Могут ли банки инвестировать вклады

Инвестиционные вклады в банках: особенности, доходность

Инвестпривет, друзья! Поговорим о такой животрепещущей теме, как заработать побольше денег, вкладывая средства в банк. Один из инструментов, позволяющих получать доходность выше стандартного депозита – это инвестиционные вклады. По сути они предоставляют собой разновидность структурных продуктов – часть средств кладется на стандартный депозит, а другая – вкладывается в какой-нибудь забористый актив.

Что такое инвестиционный вклад

Как обычно работает депозит? Вы приходите в банк, заключаете договор, что одалживаете организации определенную сумму на конкретный срок, например, 100 тысяч рублей на 1 год. Взамен получаете вознаграждение – ставку по вкладу, например, 7% годовых, как в Сбербанке. Это классические депозиты.

Инвестиционные вклады в банки работают по-другому. Фактически они являются одним из видов структурного (или структурированного) продукта. Определенная часть вклада (обычно 85-90%) помещаются на депозит по стандартным условиям, а остальное – вкладывается в актив под какую-то определенную инвестиционную идею, обычно в акцию или индекс в расчете на их рост. Или просто в ПИФ либо ETF.

Аналогом инвестиционного вклада можно назвать структурную облигацию как в Альфа-Банке, где гарантируется доход в 5% годовых (купоны облигации Альфа БО-19) и обещается дополнительный до 9% в зависимости от прироста индекса NXSRUFA.

Кроме того, инвестиционными называются вклады, которые открываются одновременно с приобретением какого-либо продукта. Например, Газпромбанк предлагает вклад «Инвестиционный доход» со ставкой 7,3-8,2% годовых при одновременной покупке паев в любом интервальном ПИФы компании «Газпромбанк-Управление активами».

Россельхозбанк предлагает депозит «Инвестиционный» с доходностью 7,75-8,45% при одновременной покупке паев на сумму, равную сумме вклада, в любом ПИФе под управлением «РСХБ Управление Активами».

Некоторые продукты предполагают совмещение вклада и инвестиционного страхования жизни. Т.е. клиент может открыть вклад, если только одновременно оформляет полис ИСЖ. Например, в Связь-банке можно оформить депозит «Двойной доход» и получить по нему до 8,2%, если купить ИСЖ на 5 лет и до 8% при покупке полиса на 3 года.

Некоторые банки злоупотребляют незнанием клиентов и вместо вклада подкладывают договоры ИСЖ или НСЖ. Так что будьте внимательны! Страхование – это не депозит, это два разных продукта!

Плюсы и минусы инвестиционного вклада

Достоинства

К плюсам инвестиционных вкладов для физических лиц относятся следующие моменты:

• такой вклад защищен – часть средств инвестируется в сверхнадежные активы типа облигаций или депозитов, поэтому, в отличие от вложений в «чистый» фондовый рынок, потерять тут все деньги невозможно;
• вы сами можете отрегулировать доходность за счет увеличения риска – определите свой коэффициент участия и получите большую прибыль;
• доход по инвестиционному вкладу больше, чем по обычному – чаще всего на 3-4 процентных пункта;
• открытие инвестиционного вклада производится точно так же, как и обычного, из документов нужен только паспорт;
• для получения прибыли вам не нужно разбираться в особенностях рынка (хотя и полезно – вот, почитайте тут про работу Московской биржи).

В общем, это такой вариант лайтовой инвестиции для начинающих, переходная стадия от серийного вкладчика к серийному инвестору.

