Капитализация процентов при инвестициях

Что такое капитализация процентов и преимущества таких инвестиций

Здравствуйте, дорогие читатели! В интернете распространен вопрос о том, насколько выгодны депозиты и, как правильно выбрать банк, которому стоит доверить свои деньги.

Действительно, такой способ получения дополнительного дохода является очень привлекательным, ведь не требует никаких усилий и дополнительных знаний. Достаточно один раз посетить отделение банка, чтобы оформить договор о предоставлении услуг, чтобы начать получать деньги.

Сегодня я хочу рассмотреть подробно вклады с эффективной ставкой и разобраться с вопросом — что такое капитализация процентов. Они позволяют получать доход не только от внесенных денег, но и от уже накопленных процентов.

Конечно, капитализация имеет свои тонкости, которые необходимо учесть, перед тем как подписывать договор с финансовым учреждением.

В противном случае выгода может оказаться призрачной, а то и вовсе прибыль по эффективной ставке окажется меньше, чем прибыль от обычного депозита с ежемесячными выплатами.

В чем преимущества вкладов с капитализацией

Очевидным достоинством эффективной ставки является то, что доход будет постоянно расти. Ведь проценты станут начисляться каждый раз на большую сумму. Например, обычный вклад оформлен на сумму 1000 долларов.

Ежемесячно выплачивается 25% годовых или 250 долларов. Но если будет оформлен договор по сложному проценту, тогда уже в конце второго месяца прибыль составит 280 долларов, то есть фактически ставка поднимется до 28% и будет продолжать расти (по отношению к первоначальной).

Рассчитать сложный процент доходности в Вашем конкретном случае, с учетом капитализации, можно с помощью онлайн калькулятора .

Однако аналитики утверждают, что в любом случае выгода от депозитов со сложными процентами является лишь теоретической. Все дело в том, что по таким вкладам предлагают уменьшенную ставку.

Если в обычном случае начисляется 20% годовых, то при выборе капитализации в качестве дополнительной опции к договору банки обычно предлагают меньше, например, 15-20%. Если сравнить выгоду от двух программ за равный промежуток времени, то получается, что она будет практически одинаковой.

Иногда разница между вставками в пределах одного финансового учреждения настолько сильная, что доход по эффективной ставке будет даже меньше, чем в случае вложения денег с ежемесячной выплатой.

Учитывая более низкую ставку, капитализация не дает ожидаемого эффекта. Таким образом, в большинстве случаев гораздо удобнее оформлять обычные вклады.

Необходимо понимать, что для большинства учреждений предложение по превращению процентов в капитал является не более чем маркетинговым ходом, который позволяет привлечь больше клиентов.

Есть и обратная сторона медали. Банки, которые только недавно начали свою работу и еще не имеют сформировавшейся репутации, зачастую предлагают своим вкладчикам очень выгодные условия сотрудничества.

В этом случае депозит с капитализацией может принести немалую прибыль. Но при этом стоит учитывать, что новый банк еще не прошел проверку временем.

Есть риск потерять все свои деньги, ведь финансовое учреждение может обанкротиться, лишиться лицензии.

Таким образом, получается, что при выборе банка для сотрудничества будет разумно найти компромисс между надежностью и доходностью для диверсификации рисков.

Какой депозит все же стоит оформить

Нет однозначного ответа на вопрос, стоит ли оформлять вклад со сложными процентами. Каждый должен сделать окончательный вывод, проанализировав свою личную ситуацию.

Например, стоит оценить, какой суммой вы располагаете. Это должны быть действительно свободные средства, которые в ближайшее время не понадобится для тех или иных нужд.

Поскольку при оформлении вклада с эффективной ставкой снимать часть депозита будет невозможно до истечения действия договора.

Также следует внимательно ознакомиться с условиями, которые предлагает программа. При наличии непонятных нюансов, следует проконсультироваться со специалистом.

Не стоит гнаться за высокой ставкой, а будет разумно искать надежный банк, который гарантирует сохранность ваших средств. Самый главный аргумент в пользу эффективной ставки заключается в том, что прибыль с каждым месяцем становится больше, ведь ставка начисляется не только на тело депозита.

