Почему нельзя инвестировать если есть кредиты

Можно ли инвестировать, если есть долги и кредиты

Копить или гасить?

Друзья! Сегодня о наболевшем…

“Можно ли мне инвестировать, если бОльшая часть бюджета уходит на погашение ипотеки?”

“Что выбрать: погасить долги или начать создавать подушку безопасности?”

Похожие вопросы часто приходят мне личку.

Да, каждый случай индивидуален, но я попробую дать вам общую информацию к размышлению.

Запомните главное: банки зарабатывают на ваших долгах больше, чем может дать сбалансированный инвестиционный портфель.

Поставьте лайк и прочитайте ещё раз внимательно! Поняли мою мысль?

В принципе на этом можно было бы закончить пост, но я понимаю, что во всём можно найти компромисс.

Итак, потребительские кредиты гасим в первую очередь, как можно быстрее. По ним самые высокие проценты.

Что делать с ипотекой, взятой на 30 лет? Её ведь сразу не погасишь. Стоило ли её вообще брать или нет сейчас говорить не будем. Дело сделано!

Тут смотрите сами: если процент по ипотеке относительно невысокий и долговая нагрузка на семейный бюджет позволяет вам откладывать деньги на инвестиции, то дерзайте!

Начните с создания подушки безопасности, рассчитанной на срок от 3 до 6 мес. Как это сделать смотрите в этом видео

Если платежи по ипотеке душат вас, то ни о каком инвестировании речи быть не может.

Сосредоточьтесь на увеличении доходов, снижении расходов и на рефинансировании.

Кстати, если вы задумались купить квартиру в кредит, то посчитайте, так ли это выгодно?

Может оказаться, что снимая квартиру и инвестируя, через какое-то время вы спокойно обзаведётесь жилплощадью без влезания в долг и не будете вздрагивать от смсок из банка с напоминанием о ежемесячном платеже.

Раскрою секрет: ипотека выгодна, если стоимость недвижки растёт быстрее, чем ставка. Сейчас в рублях растёт, а в долларах падает. Рубль нестабилен. Вот такой получился разбор.

Было полезно? Поставьте 👍 и подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить другие публикации

Источник

Забыли пароль?

Мы отправим вам письмо со ссылкой
для сброса пароля

Пользователь с такой почтой не зарегистрирован

Войти с этой почтой

Регистрация

Стоит ли начинать инвестировать, если есть кредиты

Когда у людей появляется регулярный дополнительный доход, они начинают просчитывать, что будет выгоднее: направить эти деньги на погашение действующих кредитов или начать инвестировать. Финансовые специалисты и консультанты дают иногда диаметрально противоположные советы. Мы разобрались, что выгоднее.

Давайте условимся: у вас обязательно должна быть подушка безопасности в сумме минимум трехмесячного дохода. Если подушки нет, то сначала нужно её сформировать, а только потом думать, что делать со свободными деньгами — гасить кредиты или инвестировать.

Итак, у вас есть подушка, кредиты и появились свободные деньги. Разбираемся, куда их лучше направить.

Если есть кредитные карты или микрозаймы

В МФО процент по займу может доходить до 365 % годовых. Получить доход с вложений, превышающий такие проценты, практически нереально. Средняя ставка по кредитным картам — 13 % годовых, но может достигать и 40 % — переплата по процентам будет выше предполагаемого инвестиционного дохода. Не стоит начинать инвестировать, пока не закрыты кредитные карты и не погашены микрозаймы.

Немного заработать на кредитной карте можно, если ещё действует льготный период, когда банк не берёт проценты за пользование картой. Вот что можно делать: покупать продукты, товары и услуги по карте, а зарплату не тратить, а инвестировать в ОФЗ — низкорисковые активы с известной доходностью. Когда закончится грейс-период, облигации можно продать и закрыть долг по кредитной карте. Купонный доход по ценным бумагам — это и будет прибыль от инвестиций.

После погашения долга по кредитной карте начнётся новый грейс-период и можно снова кредитоваться по ней на мелкие суммы, а зарплату инвестировать.

Продавать облигации нужно заранее, до даты окончания грейс-периода. Может случиться так, что биржа в этот день не будет работать или деньги от продажи банк зачислит на счёт через несколько дней после даты платежа, и появится просрочка по кредиту, штраф и испорченная кредитная история.

А можно не продавать облигации, а часть зарплаты направлять на погашение кредитной карты. При этом ценные бумаги будут и дальше приносить доход.

Если есть потребительские кредиты/рассрочка

Обычно по потребительским кредитам высокие ставки, примерно такие же, как и по кредитным картам. Например, в «Сбербанке» средняя ставка по потребительским кредитам без обеспечения — 17,9 % годовых. Сложно найти инструменты инвестирования, которые дадут гарантированный доход больше этого показателя. Поэтому покупать активы при наличии потребкредитов — не лучшее решение.

