Почему криптовалюта — «харам»
Люди продолжают скупать биткоины, несмотря на скепсис экономистов
В последнее время понятия «криптовалюта» «биткоин» и т.п. прочно лидируют в информационном поле, обгоняя по части интереса аудитории даже события реальной политической жизни. Это немудрено, ведь рынок криптовалют – единственное место, где каждый реально может превратить виртуальную информацию во вполне себе полновесную монету. В исламском мире, как части мировой цивилизации, также появился активный интерес к криптовалютам. В частности, это выразилось в локальных операциях с ними, проводимых одним из банков ОАЭ. Лекции по криптовалютам, которые проводят мусульманские общины, стали чуть ли не обычной практикой в Татарстане и других регионах России. Скажем больше, многими «экспертами», в том числе и из мусульманских стран, биткоин превозносился чуть ли как не новый, современный путь для исламской экономики.
И на этом фоне примечательной стала фетва, обнародованная в первый день нового года по европейскому гражданскому летоисчислению верховным муфтием Египта Шауки Алламом о запретности биткоина для мусульман. Символично, что фетва была опубликована накануне «дня рождения» биткоина – 3 января. В этот день девять лет назад группа изобретателей, работавшая под псевдонимом «Сатоси Накомото» запустила первую операцию с биткоином.
В фетве муфтия Аллама указывается, что биткоин «не является приемлемым средством для денежного обмена, и поэтому не может использоваться в торговле». Муфтий также отметил, что криптовалюта является эффективным средством для отмывания денег, и поскольку за этими операциями фактически невозможен государственный контроль, они вполне реально могут подорвать экономику многих стран, в том числе и Египта. Кстати, ранее и Центробанк Египта объявил о невозможности операций с криптовалютой на том основании, что у большинства жителей страны, просто нет банковских счетов.
«Биткоин запрещен с точки зрения принципов шариата, поскольку наносит ущерб отдельным личностям, группам людей и учреждениям», – говорится в тексте фетвы . А днем раньше, 31 декабря, советник муфтия Махди Ашур, заявил, что биткоин в силу его почти полной непрозрачности и неподконтрольности может оказаться идеальным инструментом для финансирования терроризма.
Известно изречение «Наш Всевышний – не Всевышний философов, но Всевышний Ибрагима, Исхака и Йакуба». А это означает, что любой религиозный эдикт, пусть он и вынесен мудрецом-алимом, может и должен быть понят и объяснен дальше любым верующим. Попытаемся здесь это сделать и мы.
Итак, что кроется за столь современно и привлекательно звучащими словами «криптовалюта», «биткоин» и т.п.? Допустим, Абдулла купил у Исмаила ишака за… биткоины. Абдулла получил упрямое и визгливое ушастое существо, тем не менее, практически необходимое в хозяйстве. А вот Исмаил получил… файл на своем компьютере, который стоит реальных денег, но его нельзя ни пощупать, ни подержать в руках, и очень-очень ограниченное количество торговцев принимает их к безналичной оплате. А обменять виртуальный биткоин можно опять лишь в очень ограниченных, многоступенчатых и не очень «киберобменниках». Наконец, небольшая хакерская атака, и бедолага Исмаил может распрощаться с ишаком (которого он все-таки по жизни видел) и с «биткоинами», которые он так никогда и не узрел.
Единственная, более-менее реальная перспектива операций с криптовалютой – это ее купля-продажа на специализированной бирже. Однако здесь ее курс за короткие промежутки меняется на порядки в обе стороны, причем совершенно непонятно, на каких основаниях. Все современные биржи также являются во многом спекулятивными площадками, хотя их операции основываются на реальных процессах в реальной экономике. Этого не скажешь о биткоин-бирже, в нынешнем виде больше похожа на казино, чем торговую площадку. Ну а по поводу азартных игр есть совершенно определенные аяты Священного Корана: «О те, которые уверовали, воистину опьяняющие напитки, азартные игры, идолы и гадальные стрелы являются мерзостью из деяний сатаны. Сторонитесь же этой мерзости – лишь так вы спасётесь. Воистину, сатана при помощи опьяняющих напитков и азартных игр хочет посеять между вами вражду и ненависть, отвратить вас от поминания Аллаха и обязательной молитвы. Так прекратите же!» (сура «аль-Маида», аяты 90–91).
