Обязана ли своя страховая компания

Что делать, если страховая компания отказывает в страховке или возмещении

Автомобильное страхование должно оберегать нас от финансовых потерь в случае ДТП и при других неприятных обстоятель­ствах. Но бывает и так, что эта услуга создаёт немало проблем, когда страховая компания (СК) отказы­вается выполнять свои обяза­тельства. Объясняем, как нужно действовать в каждом из таких случаев.

Что делать, если страховая отказывается оформить ОСАГО

Страхование автогражданской ответственности — обязательная для каждого водителя процедура. По закону, без оформ­ленного полиса нельзя даже выезжать на дорогу. Потому и продажа полисов ОСАГО — обязанность каждой компании, занимающейся автострахо­ванием. Однако некоторые из них всячески стараются избежать оказания такой услуги, мотивируя это тем, что низкая цена полисов не покрывает выплат по всем случаям ДТП — особенно в регионах, где терри­ториальный коэффи­циент низкий, а аварийность и стоимость восстанов­ления находятся на общероссийском уровне.

Напрямую отказать в продаже полиса невозможно, о чём прямо сказано как в Гражданском кодексе, так и в соответ­ствующем федеральном законе. Поэтому недобро­совестные страховщики идут на разные уловки, чтобы вынудить клиента самого отказаться от покупки ОСАГО. Самые безобидные отговорки — закончи­лись бланки или нет связи с электронной системой и не получается оформить электронный полис. Ещё менее законные способы — навязы­вание в допол­нение к полису ОСАГО других страховых продуктов (страхо­вание жизни, имущества или КАСКО). Однако делать это запрещено согласно Закону о защите прав потребителей. Некоторые требуют предоставить дополни­тельные документы или сам автомобиль на осмотр — но и это противо­речит законодательству.

Напомним, сейчас речь идёт о страховании гражданской ответ­ственности, а не ущерба. Чтобы оформить ОСАГО, вам необходимо предоставить только паспорт, заявление, СТС или ПТС, «права» всех водителей, допущенных к управлению авто­мобилем, и диагно­стическую карту с отметкой о пройденном ТО. Никаких других условий или документов быть не должно.

В ответ на любое препятствие в оформлении полиса ОСАГО требуйте письменный обосно­ванный отказ. Любые устные заявления страховщика запишите на видео или диктофон. Если он настолько самонадеян, что выдаст отказ — это повод пойти с бумагой к руководству СК или сразу в надзорные органы. Если отказ вам не выдают, как и полис, составляйте жалобу на действие компании и направляйте её в районный суд, прокуратуру или местное отделение Центробанка. В ней указывайте все обстоятель­ства происшествия, данные СК и всех её предста­вителей, отказавших в оформлении полиса, а также свидетель­ские показания. К заявлению можно приложить копию видео или аудио­записи разговора с агентом.

Ещё один вариант — отправить в СК заказное письмо с требова­нием оформить полис, приложив к нему полный пакет необходимых для этого документов. После получения страховая в течение 30 дней должна вам ответить: либо оформить полис, либо дать письменный отказ. Его тоже приложите к судебному иску или к жалобе в надзорные органы.

В случае навязанной «в нагрузку» страховки вы можете пойти на уловку: в течение пяти дней вернуться в страховую компанию и расторгнуть уже заключенный договор страхо­вания по ненужным вам услугам. Отказать не имеют права.

Может ли компания отказать в страховании по КАСКО

Поскольку КАСКО — добровольная форма страхования автомобиля, то и обязан­ности заниматься этим видом услуг у страховых компаний нет. Каждая из них решает, насколько ей это выгодно, может устанав­ливать условия страхо­вания на своё усмотрение (но в рамках правового поля, конечно же) или вовсе не предлагать такую услугу. Также она вправе выдвигать дополни­тельные условия, если ваш автомобиль не до конца соответствует базовым требованиям.