Конечно, при принятии решения нужно обращать внимание не только на доходность, но на некоторые другие факторы.

Например, если вы не хотите каждый месяц ходить в кассу, чтобы получить проценты или перекладывать на другой счет посредством интернет-банкинга.

Также депозиты с капитализацией станут находкой для тех вкладчиков, которые хотят сотрудничать с конкретным банком, поэтому более выгодное предложение от других финансовых учреждений для них не интересны.

Таким образом, рациональность оформления вклада с эффективной ставкой зависит главным образом от потребностей клиента.

На этом я заканчиваю свой рассказ. Не забывайте делиться материалами блога с помощью соц. кнопок под статьей, а также подписываться на обновления.

Впереди вас ждет еще немало интересных и полезных статей, узнавайте новую информацию в числе первых!

Более 6 лет изучаю инструменты интернет заработка, создал несколько источников дохода.

Активно инвестирую в различные направления.

На страницах блога помогаю людям становиться финансово грамотными и улучшать качество своей жизни.

Источник

Курс доллара и евро
сейчас и на завтра

Что какое «капитализация процентов» (сложный процент)?

Капитализация процентов – это способ расчета процентов по вкладу, при котором сумма вклада сначала увеличивается на уже начисленные проценты, а затем от полученной суммы считается процент за очередной период. В народе это называют «проценты на проценты», в финансах – «сложные проценты».

Часто банковские вклады не предполагают капитализацию процентов. В этом случае начисление процента выглядит следующим образом. Например, вы положили в банк 100 000 руб. под 12% годовых и получаете процент ежемесячно. В случае с простым процентом это будет 1000 руб. (100 000 х 0,12/12 мес.) за 1-й месяц, 1000 руб. за 2-й месяц и так далее. Т.е. каждый месяц по 1000 руб. Обычно по условиям вклада эта сумма зачисляется вам на текущий счет или пластиковую карту, и вы можете сразу ее потратить.

Если условиями вклада предусмотрена капитализация процентов, то начисление выглядит следующим образом:

1-й месяц: 100000 х 0,12/12 = 1000 руб.
2-й месяц: (100000+1000) х 0,12/12 = 1010 руб.
3-й месяц: (100000+1000+1010) х 0,12/12 = 1020,1 руб.
4-й месяц: (100000+1000+1010+1020,1) х 0,12/12 = 1030,3 руб.
и т.д.

В примере показана ежемесячная капитализация процентов, но бывает капитализация раз в квартал или раз в год (зависит от условий конкретного депозитного договора).

Формула капитализации процентов (сложный процент)

Ваш вклад в конце срока = (1 + П / 100) N , где
П – процент начисляемый за период, за который производится капитализация (месяц, квартал, год).
N – количество таких периодов в общем сроке вклада.

Обратите внимание, у банков принято указывать годовой процент (независимо от срока вклада). Например, если вы выбрали вклад под 12% годовых с ежеквартальной капитализацией процентов на срок 6 месяцев, то в указанной формуле П=0,03% (12%/4 мес./100), а N=2.

Как мы видим, при капитализации начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и уже с новой суммы рассчитывается очередной процент. В этом случае, разумеется, вклад будет приносить больше, чем при простом начислении процентов, без капитализации. Минус в том, что снимать проценты ежемесячно в этом случае нельзя.

Какой вклад выбрать, с капитализацией процентов или без

Часто банки по одному и тому же вкладу указывают два варианта начисления процентов: без капитализации и с капитализацией. При этом сумму процентов банки всегда указывают за год и видно, что годовой процент с капитализацией получается выше, чем без капитализации. Соответственно, вкладчик решает, нужно ли ему снимать проценты каждый месяц или пусть они приносят дополнительный доход, присоединяясь к сумме вклада. Решение зависит исключительно от ваших финансовых обстоятельств.

Источник

Сила сложного процента, Самый Большой Обман в Инвестициях. Мои ошибки инвестирования

Приветствую друзья. Меня зовут Иван, хочу поделиться с Вами о простых вещах, которые мне было сложно понять. О том, как работает и работает ли сила сложного процента на финансовых рынках?!

