Финансовая подушка безопасности
Темой сегодняшней статьи станет самый необходимый и первоочередной финансовый актив — финансовая подушка безопасности. Что это такое, для чего она нужна, в каких случаях ее можно использовать, а в каких — нет, каков должен быть размер финансовой подушки семьи или человека — обо всем этом вы получите полное представление, прочитав эту статью. (Если хотите почитать гораздо больше материалов на тему финансов и управления деньгами,добро пожаловать на нашу платформу Бизнес-идеи современности )
В бюджете любого хозяйственного субъекта, будь то государство, город, предприятие, предусмотрен резервный фонд, в который производятся регулярные отчисления, и который потом может быть использован при наступлении некой форс-мажорной ситуации. Человек или семья — это тоже хозяйственные субъекты, у которых есть свой личный или семейный бюджет, свои активы и пассивы, доходы и расходы. И в активах каждого человека или семьи тоже должен быть свой резервный фонд, за которым закрепилось название «финансовая подушка безопасности». Что это такое? Финансовая подушка безопасности — это личный резервный фонд человека или семьи, который формируется путем регулярных отчислений и предназначен для использования в случае наступления форс-мажорной ситуации, требующей финансовых расходов. Наличие финансовой подушки безопасности очень важно для любого человека, любой семьи, независимо от профессии, рода деятельности и размера доходов. Именно она существенно укрепляет бюджет, повышает уровень финансового состояния и надежно защищает от разного рода непредвиденных ситуаций. Если у человека или семьи не будет финансовой подушки, то при любом форс-мажоре они вынуждены будут влезть в долги, что крайне опасно.
Наиболее часто встречающийся вопрос на эту тему — какова оптимальная величина финансовой подушки безопасности? Отвечаю: Оптимальный размер финансовой подушки — 6 месячных бюджетов для стандартной ситуации. Но в отдельных случаях, например, в преддверии финансового кризиса или при нестабильных, нерегулярных доходах, целесообразно увеличить размер финансовой подушки в 2 раза — до 12 месячных бюджетов.
Другой логичный вопрос: 6 бюджетов — это 6 месячных доходов или 6 месячных расходов? Конечно, надежнее будет, если ваш личный резервный фонд будет составлять 6 среднемесячных доходов (полагая, что расходы меньше доходов). Но даже наличие в финансовой подушке 6 среднемесячных расходов — тоже хорошо, ведь и в этом случае, оставшись совсем без дохода, вы сможете безболезненно прожить 6 месяцев: то время, за которое найдете новые источники заработка. А хорошо ли иметь финансовую подушку безопасности еще большего размера? Допустим, чтобы ее хватило на 2 или 3 года покрытия расходов? Хоть это и укрепляет бюджет, я против такого чрезмерного ее раздутия. Дело в том, что эти деньги целесообразнее будет направить в другие финансовые активы: сбережения для оплаты крупных покупок или инвестиции для создания новых источников дохода. Там они будут важнее, и при этом так же поспособствуют укреплению вашего финансового состояния.
Создание финансовой подушки безопасности — для многих людей или семей будет процессом небыстрым. Но все равно необходимым. Чтобы накопить финансовую подушку, следует ежемесячно откладывать часть доходов, причем делать это в первую очередь, сразу после поступления средств в бюджет, используя правило-сначала заплати себе!
Создание финансовой подушки безопасности — самый важный приоритет распределения бюджета после погашения долгов!
Сколько необходимо откладывать, чтобы накопить финансовую подушку?
Пока финансовая подушка безопасности не сформирована в нужном объеме, необходимо откладывать не менее 10% всех регулярных поступлений и не менее 50% случайных и незапланированных поступлений.
То есть, если к вам в бюджет поступила сумма, которую вы не ждали, как минимум, 50% от нее необходимо направить в резервный фонд. Ведь вы все равно на нее не рассчитывали и не планировали тратить.