Минусы и риски

Но следует принимать на себя и возможные риски, которые возникают при открытии инвестиционного вклада – причем в любом банке:

• инвестиционная идея может себя не оправдать, и вы получите только гарантированный доход (или даже убыток – если снизили коэффициент участия в пользу потенциально большей доходности);
• вклад замораживается как Хан Соло из «Звездных войн» на весь срок действия вложений, и если вы захотите снять деньги, то получите только часть дохода (конкретные условия изучайте в договоре);
• пополнения вклада нет, как и капитализации;
• такие депозиты краткосрочные – обычно на 6-12 месяцев;
• часто оформление инвестиционного вклада требует дополнительных расходов – например, покупку полиса ИСЖ или приобретения паев;
• прибыль начисляется только в конце срока (но некоторые банки допускают и промежуточные выплаты);
• пролонгации договора нет;
• с прибыли придется заплатить налог в размере 13%, т.е. реальный доход снизится.

Брать на себя указанные риски и смиряться с недостатками – решайте сами. В целом плюсы и минусы инвестиционных вкладов в банках обусловлены особенностями этого инструмента.

Застрахован или нет инвестиционный вклад

В соответствии с законодательством страхование инвестиционных вкладов предусмотрено, как и обычных, но с существенной оговоркой: страхуется только та часть, которая учитывается как депозит. Сумма страховой защиты – 1,4 млн рублей, как и во всех банках, состоящих в АСВ.

Инвестиционная часть, соответственно, ничем не защищена. Вы можете ее запросто потерять, если вложения себя не оправдают. Поэтому глупо рассчитывать на компенсацию, если в этой части что-то пойдет не так.

Таким образом, прежде чем спрашивать, застрахован или нет инвестиционный вклад в банке, выясните, какая часть идет в качестве защитной (страховой) и вкладывает в депозит. Вот эта часть застрахована.

Источник

Что такое инвестиционные вклады для физических лиц в банке

Низкая доходность банковских вкладов заставляет искать альтернативные варианты хранения денежных средств, но от инвестиций в ценные бумаги и бизнес-проекты останавливает отсутствие всяких гарантий хорошего финансового результата. Инвестиционный вклад представляет собой сочетание характеристик инвестиции и банковского депозита, что придает уверенности в получении повышенного дохода. Даже если взять официальную статистику, уровень инфляции остается на довольно высоком уровне, а в условиях последовательного снижения доходности по вкладам рассчитывать на щедрость банкиров было бы наивно. Предлагая разделить сбережения на классический вклад и инвестиции в паи, акции, облигации, банк дает возможность клиентам заработать больше денег, чем на обычном вкладе.

Что такое инвестиционный вклад в банке

Если для клиента важен доход, и он готов к риску, банк предлагает инвестиционный депозит — комплексный продукт с распределением суммы вложений между обычный вкладом и инвестицией в финансовый инструмент с повышенными рисками. В отличие от самостоятельной деятельности, клиент банка приобретает акции, драгметаллы, паи через инвестиционные фонды, передавая право управления уполномоченным банком сотрудникам. Это значит, что риск неверного инвестиционного решения минимален.

Депозиты с инвестициями отличаются краткосрочностью – в пределах 6-12 месяцев – и повышенной доходностью – 8-10%. От классического вклада отличает и сумма размещения – чтобы начать инвестировать, понадобится более сотни тысяч рублей, а чаще инвестору потребуется владеть 1-1,5 миллионами.

Поскольку часть средств будет лежать под гарантированные банком депозитные проценты, они будут обеспечены страховым возмещением согласно действующей в РФ Системе страхования вкладов. Остальное, размещенное в инвестиции через банк, страховкой не обеспечено.

Если инвестор несет полную ответственность за риски, получая полную прибыль при положительном результате, владелец инвестиционного вклада разделяет финансовую ответственность с банком, гарантирующим возврат депозитной части.

Участвуя в инвестировании, владелец такого вклада сохраняет полные гарантии на фиксированный доход от депозита, и открывает возможность заработать с невысоким риском потерь от работы с финансовыми инструментами. Специалист инвестиционного фонда действует по поручению вкладчика с учетом необходимого баланса, когда деньги распределяются сразу по нескольким направлениям. Получить убыток от комплексной инвестиции сложнее, чем от участия в покупке конкретных акций. Только масштабный крах экономики приведет к существенным потерям от инвестирования.

