Погашение долга как инвестиция

Если на вас долг с высокими процентными ставками, то вашим самым лучшим вложением будет погашение этого долга. Вдумайтесь: сейчас удачные вложения могут приносить вам около 7 %.

А теперь взгляните на свои кредитки. Даже если вы исправно гасите задолженность, скорее всего вы выплачиваете более 15 %. Логично?

Помните, погашение долга – это вложение с гарантированной доходностью. Посчитайте, где вы выигрываете больше всего. Выберите долг с самой высокой процентной ставкой и начинайте в него вкладывать все имеющиеся ресурсы. Этот подход, называемый «методом лавины», уже не новый, но очень действенный.

Когда вы определили, по каким долгам у вас самые высокие процентные ставки, можете выбирать каждый из них поочередно и начинать работать. Расправившись с одним, переходите к следующему. И в процессе очень важно не поддаваться искушению использовать кредитные карты. Если вы не можете ежемесячно гасить кредитовое сальдо, вы тем самым чините преграды себе на пути к тому, чтобы сказать «да» чему-то действительно важному.

К сожалению, из-за того, что эмитенты кредитных карт предельно упрощают процедуру получения потребительских займов, мы очень легко к ним относимся. Не стоит. Ваше отношение к задолженности имеет даже более важное значение, чем ваша норма доходности по инвестициям, ведь проценты по кредиткам очень высоки. Не забывайте об этом в следующий раз, когда захочется провести картой по считывателю, чтобы купить что-то «нужное».

Источник

Инвестирование или погашение долгов, что поставить в приоритет

Как инвестировать, когда есть долги?

Если вы хотите заняться вложением денег, но при этом у вас есть кредиты, возникает законный вопрос о том, как инвестировать, когда есть долги, куда в первую очередь направить деньги и чему отдать приоритет? Очевидно, что оба варианта важны, но, когда ресурсы ограничены, приходится отказываться от чего-то одного.

Предлагаем прислушаться к этим рекомендациям, которые помогают понять, как разрабатывать собственную стратегию в вопросе, как инвестировать, когда есть долги и находить лучшие решения для себя лично.

1. Платить минимальные суммы по всем долгам

Учитывая, что ваша кредитная история является одним из самых важных факторов при определении уровня кредитного доверия, минимальные выплаты по всем имеющимся на данный момент долгам – это одна из первоочередных задач.

Важность такого подхода заключается в создании положительной кредитной истории. Это необходимо, в том случае, если вы панируете и дальше пользоваться кредитами, например, брать ипотеку. Хорошая история может выручить вас в некоторых жизненных обстоятельствах, а плохая – сильно усугубить положение, если вы будете пропускать платежи или не платить вовсе.

2. Продумать надёжный план

В то время как существует соблазн погрузиться в инвестирование прямо сейчас и заставить свои деньги «работать», всегда стоит предварительно остановиться, обдумать положение дел и убедиться, что в бюджете есть достаточный для таких манёвров запас.

Здесь целью является не дотошное микроуправление личными финансами и не устранение привычек, приводящих к расходам. Иными словами, вы не можете просто остановиться только на том, что вы отказались от утреннего кофе в Starbucks и тем самым начали экономить. Цель – создание работающей и стабильной системы, которая позволит постоянно прогрессировать, не спускаясь в долговую яму.

Существует множество инструментов, готовых помочь в этом деле. Например, мобильные приложения для учёта личных финансов .

Вы также можете создать свою собственную электронную таблицу или просто настроить автоматические переводы на свои сберегательные счета и займы, ограничив себя таким образом от необходимости уложиться в оставшийся бюджет и дополнительного стресса.

Ведя подобную отчётность, стоит продолжать контролировать свои доходы и расходы, чтобы понимать, насколько реалистична возможность вкладывать деньги в инвестиции или погашать с их помощью долги. Это важно для сохранения рабочей стратегии, чтобы план продолжал работать, а не усложнял финансовую ситуацию.

3. Построить небольшой чрезвычайный фонд

Независимо от того, сколько у вас долгов и каковы процентные ставки, неплохо будет иметь небольшой фонд для чрезвычайных ситуаций, прежде чем вы займётесь распределением средств между инвестициями и долгами.

Важность данного фонда заключается в стабильности жизни. Неожиданные расходы возникают у всех, независимо от вашего желания, а наличие наличных денег, помогающих с ними справиться, позволит и дальше придерживаться плана по накоплению средств или избавлению от долговых обязательств.

Конкретная сумма для такого фонда зависит от множества факторов, но, как правило, поддержания её на уровне 50.000 рублей вполне достаточно, чтобы выстоять перед любыми «чёрными» днями.

4. Погасить высокопроцентные задолженности

К этому моменту вопрос о том, как инвестировать, когда есть долги, в основном, сводится к двум переменным:

• ожидаемой отдачи от инвестиций (процент доходности);
• вероятности получения этой отдачи.

Разумно предполагать, что сбалансированный инвестиционный портфель даст долгосрочную прибыль в диапазоне от 8% до 15% (в среднем), но и это не гарантировано. Результат может быть намного выше или ниже, при этом инвестиционное путешествие будет сопровождаться взлётами и падениями.

