Какую часть средств инвестировать

Какую часть денег инвестировать? Можно ли что-то расходовать на себя?

В сегодняшней статье хочу сделать лирическое отступление, и не анализировать какую-то новую компанию, а просто порассуждать о том, какую часть денег надо направлять на инвестирование и стоит ли стараться все деньги вкладывать в свое будущее.

Дело в том, что наша жизнь продолжает идти не смотря на то, инвестируем мы или нет. И в процессе расходования денег часто люди впадают в крайности: либо расходуют все, что им попадает в руки, либо второй вариант: пытаются на всем экономить и максимальное количество денег откладывают. Если первый вариант на этом сайте даже не рассматривается, потому что люди такого склада скорее всего сюда никогда не попадут, то со вторым вариантом надо разбираться.

Многие люди ставят перед собой задачу — стать финансово независимым. Т.е. хотят иметь возможность не работать, а жить на те деньги, которые поступают от их активов: недвижимости, фондового рынка, ПАММ-счетов или даже блогов. Вроде бы цель хорошая, и они отдаются ей целиком, рассчитывая на то, что вот сейчас я себя ограничу в плане расходования денег и получения удовольствия, но зато потом, когда не будут работать, наверстают свое . Но тут есть две проблемы, о которых стоит задуматься:

1. Этот процесс может затянуться на долгие годы, ведь даже если откладывать половину денег, то на накопление уйдет не меньше 7 лет. А если вам удается откладывать еще меньше, то и годов потребуется больше.

2. Момент достижения цели не принесет счастья как таковой. Нельзя стать счастливым только потому, что теперь тебе не надо работать.

Если сложить эти два пункта, то получается, что вы лишаете себя удовольствия на протяжении многих лет в надежде на счастье по окончании срока, но это счастье не приходит.

Так неужто все бессмысленно? Вовсе нет. Все таки иметь возможность не работать, а заниматься тем, что нравится в любом случае сделает вашу жизнь лучше. А во-вторых это становится особенно актуально ближе к старости, потому что при современной конъюнктуре рынка труда пожилым людям все сложней найти свое место в плане наемной работы. Да и здоровье будет сказываться.

Есть другой вариант: не лишать себя жизни на этот промежуток времени. Помните, что цель жизни — это сама жизнь. И важен не конечный пункт назначения путешествия, а весь маршрут. И процесс жизни более ценен, чем воображаемая цель. Поэтому стоит украшать свою жизнь радостями.

Причем же здесь инвестиции? Есть такое предложение: направляйте часть своих доходов, которые вы могли бы съэкономить и отложить в фонд благосостояния и грядущей пенсии, на улучшение качества жизни. Это могут быть какие-то мечты, путешествия, гаджеты. То, что реально сможет сделать жизнь более запоминающейся и насыщенной удовольствиями. И тогда ваше многолетнее путешествие будет не таким сложным, а наоборот радостным.

Для примера цифры.

Например, вы условно зарабатываете 100 000 рублей. Можете прожить на 90 т. и отложить 10. Это вариант, но не самый лучший. Гораздо лучше прожить 70, а отложить 30. Тогда путь к фин свободе сложится намного быстрее — раза в 3 :).

Еще лучше будет отложить 50 и суметь прожить на оставшиеся 50 т. Так вот из отложенных можно не все 50 т. помещать в «вечные инвестиции» или так называемого «золотого гуся». А брать 10 т. и направлять в фонд «мечты» или «хорошая жизнь». Это те деньги, которые можно будет израсходовать не через 10-20 лет, а в ближайшее будущее. К тому же вы точно можете знать на что вы копите деньги в этом фонде. Например сходите на тренинг, или посетите святые места, или просто купите себе новый костюм Ведь у каждого есть мечты, требующие денег.

Так вот такой подход может намного улучшить вашу жизнь и сделать процесс накопления денег не таким унылым)

Источник

Как найти баланс между инвестициями и потреблением?

Я неплохо зарабатываю, имею финансовую подушку и каждый месяц инвестирую 10—15% доходов в фондовый рынок. Благодаря ведению бюджета каждый месяц после всех расходов и инвестиций у меня остаются деньги. Эти остатки я собираю на накопительном счете без определенной цели. За год там собралась хорошая сумма, и я не знаю, что с ней делать.

Внутренний хомяк говорит, что инвестиции наше все и эти деньги стоит инвестировать. Пусть они не просто лежат на счете, а работают. Внутренний транжира говорит, что «надо себя радовать», и предлагает обновить машину. Хотя текущая вполне устраивает и куплена 2 года назад.

