Можно ли инвестировать если есть кредит

Что выгоднее: скорее начать инвестировать или досрочно погасить кредит?

Часто люди, которые только начинают интересоваться финансовой грамотностью, хотят скорее приступить к инвестированию. Их можно понять, многие слышали фразу, что сложный процент — это восьмое чудо света. Однако важно здраво оценить свою готовность к инвестированию. Одним из препятствий может быть наличие кредитов или кредитных карт. Вполне может оказаться, что выгоднее сначала погасить кредит.
Давайте проверим, так ли это.

Допустим, у Пети есть кредит.

500 000 руб. — размер кредита.
17% — процентная ставка.
8 690 руб. — ежемесячный платёж.
10 лет — срок до погашения.

Переплата за этот срок составит 542 763 руб. Напомню, размер кредита — 500 000 руб. То есть Петя процентами отдаст банку больше, чем изначально взял в долг.

Петя думает, что ему лучше как можно скорее начать инвестировать. Тем более он слышал, что чем дольше срок инвестирования, тем лучше растёт капитал за счёт эффекта сложного процента. Да и инвестиции — это так интересно, гораздо интереснее, чем регулярно вносить платежи по кредиту.

Итак, для решения своих финансовых задач Петя ежемесячно может выделять 20 000 руб. Их них:

8 690 руб. — обязательный платёж по кредиту,
11 310 руб. — свободные деньги, которые можно направить на досрочное погашение кредита или на инвестирование.
Рассмотрим оба варианта.

Вариант 1

Петя инвестирует свободные деньги и продолжает выплачивать кредит

11 310 руб. — на такую сумму Петя ежемесячно пополняет инвестиционный счёт.
10% — среднегодовая доходность инвестиций.
10 лет — срок инвестирования (для сравнения результативности двух вариантов).
За это время Петя накопит 2 336 140 руб. Из них:
1 357 237 руб. — собственные взносы,
978 904 руб. — доход в виде процентов.

Неплохой результат, как считаете?

Вариант 2

Петя погашает кредит досрочно и после этого начинает инвестировать

20 000 руб. — такую сумму ежемесячно Петя направляет на погашение кредита.
32 месяца — за такой срок Петя погасит кредит. Срок сократится почти в четыре раза! А значит, Петя сможет начать инвестировать довольно скоро.
121 615 руб. — переплата в этом случае.

Что же с инвестициями?

Петя сможет начать инвестировать уже на 32-й месяц, то есть менее чем через три года. В этот месяц он пополнит инвестиционный счёт на 18 385 руб. Далее ежемесячно будет вносить по 20 000 руб.

Что ждёт Петю через десять лет?

1 778 385 руб. — отложит Петя из своих денег.
862 951 руб. — получит в виде процентов.
То есть через десять лет у Пети на счёте будет 2 641 336 руб.

Разница между двумя вариантами составит 305 196 руб. в пользу досрочного погашения.

Значит, Пете выгоднее сначала быстро погасить кредит и после этого начать инвестировать. А время до выплаты кредита он сможет посвятить изучению темы инвестирования.

Всегда ли стоит сначала гасить кредит, а потом начинать инвестировать? Нет.

Это зависит от нескольких факторов.

Тип долга . Если у вас кредитная карта, лучше все свободные деньги направлять на её погашение, чтобы максимально сократить переплату. И только после этого начинать инвестировать.

Срок до погашения кредита . Если до выплаты кредита осталось менее трети срока, то большую часть процентов банку вы уже выплатили. Досрочное погашение сократит переплату несущественно, поэтому можно все свободные деньги направлять на инвестирование. Если до погашения кредита ещё долго, могут возникнуть непредвиденные расходы или перебои с доходами (задержка зарплаты, потеря работы и так далее). Поэтому важно иметь ликвидные накопления, чтобы хватало и на жизнь, и на платежи по кредиту. Возможно, что сначала лучше выплачивать кредит по графику, а свободные деньги направлять на формирование финансовой подушки безопасности, пока не накопится сумма в размере 3–6 месяцев расходов. После этого свободные деньги можно будет направить на досрочное погашение кредита и лишь потом начать инвестировать.

