Peer to peer инвестиции

Как дать в долг незнакомым людям и не прогореть

В последнее время все больше статей выходит про P2P-кредитование. Друзья рассказывали про их удачный опыт инвестирования на P…..a.ru.

Могли бы вы прокомментировать, чем платформы для P2P-кредитования лучше привычных банков?

Здравствуйте, Федор. Я больше года инвестирую через один P2P-сервис — рассказываю на своем опыте.

P2P-кредитование — это когда инвестор может дать займ другому частному лицу или бизнесу через специальный онлайн-сервис (P2P-платформу). Такой сервис — это компания-посредник, которая устанавливает «правила игры» для пользователей и помогает им найти друг друга.

Различные P2P-платформы предлагают опции. Практически все по собственным алгоритмам проверяют заемщика: паспортные данные, наличие недвижимости и авто, отсутствие исполнительных производств, справку 2- НДФЛ и т. п. Еще они обещают содействие во взыскании денег при просрочках и привлекательные условия как для инвесторов, так и для заемщиков. Многие такие сервисы проводят через себя платежи между заемщиками и заимодавцами.

Кто использует P2P-кредитование

Сервисы P2P-кредитования более лояльны к заемщику, так как все риски несут инвесторы, а не платформа. Поэтому те заемщики, которым отказали в кредите в банке, могут получить одобрение в сегменте P2P. Набор документов для этого существенно меньше, а решение о допуске заемщика на площадку принимается быстрее. Конечно, платформе невыгодно иметь много невозвратов, особенно если их доля публично раскрывается, поэтому некоторый фильтр заемщиков все-таки есть.

С точки зрения инвестора решать, лучше или хуже такие сервисы по сравнению с обычными банковскими вкладами, не совсем корректно. Потенциальный доход в P2P выше, но он сопряжен с более высокими рисками и отсутствием гарантий.

Какие есть риски

Заемщик перестанет платить по договору. Как бы вас ни убеждали в описании сервиса, что будут всеми силами содействовать возврату средств при просрочках, не особо на это рассчитывайте. Из всех рисков этот самый частый: например, сейчас мой кредитный портфель включает 50 заемщиков. Из них шестеро перестали платить.

Чтобы вернуть деньги, придется идти в суд. Если вы будете заниматься самостоятельным возвратом средств от неблагонадежных заемщиков, придется идти в суд. При этом договор займа подписывается обычно с помощью смс-кода. Доказать, что заемщик действительно подписал договор с помощью смс, без привлечения платформы не получится. Захотят ли там помогать вам — зависит от лояльности платформы. При этом без помощи квалифицированного юриста вы, скорее всего, все равно не справитесь.

Деньги не получится вернуть даже через суд. Если вы выиграли суд и получили на руки исполнительный лист, это еще не значит, что получится вернуть деньги даже через службу судебных приставов. Заемщик — физическое лицо может не иметь официальной работы и средств на банковских счетах, а юридическое лицо с номинальным директором может просто перестать существовать.

Налоговые риски — доход от ваших инвестиций облагается налогом. Если платформа платит налоги за вас, вам не надо об этом заботиться. В противном случае вы должны это делать сами. Разумеется, будет соблазн налоги не платить, но тогда будьте готовы, что когда-то это обнаружится и приведет к штрафам.

Есть еще риск закрытия платформы — для давно работающих на рынке сервисов он не очень большой, но все-таки есть.

Как уменьшить риски

Критически подходите к обещаниям и помните, что обычно указывается максимально возможная доходность при идеальных условиях, в которых вы никогда не окажетесь.

Внимательно выбирайте заемщиков. По ФИО можно проверить, не открыты ли на человека исполнительные производства на сайте службы судебных приставов Fssprus.ru. Еще частью полезных данных для проверки обеспечит платформа.

Я при выдаче займа смотрю вот на что:

1. Проверен ли платформой паспорт.
2. В каком регионе человек фактически проживает, а в каком прописан.
3. Сколько заемщику лет.
4. Проверен ли его контактный номер телефона и предоставил ли он контакты родственников.
5. Есть ли у заемщика работа и какая.
6. Подтверждена ли работа справкой 2- НДФЛ .
7. Какова цель займа и его срок.

Я стараюсь не работать с теми, кто берет заем для рефинансирования кредитов, с индивидуальными предпринимателями, пенсионерами, с теми, кто работает не по месту жительства, если сумма займа существенно превышает подтвержденные доходы, а также с теми, кто не пожелал максимально полно заполнить анкету заемщика. Если у заемщика есть квалифицированная цифровая подпись, это повышает доверие.