Ни для кого не секрет, что деньги должны работать, пассивно лежа в тумбочке или подушкой они не умножаются. Капитал приумножается, в активной среде, когда выгодно его инвестируешь, а в дальнейшем реинвестируешь и самое главное, сложный процент, в связке с регулярными взносами, дает наилучший результат.

Несмотря на то, что процент называется «Сложным», ничего особо сложного в нем нет. Итак, сложный процент — это процент, начисляемый не только на сумму вклада, но и на те проценты, которые были начисленные на данный вклад ранее. То есть, инвестор, получив прибыль со своего вложения, не выводит ее, а еще раз пускает в дело вместе с основным капиталом, и в следующий раз прибыль начисляется не только на основную сумму вклада, но и на доход полученный ранее.

Инвестирование предполагает эффективное накопление и приумножение капитала. Сложный процент в инвестировании — это один из основных инструментов грамотного инвестора, позволяющий заметно прибавить темп роста капитала. Мощь сложного процента хорошо заметна на длинных дистанциях. Первые один или два цикла результат не впечатляет, но с течением времени, и по мере того как вы продолжаете регулярно производить взносы, разница становится очевидной.

Снятие средств и пополнения заметно влияют на баланс счета. Сложный процент в связке с регулярными взносами дают наилучший результат. Снятие средств напротив, ослабляет эффект от капитализации процентов.

Работает ли сила сложного процента на финансовых рынках, на самом то деле?

Это все отлично работает в математических моделях, калькуляторах и примерах. Но, нужно и понимать так же такую вещь что, держа деньги под подушкой, таким образом их не сбережешь и не преумножишь. Все-таки, необходимо создавать для них активную среду, где вложения сегодня, станут в будущем больше или хотя бы для того что идти в ногу с инфляцией.

Таким образом запускается автоматический инвестиционный механизм, приносящий прибыль от прибыли, вложение полученные от операций прибыли называют реинвестированием или капитализацией. Сложный процент в инвестировании — обязательно включает в себя реинвестирование полученного дохода.

Инвестировать под сложный процент и получать доход можно практически с любого фондового актива, приносящего прибыль: акций, облигаций, валюты и т.д. Но так ли это, на самом деле? Работает ли сила сложного процента на финансовых рынках в акциях?!

Давайте разберем на примере акций: покупаю я акцию по 100р через год эта акция стала стоить 110р я ее продаю и заново я уже эту акцию не куплю за те же 100р. Да, хорошо, что я получил дивиденды, прибыль от роста акции, и регулярно пополнял равными долями счет, каждый месяц в течении года. Капитал мой увеличился. Но, в таком примере механизм силы сложного процента не работал, это были мои физические действия, привычка регулярно пополнять депозит. В итоге прибыль я получил от спекуляции с учетом дивидендов, капитал вырос. Но акция уже стоит 110р.

Для того что бы механизм силы сложного процента запустился, мне нужно всегда покупать эту акцию по 100 либо менее 100 рублей, и покупать ее так же на те деньги, которые я регулярно доношу на депозит.

И быть уверенным что через год я ее снова продам за 110р и более рублей. Что на фондовом рынке в акциях повторить такие манипуляции, каждый равный временной период невозможно. Механизм силы сложного процента на акциях запустить практически сводиться к нулю.

Но можно же купить другую акцию по 100р и еще одну акцию по 100р. Тогда запускается механизм диверсификации. Общий экономический фон, похожим образом влияет на настроения спекулянтов и инвесторов, который приводит к тому, что различные акции движутся более или менее синхронно. Такая взаимная зависимость задает определенное ограничение на эффективность всего портфеля в целом. Конечно, эта корреляция далеко не полная, иначе и смысла бы не было вести разговор о диверсификации.

Но прибыль же растет. Да, прибыль растет от спекуляции и дивидендов и от регулярных пополнений. И не в той геометрической прогрессии как это получается на калькуляторах и примерах силы сложного процента.

