Куда инвестировать деньги для ребенка

Как инвестировать в будущее детей: выбираем правильные инструменты и стратегию

Куда и на каких условиях инвестировать родителям, которые хотят позаботиться о «финансовой подушке» для ребёнка? Начальник отдела брокерского обслуживания МТС Банка Олеся Усольцева рассказывает, какие инструменты инвестирования оптимальны в этом случае и на кого открыть счёт — на ребёнка или родителя.

Инвестиции в детей — это забота об их будущем. Чем раньше начнёте, тем существеннее будет доход, и к совершеннолетию ребёнок получит приличную сумму, которой хватит для старта во взрослую жизнь. Рассмотрим три варианта инвестирования с целью оплатить обучение в вузе, купить первое отдельное жильё или, возможно, даже открыть собственный бизнес.

Накопительный вклад в банке

Один из самых популярных способов сохранить и приумножить накопления с минимальными рисками. С точки зрения российского законодательства, правильнее оформить банковский счёт на ребёнка. Если деньги понадобились до совершеннолетия, родители должны обратиться в органы опеки и получить разрешение на досрочное расторжение вклада. В данной ситуации это не минус, а, скорее, сдерживающий фактор, который стимулирует родителей ответственно подходить к текущим тратам и не рассчитывать на деньги ребёнка.

Преимущества банковского вклада

• Процедура открытия депозита не требует специальных знаний, прозрачна и понятна большинству людей.
• На депозитном калькуляторе можно заранее подсчитать сумму, которую ребёнок получит через N лет.
• В России вклады на сумму до 1,4 миллиона рублей участвуют в системе государственного страхования.

Также помните, что вклад должен быть:

• долгосрочным;
• пополняемым;
• пролонгируемым (с возможностью продления).

Накопительный вклад в банке — надёжный, но не самый доходный инструмент инвестирования. инфляции может возникнуть ситуация, когда вы сохраните, но не приумножите первоначальную сумму. Однако это всё равно выгоднее, чем хранить деньги дома, когда инфляция съедает часть суммы.

Особенности инвестирования через вклад

Депозит позволяет получить в среднем доход, равный уровню официальной инфляции, а для заключения договора потребуется только внутренний паспорт. Главное, убедиться заранее, что банк участвует в госпрограмме страхования вкладов, — это гарантирует защиту ваших вложений.

Для открытия вклада на ваше имя достаточно паспорта гражданина РФ, при открытии вклада на имя ребёнка потребуется также свидетельство о рождении. Стоит учитывать, что не все банки открывают счета на имя несовершеннолетних.

Паевой инвестиционный фонд

Более высокий доход ждёт тех, кто планирует инвестировать в ценные бумаги. Вы можете сами проводить операции от имени ребёнка или поручить это доверительному управляющему. Новичкам лучше обратить внимание на ПИФы — паевые инвестиционные фонды. В ПИФе управляющая компания консолидирует вложения сразу нескольких инвесторов, то есть вы получаете в собственность пай (небольшой кусочек) такого фонда.

ПИФы подходят тем, кто ищет более доходный вариант инвестирования, чем депозит, но при этом нуждается в максимально простых и доступных инструментах. Выгоднее инвестировать в несколько ПИФов одновременно — так вы снизите риски за счёт распределения средств. Сегодня одни фонды растут в цене, другие — падают, а через пару лет ситуация может кардинально измениться. Работая с паевыми фондами с разной инвестиционной стратегией, вы практически не страдаете от подобных колебаний.

Преимущества ПИФа

• Вашими финансами управляют опытные специалисты.
• Можно инвестировать любую сумму, начиная от 100 рублей.
• Работу ПИФов контролирует Центробанк РФ.
• Доступны разные инвестиционные стратегии, например, инвестиции в акции, облигации, конкретную отрасль.
• При инвестировании сроком от трёх лет доступны льготные условия налогообложения.

Недостатки у ПИФов тоже есть: ваши инвестиции не застрахованы, доход не гарантирован государством, выбранный ПИФ может долгое время работать в убыток, а ещё вы будете нести дополнительные затраты — оплачивать услуги управляющей компании.

Особенности инвестирования в ПИФ

Такой инструмент особенно удобен, если вы не планируете вникать в детали или если у вас не хватает для этого знаний или времени: в тонкостях инвестирования разберётся за вас управляющая компания, и она же подберёт для вас наиболее оптимальный продукт. Для оформления заявки на покупку паёв необходимо предоставить пакет документов, в который входит внутренний паспорт, свидетельство о рождении ребёнка, ИНН ребёнка и реквизиты счёта в банке (любого, кроме социального).