Наиболее частая причина отказа в оформлении КАСКО — возраст машины, особенно если ей более 10 лет. Наличие нескольких собствен­ников, дубликат ПТС вместо оригинала также станут аргументами против оформ­ления полиса. Могут отказать повреждений кузова или иных агрегатов, прошлых ДТП. Обычно не оформляют КАСКО и на машину, которая уже была угнана и возвращена.

Причина может быть не только в особенностях автомобиля, но и в его владельце. Тех, кто часто судится со страховыми, просрочил кредитные выплаты или превратил несколько машин в «утиль», не всякая СК захочет видеть в числе своих клиентов. Скорее всего вам не назовут эти причины в качестве официальных, но страховая и кредитная история каждого автомо­билиста — не секрет для страховых компаний.

Спорить здесь бесполезно — лучше потратить силы на поиск той компании, которая сочтёт вас и ваш автомобиль подходящими для оформления страховки по риску угона и ущерба.

Как быть, если страховая не возмещает ущерб по ОСАГО

Действующие правила предполагают, что возмещение убытков и урона здоровью в ДТП по полису ОСАГО мы получаем у своей страховой компании — там, где оформляли «авто­гражданку». Эо так называемое прямое регули­рование. Но что делать, если СК начала увиливать от выпол­нения обязанностей: занижает возмещение, оттягивает время перевода средств или вовсе отказывается платить?

Не позднее чем через 20 дней (календарных) после получения заявления от постра­давшего в ДТП страховщик обязан перевести деньги, компен­сирующие ущерб, направить автомобиль на ремонт или выдать обосно­ванный письменный отказ. Никакая причина увеличения этого срока не является веской с точки зрения закона. Кроме того, любое решение страховой, ущемля­ющее интересы постра­давшего, можно и нужно оспаривать. Это касается не только сроков и сумм возмещённого ущерба, но даже качества ремонта, который выполнили на рекомен­дованной страховщиком сервисной станции.

Когда СК имеет законное право отказать в выплате? Таких случаев немного:

при нарушении правил страхования;

при неправильном оформлении ДТП;

если застрахованный попал в аварию пьяным;

обстоятельства происшествия носили характер форс-мажорных;

есть подозрения на мошенническую схему.

Необоснованные отказы платить встречаются редко, а вот занижение суммы компенсации — явление заурядное. Если считаете, что должны получить больше, одной собственной убеж­дённости мало — нужна объективная оценка. То есть результат независимой экспертизы от специ­алистов, чья компетенция признана (сертифи­цирована). Как найти таких, мы уже писали. Закажите им техническую экспертизу повреждений авто­мобиля и, если необходимо, нанесённого вреда здоровью. Обязательно оповестите о проведении этой экспертизы страховую.

Заключение независимых оценщиков приложите вместе с заяв­лением на выплату страховки и копией договора к письменной претензии. В ней нужно указать, какую именно калькуляцию страхов­щиков вы считаете неверной, и требовать её пере­счёта, ссылаясь на выводы экспертизы. Компания либо удовлет­ворит ваши требо­вания, либо пришлёт аргументи­рованный отказ и выплатит сумму, совпадающую с перво­начальным расчётом.

Полный отказ платить или требование не преду­смотренных законом документов — серьёзные нарушения, жаловаться на которые можно в Россий­ский союз авто­страховщиков (РСА). Заявление рассмотрят в течение месяца. А вот с претензиями по калькуляции там вряд ли помогут.

Зато с вопросом возмещения прямых убытков с лета 2019 года автомо­билистам помогают финансовые омбудсмены. Служба уполно­моченных Банка России действует во всех регионах страны. Они заняты урегулиро­ванием финансовых споров без привле­чения суда. При этом решение омбудсмена для страховой равносильно судебному.