Умом я понимаю, что машина — большая разовая трата и постоянные расходы в будущем. Но и инвестиции я уже делаю, а это как бы «свободные деньги».

Как разрешить такое внутреннее противоречие? Как убедить себя, что инвестиции важнее? Или как дать себе разрешение на большую трату? На что разумно тратить деньги, когда уже инвестируешь?

Один из важнейших вопросов инвестора — это соотношение инвестиций и потребления. Но универсального ответа тут нет: это соотношение всегда индивидуально.

Финансовые консультанты обычно советуют откладывать или инвестировать как раз 10—15% дохода — и это вы уже делаете. Но у всех разные цели, разные пожелания по уровню жизни, отличаются доходы и расходы. И навыки управления личными финансами тоже различаются.

От этих факторов зависит то, какую часть дохода стоит инвестировать. Кому-то вложить 10% зарплаты — непосильная задача, кто-то, наоборот, дисциплинированно отправляет на ИИС 30% любого дохода и счастлив.

Как рассчитать, сколько инвестировать

Чтоб понять, сколько денег надо вкладывать, определите финансовые цели. Каждый инвестор должен понимать, какая цель его вложений и когда он хочет ее достичь. Это сильно влияет на выбор инвестиционных инструментов: чем ближе цель, тем меньше оправдан риск и тем большую долю инвестиционного портфеля должны составлять вклады и облигации.

Запишите свои финансовые цели. Для каждой укажите желательный срок достижения и требуемую сумму. Например:

«Квартира с видом на море к 2025 году, нужно Х млн».

«Капитал ХХ млн к 2035 году как источник пассивного дохода в размере YY тысяч в месяц».

Посчитайте, сколько у вас есть денег и сколько еще нужно, сколько еще лет до каждой цели в списке.

По этим расчетам станет понятно, сколько денег нужно откладывать с той доходностью, на которую вы рассчитываете. Постарайтесь не переоценить потенциальную доходность своих инвестиций и не забывайте про инфляцию: 1 млн сегодня и 1 млн через 10 лет — далеко не одно и то же.

Рекомендую исходить из реальной доходности инвестиций, то есть превышения доходности над инфляцией. Если ваши инвестиции приносят 10% в год, а инфляция 6%, значит, реальная доходность около 4%.

Считайте рост капитала в реальном выражении или ежегодно обновляйте свои планы, учитывайте изменение стоимости целей. Некоторые ведут все расчеты в долларах, и это тоже вариант: у доллара инфляция меньше.

После расчетов станет понятно, достаточно ли денег вы вкладываете. Если нет, то попробуйте инвестировать больше, например 20—25% дохода. Это упростит достижение целей.

Можно постепенно наращивать инвестиционную часть бюджета — до тех пор, пока не заметите неудобства от ограниченного потребления. Тут стоит остановиться и поработать над оптимизацией расходов или немного снизить долю дохода, который вы отправляете на инвестиции.

Пока есть возможность инвестировать много — делайте это. Неизвестно, будут ли у вас свободные деньги в будущем. Могут снизиться доходы или вырасти обязательные расходы.

Вкладывая сейчас и реинвестируя доходы, вы запускаете механизм сложного процента. Чем дольше он работает и чем больше суммы инвестиций, тем более впечатляющий эффект можно получить.

Как найти баланс между инвестициями и жизнью

Чем больше вы будете инвестировать, тем лучше. Однако крайности вредны. Инвестировать почти весь доход — плохой вариант.

Жизнь сегодня не менее важна, чем жизнь в будущем. Базовые потребности должны быть закрыты, желательно с помощью качественных товаров и услуг. Ущемляя себя во всем ради будущего капитала, вы не получаете удовольствия от жизни и рискуете сорваться.

Что касается обновления машины, то вы верно заметили: машина — это большая трата, также есть расходы на ее содержание. Если нынешний автомобиль вас устраивает, нет смысла приобретать новый — тем более ради того, чтобы было куда потратить свободные средства. Вы легко найдете более разумные способы применить деньги.

Скопившиеся на счете деньги можно поделить на две части.

Первую потратьте на себя и семью (обучение, здоровье, впечатления от жизни). Вторую стоит пустить на наращивание финансового резерва (если его не хватает на 6 месяцев) и в инвестиционные инструменты — чтобы быстрее достичь свои цели.

Такой компромисс примирит «хомяка» с транжирой, позволит порадоваться жизни и упростит создание внушительного капитала.

Запомнить

У каждого инвестора свой баланс между инвестициями и расходами.

В вопросе «сколько денег инвестировать» надо отталкиваться от финансовых целей, необходимых сумм и желаемых сроков достижения.