Посмотрите, существует ли на платформе страховка от невозврата средств заемщику и каковы ее условия. Год назад только один сервис предлагал такую опцию, но при досрочном погашении страховой взнос мог оказаться больше вашего дохода. Тем не менее эта опция помогла мне не потерять деньги: из тех 6 заемщиков, которые перестали обслуживать свой долг, три договора были заключены с такой страховкой — в итоге я потерял только сумму страховых взносов. Возможно, сейчас что-то похожее предлагают и другие участники рынка.

Учтите наличие накладных расходов по вводу-выводу денежных средств. Конечно, чем больше суммы инвестирования, тем менее заметны комиссии банков, но не все готовы сразу вкладывать такие деньги. Кроме того, некоторые платформы и сами берут комиссии.

Не забывайте про налоги — в отличие от дохода по банковским вкладам, инвестору надо платить НДФЛ 13% от заработанных средств. При этом налог берется с полученной от инвестиций прибыли независимо от того, был ли убыток от невозвращенных займов.

Например, инвестор выдал два займа по 10 000 рублей. Первый полностью вернули с процентами, прибыль 2 тысячи рублей. Второй заемщик вернул 4 тысячи рублей, а потом пропал. Платформа развела руками и предложила инвестору самостоятельно решать проблему. Тот махнул рукой и в итоге потерял 6 тысяч рублей. Суммарный убыток от инвестирования составил 4000 рублей. Но инвестор должен заплатить еще 13% от 2000 рублей государству.

Учтите, что на многих платформах нельзя инвестировать произвольные суммы — обычно есть нижняя граница инвестиций. Проведя первую инвестицию и получив через месяц первую выплату, нельзя тут же «реинвестировать» эти средства, так как их, скорее всего, не хватит на минимальный платеж. Придется либо вносить еще средства, либо ждать, когда на счете соберется достаточная сумма. Но пока деньги просто лежат на счете, проценты на них не начисляются. А значит, итоговая доходность падает.

В большинстве P2P-сервисов нужно сначала внести деньги на счет, а лишь затем проводить инвестирование. При этом подходящий заемщик может появиться не сразу. При этом деньги лежат без дела — это опять же уменьшает фактическую доходность.

И наконец то, о чем многие вспоминают, только когда становится уже поздно: если инвестору понадобятся деньги, он не сможет расторгнуть договоры и вернуть их досрочно , как в банке. То есть надо быть твердо уверенным, что вложенные через сервис P2P-кредитования средства точно не понадобятся в те сроки, на которые выдаются займы.

На что обратить внимание в конкретной платформе P2P

Прежде чем начать инвестировать через какой-либо сервис P2P, стоит потратить немного времени и изучить его. Откровенных мошеннических сервисов я пока не встречал, но советы ниже помогут понять, с чем придется столкнуться инвестору.

Посмотрите сведения о компании на сайте платформы. Не будет лишним проверить юрлицо платформы так же, как вы стали бы проверять потенциальных заемщиков. Обратите внимание, как давно ведется деятельность и как давно зарегистрирован сайт (проверить можно через сервисы WHOIS , например nic.ru/whois).

Почитайте доступные для инвесторов документы на сайте. Это может быть «Лицензионное соглашение», «Правила пользования сервисом», «Агентский договор», форма договора с заемщиком. Если таких документов несколько, то желательно, чтобы они не противоречили друг другу — такое бывает, когда изменения вносятся не во все документы сразу.

В документах обратите внимание на эти пункты:

1. Как оповещают об изменениях на платформе. Кто-то предлагает пользователям следить за всем самостоятельно, а кто-то не дает совершать новые сделки, пока участник не примет обновленные условия.
2. Тарифы платформы. Кто и какие платит комиссии за использование сервиса.
3. Как происходит удержание налогов. Сервис может возложить это на заемщика (если это юрлицо), на инвестора, либо самостоятельно выступать в качестве налогового агента.

Попробуйте дозвониться на номер телефона, указанный на сайте платформы. Когда вам потребуется решить какие-то вопросы, «живой» номер для связи пригодится.

Почитайте отзывы на форумах. Начните с форума «Банки-ру».

