Могут ли инвестировать кредитные карты

Кредитка для дураков. 5 способов заработать на банковских картах

Кто-то любит мороженое, а кто-то горячий шоколад. Одни предпочитают кредиты наличными, другие — кредитные карты. О вкусах не спорят, но в отношении банковских продуктов надо понимать, что каждый из них сделан для определённых целей и часто один другим не заменяется. Разберём несколько популярных утверждений о кредитных картах, чтобы понять, насколько им можно верить.

По кредитной карте гигантские непрозрачные проценты

Так говорят любители потребительских кредитов, обходя карты стороной.

_{Не бойтесь кредиток. Фото: zen. yandex.ru}

Если сравнивать кредитную карту и кредит без обеспечения, то результат будет примерно одинаковый. Но судить о процентах сложно, поскольку банк устанавливает коридор ставок. Например, от 10,9 до 30% годовых, а дальше смотрит на анкету клиента и решает, под какие проценты выдать деньги. Чем рисковее для банка клиент, тем выше ставка. Так один получает карту под 11,5% годовых, а другой — кредит под 15% годовых.

Однако надо учитывать, что кредитная карта — более гибкий продукт: ею можно расплачиваться в магазинах, оплачивать услуги и делать переводы, снимать наличные, переводить на погашение кредитов в других банках. При этом проценты будут разные.

Надо отметить, что большое преимущество кредитной карты перед потребительским кредитом — наличие кешбэка, процентов на остаток и льготного периода.

Платежи по кредитным картам бесконечны

Как долго будет идти погашение кредитной карты зависит только от платёжной дисциплины и финансовых возможностей её владельца.

С потребительским кредитом всё чётко: есть график, есть фиксированный срок погашения. Банк сразу считает, сколько клиент должен уплатить процентов, и распределяет их по всему сроку.

У кредитной карты есть минимальный платёж, в которм часть суммы — небольшой процент от задолженности, остальное — проценты за период. Получается, что делая минимальные платежи, вы платите проценты, а долг при этом сокращается медленно.

Успех использования кредитной карты в быстром погашении.

Я хорошо зарабатываю и в кредитке не нуждаюсь

Кредитка — это не только долговые деньги. Её можно использовать для получения дополнительного дохода. Например, зарплата приходит на дебетовую карту с хорошим процентом на остаток и лежит там — копит деньги.

В это время вы делаете текущие покупки с кредитной карты, по которой начисляется хороший кешбэк и тоже копите на нём деньги. В конце месяца, когда все бонусы получены, закрываете долг по кредитной карте в рамках льготного периода.

Ещё один способ альтернативного использования кредитной карты — в качестве залога. Например, вы берёте в аренду автомобиль. На карте блокируется сумма залога. Чтобы не лишаться, пусть и на время, собственных средств, можно предоставить кредитку. Списание не происходит, поэтому на льготный период и начисление процентов операция никак не влияет.

Кредитную карту можно хранить на «чёрный день»

Вдруг сломается холодильник или машина, будет выгодная акция на авиабилеты, приставы арестуют собственние деньги — в жизни может произойти масса случаев, когда срочно нужны деньги.

Кредитная карта в этом случае выручит. Но надо учитывать, что она не всегда бесплатная. Иногда за счёт кредитных средств списывается годовое обслуживание, страховка, СМС-информирование. Это может стать неожиданностью и привести к долгам, штрафам, пени и испорченной кредитной истории.

Чем выше беспроцентный период, тем лучше

Чаще всего банки предлагают грейс-период 50 дней. Постепенно появляется всё больше карт с льготным периодом 120 дней. Иногда можно встретить предложение, где банк не начисляет проценты более 200 дней.

Если вы видите предложение, которое отличается от других банков, надо спросить себя и сотрудника банка «в чём подвох?».

_{Расскажите о подвохаха. Фото: corpmsp.ru}

В большинстве случаев карты с длительным беспроцентным периодом платные. Бесплатными они становятся, если соблюдать условия по обороту. В таком случае надо считать. Возможно, при скромных расходах выгоднее платить проценты.

Итак, для любителей кешбэка, процентов на остаток и эмоциональных трат подойдёт кредитная карта, но, чтобы не переплатить, надо дисциплинировать себя и не растягивать платежи на несколько лет.

