Кпк инвестиции что это

Что такое инвестиции в КПК и МФО

Оба типа организаций могут выдавать займы и привлекать инвестиции юридических и физических лиц. Но между ними есть существенные различия.

Микрофинансовые организации (МФО) распоряжаются собственным капиталом, который формируется из внесенных за использование займов процентов. Они могут выдавать ссуды всем желающим.

Кредитный потребительский кооператив (КПК) работает по другому принципу. Его капитал состоит из взносов пайщиков. Выдавать займы он может только лицам, которые входят в его состав, и при условии аргументированной необходимости. Кооператив может потратить на кредитование пайщиков не более 50% имеющегося капитала. Остальные средства направляются на строительство и другие способы привлечения прибыли.

Различия инвестиций в МФО и КПК

Первое, что необходимо запомнить – инвестиции в МФО и КПК не страхуются государством. Поэтому к выбору организации необходимо подходить со всей ответственностью. В случае банкротства шансы вернуть свои сбережения будут стремиться к нулю.

В обоих случаях действует негласное правило: чем выше потенциальная прибыль – тем больше риск потерять свои вложения.

Деятельность МФО и КПК регулируется на законодательном уровне. Оба типа компаний, если они работают легально, должны быть внесены в государственный реестр ЦБ РФ и быть членом саморегулируемой организации (СРО).

Инвестирование в МФО и КПК имеет и различия:

1. Минимальная сумма вложения. Инвестировать в МФО можно не менее 1,5 миллиона рублей. На законодательном уровне ограничений в минимальной сумме инвестирования в КПК нет, но организации могут самостоятельно устанавливать лимиты.
2. Возможность забрать деньги раньше срока. В большинстве случаев забрать депозит в МФО до окончания срока действия договора невозможно. Исключение – если инвестор вложил больше 1,5 миллиона рублей. В таком случае он может забрать сумму, превышающую минимальную. В КПК есть вклады «до востребования» и краткосрочные депозиты на 1, 3 и 6 месяцев.
3. Налогообложение. Все инвестиции в МФО облагаются налогом НДФЛ в размере 13% от суммы дохода. Доход от инвестиций в КПК облагается налогом только в случаях, когда он превышает ставку рефинансирования Центробанка более чем на 5 процентных пунктов.
4. Членские взносы. В случае с МФО никаких взносов нет. Желающий инвестировать просто вносит деньги на депозит. В КПК все немного сложнее. Здесь есть три типа взносов пайщиков: вступительные (обычно не превышают 50 рублей), членские (небольшие суммы в пределах 100 рублей, которые направляются на аренду офиса, канцтовары и другое обеспечение работы кооператива), паевые (могут быть обязательными и добровольными).
5. Риски. Центральный банк контролирует деятельность КПК в меньшей мере, чем МФО или банков. В связи с этим риск потерять вложения в этом случае значительно выше.

Общее в инвестировании в КПК и МФО – высокие проценты, в несколько раз превышающие банковские.

Инвестиции в КПК в Credit.Club

Кредит.Клаб – это инвестиционная платформа залогового кредитования, которая объединила на одной площадке заемщиков и инвесторов со всей России. В своей деятельности она соблюдает требования ФЗ № 259 и находится под надзором ЦБ РФ.

Инвесторы могут выбрать одну из предложенных депозитных программ с доходностью до 12% годовых. Выплата процентов по вкладам, в зависимости от типа сбережения, происходит ежемесячно либо в конце срока. Ставка фиксируется на весь срок действия договора и не снижается, если Центробанк изменит ключевую ставку в меньшую сторону.

Минимальная сумма вложения в Credit.Club – 50 тысяч рублей. Максимальный размер неограничен.

Для удобства инвесторов на сайте есть калькулятор, позволяющий рассчитать доход.

Одной из ключевых компаний на платформе является КПК «Фонд ипотечного кредитования». Кооператив выдает займы под залог недвижимости и принимает инвестиции от физических лиц со всей России.

В отличие от банковских вкладов, все сбережения в компании обеспечены залогом ликвидной недвижимости. Если заемщик отказывается возвращать долг, юристы подают документы в суд. После реализации залогового имущества деньги возвращаются компании.

Членство в Кредит.Клаб

Участниками Кредит.Клаб могут быть физические и юридические лица, которые приобрели долю в уставном капитале платформы.

Чтобы открыть сбережения, необходимо:

1. Зарегистрироваться в личном кабинете. Для удобства инвесторов здесь предусмотрен вход по смс, поэтому придумывать и запоминать длинный пароль не нужно, а сама регистрация занимает несколько минут.
2. Оставить в приложении заявку на инвестирование или связаться с менеджером.
3. Заключить договор. Сделать это поможет представитель компании. Одновременно он оформит электронную подпись, которая будет использоваться для дистанционного подписания документов.
4. Пополнить номинальный счет.
5. Оплатить вступительный взнос в размере 50 рублей.

