости составит 1000 руб. + 200 руб. (% по кредиту) = 1200 руб.; если через этот год рыночная цена недвижимости действительно вырастит на 30% (1000 руб. + 30% = 1300) и доход с аренды составит 80 руб. (в итоге: 1300 руб. + 80 руб. = 1380 руб.), то эта инвестиция соизмерима с тем, как если бы я положил в банк на год 1200 руб. под СрБСпоД (15%) (1200 руб. + 15% = 1380 руб.) и значит инвестиция перспективна.

В случае приобретения недвижимости в кредит с целью сдачи его в аренду, эффективность инвестиций на любую _дату_ можно оценивать путём сравнения её с СрБСпоД. Для этого в качестве суммы _инвестируемых_средств_ по состоянию на _дату_, необходимо посчитать: все выплаты по кредиту, остаточную стоимость для полного погашения кредита, все прочие расходы; в качестве _итоговой_прибыли_ по состоянию на _дату_, необходимо посчитать: суммарную прибыль с аренды, рыночную стоимость недвижимости.

Тогда (_итоговая_прибыль_ / _инвестируемые_средства_ — 1)*100 нужно сравнить с СрБСпоД

Обязательный платеж по кредиту — это сумма, которую заемщик должен вносить по договору, чтобы погашать кредит и не попадать в просрочку. Обычно платеж нужно вносить в определенный день месяца или раз в 30 дней — зависит от условий договора.

знает все о кредитах

В этой статье мы говорим именно о потребительском кредите, когда выдается фиксированная сумма или товар по фиксированной стоимости. По кредитке методы расчета другие: договор там чаще бессрочный, кредитный лимит может меняться, а должник может погашать долг в беспроцентный период, не платя проценты.

Если заемщик вносит меньше установленного платежа, он попадает в просрочку. Банк может начислять за это штрафы и пени. Если заемщик платит больше, можно досрочно гасить долг и экономить. Например, можно купить вещь в рассрочку и досрочно погасить весь долг. Важно, что для полного или частичного досрочного погашения по потребительским кредитам нужно заранее уведомить об этом кредитора.

Из чего состоит ежемесячный платеж

Ежемесячный платеж состоит из платежа по основному долгу и начисленным процентам. Соотношение основного долга и процентов в платеже может быть разным. Поговорим об этом ниже.

Если заемщик допускает просрочку, к платежу могут добавиться штрафы и начисления за пропуск оплаты.

Какими бывают ежемесячные платежи

Есть два способа расчета ежемесячного платежа по кредиту — аннуитетный и дифференцированный.

При аннуитетном платеже задолженность погашается равными платежами на протяжении всего срока кредита. В первую очередь уплачиваются проценты: каждый месяц они считаются от оставшегося долга по кредиту. Оставшаяся после уплаты процентов часть фиксированного платежа направляется на погашение основного долга. Соответственно, в следующем месяце остаток долга становится чуть-чуть меньше, на него начисляется меньше процентов, а на погашение основного платежа идет чуть большая часть фиксированного платежа.

При этом чем дольше срок кредитования, тем меньше будет обязательный платеж, но тем больше в итоге переплата. При длительном сроке кредитования первое время большая часть из поступающего платежа будет идти именно на погашение процентов, а основной долг будет уменьшаться медленно.

Дифференцированные платежи уменьшаются со временем. Работает это так: основной долг каждый месяц уменьшается на одинаковую сумму, а проценты пересчитываются так же, как при аннуитетных платежах. В итоге со временем часть платежа на погашение основного долга не меняется, а часть, которая направляется на проценты, уменьшается, потому что долг становится меньше.

При этом именно банк решает, каким будет вид расчета платежа. Объясняют это правом заемщика досрочно погашать кредит. То есть если, например, банк предлагает только аннуитетный способ расчета платежа, а заемщик хотел дифференцированный, он может просто каждый месяц вносить большую сумму и досрочно погашать кредит. Главное — не забывать заранее уведомлять банк о досрочном погашении в установленном договором порядке.

Источник