Материале вклады как инвестиции

Инвестиционный вклад: что это такое, его плюсы и минусы, стоит ли отдавать деньги

Процент по банковским депозитам в России регулярно понижается вслед за снижением ключевой ставки Центробанка. Теперь коммерческим банкам выгоднее занимать деньги в ЦБ под 4,5% годовых, чем принимать вклады от населения по ставке 7%. В результате доходность депозитов в последние 1,5-2 года снизилась ориентировочно на 30%.

Однако, изучая предложения банков по вкладам, все еще можно найти депозиты с привлекательной ставкой на уровне 7%. Но почти все из них имеют приписку «инвестиционный», «с накопительным страхованием жизни» и т. д.

В этой статье мы рассмотрим:

• какие особенности имеют инвестиционные вклады;
• каковы их плюсы и минусы;
• почему банки продвигают такие продукты;
• стоит ли клиентам вкладывать в них деньги.

Особенности инвестиционных вкладов

Основная характерная черта таких комбинированных продуктов заключается в том, что средства, помещенные клиентом в банк, делятся на 2 части. Первая часть кладется на обычный депозит. За пользование деньгами финансовая организация начисляет человеку проценты. Ставка по таким комбинированным депозитам даже выше, чем по обычным.

Вторую часть денег клиент передает финансовой организации в доверительное управление. Она не может быть ниже определенной суммы (в рублях или в процентном отношении от открытого вклада). Эти средства сотрудники банка направят на покупку ценных активов на фондовой бирже.

Предполагается, что доход вкладчика от инвестиций будет даже выше, чем процент по депозиту. Однако наверняка знать это, конечно, не может никто. Многое зависит от того, какие именно инструменты подберут сотрудники банка, и как активно будет развиваться (или падать) мировая экономика.

Управлять деньгами клиента банк станет, естественно, не бесплатно. Вкладчик-инвестор должен будет заплатить ему комиссию. Причем в большинстве случаев размер этой комиссии фиксированный. Успешными оказались инвестиции или нет, роли играть не будет.

Есть у денег, размещенных на инвестиционные счета банков, и еще одна важная особенность. Дело в том, что средства, положенные на срочные депозиты, застрахованы государством на случай банкротства финансовой организации. Если ЦБ отзовет у кредитного учреждения лицензию, то Агентство по страхования вкладов вернет клиентам обанкротившегося банка их вклады (правда, не более чем по 1 400 тысяч рублей).

А вот средства, размещенные на инвестиционных счетах, государство не страхует. В случае банкротства банка получить назад их будет практически невозможно.

Разбор условий инвестиционного вклада на конкретном примере

Чтобы теоретические выкладки стали более понятны, приведем реальный пример комбинированного вклада. В качестве иллюстрации возьмем продукт Газпромбанка «На вершине» с накопительным инвестиционным страхованием.

Согласно условиям этого вклада, клиент банка может разместить сбережения на срочный депозит по достаточно привлекательной ставке 7,5% годовых. Но одновременно он должен заключить с одним из партнеров банка договор накопительного страхования жизни.

Минимальная сумма, которую человек может поместить на срочный депозит по повышенной ставке — 50 тысяч рублей. Договор заключается на 181 или 367 дней. Возможности пополнения вклада, частичного снятия денег, пролонгации договора, капитализации процентов депозит не предусматривает. Проценты за пользование деньгами начисляются в конце срока вклада.

Если человек разместит на депозите минимальную сумму в 50 000 рублей, то через год получит прибыль 3 770 рублей.

Что же представляет собой накопительное страхование жизни? Договор НСЖ со страховой компанией клиент должен будет заключить на 5 лет. При этом ежегодно ему придется делать взнос, равный первоначальному (минимальная сумма — 50 000 рублей). Таким образом, через 5 лет на его счету накопится, как минимум, 250 тысяч рублей.

