Открыть кредитную линию для бизнеса

РАБОТА С БАНКОМ

8 МИН

Деньги для дела: как получить бизнес-кредит

Если компании не хватает денег на текущие расходы или не хочется откладывать расширение бизнеса, можно взять бизнес-кредит. Разбираемся, какие они бывают и что нужно для оформления

Обычно банки выдают предпринимателям и компаниям целевые бизнес-кредиты. Это значит, что заёмные деньги нужно расходовать на конкретную задачу, например покупку транспорта или оборудования, строительство производственных или торговых помещений, участие в тендерах. Все расходы по кредиту заёмщик подтверждает документами: договорами, актами, накладными.

Также банки выдают нецелевые кредиты. В этом случае предприниматели вправе тратить заёмные деньги по своему усмотрению и не предоставлять документы. Но ставки по таким кредитам обычно выше, а суммы меньше.

Выдать кредит юрлицу и индивидуальному предпринимателю могут банки и микрофинансовые организации . Ставка по кредиту в МФО составляет 1 % в день — это 365 % годовых, в банках — от 11 до 17 % годовых. Деньги, полученные по договорам кредитов и займов, не облагаются налогами.

Для чего нужен бизнес-кредит:

покрыть текущие расходы, например выплатить зарплаты;
пополнить оборотные средства, например для закупки сырья на производство;
выполнить обязательства по контракту, например рассчитаться за товар, приобретённый на условиях постоплаты;
запустить новый проект;
инвестировать в покупку недвижимости и строительство.

Чем бизнес-кредит отличается от потребительского

Бизнес-кредит выдают только предприятиям, одним из ключевых условий будет наличие у заёмщика ИП или юрлица. Потребительский кредит берут физические лица в личных целях, например чтобы купить что-то дорогостоящее. Для такого займа обычно достаточно трёх документов: заявления, паспорта и справки о доходах. Чтобы взять бизнес-кредит, нужен другой пакет документов, об этом ниже.

ИП могут оформить и бизнес-кредит, и потребительский. В обоих случаях деньги можно потратить на развитие бизнеса, но на личные нужды — только средства от потребительского.

ИП отвечает по любым кредитам личной собственностью. Но есть ограничения: например, нельзя конфисковать единственное жильё предпринимателя. Если условия выдачи займа нарушило юрлицо, то придётся рассчитываться с кредиторами имуществом организации. Однако учредитель организации, который взял потребительский кредит как физическое лицо, отвечает по долгам только личным имуществом.

Какими бывают бизнес-кредиты

Рассмотрим виды кредитов для предпринимателей на примере предложений Сбербанка.

Кредитная линия. Средства можно одалживать у банка несколько раз на протяжении установленного срока и в пределах определённой суммы — кредитного лимита.

По срокам кредиты делятся на три типа:

краткосрочные — до одного года;
среднесрочные — от года до трех лет;
долгосрочные — больше трех лет.

Возвращать долг банку, в зависимости от условий конкретного кредита, можно аннуитетным или дифференцированным способом. В первом случае вы ежемесячно платите фиксированную сумму, а во втором сумма платежа постепенно уменьшается. Условия досрочного погашения прописывают в договоре с банком. Раньше срока можно погасить весь заём целиком или постепенно вносить суммы, превышающие ежемесячный платёж, чтобы снизить переплату по кредиту.

Процентные ставки банки определяют с учётом рисков и собственной маржи. Когда договор уже действует, кредитор не имеет права в одностороннем порядке менять ставки, но есть исключения, например если такое условие указано в действующем соглашении.

Иногда банк может потребовать залог (обеспечение), например в виде недвижимости или транспорта. Если предприниматель нарушит условия возврата кредита, имущество перейдёт в собственность банка.

Как малому бизнесу взять кредит в СберБизнесе

Что потребуется от заёмщика:

Банк может запросить хозяйственные документы, если кредит выдают под конкретную категорию расходов. Например, для факторинга продавцу нужно предоставить договоры, акты и накладные, чтобы подтвердить отгрузку.

