Погасить кредит или инвестировать?
Наши грехи и наши долги всегда больше, чем нам кажется.
«Альманах старого фермера» (1797 г.)
Не предоставляй кредита тому,
кто должен брать в долг, чтобы платить проценты.
Первая заповедь швейцарских банкиров
Свои кредиты, и депозиты, и инвестиции учитываем в программе Family.
Кредит или депозит?
Представьте ситуацию: вы решили стать инвестором, каким-то образом умудрились найти в своем бюджете 10% от доходов, которые не потратите на текущие нужды, да вот беда — у вас есть один или несколько непогашенных кредитов. Куда деть «свободные» деньги? То ли погасить часть кредита досрочно, то ли начать формировать резервный фонд, то ли прикупить акций или ПИФов… Выбирай, не хочу! И вся ответственность за последствия любого из этих решений будет лежать только на вас.
Меня всегда удивляло, что некоторые бессмысленные с финансовой точки зрения действия консультанты оправдывают фразой «так легче психологически». Особенно это касается кредитов. Гасить кредиты нужно по методу «снежного кома». Ну и что, что при этом методе вы максимально переплачиваете! Психологически же легче, вычеркиваете пассивы, видите, как их список уменьшается. А будете использовать эффективные методы погашения кредитов, вам будет сложно, и вы все бросите. При этом очевидно, что выплачивать 3000 рублей в месяц в течение трех лет «психологически легче», чем потратить 100 000 за раз. Однако те же консультанты от потребительских кредитов предостерегают. Двойные стандарты…
Первым шагом к финансовой свободе после наладки учета и планирования является создание «финансовой подушки безопасности». Это не совсем верно. Если у вас есть непогашенные кредиты, то резервного фонда у вас нет! Вы просто замораживаете свои деньги, при этом «кормите» кредитующий вас банк. Если у вас автокредит на полмиллиона, то не нужно формировать резервный фонд из наличности и депозитов. Освобождающиеся деньги должны пойти на досрочное частичное погашение долга.
Один всемирно известный финансовый гуру утверждает: погашать кредиты необходимо параллельно с созданием капитала. Почему? Так психологически легче. Если вы ставите себе целью избавление от пассивов, то при достижении этой цели вы окажетесь в точке с нулевым капиталом. Как вообще можно ставить себе цель «выйти в ноль»! Она же вообще не может мотивировать! Половину свободных средств отправляйте на погашение кредитов, а вторую половину кладите на депозит. Тогда вашей целью будет какая-то сумма капитала, и вы сможете поддерживать в себе энтузиазм.
Давным-давно я советовался с коллегой по работе, хорошо подкованным в финансах, о вариантах инвестиций. Он сообщил мне, что просчитывал различные варианты и самым выгодным вложением средств оказалось досрочное погашение ипотечного кредита. Фондовый рынок, конечно, в отдельные годы может давать отличную доходность, но в долгосрочном периоде хорошие периоды чередуются с провальными, и средний результат оказывается действительно средним. А погашение кредита дает постоянную экономию, не зависящую от внешних экономических условий.
Секрет здесь в следующем: консервативные инструменты обычно приносят доход меньший, чем ставка по кредиту. А рисковые инструменты на то и рисковые, что могут вообще не принести дохода, а только добавить убытков. А на погашение кредита работает «эффект сложных процентов», только в другую сторону: погасив часть кредита, мы уменьшаем процентные выплаты по нему. Это освобождает часть средств, которые мы опять тратим на погашение кредита. С каждой операцией процентные выплаты все меньше, а освобождающаяся сумма все больше. Наблюдается ускорение.
Факты и цифры
Пример: потребительский кредит Сбербанка на 200 000 рублей на три года. Ставка 14% годовых (за счет комиссий больше, но для примера это не важно). Аннуитет — 6835,53. Депозит в том же Сбербанке — 6% годовых. Предположим, инвестор выделяет на свое светлое финансовое будущее 5000 рублей в месяц.
1-й вариант. Кредит гасим по графику, все деньги отправляем на депозит в резервный фонд. Через месяц на депозите будет 5025 рублей (наш вклад + процент), через два месяца — 10075 и т.д. По кредиту мы платим каждый месяц 6835,53.
2-й вариант. Свободные средства делим пополам: 50% — на погашение кредита, 50% — на депозит. Вариант Шефера. После первого месяца на депозите будет 2500 (половина от 5 000) + 12,5 (проценты), а аннуитет по кредиту станет 6748 рублей, т.к. часть кредита мы погасили досрочно. Экономию на кредите мы в следующем месяце тоже делим пополам: часть на погашение долга, часть — в резервный фонд. И т.д.