Сторонники криптовалюты, в том числе из числа «исламских экономистов», обосновывают «халяльность» биткоина тем, что с его помощью можно обойти расчеты через систему традиционных «конвенциональных» банков, основанной на фиксированном ссудном проценте. Это значимое, но не главное условие того, чтобы экономика и финансирование стали «халяльными», по-настоящему соответствующими законам ислама.
Принципиальное отличие исламского банка от неисламского состоит даже не в проценте, а в том, что «традиционный» банк является исключительно кредитором, а исламский банк – прямым инвестором. Иначе говоря, если наш вышеупомянутый Исмаил придет в обычный банк и попросит кредит на создание фермы по разведению ишаков, для дальнейшей их продажи за биткоины, то ему скажут: «Выращивай хоть ишаков, хоть динозавров, хоть лепешки выпекай, но через пять лет ты должен принести выданную тебе сумму плюс N%. Не принесешь – останутся от тебя и твоих ишаков одни лишь длинные уши». У исламского финансирования абсолютно иная философия. Исламский банк – соинвестор бизнес-проекта, партнер предпринимателя, а значит он кровно заинтересован в успехе проекта в целом, а не только в том, чтобы любым способом вытащить назад выделенные ранее деньги с процентами.
Так вот, биткоин с его почти полной неурегуливанностью отношений с традиционными банковскими системами, а главное – с национальными валютами и регуляторами выступать в качестве полноценного инвестиционного инструмента никак не может. И вообще, чтобы «криптовалюта» стала полноценной (каковой ее сейчас раскручивают в информпространстве), нужно совсем «немного» – чтобы в одночасье исчезла вся существующая банковская система (в том числе и шариатская) и большинство национальных валют, кроме т.н. «резервных» – доллара и евро. А это на сегодня и в обозримом будущем, согласитесь, утопия.
А что можно тогда с помощью биткоина? Потенциально возможно лишь кредитование, как это делает любой «харамный» банк, работающий на основе процентной ставки. Только вместо безналичных, но реальных долларов, евро (и возможно юаней), заемщику будет предложен безналичный и абсолютно виртуальный биткоин.
Так что, фетва муфтия Шавки Аллама – это вполне себе к месту и времени поданный мусульманам не только Египта, но и всего мира, сигнал.
Источник
Биткойн и Ислам. Что говорят специалисты по мусульманским финансам?
Деньги — это деньги? Этот риторический вопрос может показаться лишь шуткой, однако, ответ на него не так очевиден, как кажется. Религия может играть довольно значимую роль в управлении финансами. В частности, ислам имеет вполне четкие правила относительно денег, основанные на законах шариата. Биткойн с каждым днем приобретает все большую известность и популярность по всей планете. Настало время задаться вопросом: «Совместим ли Биткойн с исламской банковской и финансовой системой?»
Внутренняя ценность Биткойна
Ислам требует, чтобы любая валюта содержала в себе внутреннюю ценность для возможности ее использования мусульманами. Другими словами, деньги, которые создаются «из воздуха», — не халяльны (т.к. они не подкреплены никакими ресурсами, имеющими общепризнанную ценность), а значит, не являются деньгами. На случай если вы не знакомы с современными финансами, — сегодня является общепринятым стандартом создавать деньги, которые не имеют никакой внутренней ценности.
Чтобы определить имеет ли Биткойн внутреннюю ценность, попробуем сравнить его с другими ресурсами, которые однозначно дозволены исламом. Два лучших примера — золото и серебро. На протяжении истории эти драгоценные металлы использовались как валюты, например, в форме золотого динара и серебряного дирхама. Некоторые страны до сих пор используют эти валюты для расчетов.
Не смотря на то, что Биткойн существует только электронно, он имеет много общего со свойствами золота и серебра. Биткойн добывают в шахтах (майнинг), он ограничен (21 миллион), его ценность диктуется исключительно спросом и предложением, и он может использоваться как валюта сам по себе.
Биткойн — это деньги?
Вправе ли мы называть криптовалюту деньгами? Биткойн используется как промежуточное средство хранения ценности при обмене товаров и услуг. Биткойн также является на сегодня экономическим стандартом и единицей измерения ценности, его значение колеблется под влиянием рыночного спроса и предложения. Для всех целей и назначений Биткойн, безусловно, используют как деньги.