Ставка по кредиту и ожидаемая доходность инвестиций . Если ставка по кредиту заметно превышает ожидаемую доходность инвестиций, то выгоднее сначала погасить кредит.
Если меняется последовательность достижения целей, может значительно измениться итоговая сумма накоплений. Поэтому, прежде чем принять какое-то финансовое решение, стоит просчитать, какой вариант наиболее выгоден в вашем случае.

Подписывайтесь на канал – мы регулярно публикуем интересные материалы об инвестициях, трейдинге и мире финансов!

Источник

Стоит ли инвестировать, если есть кредиты?

Отвечает финансовый советник Игорь Файнман.

В последний год вирус инвестирования захватывает Россию. И граждане, погрязшие в кредитах, начинают увеличивать свою кредитную нагрузку, вкладывая деньги в то, чего они не понимают.

А нужно ли вообще заниматься инвестированием, имея кредиты? Ответ, к сожалению, однозначный: ни в коем случае. Фиксированная доходность в России ниже процентной ставки по кредитам, а на прогнозной доходности вы ещё и потеряете свои деньги. Поэтому сначала гасим ипотеки и прочие потребительские кредиты, потом инвестируем время и силы в повышение финансовой грамотности и только после этого делаем первые робкие шаги инвестора. А пока храните деньги на банковском депозите. Целее будут.

А вот что можно делать параллельно с погашением кредитов, так это формировать подушку безопасности. Она может вам понадобиться в случае сокращения на работе или болезни. Её размер вы можете определить очень просто: средняя цифра ваших расходов, умноженная на шесть. Таким образом, у вас будет полгода спокойно решить возникшие проблемы и вернуться к привычному образу жизни. Хранить её можно на банковском депозите или в валюте — это поможет защитить ваши средства от инфляции.

эксперт Национального центра финансовой грамотности

Если вы хотите заняться инвестициями, но при этом у вас есть кредиты, возникает законный вопрос о том, куда в первую очередь направить деньги? Давайте рассмотрим очевидные причины, почему необходимо в первую очередь погасить долги, а уже позже приступать к инвестициям.

Во-первых, не стоит забывать о простой арифметике и посчитать, сколько вам сулит потенциальная инвестиция и какие у вас проценты по кредиту. Если вы предполагаете зарабатывать 6% годовых на депозите, а теряете 19% годовых по кредиту, то в итоге получается минус 13%. В такой ситуации намного правильнее погасить кредит за счёт средств, находящихся на вкладе.

Во-вторых, не стоит забывать о своей кредитной истории. Положительная история впоследствии может выручить, если вы, например, решите взять ипотеку. Если вы будете пропускать платежи по кредитам, направляя средства на инвестиции, то плохая история, наоборот, усугубит ваше положение. Поэтому минимальные выплаты по всем имеющимся на данный момент долгам — это одна из первоочередных задач ведения личного бюджета.

В-третьих, если у вас есть неоплаченные кредиты, то, скорее всего, отсутствует финансовая подушка безопасности. Независимо от того, сколько у вас кредитов, неплохо будет научиться формировать фонд для чрезвычайных ситуаций, прежде чем заняться инвестициями. Фонд поможет справиться в будущем с непредвиденными расходами без заметного ущерба личному бюджету.

В-четвёртых, эффективнее приступать к инвестициям после оплаты всех своих долгов и при успешном финансовом планировании на 3–6 месяцев вперёд. При этом переводимые ранее на погашение кредита средства после его полной выплаты можно уже направлять в инвестиции. Такое перемещение личного капитала – лучший способ его максимизировать.

