Про инвестиции для детей

Как научить ребенка инвестициям: воспитываем будущих финансистов

Инвестиции для детей

Пользу инвестирования свободных денег не понимают даже многие взрослые, объяснить же этот процесс детям — задача еще более сложная. Но, если превратить обучение в игру, то ваш ребенок довольно быстро освоиться.

А самое главное — получит важные навыки управления собственными деньгами, которые по мере взросления будут только крепнуть и помогут ему чувствовать себя свободно в нашем обществе.

Главная проблема, с которой сталкиваются родители — непонимание детьми самого понятия деньги и зачем они нужны. Так что, первая наша задача, это объяснить юному инвестору, как вообще появляются деньги в семье.

Откуда деньги?

Так как ребенок сам еще не зарабатывает, нужно дать ему понять, что деньги родителей — это результат их труда.

Самый простой способ: переведите свое рабочее время в часы и подсчитайте, сколько вы зарабатываете в час. После чего, расскажите про это сыну или дочке: «Чтобы купить вот эту игрушку, маме или папе придется поработать по два часа на человека. То есть, мы должны оставить тебя одного на два часа, чтобы вернуться с игрушкой».

В качестве более понятного примера, расскажите, что ребенку нужно провести столько-то часов в детском саду или школе, чтобы отработать покупку.

Развивая эту методику, вы донесете мысль, что деньги не даются просто так. И для того, чтобы работать меньше, а зарабатывать больше, нужно направлять их не на игрушки, а в правильное русло — в инвестиции.

Дайте мотивацию

Теперь можно переходить непосредственно к инвестициям. Трудно объяснить важность самих вложений, ведь ребенок еще не может думать о пенсии или крупных покупках, вроде недвижимости.

Потому необходимо задать какую-либо понятную для него мотивацию. Скажем, конструктор или игровая приставка. Для примера возьмем конструктор за 3 000 рублей.

Вот только такой суммы целиком у вас нет, зато вы сможете выдавать ее частями на протяжении, скажем, 3 недель. Если ваше чадо действительно хочет конструктор, то он должен терпеть и прятать получаемые деньги, чтобы затем совершить покупку.

Это самый простой способ показать, что такое накопление. Теперь у ваших детей есть мотивация, к сохранению своих средств, получаемых от вас.

Расскажите про способ сохранения

Предположим, что юный инвестор все понял и хранит получаемые рубли у себя в комнате. Расскажите ему, что подобный способ хранить деньги не самый надежный:

• «А вдруг мама будет убираться в комнате и случайно выкинет твою копилку?»
• «Вдруг ты потеряешь свой кошелек или забудешь, куда его положил?»
• «Представь, что за эти три недели цена конструктора вырастет? Что ты тогда будешь делать?»

Тут наша задача — объяснить ребенку потенциальные неприятности, связанные с «хранением под подушкой». Предложите альтернативные способы копить: «Мы договорились с бабушкой. Если ты будешь передавать свои сбережения ей, то так будет надежнее»

Теперь поговорим о пассивном доходе. Например, вы можете добавлять к капиталу ребенка 100 рублей сверху, каждую неделю, если он будет держать их у бабушки. Это первый в его жизни аналог депозита или облигаций.

Объясняем про проценты

Донести до детей проценты довольно трудно, даже многие взрослые с трудом их считают. Для наглядности возьмите принцип десятины и несколько конфет.

• «Перед тобой 10 конфет. Это все, что у тебя есть, а значит это твой капитал»
• «Если я заберу у тебя одну конфету, то ты потеряешь 1 десятую часть от всего и у тебя останется только 9»
• «1 конфета от 10 — это 10 процентов, а оставшиеся 9 — 90%»
• «Но если ты будешь держать конфеты не в своих карманах, а в ящике на кухне, то я будут добавлять туда конфеты и общее количество будет расти. Добавлю к твои десяти одну свою, и у тебя уже будет 110% от первоначальных»

Перенесите этот принцип к тому самому «вкладу у бабушки». И тогда ваш ребенок поймет, что он может получить больше денег или конфет, просто если передаст их в надежное место.

Расскажите про покупки и продажи

Допустим, что ваш ребенок копит на конструктор уже две недели и у него есть 2 000 рублей. Теперь попробуем рассказать ему про инвестиции в какие-либо активы.

Юному инвестору будет интереснее, если вы пообещаете ему, что он заработает свою последнюю тысячу раньше конца третьей недели. Дадим ему инвестиционный инструмент.

