Энциклопедия решений. Ответственность страховщика за нарушение обязанности по осуществлению страховой выплаты по договору добровольного страхования
Ответственность страховщика за нарушение обязанности по осуществлению страховой выплаты
Законодательство о страховании не предусматривает общей для всех видов страхования меры ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение страховщиком обязанности по осуществлению страховой выплаты. Специальные меры ответственности установлены рядом законов об обязательном страховании (см., например, абзацы второй и третий п. 21 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»). В остальных случаях применяются общие положения гражданского законодательства об ответственности за нарушение обязательств (глава 25 ГК РФ), а в отношениях с участием физических лиц — потребителей — также меры ответственности, предусмотренные Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей).
Обязательство страховщика по осуществлению страховой выплаты является денежным, в связи с чем в случае его нарушения страховщик обязан уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ. Эти проценты начисляются на сумму страховой выплаты, в отношении которой допущено нарушение, с момента отказа страховщика в страховой выплате, уплаты ее не в полном объеме или с момента истечения срока страховой выплаты, предусмотренного законом или условиями страхования (п. 24 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75, п. 43 и п. 44 постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (далее — Постановление N 20), Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденный Президиумом ВС РФ 30.01.2013).
Верховный Суд РФ исходит из того, что к отношениям, возникающим на основании договора страхования (как имущественного, так и личного), в части, не урегулированной законодательством о страховании, применяется Закон о защите прав потребителей (п. 2 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» (далее — Постановление N 17), п. 1 и 2 Постановления N 20). В то же время в названных документах прямо не выражена позиция Верховного Суда РФ относительно того, применяются ли к договору страхования только общие положения Закона о защите прав потребителей либо также глава III этого Закона (см. абзац второй п. 2 Постановления N 17).
В связи с этим крайне неоднородной является практика судов общей юрисдикции по вопросу о допустимости применения к страховщику, нарушившему обязанность по осуществлению страховой выплаты, неустойки (пени), предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, а также о соотношении этой неустойки с процентами по ст. 395 ГК РФ.
В судебной практике представлены все возможные варианты решения этого вопроса:
— со страховщика взыскиваются проценты по ст. 395 ГК РФ (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 04.06.2013 N 33-7474/2013, Верховного суда Республики Карелия от 05.04.2013 по делу N 33-949/2013, Московского городского суда от 18.02.2013 N 11-5411/13);
— взыскивается неустойка на основании п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 28.05.2013 N 33-7274/13, Московского городского суда от 04.03.2013 N 11-6734/13, Краснодарского краевого суда от 25.10.2012 по делу N 33-21330/12);
— за истцом признается право выбора между взысканием процентов либо неустойки (см., например, апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 08.02.2013 N 11-967/13);
— признается возможность взыскания одновременно как процентов, так и неустойки (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Московского городского суда от 28.02.2013 N 11-2967/13, от 18.01.2013 N 11-212/13).
Попытка решения этой проблемы предпринята в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ за третий квартал 2013 года, утвержденном Президиумом ВС РФ 5 февраля 2014 года (см. Разъяснения по вопросам, возникающим в судебной практике, вопрос 1). К сожалению, содержащиеся в нем разъяснения допускают двоякое толкование и не позволяют составить ясное представление о позиции Верховного Суда РФ. Можно, однако, отметить, что в судебных актах по конкретным делам Верховный Суд РФ не исключает возможности взыскания неустойки на основании п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, начисленной на сумму страховой премии, если одновременно истцом не заявляется требование о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ (см., например, определение СК по гражданским делам ВС РФ от 29.04.2014 N 86-КГ14-3).
Из п. 45 Постановления N 20 следует, что в случае удовлетворения судом требования о страховой выплате, которое не было выполнено страховщиком в добровольном порядке, суд взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (см. также п. 46 и 47 Постановления N 17).
Данный штраф является самостоятельной мерой ответственности и подлежит взысканию со страховщика наряду с другими предусмотренными законодательством санкциями. При этом размер штрафа определяется с учетом сумм иных санкций, присужденных судом в пользу страхователя (выгодоприобретателя) (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 14.05.2013 N 6639, Московского городского суда от 08.02.2013 N 11-967/13). В исключительных случаях размер штрафа может быть уменьшен судом на основании ст. 333 ГК РФ (см. п. 45 Постановления N 20).