Инвестировать в Кредит.Клаб можно самостоятельно или воспользоваться услугами финансистов компании.

Выдача займов в Кредит.Клаб

В соответствии с ФЗ №259 привлекать инвестиции с использованием инвестиционной платформы могут физические лица, зарегистрированные как индивидуальные предприниматели, и юридические лица.

Быть заемщиками не могут лица, причастные к терроризму или экстремистской деятельности, имеют непогашенную или неснятую судимость за преступления в сфере экономики или против государственной или местной власти, объявленные банкротами.

Процентная ставка по займу определяется в индивидуальном порядке и указывается в договоре. При условии предоставления полного пакета документов рассмотрение заявки занимает не более 24 часов.

Источник

Что такое кредитный потребительский кооператив

И как он устроен

Кредитный потребительский кооператив (КПК) — организация, в которую объединяются для финансовой взаимопомощи. Членами кооператива — пайщиками — могут быть как физические, так и юридические лица. При объединении они создают паевой фонд и вносят туда взносы.

Кооператив имеет право принимать сбережения от пайщиков или сторонних организаций под процент и выдавать займы. Но займы кооператив может выдавать только своим пайщикам. По духу на КПК похожи кассы взаимопомощи, которые существовали на советских предприятиях.

Обычно КПК объединяют пайщиков по географическому принципу: например, фермеры одного района могут создать кооператив, чтобы брать займы на посевную.

Главный орган управления кооператива — общее собрание пайщиков. Но обычно его собирают не чаще раза в год, поэтому все текущие решения по работе организации принимает правление. Членов правления выбирают из числа пайщиков на общем собрании. Срок, на который выбирают правление, должен быть прописан в уставе КПК, но он не может превышать пять лет.

Сами кооперативы тоже могут быть пайщиками и объединиться в один большой кооператив — он называется кооперативом второго уровня. Капитал такого «суперкооператива» будет больше, а значит, сама организация тоже будет обладать высокой финансовой прочностью.

Отличия от банка или МФО

Капитал КПК формируется преимущественно за счет средств пайщиков, а банки и МФО могут привлекать деньги из самых разных источников — например, брать в долг у государства.

Прибыль, которую получает банк или микрофинансовая организация, достается владельцам. Кредитный кооператив — это некоммерческая организация: прибыль обычно направляют в резервный фонд для покрытия возможных убытков в будущем.

Если хранить сбережения в кооперативе, проценты обычно выше, чем по депозитам в банке. Но следует помнить, что ставки по кредитам будут тоже выше.

Важный момент: вложения в кооперативы не участвуют в государственной системе страхования вкладов. Если КПК обанкротится, пайщики могут остаться без сбережений.

Плюсы и минусы

Плюсы у кредитных потребительских кооперативов такие:

1. Пайщики могут контролировать финансовое состояние кооператива. Если в КПК всего несколько десятков членов, все они в курсе, что происходит с их деньгами.
2. Высокие проценты для тех, кто хранит в КПК сбережения. Обычно кооператив привлекает средства под процент в полтора-два раза выше средних ставок по депозитам.

Минусов тут больше:

1. Высокие проценты по займам. Кооператив платит проценты по вкладам, которые, как правило, выше банковских ставок. Поэтому и заем здесь обычно дают под больший процент.
2. Пайщики самостоятельно должны покрывать убытки кооператива. Члены КПК сами им управляют: если организация сработает в минус, пайщикам придется делать дополнительные взносы.
3. Можно потерять сбережения. Если руководители кооператива окажутся мошенниками, те, кто хранит в КПК сбережения, могут потерять свои деньги. Поскольку кооперативы не участвуют в системе страхования вкладов АСВ, государство тут не поможет. Система компенсаций в кооперативе есть, но она другая. Компенсацию выплачивает саморегулируемая организация, в которой состоит кооператив. Еще кооператив может застраховать вложения в обычной страховой компании. Но это не гарантирует, что в случае проблем вкладчики получат стопроцентное возмещение.

Функции и задачи КПК

Главная задача кредитного кооператива — финансовая взаимопомощь пайщикам. Сначала все члены вносят деньги в общий котел. Потом те, кому нужны деньги, могут взять заем.

Как правило, взносы пайщиков делятся на три типа:

1. Вступительные — их платят один раз при вступлении в кооператив. В одних КПК их нет вообще, в других это символические суммы, например 50 Р .
2. Членские — регулярные фиксированные взносы, которые платят, например, раз в месяц или в квартал. Как правило, это тоже небольшие суммы — 10, 50 или 100 Р . Они идут на обеспечение работы кооператива: канцтовары, аренду офиса, ЖКУ.
3. Паевые взносы делятся на обязательные и добровольные: обязательные невелики — 500—1000 Р ; добровольные — это те самые сбережения, которые КПК принимают от вкладчиков. Именно добровольные взносы и составляют основную часть капитала кооператива, который выдают в качестве займов.