Таким образом, если откладывать по минимуму 10% в месяц, финансовая подушка безопасности размером в 6 месячных бюджетов будет сформирована только за 5 лет. Но если увеличить размер отчислений — то существенно быстрее, как видно из следующей таблицы:
Многие ошибочно полагают, что выделить даже 10% из бюджета невозможно, ведь «денег и так всегда не хватает». Это заблуждение. Если начать грамотно планировать и оптимизировать расходы— выделение 10% будет совершенно не ощутимо.
Следующий важный вопрос: где, в чем хранить финансовую подушку безопасности? Активы, в которые она может быть вложена, должны соответствовать трем важнейшим критериям:
- Максимальная надежность (вкладывать резервный фонд в рисковые активы недопустимо — это не инвестиции).
- Сохранение от инфляции (хотя бы небольшая доходность, на уровне инфляции).
- Мгновенная ликвидность (финансовая подушка должна иметь возможность частичного или полного изъятия для использования в любой момент).
Исходя из этих критериев, я вижу только два варианта хранения финансовой подушки безопасности:
- Банковский вклад или карта/счет с возможностью частичного снятия и начислением процентов на остаток.
- Наличная иностранная валюта: доллары/евро.
Выбор из этих вариантов можно делать уже на основе личных предпочтений и текущей ситуации. Например, если доходность вкладов ниже, чем рост курса доллара/евро, значит, валюта будет более предпочтительным вариантом.
Финансовая подушка безопасности создается для того, чтобы при наступлении определенных моментов ее использовать. Очень важно понимать, что это должны быть именно форс-мажорные ситуации, то есть, случившиеся внезапно, которые нельзя было предвидеть и предусмотреть. Так же ее нельзя использовать как сбережения или инвестиции. Чтобы было понятнее, приведу примеры.
Использование финансовой подушки допустимо в таких ситуациях:
- Уволили с работы, пропал источник дохода (до нахождения новой работы используем подушку);
- Автомобиль попал в ДТП, требуется дорогой ремонт (это форс-мажорная ситуация);
- Поломался холодильник, нужно срочно покупать новый (это форс-мажорная ситуация);
- Заболел родственник, требуется оплата дорогого лечения/операции (это форс-мажорная ситуация).
Использование финансовой подушки недопустимо в таких ситуациях:
- Закончились деньги, а до зарплаты еще неделя (это не форс-мажор, а результат отсутствия планирования и учета расходов);
- Купить хорошо растущие в цене акции, чтобы быстро заработать (для этих целей предназначаются инвестиции);
- Купить подарок ко дню рождения родственника (это не форс-мажор, такие затраты необходимо планировать);
- Хочется поменять автомобиль — продать старый и купить новый дороже (для этих целей предназначаются сбережения).
Обращаю внимание, что если часть средств финансовой подушки безопасности использовано, необходимо сразу же после нормализации ситуации начать вновь пополнять ее, пока она не будет сформирована в полном объеме.
Теперь вы знаете, что такое финансовая подушка безопасности, для чего она нужна, как ее накопить, где хранить и в каких случаях использовать. Если у вас еще нет такого резервного фонда — настоятельно рекомендую немедленно приступить к его созданию. Если у вас есть «просто какие-то накопления» — обязательно выделите из них финансовую подушку и используйте ее, в случае необходимости, строго по назначению.
Спасибо что дочитали статью!
Узнайте больше из мира финансов в нашей дружной команде 😉
Источник
Финансовая подушка безопасности
Финансовая подушка безопасности это красивый экономический термин, знакомый населению как «заначка на черный день». Разница, тем не менее, есть – заначка скорее предполагает спонтанные действия, финансовая подушка – обдуманную стратегию. Есть и другие эквивалентные понятия – например, резервный фонд семьи или финансовый резерв.
Если провести аналогию с предприятием, то каждая организация образует резервный капитал, за счет которого покрываются непредвиденные расходы или убытки. Кстати, резервный фонд до 2018 года существовал и в России, но был истрачен и ликвидирован — так что наше государство это пример неправильного обращения с финансовой подушкой. Физ. лицо также должно иметь некий запас денег, которые могут быть направлены на ежедневные траты в случае наступления форс-мажорных обстоятельств.