Помимо применения к страховщику иных мер ответственности, страхователь (выгодоприобретатель) вправе требовать от страховщика компенсации морального вреда, причиненного нарушением обязанности по осуществлению страховой выплаты. Сумма присужденной судом компенсации также учитывается при определении размера штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей (п. 46 Постановления N 20).
В том случае, если нарушением обязанности по осуществлению страховой выплаты страхователю (выгодоприобретателю) причинены убытки, они также подлежат возмещению страховщиком в полном размере (ст. 393, п. 2 ст. 395 ГК РФ, п. 2 ст. 13 Закона о защите прав потребителей). В качестве таких убытков, в зависимости от фактических обстоятельств дела, могут рассматриваться, например, проценты за пользование кредитом, уплаченные страхователем за период просрочки страховой выплаты по договору страхования, заключенному в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору (см., например, постановление Президиума ВАС РФ от 24.04.2012 N 16327/11, п. 4.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ 22.05.2013, определение СК по гражданским делам ВС РФ от 15.03.2011 N 50-В10-10).
Источник
Ответственность страховщика за ненадлежащее исполнение страховых обязательств
Юридическая ответственность устанавливает последствия ненадлежащего (неправомерного) поведения, нарушающего права и интересы других лиц, а ее применение становится одним из способов защиты нарушенных прав и интересов. Главная особенность этого способа состоит в применении мер ответственности с помощью государственного, в том числе судебного, принуждения.
Юридическую ответственность нередко рассматривают как государственно-принудительное применение к правонарушителю любых неблагоприятных для него мер #1 name=st1 title=»Братусь С.Н. Юридическая ответственность и законность.»>1 .
Разумеется, юридическая ответственность всегда связана с государственным принуждением, но не всякая мера государственно-принудительного воздействия на правонарушителя одновременно является мерой ответственности. Так, принудительное исполнение имеющейся у страховщика обязанности, например в выплате страховой суммы страхователю по решению суда, нельзя назвать мерой ответственности перед страхователем, ибо страховщик в данном случае лишь принуждается к исполнению своей обязанности и не несет никаких неблагоприятных последствий своего ненадлежащего поведения.
Таким образом, юридическая ответственность представляет собой одну из форм государственно-принудительного воздействия на нарушителей норм права, заключающуюся в применении к ним предусмотренных законом санкций — мер ответственности, влекущих для них дополнительные неблагоприятные последствия #2 name=st2 title=»Грибанов В.П. Ответственность за нарушение гражданских прав и обязанностей. М., 1973. С. 38″>2 .
Ответственности в гражданском праве как разновидности юридической ответственности присущи все вышеуказанные признаки, однако имеются особенности, обусловленные спецификой самого гражданского права. Поскольку гражданским правом главным образом регулируются имущественные отношения, то и гражданско-правовая ответственность включает в себя имущественное содержание, а гражданско-правовые санкции носят имущественный характер.
То есть гражданско-правовая ответственность — одна из форм государственного принуждения, состоящая в применении судом к правонарушителю мер ответственности (гражданско-правовых санкций), влекущих за собой возложение на правонарушителя всех неблагоприятных, невыгодных имущественных последствий его поведения, направленных на восстановление нарушенной имущественной сферы потерпевшего.
Ключевой нормативно-правовой базой, регулирующей страховые правоотношения, являются глава 48 ГК РФ, а также специальный закон в области страхования — Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Стоит отметить, что 48 глава ГК РФ, в отличие от других договорных институтов гражданского права, предусматривающих положения об особенностях ответственности сторон, практически не содержит специальных норм, посвященных ответственности страховщика в случае нарушения им договорных обязательств.
В действующий Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» также не включены положения об ответственности сторон договора страхования.
Говоря об ответственности страховщика, необходимо выяснить, какие обязательства возникают у сторон по договору страхования.
Доктрина современного страхового права содержит несколько определений страхового обязательства, так, К.Е. Турбина страховое обязательство называет правоотношением, согласно которому одна сторона — страхователь — обязана своевременно уплатить другой стороне — страховщику — страховую премию (страховые взносы), сообщить страховщику обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска и страховой выплаты, а страховщик обязан выплатить страхователю (выгодоприобретателю) сумму страхового возмещения (обеспечения) #3 name=st3 title=»Теория и практика страхования / Под общей ред. Турбиной К.Е. М.: «Анкил», 2003. С 191.»>3 .
Другие авторы, как В.С. Белых и И.В. Кривошеев, страховое обязательство — страховой договор — определяют как соглашение, в силу которого страховщик обязуется при наступлении соответствующих невыгодных последствий реализовать страховой интерес, уплатив страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение или страховое обеспечение (страховую сумму), а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные договором сроки #4 name=st4 title=»Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: Норма, 2003. С 128.»>4 .