Поиграйте в такую игру:

• Один из членов семьи должен предложить ребенку сделку: какую-либо вещицу в обмен на его 2 тысячи рублей
• Но с одним условием: вещица будет выкуплена обратно через 3 дня, по цене в 2 200 рублей
• Задача ребенка — купить эту вещь и продержаться 3 дня, чтобы не потерять ее и затем продать обратно, по возросшей цене
• Идеально, если это будут какие-нибудь сладости. Тогда ребенку предстоит еще бороться с искушением съесть их
• Когда 3 дня закончатся, член семьи должен выкупить свой товар обратно и выдать ребенку положенную прибыль

Таким методом, вы объясните ему, что бывают полезные покупки и бесполезные. Кто его знает, возможно накопив на конструктор, он уже не захочет его покупать, а решит приумножить свои деньги как-нибудь еще?

По ходу обучения, вы можете рассказать еще про другие инвестиционные инструменты. Например, про фьючерсы. Объяснить это довольно просто. В самом начале, когда вы договорились на те 3 000 для конструктора, спросите, а вдруг цена на него вырастет? Если ребенок готов поспорить, что цена останется прежней, то заключите с ним пари.

Тот, кто в пари проиграет (скорее всего это будете вы), должен будет выдать другому участнику спора еще 100 рублей сверху.

И, конечно же, не забывайте обучаться самостоятельно. Чем больше знаете вы — тем больше полезного вы способны донести до своих детей.

Источник

«Инвестировать нужно с пеленок». Из чего собрать портфель младенцу

Задолго до своей беременности я знала — инвестировать нужно с пеленок. Поэтому как только в этом октябре у меня родилась дочка, я сразу же начала собирать для нее инвестиционный портфель. Это возможность к совершеннолетию обеспечить ее хорошим образованием, отдельной жилплощадью или сформировать капитал на любую другую крупную цель.

Где хранить сбережения

Будущий капитал для ребенка я советую формировать на фондовом рынке. Это наиболее подходящее место, потому что именно там мы можем купить долю в растущем бизнесе при минимальных вложениях. Для начала необходимо открыть брокерский счет . Я рекомендую оформлять счет на имя родителя, это юридически упростит покупку и продажу ценных бумаг . Когда вы решите передать акции своему уже совершеннолетнему ребенку, перевести активы с одного счета на другой можно по договору дарения. Либо можно все продать, вывести деньги со счета и потратить их на запланированную цель.

Откуда брать деньги на инвестиции ребенку

Родителям обычно приходится много тратить на ребенка, и свободные средства, которые можно было бы потратить на инвестиции, остаются не у всех. Поэтому покупать ценные бумаги на «детский» брокерский счет можно на деньги, которые дарят родственники на дни рождения и другие традиционные в вашей семье праздники. Для этого попросите, чтобы вместо очередной игрушки, вам сделали подарок деньгами. И на них потом купите ценные бумаги. Также можно продавать ненужные детские вещи. Например, из которых ребенок вырос. А вырученные деньги вносить на брокерский счет.

Как выбирать ценные бумаги

Стоит вдумчиво подойти к отбору ценных бумаг для детского портфеля. Горизонт инвестирования для такого портфеля составляет более 10 лет, поэтому нужно при отборе ценных бумаг сделать ставку на будущее. Важно учесть валютные риски и выбирать финансово устойчивые компании в актуальных отраслях. Я рекомендую сфокусироваться на акциях роста. Это компании, которые из года в год имеют растущую выручку, прибыль, денежные потоки. Дивиденды у таких компаний либо очень маленькие, либо их вообще нет. В данном случае это плюс, потому что позволит сэкономить на налогах с дивидендов и на комиссиях за реинвестирование этих самых дивидендов.

Какие бумаги купить

Я рекомендую составлять детский портфель из ETF , а не из отдельных акций. Это позволит охватить разные отрасли целиком. Чтобы инвестировать в фонды, вам не нужно иметь глубоких знаний экономики, финансов и каких-то невероятных аналитических способностей. Детский капитал просто будет повторять движение рынка, а вы не будете переживать, что сделали ставку не на ту компанию. На горизонте ближайших 10 лет перспективные направления это информационные технологии, биотехнологии, игровая индустрия, производство полупроводников и возобновляемая энергетика. Вот какие фонды можно купить.