Для оценки рисков кредитные организации также анализируют финансовую отчётность компании. В кредите, скорее всего, откажут, если банк решит, что:

данные отчётности не отражают реальных денежных потоков организации;
нет залога, который можно продать по цене, близкой к рыночной, в короткие сроки;
у предприятия нет кредитной истории либо она плохая (например, предприниматель регулярно пропускал платежи по выданным ранее кредитам);
общая кредитная нагрузка компании превышает 5 млн рублей.

По условиям большей части кредитов СберБизнеса заёмщиками могут быть только налоговые резиденты России, а с момента регистрации ИП или юрлица должно пройти 3–6 месяцев (для сезонных бизнесов — не менее 12 месяцев). А, к примеру, по оборотному кредиту есть дополнительное требование: выручка не должна превышать 400 млн рублей в год.

СберБизнес предлагает кредиты на сумму от 100 тысяч рублей со сроком кредитования от одного месяца. Подать заявку можно онлайн .

Короче

—

Бизнес-кредит поможет развивать своё дело или покрывать текущие расходы. Например, деньги можно взять на покупку имущества, модернизацию или расширение производства, выплату зарплат, запуск нового проекта.

—

Причиной отказа могут стать плохая или нулевая кредитная история компании, отсутствие ликвидного залога, несоответствие отчётности и реальных финансовых показателей организации.

—

Чтобы получить кредит, заполните анкету и предоставьте учредительные и финансовые документы компании или ИП.

Источник

Возобновляемая кредитная линия

Получайте деньги частями в пределах установленного лимита

для оформления не нужно залоговое обеспечение

период пользования кредитным лимитом

Когда может понадобиться возобновляемая кредитная линия

для покупки материалов, сырья или товаров

для осуществления расчётов с поставщиками и подрядчиками

для участия в тендерах

для исполнения контрактов

когда деньги нужны поэтапно для выполнения или сдачи работ

Как это работает?

Вам одобрили 6 млн ₽. Лимит будет возобновляться после погашения.

Вы взяли транш (часть лимита) на 1 млн ₽. Срок погашения транша — от 1 до 6 месяцев.

В течение 12 месяцев вы берёте транши на любую сумму из 6 млн ₽ — предыдущий досрочно гасить не нужно.

Каждый раз график платежей будет рассчитываться для новой суммы на выбранный срок.

Дифференцированный график

Ваш ежемесячный платёж состоит из двух частей — части основного долга и процентов. Основной долг погашается равными частями. Начисленные проценты каждый раз будут меньше предыдущих, так как вы гасите кредит и уменьшаете долг.

Буллитный график

Весь срок транша вы вносите только проценты по кредиту. Основной долг погашается последним платежом.

Условия

пополнение оборотных средств

от 300 000 ₽ до 10 000 000 ₽

договор на возобновляемую кредитную линию заключается на 18 месяцев

деньги частями можно использовать в течение 12 месяцев со дня заключения соглашения. В последние 6 месяцев вы можете только погашать задолженность, если она у вас будет. Новые средства выдаваться не будут

Срок использования транша

от 1 до 6 месяцев

от 50 000 ₽ до 10 000 000 ₽

но не более неиспользованного остатка на дату выборки

нет комиссий за выдачу, за невыбранный лимит, за досрочное погашение

Что нельзя делать

— снимать наличные с расчётного счёта;
— погашать другие кредиты и займы.

Как получить?

Заполните онлайн-заявку

Наш менеджер проконсультирует вас и поможет пройти предварительную проверку

Предоставьте документы

Мы проверим анкетные данные и примем решение в кратчайшие сроки

Готово!

Подпишите документы, и начните пользоваться выделенным кредитным лимитом когда захотите

Полезно знать

снимать наличные со счёта по чеку или по картам Альфа-Сash,

погашать любую задолженность перед банком,

предоставлять и погашать займы и кредиты,

приобретать эмиссионные ценные бумаги,

приобретать и (или) погашать векселя, паи паевых инвестиционных фондов,

оплачивать инкассовые и иные документы на бесспорное списание денежных средств,

вкладывать деньги в уставные капиталы,

переводить деньги на карту или другие расчётные счета, размещать в депозиты,

погашать просроченную задолженность по налогам/сборам/в бюджеты,

оплачивать участие в конкурсах / тендерах / аукционах.

