Что делать, если банк навязывает свою страховую компанию?
Александр Дубинский, Журнал «Деньги»
Получение кредитов на покупку авто или квартиры всегда сопряжено с необходимостью покупать страховки. И зачастую заемщику приходится выбирать страховщика из тех, которые ему предложат в банке. Ну а если предложенная компания по каким-то причинам не нравится? Или она предлагает сверхвысокие тарифы и невыгодные условия страхования?
Редакция журнала «Деньги» выяснила, может ли заемщик САМ предложить страховую компанию банку, и чем он рискует, если такового права у него нет.
Многие банки в кредитном договоре оставляют за собой возможность обратить взыскание по задолженности помимо залога еще и «на иное имущество заемщика». Таким банкам почти все равно — заплатит аккредитованный страховщик в случае потери залога или нет.
«Когда я оформлял автокредит, мне сказали, что купить страховки АвтоКАСКО и «автогражданку» я смогу в любой компании, аккредитованной в банке. Но после того, как мне подтвердили готовность выдать кредит, начались недоразумения. В гарантийном письме, которое я получил от будущего кредитора, была указана только одна страховая компания, аффилированная с банком. Кстати, настолько мелкая, что информацию о ней я даже не смог найти в Интернете. 🙂 На мой вопрос, могу ли я выбрать другого страховщика, мне еще раз подтвердили, что да, без проблем.
Оплатив в автосалоне первый взнос за автомобиль, я договорился о регистрации машины в ГАИ и дате оформления кредитного договора. Когда же приехал в банк, мне сообщили, что я могу застраховаться только в одной СК (которая, собственно, и фигурировала в гарантийном письме). Я отказался заключать с ней договор и сам купил страховки у самой крупной СК из списка аккредитованных. После этого кредитный менеджер, посовещавшись с начальством, вышла и сообщила, что я должен разорвать договор страхования с выбранным мной страховщиком и заключить его с той самой «карманной» компанией, иначе кредит мне просто не выдадут. Если честно, меня эта ситуация настолько возмутила, что я решил отказаться от кредита в этом банке», — рассказал свою грустную историю один из читателей.
К слову, мы отправили в банк запрос с просьбой прокомментировать ситуацию, но ответа не дождались.
Истории навязывания банком страховок «своих» компаний, к сожалению, не единичны. Иногда клиентам везет, и партнер банка оказывается нормальным страховщиком, готовым отвечать по своим обязательствам. Но бывает, что страхование заемщиков носит чисто формальный характер. По какому принципу банки отбирают и, главное, рекомендуют клиентам партнеров-страховщиков? И не является ли их «навязчивый сервис» ловушкой для заемщика?
Для страхования заемщиков банки, как известно, создают собственных страховщиков либо аккредитуют сторонние компании. Формально это выглядит весьма убедительно: банк сам отбирает партнеров и отвечает за качество предлагаемых ими услуг. Для аккредитации банкиры запрашивают у страховых партнеров максимальное количество документов об их деятельности (основную часть финотчетности, типовой договор страхования по КАСКО или недвижимому имуществу и прочие). «Условия страхования в разных компаниях предварительно согласовываются с банком с целью соблюдения Закона «О страховании» и приведения указанных условий в соответствие с интересами страхователя и банка, как выгодоприобретателя», — объясняет начальник управления страховых продуктов и сопутствующих финансовых услуг Ощадбанка Алексей Кушнир.
Все это прекрасно и на руку потребителю, который зачастую ленится изучать отчетность страховщиков и условия договоров. Однако не все так просто.
Дело в том, что во взаимоотношениях между банком и страховщиком не последнюю роль играют… деньги, которые страховщик должен будет внести на счет в банк. Такой «посильный вклад» он размещает в банке на текущем счету (то есть практически бесплатно) для получения аккредитации. Банк, в свою очередь, неофициально обязуется обеспечивать компанию в течение года страховыми платежами от своих заемщиков в размере, например, средств, лежащих на счету. Ведь страхование залога при кредитовании — вещь обязательная. Таковы требования Законов «О залоге», «Об ипотеке» и банковского регулятора — Нацбанка Украины.
В итоге складывается определенная закономерность — у тех компаний, которые внесли на счет банка крупные суммы, страховые тарифы, как правило, чуть меньше, чем у остальных. Их же ненавязчиво обычно и рекомендуют заемщикам. Естественно, в список рекомендуемых однозначно попадают и аффилированные с банком структуры. Как же не дать «своим» заработать на гарантированном потоке клиентов?
