Найти реальную доходность предоставления кредита

Как банк оценивает кредитоспособность и доход при выдачи кредита в 2021 году

Кредитами, граждане пользуются уже очень давно, но до сих пор заемщики не спсобны разобраться на какую сумму они могут претендовать. Какой доход для банка считается оптимальным и как собственно производится оценка платежеспособности. В статье рассмотрим как банк оценивает ваш доход и на что смотрит при выдаче займа.

Размер дохода

На протяжении многих лет работы банки выработали стратегию сотрудничества с заемщиками. Предварительно риск менеджеры анализируют уровень заработных плат на рынке труда, усредненные данные заносятся в базу. Поэтому если автослесарь укажет доход размером 200 000 рублей, то ему естественно придет отказ.

Существует негласное правило, что кредит может быть выдан на сумму не более 50% от размера заработка. Делается это потому, что согласно ФЗ «Об исполнительном производстве», приставы могут изымать не более половины от получаемого дохода.

В редких случаях, при наличии залога и поручителей, банк соглашается, чтобы аннуитет составлял до 70-80% от дохода. Речь идет об ипотеке и крупных целевых кредитах.

Из дохода, как правило, вычитают:

• коммунальные платежи;
• расходы на иждивенцев (супругу и детей);
• другие платежи по кредитам.

Перечисленные статьи расходов в различных банках могут и не учитываться, в законе этих норм нет. Так что в этом вопросе руки у кредитора развязаны, но последние предпочитают не только рассчитывать предельно все расходы заемщика, но и слишком скептично относиться к этому вопросу.

Видео-советы “Как банк по настоящему оценивает ваш доход?”

Официальный и неофициальный доход

Анализ данных о трудоустройстве имеет важное значение. Чем крупнее сумма займа, тем тщательнее производится проверка доходов. Как осуществляется проверка? В первую очередь изучаются документы, затем могут прозвонить в бухгалтерию, отдел кадров или даже коллегам.

Важно! Искажать сведения о доходе, для возможности получения большей суммы средств, не рекомендуется. Заемщику при обнаружении обмана не только грозит отказ, но и занесение в черный список банка.

Если говорить об официальном доходе, то тут все известно, клиент может попросту предоставить декларацию 2-НДФЛ, где отображаются доходы с учетом налоговых отчислений. Однако, как быть с неофициальными источниками дохода или теневыми «серыми схемами».

Таблица о прочих источниках дохода:

Вид дохода

Как отобразить на бумаге Сдача помещений в аренду Предоставляется договор аренды, возможно, понадобятся документы с личного счета, свидетельствующие о движении средств Получение «серого» дохода Заемщик может попросить бухгалтера оформить справку по форме банка о наличии доходах. Также можно открыть счет и вложить туда деньги, чтобы поступление средств было задокументированно. Работа, согласно трудовому договору Необходимо предоставить трудовое соглашение с работодателем (контракт) либо договор подрядных работ Получение дохода от неофициального трудоустройства Желательно в банке, где берется кредит, открыть счет и регулярно вносить на него средства с полученного дохода. Тогда кредитор будет видеть регулярное поступление средств. Доходы от ценных бумаг Требуется предоставить выписку о регулярном зачислении средств или декларация 3-НДФЛ

Существует такое понятие, как справка по форме банка, этот бланк не утвержден законом. Банки составляют типовую форму самостоятельно. Данный документ не передается в налоговую службу, но ответственность за предоставление такой бумаги полностью ложится на бухгалтера. По этой причине не многие соглашаются на подобную аферу. Нужно сказать, что при оформлении крупных ссуд, ипотеки, автокредита учитывается только официальный доход, и предоставленные документы тщательно проверяются.

Кроме основных вариантов, как доказательство поступления средств можно предъявить:

• загранпаспорт с отметками о поездках за рубеж;
• документы о наличии авто и недвижимости;
• полиса страхования КАСКО, ОСАГО, ДМС и т.д;
• выписки со счетов в банках, в том числе депозитных.

В ряде ситуаций банк запрашивает даже квитанции об оплате коммунальных платежей. Документальные доказательства требуются первоочередно для учета параметров кредита.

Важно! Если уже после выдачи займа банк обнаружил обман, то он в одностороннем порядке имеет право расторгнуть договор и потребовать вернуть полную сумму предоставленных средств, плюс проценты за период пользования кредитом.