Полученные средства страховая компания будет размещать в ценные активы. Предполагается, что вкладчик-инвестор через 5 лет получит от инвестиций дополнительную прибыль. Вполне возможно, что эта прибыль будет даже выше, чем процент от депозита. Однако при заключении договора банк осторожно замечает, что в данном случае «доход не гарантирован».

Еще одна привлекательная черта НСЖ — во время действия договора жизнь вкладчика застрахована. В случае смерти клиента страховой компании его родственники получат на руки всю сумму вложений. Если вкладчик погибнет в результате несчастного случая, то страховая компания возместит его родным сумму в двукратном размере, а если в результате ДТП — в трехкратном. Если человек, заключивший договор НСЖ, благополучно доживет до окончания его действия, то получит на руки всю накопленную сумму вместе с процентами по инвестициям.

Будет ли у человека, вложившего деньги в накопительное страхование жизни, какой-то гарантированный доход? Если он заключит договор как минимум на 5 лет, то впоследствии государство вернет вкладчику НДФЛ в размере 13% от накопленной суммы.

Например: при минимальном ежегодном взносе на НСЖ в 50 тысяч рублей за 5 лет человек накопит 250 000 рублей. В этом случае государство возместит ему НДФЛ в размере 32 500 рублей. Естественно, клиент страховой компании при этом должен быть плательщиком налога на доход физлиц (быть официально трудоустроенным).

«Плюсы» и «минусы» инвестиционных вкладов

Итак, выделим положительные моменты, которые содержат в себе такие комбинированные продукты.

Деньги на подобные депозиты банки принимают по повышенной ставке, что в наше время встречается редко.

Вполне вероятно, что средства, которые человек направит на инвестирование, принесут ему еще большую прибыль, чем процент по депозиту. Обычно доходность от вложений в ценные бумаги на 5-летнем горизонте составляет 10-15% годовых.

Если дополнительные средства клиента вкладываются в НСЖ, то он получает услугу страхования жизни.

Однако инвестиционные вклады имеет и минусы. При покупке комбинированных продуктов часть средств придется направлять на иные цели. А при заключении договора НСЖ делать взносы нужно будет в течение нескольких последующих лет.

Доход от инвестиций заранее подсчитать нельзя. Более того, он даже не гарантирован.

За управление деньгами специалисты банка возьмут с клиента комиссию. С прибыли, полученной от инвестиций, придется заплатить налог государству.

Деньги, размещенные на инвестиционном счете банка, не застрахованы. В случае банкротства финансовой организации получить их назад будет практически невозможно.

Кому подойдут инвестиционные вклады

Если человек хочет просто разместить свои накопления на депозит, чтобы в итоге получить фиксированный доход, то подобный комбинированный продукт вряд ли ему подойдет. Часть средств необходимо будет направить на покупку ценных бумаг. Гарантировать доходность от инвестиций сотрудники банка не могут, однако комиссию за управление деньгами они все равно возьмут. Средства, переданные финансовой организации на инвестиционные цели, не страхуются государством.

Консервативным сторонникам получения гарантированного дохода больше подойдут обычные депозиты с невысокой процентной ставкой.

Кому следуют присмотреться к инвестиционным вкладам? В первую очередь — тем людям, которые интересуются получением повышенной прибыли от работы на фондовой бирже, но не имеют опыта инвестирования. При заключении подобного договора с банком управлением деньгами клиента займутся специалисты. Это уменьшит риск финансовых потерь от неудачных инвестиций. При заключении договора НСЖ человек получит дополнительную услугу — страхование жизни. За несколько лет он сможет накопить сумму, необходимую, скажем, для крупной покупки. Дополнительным приятным бонусом для вкладчика станет повышенный процент по депозиту.

Источник

Вклады и депозиты как быстрые инвестиции

Быстрые инвестиции – это специальный вид вложений, прибыль от которых получается максимально быстро. Как правило, такие инвестиции окупаются через несколько месяцев после вклада. К быстрым инвестициям можно отнести финансовые пирамиды, хайпы с коротким сроком окупаемости, ПАММ-вклады, банковские депозиты.