Из анализа разнообразных определений договора страхования правовую характеристику обязательств участников страховых правоотношений, возникающих в силу соглашения между страхователем и страховщиком, можно определить следующим образом.
- Обязанность страховщика — в случае наступления страхового события, определенного договором (страховой случай), произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретателю), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
- Обязанность страхователя — своевременно, в установленные соглашением сроки, уплачивать страховщику страховую премию (страховые взносы), а также сообщать страховщику обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска и страховой выплаты.
Надлежащее исполнение обязательств, в том числе и по договорам страхования, лежит в основе гражданско-правовых отношений, данное положение закреплено в статье 309 ГК РФ, которая гласит, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательств провозглашена статьей 310 ГК РФ.
Нарушение же обязательств влечет за собой возможность применения к правонарушителю мер гражданско-правовой ответственности (санкций), правовая сущность которых кратко была изложена выше.
Следует подчеркнуть, что гражданско-правовая ответственность является институтом Общей части гражданского права, распространяющим свое действие по общему правилу на все виды гражданских правоотношений, каковыми являются страховые правоотношения между страхователем, страховщиком и выгодоприобретателем.
Таким образом, ввиду отсутствия в главе 48 ГК РФ и Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» специальных положений об ответственности сторон договора страхования к данным правоотношениям следует применять положения главы 25 ГК РФ «Ответственность за нарушение обязательств».
Обстоятельства наступления ответственности Хотелось бы также упомянуть и об обстоятельствах (основаниях), при которых наступает гражданско-правовая ответственность.
Прежде всего, такими основаниями будет являться совершение правонарушения, предусмотренного законом или договором, в частности неисполнение или ненадлежащее исполнениелицом возникших для него из договора обязанностей либо причинение какому-либо лицу имущественного вреда.
Теория гражданского права к числу общих условий гражданско-правовой ответственности относит:
- противоправный характер поведения (действие или бездействие) лица, на которое предполагается возложить ответственность (либо наступление иных, специально предусмотренных законом или договором обстоятельств);
- наличие у потерпевшего лица вреда или убытков;
- причинную связь между противоправным поведением нарушителя и наступившими вредоносными последствиями;
- вину правонарушителя.
Отсутствие хотя бы одного из приведенных условий ответственности, как правило, исключает ее применение.
Правонарушением страховщика в страховых обязательствах будет являться неисполнение или ненадлежащее исполнение договора страхования.
При этом противоправный характер действий страховщика будет выражен именно в неисполнении или ненадлежащем исполнении договора страхования (отказ или просрочка в страховой выплате). Данное поведение страховщика нарушает императивные нормы права, обязывающие его произвести страховую выплату.
Говоря об ответственности страховщика, следует отметить, что зачастую под этим понимают саму обязанность страховой организации в предоставлении страховой выплаты. Осуществление страховщиком страховой выплаты — это действия, направленные на исполнение обязанности по договору перед страхователем (выгодоприобретателем), не связанные с нарушением страхового обязательства.
Неисполнение или ненадлежащее исполнение страховщиком своих обязательств порождает убытки страхователя, которые могут быть выражены в виде реального ущерба (расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества) или/и упущенной выгоды (неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено).
Взаимосвязь причины и следствия при неисполнении страховщиком обязательств характеризуется реально существующей связью между противоправным характером поведения страховщика (отказ в страховой выплате или ее просрочка) и как результат (следствие) возникновением у страхователя убытков.
Виной в гражданском праве признается непринятие правонарушителем всех возможных мер по предотвращению неблагоприятных последствий своего поведения, необходимых при той степени заботливости и осмотрительности, которая требовалась от него по характеру лежащих на нем обязательств и по условиям оборота.
Статьей 401 ГК РФ установлена презумпция вины правонарушителя, ибо именно он должен доказать отсутствие своей вины в правонарушении, то есть страховщик, не исполнивший или ненадлежащее исполнивший обязательства по страховой выплате, признается виновным, пока не докажет обратного.
Таким образом, страхователь в случае нарушения страховщиком договорного обязательства и при наличии всех вышеуказанных условий может обратиться в суд за защитой нарушенного права и применением к страховщику мер гражданско-правовой ответственности, основными из которых можно назвать возмещение убытков, уплату неустойки, взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда.