Но если товар оформлен в рассрочку, без переплат, погашать кредит досрочно — бессмысленно, так как выиграть ничего не получится. Если досрочное погашение психологически важно, можно немного увеличить ежемесячный платёж по рассрочке, чтобы погасить кредит быстрее.

Если есть ипотека

Когда есть большой долг по ипотеке, кажется, что лучше сначала погасить его, а только потом инвестировать. Но это не всегда так. Есть случаи, когда инвестировать выгодней, чем досрочно погашать ипотеку.

Когда нельзя инвестировать. Если минимум половина зарплаты уходит на ипотеку, то сначала нужно снизить долг по кредиту, чтобы ежемесячная сумма платежа была не больше 30 % дохода, а только потом думать об инвестировании.

Когда лучше инвестировать. Если от инвестиций можно получать доход больше, чем сумма процентов по кредиту. Нужно сравнить процентную ставку по кредиту и доходность ваших инвестиций. Например, ставка по ипотеке 8 % годовых, а индекс голубых фишек Мосбиржи вырос на 220 % за 10 лет:

А вот ставки по ипотеке за те же 10 лет:

Теперь сравним с ОФЗ:

Есть миф, что, если с момента оформления ипотеки прошло больше половины срока, нет смысла её гасить досрочно. На самом деле не так. Нужно всё равно смотреть на цифры: на кредитную ставку и на доход, который можно получить с помощью инвестиций.

Например, Ольга купила квартиру в ипотеку за 2 млн рублей сроком на 20 лет по ставке 8 % годовых. Через год у нее появился 1 млн рублей, и нужно решить, что выгоднее: досрочно погасить часть ипотеки или инвестировать.

Если она внесёт эти деньги на погашение ипотеки, она сэкономит 1 734 475 рублей. Если же Ольга решит инвестировать эти деньги, например в акции и облигации с доходностью 10 % в год, за 19 лет она заработает 1 900 000 рублей (без учёта реинвестирования).

Рассмотрим другой вариант, когда 1 млн рублей появился у Ольги через 6 лет после того, как она оформила ипотеку.

Если она решит частично погасить ипотеку, она сэкономит 1 005 950 рублей. При инвестициях в ОФЗ с той же доходностью на срок 14 лет она заработает почти 1 400 000 рублей.

Если платежи составляют большую часть дохода, нужно погасить ипотеку досрочно и только потом инвестировать. Однако если от инвестиций можно получить больше, а платёж позволяет платить кредит и откладывать деньги, можно инвестировать.

Как инвестировать, если есть кредиты

Кредитные карты, потребительские кредиты и займы в МФО. Процент по ним обычно превышает возможный доход от инвестиций, поэтому их надо погасить как можно быстрее.

Ипотека. Если ставка по ипотеке ниже возможного дохода по инвестициям, то имеет смысл инвестировать свободные деньги, а не погашать кредит досрочно. Однако если платёж по ипотеке составляет больше половины ваших доходов в месяц, то лучше сначала погасить кредит.

Рассрочка. Её погашать досрочно нет смысла — сэкономить не получится. Свободные деньги лучше инвестировать.

Финансовая подушка. Начинать инвестировать стоит после того, как подготовлен денежный резерв на форс-мажорные ситуации.

Поделиться в соцсетях

Вам понравилась статья?

Спасибо за Ваш голос!

Каким будет ваш пассивный доход, если начать инвестировать прямо сейчас

Сколько нужно денег, чтобы начать инвестировать

Подушка безопасности VS инвестиции

Зачем каждому нужно инвестировать

Калькулятор инфляции

Что выгоднее: ИИС или вклад

Каким будет ваш пассивный доход, если начать инвестировать прямо сейчас

Зачем каждому нужно инвестировать

Калькулятор инфляции

Сколько нужно денег, чтобы начать инвестировать

Калькулятор акций

Подушка безопасности VS инвестиции

Хочу знать больше

Что такое акции и как на них заработать

Василий Мозговой: «Инвесторы ждут от нас прибыли»

Помощник Генерального директора по корпоративным финансам ПАО «Татнефть»

Что-то пошло не так: что делать, если прогнозы не оправдались

Что такое ETF и как на них заработать

Как выбрать хорошего брокера

Начальник управления розничных продаж ВТБ Капитал Инвестиции

Всё про ОФЗ: как выбрать и заработать

Подушка безопасности VS инвестиции

Калькулятор инфляции

Не пропустите важные подборки

Во что и как можно инвестировать

Зачем вообще инвестировать

Если хочется начать, но лень глубоко разбираться

Что надо знать, чтобы торговать как профи

Будьте в курсе новостей Школы

Что-то пошло не так

Добро пожаловать!