Ярким примером того, зачем нужна финансовая подушка, является пандемия. Эпидемия вируса COVID-19 внесла коррективы в жизнь каждого гражданина не только России, но и мира. Многие предприятия закрылись или сократили объемы производства, из-за чего произошло увольнение работников или урезание заработной платы.
Те граждане, у которых не было сбережений «на черный день», остались практически без средств к существованию. Они были вынуждены существенно сократить собственные расходы и отказаться от привычного образа жизни. Люди, у которых были некоторые накопления, с меньшими потерями переживают тяжелую эпидемиологическую обстановку в стране. Они могут позволить себе жить привычной жизнью, или хотя бы не экономят на товарах первой необходимости – продуктах питания, медикаментах и т.д.
Сколько нужно откладывать?
Формирование резерва должно начинаться с расчета, сколько именно средств на черный день должно находиться на счете семьи. Существует несколько точек зрения по данному вопросу.
Виталий Рунцо, представитель компании «Личный капитал» в Минске:
Владимир Савенок, финансовый консультант, эксперт по личным финансам:
Зарубежные финансовые советники часто придерживаются мнения, что размер средств, направляемый в резервный фонд, должен составлять порядка 20% от дохода. Сенатор Элизабет Уоррен в своей книге «Вся ваша ценность: окончательный пожизненный денежный план» ввела правило 50/30/20. Оно означает:
- 50% на покрытие текущих расходов: оплату счетов, покупку продуктов;
- 30% на товары не первой необходимости;
- 20% сбережения на будущее
Финансовый консультант и основатель финансовой группы «Suze Orman» Сьюзен Линн советует создать восьмимесячный чрезвычайный фонд, потому что именно столько времени требуется среднестатистическому человеку, чтобы найти новую работу в случае увольнения.
Есть и другие специфичные моменты. Работая по высокооплачиваемой, но редкой специальности стоит иметь больший резервный фонд, чем стандартному работнику при равных семейных потребностях. Вызвано это тем, что в первом случае на поиск нового места может уйти больше времени, когда семья будет вынуждена тратить финансовую подушку безопасности.
Немного простой математики. Например, доходы семьи = ее расходам, как бывает в большинстве случаев, пока люди не задумываются о создании резерва. Эта сумма ежемесячно составляет 100 000 рублей. Семья решила начать экономить и откладывать по 10% от дохода, т.е. 10 000 руб.
Чтобы создать финансовую подушку на 3 месяца (300 тысяч) им придется откладывать в резерв на протяжении 2,5 лет! Если они будут откладывать по 20% от дохода, то на формирование фонда уйдет 1 год и 3 месяца. Решать, стоит ли сильнее ужаться, чтобы накопить финансовый резерв в более короткие сроки — личный вопрос в случае каждой отдельной семьи.
🔥 Важный момент: не стоит впадать в другую крайность и отказывать себе во всем, а также раздувать финансовую защиту выше требуемого размера. Поскольку деньги финансовой подушки не принесут хорошей доходности, с определенного момента средства нужно инвестировать в фондовый рынок (об этом немного ниже). Тогда одна часть средств будет защищать от форс-мажоров, а вторая начнет генерировать доход сверх инфляции.
Как создать финансовый резерв?
Бенджамин Франклин сказал:
Тратьте меньше, чем зарабатываете — вот и весь философский камень.
Чтобы создать финансовую подушку, для начала нужно проанализировать доходы и расходы семьи. Здесь не может быть единой схемы, так как все затраты сугубо индивидуальны. В процессе анализа следует оценить, от каких трат можно отказаться, чтобы направить освободившиеся средства на создание подушки безопасности.
Звучит очень просто, но опыт многочисленных финансовых советников показывает: элементарная запись ежемесячных трат на бумаге / в экселе у семьи среднего достатка позволяет в конце месяца выявить пункты, отказ от которых не ведет к переменам в образе жизни. Экономия в среднем составит не менее 10%, иногда больше. Я думаю, после нынешнего 2020 года излишне объяснять важность денежного резерва хотя бы на три месяца.