Очевидно, выбор в пользу погашения или вложения сопровождается множеством сомнений. Тем не менее не стоит забывать, что более высокая доходность инвестиций сопряжена с дополнительным риском, тогда как досрочное погашение кредита вызывает экономию, сумма которой чётко определена.

В любом случае, овладев основами финансовой грамотности, вы сможете с максимальной выгодой распорядиться высвободившимися средствами, приступить к инвестициям и улучшить личное благосостояние.

Счастья Вам личного, наличного и безналичного.

Источник

Инвестирование или погашение долгов, что поставить в приоритет

Как инвестировать, когда есть долги?

Если вы хотите заняться вложением денег, но при этом у вас есть кредиты, возникает законный вопрос о том, как инвестировать, когда есть долги, куда в первую очередь направить деньги и чему отдать приоритет? Очевидно, что оба варианта важны, но, когда ресурсы ограничены, приходится отказываться от чего-то одного.

Предлагаем прислушаться к этим рекомендациям, которые помогают понять, как разрабатывать собственную стратегию в вопросе, как инвестировать, когда есть долги и находить лучшие решения для себя лично.

1. Платить минимальные суммы по всем долгам

Учитывая, что ваша кредитная история является одним из самых важных факторов при определении уровня кредитного доверия, минимальные выплаты по всем имеющимся на данный момент долгам – это одна из первоочередных задач.

Важность такого подхода заключается в создании положительной кредитной истории. Это необходимо, в том случае, если вы панируете и дальше пользоваться кредитами, например, брать ипотеку. Хорошая история может выручить вас в некоторых жизненных обстоятельствах, а плохая – сильно усугубить положение, если вы будете пропускать платежи или не платить вовсе.

2. Продумать надёжный план

В то время как существует соблазн погрузиться в инвестирование прямо сейчас и заставить свои деньги «работать», всегда стоит предварительно остановиться, обдумать положение дел и убедиться, что в бюджете есть достаточный для таких манёвров запас.

Здесь целью является не дотошное микроуправление личными финансами и не устранение привычек, приводящих к расходам. Иными словами, вы не можете просто остановиться только на том, что вы отказались от утреннего кофе в Starbucks и тем самым начали экономить. Цель – создание работающей и стабильной системы, которая позволит постоянно прогрессировать, не спускаясь в долговую яму.

Существует множество инструментов, готовых помочь в этом деле. Например, мобильные приложения для учёта личных финансов .

Вы также можете создать свою собственную электронную таблицу или просто настроить автоматические переводы на свои сберегательные счета и займы, ограничив себя таким образом от необходимости уложиться в оставшийся бюджет и дополнительного стресса.

Ведя подобную отчётность, стоит продолжать контролировать свои доходы и расходы, чтобы понимать, насколько реалистична возможность вкладывать деньги в инвестиции или погашать с их помощью долги. Это важно для сохранения рабочей стратегии, чтобы план продолжал работать, а не усложнял финансовую ситуацию.

3. Построить небольшой чрезвычайный фонд

Независимо от того, сколько у вас долгов и каковы процентные ставки, неплохо будет иметь небольшой фонд для чрезвычайных ситуаций, прежде чем вы займётесь распределением средств между инвестициями и долгами.

Важность данного фонда заключается в стабильности жизни. Неожиданные расходы возникают у всех, независимо от вашего желания, а наличие наличных денег, помогающих с ними справиться, позволит и дальше придерживаться плана по накоплению средств или избавлению от долговых обязательств.

Конкретная сумма для такого фонда зависит от множества факторов, но, как правило, поддержания её на уровне 50.000 рублей вполне достаточно, чтобы выстоять перед любыми «чёрными» днями.

4. Погасить высокопроцентные задолженности

К этому моменту вопрос о том, как инвестировать, когда есть долги, в основном, сводится к двум переменным:

• ожидаемой отдачи от инвестиций (процент доходности);
• вероятности получения этой отдачи.