Порядок проверки данных

Банки проверяют данные при помощи специальной скоринговой программы. Алгоритм анализа организовывает каждый кредитор индивидуально, учитывая собственные параметры. Одни кредиторы, ориентированы на привлечение постоянных заемщиков с уровнем ниже среднего дохода, другие сотрудничают только с юридическими лицами.

Принцип работы банковского скоринга не раскроет ни один кредитор, иначе появится возможность подделать документы с целью выдачи положительного решения. Занимаются созданием таких программ не банки, а коммерческие разработчики. Предварительно служба безопасности и отдел оценки рисков прорабатывают желаемые параметры.

Чтобы понять как работает банковский скоринг приведем основные параметры, которые влияют на окончательное решение:

1. Уровень дохода. Этот параметр играет большую роль, заемщик должен иметь средства на погашение долга.
2. Сфера деятельности. Учитывается где работает заемщик, на какой должности, перспективна ли эта деятельность. К примеру, людям рабочих специальностей чаще дают кредиты чем индивидуальным предпринимателям.
3. Семейное положение. При наличии супругов и детей, логично что расходы увеличиваются, но по статистике люди, состоящие в браке намного реже допускают просрочки. Законом не предусмотрено, чтобы кредитор учитывал при оформлении ссуды доходы и расходы супруга заемщика, но в некоторых случаях это принимается во внимание.
4. Наличие залога. Обеспечение – это своего рода гарантия возврата кредитных средств, даже когда заемщик неспособен погасить долг из личного дохода.
5. Наличие поручителей, это дополнительный плюс, платежеспособность созаемщика и его КИ также проверяется.
6. Другие кредиты и их размеры, платеж должен быть рассчитан так, чтобы с учетом оформляемого и действующих кредитов суммарно не выходило более половины дохода заемщика. Возможны случаи, когда клиенту предлагают увеличить срок, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.
7. Кредитная история. Это первый критерий, на который обращают внимание, если КИ негативная, то будет автоотказ.

Итак, система оценивает данные анкеты по баллам, чем выше балл, тем большая вероятность того, что кредит будет одобрен. Повторимся, что как начисляются эти баллы никто не сообщит, это банковская тайна.

С кем сотрудничают банки

Тенденция такова, что лицам в молодом возрасте (от 18 до 30 лет) очень часто отказывают в кредитах. Причина кроется в том, что именно эта категория считается самой рисковой, хотя это не всегда верно. Банки отдают предпочтениям лицам среднего и пенсионного возраста, так как они имеют стабильный доход и кредитную историю.

Важно! С чистой кредитной историей также сложно получить займ. Такая КИ зачастую приравнивается к негативной.

В скоринговой программе существует и промежуточный результат, это когда система не может ответить ни положительно, ни отрицательно. В этом случае заявка отправляется на ручную проверку в отдел рисков. Ответственный менеджер уже будет решать дать кредит или нет. На этом этапе уже будет осуществляться непосредственно работа с клиентом, ему могут позвонить для уточнения каких-либо вопросов. Кроме того, возможно, будут звонить на работу, поручителям и по предоставленным контактам. Окончательный ответ предоставят только после проверки. Заявки на получение крупных денежных ссуд могут рассматриваться 2-3 дня.

Таблица потенциального заемщика (примерный расчет):

Пол и возраст Доход Наличие кредитов На какую сумму может претендовать

Максимальный срок кредита Женщина 45 лет 32 000 рублей Открыта кредитная карта, регулярный платеж 980 рублей В среднем 1 200 000, кредит сроком на 7 лет Примерно до 10 лет, но некоторые банки могут предложить и больший срок Мужчина 31 год 60 000 рублей Кредит на автомобиль, платеж 12 000 рублей в месяц В среднем на 15 лет можно оформить кредит на сумму до 3 млн рублей Ограничений нет, вплоть до 30 лет, при условии наличия стабильного дохода

Каждая банковская программа индивидуальная, поэтому сумма к выдаче может отличаться. Следует учитывать и наличие страховых услуг, так как эта сумма зачастую включена в тело кредита, но фактически ее заемщик на руки не получает. Если отказаться от дополнительных услуг, то ставка по кредиту увеличится.

Альтернатива

На что тогда может претендовать человек с минимальным доходом или социальным пособием? На что можно рассчитывать, имея заработную плату 7800 рублей (МРОТ в 2017 году)? Большую сумму в кредит в этом случае не получить, особенно если заемщик еще содержит иждивенцев. Многое зависит от того, какие кредитные предложения имеет банк, чем больше срок, на который они готовы заключить договор, тем большая сумма к выдаче. Но в этом случае есть один существенный минус – за срок 24 месяцев заемщик вносит 100% переплаты, а если договор заключен на более длительный период, то такой займ будет невыгодным для клиента.