Разновидности инвестиционных вкладов

Классифицировать вклады инвестиционного типа труднее, поскольку нет четких параметров, свойственных классическим продуктам по цели, срокам, назначению. Можно условно делить их на:

• низкорисковые с минимальной доходностью;
• высокорисковые, с возможностью заработать больше.

По степени участия в рисках отличают программы с платой за риск, с меньшей защитой от ценового провала, и без премии, когда в планах прибыль меньше, но гарантируется возврат вложений.

По степени распределения средств вклады делят с увеличенной депозитной или инвестиционной частью. На практике многие банки вводят ограничения по доле инвестиций – не меньше суммы, положенной на классический депозит. Там, где доля инвестиций высока, процентная ставка банка оказывается выше, и наоборот.

Куда будут размещены средства, определяют еще на стадии подписания договора, выбирая из предложенных банком направлений:

• ПИФы;
• ИСЖ (инвестиционное страхование);
• НСЖ (накопительное страхование) и т.д.

По каждому параметру договора условия могут различаться, что лишь добавляет варианты классификаций инвестиционного вклада.

Достоинства и недостатки инвестиционных вкладов

Когда решение об участии в инвестиции принимается неподготовленным человеком, не понимающим сути размещения денег, велика вероятность возникновения конфликтов и претензий со стороны разочарованных вкладчиков. Решение о вложении в инвестиционный вклад должно приниматься взвешенно, с учетом достоинств и недостатков и особенностях предложенного продукта.

К положительным свойствам относят:

• поскольку деньги клиента распределяют на 2 части, первая часть надежно защищена гарантиями фиксированного процента и застрахована как вклад физлица, а вторая часть может принести еще больший доход от грамотных действий на финансовом рынке;
• чтобы инвестировать в высокорисковые продукты самостоятельно, понадобятся прочные знания в инвестиционной сфере, что редко наблюдается среди начинающих инвесторов, поэтому риски финансовых потерь гораздо выше, чем при передаче средств в управление опытным специалистам фонда;
• для самостоятельной работы трейдеру понадобится крупная сумма, открывающая возможность для сложных стратегий, повышающих шансы на высокий процент, а вложение банковского инвестора начинается со 150-500 тысяч рублей. Банк может снизить минимальный порог по индивидуальному согласованию;
• не нужно открывать собственные трейдерские счета, заниматься ежедневной работой по изучению и отслеживанию тенденций на рынке и котировок – банку понадобится только согласие вкладчика, его деньги и паспорт (удостоверяющий документ).

Вместе с достоинствами оценивают возможные негативные последствия от размещения средств на инвестиционных вкладах:

• при досрочном снятии проценты не начисляют, чтобы заработать прибыль, понадобится дождаться окончания договора;
• частичное снятие средств (например, при желании избавиться от инвестиционной части) недоступно, возврат возможен только всей сумы сразу;
• если участие в паевых инвестиционных фондах оказалось неприбыльным, клиент лишается дохода;
• помимо финансовых потерь от неудачного размещения средств управляющая компания взимает комиссию, чем лишь увеличивает убытки человека;
• короткий срок размещения может оказаться неудобным, если вкладчик планировал оформить длительную инвестицию по аналогии с обычным депозитом на 2-4 года;
• не предусмотрено пополнение текущего вклада, понадобится заключение нового договора, если сумма собранных дополнительно средств подходит под описание продукта;
• средства на депозите размещают без капитализации, с выплатой процентов после завершения срока договора.

Есть еще один важный нюанс, о котором иногда забывают сообщить представители банка при оформлении – с дохода инвестора выплачивают подоходный налог, когда с процентной прибыли по обычному вкладу такой налог в принципе невозможен (ставка банка должна превышать ключевую ставку на несколько процентных пунктов, когда в действительности доход вкладчика всегда ниже).