Редакция «Выберу.ру» составила рейтинг лучших кредитных карт поитогам 2020 года. При сравнении мы учитывали стоимость обслуживания, лимит кредитования, проценты, льготный период, надёжность банка.

ТОП−3 кредитных карт

Карта «Универсальная MTS CASHBACK»

• выпуск карты — 299 рублей, обслуживание — бесплатно;
• кешбэк — 25% у партнёров сервиса;
• 5% — доставка еды, кафе, рестораны, магазины детских товаров и одежды;
• 1% — все остальные покупки;
• кешбэк можно тратить на покупки в магазинах МТС;
• проценты на остаток — 4%;
• максимальный кредитный лимит — 500 000 рублей;
• беспроцентный период — 111 дней;
• процентная ставка по кредиту — от 11,9 до 25,9% годовых.

ВТБ «Карта возможностей»

• бесплатный выпуск и обслуживание;
• кешбэк 15% у партнёров программы;
• остальные покупки — 1,5%;
• бонусы конвертируются в рубли по курсу 1:1;
• максимальный кредитный лимит — 1 000 000 рублей;
• беспроцентный период — 110 дней;
• процентная ставка от 11,6% на покупки.

Совкомбанк «Халва»

• бесплатное обслуживание;
• рассрочка до 36 месяцев;
• процент на остаток — до 5%;
• кешбэк — до 6%.

Источник

Инвестировать заемные средства

Приветствую читателей успешного блога! Сегодня затрону интересную тему, касательно инвестирования кредитных средств. В правилах инвестора ясно прописано, что инвестировать заемные деньги нельзя, многие все же пренебрегают этим правилом и вкладывают. Многие даже успешно. Сегодня банки предлагают различные варианты займов и многие инвесторы активно пользуются этими возможностями. Но так ли все хорошо как может казаться? В статье раскрою обе стороны медали.

• Кредитные средства в памм счета?
• Как правильно инвестировать кредитные средства?
• Примеры вложений
• Подводные камни и риски
• Итоги

Кредитные деньги в памм счета

Решились нарушить главное правило инвестора и инвестировать кредитные деньги? В таком случае вам понадобится стратегия вложений. По сути смысл инвестирования заемных денег не отличается от обычных.

Большинство банков предлагают кредитные карты с льготным периодом (обычно 55 дней). Такие карты являются оптимальным вариантом, если вы решили стать кредитным инвестором:). Используя карту для покупок в сети, расплачиваясь в магазинах (кроме снятия наличных) – у вас будет действовать беспроцентный период в 55 дней. Если в течение 55 дней вы полностью гасите долг, то ничего не переплачиваете. Период достаточный для прокрутки денег в памм счетах.

Как крутить кредитные деньги в памм счетах

Расскажу на своем примере, т.к. сам использовал деньги кредитной карты с лимитом в 4500$ от Альфа Банка. Если банк имеет возможность выдать вам кредитную карту в $? то лучше оформить ее. Это избавит вас от дополнительных конвертаций при вводе/выводе средств.

• Выбираем брокеров. К лучшим могу отнести FxPro, Roboforex, Amarkets , (подробнее см. отчеты)
• Регистрируем аккаунт и проходим полную верификацию профиля. Это надо для полного функционала личного кабинета. Подробно как регистрироваться в каждом брокере, ищите в моих обзорах в правой части сайта
• Смотрим статистику по памм счетам, собираем инвест портфель
• Создаем таблицу в Exel, указывая: дату ролловера каждого счета и вложенную в него сумму. Составляем график вывода средств, учитывая дневные лимиты вывода у брокеров. Обычно максимум 1000$ в сутки на пластиковые карты. Мой кредитный депозит был 4500$, полный вывод мне требовал 5 рабочих дней
• Смотрим торговый период у управляющего, если он больше, чем льготный период карты, он не подходит. Подробнее опишу в примере ниже
• Заводим средства на счет и распределяем в памм счета. Желательно это делать в понедельник когда начинается торговая сессия, т.к. нет смысла чтобы из льготного периода выпало 2 выходных
• 55 дней это 7 недель+ 5 дней. Делать портфель надо из расчета, что деньги работают 6 недель, остальное время займет вывод их обратно на карту. Я беру запас 1,5 недели, т.к. просрочив 55 дней, вам автоматически начислят % и любая выгода исчезнет
• Получая кредитную карту, уточните у банка как правильно рассчитывается льготный период. Чтобы точно знать его окончание. У многих банков период считается от определенного числа месяца, независимо от даты начала пользования деньгами.