Кооператив может инвестировать деньги пайщиков. Правда, закон разрешает вкладывать капитал только в государственные ценные бумаги или хранить на банковских депозитах.

Регулирование деятельности

Главный документ, который регулирует деятельность кредитных потребительских кооперативов, — федеральный закон «О кредитной кооперации». Центробанк следит, чтобы КПК его соблюдали. Он же ведет реестр кооперативов. Если кто-то из участников рынка нарушает закон, Центробанк имеет право приостановить работу кооператива или даже ликвидировать его.

Кроме того, КПК должны предоставлять в бюро кредитных историй информацию о заемщиках.

Кооперативы, в которых больше трех тысяч пайщиков, и кооперативы второго уровня обязаны в течение 10 дней уведомлять Центробанк о смене адреса.

Каждый кредитный потребительский кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО.

Нормативы для КПК

Центробанк устанавливает для кредитных потребительских кооперативов финансовые нормативы, которые те обязаны соблюдать.

Например, КПК должен создать резервный фонд — своеобразную финансовую подушку безопасности. Эти деньги всегда должны оставаться на счете организации. Размер такого фонда зависит от количества пайщиков:

• 5% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором больше двухсот пайщиков;
• 4% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором до двухсот пайщиков;
• 2% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором до ста пайщиков и который существует меньше 180 дней.

Всего таких нормативов около десятка: Центробанк устанавливает ограничения по срокам выдачи займов, доле капитала, которую можно вкладывать в государственные ценные бумаги, соотношению привлеченных средств и выданных займов и так далее.

Как работает КПК

Упрощенно схему работы кооператива можно описать следующим образом:

1. Пайщики формируют паевой фонд — аналог уставного капитала. Некоторые пайщики передают в КПК сбережения.
2. Кооператив часть этих денег раздает в виде займов, а часть вкладывает в государственные ценные бумаги.

Размер взносов участников

Центробанк устанавливает максимальную сумму, которую кооператив может привлечь от одного пайщика. Этот показатель зависит от количества членов КПК.

Сколько один пайщик может внести в кооператив

Количество пайщиков	Процент от общей собранной суммы
3000 и больше	15%
От 200 до 3000	20%
От 100 до 200	25%
До 100 и если кооператив существует меньше 180 дней	50%

Один пайщик может внести в кооператив:

• 15% от общей собранной суммы, если в кооперативе 3000 и больше пайщиков;
• 20% от общей собранной суммы, если в кооперативе от 200 до 3000 пайщиков;
• 25% от общей собранной суммы, если в кооперативе от 100 до 200 пайщиков;
• 50% от общей собранной суммы, если в кооперативе 100 пайщиков и он существует меньше 180 дней.

Размер кредита, который можно получить

Максимальная сумма, которую можно взять в долг в КПК, также ограничена требованиями ЦБ.

Сколько можно взять в кредит у кооператива

Количество пайщиков	Процент от объема выданных займов
3000 и больше	7%
От 200 до 3000	10%
От 100 до 200	20%
До 100 и если кооператив существует меньше 180 дней	50%

У кооператива можно взять в кредит:

• 7% от объема выданных займов, если в кооперативе 3000 и больше пайщиков;
• 10% от объема выданных займов, если в кооперативе от 200 до 3000 пайщиков;
• 20% от объема выданных займов, если в кооперативе от 100 до 200 пайщиков;
• 50% от объема выданных займов, если в кооперативе 100 пайщиков и он существует меньше 180 дней.

Гарантии

Как и в случае с банковским депозитом, кредитный потребительский кооператив гарантирует вкладчикам определенную доходность. Однако Центробанк устанавливает для КПК ее верхний предел — 180% от ключевой ставки. В феврале 2020 года ключевая ставка равна 6%. Соответственно, верхняя планка, которую может обещать для вкладчиков кооператив, — 10,8%.

В договоре, который пайщик заключает с кооперативом, доход от вложений может называться по-разному : платой, компенсацией или процентом за использование денег. Базовый стандарт разрешает использовать и такие термины.

Страхование средств КПК

Кредитные потребительские кооперативы не входят в систему страхования вкладов АСВ. Но каждый КПК обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО — и отчислять туда взносы — 0,2% от среднегодовых активов. Из этих денег формируют компенсационный фонд. Если какой-то кооператив обанкротится, пайщики могут получить до 5% средств этого фонда пропорционально своей доле в закрывшемся кооперативе.

Кроме того, некоторые кооперативы страхуют вложения пайщиков в обычных страховых компаниях. Еще КПК имеют право организовать общество взаимного страхования — это тоже некоммерческая организация. КПК перечисляют туда страховые взносы, формируют страховой фонд — и в случае банкротства одного из кооперативов пайщики получат часть своих денег обратно.