Акции роста США: VUG Vanguard Growth ETF или IWF iShares Russell 1000 Growth ETF

IT-сектор: XLK Technology Select Sector SPDR Fund или VGT Vanguard Information Technology ETF

Биотехнологии: IBB iShares NASDAQ Biotechnology ETF

Игровая индустрия: ESPO VanEck Vectors Video Gaming and eSports ETF

Производство полупроводников: SOXX iShares PHLX Semiconductor ETF

Возобновляемая энергетика: ICLN iShares Global Clean Energy ETF

Перечисленные ETF можно купить, если вы квалифицированный инвестор или у вас есть зарубежный брокерский счет. Если у вас нет возможности купить эти фонды, можно составить портфель из ETF, представленных на Московской бирже. Для детского портфеля больше подойдут ETF, а не биржевые ПИФы, поскольку у ПИФов управляющие компании могут в одностороннем порядке менять состав фонды, а у ETF структура строго регламентирована и более надежна для инвестора. Вот как может выглядеть портфель.

FXIT — Информационные технологии США

FXUS — Широкий рынок США

FXCN — Широкий рынок Китая

FXDE — Широкий рынок Германии

Если все же хотите инвестировать в отдельные акции, то выбирайте крепкие и прибыльные компании. Не стоит покупать ребенку в портфель акции компаний типа Disney, Hasbro или «Детский мир» только потому, что они производят товары и услуги для детей. Возможно, не столь интересный для ребенка Microsoft даст более сильную отдачу в будущем.

Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Биржевой фонд, вкладывающий средства участников в акции по определенному принципу: например, в индекс, отрасль или регион. Помимо акций в состав фонда могут входить и другие инструменты: бонды, товары и пр. Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее Дивиденды — это часть прибыли или свободного денежного потока (FCF), которую компания выплачивает акционерам. Сумма выплат зависит от дивидендной политики. Там же прописана их периодичность — раз в год, каждое полугодие или квартал. Есть компании, которые не платят дивиденды, а направляют прибыль на развитие бизнеса или просто не имеют возможности из-за слабых результатов. Акции дивидендных компаний чаще всего интересны инвесторам, которые хотят добиться финансовой независимости или обеспечить себе достойный уровень жизни на пенсии. При помощи дивидендов они создают себе источник пассивного дохода. Подробнее Брокерский счет позволяет физическим лицам покупать и продавать ценные бумаги и валюту на фондовых рынках. Поскольку участниками торгов на биржах могут быть только брокеры и дилеры, обычным гражданам требуется заключить с такими посредниками договор, благодаря которому брокер будет проводить сделки от лица инвестора. Брокерский счет нужен, чтобы проводить через него деньги на покупку ценных бумаг. Подробнее

Источник

#оденьгахпросто: как собрать инвестиционный портфель для ребенка

Появление в семье ребенка — не только радость, но и причина задуматься о его будущем, в том числе финансовом. Разбираем оптимальные способы сделать это на конкретных примерах.

Начать копить деньги — решение всегда правильное, но не всем оно дается легко. Многие родители уже на стадии беременности приступают к формированию капитала для малыша. В этом случае появляется конкретная цель, которую надо достичь за определенный временной отрезок: например, накопить на оплату образования в престижном вузе или к 18-летию ребенка купить ему собственную квартиру.

Среднемесячная зарплата в России, по данным Росстата, по состоянию на октябрь 2020 года составила 49 539 рублей. При этом стоимость обучения, например, на экономическом факультете МГУ — 470 000 рублей в год, а учеба на журфаке СПбГУ минимально обойдется в 145 000 рублей в год. Получается, в сложившихся реалиях оплатить ребенку обучение в престижных вузах сможет далеко не каждый, и начинать копить на будущее ребенка надо как можно раньше.

Зачем инвестировать, если можно положить деньги на вклад и получать стабильные проценты без риска? Ответ прост: проценты по вкладам компенсируют только официальную инфляцию, а реальный рост цен может быть намного выше. Инвестиции — это шанс уберечь свои деньги от влияния инфляции и увеличить накопления.

Но с чего начать, как собрать грамотный инвестиционный портфель для ребенка, не потерять и приумножить деньги? Давайте разбираться.

С чего начать?

Первое, что нужно сделать тем, кто собрался инвестировать, — это найти брокера и открыть брокерский счет. Покупать ценные бумаги напрямую на бирже не получится. Мы уже подробно рассказывали, как это сделать, — почитать об этом можно здесь.

Основа любого инвестиционного портфеля — ваш инвестиционный профиль, а также цель и срок инвестирования. От этого будут зависеть инструменты, которые вы выберете, и, как следствие, будущий результат.