P2P-кредитование все-таки может быть интересным вложением. Но обязательно следите за ситуацией и не пускайте ничего на самотек. Старайтесь быть в курсе изменений правил и регламентов платформы, следите за обсуждениями на форумах. Регулярно проверяйте состояние своего кредитного портфеля, чтобы вовремя заняться возвратом просроченной задолженности. Также не рекомендую использовать опцию «автоинвестирование»: в этом случае вы теряете контроль над выбором заемщика.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Источник

Краудфандинг, краудинвестинг и Peer-to-peer кредитование

На Kickstarter Проект РОР (автономное зарядное устройство) собрал более $139 170, превысив желаемую сумму почти в три раза. Также все помнят самый большой успех Kickstarter — The Pebble smart watch — за первые 28 часов проект смог привлечь более $1 млн и в итоге собрать $10 266 846. Всего на Kickstarter за прошлый год было собрано $319 786 629.

Очарование возможности рассказать миру о своей идее и собрать средства на ее осуществление плавно распространилось из-за Атлантики на весь земной шар.

Что такое краудфандинг?

Прежде всего поясним для тех, кто запутался в краудсорсинге и краудфандинге.

Краудсорсинг (от англ. crowd — «толпа» и sourcing — «сбор, использование ресурсов») — передача некоторых производственных функций неопределённому кругу лиц, решение общественно значимых задач силами добровольцев, часто координирующих при этом свою деятельность с помощью информационных технологий. Иными словами — задействование сил добровольцев для оказания помощи и общего поиска решения какой-то проблемы.

Краудфандиг (от англ. сrowd funding, сrowd — «толпа», funding — «финансирование») – частный случай краудсорсинга, а точнее — сотрудничество людей, которые добровольно оказывают именно финансовую поддержку какому-либо проекту или организации. Это действительно работающая модель, успех которой многократно продемонстрирован иностранными примерами. А как дела обстоят в нашей стране?

Краудфандинг – им в какой-то степени занимаетесь и вы, когда собираете с друзей, приглашенных на день рождения общего знакомого, деньги на один общий дорогой подарок.

Стоит сразу разделить разовые проекты и краудфандинговые интернет-платформы для сбора пожертвований. И если примеры вполне успешно реализованных разовых проектов, чаще всего социальных, мы можем сразу вспомнить (сбор средств на публикацию журнала «Милый друг», «РосПил», сбор средств для пострадавших в Крымске), то с интернет-платформами всё обстоит иначе.

Кстати, стадия развития платформы не всегда зависит от того, насколько давно она была запущена. Planeta.ru была запущена только в прошлом году, а уже успешно функционирует и привлекает средства в проекты. И в тоже время есть проекты 2009-2011 гг., которые всё ещё находятся на стадии закрытого тестирования либо на стадии разработки, например Startapp, Первый капитал.

Из факторов, влияющих на успех платформы, помимо грамотного продвижения и PRа, стоит назвать сферы деятельности размещаемых проектов.

Виды краудфандинга

• Все или ничего – сумма переводятся создателям проекта, только если достигнута заранее определённая денежная цель. Если цель не достигнута — деньги возвращаются бекерам.
• Оставить всё собранное – все собранные средства (за исключением комиссии) отправляются создателям проектов, несмотря на то, была достигнута цель или нет. Если фаундерам не хватает средств на запуск, то они сами ответственны за возвращение средств бекерам.
• Награда – собранная сумма становится наградой для команды, готовой взяться за проект.
• Сделка со свободной ценой – бекеры сами определяют цену уже созданного продукта (аудиозаписи или книги).
• Благотворительность

Российские краудфандинговые платформы

Платформы, повторившей хотя бы часть успеха Kickstarter — нет и в помине. Какие-то проекты появляются, какие-то умирают. Мы решили проанализировать все.

Одним из крупнейших проектов был и остается Boomstarter — российский аналог Kickstarter, действующий по такому же принципу. Недавно отпраздновав свой день рождения, проект поделился статистикой о проделанной работе. Самой главной цифрой, естественно, является количество привлеченных инвестиций — 23 456 232 рубля. Это, конечно, во много раз меньше, чем у американских платформ, но все же довольно неплохо для сравнительно молодого проекта в условиях нашего рынка и пользователей, которые еще не привыкли делиться деньгами.