Существуют альтернативные варианты, как получить кредит с минимальным доходом:

1. Оформить кредит на товар. Потребительские займы на приобретение товаров, это может быть все что угодно: быттехника, мебель, стройматериалы, оборудование. Оформляются в краткие сроки, обработка заявки производится в день обращения. Зачастую аванс не требуется, справки о доходах также не нужны.
2. Получить кредитную карту. Первично карту оформляют с минимальным кредитным лимитом, не превышающим сумму одной зарплаты. Но если клиент аккуратно платит и регулярно использует средства, то со временем банк может увеличить лимит в несколько раз.

Кредитная история заемщика тщательно отслеживается, поэтому невозможно получить несколько займов одновременно, если платежеспособность этого не допускает. При этом реально иметь одновременно несколько кредитных карт, если они погашены. Тратить время и бегать по банкам также не стоит, можно подавать онлайн-заявки на экспресс-кредиты, эту возможность допускают многие кредиторы. Получив предварительное решение можно сравнивать условия и отправляться в офис заключать договор.

Источник

Как правильно считать реальную доходность с учетом инфляции?

Автор: Алексей Мартынов · Опубликовано 03.07.2015 · Обновлено 02.12.2018

Наверно все знают, что реальная доходность — это доходность за вычетом инфляции. Все дорожает — продукты, товары, услуги. По данным Росстата за последние 15 лет цены выросли в 5 раз. Это означает, что покупательная способность денег, просто лежавших все это время в тумбочке уменьшилась в 5 раз, раньше могли купить 5 яблок, теперь 1.

Чтобы хоть как-то сохранить покупательную способность своих денег, люди их вкладывают в различные финансовые инструменты: чаще всего это депозиты, валюта, недвижимость. Более продвинутые используют, акции, ПИФы, облигации, драгметаллы. С одной стороны сумма вложений растет, с другой происходит их обесценивание из-за инфляции. Если из номинальной ставки доходности вычесть ставку инфляции, получится реальная доходность. Она может быть положительной или отрицательной. Если доходность положительная, ваши вложения приумножились в реальном выражении, то есть вы можете купить больше яблок, если отрицательная — обесценились.

Большинство инвесторов считают реальную доходность по простой формуле:

Но данный способ неточен. Приведу пример: возьмем 200 рублей и положим их на депозит на 15 лет со ставкой 12% годовых. Инфляция за этот период 7% в год. Если считать реальную доходность по простой формуле, то получится 12-7=5%. Проверим этот результат, посчитав на пальцах.

За 15 лет при ставке 12% годовых 200 рублей превратятся в 200*(1+0,12)^15=1094,71. Цены за это время вырастут в (1+0,07)^15=2,76 раз. Чтобы посчитать реальную доходность в рублях делим сумму на депозите на коэффициент инфляции 1094,71/2,76=396,63. Теперь, чтобы перевести реальную доходность в проценты считаем (396,63/200)^1/15 -1 *100% = 4,67%. Это отличается от 5%, то есть проверка показывает, что расчет реальной доходности «простым» способом не точен.
Чтобы правильно рассчитать реальную доходность, нужно применять формулу:

Real Rate of Return — реальная доходность
nominal rate — номинальная ставка доходности
inflation rate — инфляция

Проверяем:
(1+0,12)/(1+0,07)-1 * 100%=4,67% Сходится, значит формула верная.

Еще одна формула, которая дает тот же результат, выглядит так:

Источник

Насколько вы закредитованы, или Как посчитать реальные доходы населения?

Участники кредитного рынка ищут альтернативные способы подтверждения доходов заемщиков, помимо справки 2-НДФЛ, выписки с пенсионного счета и других документов, подтверждающих доход в «белом» секторе экономики. Это нужно, чтобы верно оценивать показатель долговой нагрузки граждан. Сегодня реальное финансовое состояние россиян этот инструмент отражает слабо, оставляя за бортом практически всех занятых в неформальном секторе.

С 1 октября по требованию Банка России банки и микрофинансовые организации (МФО) при выдаче кредита должны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика, чтобы не допускать чрезмерной закредитованности граждан. С помощью этого показателя ЦБ пытается снизить чересчур активный, по мнению регулятора, рост кредитной задолженности в рознице, особенно на фоне невысоких темпов роста доходов россиян.