Юрлицо / ИП

Срок регистрации и ведения деятельности от 9 месяцев на дату подачи заявки. Возраст — от 22 до 65 лет включительно. Гражданство РФ.

Доля участия в уставном капитале РФ, субъектов РФ, муниципальных образований, иностранных юрлиц и физлиц, общественных и религиозных организаций, благотворительных и иных фондов не должна превышать 25%. Доля других юрлиц в уставном капитале не должна быть больше 49%.

Место фактического ведения бизнеса должно находиться в городе присутствия офиса Альфа-Банка. Либо в пределах определённого расстояния от города присутствия банка. Узнать, находится ли ваш город в зоне кредитования, вы можете у менеджеров банка.

Для ИП

без поручителей, если сумма кредита до 3 000 000 ₽ включительно

Для юрлиц

нужен как минимум один поручитель — физлицо

Количество поручителей рассчитывается по итогам рассмотрения заявки на кредит.

Анкета-согласие ЮЛ / ИП

С информацией о заёмщике-юрлице или ИП, согласием на получение банком кредитного отчёта из Бюро кредитных историй и сведений о расчётах от операторов фискальных данных.

С информацией об участниках сделки — заёмщике-физлице или поручителях (по количеству поручителей по кредиту), согласием на обработку персональных данных и получение банком кредитного отчёта из Бюро кредитных историй

Заявка на предоставление кредита

С информацией об участниках сделки и параметрами запрашиваемого кредита

Копии паспортов физических лиц, участвующих в сделке

Разворота с фото, страницы со штампом о текущей регистрации, страницы с семейным положением и сведениями о ранее выданных паспортах

Дополнительно могут понадобиться

подтверждение целевого использования кредита при оформлении кредита юрлицом или ИП

документы для подтверждения финансового положения заёмщика

при наличии кредитных договоров: копии кредитных договоров заёмщика, поручителей с прочими кредиторами (можно предоставить только копии графика погашения кредита) или справка из банка, подтверждающая сумму задолженности, сумму ежемесячного платежа или сроки выплат по кредиту (если есть)

выписка из реестра акционеров, либо выписка из реестра владельцев именных ценных бумаг (составленная не ранее чем за 1 месяц на дату подачи заявки на кредит) при оформлении кредита ПАО и АО (ОАО, ЗАО, НАО)

В Альфа-Банке вы можете оформить кредит как юрлицо. Мы предлагаем возобновляемые кредитные линии без залога на пополнение оборотных денежных средств бизнеса: выполнение условий контракта, приобретение товара, модернизацию производства и финансирование текущей деятельности вашей организации.

Целевые займы доступны для бизнеса, зарегистрированного не менее 9 месяцев назад. Получайте деньги частями в пределах установленного лимита — так у вас всегда будут оборотные средства. Погашение процентов производится ежемесячно, возврат основного долга — в конце срока транша, либо ежемесячно равными долями (по выбору клиента). Списание денежных средств в счёт погашения задолженности происходит автоматически с расчётного счёта заёмщика, открытого в Альфа-Банке.

Особенности кредитования

Точные условия кредитования определяются индивидуально с учётом потребностей вашего бизнеса, финансового положения компании, общего срока и суммы кредитования. Если вы постоянный клиент Альфа-Банка, то мы предложим кредит по сниженной ставке или увеличим кредитный лимит.

Чтобы открыть кредитную линию, оставьте заявку на сайте. Заполните стандартную анкету: укажите название организации, ИНН, объём выручки за последний год, а также оставьте контактные данные. Мы рассмотрим заявку и сообщим о решении по телефону или в смс. После одобрения кредитной линии вам нужно будет приехать в банк для подписания договора. Для оформления кредита понадобятся копии паспортов учредителей, копия свидетельства ЕГРЮЛ и другие документы.