Ему можно жаловаться не только на занижение выплат, но и на затяги­вание срока выдачи машины после ремонта. Уполно­моченный рассматри­вает каждое заявление в течение 15 дней, если по нему не требуется дополни­тельных материалов или проведения экспертиз — в противном случае срок может вырасти до месяца. При этом услуги уполно­моченного для граждан бесплатны при непосред­ственном обращении. Если же с уполно­моченным будет общаться нанятый истцом юрист, это уже потребует оплаты, да и время рассмотрения жалобы возрастёт.

Если автовладельца не устроило и решение омбудсмена, остаётся старый добрый иск в суд. Хотя можно подать его и сразу после получения вызывающей сомнение калькуляции страховщиков, и после их отказа в ответ на предъявленную претензию. К иску приклады­вают те же документы, что и к досудебной претензии в страховую компанию, плюс копии всех официальных ответов СК. При этом разреша­ется как подача документов через секретариат суда, так и заказным письмом по почте. Любое решение можно оспорить в суде более высокой инстанции.

Что делать, когда страховая не хочет платить по КАСКО

Условия добровольного страхования по КАСКО каждая страховая компания вольна определять на своё усмотрение. Так что авто­владельцу перед заключе­нием договора стоит внимательно изучить условия, на которые он согласится, купив полис. Сознатель­ное нарушение ПДД (превышение скорости, опьянение, опасное вождение), которого произошла авария, часто становится причиной отказа в выплате, так же как несоблю­дение правил оформления ДТП, описанных в договоре.

Тем не менее, получив отказ в выплате, подайте письменный запрос в страховую ещё раз. В ответ вам должны выдать мотиви­рованный ответ со ссылкой не только на пункты заключен­ного договора, но и на федеральные законы. Сверьтесь, не нарушают ли эти оправдания статей 963 и 964 Гражданского кодекса. В них чётко прописано, на каком основании страховщик может быть освобождён от выплаты возмещения и когда вся тяжесть последствий пере­носится на страхователя, то есть на автовладельца.

Считаете позицию СК недоказанной или противоречащей закону? Пишите жалобу в страховую: пере­числите все обстоятельства происшествия, действия всех сторон, включая полицейских и свои собственные. Подробно изложите свои требования и подкрепите их ссылками на законо­дательные акты, свидетель­ствующие в вашу пользу. Просите рассмотреть претензию в течение 10 дней. И укажите, как будете действовать в случае отказа.

Действовать вам нужно так же, как и в случае с проблемами выплат по ОСАГО — лучше всего идти искать правду к финансовому омбудсмену, но можно обратиться сразу в суд. Если страховую обяжут выплатить требуемое, авто­владелец может пойти дальше и требовать компенсации морального вреда, а также выплаты неустойки за все дни, что ожидал удовлет­ворения своих претензий. Но все второ­степенные выплаты можно требовать только в суде — омбудсмен, напомним, регулирует лишь конфликты вокруг прямых убытков.

Итак, совсем коротко

— Страховая компания по закону не может отказать в оформлении полиса ОСАГО, если вы предоставили все документы.

— При оформлении ОСАГО незаконными будут все дополни­тельные проверки машины, попытки навязать покупку других полисов или потребовать документы сверх тех, что указаны в законодательстве.

— Отказать в выплате по ОСАГО могут лишь в редких случаях, вроде ДТП из-за пьяного вождения. Все они описаны в законе.

— Любое затягивание выплаты компенсации или занижение её размера можно оспорить. Самый короткий способ сделать это — обратиться к финансовому уполно­моченному в своём регионе. Его решение для страховой имеет ту же силу, что и постановление суда.

— Аналогичным образом нужно оспаривать и занижение или отказ в выплатах по КАСКО.

— Если же хотите потребовать с СК ещё и неустойку или компенсацию морального вреда, тогда придётся обращаться с иском в суд.

Источник

Есть ли обязанность уведомлять страховую компанию, если ДТП оформили сотрудники ГИБДД?