Пока можете инвестировать много, инвестируйте много. Но не надо ради этого экономить на базовых потребностях и во всем себе отказывать.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Источник

Какую часть дохода стоит инвестировать?

Инвестпривет, друзья! Какую часть вашего дохода стоит инвестировать и с какой периодичностью – вопрос далеко не праздный. Но на самом деле неправильный. Перед тем, как отвечать на него, необходимо разобраться в личных финансах, обозначить ваши цели и задачи, а также понять, для чего вам откладывать деньги. Давайте разбираться.

Составьте личный финансовый план

Для начала необходимо определиться, есть ли вообще что откладывать. Для этого нужно… правильно: посчитать свои расходы и доходы. Важно выяснить, сколько свободных средств у вас остается после всех обязательных платежей. К их числу относятся расходы в следующих категориях:

• квартплата;
• образование;
• питание;
• кредиты и кредитные карты;
• транспорт (личный автомобиль, такси, каршеринг или общественный транспорт).

Возможно, у кого-то будут другие обязательные расходы, например, на здоровье или ремонт.

Если окажется, что доходы всего ненамного превышают расходы (или даже меньше расходов), то нужно думать в двух направлениях:

При этом нужно понимать, что инвестиции – это не способ увеличить доход здесь и сейчас. Инвестиции – это про то, как сохранить заработанное. Доход инвестиции будут приносить потом – лет через 15-20, когда на брокерском счете скопится достаточно солидная сумма.

Увеличивать доход можно разными способами: подрабатывать оффлайн и онлайн, найти вторую работу, освоить интернет-профессию (например, копирайтинг или обработку фотографий), таксовать в конце концов.

Самое важное: постепенно увеличить дельту (т.е. разницу) между расходами и доходами. Чем эта дельта будет крупнее, тем больше денег вы в итоге сможете отложить. И в процентном, и в абсолютном отношении.

Проблема роста потребления при росте дохода

При росте доходов возникает чисто психологическая ловушка: хочется начать тратить чуть-чуть больше. Если раньше некий Вася, условно, зарабатывал 50 тысяч рублей, а через год начал зарабатывать 100 тысяч рублей в месяц, то ему начинает хотеться колбаски получше, хлеба побольше, к чаю вон тех конфет, а не вот этих – и так далее.

В результате расходы начинают расти параллельно росту доходов, и дельта никак не начинает увеличиваться. И наш Вася не можете откладывать больше, хотя его доходы резко выросли.

Единственный способ увеличить дельту – держать расходы на прежнем уровне. Да, кажется, что это не трудно. Но поверьте, когда доходы растут, а уровень жизни остается прежним, от улучшения качества жизни отказаться сложно.

Лично для себя я нашел решение: при увеличении дохода, скажем, на 20%, расходы увеличиваются только на 5-10%. Таким образом я продолжаю расширять дельту и сохраняю ежемесячно всё больше средств, и при этом качество моей жизни непрестанно увеличивается.

В такой ситуации главное – держать свои расходы и доходы под строгим контролем, иначе легко увлечься. Согласитесь, когда доходы выросли на 20%, а расходы – на 40%, это печальная картина.

Итак, при росте доходов необходимо придерживаться прежних расходов, чтобы увеличивать разницу между заработком и потраченными средствами. Либо для повышения качества жизни увеличить расходы – но в 2 раза меньше, нежели рост доходов. В итоге вы сможете прийти к финансовой свободе.

Погасить долги, отложить или инвестировать?

При увеличении дохода возникает закономерный вопрос: что делать с излишками? Есть три основных варианта: сохранить, погасить долги или вложить. Рассмотрим каждый вариант подробнее.

Сохранение средств необходимо, когда вам нужна некая финансовая подушка безопасности или когда деньги вам понадобятся очень скоро, например, на покупку автомобиля, квартиры или же тура в Египет. В таком случае рисковать ими, инвестируя даже в надежные облигации, не следует. Лучше положить их в банк.

Почему не стоит рисковать? Те же ОФЗ же очень надежны. И ставка повыше, чем в банке.

Всё так. Но в марте 2020 года в разгар коронакризиса даже ОФЗ падали на 15-20%. Если бы вам деньги понадобились именно в марте, вам пришлось бы продавать свои бумаги с дисконтом.

Сколько стоит сохранять? Всё зависит от ваших целей и задач. Если вы формируете финансовый резерв, то рекомендую накопить не меньше 4-6 ваших ежемесячных расходов. Если что-то случится, вы сможете кормиться с этих денег. Если вы 100% свободных средств вложите в инвестиции (без подушки финансовой безопасности), то в случае критической ситуации придется выводить средства. А это нарушит всю инвестиционную стратегию.