Если вы инвестируете 2000$ в среднем под 1% в неделю, то за 6 недель будет 5-6% (около 100-120$). Но это если портфель будет собран правильно и управы не будут сливать депозит. Если этот период получился без особой прибыль, то главное не уйти в убыток.

Примеры вложений

В качестве примера рассмотрю вложения 2000$ в памм счета PrivateFx. Брокер был выбран, имея хорошие показатели доходности и много успешных управляющих.

Начало инвестирования 3 октября, окончание льготного периода 27 ноября. Рассчитываем, что деньги нужно полностью перевести на лицевой счет к 21 ноября. Далее мы имеем 1 неделю чтобы закрыть кредитную карту.

Инвестировать можно, выбрав понравившиеся счета, либо в памм индексы PrivateFx. С индексами ситуация проще, т.к. вы не привязаны к ролловеру определенного управляющего и имеете возможность, контролировать риски и закрывать позицию каждые выходные.

Если хочется вложить в конкретные памм счета, то смотрим и учитываем следующее:

• Смотрим торговый период и рассчитываем, что к нужному моменту вы сможете вывести деньги из счета

Из скрина видно, что торговый период 1 неделя. Каждую неделю вы можете вывести из счета деньги. Если период 2 недели или более нужно рассчитать, сойдется ли окончание торгового периода и дата когда нужно забрать деньги из счета.

• Доходность счетов выбираем на свой вкус, я бы придерживался консервативных счетов, где риски минимальные. Например: PARAMON, VotFXreal, diamonds_real, EvgenyChaev. На площадке можно выбрать еще немало стоящих счетов.
• Сформировав портфель, следим за показателями доходности
• Незабываем контролировать дни льготного периода
• К концу 6 недели все средства должны быть на лицевом счете, далее выводим их на кредитку
• После вывода денег, операцию можно повторить

Обратите внимание, что часто скамы происходят после до/после праздников, в январе, в мае, когда многие выводят крупные суммы денег на подарки и т.д. Не рекомендую инвестировать в эти периоды.

Какие есть риски?

Осуществляя выше описанные действия вы должны понимать высокую степень риска.

• Слив депозита управляющими. Снизить такой риск поможет покупка памм индексов, либо портфель из 5-7 трейдеров
• Затянувшиеся сроки вывода. Причины могут быть разные, от не пройденной верификации, до блокировки платежных систем
• Любые сложности в работе брокера, в том числе и скам компании. Скам Форекс Тренда поломал у многих инвесторов их финансовое состояние. Я и сам честно говоря успел вывести кредитные деньги за пару недель до скама (как чувствовал).

Если один из рисков проявил себя, что делать?

• Иметь подушку безопасности, на размер кредитных средств. Держать ее можно у другого брокера, либо просто наличными или в банке. Если в случае любого форс-мажора вы не сможете закрыть долг, то ваш резерв спасет вас от долгов. Потом уже можно спокойно разбираться с ситуацией.

Сказать честно, начав крутить “чужие” деньги, к этому быстро привыкаешь, чувствуешь доход из воздуха, но может наступить момент, когда не имея резерва можно потерять крупную сумму денег, которую придется возвращать. Лично я не рекомендую использовать кредитку в таких целях. Сто раз подумайте, все действия полностью на ваш страх и риск.

Итоги

Инвестировать кредитные деньги можно, если они не делают вам “погоды”. Правильное распределение, жесткий контроль, могут дать свои результаты и вы получите доход. Есть вопросы, задавайте в комментариях, дам развернутый ответ.

Источник

Инвестиции в кредит — куда вложить и сколько можно заработать

Есть ли выгода от использования кредитных средств для инвестиций? Стоит ли брать кредит? И в каких случаях? Сколько можно заработать? Какие есть риски?

Доходность от заемных средств

Из чего будет складываться выгода «кредитного» инвестора?

Из разницы ставок. Взяли кредит под низкий процент. Вложили под более высокий.

Разница в процентах и будет прибыль.

Казалось бы все просто. Дело за малым. Получить кредит и выгодно его вложить.

И сразу возникают несколько вопросов:

1. Под какие проценты банки дают кредиты?
2. Куда вложить деньги, чтобы полученная прибыль перекрывала кредитные проценты?