Так же активно работают и площадки для творческих проектов. Planeta.ru и Kroogi (один из старейших подобных проектов в Рунете, открытый в 2008 году) продолжают привлекать музыкантов, художников и фотографов. На Planeta.ru, к примеру, фанаты группы «Король и Шут» собрали около миллиона рублей на фильм-концерт о группе — притом, что запустился проект совсем недавно (4 сентября) и его целью было собрать половину от уже набранной суммы — 510 тыс. Энтузиазм фанатов не утихает и на миллионом рубеже — люди активно шарят страницу фильма в соцсетях и пишут благодарные комментарий проекту. Кому-то из акционеров этот сбор даже помог поверить в краудфандинг: «Долго не могла понять вообще смысла всех проектов, акций и т.п. Пока не запустился этот проект «Короля и Шута». Бесконечно рада, что смогла принять в нем участие, спасибо группе за эту возможность!», — пишет одна из акционеров.

Кстати, согласно все той же статистике Kickstarter за 2012 год, больше всего денег люди вкладывают именно в творческие проекты — музыка, кино/клипы, книги и игры. Самое большое количество зарегистрированных проектов посвящено музыкальной теме, но больше всего средств привлекают именно игры — видимо, за них люди готовы платить побольше, чем за песни и альбомы.

Однако не у всех краудфандинг-сервисов все так безоблачно. Творческая площадка Naparapet в прошлом году значилась как ранняя версия, но дальше не продвинулась и на сегодняшний день считается мертвым проектом, хотя полюбоваться на их сайт еще можно. Русини, CrowdPress и Гдемоиденьги, объединенные Фондом Открытых Проектов, пока не показывают впечатляющих результатов. На сайте Русини в графе «Уже собрано» значится всего 23 800 рублей, а CrowdPress и Гдемоиденьги как находились, так и находятся в стадии разработки, но о каких-либо сдвигах ничего не известно, так что, скорее всего, это уже мертвые ресурсы. Такая же участь «невыхода» из стадии разработки постигла несколько проектов, например, Tap to Start.

Не может не радовать тот факт, что особую стойкость показывают социальные проекты — хорошие и добрые дела продолжают делать Тугеза, Мой учитель, Помоги.org и Электронный благотворительный ящик.

В общем и целом, таблица краудфандинговых площадок сейчас выглядит так:

Какие проекты финансирует

Мертвый ресурс (сайт так и не открылся)

Мертвый ресурс (твиттер не обновлялся с 1.08.12)

Сервис заказа программного обеспечения в складчину

Творческие проекты (но планируется раздел для стартапов)

Про Яндекс.деньги

«Яндекс.Деньги» давно используются для сбора денег для краудфандинга. Но если раньше люди собирали деньги на своих сайтах, то сейчас они перемещаются в соцсети. Наше приложение поможет им быстро распространить информацию о любой акции в социальной сети, а информер будет в режиме реального времени показывать, сколько денег уже удалось собрать», — прокомментировала Наталья Хайтина, заместитель генерального директора платежной системы.

Стоит отметить, что в последнее время и крупные компании обращают внимание на общемировой тренд и повышенный интерес к краудфандингу, например, в Facebook появилось приложение «Яндекс.Денег», с помощью которого пользователи могут организовать сбор средств на различные нужды — от научных и благотворительных проектов до поездки за город с друзьями. Приложение получило название «Собирайте деньги». Также команда сервиса «Яндекс.Музыка» объявила о старте возможности отправить средства популярному исполнителю. На данный момент пользователи могут отправить деньги через систему Яндекс.Деньги.

Правила Краудфандинга

• Четко заявленная цель
  Публичный расчет всех расходов, которые предлагается покрыть с помощью пожертвований.
  Тезис «Деньги лишними не бывают» тут категорически не годится, потому что жертвователи могут направить средства и на другие благотворительные нужды. В мировой практике краудфандинга успешных примеров кампании без таргета не существует.
• Прозрачный ход сбора
  Информацию нужно сделать общедоступной. Не только для тех, ктое уже сделал взнос, но и для тех, кто только собирается принять решение. Гласность и прозрачность.
• Перед тем, как публиковать реквизиты, их нужно тестировать
  При попытке перевода денег на определенный счет система может выдать сообщение, что получатель анонимен. Это наводит жертвователя на мысль, что перевод хорошо бы сделать с протекцией.
• Помощь бывает не только денежной
  Среди людей, сочувствующих проекту, могут оказаться и потенциальные рекламодатели, и менеджеры рекламных агентств, способные включить проект в свои медиапланы, и владельцы посещаемых площадок, которые могли бы помочь с привлечением аудитории.
• Matching
  Многие западные благотворительные структуры предъявляют соискателям грантов одно и то же условие: покажите нам matching funds — те деньги, которые в ваш проект вкладывают другие спонсоры. Наличие у грантодателя сторонних партнёров, верящих в этот проект и готовых в него вкладываться, служит залогом его реальности и состоятельности. В случае с краудфандингом значение имеют не привлеченные партнеры, а усилия команды, предпринятые для извлечения максимального КПД из пожертвованных денег.