Насколько выгодны инвестиционные вклады

По первому же запросу клиента об увеличении доходности вклада работник банка наверняка предложит один из инвестиционных продуктов, где прогнозный доход превышает обычный банковский процент на несколько пунктов. Однако, нужно помнить о присутствии риска, ведь часть денег размещается в финансовые продукты, по которым не действуют фиксированные ставки.

Насколько выгодно сотрудничество с тем или иным банком, зависит от применяемых стратегий и методов инвестирования. Судя по средней ставке, работающей по инвестиционным продуктам в разных финучреждениях, выбор в пользу такого вклада влечет больший итоговый процент. Там, где заканчиваются возможности банковского депозита, прибыль инвестора только начинается. Разница в средних банковских ставках составляет от 7,3% до 8,2%.

Банкам сотрудничество по инвестиционному направлению всегда выгоднее, поскольку он получает доход в форме премий от инвестиционных фондов и участия в прибыли от размещения средств. Чтобы сотрудничество оказалось успешным, необходимо четко понимать схему работы по инвестиционному вкладу и соблюдать предложенные «правила игры».

Как инвестировать в инвестиционные вклады для физических лиц

Отличительной особенностью инвестирования через банк – простое оформление и отсутствие требований по знанию процессов и инструментов в инвестиционной сфере. Процедура состоит из 2 этапов – открытие депозита и размещение второй части в инвестиционный фонд.

Схема оформления этого продукта представлена в следующей последовательности:

1. Ознакомиться с действующими предложениями банков, выбрать один из них и определиться с управляющей компанией (подразделением банка). Чтобы свести опасные моменты к минимуму, стоит доверять средства проведенным банковским учреждениям, давно работающим на рынке инвестирования.
2. Покупка паев осуществляется с помощью представителя управляющей компании, основываясь на его рекомендациях с учетом личных пожеланий. Любой повышенный риск может привести к потере вложений, а низкорисковые сделки дают более прогнозируемую прибыль.
3. Открывается банковский вклад с подписанием договора (понадобится паспорт и свидетельство ИНН).
4. Банковскому служащему предъявляют документацию о приобретении пая с фиксацией условий сделки.
5. Оставшаяся часть средств размещается на открытом вкладе. При внесении наличных в кассе выдадут подтверждающий приходный ордер, который необходимо хранить вплоть до завершения срока сотрудничества..
6. Как только происходит зачисление средств на вклад, начинается срок сотрудничества. Дальнейшие действия по возврату средств вместе с полученной прибылью зависят от сроков, указанных в договоре.

Зарегистрированным пользователям онлайн-банка доступна функция отслеживания работы инвестиционного вклада, а по завершении договора на счету инвествклада отобразится заработанная сумма.

Какие банки предлагают открыть депозит

Задача выбора инвестиционного продукта более сложная, чем открытие обычного депозита. Не все банки работают с этим продуктом, а об условиях, какой лучше вклад выбрать, готов ответить не каждый специалист финансового учреждения.

При выборе указанного вклада в банках невозможно отталкиваться от единственного параметра – ставки, ведь она не гарантирована. Чтобы выбрать оптимальное предложение, которое отвечало бы запросам клиента, стоит учитывать:

• начальную сумму для входа;
• срок размещения;
• надежность банковской структуры;
• предлагаемые на выбор продукты.

В 2019 году с инвестиционными вкладами работали около двадцати российских банковских учреждений с разностью степенью надежности и фактическими показателями инвестирования.

Ниже представлен список 5 крупных банков, в депозитном портфеле которых представлены комбинированные продукты:

1. Восточный банк предлагает «Растущий процент» с расчетной ставкой около 8,22%
2. Промсвязьбанк успешно работает в инвестиционной сфере с результатами доходности в 8,25%.
3. Уралсиб предложит инвестору «Верное решение» со средней прибылью в 8,0%.
4. ХоумКредитБанк инвестирует под 8,0%.
5. Абсолют Банк – средний показатель доходности на уровне 7,7%.