Проблема в том, что при стандартном подходе, в использовании заемных средств нет никакого смысла. Кредитные ставки как правило всегда выше, чем могут принести инвестиции. Но не всегда.

С завистью смотрю на развитые страны. С их околонулевой (или мизерной) процентной ставкой. Вот где можно было бы разгуляться на кредитные деньги.

Рассмотрим несколько вариантов. Выгодных и не очень. Способы инвестировать кредитные деньги.

Инвестиции в акции или ETF

Рост отдельных бумаг за один год может составлять десятки процентов. Казалось бы, вот он «Золотой Клондайк». Выбирай перспективные бумаги. Вкладывай в них деньги и через некоторое время после роста, получаем прибыль, в разы превышающую ставку по кредиту.

Но сразу будет несколько неопределенностей

1. Нужно уметь выбирать правильные бумаги.
2. Даже выполнение первого пункта не гарантирует никакой доходности. Слишком много неизвестных условий. Котировки могут перестать расти и даже снижаться в следствии многих причин. Конкуренты отвоевали часть клиентов и компания получила убыток. Либо наступил медвежий тренд или даже кризис. И все акции (не только выбранные вами) могут улететь вниз.

Вывод. Покупка акций не слишком удачный способ инвестировать кредитные деньги.

ETF в кредит

Ок. По отдельным бумагам никогда не угадаешь. Но можно покупать сразу фондовый рынок целиком. С помощью индексных ETF.

На их стороне долгосрочная статистика. Рынок растет в среднем на 4-6% сверх инфляции. И наверное можно найти кредитную ставку ниже, чем статистический рост фондового индекса.

Теоретически да. Но только, если брать кредит на много-много лет. Буквально десятилетия.

На коротких сроках (3-5 лет), предсказать, как поведет себя рынок невозможно.

В итоге получаем вилку. На коротких периодах вкладывать заемные деньги рискованно. А на длинные интервалы (10-15 лет) банк не дает кредиты.

Инвестиции с фиксированной доходностью

Гораздо проще (и спокойнее) использовать инструменты пусть и с меньшей потенциальной прибылью, но заранее известной доходностью.

В первую очередь — это облигации. Вы заранее знаете на какой доход можете рассчитывать в виде купонов.

И легко можете сравнить выгодность инвестиций кредитных денег.

Но вот опять неудача.

Обычно ставка по кредиту будет выше процента по купонам. И смысла в этом нет никакого.

Брать деньги под 12%. А получать 8% прибыли. Профит -4% в год.

Но иногда рынок подкидывает возможности.

От чего зависят процентные ставки по кредитам и облигациям?

От ставки Центробанка. И банки и эмитенты выпускающие облигации ориентируются на нее.

Что происходит при увеличении ставки?

Банки начинают давать кредиты под больший процент.

Облигации приносят большую доходность.

И вот в такой период, в выигрыше могут остаться владельцы действующих кредитов. Полученных по старым низким тарифам. Кредитная ставка останется без изменений, а текущая доходность облигаций будет выше.

В 2014 году ЦБ резко поднял процентную ставку (практически в 1,5 раза). Кажется до 16 или 18%. Точно не помню.

Можно было открыть вклады под 18-20% годовых. Но на короткий срок.

Либо купить облигаций. И зафиксировать доходность под 16% на 20-30 лет.

При этом ставки по выданным действующим кредитам никак не изменились. Например, ставка по ипотеке за год до этого выдавались под 12% годовых.

У меня на тот момент была действующая ипотека. Которую я постоянно «подпитывал» досрочными погашениями.

В тот период я понял, что вносить сверху положенного по ипотечному договору платежи уже не выгодно.

Начал покупать на эти деньги длинные облигаций. Доходность по которым превышала ставку по кредиту на 4%.

Постепенно ставка купонной доходности снижалась. 15, 14, 13%. Но пока она сравнялась с моей ипотечной — прошло около полутора лет.

И за то время я по возможности скупал бумаги, дающие большую доходность, чем ставка по кредиту.

Вероятность использование этого способа инвестировать кредитные деньги для большинства маловероятно. Нужно совпадение одновременно двух событий: резкий рост ставок и действующий кредит.

Кредитные карты

Есть банки выпускающие кредитки с беспроцентным льготным периодом. Некоторые даже разрешают бесплатно снимать наличные.

Клиенту дается несколько месяцев для погашения долга.