Сроки окупаемости таких инвестиций весьма условны. К примеру, бинарные опционы позволяют заработать в течение нескольких минут. Быстрые инвестиции характеризуются большой доходностью и высоким риском. Нельзя точно предсказать, как изменится рынок в течение минимального периода времени. Поэтому такие инвестиции могут принести огромную прибыль, но могут забрать все. Это нужно четко понимать.

Хорошим вариантом является приобретение акций молодых компаний, фьючерсов или открытие краткосрочного депозита. Такие вложения сейчас можно осуществлять на короткие сроки.

Самым безопасным вариантом является банковский депозит. Однако такая инвестиция не может принести большого дохода. Краткосрочные банковские вклады являются малопроцентными, поэтому могут покрыть только инфляцию. Но и риски в этом случае минимальны.

Плюсы краткосрочных инвестиций:

Широкий выбор видов и объектов инвестирования. Быстрые вложения позволяют изменять способы, объекты и суммы вкладов. Эти инвестиции отличаются гибкостью. Инвестор может выгодно подстраиваться под рыночные изменения.

Краткосрочные депозиты не принесут большой прибыли, но зато в любой момент можно забрать свой вклад и перенаправить деньги в более выгодные активы.

Отсутствие психологического давления. При долгосрочных инвестициях деньги длительный период контролируют другие лица. Если положить деньги в банк на долгий срок, то любая проблема в этом учреждении будет вызывать волнения.

Инфляция. Это наибольшая проблема при быстрых инвестициях. Не стоит про нее забывать.

Кроме депозита, есть и другие возможности вложения денег:

ПИФы. Подобные структуры собирают средства пайщиков и инвестируют их в облигации, акции, недвижимость, индексы и т.д.. За год можно заработать 20%.

Лимиты доверия WebMoney. Нужно просто перевести электронную валюту заемщику. Этот способ характеризуется высокой доходностью (до 100% в год), но есть высокая вероятность не возврата средств. Вкладчик должен тщательно изучить профиль заемщика.

Спортивные ставки. Этот вариант подходит любителям спорта. Букмекерство может приносить серьезные деньги.

Быстрыми инвестициями зарабатывают те, кто может правильно предсказывать ситуацию, грамотно анализировать информацию, а также гибко изменять свои решения.

Источник

Инвестиционный вклад — что это: плюсы и минусы, отзывы вкладчиков, отличия от обычного вклада, топ предложений от банков для физических лиц

Автор: Иванова Светлана Сергеевна · Опубликовано Март 7, 2020 · Обновлено Июнь 13, 2020

Инвестиционный вклад — структурный продукт, предлагаемый банками, который состоит из двух частей — базовой (сохраняющей накопления) и дополнительной (повышающей доходность вложений).

Читайте статью далее и вы узнаете:

• что это за продукт;
• в чем его плюсы и минусы;
• доходность;
• риски;
• налогообложение;
• виды;
• особенности и условия;
• лучшие предложения от банков

Краткое содержание статьи

Что такое инвествклад в банке для физических лиц?

Инвестирование в акции или облигации в условиях волатильного российского рынка отпугивает большую часть потенциальных вкладчиков. Для консервативного инвестирования на рынке существуют низкорисковые инструменты: вклады и облигации ОФЗ (эмитентом этих облигаций является Российская Федерация при посредничестве Министерства финансов). Но доходность от вложений в эти инструменты настолько низка, что можно говорить не о накоплении, а только о сбережении вложенных инвестиций.

Для тех физических лиц, которые разочаровались в стандартных банковских депозитах, но еще не готовы вкладываться самостоятельно в фондовый рынок или иные высокорисковые финансовые инструменты, банки и управляющие компании (УК) совместно создали специальную программу – «инвестиционный вклад».

Он совмещает в себе 2 части:

• Базовая (консервативная) ₽ . Деньги вкладываются на депозит с повышенной процентной ставкой;
• Дополнительная (инвестиционная) ✚ Эту долю управляющая компания инвестирует в какой-либо финансовый инструмент (ИСЖ, НСЖ, ПИФы и другие,0ктивы).