После оформления заявки можно неограниченное количество раз покупать паи, не обращаясь за разрешением в органы опеки. Оно потребуется только тогда, когда до совершеннолетия ребёнка паи нужно будет погасить или обменять. Также при долгосрочном владении ценными бумагами ваш ребёнок получает льготу — налоговый вычет по истечении каждых трёх лет, которые прошли с даты покупки пая. Получить больше информации о продукте вы можете, обратившись к специалисту банка или перейдя по ссылке на кнопке ниже.

Индивидуальный инвестиционный счёт

Мы уже разбирали детально, как работает ИИС, он же индивидуальный инвестиционный счёт. Этот инструмент дисциплинирует родителей и пресекает их попытки воспользоваться деньгами ребёнка. Он подходит для тех ситуаций, когда сроки инвестирования ограниченны (например, деньги нужны будут на обучение в вузе, а ребёнок заканчивает класс) и есть возможность сразу вкладывать крупные суммы.

Преимущества ИИС

• Можно получить налоговую льготу — возврат НДФЛ от суммы, внесённой на счёт, или освобождение от уплаты налога на прибыль.
• Доступны различные варианты инвестирования, которые можно выбирать с учётом сроков и финансовых целей.
• Работу доверительных управляющих компаний контролирует государство в лице ЦБ РФ.

Чтобы получить налоговый вычет, индивидуальный инвестиционный счёт нельзя закрывать как минимум три года, а для возврата придётся потратить время на сбор документов, заполнение декларации и общение с налоговой. Как и в случае с ПИФом, вы не застрахованы от рисков и несёте дополнительные расходы на оплату услуг брокера или управляющей компании.

Особенности инвестирования в ИИС

Один человек может открыть один ИИС. Для этого ему потребуются:

• внутренний паспорт;
• ИНН;
• реквизиты вашего рублевого счёта.

Чтобы такой счёт открыть для ребёнка, вначале необходимо получить согласие органов опеки, а затем обратиться к доверительному управляющему или брокеру. Поскольку несовершеннолетний ребёнок не является налогоплательщиком, налоговым вычетом он не сумеет воспользоваться. Поэтому рассмотрите вариант открытия ИИС на родителей. Невозможность без потерь забрать деньги до истечения трёх лет всё равно не даст родителям потратить их преждевременно.

Допустим, вы открыли счёт на своё имя, рассчитывая получить налоговую льготу. Что случится, если вы закроете ИИС раньше, чем через три года:

• в январе 2020 года вы инвестировали 200 000 рублей — значит, в 2021 году вы получите вычет в размере 26 000 рублей;
• в январе 2021 года вы инвестировали 400 000 рублей — значит, в 2022 году вы получите вычет в размере 52 000 рублей;
• в 2022 году вы решили закрыть ИИС (три года с даты открытия ещё не прошли) — значит, до 1 апреля вы обязаны подать налоговую декларацию и вернуть в бюджет 78 000 рублей (то есть 52 000 + 26 000), полученных в виде вычетов за предыдущие два года.

Какую стратегию инвестирования выбрать?

В первую очередь отталкивайтесь от возраста ребёнка. Если до совершеннолетия ещё много времени, у вас будет больше возможностей экспериментировать с различными инструментами инвестирования: опробуйте несколько из них, сравните результаты, так вы выберете оптимальный для вас вариант. Чем ближе дата, когда потребуются средства, тем более консервативными должны быть ваши решения — так вы защитите деньги ребёнка от возможных рисков. Краткая формула выглядит так: много времени — рискуйте и приумножайте, мало времени — сохраняйте с минимальными рисками. И обязательно диверсифицируйте: вы сохраните время, нервы и с высокой вероятностью приумножите капитал.

Грамотно инвестируя деньги, вы служите хорошим примером для своих детей. Подробнее о том, как обучить ребёнка финансовой грамотности, мы рассказывали здесь.

Источник

«Инвестировать нужно с пеленок». Из чего собрать портфель младенцу

Задолго до своей беременности я знала — инвестировать нужно с пеленок. Поэтому как только в этом октябре у меня родилась дочка, я сразу же начала собирать для нее инвестиционный портфель. Это возможность к совершеннолетию обеспечить ее хорошим образованием, отдельной жилплощадью или сформировать капитал на любую другую крупную цель.

Где хранить сбережения

Будущий капитал для ребенка я советую формировать на фондовом рынке. Это наиболее подходящее место, потому что именно там мы можем купить долю в растущем бизнесе при минимальных вложениях. Для начала необходимо открыть брокерский счет . Я рекомендую оформлять счет на имя родителя, это юридически упростит покупку и продажу ценных бумаг . Когда вы решите передать акции своему уже совершеннолетнему ребенку, перевести активы с одного счета на другой можно по договору дарения. Либо можно все продать, вывести деньги со счета и потратить их на запланированную цель.