3-й вариант. Все свободные средства направляем на досрочное погашение кредита. На депозит начнем откладывать только, когда кредит будет полностью погашен. В первый месяц мы по графику выплачиваем 6835, и добавляем 5000 на досрочное погашение. В следующем месяце, т.к. сумма кредита уменьшилась наш месячный платеж составит не 6835, а только 6660 рублей. Дополнительно мы погашаем кредит на 5000 + 175 (сэкономили на месячном платеже) рублей. В третьем месяце мы уже должны по графику платить 6475 рублей. И так далее. Как только кредит погашен, все свободные средства кладем на депозит.
Результаты:
- В первом варианте кредит будет полностью погашен через 36 месяцев, на депозите накопится примерно 197 тысяч.
- Во втором варианте кредит будет полностью погашен через 29 месяцев, на депозите к концу третьего года накопится 206 тысяч.
- В третьем варианте кредит будет полностью выплачен через 19 месяцев, на депозите к концу третьего года накопится 222 тысячи.
Какой удар по постулату «чем раньше начнешь инвестировать, тем бОльший капитал получишь»! В третьем варианте инвестиций не было формально больше полутора лет, а результат оказался лучше, чем при инвестициях с первого дня. Наличие кредита сильно меняет картину, и незыблемые инвестиционные аксиомы уже не работают.
Выводы
Такой результат легко объяснить тем, что процент по кредиту более чем вдвое выше ставки по вкладу. Вот если бы мы взяли проценты одинаковые, то инвестору было бы все равно, погашать ли кредит или инвестировать. Есть еще одно обстоятельство: более высокая доходность инвестиций сопряжена с дополнительным риском, тогда как досрочное погашение кредита вызывает экономию, сумма которой четко определена. Вы получаете именно то, на что рассчитываете.
Конечно, каждый случай необходимо рассматривать индивидуально. Есть кредиты с невозможностью досрочного погашения, где-то есть ограничения по сумма и срокам частичного досрочного погашения кредиты, не забываем и о штрафах и комиссиях… Может оказаться, что именно в ваших условиях действительно лучше положить «лишние» деньги на депозит, а не пытаться снизить свое долговое бремя.
Nick Cherry.
Узнайте больше: бесплатный курс «Как стать инвестором?»
В мире личных финансов любят воспитывать наивных инвесторов. Мол, инвестиции – это легко и просто. Выполняйте пару нехитрых правил, и вы разбогатеете быстро и без усилий.
В условиях кризисов и неопределенности от таких советов больше вреда, чем пользы.
Курс “Как стать инвестором” избавит вас от множества иллюзий по поводу инвестиций и научит основам эффективного управления деньгами в любых условиях.
Источник
Стоит ли инвестировать, если есть кредиты?
Отвечает финансовый советник Игорь Файнман.
В последний год вирус инвестирования захватывает Россию. И граждане, погрязшие в кредитах, начинают увеличивать свою кредитную нагрузку, вкладывая деньги в то, чего они не понимают.
А нужно ли вообще заниматься инвестированием, имея кредиты? Ответ, к сожалению, однозначный: ни в коем случае. Фиксированная доходность в России ниже процентной ставки по кредитам, а на прогнозной доходности вы ещё и потеряете свои деньги. Поэтому сначала гасим ипотеки и прочие потребительские кредиты, потом инвестируем время и силы в повышение финансовой грамотности и только после этого делаем первые робкие шаги инвестора. А пока храните деньги на банковском депозите. Целее будут.
А вот что можно делать параллельно с погашением кредитов, так это формировать подушку безопасности. Она может вам понадобиться в случае сокращения на работе или болезни. Её размер вы можете определить очень просто: средняя цифра ваших расходов, умноженная на шесть. Таким образом, у вас будет полгода спокойно решить возникшие проблемы и вернуться к привычному образу жизни. Хранить её можно на банковском депозите или в валюте — это поможет защитить ваши средства от инфляции.
эксперт Национального центра финансовой грамотности
Если вы хотите заняться инвестициями, но при этом у вас есть кредиты, возникает законный вопрос о том, куда в первую очередь направить деньги? Давайте рассмотрим очевидные причины, почему необходимо в первую очередь погасить долги, а уже позже приступать к инвестициям.
Во-первых, не стоит забывать о простой арифметике и посчитать, сколько вам сулит потенциальная инвестиция и какие у вас проценты по кредиту. Если вы предполагаете зарабатывать 6% годовых на депозите, а теряете 19% годовых по кредиту, то в итоге получается минус 13%. В такой ситуации намного правильнее погасить кредит за счёт средств, находящихся на вкладе.
Во-вторых, не стоит забывать о своей кредитной истории. Положительная история впоследствии может выручить, если вы, например, решите взять ипотеку. Если вы будете пропускать платежи по кредитам, направляя средства на инвестиции, то плохая история, наоборот, усугубит ваше положение. Поэтому минимальные выплаты по всем имеющимся на данный момент долгам — это одна из первоочередных задач ведения личного бюджета.