Допустим, вы хотите профинансировать экономическое образование ребенка в МГУ, за которое сейчас придется выложить 470 000 * 4 = 1 880 000 рублей. Эту сумму вы сможете получить через 18 лет, если сегодня вложите 550 000 рублей под 7% годовых и будете реинвестировать полученные доходы. Правда, такой подход не учитывает инфляцию. Если предположить, что она останется на нынешнем 5-процентном уровне, ежегодно нужно будет довносить 80 000 рублей, или порядка 7 000 рублей в месяц.

Заведите привычку все записывать максимально подробно: в будущем это поможет эффективно следить за портфелем, пополнять его, принимать правильные решения и не сбиться с выбранного курса.

Еще один вопрос, который часто возникает перед родителями, — организационный: на чье имя открывать брокерский счет или ИИС? Эксперты единогласно сходятся во мнении: на себя, а не на ребенка. Так вы избежите бумажной волокиты, связанной с разрешением на совершение различных операций, и упростите управление портфелем. А когда ребенок достигнет совершеннолетия (или того возраста, когда, по вашему мнению, сможет самостоятельно управлять финансами), вы просто переоформите все на его имя, передав по договору дарения, например. Или продадите активы и потратите накопленное на поставленную цель.

Откуда брать деньги на инвестиции?

Залог успешных инвестиций — вкладывать деньги регулярно, даже если при этом размер ежемесячного взноса будет небольшим. Но где взять «лишние» деньги, если бюджет и так расписан, а увеличения зарплаты не предвидится?

Дополнительными источниками пополнения детского портфеля могут стать:

• денежные подарки от родственников на дни рождения и другие праздники;
• деньги от продажи вещей, из которых ребенок вырос (например, коляска, автокресло, мебель после ремонта в детской и т. д.);
• детские пособия от государства (ежемесячные — до 18 месяцев ребенка, выплаты, связанные с пандемией, и проч.);
• налоговые вычеты (социальные, имущественные).

При большом сроке инвестиций специалисты советуют ежегодно увеличивать сумму вложений, хотя бы на процент инфляции. Но если у вас получается выделить больше средств — еще лучше!

Как выбрать ценные бумаги?

Какие бывают бумаги?

На фондовом рынке можно купить акции, облигации и ETF.

Облигация — это ценная бумага, подтверждающая, что вы дали в долг под проценты компании, государству или региону. Чем больше процент, который должник обещает выплачивать по облигации, тем выше риск.

Облигации делятся на государственные, муниципальные и корпоративные.

Самые надежные облигации у государства (ОФЗ — облигации федерального займа), но и процент по ним не сильно выше процента по вкладам: в среднем 6,5—7,5% годовых. Власти регионов и городов выпускают муниципальные облигации, процент по ним выше, но и риск больше.

Корпоративные облигации выпускаются компаниями — крупными, вроде «Газпрома», СберБанка, или мелкими, названия которых вы никогда не слышали. Чем крупнее и надежнее компания, тем надежнее ее облигация, но и процент дохода по ним невелик. Маленькие компании могут обещать доходность по облигациям до 15%, но важно помнить, что и риск потерять деньги в этом случае высок.

Совет: при выборе облигации важно обращать внимание на срок погашения — момент, когда должник обещает полностью выплатить долг. Есть вероятность, что в будущем ставки по облигациям вырастут, поэтому сейчас лучше покупать бумаги со сроком погашения один-два года. Позже вы сможете вложить свои деньги с большей выгодой.

Акция — это ценная бумага, подтверждающая владение частью компании. На акциях можно заработать двумя способами: на разнице между ценой покупки и продажи и на дивидендах, которые компания платит акционерам (то есть держателям акций). Цена акций компании в конечном итоге зависит от того, сколько денег она сможет зарабатывать в будущем, но важно помнить, что «поведение» акций на фондовом рынке частенько не соответствует никаким законам логики.

ETF (Exchange Traded Fund) — это инвестиционные фонды, акции которых можно купить на бирже. Они формируются по определенному принципу и содержат акции или облигации компаний из определенных стран, отраслей, крупных компаний, бумаги которых торгуются на определенных биржах. Есть ETF, стоимость акций которых привязана к ценам на сырье или драгоценные металлы. Держатели фонда обязаны придерживаться выбранной стратегии.

Покупая долю в ETF, вы фактически инвестируете сразу во множество компаний. Это выгодно с точки зрения риска: если ценные бумаги одной компании упадут, а другой — вырастут, то доходы и убытки компенсируют друг друга.