На вашу почту отправлено письмо со ссылкой для подтверждения регистрации

Пользователь с такой почтой не зарегистрирован

Согласие на обработку персональных данных

Действуя свободно, своей волей и в своем интересе, а также подтверждая свою дееспособность, физическое лицо дает свое согласие Банку ВТБ (ПАО) (далее — Банк), расположенному по адресу: г. Санкт-Петербург, Дегтярный переулок, д. 11, литер А, на обработку своих персональных данных со следующими условиями:

• Данное Согласие дается на обработку персональных данных, как без использования средств автоматизации, так и с их использованием.
• Согласие дается на обработку следующих моих персональных данных
• Персональные данные, не являющиеся специальными или биометрическими: фамилия, имя, отчество; адрес электронной почты.
• Цель обработки персональных данных: предоставление информации о продуктах и услугах.
• В ходе обработки с персональными данными будут совершены следующие действия: сбор; запись; систематизация; накопление; хранение; уточнение (обновление, изменение); передача (предоставление, доступ); извлечение; использование; блокирование; удаление; уничтожение.
• Персональные данные обрабатываются до прекращения предоставления информации.
• Согласие может быть отозвано субъектом персональных данных или его представителем путем направления письменного заявления Банку в любое отделение Банка в соответствии с законодательством Российской Федерации
• В случае отзыва субъектом персональных данных или его представителем согласия на обработку персональных данных Банк вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных при наличии оснований, указанных в пунктах 2 — 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 Федерального закона № 152-ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 г.
• Настоящее согласие действует все время до момента прекращения обработки персональных данных, указанного в п.6 и п.7 данного Согласия.

Вы уверены, что хотите удалить ваш вопрос?

Источник

Стоит ли инвестировать пока есть кредиты?

В идеале правило звучит так: стоит инвестировать, если ставка по кредиту меньше доходности по надёжному инструменту инвестирования. Например, у вас ипотека под 10% годовых. Но вы нашли инструменты, которые могут с высокой долей вероятности дать вам 15–20%. Тогда выгодно не погашать досрочно ипотеку, а частично вложиться в этот инструмент.

Ещё недавно хорошим правилом поделился наш гендиректор. Он сказал, что инвестиции должны быть вне зависимости от кредитов. Это длинные накопления. Их нельзя тратить на текущую покупку машин, квартир или оплату кредитов. Это две разные линии, которые не должны пересекаться. То есть инвестируйте вне зависимости от ваших долгов.

Если же речь о дорогих кредитах, скажем, по кредитной карте, то в основном эксперты советуют погашать их досрочно. Чтобы заработать на инвестициях больше, чем заёмщик переплачивает по кредиту, не погашая его досрочно, придётся вкладываться в инструменты с высоким риском. Инвестор может не просто не заработать дополнительный доход, но и потерять часть вложенных средств.

Некоторые заёмщики стремятся погашать кредиты досрочно не только ради экономии, но и в силу психологического дискомфорта. И ради этого откладывают накопления на другие финансовые цели. В такой ситуации имеет смысл попробовать 20–30% от условно свободных средств направлять на инвестиции, а остальные — на досрочные платежи.

Независимый финансовый советник, основатель Школы финансового развития

Стоит ли инвестировать, пока есть кредиты?

Не устану повторять, что деньги любят счёт.

И в каждой конкретной ситуации нужно обязательно проводить предварительные расчёты и оценивать полностью финансовое положение человека.

Обязательно нужно настраивать учёт ведения доходов и расходов, составлять бюджет и планировать важные цели на 1–3–5 лет вперёд, иметь подушку безопасности, страховую защиту и т. п.

• Есть ситуации с кредитами, когда лучше не инвестировать, а как можно скорее погашать кредиты. Речь идёт о дорогих кредитах. Дорогими я сейчас называю краткосрочные потребительские кредиты, кредитные карты, процентная ставка по которым составляет от 10 до 40% годовых. В таком случае необходимо сразу большую часть свободных денег направлять в погашение самых дорогих кредитов, а оставшуюся часть направлять в свой резервный фонд (подушку безопасности).
• Также есть ситуации, когда лучше сохранить кредит, а свободные деньги направлять на инвестиции. Самым простым критерием будет соотношение доходности по инвестициям и процентной ставки по кредиту. Если доходность инвестиций выше ставки по кредиту — то можно и нужно свободные деньги инвестировать. Под такую ситуацию может подойти ипотечный кредит, который получен на длительный срок под низкую процентную ставку (менее 10% годовых). Во-первых, стоимость квартиры с годами увеличивается, доходы человека тоже имеют тенденцию к увеличению от года к года. При этом платежи по кредитам сохраняются в прежнем размере либо даже уменьшаются.

В любом случае вновь рекомендую с таким вопросом обращаться к финансовым консультантам, чтобы получить максимальную пользу от его решения и не совершать глупые ошибки новичков в инвестировании.

Источник