Разумно предполагать, что сбалансированный инвестиционный портфель даст долгосрочную прибыль в диапазоне от 8% до 15% (в среднем), но и это не гарантировано. Результат может быть намного выше или ниже, при этом инвестиционное путешествие будет сопровождаться взлётами и падениями.

С другой стороны, прибыль, которую вы получаете от погашения долга, конкретна и точна. Вложение дополнительных денег в кредит со ставкой в 20% даёт ровно 20% прибыли. С погашением кредита у вас появляются те деньги, которыми вы не могли пользоваться раньше.

Становится очевидно, что среди этих двух вариантов с большим отрывом выигрывает погашение долгов с высокими процентами, нежели вложение в инвестиционные активы. Если вы можете получить более высокий доход от конкретного финансового решения, это решение явно будет более целесообразным. Тем более, что этот доход гарантирован, а не ожидаем, как в случае с инвестициями.

5. Математика против эмоций

• Чем ниже процентная ставка по долгу, тем больше стоит склоняться к максимизации личных инвестиций просто потому, что это, скорее всего, позволит заработать больше денег.

• Когда ваши процентные ставки по кредиту являются средними по стоимости подумайте о балансе. Отправив половину своих средств в инвестиции, а половину – в долги, вы сможете добиться прогресса в обоих направлениях.

• Если долг, который у вас есть, является стрессовым фактором, мешающим спать по ночам (в широком смысле слова, конечно), не бойтесь расставлять личные приоритеты, даже если цифры говорят в пользу инвестирования. Это одна из тех редких ситуаций, когда за деньги в буквальном смысле можно купить собственное счастье.

• Вариант для рисковых. Если вы понимаете, что потенциальная доходностей от инвестиций будет выше, чем ваша процентная ставка по долгу (даже если она высокая), то направьте большее количество средств в эти активы. Иной вопрос только в том, что фондовый рынок не даёт 100% гарантии. Акции менее надежны, но более доходны, чем облигации, а мыслями о криптовалюте лучше вообще не забивать голову в вашей ситуации.

6. Наращивать активы после погашения долгов

Это очень важный момент, на который часто не обращают внимания. Если вы действительно хотите получить максимальную отдачу от всех тех денег, с которыми работаете, нужно будет переводить их в инвестиции полностью, после избавления от долгов. Например, если вы ранее переводили 15.000 рублей в месяц на погашение кредитов, то после полной выплаты нужно начать переводить эти 15.000 рублей в инвестиции.

Причина такого плана проста. Наращивание работающего инвестиционного портфеля обеспечивает силу получения прибыли и эту прибыль нужно увеличивать дальше за счёт постоянного роста объёма активов. Это требует дополнительных денег, например, тех, которые вы получили после того как загасили кредиты.

Конечно, максимизация вашей долгосрочной прибыли не должна быть единственным вариантом для выбора действий или самой первой мыслью. Основная цель любого грамотного финансового плана – помочь построить такую жизнь, которая сделает вас счастливым. Да, зачастую это приводит к трате денег на вещи, которые вообще не дают никакой прибыли. Но, чисто с финансовой точки зрения, перемещение освободившихся денег в инвестиции – лучший способ увеличить личный капитал.

7. Найти свой баланс

Несмотря на относительную простоту нескольких рекомендаций в тему того, как инвестировать, когда есть долги, перечисленных здесь, вопрос об вложении и погашении задолженностей быстро становится мутным и запутанным. Решения сопровождаются множеством сомнений и беспокойств о неправильном выборе. Если из-за этого вы окажетесь в сложной ситуации, помните, что оба варианта являются хорошим выбором для работы с деньгами, а любой прогресс в финансовом положении – это хорошо. Если вы будете использовать описанные выше шаги, грамотно продумывая свой путь, и сосредоточитесь на достижении регулярного прогресса, у вас определённо получится улучшить личное и семейное благосостояние.

Источник