Как зарабатывают краудфандинговые платформы

Обычно платформы берут процент от привлеченных средств. Размер комиссии колеблется в России от 5% до 15%. Planeta.ru, например, оставляет себе 10%. Чтобы открыть проект на Планете, нужно внести 1500 рублей, которые будут возвращены, если проект ничего в результате не соберет. Кроме того, сервис продает музыкальные альбомы, различные аксессуары, а еще собирается открыть продажу билетов концерты.

Площадка «Русини», кстати, вообще не берет комиссию — она создана для решения социальных проблем.

Что такое краудинвестинг

Краудинвестинг — это инвестирование в проект, совершаемое большим количеством людей — микроинвесторов.

Это вовсе не означает, что в проекте участвуют только микроинвесторы. Схемы бывают разные. Например, 51%-й пакет акций принадлежит фундерам, 20% — бизнес-ангелу или венчурному фонду, а оставшаяся доля продается микроинвесторам, готовым вложить по несколько тысяч рублей. Микроинвесторы могут получить акции компании или долю активов стартапа. Возможно кредитование – фаундер должен будет вернуть занятые у краудинвесторов деньги с процентами.

У краудинвестинга есть то же преимущество, что и у краудфандинга – массовая оценка перспективности и нужности проекта. А главный фактор привлекательности – возможность поиграть с удачей, попытаться угадать, какой стартап «взлетит». Мировая экономика тем временем наполняется реальными деньгами из копилок. Суммы могут быть совсем небольшими — суть не в привлечении «условно бесплатного» стартового капитала, а в том, чтобы привлечь в рынок инвестирования и стартап-деятельность больше участников.

Краудинвестинг – это игра. Не все стартапы будут успешными: прорывными станут единицы. Остальные инвестиции либо провалятся, либо принесут небольшую прибыль. Так что раудинвестирование подойдет только тем, кто четко осознает:

• Всю рискованность микроинвестиций, психологически готовы потерять вложения
• Что краудинвестинг – это долгосрочная история
• Что фактически они обеспечивают стартапу раунд посевных инвестиций
• Это не «ставка всей жизни», нужно отдавать действительно свободную сумму
• Во многом это имиджевая история
• Due Diligence может вообще не проводиться, перспективность проекта оценивается «на глазок»

Кстати, российская площадка для краудинвестинга — это SmartMarket.

Прогнозы

Главный вопрос — ожидает ли нас что-то новое? Если за рубежом краудфандинговые компании растут если не как грибы, но их тем не менее довольно много и они распространяют свое влияние все дальше, то в России новые проекты либо где-то прячутся, либо их просто нет. Можно, конечно, взять во внимание какие-то одиночные проекты, вроде «Весь Толстой в один клик» (открылся в июне 2013 года), целью которого является оцифровка 90-томного собрания сочинений Льва Николаевича.

Peer-to-peer кредитование в России заменяет собой МФО

Peer-to-peer кредитование (или person-to-person lending, peer-to-peer investing, social lending, сокращенно — P2P-кредитование) — кредитование физических лиц физическими лицами, без участия традиционных финансовых игроков, таких как банки. Такое кредитование происходит с помощью онлайн-площадки с использованием различных кредитно-финансовых инструментов проверки.

Проще говоря, сервис собирает деньги так называемых «savers» — вкладчиков. Они передают на хранение определенную сумму на определенный срок. А потом забирают ее с процентами. А «borrowers» — заемщики — получают возможность взять кредит под маленькие проценты (обычно — меньше 10%). И все это без участия банков.

Конечно, это не единственная модель P2P-кредитования. Вкладчики и заемщики могут сами предлагать, под какие проценты и на какой срок они готовы дать взаймы/одолжить сумму, а платформа только помогает им договориться и прийти к общему решению.

История P2P-кредитования началась в 2005 году, когда появился британский сервис Zopa. Минимальная сумма займа — £1000 (под 13,6%), максимальная — £15 тыс (под 4,8%). Вы можете вложить свои деньги на 3 года (и получить обратно на 4,2% больше) или на 5 лет (4,5%). Казалось бы, сервис должен зарабатывать на разнице процентных ставок вкладчиков и заемщиков, но на официальном сайте написано, что проект монетизируется засчет комиссии 1% от вкладов и займов. За все время существования Zopa выдала заемщикам более £388 млн.