Необходима единая отправная цена для накопленных средств, разницы полученной прибыли в хорошем случае с дивидендами, от которой будут происходить инвестиции, и это происходило стабильно весь промежуток времени на который инвестор запланировал свои инвестиции. Каждый раз покупая акцию по одной или менее цене, уже с накопленными средствами, и полученной прибыли ранее, от своих действий.

Считаю, что в акциях этот механизм процента, запустить сложно, необходимы регулярные взносы, хоть и действия инвестора, будут происходить по разным ценам.

Однако в течение длительных периодов, счет с капитализацией процентов, в конечном итоге, будет иметь больший баланс, чем счет, использующий «простой» процент, то есть без капитализации.

А как на счет валюты? Работает ли сила сложного процента здесь? Исходя из своего опыта, мое текущее понимание и принятия решений, говорит, что это тоже самое что и в акциях, здесь нет той одной, единой отправной точки, с которой, разница полученной прибыли будет отправляться на реинвестирование с каждого нового временного периода. То есть нужен один фундамент с которого будет происходить реинвестирование и с теми средствами, которые я доносил.

Валюта же отличный инструмент, для создания подушки безопасности. А подушка безопасности необходимый инструмент для инвестора. Так как инвестирование начинается с нее. Что это такое? Это накопления, которые формируются из заработной платы или прочих доходов. Это сумма денег в размере от 3 и более месяцев, расходов семьи, необходимая на восстановление уровня дохода в случае, если доходы упали. Самое главное в финансовой подушке — это быстрый доступ к деньгам.

Про Облигации – консервативный инструмент с предсказуемой доходностью и минимальными рисками. Доходность по облигации складывается от купона- процент, который платит эмитент за пользование деньгами и разница от купли продажи. Цена на облигацию тоже меняется, но не так сильно, как на акции. Облигации грозит только банкротство эмитента, в сравнении с акциями. Доходность по акциям всегда выше, и рисков больше. Помимо банкротства, это падение прибыли, падение стоимости акции, отсутствие дивидендов.

Облигации — это то, что нам подходит для создания механизма сложного процента, но инфляция также растет по экспоненте.

Простой пример — банковский вклад с ежемесячной капитализацией процентов. Проценты за первый месяц начисляются на основную сумму вклада, во втором месяце проценты начисляются на сумму вклада и проценты за первый месяц и т. д. Чем выше доходность и чем дольше работает сложный процент, тем сильнее эффект.

Обогащение через банковские сложные проценты — просто красивая сказка. Еще никто так не разбогател и ни у кого не получится это сделать в будущем. Иначе самые богатые люди в мире могли бы просто положить свой капитал на депозит.

Инфляция также растет по экспоненте. Банковские ставки всегда были и будут на уровне инфляции (чаще даже ниже инфляции, если банк считается надежным)

Депозиты — это прямой путь к очень медленному обесцениванию денег. Хотя уровень инфляции для своих вкладов каждый должен считать отдельно.

Все же, сложный процент или капитализация процентов – это одно из самых важных понятий, которое необходимо знать при управлении личными финансами. Это то, что делает возможным быстрый рост капитала и отличает инвестирование от банального накопления.

Сумма, с которой вы начинаете, не влияет на механизм капитализации процентов. Независимо от того, начинаете ли вы с 5000р или 1 млн. Прибыль будет больше, если вы начнете с большой суммы, но вы также останетесь в плюсе если начнете с малого.

Помните, дисциплина в инвестировании играет немаловажную роль. Регулярные взносы, процентная ставка и время сделают свое дело. Будущая сумма на вашем счете – это результат вашего намеченного курса и времени.

Воспользуйтесь преимуществами сложного процента, здесь только мешает сложное терпение.

Иногда, грамотное чужое мнение может быть полезно, мое желание, это представить текущее понимание и принятия решений, сложившееся под влиянием своего опыта. Все принятые мною решения и взгляды могут кардинально отличаться от чьих-то взглядов, не претендую на истину. Мне просто будет приятно осознавать, что я своими действиями могу внести некой ясности человеку, в данной сфере.

Спасибо за просмотр, от Вас жду обратной связи в комментариях.

Источник