Если вы новичок на фондовом рынке, ETF — отличный вариант для инвестирования.

Важно помнить: инвестиции в ценные бумаги — это всегда риск, и гарантировать доходность по ним не может никто.

Как снизить риски?

Хороший инвестиционный портфель — это диверсифицированный портфель. Это значит, что активы в нем распределены так, чтобы доходы оправдывали риск.

В случае с инвестиционным портфелем для ребенка есть одно существенное отличие — широкий горизонт планирования (от десяти лет и больше). Чем больше времени у вас есть, тем меньше средств потребуется для старта и тем большую часть портфеля могут составлять акции (то есть высокорисковые активы с потенциально более высокой доходностью). Чем меньше горизонт планирования, тем больше средств стоит держать в облигациях и на вкладах.

Доля акций и облигаций в портфеле будет зависеть от того, насколько вы готовы рисковать.

Объясним на примере гипотетического инвестора Василия, у которого есть трехлетняя дочь Варя. Василий в меру консервативен и готов немного рискнуть. У него есть 15 лет до совершеннолетия Вари, которые и будут тем самым горизонтом планирования. Доля акций в таком портфеле может составлять 50—60%, а остальные средства можно вложить в облигации. Даже если акции упадут в цене, у Василия есть время оценить ситуацию и не пугаться временного падения стоимости портфеля.

Что конкретно выбрать?

Итак, вы определились с долями инструментов. Следующий вопрос — какие именно ценные бумаги выбрать? Простого ответа нет, но главное — диверсификация. Специалисты рекомендуют вкладывать не только в разные отрасли, но и в экономику разных стран.

На Московской бирже сейчас более 50 разных фондов формата ETF и БПИФ (биржевой паевой инвестиционный фонд) — новичку вполне достаточно, чтобы собрать максимально диверсифицированный портфель.

Пример. Портфель, состоящий на 60% из акций и на 40% из облигаций, может выглядеть так (мы не даем конкретных рекомендаций, а просто предполагаем, каким может быть гипотетический набор ETF из акций и облигаций):

• ОФЗ-26234-ПД (облигации Минфина) — 20%;
• FXRB (рублевые облигации российских компаний) — 10%;
• FXRU (валютные облигации российских компаний) — 10%;
• FXIT (акции информационных технологий США) — 10%;
• FXUS (акции компаний США) — 20%;
• FXCN (акции широкого рынка компаний Китая) — 20%;
• FXDE (акции широкого рынка компаний Германии) — 10%.

Четырехбуквенные обозначения фондов называются тикерами. Подробную информацию о валюте, провайдере и базовых активах фондов можно посмотреть все там же — на сайте Московской биржи.

При долгосрочных инвестициях часть средств можно вкладывать в валютные инструменты — это подстрахует при возможном падении курса рубля.

Не нужно проверять свой портфель каждый день (и раз в неделю тоже). Больше денег вы так не заработаете, а вот невроз — запросто. Достаточно раз в квартал производить ребалансировку, сверяясь с поставленным планом: докупить или продать ценные бумаги, чтобы исходное соотношение активов сохранялось.

Совет: используйте сложный процент — эта стратегия прекрасно работает на длинном сроке инвестирования. Суть заключается в том, что вы не тратите доходы от инвестиций (дивиденды, купоны, прибыль от продажи ценных бумаг), а реинвестируете полученное согласно своему плану. Таким образом, вы получаете доход не только от первоначальной суммы, но и от уже заработанных денег.

Например: вы инвестируете 300 000 с предположительной доходностью 10% годовых.

Таким образом, реинвестируя, через десять лет заработаете на 178 000 рублей больше, чем если бы вы выводили доходы со счета. Конечно, никто не гарантирует доходность под 10%: может быть меньше, а может быть и больше! Используя сложный процент и реинвестируя прибыль, вы быстрее увеличите свои накопления.

Чем дольше работает сложный процент, тем лучше конечный результат.

Еще больше узнать об инструментах для инвестиций, готовых решениях для новичков, рекомендациях профессионалов и новостях из мира финансов можно здесь.

Как платить налоги?

Хочешь не хочешь, а налоги платить обязательно. Выбирая инструменты для инвестиций, надо заранее учитывать, с какой суммой придется расстаться.

Чаще всего налоги считает и удерживает брокер, но есть случаи, когда декларацию заполнять придется самостоятельно. Подробно о том, как, когда и сколько должен отдавать инвестор государству, мы уже писали тут.

Источник