Откуда брать деньги на инвестиции ребенку

Родителям обычно приходится много тратить на ребенка, и свободные средства, которые можно было бы потратить на инвестиции, остаются не у всех. Поэтому покупать ценные бумаги на «детский» брокерский счет можно на деньги, которые дарят родственники на дни рождения и другие традиционные в вашей семье праздники. Для этого попросите, чтобы вместо очередной игрушки, вам сделали подарок деньгами. И на них потом купите ценные бумаги. Также можно продавать ненужные детские вещи. Например, из которых ребенок вырос. А вырученные деньги вносить на брокерский счет.

Как выбирать ценные бумаги

Стоит вдумчиво подойти к отбору ценных бумаг для детского портфеля. Горизонт инвестирования для такого портфеля составляет более 10 лет, поэтому нужно при отборе ценных бумаг сделать ставку на будущее. Важно учесть валютные риски и выбирать финансово устойчивые компании в актуальных отраслях. Я рекомендую сфокусироваться на акциях роста. Это компании, которые из года в год имеют растущую выручку, прибыль, денежные потоки. Дивиденды у таких компаний либо очень маленькие, либо их вообще нет. В данном случае это плюс, потому что позволит сэкономить на налогах с дивидендов и на комиссиях за реинвестирование этих самых дивидендов.

Какие бумаги купить

Я рекомендую составлять детский портфель из ETF , а не из отдельных акций. Это позволит охватить разные отрасли целиком. Чтобы инвестировать в фонды, вам не нужно иметь глубоких знаний экономики, финансов и каких-то невероятных аналитических способностей. Детский капитал просто будет повторять движение рынка, а вы не будете переживать, что сделали ставку не на ту компанию. На горизонте ближайших 10 лет перспективные направления это информационные технологии, биотехнологии, игровая индустрия, производство полупроводников и возобновляемая энергетика. Вот какие фонды можно купить.

Акции роста США: VUG Vanguard Growth ETF или IWF iShares Russell 1000 Growth ETF

IT-сектор: XLK Technology Select Sector SPDR Fund или VGT Vanguard Information Technology ETF

Биотехнологии: IBB iShares NASDAQ Biotechnology ETF

Игровая индустрия: ESPO VanEck Vectors Video Gaming and eSports ETF

Производство полупроводников: SOXX iShares PHLX Semiconductor ETF

Возобновляемая энергетика: ICLN iShares Global Clean Energy ETF

Перечисленные ETF можно купить, если вы квалифицированный инвестор или у вас есть зарубежный брокерский счет. Если у вас нет возможности купить эти фонды, можно составить портфель из ETF, представленных на Московской бирже. Для детского портфеля больше подойдут ETF, а не биржевые ПИФы, поскольку у ПИФов управляющие компании могут в одностороннем порядке менять состав фонды, а у ETF структура строго регламентирована и более надежна для инвестора. Вот как может выглядеть портфель.

FXIT — Информационные технологии США

FXUS — Широкий рынок США

FXCN — Широкий рынок Китая

FXDE — Широкий рынок Германии

Если все же хотите инвестировать в отдельные акции, то выбирайте крепкие и прибыльные компании. Не стоит покупать ребенку в портфель акции компаний типа Disney, Hasbro или «Детский мир» только потому, что они производят товары и услуги для детей. Возможно, не столь интересный для ребенка Microsoft даст более сильную отдачу в будущем.

Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Биржевой фонд, вкладывающий средства участников в акции по определенному принципу: например, в индекс, отрасль или регион. Помимо акций в состав фонда могут входить и другие инструменты: бонды, товары и пр. Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее Дивиденды — это часть прибыли или свободного денежного потока (FCF), которую компания выплачивает акционерам. Сумма выплат зависит от дивидендной политики. Там же прописана их периодичность — раз в год, каждое полугодие или квартал. Есть компании, которые не платят дивиденды, а направляют прибыль на развитие бизнеса или просто не имеют возможности из-за слабых результатов. Акции дивидендных компаний чаще всего интересны инвесторам, которые хотят добиться финансовой независимости или обеспечить себе достойный уровень жизни на пенсии. При помощи дивидендов они создают себе источник пассивного дохода. Подробнее Брокерский счет позволяет физическим лицам покупать и продавать ценные бумаги и валюту на фондовых рынках. Поскольку участниками торгов на биржах могут быть только брокеры и дилеры, обычным гражданам требуется заключить с такими посредниками договор, благодаря которому брокер будет проводить сделки от лица инвестора. Брокерский счет нужен, чтобы проводить через него деньги на покупку ценных бумаг. Подробнее

Источник