Однако, Мохаммед Ибрагим Тайель заявляет, что криптовалюте не достает одного свойства, которое должна иметь любая валюта, — общественного доверия, что следует из слишком большой волатильности курса. В его докладе для Центрального Европейского Университета под названием «Может ли Биткойн быть использован как саморегулируемое правовое средство обмена? Сравнительный анализ правовых систем США, Европейского Союза и исламских государств» он говорит:
Если мы предположим, что Биткойн аналогичен по своим свойствам золоту, и главным сходством является его использование в роли денег, тогда, безусловно, Биткойн не допустимо использовать подобно золоту или серебру на просторах киберпространства, руководствуясь лишь пресловутой дефляционной сущностью и ограниченностью количества. Особенно при отсутствии главного момента — установлении общественного доверия. А даже наоборот, создании потерь и неудобств для пользователей и держателей криптовалюты из-за высокой волатильности ее курса.
Схожим является мнение малайзийских правоведов, которые считают, что биткойн не подходит для использования в качестве валюты из-за его высокой спекулятивной активности и отсутствия центрального органа управления. С этим мнением стоит считаться, принимая во внимание, что Малайзия является одним из лидером мусульманского финансового мира и очень религиозной страной. Также доктор Монзер Каф, эксперт по исламским финансам, профессор Катарского Факультета Изучения Ислама, заявил о низком доверии к криптовалюте и высоких рисках манипуляции на открытом рынке (не совсем понятно что он имел ввиду), что делает биткойн и другие криптосуррогаты неприемлемыми для использования в качестве валют. Стоит отметить, что оба этих заявления были сделаны в первой половине далекого 2014 года, сразу после резкого снижения цены биткойна.
Примечательно, что оба специалиста не говорят о безоговорочном недопущении использования биткойна. Теоретически, если биржевой курс стабилизируется и если появятся дееспособные органы подотчетности (в особенности для нужд обработки случаев мошенничества), то Биткойн будет подходить под все необходимые исламские критерии. Было бы любопытно услышать обновления от исламских правоведов, поскольку биткойн на сегодня завоевывает все больше доверия со стороны общественности, и даже послужил катализатором ажиотажа вокруг блокчейн-технологий в финансовом секторе по всему миру.
Совместимость Биткойна и ислама
Исламская банковская и финансовая система должна следовать принципам ислама. Два главных принципа: ростовщичество запрещено и выдача займов должна быть основана на совместном принятии как прибыли, так и убытков от цели займа.
Чарльз Эванс проанализировал совместимость виртуальных денег с требованиями ислама в своей статье, опубликованной в издании «Журнал Исламских Банков и Финансов»:
Был проведен широкий финансовый и экономический анализ, без детальных углублений в тонкости и нюансы шариата в отношении банков и финансов. Анализ показал, что БУС (блокчейн-управляемые системы) могут соответствовать запрету рибы (ростовщичества) и соблюдать принципы маслаха (разделение прибыли при использовании), а также совместное принятие рисков (в противопоставление переносу рисков в западной экономике). Можно сделать вывод, что Биткойн, или другая схожая система, может быть использован как более подходящее средство для промежуточного хранения ценности в исламской банковской и финансовой системе, нежели поддерживающие ростовщичество фиатные деньги центральных банков. Особенно бенефиты проявляются при внебанковской, мелкой или межнациональной торговле.
Эванс сравнил биткойн с фиатными валютами, и пришел к выводу, что криптоденьги имеют большие преимущества. Они не привязаны к необходимости наживаться на процентах, защищены от искусственной манипуляции объемом (предотвращая количественное смягчение), имеют независимый рыночный курс (предотвращая гиперинфляцию), могут применяться для оплаты товаров и услуг, а также снижают политические риски признания валюты недействительной (например диктатор Мьянмы Не Вин дважды проводил полную демонетизацию национальной валюты).
Тем не менее, пока применение биткойна в мусульманском мире довольно ограничено и заканчивается лишь единственным примером. В 2015 году Меттью Мартин запустил Blossom Finance, микрокредитную финансовую организацию, расположенную в Индонезии, которая использовала принципы мудараба и полностью соответствовала требованиям шариата.