С другой стороны, прибыль, которую вы получаете от погашения долга, конкретна и точна. Вложение дополнительных денег в кредит со ставкой в 20% даёт ровно 20% прибыли. С погашением кредита у вас появляются те деньги, которыми вы не могли пользоваться раньше.

Становится очевидно, что среди этих двух вариантов с большим отрывом выигрывает погашение долгов с высокими процентами, нежели вложение в инвестиционные активы. Если вы можете получить более высокий доход от конкретного финансового решения, это решение явно будет более целесообразным. Тем более, что этот доход гарантирован, а не ожидаем, как в случае с инвестициями.

5. Математика против эмоций

• Чем ниже процентная ставка по долгу, тем больше стоит склоняться к максимизации личных инвестиций просто потому, что это, скорее всего, позволит заработать больше денег.

• Когда ваши процентные ставки по кредиту являются средними по стоимости подумайте о балансе. Отправив половину своих средств в инвестиции, а половину – в долги, вы сможете добиться прогресса в обоих направлениях.

• Если долг, который у вас есть, является стрессовым фактором, мешающим спать по ночам (в широком смысле слова, конечно), не бойтесь расставлять личные приоритеты, даже если цифры говорят в пользу инвестирования. Это одна из тех редких ситуаций, когда за деньги в буквальном смысле можно купить собственное счастье.

• Вариант для рисковых. Если вы понимаете, что потенциальная доходностей от инвестиций будет выше, чем ваша процентная ставка по долгу (даже если она высокая), то направьте большее количество средств в эти активы. Иной вопрос только в том, что фондовый рынок не даёт 100% гарантии. Акции менее надежны, но более доходны, чем облигации, а мыслями о криптовалюте лучше вообще не забивать голову в вашей ситуации.

6. Наращивать активы после погашения долгов

Это очень важный момент, на который часто не обращают внимания. Если вы действительно хотите получить максимальную отдачу от всех тех денег, с которыми работаете, нужно будет переводить их в инвестиции полностью, после избавления от долгов. Например, если вы ранее переводили 15.000 рублей в месяц на погашение кредитов, то после полной выплаты нужно начать переводить эти 15.000 рублей в инвестиции.

Причина такого плана проста. Наращивание работающего инвестиционного портфеля обеспечивает силу получения прибыли и эту прибыль нужно увеличивать дальше за счёт постоянного роста объёма активов. Это требует дополнительных денег, например, тех, которые вы получили после того как загасили кредиты.

Конечно, максимизация вашей долгосрочной прибыли не должна быть единственным вариантом для выбора действий или самой первой мыслью. Основная цель любого грамотного финансового плана – помочь построить такую жизнь, которая сделает вас счастливым. Да, зачастую это приводит к трате денег на вещи, которые вообще не дают никакой прибыли. Но, чисто с финансовой точки зрения, перемещение освободившихся денег в инвестиции – лучший способ увеличить личный капитал.

7. Найти свой баланс

Несмотря на относительную простоту нескольких рекомендаций в тему того, как инвестировать, когда есть долги, перечисленных здесь, вопрос об вложении и погашении задолженностей быстро становится мутным и запутанным. Решения сопровождаются множеством сомнений и беспокойств о неправильном выборе. Если из-за этого вы окажетесь в сложной ситуации, помните, что оба варианта являются хорошим выбором для работы с деньгами, а любой прогресс в финансовом положении – это хорошо. Если вы будете использовать описанные выше шаги, грамотно продумывая свой путь, и сосредоточитесь на достижении регулярного прогресса, у вас определённо получится улучшить личное и семейное благосостояние.

Источник

Как грамотно инвестировать в долги?

Последствия коронакризиса породили мощную волну дебиторской задолженности. Современные руководители научились не только избавляться от ненужного финансового бремени в виде просроченной «дебиторки» путем уступки прав ее требования компаниям, работающим на рынке долговых обязательств, но и инвестировать в просроченную дебиторскую задолженность, получая пассивный доход.

Существующие системы электронных торговых площадок всегда рады новым игрокам, желающим принять участие в лотах по покупке долговых обязательств. Схема простая: просматриваете лоты, размещенные на электронной площадке (они находятся на экспозиции сроком на 30 календарных дней, для того, чтобы все желающие могли подробнее ознакомиться с ними заранее), ожидаете определенный период времени (в зависимости от того, когда вы увидели нужный вам лот на сайте). Затем вносите обеспечительный платеж и принимаете участие в торгах (аукционе), где покупаете «дебиторку» с дисконтом и получаете доход с возвращенной суммы. Но это идеальный вариант. Инвестирование в дебиторскую задолженность, как и прочие финансовые операции, имеет свои риски возврата долга. Вы можете купить «кота в мешке», а можете получить солидный доход.