Управляйте кредитом через интернет-банк или приложение. Погашайте заём досрочно или вносите платежи по графику в любое время суток.

Источник

Кредитная линия: что это такое и как помогает бизнесу

Если компания регулярно вкладывает в бизнес заемные деньги, у нее есть два пути: каждый раз брать новый кредит или открыть кредитную линию. В первом случае придется каждый раз заново подавать заявку и собирать документы, а во втором банк сразу одобрит лимит и можно будет пользоваться деньгами когда удобно.

Что такое кредитная линия

Кредитная линия для юридических лиц и ИП похожа на кредитную карту: есть определенный лимит, но проценты платишь не за всю сумму, а только за те деньги, которыми пользуешься.

Кредитная линия подходит, если у компании запланированы траты, но пока непонятно, когда конкретно понадобятся деньги.

Хозяин пекарни планирует открыть еще одну точку. Он открывает кредитную линию на 2 млн рублей. Сначала оплатит ремонт, потом купит оборудование и в последнюю очередь — мебель. Если взял 200 000 ₽ на ремонт, то будет платить комиссию только с этой суммы. А остальные 1 800 000 ₽ может вообще не использовать или пустить в оборот через пару месяцев.

Чтобы лучше понять, как работает кредитная линия, нужно разобраться в пяти понятиях: лимит кредитной линии, срок действия кредитной линии, транш, срок возврата транша.

Лимит кредитной линии — максимальная сумма, которую можно взять у банка. Например, банк одобрил кредитную линию на 5 млн рублей — это и есть лимит. Означает, что единовременно компания может получить не больше 5 млн рублей.

Срок действия кредитной линии — период, когда можно взять деньги из кредитной линии. Допустим, банк одобрил 5 млн рублей на 10 лет. У компании есть 10 лет, чтобы помогать своему бизнесу этими деньгами.

Транш — сумма, которую бизнес использует из кредитного лимита. К примеру, банк одобрил 5 млн рублей. Компания взяла 200 тысяч и купила расходные материалы. 200 тысяч — это и есть транш.

Срок возврата транша — срок, когда нужно вернуть долг банку. Например, в Тинькофф для инвестиционной линии срок возврата транша от месяца до 5 лет. Для оборотной — до 6 месяцев. Компания может вернуть транш в любой день, когда захочет. Главное — не позже срока возврата.

Дата списания — число, когда компания взяла первый транш. Допустим, компания взяла транш 12 апреля. Дата списания — 12-е число каждого месяца: 12 мая, 12 июня, 12 июля.

ИП открыл 1 марта 2021 года в Тинькофф оборотную кредитную линию: 3 млн рублей на 3 года, срок возврата транша — 6 месяцев. 23 марта 2021 года он взял 200 000 ₽, чтобы закупить материалы. Значит:

— лимит кредитной линии — 3 млн рублей;
— срок действия кредитной линии — 3 года, до 1 марта 2024-го;
— транш — 200 000 ₽;
— срок возврата транша — до 23 сентября 2021-го;
— дата списания — 23-е число.

Даже если компания взяла несколько траншей по кредитной линии, ежемесячный платеж будет один — в дату первого транша, станет изменяться только сумма платежа. Если в примере выше ИП возьмет второй транш, допустим, 2 апреля, списания по кредиту будут все равно 23-го числа каждого месяца.

Как рассчитать ежемесячный платеж по кредитной линии

В отличие от кредита, при открытии кредитной линии невозможно заранее рассчитать размер ежемесячного платежа. Он зависит от того, сколько траншей и на какую сумму бизнес взял. Схема выплат по кредитной линии в каждом банке своя.

Например, в Тинькофф график платежей появляется в личном кабинете, когда клиент берет первый транш. Платежи списываются одинаковыми суммами каждый месяц. Последний платеж будет чуть меньше особенностей расчета и округления суммы до 100 ₽.