Особенности и условия

Инвестиционные вклады обслуживаются банками и УК совместно. Банк имеет дополнительную прибыль в виде бонуса за привлечение клиентов, а также может участвовать в прибыли от инвестирования (иметь свою долю).

С этим связаны отличия инвестиционного депозита от стандартного:

• Возникает обязанность клиента подтвердить источники возникновения средств (это связано с законом о противодействии легализации доходов);
• Открывается только резиденту РФ (в связи с необходимостью уплаты налога);
• Инвестор должен быть совершеннолетним;
• Инвестор не только получает прибыль, но и вынужден оплатить услуги управляющей компании в независимости от результата инвестирования;
• Особый режим страхования.

Плюсы и минусы

Особенности инвестиционного вклада порождают определенные преимущества его перед стандартным депозитом:

• Банк может участвовать в прибыли от операций управляющей компании на финансовом рынке, поэтому предлагает более высокую процентную ставку по его денежной части;
• В отличие от чистых инвестиций на фондовом рынке, в конце срока договора клиент получает гарантированный доход в виде процентов от депозитной части;
• Возможность получения повышенной доходности при удачной стратегии управляющей компании.
• Депозитная часть застрахована государством (на сумму до 1,4 млн. руб.)
• Деньги, которые находятся на депозите, можно вернуть в любой момент времени.

Минусы таких вкладов в сравнении с типовым депозитом связаны со спецификой вложения в ценные бумаги и страхование жизни:

• Невозможность влиять на решения УК, а значит, и на прибыль;
• Необходимость уплаты подоходного налога (13%) с прибыли от дополнительной части капитала;
• Риски утраты вложенных средств;
• Наличие комиссии за услуги управляющей компании, независимо от финансового результата;
• Проценты уплачиваются в конце срока действия договора.
• Потеря части дохода при досрочном расторжении договора.
• Отсутствие пролонгации договора.

Основные виды

Все инвествклады можно разделить на виды по следующим критериям:

1. По видам финансовых инструментов, в которые размещаются деньги клиентов

• ПИФы;
• Накопительное или инвестиционное страхование жизни.

Оба этих инструмента при благоприятных рыночных условиях могут принести высокий доход (до 30% годовых).

1. По соотношению вложенных средств:

• Более 50% средств – депозит;
• Более 50% средств переданы управляющей компании.

1. По защищенности клиента от убытков:

• С премией за риск (защищают от потерь вложенных средств и дают право на получение большей части прибыли);
• Без премии за риск (не гарантируют возврат вложений).

Риски

Депозитная часть инвествклада не несет с собой рисков (кроме риска банкротства кредитного учреждения). Все риски связаны с инвестициями в фондовый рынок и спецификой работы управляющих компаний:

• Риск утраты средств в связи с падением рынка;
• Риск потерь при необходимости досрочного изъятия средств.

Указанные риски можно нивелировать выбором грамотной и хорошо зарекомендовавшей себя управляющей компании.

Отличия от обычного вклада

• Более высокая степень риска;
• Отсутствие строгого законодательного регулирования;
• Нет возможности досрочного взыскания и пополнения;
• Нет капитализации;
• Срок ограничен 12 месяцами, пролонгация не предусмотрена.

Проценты: насколько они выгодны

Процентная ставка по инвестиционным депозитам выше, чем по стандартным банковским депозитам. Это связано с участием банка в прибылях управляющей компании и безотзывностью средств. Однако по некоторым программам процентная ставка находится в диапазоне 5-6%, что сравнимо с эффективной ставкой (с учетом капитализации) по непополняемым депозитам на 12 месяцев без права частичного снятия. При выборе банка для компенсации собственного риска необходимо обращать внимание на величину установленной ставки.

Застрахованы ли государством?