По большому счету, все зависит от следующих факторов:

вашей предварительной работы по оценке риска возврата долговых обязательств;
уровня платежеспособности компании, долговое обязательство который вы приобретаете, размера ее активов;
анализа пакета предоставляемых документов (к примеру, отсутствие копий решения суда, актов выполненных работ и пр.) от компании-должника, создаст реальные проблемы при работе с возвратом долга;
создания собственной стратегии по получению долга, в который вы инвестировали.

Важным моментом, который необходимо учитывать при инвестировании в долги, является предварительная оценка риска возврата долговых обязательств, тщательный анализ финансовой деятельности компании-должника, ее активов.
Еще один момент, который не стоит упускать из виду при работе с электронными торговыми площадками, связан с тем, что компания, чей долг выставлен в качестве лота, в процессе проведения торгов может объявить себя банкротом, подать на ликвидацию.
Перед покупкой долговых обязательств не забывайте заранее подготовить собственную стратегию взыскания. Не ждите, что компания без каких-либо движений с вашей стороны оплатит долг в кратчайшие сроки.

Читайте также: Суд по криптовалюте рипл

При выборе просроченной дебиторской задолженности, выставленной на электронной торговой площадке, необходимо грамотно оценить риск возврата долговых обязательств, определить уровень платежеспособности компании-должника, наличие активов и их размер.

Для начала, необходимо самостоятельно уточнить все важные финансовые показатели выбранной компании-должника, ее возможные активы. Для этого подойдут специализированные сайты, предоставляющие основную информацию о компании (от регистрационных данных, юридическом адресе, участии в государственных тендерах до открытых и закрытых исполнительных производствах).

С регистрационными данными и реестрами неблагонадежных компаний (так называемый «черный» список организаций), вы можете ознакомиться на сайтах Федеральной налоговой службы, ФАС. Уточнить информацию о наличии исполнительных производств, вопросов, связанных с банкротством компаний, всегда можно на сайтах Федеральной службы служебных приставов, Арбитражного суда РФ. Данные о прошлогодней финансовой отчетности доступны на государственном информационном ресурсе бухгалтерской отчетности. Кроме того, важно выяснить всех лиц, аффилированных с компанией-должником.

Вы можете самостоятельно и на бесплатной основе провести сбор данных об интересующей вас организации, однако не всегда этот способ является правильным – часто, информация, размещенная в открытых источниках, может быть устаревшей.

Лучшим способом проверки компании, в просроченную дебиторскую задолженность которой вы планируете инвестировать, является обращение к интернет-ресурсам, предоставляющим специальные сервисы по проверке и анализу финансовой деятельности предприятий.

Именно они способны предоставить самую свежую, актуальную информацию, интересующую вас. К примеру, онлайн-сервис rescore.online при помощи искусственного интеллекта позволяет оценить надежность и платежеспособность той или иной компании, спрогнозировать вероятность банкротства.

Не останавливайтесь на достигнутом, если даже компания оказалась «чистой». Для понимания ее деловой и репутационной активности поищите информацию о ней в глобальной сети интернет: участие в отраслевых мероприятиях (наличие стенда компании на выставке уже говорит о ее неплохом финансовом уровне); найдите размещенные отзывы о компании на специализированных форумах; проанализируйте размещенные вакансии на центральных ресурсах по поиску работы, чтобы оценить кадровый потенциал предприятия-должника.

Предварительная работа по оценке риска возврата долговых обязательств поможет вам приступить к анализу полученной информации, итогом который должна стать четко продуманная стратегия возврата приобретаемого долга.

Еще одним немаловажным моментом, который необходимо изучить при инвестировании в просроченную дебиторскую задолженность выбранной вами компании, является тщательный анализ предоставляемого пакета документов.

Внимательно изучите всю документацию о предприятии-должнике. Обратите внимание, не истек ли исковой срок давности взыскания долгового обязательства, имеются ли в наличии копии решения суда, исполнительные документы (от заявления, исполнительного листа до постановления о возбуждении исполнительного производства). Присутствуют ли какие-либо данные о частичном погашении задолженности? Проверьте наличие уставных документов компании-должника и приказов, подтверждающих полномочия генерального директора.

Самостоятельная оценка платежеспособности компании, в чей долг вы планируете инвестировать, на самом деле, является весьма и весьма рисковым действием. Подумайте, сознательно ли вы идете на риск? Понимаете, ли вы, что можете «купить кота в мешке»?

Как показывает практика, для успешного инвестирования в «дебиторку» нужно понимать механизмы работы электронных торговых площадок, изучать рынок долговых обязательств, «дружить» с юриспруденцией и бухгалтерским учетом. Если вы желаете инвестировать в долги, но не слишком уверены в своих силах, то не лучше рискуйте – обратитесь в специализированные компании, чьи сотрудники помогут вам адекватно оценить финансовое положение предприятия-должника и возьмут все риски на себя.

К примеру, эксперты Группы компаний ФК «Содружество» подберут для вас оптимальное долговое обязательство, избавят вас от самостоятельного анализа должника и процесса взыскания просроченной дебиторской задолженности, в которую вы инвестируете свои сбережения.

Не ждите, когда инфляция «поглотит» ваши сбережения, инвестируйте в долговые обязательства и получайте пассивный доход!

Источник