Знаковым моментом при формировании фонда является регулярность . Деньги необходимо откладывать ежемесячно и абсолютно с любых финансовых поступлений, будь то зарплата, премия или пособие от государства. Замечательное правило от американского предпринимателя Уоррена Баффетта о накоплениях:
Не пытайтесь откладывать деньги после того, как вы что-то потратили. Откладывайте их сразу же.
Необходимо постоянно поддерживать подушку на определенном уровне. Т.е. если наступил «черный день» и средства из фонда были потрачены, после стабилизации финансового положения необходимо снова пополнить резерв.
Финансовая подушка и инвестиции
Если вы инвестор, то нужно не только откладывать средства на черный день и иметь определенную сумму на жизнь, но и какие-то деньги инвестировать в рынок. Различия финансовой подушки безопасности и инвестиций можно наглядно показать следующей схемой:
Ни в коем случае не стоит смешивать эти понятия.
Общее правило: необходимо начинать инвестировать только после того, как финансовая подушка уже полностью сформирована
Если есть кредиты, особенно с высоким процентом, их следует гасить параллельно с накоплением резерва и до начала инвестиций. Вольности могут вылиться в очень неприятные последствия.
Если вместо финансовой подушки мы имеем лишь вклад в ценные бумаги, то при необходимости срочного получения наличных можно продать их. Но именно в кризис практически все активы падают, так что продажа как правило будет с тем или иным убытком. Кроме того, если бумаги низколиквидные, то быстро продать их не получится. Да и сам вывод средств из-за режима Т+2 и времени на перевод может получиться с задержкой вплоть до одной-двух недель.
Где хранить денежный резерв?
После того, как мы решили формировать подушку безопасности, стоит задуматься о способе хранения средств. «Хранилище» должно отвечать ряду требований:
- доступность – возможность иметь доступ к своим сбережениям при первой необходимости
- защищенность – средства желательно защитить от инфляции и иных финансовых потрясений
Хранить сбережения можно дома или в банке. Если человек выбрал хранение подушки в кредитной организации, то следует открыть депозитный счет с возможностью пополнения и снятия без потери процентов.
Способы хранения финансовой подушки безопасности
Валютная диверсификация
Для минимизации риска девальвации рубля можно хранить сбережения в нескольких валютах. Если одна из них подешевеет, то удастся сохранить стабильность накоплений за счет удорожания другой, не нервничая в периоды валютных горок. В принципе, можно разделить вклад на равные части в рублях, долларах и евро, но есть некоторые практические нюансы.
Например, еще несколько лет назад банки предлагали относительное разнообразие мультивалютных вкладов. Однако из-за низкого спроса населения в данный момент почти все банки от них отказались и найти вариант в вашем конкретном банке (да еще с пополнением и снятием) может оказаться просто невозможным.
Впрочем, отдельный валютный вклад открыть проще. Проблемой тут будет необходимость пополнять более одного счета, а также текущая крайне низкая валютная ставка, из-за которой вклад мало отличается от наличных долларов или евро.
Зато в случае банковского кризиса скорее всего именно валютные счета попадут под раздачу в виде заморозки или обмена на рубли по невыгодному курсу. Поэтому если в случае рублей депозитный счет рекомендуется (даже несмотря на очень низкую рублевую инфляцию последних лет), то с валютой решение немного сложнее и зависит от условий вашего банка.
Отдельно о доходности резервного фонда. Если удастся совместить выгодную ставку с ликвидностью средств и надежностью банка, то хорошо, но такие «плюшки» бывают редко и должны вызывать подозрение. В общем случае хорошая доходность достигается за счет потерь в другом месте (например, ликвидности в виде вклада на два года). Еще раз напомню, что главное в финансовой подушке безопасности именно доступность средств, для доходности идем на фондовый рынок.
Если размер финансовой подушки превышает 1,4 миллиона рублей (именно эта сумма защищена от банкротства кредитной организации), то деньги можно держать более, чем в одном банке. Кроме того, стоит доверять банку менее 1.4 миллиона, учитывая депозитный доход. Альтернативный вариант для «ленивых» состоит в выборе грандов: Сбербанка или ВТБ.
Источник