Типовые банковские депозиты застрахованы АСВ на сумму 1 400 000 рублей (с учетом начисляемых процентов). Средства, вложенные в фондовые инструменты, согласно российскому законодательству не страхуются. Соответственно, часть денег, направленная в ПИФы, НСЖ или ИСЖ, также не будет возвращена, независимо от того, в связи с чем потеряны средства (некорректная политика управляющей компании, банкротство банка или крах экономики и обесценение ценных бумаг).

В чем подвох?

Условия договора часто предусматривает покупку паев через определенного брокера, аффилированного с банком или входящего с ним в одну группу. Так банк получает гарантированный дополнительный доход. У клиента банка нет возможности выбрать более надежного управляющего, который, возможно, принесет ему более высокую прибыль.

Кроме того, у клиента нет возможности отследить фактическую доходность инструмента, так как брокер не предоставляет информацию о проводимых ежедневно операциях в виде отчета биржи. Информация формируется самим брокером и может быть не совсем достоверна.

Сравнение с ИИС

Дополнительной частью распоряжается не сам вкладчик, а управляющая компания самостоятельно, инвестор не может принимать решения о вложении средств и влиять на политику инвестирования. Поэтому такой депозит не подойдет тем, кто хочет принимать решения о стратегии работы на рынке.

ИИС позволяет принимать решение самостоятельно, но в случае, если инвестор неопытен, лучше доверить средства профессионалам рынка путем открытия вклада.

Отдельно стоит выделить возможность получения налогового вычета в размере более 50000 в год. Получить его можно, если ИИС открыт более 3 лет. За этот период можно получить более высокий доход, особенно при существенной сумме вложений (сумма инвестиций через ИИС ограничена 1 млн.рублей).

Возврат НДФЛ (налоговый вычет)

С полученного в результате инвестирования дохода клиент обязан заплатить комиссию управляющему и НДФЛ (13%). Законодательство о налоговом вычете не распространяется на инвествклады, в отличие от ИИС.

Отзывы вкладчиков

Сергей: «Инвестировал во вклад 50/50 с ПИФами. В течение срока действия договора по данным брокера доходность была 11%, но в момент закрытия почему-то резко снизилась до 3%.»

Анна: «Я осталась довольна инвестиционным вкладом. Инвестировала в ПИФы через банк ТОП-5. Совокупно получила доход за год около 13%, ничего для этого не делая. Теперь хочу попробовать самостоятельную торговлю».

Посмотрите видео по открытию счета:

Где открыть инвествклад: сравнение процентных ставок и условий

Инвествклады представлены не всеми кредитными учреждениями страны (например, в Почтабанке или Банке Авангард такого инструмента нет; в Сбербанке есть особый инструмент «Защищенная инвестиционная программа», похожий на инвествклад).

Программы вкладов в разных банках предусматривают как один вид инвестиций, так и несколько на выбор:

Наименование банка	Название программы	Процентная ставка	Срок размещения средств	Минимальная сумма, тыс. рублей
БКС Премьер	«Защищенные инвестиции в Сбербанке»	до 13%	90 дней	300
ВТБ	Инвествклад при подключении опции «Сбережения»	0,0795	181-370	1000
Газпромбанк	На вершине	0,081	367	50000
МКБ	Вклад в будущее	0,08	365	100000
МТС банк	0,08	365	100000
Уралсиб	Стратегия	0,08	367	150000
Промсвязьбанк	Моя стратегия	0,0725	367	50000
Россельхозбанк	Инвествклад	0,065	395	100000
Райффайзенбанк	Свежий взгляд	0,058	366	100000
Открытие	0,0556	367	50000
Связь Банк	Моя Стратегия	0,08	367	50000
ОТП Банк	Двойная выгода плюс	0,08	366	50000

Статья подготовлена редакцией сайта. Познакомьтесь с авторами блога

Если вы хотите получать свежие идеи о заработке, инвестидеях, бизнесе, управлении личными финансами в свой почтовый ящик, то подпишитесь на обновления.

Источник