1. Закон в 2021 году обязывает виновника и потерпевшего уведомлять страховую о ДТП.
2. Даже если происшествие оформляли сотрудники ДПС, обязанность не снимается.
3. Но в законе нет ответственности за неуведомление в 5-дневный срок. Для случаев оформления в ГИБДД действует 3-хлетний срок исковой давности для обращения в страховую за возмещением ущерба по ОСАГО.
4. С 1 мая 2019 года регресс за несвоевременное извещение страховщика о ДТП отменили, так что в 2021 году виновники могут не переживать.
5. Вы вправе сообщить о ДТП двумя способами: лично в офисе страховой или путем отправки ценного письма с описью и уведомлением о вручении. Второй вариант удобнее.
6. Если ДТП оформляли аварийные комиссары, уведомление в страховую так же необходимо, потому что по сути вы оформили европротокол.
7. Ещё одна обязанность водителей после происшествия по европротоколу – не ремонтировать авто в течение 15 дней. Если аварию оформляли через ГИБДД – требование снимается. Но нельзя ездить с неисправностями, за это могут оштрафовать.

Если участники аварии не могут договориться, кто прав, а кто виноват, в ходе происшествия есть пострадавшие или не выполняются другие условия европротокола – без вызова сотрудников ГИБДД не обойтись. Оформлением ДТП будет заниматься автоинспектор, что может привести к разным вопросам от водителей. Например, нужно ли вам уведомлять страховщика, в какой срок это сделать и можно ли попасть на регресс при неисполнении требований закона? Отвечаем: известить об аварии страховую компанию по закону нужно. Но сама процедура будет отличаться от уведомления при оформлении европротокола. А ещё есть отличия в последствиях. Но давайте обо всём по порядку!

Обязан ли я уведомить страховщика о ДТП в 2021 году?

Закон говорит о том, что владельцы ОСАГО должны уведомлять страховые компании о наступлении страхового случая со своим участием – в силу пункта 3.3 Положения Банка России № 431-П от 19.09.2014.

Между тем, это обязательно в случае составления Европейского протокола, когда оба участника ДТП не имеют претензий, отсутствуют пострадавшие здоровьем и не нанесен ущерб другому имуществу, кроме автомобилей (п. 3.8 того же Положения).

Я виновник

Да, сообщать о страховом случае в страховую фирму вам все же нужно. Но только разве для порядка – во исполнение требования законодательства.

Многие водители боятся, что их обяжут выплачивать компенсацию по регрессному иску от страховой. Но, во-первых, регресс был связан только со случаями оформления ДТП без сотрудников Госавтоинспекции. А, во-вторых, такие иски суды уже почти не рассматривают (о чем мы подробнее расскажем далее).

Я потерпевший

Если ваш автомобиль пострадал в аварии, логично, что вам необходимо будет получить компенсацию со страховой. Поэтому, в данном случае, уведомление страховщика о случившемся – крайне желательно.

Когда сообщить о страховом случае: после ДТП или после получения документов в ГИБДД – на ваше усмотрение. Учитывайте, что в первом случае вам придется звонить страховому агенту или писать ему сообщение. Это необязательно, но многие стараются сообщать.

В какой срок по закону нужно известить страховую?

При оформлении ДТП сотрудниками ГИБДД данный срок не регламентирован. Водителям могут выдать протокол сразу, а могут пригласить их на разбор происшествия в ГИБДД. Как только документы окажутся на руках, можно обращаться в страховую компанию. Здесь действует общий срок исковой давности – 3 года (п. 1 ст. 196 ГК РФ). Но это касается именно обращения за возмещением. Для уведомления при оформлении инспекторами срока нет, есть только само обязательство.

Что это означает для вас? Если вы потерпевший в ДТП и хотите взыскать ущерб по ОСАГО, обращайтесь в страховую в течение трехлетнего срока исковой давности. Представители СК не вправе чинить никаких препятствий и отказывать в приеме заявления. Если это случится, смело обжалуйте их действия в претензионном, а затем и в судебном порядке.