Но значит ли это, что рекомендуемый страховщик — самый надежный и готовый к выплатам? Отнюдь не факт. «У нас информируют заемщика о необходимости страхования еще перед получением кредита. Потом ему предлагают выбрать СК из списка аккредитованных, при этом обязательно порекомендуют одну из них. У нас эти рекомендации связаны с тем, что мы уверены в выплатах этой СК, другие банки могут делать это из других побуждений, но опять-таки прикрываясь «уверенностью» в СК», — рассказывает заместитель директора Киевской региональной дирекции Укргазбанка Сергей Коцупатрый.
По словам председателя правления СК «Правэкс-страхование» Сергея Константинова, аффилированные СК предлагают заемщикам оптимальные условия страхования: «Потому что банк следит за тем, чтобы страховые тарифы были обоснованными и не превышали тарифов, которые действуют на рынке». Однако к таким утверждениям все же следует относиться с определенной долей скептицизма. Не забывайте, что именно банкиры согласовывают со страховщиками условия страхования. Поэтому «легким движением руки» всегда можно добиться того, чтобы «родная» компания выглядела лучше остальных.
К сожалению, заемщику остается только довериться «рекомендациям» банкиров, так как получить информацию о состоянии той или иной СК практически невозможно. Украинский рынок страхования устроен так, что доступ к информации о работе страховщиков крайне затруднен: Госфинуслуг проводит контроль формирования резервов только на отчетную дату (раз в квартал), а информацию о состоянии компаний открыто не публикует. У многих участников рынка качество страховых резервов весьма низкое, более того, иногда они формируются за счет банковских кредитов, чтобы «замылить» глаза регулятору относительно даты сдачи отчета. И даже пресловутый показать — «уровень выплат» — не говорит ничего особенного о готовности компании платить при наступлении страхового случая.
А платить кто будет?
Страшно и то, что банкиры зачастую умалчивают о том, что же будет с заемщиком, если страховая компания откажется или не сможет выплатить ему возмещение при наступлении страхового события. Ответ очевиден — ему все равно придется погашать кредит, к примеру, за угнанную машину или взорванный дом.
В такой ситуации правильный выбор страховой компании очень важен. Однако, как выяснили «Деньги», убедить банк в том, что самостоятельно выбранная страховая компания — «самое то», практически нереально. «На банк нельзя влиять. Банк можно только поменять», — шутят банкиры.
Это двустишье сегодня касается и выбора компаний, страхующих залоги и заемщиков. По настоянию клиента банк аккредитует СК только в том случае, если клиент — VIP, то есть крупный вкладчик или чиновник либо приятель акционеров или топ-менеджеров банка. Иного способа повлиять на банк, увы, нет.
Нельзя доказать и факт принуждения клиента к сотрудничеству с той или иной страховой компанией. Банки в этом отношении подстраховались той самой пресловутой аккредитацией многих СК, о которой мы писали выше.
Конечно, можно подать на банк в суд. Но как клиент может доказать факт того, что банк именно навязывает (а не предлагает) ему страховщика? Ведь право клиента в том, чтобы соглашаться или не соглашаться на предлагаемые условия банка.
Все, что остается заемщику, — ознакомиться с имеющимися предложениями всех аккредитованных страховых компаний для того, чтобы выбрать наилучшие условия страхования. Вот и весь сказ. Соглашаться на рекомендации банка стоит, только предварительно изучив всю информацию о предлагаемой компании. Особенно если речь идет о страховании на серьезные суммы — в размере стоимости жилья или дорогого автомобиля (см. рейтинг страховщиков в «Деньгах», №25—26 от 28 июня 2007 года).
Свои люди — сочтемся
У многих заемщиков возникает резонный вопрос: а будет ли платить в случае страхового события страховщик, который аффилирован с кредитором? Какой резон в этом случае «выводить» деньги из группы? Ответ, кажется, напрашивается сам собой.
«Все зависит от того, какие цели ставит собственник перед таким страховщиком. Если цель — простой сбор денег с клиентов, то заемщик вряд ли сможет рассчитывать на страховое возмещение при наступлении страхового случая. Если же цель — создание нормальной рыночной компании, тогда риск неполучения страхового возмещения минимален», — объясняет начальник управления страховых продуктов и сопутствующих финансовых услуг Ощадбанка Алексей Кушнир.
Таким образом, готовность выплатить возмещение клиентам зависит от политики самой страховой компании. А ее будущий страхователь всегда может проанализировать. Если у компании уровень выплат по самым убыточным видам страхования (КАСКО, ОСАГО) «ниже плинтуса», стоит всерьез задуматься: а стоит ли выбирать такого партнера?