В США P2P-lending начался с запуска в 2006 году проекта Prosper. Prosper и Lending Club — самые крупные P2P-lending-площадки США — на сегодня выдали кредитов более чем на $2 млрд. Lending Club был куплен компанией Google за $125 млн.

Проблемы P2P-кредитования

P2p кредитование привлекает людей с плохой или отсутствующей кредитной историей, так что повышаются риски невозврата необеспеченных кредитов.

В США, например, P2P-кредитование считается частью рынка ценных бумаг, так что для легальной деятельности сервисам необходимо проходить специальные государственные проверки. В Британии также собираются предпринять дополнительные законодательные меры, чтобы обезопасить заемщиков от недобросовестных кредиторов, и наоборот.

Например, Prosper в свое время не посчитал нужным регистрироваться на рынке ценных бумаг. В 2008 году в Верхоный суд Калифорнии против компании был подан иск, Prosper обвинили в предложении и продаже неквалифицированных и незарегистрированных ценных бумаг. Иск был урегулирован летом 2013 года, Prosper должен выплатить штраф $10 млн в течение трех лет. Тем не менее, деньги вкладчиков, как вы догадываетесь, не пострадали.

Российские сервисы P2P-кредитования

В России P2P-сервисы, в основном, специализируются на микрозаймах. И неудивительно — потребность населения в микрозаймах составляет не менее 300 млрд рублей. Стоимость микрозаймов варьируется от 10% до 400%(!) годовых.

Совокупный кредитный портфель P2P в России пока никем не подсчитан. Одна из первых площадок — WebMoney Transfer — выдала более 91 тыс займов на общую сумму почти $30 млн (по состоянию на июль 2013 года).

WebMoney Transfer. Удобная площадка — вы только указываете, какую сумму, на какой срок и под какие проценты готовы предоставить займ, а система подбирает подходящие предложения. Так как сервис специализируется на электронных кошельках, то нужно подключить один из созданных кошельков к разделу «Transfer» и выбирать подходящие предложения. Безопасность вкладов гарантируется специальной аттестацией пользователей.

Вдолг.ру — проект Банки.ру, предлагает займы от 2 тыс до 100 тыс рублей. Вкладчики сами выбирают, кому дать взаймы. Обе стороны предлагают свои ставки, чаще всего 70-100%. Сервис не обновлял социальные сети с октября 2012 года, но, судя по всему, он до сих пор функционирует. В среднем, выдаются суммы в 5 тыс рублей.

Billiloan. Зарегистрироваться на сайте можно только по инвайту. Сервис специализируется на оплате счетов за коммунальные услуги, мобильную связь и интернет. Зарегистрированным пользователям «достаточно отправить смс с запросом на пополнение счета выбранного провайдера, и вам будет предоставлен микрокредит на срок до 28 дней». Социальные сети не обновлялись с апреля 2012 года. Судя по всему, проект так и не вышел из режима тестирования и оплачивать ваши счета пока не собирается.

Loanberry. Инвесторы (сервис называет их «заимодавцами») сами рассматривают заявки заемщиков и принимают решение о выдаче кредита. Можно сделать предложение не на всю требуемую сумму займа, а лишь на часть (минимальная сумма участия составляет одну тысячу рублей). Получается такой краудинвестинг, только без венчурной составляющей.

Если находится несколько желающих, готовых дать взаймы одному заемщику, то каждый из них предоставляет ту сумму, которую считает возможной, и, в случае превышения полученных от заимодавцев предложений, над суммой заявки образуется так называемый аукцион. Из предложений система выбирает те, которые имеют меньшую ставку, или те, которые поступили раньше. Ставка по займу может снизиться, и заемщик получает кредит на лучших условиях, чем предполагал изначально.

Комиссия есть только для заемщиков — непосредственно при получении займа. Инвесторы никаких комиссий не вносят.

Безопасность P2P-кредитования

Если на английских и американских сайтах на главную страницу вынесена информация о безопасности ваших вкладов, то на российских сайтах такую информацию не сыщешь днем с огнем. Разве что сайты могут предложить вам черные списки заемщиков. А главное средство безопасности — аккредитация и системы рейтинга. Надеяться приходится на сами сервисы, они стараются получить максимальную информацию: контакты, паспортные данные, выписки из банков. Рейтинг можно повышать за счет предоставления полной информации, хороших историй на самом сервисе, а также за подтверждение вашего аккаунта знакомыми. Тем не менее, мошенничество с личными данными никто не отменял.