Если вы планируете какую-то покупку, то сохранять лучше именно столько денег, сколько вам нужно, плюс небольшой резерв в пределах 5-10% на непредвиденные расходы.

Погашение долгов необходимо производить, если у вас дорогие кредиты. Причем вне зависимости от времени (конечно, долгосрочные дорогие кредиты – самый худший вариант). Под дорогими кредитами я подразумеваю те кредиты, ставка по которым выше трехкратного значения ключевой ставки. Так, если ключевая ставка – 5%, то все кредиты со ставкой выше 15% – дорогие.

Конечно, можно подойти и более жестко, и считать дорогими кредиты, превышающие ключевую ставку в 2 или в 2,5 раза. Это уже на ваше усмотрение.

Дело в том, что вы вряд ли сможете заработать на фондовом рынке больше денег, чем 2-3-кратное значение ключевой ставки. Следовательно, для положительного математического результата лучше не инвестировать деньги, а направлять их на уменьшение кредита.

Воспринимайте это так: сэкономил – значит, заработал. Досрочное погашение кредита уменьшает ежемесячный платеж и сохраняет вам ежемесячно больше средств. Значит, ваш денежный поток растет.

Инвестиции тоже позволяют увеличить денежный поток. Но если в ходе инвестирования вы увеличите свой денежный поток всего на 2000 рублей, а в ходе досрочного погашения кредита – на 5000 рублей, то выбор очевиден.

Конечно, мне могут возразить: кредит – это на время, заплатил и всё. А инвестиции и порождаемый ими денежный поток сохранится надолго. Более того, инвестированные средства вырастут.

Да, всё так. Если ваши кредиты не слишком дорогие и вы справляете с их выплатой (т.е. они съедают не более 20-30% дохода), то можно большую часть денежного потока расходовать на инвестиции. Но если же закредитованность запредельная, и на выплаты уходит больше половины дохода – лучше пустить все силы на снижение долговой нагрузки. Помните, что это увеличит ваш ежемесячный поток.

Инвестировать средства лучше всего при соблюдении трех условий:

• ваши доходы превосходят расходы хотя бы на 30%;
• у вас нет долгов, либо выплаты по кредитам составляют не более 30% дохода;
• вы отложили финансовый резерв в размере 4-6 месячных расходов.

В таком случае вы сможете спокойно переживать все падения и подъемы рынка, у вас не возникнет соблазна продать все активы при шторме (или чрезмерном росте), а также всегда будут свободные средства для дополнительных вложений.

Какой процент дохода стоит инвестировать

Теперь мы подошли к самому главному. Сколько именно стоит инвестировать от вашего дохода – решать только вам. На мой взгляд, денежный поток стоит разделить на три части:

• формирование постоянного (долгосрочного) резерва – это те средства, которые вам еще не скоро понадобятся, но вы можете взять их, если случится какая-нибудь неприятность, например, поломается стиралка и ее нужно будет срочно заменить (это не тот резерв, который вы отложили заранее, включающий в себя сумму на 4-6 месячных расходов);
• формирование краткосрочного резерва – это средства на ваши «хотелки», срочные покупки и непредвиденные расходы;
• формирование инвестиционного резерва – это те средства, которые идут на инвестиции.

Какая между ними будет пропорция – решать только вам. На мой взгляд, оптимально по 25% откладывать в резервы и 50% – в инвестиции. Таким образом, вы сможете ежемесячно инвестировать в фондовый рынок половину вашей дельты (разницы между доходом и расходами).

Важно: откладывать следует именно процент от дельты, а не от дохода. Причем следует откладывать сразу при получении дохода, иначе есть нехилый шанс, что вы всё потратите в конце месяца.

Пример. Некий Вася зарабатывает 50 тысяч рублей, а на жизнь тратит 35 тысяч. Ежемесячно у него остается 15 тысяч. По 2,5 тысячи он откладывает в резервы, а 10 тысяч – инвестирует в FXUS и SBMX. При этом зарплату (50 тысяч) он получает в начале месяца, и сразу покупает фонды на 10 тысяч, так как к концу месяца он может их случайно потратить.

Да, есть приверженцы движения FIRE (ранняя пенсия), которые призывают к экстремальной экономии и инвестировании 50-70% дохода. Есть приверженцы умеренных телодвижений – откладывать по 10% от дохода.

Но, на мой взгляд, вам нужно отталкиваться всё же не от суммы дохода, а от дельты, т.е. инвестировать только свободные денежные потоки. Так вы будете замотивированы на увеличение разницы между доходом и расходом любыми способами. Удачи, и да пребудут с вами деньги!

Источник