Но самое главное — даже делая выбор в пользу крупных компаний, нужно не полениться и тщательно изучить страховые договора и правила страхования. Даже в надежных СК для заемщиков, поставленных на поток, вполне могут быть «особые условия», отнюдь не радующие застрахованных. И еще нужно внимательно изучить кредитный договор относительно того, кто именно обязан нести обязательства по кредиту в случае уничтожения или кражи предмета залога. Если залогом ответственность по кредиту не ограничивается — надо крепко думать: а тот ли это банк?!
На что стоит обратить внимание, выбирая страховщика из тех, которые одобрены банком?
- СК должна работать на рынке не менее 5—7 лет
- У компании должны быть солидные активы, не самый низкий уровень выплат (только по автострахованию!), надежная перестраховочная защита
- СК должна быть публичной, открытой для клиентов. Идеально, если она публикует на сайте свою отчетность
- В договорах СК не должно быть «подводных камней», которые могут или затормозить, или сделать невозможной выплату страхового возмещения
- Банк должен разрешать реальный выбор как минимум из 3—5 страховых компаний
- Страховка должна покрывать потери полностью (за вычетом износа имущества и разумных размеров франшизы)
Перед тем как купить полис страхования, заемщику следует изучить ВСЕ предложения аккредитованных в банке страховщиков. Потраченное на это время того стоит: можно и на страховом тарифе сэкономить, и выбрать более надежного партнера.
Источник
Водителей предупредили о ловушках, связанных с ОСАГО. В чем здесь дело?
Результаты масштабных проверок страховых компаний опубликовал Центробанк — оказалось, что многие в общении с автомобилистами используют хитрые приемы для навязывания своих услуг и отказов в оформлении ОСАГО неинтересным клиентам. Эксперты предупредили: из-за кризиса после пандемии страховщики активизируют все способы, чтобы снизить издержки. Разбираемся, как не попасть в ловушку.
В Центробанке рассказали, что некоторые страховщики отправляют пришедших в офисы автовладельцев для оформления полисов ОСАГО проводить осмотр транспортных средств в другие подразделения. При этом когда водители приезжают по предложенным им адресам, только на месте выясняется, что в день обращения там не получится провести осмотр — из-за того, что они не записались заранее, а в отделениях большие очереди. Делается это для того, чтобы не отказывать автомобилистам напрямую в оформлении ОСАГО, а поставить их в ситуацию, когда они сами бросают попытки получить услугу.
В Центробанке заявили, что такая стратегия незаконна. Там объяснили, что в случае, если договориться о месте осмотра не получается, страховщики обязаны оформить договор без осмотра.
В свою очередь юрист, эксперт в области страхования Илья Афанасьев объяснил, что согласно законодательству, страховщики имеют право попросить провести осмотр автомобиля. «Иногда они этого просто не просят. Но при проведении осмотра страховщики обязаны согласовать с водителем удобное ему место. Если человек приезжает по назначенному адресу, а ему предлагают ехать в другой офис, это незаконно. Тогда автомобилист имеет полное право отказаться, а страховщик обязан оказать ему эту услугу. Сейчас прогрессивные страховщики вообще проводят осмотры удаленно, через мобильные телефоны. Но если возникает конфликт, то стоит попросить повторить отказ под запись. И отправить в приемную Центробанка. Большинству лень этим заниматься, страховщики этим пользуются. Саму услугу тогда можно просто оформить онлайн у надежных игроков из топ-10», — разъяснил процедуру Афанасьев.
«Страховые организации при оформлении полиса Е-ОСАГО предоставляют нечитаемые коды «CAPTCHA», некорректное заполнение которых приводит к отсутствию возможности заключить договор», — уточнили в ЦБ.
В итоге система не принимает даже точные данные и после нескольких попыток заполнить обращение, раздраженный постоянными «ошибками» автомобилист вынужден отказаться от оформления.
Юрист Афанасьев в беседе с Autonews.ru предположил, что таким образом мелкие компании фильтруют свои риски. «Крупные компании все-таки этим не занимаются. Скорее всего этим грешат небольшие игроки, которые ставят ограничения на определенные проблемные регионы, или если пытаются застраховать машину такси, — рассуждает Афанасьев. — Им важнее снизить риски, а клиенты найдутся».
Эксперт возмутился тем, что в ЦБ не назвали компании, которые допускают эти и последующие махинации. «Центробанк имеет все возможности наказать такие компании — оштрафовать, приостановить их лицензию или вовсе ее отобрать, сообщить в прокуратуру, — недоумевает юрист. — Вместо этого им просто рекомендуют. Ведь обычный человек вряд ли сможет разобраться в особенностях программирования и написать жалобу».