В-третьих, если у вас есть неоплаченные кредиты, то, скорее всего, отсутствует финансовая подушка безопасности. Независимо от того, сколько у вас кредитов, неплохо будет научиться формировать фонд для чрезвычайных ситуаций, прежде чем заняться инвестициями. Фонд поможет справиться в будущем с непредвиденными расходами без заметного ущерба личному бюджету.
В-четвёртых, эффективнее приступать к инвестициям после оплаты всех своих долгов и при успешном финансовом планировании на 3–6 месяцев вперёд. При этом переводимые ранее на погашение кредита средства после его полной выплаты можно уже направлять в инвестиции. Такое перемещение личного капитала – лучший способ его максимизировать.
Очевидно, выбор в пользу погашения или вложения сопровождается множеством сомнений. Тем не менее не стоит забывать, что более высокая доходность инвестиций сопряжена с дополнительным риском, тогда как досрочное погашение кредита вызывает экономию, сумма которой чётко определена.
В любом случае, овладев основами финансовой грамотности, вы сможете с максимальной выгодой распорядиться высвободившимися средствами, приступить к инвестициям и улучшить личное благосостояние.
Счастья Вам личного, наличного и безналичного.
Источник
Инвестировать или досрочно закрыть кредит? Что выгоднее.
Друзья, всем привет)))
Сегодня я хочу поделиться с вами своим мнением по вопросам «Что лучше, сначала досрочно погасить кредит или гасить его по графику, а свободные деньги инвестировать? Что будет выгоднее?»
Сперва хочу напомнить вам, что уже высказывал свое мнение в отношении кредитов)) Читайте в этой статье
А теперь давайте разбираться, потому что ситуации и типы кредитов могут быть разными)))
Итак, у вас есть кредит с равными ежемесячными платежами и некая сумма свободных денег, которую вы можете направить либо на частичное досрочное погашение кредита, либо инвестировать их, будь то банковский депозит или ценные бумаги на фондовом рынке))
Тут однозначно рекомендую все свободные деньги направлять на погашение долга, дабы избежать начисления «зверских» процентов и, соответственно, избежать или максимально сократить переплату))) В дальнейшем, лучше и вовсе не прибегать к ней или порезать, чтобы не было соблазна))))
- Потребительский кредит или ипотека
Тут следует принимать решение, проанализировав, что для вас будет выгоднее))) Многое зависит от процентной ставки по кредиту, срока кредитования, давно ли был взят кредит, а также от потенциальной доходности активов))
Я говорю «потенциальная доходность», потому что инвестирование на фондовом рынке напрямую связано с рисками)) высокая ожидаемая доходность у высокорисковых активов, по которым можно остаться без прибыли, а то и вообще получить убыток)) Низкорисковые активы имеют доходность сравнимую с банковским депозитом
Про риск, высокорисковые и низкорисковые активы читайте в этой статье
При анализе следует учитывать следующее:
- Самые большие проценты по кредиту начисляются в первую треть его срока))) Если вы взяли кредит сравнительно недавно, рекомендую сначала гасить его досрочно на все свободные средства))) погасив значительные проценты, можно начать создавать финансовую подушку безопасности (3-6 месячных расходов) на случай непредвиденных обстоятельств и затем начать инвестировать))
- Если до выплаты кредита осталось менее трети срока, то большую часть процентов банку вы уже выплатили)) Досрочное погашение будет влиять на переплату совсем несущественно))) Поэтому я рекомендую создать финансовую подушку безопасности и смело начинать инвестировать))
- Если ставка по кредиту заметно превышает потенциальную доходность инвестиций, то выгоднее сначала погасить кредит, создать финансовую подушку безопасности и начать инвестировать))
- Если у вас льготная ипотека (под 4,5-6% годовых) или кредит с низкой ставкой, то в таком случае рекомендую действовать по правилу Бодо Шефера («Правило 50 на 50»). Суть его состоит в следующем: Свободные деньги делятся пополам: одну часть направляйте на погашение кредита, а вторую откладывайте и инвестируйте))) И также не забывайте про финансовую подушку безопасности)))
Как вы могли заметить, финансовая подушка безопасности, по моему мнению, является одной из самых важных составляющих в инвестировании))) Не имея таковой, в какие-то сложные жизненные ситуации вы рискуете понести убытки от инвестиций))) (закон подлости никто не отменял)
Хочется добавить, что многие считают, что они смогут начать зарабатывать только после того, как избавятся от кредитов и поэтому стремятся рассчитаться с ними как можно скорее))) Но при таком образе мышления получается следующее: Как только закрывается один кредит, тут же открывается новый))) И так раз за разом))) В итоге ни о каких накоплениях речи и быть не может))) Причина здесь кроется в отсутствии цели, ведь выйти в ноль — это не цель)) Поэтому, чтобы выйти из этого замкнутого круга воспользуйтесь правилом «50/50»)))
Спасибо, что дочитали до конца
Если статья понравилась, ставьте лайк и делитесь ей в соцсетях
Если есть, что добавить, пишите комменты
Подписывайтесь также на мой канал в telegram
Источник