Предыдущие раунды ограничительных мер не очень помогли. С начала 2018 года ЦБ уже трижды повышал коэффициенты риска на капитал кредиторов (в зависимости от ставки по необеспеченным кредитам), но на рынок это повлияло мало. Темпы роста задолженности граждан перед банками и МФО по-прежнему превышают 20% в годовом выражении (21,5% год к году по итогам октября), в то время как динамика реальных располагаемых доходов граждан хоть и вышла в положительную область, но колеблется в пределах десятых долей процента (+0,2% год к году в январе — сентябре 2019 года). С учетом этого позволять россиянам и далее бесконтрольно влезать в долги в ЦБ посчитали опрометчивым.

ПДН должен отсечь от кредитных инструментов тех заемщиков, у кого текущие выплаты по кредитам и займам превышают половину ежемесячного дохода: у банка или МФО нагрузка на капитал по таким кредитам увеличивается в разы, им просто нет резона выдавать чрезмерно закредитованному гражданину новый кредит.

Логика действий регулятора понятна, но для кредитных организаций расчет нового показателя стал лишь еще одним требованием — обременительным, но малоприменимым в повседневной деятельности. Показатель вынуждены считать, скрупулезно следуя методикам ЦБ, исходя лишь из требований регулятора. При этом практически никто из участников кредитного рынка не задействовал ПДН в своих скоринговых моделях. Ведь способы, какими регулятор предлагает учитывать доходы заемщиков в формуле ПДН, зачастую не отражают их реальный заработок. В документе, разосланном в кредитные организации еще в середине 2018 года, Банк России предоставил довольно широкий выбор методов для учета дохода заемщика, но однозначно и эффективно они работают лишь в «белом» сегменте экономики. На практике заемщики со 100-процентной официальной зарплатой и полностью учтенными и задокументированными доходами составляют лишь часть клиентской массы банков и МФО.

По данным Росстата, во II квартале 2019 года доля неформального сектора в России достигла 21,3% от общей численности занятых граждан. В абсолютных цифрах это означает, что более 15 млн работающих граждан — потенциальных клиентов кредитных организаций не могут документально подтвердить свой доход. Независимые исследования показывают: даже из работающих официально как минимум каждый шестой получает часть зарплаты «в конверте». Если следовать методике ЦБ по расчету долговой нагрузки, то этих граждан придется полностью исключить из числа потенциальных клиентов или предлагать им средства взаймы в заведомо заниженном размере.

Надо отдать должное разработчикам нового регуляторного показателя — они живут в реальном мире: в ЦБ не стали ограничивать банки и МФО одними лишь документарными способами определения дохода заемщика при расчете ПДН. Помимо справки 2-НДФЛ, выписки о состоянии лицевого счета в ПФР, ФНС и других официальных бумаг, они, например, могут учесть доход клиента на основании его письменного заявления, просто поверив ему на слово. Правда, в этом случае он не должен превышать показатель среднедушевого денежного дохода в регионе местонахождения заемщика.

Кроме того, можно «вычислить» доход гражданина, основываясь на данных бюро кредитных историй (БКИ) о его ежемесячных платежах по кредитам за предыдущие 12 месяцев — и опять ЦБ осторожничает, предлагая для расчета дохода лишь удвоить сумму ежемесячного платежа по долгам.

Таким образом, в отсутствие подтверждающих документов банк или МФО при выдаче кредита все равно будут вынуждены ориентироваться на изрядно заниженный объем ежемесячного дохода заемщика. Но это единственный способ вовлечь граждан, работающих в теневом секторе, в клиентский круг кредитных организаций.

Я далек от того, чтобы оправдывать россиян и их работодателей, уклоняющихся от уплаты налогов и социальных взносов, из-за чего граждане, обращаясь в кредитную организацию, не могут подтвердить размер своего реального дохода. Однако жизнь диктует свои правила.

Кредитному сектору остро требуется дополнительный инструмент для учета реальных доходов россиян, вовлеченных в неформальный сектор. Это может быть расчет долговой нагрузки клиента на основе информации о платежах и расходах по всем его картам и банковским счетам, как предлагает БКИ «Эквифакс». Или модификация существующих методик ЦБ с менее консервативным подходом к учету косвенных данных о доходах человека.

То, как сегодня банки вынуждены отражать доходы потенциальных заемщиков при расчете ПДН, отсекает от кредитных инструментов значительную часть граждан, работающих в неформальном секторе. А это, в свою очередь, приводит к снижению розничного спроса и экономической активности в стране в целом.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Источник