За это время можно прокрутить халявные кредитные деньги и получить прибыль.

В зависимости от вида карт, схема может быть разной. Если банк дает снимать наличные, сразу вкладываем заемные средства.

В нашем распоряжении:

• краткосрочные банковские вклады (на 1-3 месяца);
• дебетовые карты, с ежедневным начислением процента на остаток;
• короткие надежные облигации.

Размещаем деньги в один из указанных инструментов. Зарабатываем какой-то процентик за период. Погашаем кредит. Сколько можно заработать на этом — описано здесь.

Если обналичка по кредитке под запретом, используем заемные деньги на собственные бытовые нужды (продукты, одежда, услуги). А собственные, пока не нужные средства, размещаем (инвестируем) в вышеописанные инструменты. Другие способы извлечение прибыли с карты читайте в этой статье.

Заработать можно, но не много (от нескольких сотен до пары тысяч рублей в месяц с ОДНОЙ карты). Прибыль ограничена кредитным лимитом (или вашими месячными расходами). Но как вариант, схема вполне рабочая.

Ипотека

Если попадаете под определенные льготы, можно получить кредит на недвижимость под 5% годовых. И на этом неплохо заработать.

Мой знакомый недавно провернул такую схему. Оформил льготный ипотечный кредит с господдержкой, по ставке 5%. На 20 лет.

Квартиру «купил» у близкого родственника. Дедушки жены. По завышенной рыночной цене.

Родственник, к слову и так хотел подарить (завещать) недвижимость внучке.

В итоге, образовались дешевые кредитные деньги на длительный срок.

Часть средств были запланированы на ремонт новой квартиры. А часть были вложены в долгосрочные облигации с доходностью 8,5% годовых.

Чистый выхлоп от инвестирования кредитных средств 3,5% в год. С 3-х миллионов получаем прибыли около 100 тысяч в год.

Но и это еще не все. За покупку квартиры, челу положен налоговый вычет в 13%. А это еще дополнительные несколько сотен тысяч сверху.

Покупаем на инвестиционный счет облигации. Например с доходностью 8% годовых. С учетом налогового вычета в 13%, получаем среднегодовую прибавку к доходности в 4,2%.

Итого за 3 года с помощью ИИС можно зарабатывать около 12,2% годовых.

Можно ли найти ставку по кредиту ниже ожидаемой доходности? Наверное нет.

Но можно использовать кредитные деньги для внесения на инвестиционный счет в последний год.

За 3-й год вы гарантированно получите 8% (по облигациям) + 13% (в виде вычета). Итого — чистая прибыль 21%.

Здесь наверное уже будет интересно использовать кредитные деньги.

А можно пойти еще дальше. Пополнить счет заемными средствами под окончание действия ИИС.

Взять кредит на 1-2 месяца. Внести деньги на инвестиционный счет. Что-то заработать на облигациях.

К окончанию минимальной 3-х летки закрыть ИИС. Погасить кредит. Подать декларацию и через некоторое время получить свою законную прибыль в виде 13%.

На пальцах.

Берем 400 тысяч рублей в кредит на любой срок. Например под 18% годовых. С расчетом вернуть его через 2 месяца. За пользование кредитом мы потеряем около 3% или 12 000 рублей.

Вносим на ИИС и покупаем короткие облигации. С доходностью 7%. За 2 месяца с них капнет около 4 тысяч.

Плюс налоговый вычет — 52 тысячи рублей.

Итого:

• расходы — 12 000;
• доходы — 56 000.

Чистая прибыль — 44 тысячи рублей.

Способ инвестирования вполне реальный и рабочий. Проверен лично мной и моими знакомыми.

Вывод

Инвестировать кредитные деньги выгодно вполне реально. Только нужно четко все рассчитать (расходы и доходы). И понимать все возможные риски.

Основной критерий использования заемных средств — «А стоит ли игра свеч?» С учетом всех возможных телодвижений, манипуляций и действий со стороны инвестора.

Потратить время на получение кредита, вложить деньги. Не забывать вовремя делать ежемесячные платежи. Дабы не попасть на штрафные проценты. И ради чего? Какой суммы прибыли вас устроить, чтобы все это делать?

100 рублей, тысяча, 10 тысяч или 100 000 рублей.

Если ожидаемый результат вас устраивает, можно срубить дополнительную копеечку за счет чужих денег.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

Источник