Заключение
Основываясь на анализе академических статей, можно сказать, что в целом биткойн не запрещается исламом. Он может вполне соответствовать принципам исламской финансовой системы. Особенно касательно отсутствия засилия рибы (ростовщичества), соблюдения принципов маслаха (социальная взаимовыгода) и мудараба (разделение рисков).
Касательно присвоения биткойну легального официального статуса денег, религиозные авторитеты не утверждают, что это невозможно, а лишь обеспокоены высокой волатильностью курса криптовалюты. Как только наступит стабилизация цены, мнение может поменяться на признание биткойна халялем.
В исламском мире у биткойна может быть масса потенциальных применений. При наличии всего лишь одного продукта, ориентированного на мусульманский мир, численность которого 1.6 миллиарда человек, мы имеем широчайший простор для деятельности.
Источник
Криптовалюта с точки зрения шариата – халяль или харам?
Биткоин, блокчейн, криптовалюта – пожалуй, только ленивый сегодня не использует эти слова в своей речи, демонстрируя свою осведомленность в новейших технологиях в Интернете. Однако далеко не каждый понимает, в чем заключается новизна криптовалюты, каковы ее характерные особенности, а главное, насколько использование биткоинов является разрешенным с точки зрения шариата? Именно на эти вопросы попытались найти ответы участники круглого стола «Современное состояние и развитие исламской экономики (криптовалюта, блокчейн и исламские финансы)», прошедшего в стенах Российского исламского института.
В роли организаторов выступили Российский центр исламской экономики и финансов (РЦИЭФ) совместно с кафедрой исламской экономики и финансов Российского исламского института. Круглый стол по одной из актуальнейших на сегодняшний день теме собрал крупных специалистов в области исламской экономики и финансов, блокчейна и криптовалют. Среди спикеров были такие эксперты, как Булат Мулюков, шариатский эксперт Финансового дома «АМАЛЬ», Марсель Сабиров (Ассоциация предпринимателей мусульман РФ), Ильнур Мухтов, трейдер, идейный вдохновитель новой криптовалюты Muslim ocean pay, Сергей Вавилов (Blockchainclub) и другие.
Прежде чем ознакомиться с тем, что говорит шариат по этому вопросу, нужно понять, что представляет собой новая валюта, цифровая валюта, и каковые ее преимущества и недостатки.
Биткойн представляет собой пиринговую платежную систему
Криптовалюта и биткоин – слова заморские или новое слово в платежной системе?
Что представляет собой криптовалюта? Это разновидность цифровой валюты, создание и контроль за которой базируются на криптографических методах. Как правило, учет криптовалют децентрализирован.
Биткойн представляет собой пиринговую платежную систему, которая использует одноименную единицу для учета операций и одноименный протокол передачи данных. Для обеспечения функционирования и защиты системы используются криптографические методы. Вся информация о транзакциях между адресами системы доступна в открытом виде. Минимальная передаваемая величина (наименьшая величина дробления) — 10-8 биткойна — получила название «сатоши» в честь создателя Сатоси Накамото, хотя сам он использовал в таких случаях слово «цент».
Характерной особенностью является проведение электронного платежа между двумя сторонами без посредников и носит необратимый характер — нет механизма отмены подтвержденной операции или принудительного изъятия. Но есть возможность привлечения третьей стороны-гаранта при помощи мультиподписи. Средства никто не может заблокировать (арестовать), даже временно, за исключением самого владельца. Эти и другие умные контракты могут быть реализованы при помощи специального языка сценариев, однако он не доступен из графического интерфейса и не полон по Тьюрингу, в отличие от более новых блокчейновых систем.
— Мусульмане должны высказать свое общественное мнение. Должна быть четко выверенная богословами точка зрения относительно одного из новых явлений, которое охватывает все больше людей по всему миру, — обратился к участникам мероприятия ректор Российского исламского института Рафик хазрат Мухаметшин . – Насколько использование этих криптовалют вписывается в наши представления о халяле – вот главный вопрос, на который мы должны найти с вами ответ.
По словам Айдара Шагимарданова, президента Ассоциации предпринимателей-мусульман РФ, лишь 1% человечества разбирается в этой теме. Именно поэтому так важно изучить новые форматы, особенно мусульманам.