Оказалось, что страховщики вынуждают потерпевшего заключать трехсторонний договор со станцией технического обслуживания и страховой организацией, условия которого отличаются от определенных законом условий по ОСАГО. В таких договорах страховщики не указывают сроки проведения ремонта либо оставляют себе возможность вносить дополнительную информацию без согласования с владельцем машины.
В Центробанке потребовали обеспечить водителям возможность самим указывать, согласны они на увеличение сроков ремонта или нет.
Юрист Афанасьев просто посоветовал автомобилистам, приезжающим сдавать машины в ремонт, ничего не подписывать. Все, что нужно сделать — сдать автомобиль и получить акт-приема передачи.
«Больше ничего подписывать нельзя. Категорически. По закону на ремонт есть 30 дней, за каждый день просрочки полагается пеня. Если не уложились — это проблема страховщика. Именно поэтому они до последнего оттягивают момент приема автомобиля и потом предлагают людям в договоры, которые в которых они не разбираются и подписывают не читая. Говорят, что это стандартная процедура. Но это не так, — предупредил эксперт. — Этим приемом пользуются все — и крупные и мелкие компании. Поэтому если автовладельцы совсем не разбираются в том, что их ждет, ну пусть позвонят юристам, такая консультация бесплатна. Или посмотрят ролики на Youtube, почитают статьи».
Сейчас электронные полисы ОСАГО можно купить прямо в интернете. При выборке этой услуги страховые компании незаметно в качестве предустановленной покупки предлагают водителям оформить и оплатить другие продукты. Автоматически соглашаясь с заключение договора ОСАГО, автомобилисты оплачивают и другие услуги.
«Как правило, предустановленное согласие является заполненной ячейкой неяркого цвета, схожего с фоном сайта. Это вводит владельца транспортного средства в заблуждение относительно активности данной ячейки и приобретаемых им продуктов и услуг, что впоследствии приводит к нарушению его законных прав и интересов», — сказали в Центробанке.
В Центробанке, опять-таки, рекомендовали водителям дать возможность ознакомиться со всеми правилами до заключения договора и оплаты. Эксперт Афанасьев посоветовал водителям внимательнее проверять список всех услуг, которые им предлагается оплатить.
Пользуясь незнанием автомобилистов, некоторые страховые компании проводят независимые оценки поврежденных в ДТП автомобилей за счет потерпевшей в аварии стороны. Хотя процедуру обязаны оплачивать сами страховщики. При этом водителей у водителей может даже не оказаться на это средств.
Страховщикам рекомендовали получать письменное согласие на проведение и оплату автовладельцем независимой технической экспертизы, а в направлении указывать, что потерпевшему возместят все расходы. Кроме того, у заявителя должно быть полное право отказаться от оплаты услуг осмотра и (или) независимой технической экспертизы, проводимых на основании направления страховщика: такая графа должна быть прямо в банке направления.
В свою очередь юрист Афанасьев отметил, что водители иногда сами не хотят идти на конфликт со стразовой компанией и соглашаются оплатить экспертизу в надежде без проблем получить свою выплату.
«Люди не хотят злить страховщиков, платят эти 3-6 тыс. рублей, а страховщики этим пользуются, снижают свои расходы, — сказал эксперт. — Платить водители в таких случаях ничего не обязаны и должны прямо говорить об этом».
Мухлюют страховщики при составлении стандартных форм направления на ремонт поврежденного автомобиля. В них включают пункты о согласии потерпевших с тем, что при ремонте автомобилей будут использовать бывшие в употреблении или восстановленные комплектующие. Как считают дилеры, а также эксперты ЕЭК, некоторые такие компоненты вообще могут быть небезопасны в ряде случаев.
Также в стандартной форме направления на ремонт поврежденного автомобиля по умолчанию проставляют пункт с согласием об возможном увеличении сроков осуществления восстановительного ремонта транспортного средства.
В Центробанке рекомендовали страховщикам эти пункты из стандартных договоров удалить и оформить в виде отдельного соглашения, а эксперт в очередной раз посоветовал внимательнее читать документы.
В свою очередь в Российском союза страховщиков (РСА) по этому поводу заметили, что при проведении восстановительного ремонта легкового автомобиля законом об ОСАГО не допускается использование бывших в употреблении или восстановленных комплектующих. Но подчеркнули, что при этом иное может быть определено соглашением страховщика и потерпевшего.
«Отсутствие согласия потерпевшего на использование восстановленных деталей не отменяет для страховщика провести ремонт, — пояснили в РСА. — В случае если стоимость восстановительного ремонта не превышает страховую сумму или максимальный размер страхового возмещения, установленный для случаев оформления по Европротоколу, стоимость полностью оплачивает страховщик, поэтому потерпевший не производит доплату за установку новых деталей».
Источник