Дело в том, что P2P-кредитование не имеет в России определенной правовой основы. Кредиторы или инвесторы не являются юридическими лицами, так что не могут передавать информацию о финансовой дисциплине в бюро кредитных историй. Отдельная проблема — взыскание долгов. Обращение в коллекторские агентства — это дорого (коллекторы могут забрать до 25% от суммы взыскания). Взаимодействовать с судами тоже тяжело: суммы займов обычно небольшие, и судебная тяжба становится нерентабельной.

Микроинвесторы, как и в случае краудинвестинга, должны понимать:

• Всю рискованность микроинвестиций, психологически готовы потерять вложения
• Нужно отдавать действительно свободную сумму
• Перспективность вклада оценивается «на глазок»

Прогнозы

Ко многим P2P-lending проектам сегодня проявляют интерес коммерческие банки, коллекторские агентства, бюро кредитных историй. Это ведет к развитию рынка. А тормозят развитие сегмента отсутствие правовой основы и низкий уровень доверия со стороны населения. Низкая финансовая грамотность не позволяет разглядеть преимущества P2P-кредитования.

Из личных источников известно, что скоро в России появятся две площадки, которые будут специализироваться не на микрозаймах, а на покупке недвижимости по системе P2P кредитования. Что ж, будем ждать и посмотрим, что из этого получится.

20 вопросов, которые необходимо задать стартапу, который решил привлечь деньги краудфандингом. StartUp Школа

На первый взгляд, краудфандинг (коллективное пожертвование) может показаться панацеей от венчурных фондов и бизнес-ангелов. Вместо создания сложных бизнес-планов и переделывании продукта под запросы инвесторов, вы можете пойти прямо к потенциальному пользователю с презентационным видео и получить пожертвования для развития проекта.

С помощью таких сервисов как Kickstarter, IndieGogo, RocketHub, Peerbackers и десятки новых конкурирующих платформ, предприниматели, снаряжаясь прототипами и презентационными видео материалами, заручаются поддержкой общественности. Используя ежедневные пожертвования обычных пользователей Интернета в обмен на товары, предварительные заказы или другие персональные награды (например, принятие участия в вашем следующем фильме или ТВ-шоу), вы, как правило, не лишаетесь долей в предприятия.

Но стоит помнить, что краудфандинг подходит не для всех предприятий и отраслей. Есть несколько факторов, которые стоит рассмотреть, если вы всерьез задумались об использовании такой модели финансирования. Ниже приведены несколько важных вопросов, которые стоит задать себе, прежде чем воспользоваться таким источником стартового капитала как краудфандинг.

1. Действительно ли ваша идея так хороша, как вы себе представляете? Вы уверены, что она заинтересует потенциального пользователя?
2. Почему ваш продукт или услуга должны продаваться — как они помогут вашему клиенту?
3. Что отличает ваш проект от конкурентов, и проектов, которые были созданы раньше? Используете ли вы существующий сервис, который уже нарастил какое-то количество пользователей? (Использование уже существующего сервиса, и теплых воспоминаний его почитателей может дать большой скачек в развитии продукта).
4. Можете ли вы доступно и захватывающе описать вашу идею? Если нет, то может оказаться, что идея не так уж и увлекательна, или может не тот человек, который будет представлять ваш проект.
5. Есть ли у вас нечто осязаемое, что вы использовали при представлении вашего предприятия — какие-то визуальные составляющие проекта, которые могут помочь другим людям его визуализировать?
6. Как хорошо вы понимаете вашу целевую аудиторию?
7. Чувствуете ли вы в себе уверенность в общении с потенциальными жертвователями?
8. Подсчитали ли вы, сколько денег вам нужно — действительно нужно — чтобы реализовать вашу идею?
9. Вы учли все финансовые показатели, в том числе расходы на награждение жертвователей?
10. Заложили ли вы в ваш бюджет возможность сделать передышку в каких-нибудь сферах организации проекта?
11. Вы уверены, что вы выполните свои обещания, в том числе завершение проекта в отведенные сроки, и разработку всех особенностей продукта?
12. Какие наград вы можете предложить вкладчикам и поклонникам, чтобы стимулировать пожертвования?
13. Можете ли вы предложить дополнительные награды для разных уровней инвестиций, чтобы привлечь еще большее количество жертвователей?
14. Какие конкретные и уникальные награды вы будете использовать, чтобы мотивировать людей говорить о вашем продукте? Какие вы будете использовать в социальных кампаниях, в СМИ или распространены в прессе?
15. Вы понимаете, какие личные и профессиональные качества требует процесс запуска краудфандинг от создателей? Готовы ли вы выкладываться на 110%, чтобы сделать ваш проект успешным?
16. У вас есть по крайней мере несколько контактов в маркетинге, связей с общественностью и социальных медиа?
17. Какие рекламные кампании вы планируете проводить до и во время запуска? Как вы будете поддерживать шумиху о ваше проекте после окончания этапа инвестиций?
18. Вы готовы на большой риск?
19. Вы — и по крайней мере, еще несколько человек, к которым можно обратится за поддержкой, будь то финансовая или дружеская — полностью уверены в вашем проекте?
20. К кому вы можете обратиться за помощью, будь то в плане финансовой поддержки, или просто распространении информации о сервисе?