Аналогичные программы действуют в Россельхозбанке, Райффайзенбанке, Российском Капитале и других банковских структурах.

Что необходимо для открытия вклада

Для начала работы с инвестиционными продуктами выбор в пользу этой разновидности вклада идеален. Он не требует глубокий знаний механизмов работы с финансовыми продуктами, а часть вложений защищены банковскими гарантиями.

Любой гражданин РФ старше 18 лет вправе обратиться в банк и заключить договор при наличии паспорта.

Участие в инвестициях доступно с любым багажом финансовый знаний, включая полных «чайников». Представитель финучреждения обязан разъяснить нюансы использования выбранного продукта, его преимущества и нюансы.

Застрахованы ли инвестиционные вклады

Вопрос о страховой защите размещенных сбережений чтоит задавать еще при обсуждении условий сотрудничества, до подписания договора с банком. Чтобы увеличить безопасность инвестирования, стоит повысить долю средств, размещаемых на банковском депозите. Они обеспечены страховой защитой в качестве вклада физлица в пределах суммы, установленной законодательством, т.е. до 1,4 миллиона рублей.

Как правильно расторгнуть договор

Если соблюдены сроки размещения согласно подписанному с банком договору, в получении средств вместе с начисленной прибылью нет ничего сложного. Банк произведет необходимые расчеты и выплатит средства, а договор расторгается автоматически, без права пролонгации.

Если необходимо расторгнуть договор ранее оговоренного срока, необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением. Для досрочного прекращения сотрудничества необходимо связаться с тем же банковским подразделением, где оформлялась инвестиция и размещался банковский вклад.

Подвох в том, что досрочное расторжение невыгодно вкладчику, поскольку вся прибыль пересчитывается по минимальной ставке «до востребования», т.е. практически обнуляется. Рекомендуется дождаться окончания договора, чтобы сотрудничество с банком принесло прибыль, а для вложений выбирать сумму в пределах той, которая может свободно храниться на счете в течение всего указанного в документах периода инвестирования.

Анализ отзывов

С помощью комбинированного вклада с инвестированием части вложенных средств без гарантированного процента вкладчик получает шанс увеличить свой доход с минимальным риском финансовых потерь, поскольку участие самого клиента сведено к выбору продукта и денежной суммы. Остальную работу он поручает специально обученным сотрудникам инвестиционного фонда, имеющими глубокие и доскональные сведения о работе с разными финансовыми инструментами.

Задача консультанта – выявить реальные потребности вкладчика и его готовность вкладывать с риском. В качестве альтернативы участия в ПИФ или покупке ОФЗ через ИИС, клиенту часто предлагают ИСЖ как вариант инвестирования. Не имея четкого представления, что означает инвестиционное страхование, клиент ошибочно считает доход гарантированным.

Консультант консультанту рознь, и не стоит ожидать одинакового уровня профессионализма и внимания к потребностям клиента со стороны каждого сотрудника банка. Стоит изучить ряд рекомендаций, составленных на основании отзывов клиентов, имевших опыт инвестирования с помощью банков:

1. Сотрудники банков имеют свойство рекомендовать те продукты, с которыми лучше знакомы, исходя из собственного опыта работы (ОФЗ или акции, паи или индивидуальные инвестиционные счета).
2. Мнения об одном и том же продукте у разных сотрудников того же банка может оказаться различным.
3. Оценку надежности выбранного проекта рекомендуется проводить самостоятельно, опираясь на данные из альтернативных источников (форумы, сайты, публикации СМИ).

Расчет доходности – дело неблагодарное, поскольку никто не способен предсказать поведение рынка и состояние экономики на момент завершения договора. Особенность продукта – в отсутствии прав на конкретные акции бизнес-структур или слитков драгметаллов. Деньгами поручено управлять специалистам инвестиционной сферы через финансовые инструменты.

Источник