Пример погашения одного транша:

Если компания взяла транш в день, которого нет в следующем месяце, платеж будет в последний календарный день следующего месяца. Взяли транш 30 января — платеж будет 28 февраля

Если траншей несколько, все выплачиваются в дату первого транша. Но за второй транш нужно платить только через месяц. Пример погашения двух траншей:

Первый транш взяли 18 января, а второй 22 января. Выплата за первый транш будет 18 февраля, а за второй — уже только 18 марта

Можно не ждать срока возврата транша, а погасить долг раньше. В разных банках разные условия досрочного погашения. В Тинькофф это можно сделать в любой момент без комиссий и доплат.

Чем кредитная линия отличается от кредита

Во многом открытие кредитной линии схоже с получением обычного кредита: бизнес подает заявку, банк одобряет лимит и переводит деньги. Но у кредитной линии есть свои особенности.

Банк одобряет лимит один раз, а деньги компания берет тогда, когда нужно. Можно использовать лимит в течение всего срока действия кредитной линии.

Банк одобрил миллион на год. В марте компания взяла 300 тысяч из лимита, в ноябре — еще 500 тысяч. При этом не надо каждый раз заново оформлять заявку: деньги доступны в любой момент.

Проценты начисляются на используемую сумму. Проценты по обычному кредиту начисляются на всю сумму, даже если бизнес не снял заемные деньги со счета. А по кредитной линии компания платит только за те деньги, которые взяла.

Банк одобрил 5 млн на 5 лет. За первый год компания использовала 2 млн, и банк начисляет проценты на 2 млн, а не на весь одобренный лимит.

Иногда банки могут взимать дополнительные комиссии: например, за открытие лимита, за взятие транша или в случае, когда бизнес в течение определенного времени не берет транши. Условия прописаны в тарифах или оговариваются индивидуально и указываются в договоре.

Почти всегда для открытия кредитной линии банк попросит обеспечение. Для разных кредитных линий подойдет разное обеспечение.

Например, оборотную и инвестиционную кредитные линии в Тинькофф можно открыть под залог недвижимости. А кредитную линию на исполнение контракта банк открывает под конкретную госзакупку

Для каждой задачи подойдет свой вид кредита. Если сложно разобраться самостоятельно, можно обратиться к кредитному специалисту в банке: он подскажет, что выгоднее в вашей ситуации.

Что выбрать: кредит или кредитную линию

Кредит и кредитная линия подходят для разных задач бизнеса. Если вам нужно инвестировать разом крупную сумму или вложиться в оборот однократно, подойдет кредит. А если вы вкладываете заемные деньги в оборот регулярно или инвестировать нужно поэтапно, больше подходит кредитная линия.

В таблице собрали несколько вариантов бизнес-задач и подходящий вид заемных денег.

Плюсы и минусы кредитной линии

У кредитной линии есть свои преимущества и недостатки по сравнению с кредитом.

Плюсы

1. Деньги можно использовать сразу все или брать по чуть-чуть.

2. По кредитной линии банки обычно одобряют большую сумму, чем по обычному кредиту.

3. Собрать документы, подать заявку и получить одобрение нужно только один раз — перед открытием кредитной линии. Дальше можно пользоваться лимитом без заявок и запросов.

4. Как правило, по кредитной линии действует фиксированная ставка. Если компании одобрили 5 млн под 14% годовых на 10 лет, все 10 лет будет действовать эта процентная ставка.

5. Обычно проценты начисляются только на те деньги, которые использует бизнес. Если компания период не пользуется кредитными деньгами, то она за них не платит.

Минусы

1. Для открытия кредитной линии банки обычно просят обеспечение. Например, залог.

2. Когда банк открывает клиенту кредитную линию, он рискует больше, чем при открытии кредита. Поэтому чаще всего банки требуют больше документов и подтверждений надежности бизнеса.

Если решили открыть кредитную линию, нужно разобраться, какая вам подойдет лучше всего.

Виды кредитных линий

Чаще всего банки открывают кредитные линии с возобновляемым и невозобновляемым лимитом. Для крупного бизнеса есть еще рамочные кредитные линии.