И, наконец, самый важный вопрос: Вы провели анализ других краудфандинг проектов — их успехи и неудачи — определили, какие подходы, методы и стратегии срабатывают, а какие тянут на дно?

Если вы удовлетворительно ответили на большинство этих вопросов, у вас есть шанс, сделать успешный проект используя краудфандинг.

Kickstarter по-русски обречен?

Комментарии экспертов:

Илья Пономарев
советник президента фонда «Сколково»
глава комитета по технологическому развитию Госдумы РФ

У нас в стране главная проблема — отсутствие критической массы тех, кто готов и может платить. Плюс, конечно, неразвитость плвтежных механизмов. Затем — низкое качество проектов, которое практически гарантирует невозможность самостоятельного успеха вне ежедневного контакта с грамотным инвестором. На западе развитию этого направления препятствуют юридические ограничения законодательства о ценных бумагах

Андрей Дунаев
автор проекта «С миру по нитке»

У нас получается по-маленьку. Есть проекты и какие-то финансируются — особо успешные. Мы видим ошибки и работаем над их исправлением. И, думаю, у нас всё получится. Потому что уже получается. Просто многие хотят всё и сразу, без особых усилий. И мыслят достаточно мелкими «блестящими» рыночными понятиями. А мы живём в сложной стране, и у нас к таким вещим надо подходить глубже и фундаментальнее. Тупое копирование не работает. А весь рынок «стартапов» в России сейчас настроен выпускниками МВА на копирование схем, сработавших в США. И «инвесторы» (точнее, те, кто пытается играть из себя инвестора) вкладываются именно в те проекты, которые выстрелили на западе, а теперь идут и к нам через тупое клонирование. Мол, бизнес-модель себя оправдала, значит вложения менее рискованные. Вот тут-то все и ошибаются, потому что в России будет работать только российское. А какое оно. над этим никто не думает.

Дмитрий Чернов
Идеолог в KickstarterRussia

Сказать конечно есть что. За нашими действиями следят в большом Кикстартере и лично владелец Кика. Обещали с нами встретиться в ближайшем будущем. Пока: у нас не хватает денег, людей и чуточку мозгов, чтобы продолжить движение. Существует проблема с возвратом приходов в случае неудачи проекта (платежные системы требуют комиссию за возврат замороженной суммы свыше 5 дней). Все остальное, на наш взгляд, решаемо.

Стас Карасев
CEO в Lanwell Co, Ltd

Когда я делал ресерч на эту тему года полтора назад, поднялась серьезная проблема — невозможность нормально оформить перевод денег (ну в общем все то, чем славен кикстартер). Думали, с приходом paypal все станет несколько легче. Но пока он не пришел)

Виктор Куряшкин
Software engineer в Oracle

Есть еще такой момент. В России (ну и не только.. возьмите ту же Японию или Францию) — нет большого опыта стартап-менеджмента, нет статистики. Если нет статистики — невозможно управлять рисками, а значит нельзя понять, с какой суммой можно выходить на этот рынок и как вкладывать. Сейчас любое разумное вложение — или вложение с хорошим сторонним эффектом (разработка нужно технологии например) или в родственников/друзей. Плюс — если уж очень очевидна прибыль или возможность перепродажи компании.

Посмотреть другие комментарии на эту тему можно здесь

Источник