А вот в случае составления европротокола, сторонам дается 5-дневный срок на уведомление страховщика о ДТП. Обязательно учитывайте, что в расчет берутся именно рабочие дни. Выходные и праздники сюда не входят.

Как именно я обязан уведомить?

Вновь обратимся к закону, а именно к п. 2 ст. 11 ФЗ №40, где говорится о способах извещения страховщика о дорожно-транспортном происшествии с участием страхователя. По логике водители должны искать эти способы в полисе ОСАГО. Но по факту в договоре со страховой ничего такого не пишут. Поэтому, если вы вводите в курс дела страховую фирму, воспользуйтесь проверенными и универсальными двумя способами для таких случаев:

• лично посетить офис страховой компании и передать протокол;
• отправить документы и заявление по почте.

Что выбрать? Юристы советуют вариант с почтовым отправлением. Это надежнее и экономит время. Сейчас объясним, почему.

Если вы живете в Москве, Санкт-Петербурге или другом крупном населенном пункте, офис страховой компании может быть на другом конце города. Вам придется добираться к нему по пробкам, что не всегда удобно. Да и представитель страховщика может повести себя по-разному. Например, откажется фиксировать факт вручения протокола. Или забудет поставить печать, подпись, входящий номер, дату – обязательные атрибуты при регистрации документов. И тогда в случае потери бумаг вам придется доказывать, что вы их отвозили и вручали. Это хлопотно!

Проще воспользоваться почтовой отправкой. Идёте на почту, говорите сотруднику, что хотите отправить ценное письмо (не заказное!), заполняете объявленную ценность вложенных документов, оплачиваете услуги доставки и получаете опись. Она будет служить доказательством отправки документов в адрес страховой компании (например, Росгосстрах). Как только письмо доставят, вам в почтовый ящик придет уведомление о вручении/не вручении адресату.

Опись нужно хранить в течение 3 лет – срок исковой давности, о котором мы писали выше.

Что грозит, если не уведомить?

Интересная ситуация в законе – обязанность извещать страховые компании осталась, а вот ответственность за нарушение обязательств убрали. Что это значит и кому стоит волноваться – расскажем ниже.

То есть фактически в 2021 году данная ситуация работает так, что вам ничего не будет, если вы не исполните требование закона уведомить страховую о ДТП. Примерно аналогичным образом работает, к примеру, превышение скорости на 20 км/ч от допустимой на данном участке – требование ПДД есть, ответственности нет.

Может ли быть отказ в выплате для потерпевшего?

Нет. Страховщик не имеет права отказаться возмещать ущерб от ДТП. Конечно, если вы сами не дадите ему такую возможность. Например, пропустите 3-летний срок исковой давности для обращения за выплатами или откажетесь предоставлять какие-либо обязательные документы для этого.

В остальных случаях, если вы предупредите страховую в течение трехлетнего срока, они обязаны принять документы и возместить ущерб от ДТП.

Есть ли штраф за неуведомление?

Нет, никаких штрафов в законе не предусмотрено. Максимум, что могло грозить – регрессный иск от страховой компании. Но и с ним в 2021 году не все однозначно.

Будет ли регресс?

Регресс – это право требования, которое появляется у страховщика к виновнику ДТП с целью взыскания выплаченной фирмой суммы пострадавшему в полном объеме.

До 1 мая 2019 года страховые компании пользовались правом подачи регресса против виновников аварии, если последние оформляли европротокол, но не уведомляли их о ДТП в отведенный для этого 5-дневный срок. Но с указанной даты такое право страховщиков отменено. Об этом можно посмотреть в ст. 2 ФЗ № 88, которая упразднила подпункт «ж» пункта 1 статьи 14 ФЗ №40 Об ОСАГО.