Криптовалюта – технология, которая позволит меньше тратить? Muslim Ocean и другие.
Впервые криптовалюта заявила о себе в 2009 году. Всего биткоинов можно выпустить 21 миллион общей стоимостью 101 миллиард долларов, а на сегодняшний день их уже 16,6 миллионов.
Проблема большинства криптовалют, по мнению Ильнура Мухтова, в том, что они обеспечены только спросом и предложениями. Он же предлагает обеспечивать новую криптовалюту серебром. Соответственно, ниже курса этого драгметалла электронная валюта не уйдет, а выше может расти до бесконечности. Речь идет о серебре. Таким образом, один коин будет равняться одному грамму серебра 999 пробы плюс десять процентов. Последние десять процентов — это деньги, которые уходят на разработку самой платформы и ее поддержание.
Что же такое Muslim Ocean? Это приложение для смартфонов, созданное специально для мусульман, которое включает в себя гид по скидкам и бонусам на халяльную продукцию по всему миру, сервис для автоматического определения времени намаза в любой стране, информацию об образовательных программах разной направленности специально для мусульман. Также есть полностью анонимный мессенджер, разработанный специально по частному заказу двое программистов из США.
Кроме того, Muslim Ocean — это уникальная банковская система, как отмечает Марсель Сабиров, заместитель председателя Ассоциации предпринимателей мусульман РФ. Исходя из информации разработчиков, мусульмане смогут оформить специальную банковскую карту, работающую по законам исламского банкинга. Такой картой можно будет расплачиваться, также хранить на ней деньги, переводить их на другие счета, чего мусульмане не могут позволить с обычными дебетовыми картами.
Muslim Ocean — приложение для смартфонов, созданное специально для мусульман
Планируется, что в течение полугода приложение станет доступным для iOS и Android и будет состоять из трех вкладов. Первая — непосредственно криптовалюта. Здесь появится возможность обменять, купить или продать коины, перевести их с одного счета на другой. Транзакции будут стоить 0,01% от суммы перевода.
Вторая вкладка — банковский продукт: пользователи смогут использовать виртуальную банковскую карту. В третьей вкладке будут находится нефинансовые сервисы (скидки, бонусы, образование, намаз) и непосредственно мессенджер.
— Криптовалюты передаются посредством, так называемых, блокчейнов – непрерывной, последовательной цепочки блоков, выстроенных по определенному принципу, и содержащих информацию. Эти блоки не от кого не зависят и хранятся независимо друг от друга, они обрабатываются при помощи множества компьютеров.
Криптовалюта – халяль или харам? Что говорит шариат?
Вроде, с понятием разобрались, а что же говорит шариат по поводу использования криптовалюты? По словам эксперта финансового дома «Амаль» Булата Мулюкова, на сегодняшний день в среде мусульманских ученых нет единого мнения по поводу дозволенности или запретности криптовалют. В целом он довольно скептически отнесся к перспективе данного феномена.
— Ажиотаж вокруг феномена криптовалют вызван отнюдь не тем, что они удобны для широких масс населения. Сегодня есть огромное количество возможностей работы с электронными деньгами. Интерес, на мой взгляд, вызван тем, что криптовалюты позволяют зарабатывать на спекуляциях. Если сегодня утром один биткоин стоил 6 тыс. долларов, а к вечеру его стоимость перевалила за 6300, то это открывает путь к большим доходам для тех, кто майнит (добывает) эти деньги.
Эту точку зрения поддержал и Руслан Сабирзянов, специалист шариатского отдела по координации расширения в новые страны Исламского Банка Абу-Даби, который подчеркнул, что в ОАЭ появляются биржи для криптовалют, но единого мнения ученых по этому вопросу нет.
Подводя итога круглого стола, проректор по учебной работе КИУ Рустам хазрат Нургалеев напомнил всем собравшимся, что, когда в обиходе в разных государствах стали появляться бумажные деньги, ученые выпустили фетву, говорящую о том, что если эти деньги имеют под собой гарантию государства, то их разрешено использовать наравне с золотыми и серебряными монетами.
— Поэтому может ответ на вопрос дозволенности криптовалют стоит искать в этой плоскости?
Источник