Но ни СРО, ни страховка не гарантируют пайщикам стопроцентного возмещения вложений.

Риски

Пайщики несут субсидиарную ответственность за деятельность кооператива. Это значит, что если, например, КПК по итогам года окажется в минусе, то его членам придется сделать дополнительные взносы, чтобы компенсировать убытки. Пайщик одновременно не только вкладчик и кредитор кооператива, но и его собственник.

Разновидности КПК

Потребительский кооператив. Потребительский кооператив — классический аналог кассы взаимопомощи. Несколько человек — как правило, проживающих на одной территории — объединяются, чтобы помогать друг другу финансово. Они формируют паевой фонд, из которого те, кому нужны деньги, могут брать займы под проценты.

Сельскохозяйственный КПК. Крестьянские или фермерские хозяйства, а также личные подсобные хозяйства и сельхозпредприятия могут объединяться в сельскохозяйственные кооперативы (СКПК), чтобы было проще решать бизнес-задачи: совместно перерабатывать продукцию или продавать ее. Сельскохозяйственный кредитный кооператив создают для взаимной финансовой поддержки — например, чтобы брать кредиты на посевную.

Центробанк предъявляет к сельскохозяйственным кооперативам такие же требования, как и к обычным: надо состоять в СРО, ставка для вкладчиков не должна превышать 1,8 ключевой ставки, деньги можно вкладывать только в государственные облигации или держать на вкладах и т. д .

Как отличить КПК от финансовой пирамиды

Каждая десятая финансовая пирамида, которую Центробанк выявил в 2019 году, маскировалась под КПК. Чтобы не стать жертвой мошенников, лучше заранее проверить, действительно ли перед вами КПК.

Проверить название. Юридическая форма такой организации должна быть только «Кредитный потребительский кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив». КПК не может быть ООО, ПАО или тем более ИП.

Юридическая форма может быть сокращена до аббревиатуры — КПК или СКПК. В Центробанке советуют посмотреть, как расшифровывается сокращение: КПК может оказаться «кредитным производственным кооперативом», а СКПК — «сельскохозяйственным кредитным производственным кооперативом». Проверить юридическую форму организации можно в Едином госреестре юридических лиц.

Найти кооператив в реестре Центробанка. Центробанк ведет государственный реестр всех легально работающих кредитных потребительских кооперативов. ОГРН, ИНН, юридический адрес и другие реквизиты в документах организации должны совпадать с данными, которые указаны в реестре.

Проверить членство в СРО. Каждый кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации. Желательно уточнить, в какой СРО состоит КПК, а после проверить, есть ли она в реестре саморегулируемых организаций Центробанка.

Уточнить доходность вложений. Доходность КПК не может превышать ключевую ставку ЦБ, умноженную на 1,8. В феврале 2020 года это 10,8%. Если кооператив обещает больше, это нарушение требований регулятора.

Обратите внимание, предлагает ли кооператив какие-то бонусы или повышенную доходность за новых вкладчиков. Это может быть признак пирамиды, когда участники получают прибыль только за счет новых клиентов.

Стоит ли вступать в кооператив

КПК задумывались как некоммерческие объединения. Классический пример: жители села отправили гонца за чаем в Москву. Гонец купил чай подешевле и вернулся с сэкономленными средствами. Часть чая оставили себе, часть продали соседнему селу. Заработанные и сэкономленные деньги потратили на новый трактор. Чтобы учесть вклад каждого жителя села, создали кооперативы.

В современных условиях с учетом огромной регулятивной нагрузки простые селяне с управлением КПК не справятся. Их оштрафуют после первой же отчетности на сумму, превышающую и чай, и трактор, и само село.

Больше всего кооперативов в провинциальных городах, а в Москве и Санкт-Петербурге их почти нет. Это связано и с меньшей доступностью финансовых услуг в провинции, где у КПК ниже конкуренция, а также с советской традицией создавать кассы взаимопомощи при градообразующих предприятиях.

Чтобы выбрать кооператив, надо проверить, включен ли он в реестр Центробанка. Кроме того, КПК не может привлекать деньги по ставке выше 1,8 ключевой ставки. КПК должен предоставить в любой момент положения о членстве, положения о займах, кредитную политику, свидетельство о членстве в СРО и другие внутренние документы.

Кооператив должен уметь вразумительно объяснить, как он обеспечивает доходность и куда вкладывает привлеченные деньги. Также КПК обязаны состоять в СРО и формировать резервный фонд.

Как практикующий председатель правления могу сказать, Центробанк регулирует эту деятельность так жестко, что места для жуликов не остается. Проблема в том, что можно назвать себя КПК, не быть им и какое-то время поработать. Но это уже обычное мошенничество.

Источник