Основным принципом института возмещения убытков является принцип полного возмещения. Согласно пункту 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Это означает, что лицо, причинившее вред или убытки, должно возместить их в полном объеме, включая как реальный ущерб, так и неполученные доходы.
Размер убытков, подлежащих возмещению, должен определяться с учетом конкретных обстоятельств.
Так, если страхователь не соглашается с суммой страхового возмещения и производит за свой счет экспертизу, то размер убытков будет определяться стоимостью произведенной экспертизы. Если страховщик не производит в должное время страховую выплату, а страхователь за свой счет осуществил ремонт поврежденного и застрахованного имущества, то убыток страхователя, подлежащий возмещению, будет признаваться в размере произведенных расходов на ремонт.
При определении упущенной выгоды следует принять во внимание постановления высших судебных инстанций. Так, в Постановлении Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего арбитражного суда РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 сказано: «При рассмотрении дел, связанных с возмещением убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств, необходимо учитывать, что в соответствии со статьей 15 ГК РФ подлежат возмещению как понесенные к моменту предъявления убытки, так и расходы, которые сторона должна будет понести для восстановления нарушенного права. Поэтому, если нарушенное право может быть восстановлено в натуре путем приобретения определенных вещей, стоимость соответствующих вещей должна определяться по правилам пункта 3 статьи 393 ГК РФ и в тех случаях, когда на момент предъявления иска или вынесения решения фактические затраты кредитором еще не произведены».
В любом случае расходы страхователя, заявленные к возмещению, должны быть документально подтверждены.
Форма ответственности страховщика Формой ответственности, применяемой к страховщику, может являться и неустойка. В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Неустойка может быть установлена либо законом, либо договором. Действующее законодательство о страховании, в отличие от предыдущего, не устанавливает законную неустойку, в связи с чем требование страхователя о выплате неустойки может быть основано только на установлении неустойки непосредственно договором (правилами страхования), что встречается довольно редко.
Обязанность уплатить деньги, вытекающая из договора, в том числе и обязательство по выплате страхового возмещения, составляет содержание денежного обязательства. В связи с чем потерпевшая сторона — страхователь в случае просрочки выплаты страхового возмещения, вправе взыскать со страховщика проценты за пользование чужими денежными средствами. Данный вид ответственности за неисполнение денежного обязательства установлен статьей 395 ГК РФ, согласно которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Предусмотренные статьей 395 ГК РФ проценты подлежат взысканию лишь при наличии полного состава правонарушения, закрепленного в этой статье. Во-первых, необходимо неправомерное неисполнение денежного обязательства. Во-вторых, требуется, чтобы должник пользовался чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания.
Размер процентов, подлежащих уплате за пользование чужими денежными средствами, определяется ставкой банковского процента на дату исполнения денежного обязательства.
Правила статьи 395 ГК РФ о размере подлежащих взысканию процентов являются диспозитивными и применяются постольку, поскольку иной размер процентов не установлен законом или договором.
Компенсация морального вреда согласно действующему гражданскому законодательству является одним из способов защиты субъективных гражданских прав и законных интересов и представляет собой гарантированную государством материально-правовую меру, посредством которой осуществляется добровольное или принудительное восстановление нарушенных (оспариваемых) личных неимущественных благ и прав #5 name=st5 title=»5 Гущин Д.И. Юридическая ответственность за моральный вред. СПб., 2002. С. 122.»>5 .
Правовая защита путем компенсации морального вреда устанавливается лишь для случаев, когда страдания являются последствием противоправного нарушения неимущественных прав или умаления других имущественных благ. В пункте 3 статьи 1099 ГК РФ предусмотрено, что компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда.
На сегодняшний день компенсация морального вреда хоть и закреплена законодательно, однако размер взыскиваемых судом компенсационных средств незначителен по своему размеру.
#st1 name=1 title=»вернуться к тексту»>1 Братусь С.Н. Юридическая ответственность и законность.
#st2 name=2 title=»вернуться к тексту»>2 Грибанов В.П. Ответственность за нарушение гражданских прав и обязанностей. М., 1973. С. 38
#st3 name=3 title=»вернуться к тексту»>3 Теория и практика страхования / Под общей ред. Турбиной К.Е. М.: «Анкил», 2003. С 191.
#st4 name=4 title=»вернуться к тексту»>4 Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: Норма, 2003. С 128.
#st5 name=5 title=»вернуться к тексту»>5 Гущин Д.И. Юридическая ответственность за моральный вред. СПб., 2002. С. 122.
Источник