Возобновляемая кредитная линия. Еще ее называют револьверной. Главная ее особенность в том, что при возвращении транша лимит восстанавливается. Такая линия нужна для пополнения оборота в повседневной работе бизнеса. Условно: закупил больше → продал больше → заработал больше.

У предпринимателя открыта кредитная линия на 2 млн рублей. Он взял из лимита 500 000 ₽ — лимит снизился до 1,5 млн. Потом вернул 500 000 ₽, и лимит восстановился — он вновь 2 млн. ИП может брать и возвращать деньги в рамках лимита весь срок действия кредитной линии.

Частным случаем возобновляемой кредитной линии будет овердрафт — краткосрочный кредит для закрытия кассового разрыва.

Овердрафт банки открывают к расчетному счету своих клиентов. Его подключают один раз, и это дает бизнесу возможность уходить в минус, когда на счету закончились деньги.

Овердрафт можно подключить только в том банке, где у компании открыт расчетный счет. Во многих банках такие условия: лимит овердрафта — до 150% от среднемесячного оборота бизнеса, а срок возврата не более двух месяцев. Долг погашается автоматически, как только на счет поступают деньги.

Кредитная линия с невозобновляемым лимитом. Можно брать не всю сумму сразу, а по частям. При возвращении транша лимит не восстановится.

Банк открыл кредитную линию пекарне: 5 млн рублей на 5 лет. Пекарне не нужны все 5 млн сразу, но нужна новая печь за миллион. Даже когда она вернет эти деньги банку, то сможет использовать в будущем только 4 млн рублей, потому что 1 млн она уже потратила и лимит уменьшился на эту сумму.

Чтобы открыть кредитную линию, обычно банк просит у бизнеса обеспечение — залог, контракт, поручительство или еще. Для кредитных линий на разные цели может понадобиться разное обеспечение, у каждого банка свои условия.

Например, в Тинькофф две кредитных линии с невозобновляемым лимитом — инвестиционная и на исполнение контракта. Для первой нужна недвижимость в залог, а для второй — контракт госзакупки.

Рамочная кредитная линия. Это кредитная линия под реализацию крупного бизнес-проекта, например, строительство завода. Выдача денег под каждый этап проекта оформляется допсоглашением к основному рамочному договору.

Корпорация строит нефтеперерабатывающий завод и заключает с банком рамочный договор кредитования. Перед каждым этапом строительства дополнительно согласовывается объем работ и сумма кредита. Корпорация может потратить деньги только на эти работы. Перед банком нужно будет отчитаться.

Рамочная кредитная линия похожа на целевой кредит — когда банк дает заем под конкретную покупку, например машины или недвижимости. А бизнес должен предоставить документы, что деньги потратили на указанное в договоре. Рамочные кредитные линии банки обычно открывают крупному бизнесу.

Какую кредитную линию выбрать

Для разных бизнес-задач подходят разные кредитные линии. Схема поможет определить подходящий вашему бизнесу вариант из кредитных линий, которые предлагает Тинькофф.

Как ИП или компании открыть кредитную линию

Чтобы открыть кредитную линию, нужно подать заявку на сайте банка. Потом с вами свяжется специалист и расскажет, какие документы нужны и как действовать дальше.

У каждого банка свои требования к бизнесу. Например, в Тинькофф они такие:

ИП и глава крестьянско-фермерского хозяйства — граждане РФ. У ООО не менее 50% капитала принадлежит гражданам России или российским компаниям.
Срок регистрации бизнеса — не менее трех месяцев.
Компания не находится на стадии банкротства или ликвидации.
Для открытия оборотной или инвестиционной кредитной линии нужен будет залог — квартира в жилом доме. А для открытия кредитной линии на исполнение контракта — контракт госзакупки.

Размер лимита в каждом случае банк определяет индивидуально, исходя из оборота бизнеса, особенностей заложенной недвижимости и других факторов, которые банки не раскрывают.

Источник

Открыть кредитную линию для бизнеса