Обратите внимание, что дата 1 мая 2019 года – это дата, после которой у вас должен быть заключен договор ОСАГО, а не дата ДТП, чтобы избежать регресса. Если против вас подали регресс, ДТП случилось после 1 мая 2019 года, но сам полис вы приобрели ранее этой даты, то притязания страховщика вполне законны. Если же договор страхования заключен после 1 мая, то требования не обоснованы.

Нужно ли сообщать, если оформили аварийные комиссары?

Да. В этом случае обязанность уже не снимается.

Аварийные комиссары (они же аваркомы) – это помощники при оформлении дорожно-транспортных происшествий, но они не наделены полномочиями инспекторов ГИБДД и не являются ими. Поэтому оформление ДТП с их помощью – это формально оформление без сотрудников ГИБДД, с помощью европротокола.

Зачастую аваркомы сотрудничают со страховыми фирмами, а, значит, представляют их интересы в спорах с автовладельцами. Они могут помочь с фото- и видеофиксацией инцидента, заполнением бланка европротокола и другими хлопотами на месте аварии. Обычно за деньги, но услуга аваркома может входить в перечень КАСКО.

Комиссар часто предлагает водителям забрать уведомления о ДТП и отвезти их в страховую компанию. Есть ли риски? Да, есть. Извещение может затеряться, комиссар может не уложиться в 5-дневный срок на доставку европротокола в страховую компанию.

Какие последствия?

Выше мы выяснили, что за несвоевременное извещение СК о случившемся ДТП ни потерпевший, ни виновники не несут никакой ответственности. Регресс из-за сорванных сроков вам не грозит.

Какие ещё обязанности после ДТП?

Разберем еще несколько обязанностей водителей, если они попали в ДТП, которое оформлялось сотрудниками ГИБДД, и хотят успешно разрешить ситуацию.

Я виновник

Если вы попали в аварию и вызвали ДПС, сотрудники сами оформят протокол, начертят схему, опросят свидетелей и установят истинную причину аварии (правда, на практике не всегда). При таком раскладе есть одно важное отличие от оформления европротокола. С вас снимается обязанность не ремонтировать автомобиль в течение 15 календарных дней.

А вот по европротоколу это обязательное условие, которое закреплено в п. 3 ст. 11.1 ФЗ №40. Также по нему нельзя утилизировать транспортное средство в течение отведенного периода времени. И, если за неисполнение обязанности по неуведомлению страховщика о ДТП ответственности нет, то здесь может быть регресс. Он возможен в 2 случаях:

• если страховщик выдвинул вам требование предоставить для осмотра повреждённый автомобиль в течение 15 дней, но вы его отремонтировали,
• если страховая подала такое требование по истечении 15 дней, но вы отказались предоставить машину (вы имеете право её восстановить, но показать всё равно обязаны).

Я потерпевший

Аналогичные требования и обязательства есть и у потерпевших. Вместе с тем, нужно помнить о правилах эксплуатации транспортного средства.

Закон запрещает продолжать любое движение на автомобиле в случае следующих неисправностей:

1. нарушения тормозной системы;
2. неисправность рулевого управления машиной;
3. неисправности сцепного устройства (в том числе фаркопа) при движении с прицепом.

Ознакомиться с характером неисправностей и прочими приборами вы можете в Постановлении Правительства РФ №1090 в виде Приложения.

Неисполнение предписаний может привести к тому, что вас остановят сотрудники ГИБДД и обнаружат неисправности. За нарушения последует административная санкция в виде штрафа 500 рублей.

У потерпевшего в ДТП есть право на возмещение причинённого ему вреда. Но это именно право, а не обязанность. Вы можете не обращаться в страховую компанию и не требовать положенные выплаты. Для этого просто не сообщайте в СК о причинении ущерба автомобилю – в таком случае о ДТП никто не узнает. Ответственности здесь нет, поэтому нет и рисков для потерпевшего. То есть в таком случае не действует как правило обязательно уведомить страховую о ДТП, так и требование не ремонтировать автомобиль в течение 15 дней и показать его по требованию страховщика.

Источник