Какой вклад лучше – краткосрочный или долгосрочный
«Помните, что деньги обладают способностью размножаться» — эти слова принадлежат выдающемуся американскому политику Бенджиамину Франклину. А уж он-то знал толк в денежных делах, недаром его портрет изображен на стодолларовой купюре.
Перекликается с таким заявлением русское расхожее выражение: «деньги к деньгам», которое особенно любят использовать несостоятельные в финансовых вопросах сограждане, оправдывая свое нежелание в эти вопросы вникать, чтобы разумно распорядиться деньгами. Но деньги, действительно, идут к деньгам, и они реально способны «размножаться». Во всем мире, во все времена любой денежный излишек люди вкладывали в какое-либо дело или ценности, чтобы сохранить и приумножить свой капитал. Деньги обязательно должны работать.
Но как заставить их трудиться на себя, не обладая ни навыками инвестирования, ни какими-либо специальными знаниями? Каждому человеку нелишне будет освоить хотя бы азы управления собственными деньгами, чтобы суметь грамотно ими распорядиться, ведь потерять уже накопленное – проще простого (достаточно вспомнить миллионы доверчивых соотечественников, в свое время вложивших деньги в финансовые пирамиды). Если финансовая грамотность оставляет желать лучшего, то разумнее будет обратиться к профессионалам, доверив им вопросы инвестиций, или оформить денежный вклад в надежном банке. Депозиты могут не только сохранить ваши сбережения, но и приумножить их.
Высокая конкуренция вынуждает банки предлагать весьма привлекательные для вкладчиков условия. Размещать свои средства можно на самые разные сроки – можно открыть краткосрочный депозит (на срок до одного года), можно – долгосрочный. Чем длительнее период вклада, тем лучшие условия предлагаются клиентам. Это естественно, ведь банку выгоднее брать деньги на более долгое время. Так, процентные ставки вкладов на одну и ту же сумму, но на разные сроки, могут отличаться довольно существенно. Например, если вложить 10 тысяч рублей в условный банк на трехмесячный срок, то доходность составит порядка 6,6%, а вклад той же суммы на 3 года принесет уже более 10%. Если сумма крупная, то разница в полученной прибыли будет значительной. Вкладчики более высоких сумм, получают, соответственно, и более высокую процентную ставку.
Банки всячески поощряют открытие долгосрочных вкладов, разрабатывая для этого разнообразные бонусные программы. Одним из «сладких» предложений является капитализация процентов – вариант, при котором ежемесячно начисленные проценты прибавляются к основной сумме, которая таким образом постоянно растет, и следующие проценты начисляются уже на увеличенную сумму. Клиентам, открывающим долгосрочный депозит, банковские учреждения нередко предлагают под залог этого депозита. У долгосрочного вклада есть, пожалуй, один существенный недостаток – невозможность снять деньги до истечения установленного срока, не потеряв при этом проценты. Но, если раньше, вкладчик, снявший средства досрочно, облагался штрафными санкциями, то сегодня банки ведут себя в такой ситуации более лояльно.
Таким образом, предлагаемые банками условия однозначно более выгодны для долгосрочных депозитов, чем для краткосрочных. Поэтому, если у вас есть возможность отложить некоторую сумму денег на несколько лет, разумным решением станет открытие депозита на долгий срок. Но, если на Западе долгосрочные вложения — это очень распространенная практика, то наши соотечественники почему-то не спешат отдавать банкам свои сбережения надолго, предпочитая депозиты сроком до года. Происходит это, в первую очередь, оттого, что у россиян нет твердой уверенности в стабильности экономической ситуации в стране. Неуверенность в завтрашнем дне, ставшее уже привычным недоверие к банкам, печальный прошлый опыт и непредсказуемость того, как быстро могут понадобиться накопления – веские причины нежелания воспользоваться выгодными предложениями банков по долгосрочным депозитам. Гораздо проще спрогнозировать ближайшую перспективу, поэтому россияне предпочитают вклады краткосрочные.
Но стоит ли драматизировать ситуацию? Да, российская экономика сегодня не в лучшей своей форме, и велика вероятность дальнейшего снижения темпов экономического роста, да и инфляция не перестает расти. Но в надежности банковской системы пока сомневаться не приходится, по крайней мере, не стоит переживать за свои вклады. Ведь любой российский банк, принимающий средства от физических лиц, входит в систему страхования вкладов, что означает государственную гарантию сохранения денег вкладчиков.
ССВ защищает вклады граждан, как в рублях, так и в иностранной валюте, а также средства на текущих счетах. Страховой случай – это прекращение деятельности банка, в первую очередь — отзыв лицензии. В этом случае вкладчики в течение 14 дней должны получить компенсацию от АСВ (Агентство по страхованию вкладов), выплата которой осуществляется через банк-агент. Возврат вкладчику средств, в том числе начисленных до страхового случая процентов, гарантирован на сумму до 700 тыс. рублей в каждом банке. Для этого создан специальный фонд. Если сумма вклада превышает установленный лимит, остальные деньги получить будет возможно, но с большими потерями. Поэтому более крупные суммы сбережений лучше не класть в один банк, а распределить по нескольким. Пусть это не слишком удобно, зато безопасно. Так будет соблюдено и важнейшее правило инвестирования – распределение активов в инвестиционном портфеле.
Каково мнение специалистов о том, какие вклады более предпочтительны – долгосрочные или краткосрочные? Что следует учитывать при выборе депозита? Руководитель отдела развития депозитных продуктов в «Альфа-Банке» Марина Надточий советует открывать краткосрочные депозиты в условиях роста ставок, тогда не придется с каждым поднятием ставок переоткрывать счет. Когда на рынке ставки понижаются (как это происходит сейчас), лучше сделать долгосрочный вклад, чтобы на более долгий срок зафиксировать высокий процент.
Заместитель председателя правления «Райффайзенбанка», руководящий дирекцией обслуживания физических лиц и предприятий малого бизнеса Андрей Степаненко уверен, что предпочтения вкладчиков зависят от уровня процентных ставок. При высоких ставках клиенты выбирают более длительный срок вкладов, чтобы зафиксировать высокую ставку. Особенно удобны вклады с возможностью пополнения и снятия. Очень популярными становятся вклады, открывающиеся через интернет-банк, поскольку по ним часто дается повышенная ставка, да и время свое клиент экономит. А.Степаненко сообщает, что на сегодняшний день открываются большей частью краткосрочные вклады. Не в последнюю очередь это связано с замедлением темпа экономического роста, при котором люди не хотят надолго откладывать деньги. Он также отметил, что в последнее время средний размер вклада возрос. Это касается, прежде всего, сегмента депозитов до 400 тыс. рублей. По мнению Степаненко, это накопления среднего класса, которые правильнее было бы назвать «отложенное потребление», а не долгосрочные сбережения.
Что касается наиболее предпочтительной валюты при выборе депозита, здесь нужно учитывать, если у клиента кредиты, в какой валюте он получает заработную плату и осуществляет основные траты, какие у него инвестиционные планы – краткосрочные или долгосрочные. Это вопрос комплексный, поэтому дать однозначный ответ невозможно. С точки зрения Марины Надточий, если у клиента есть кредит, то денежные средства следует копить в валюте кредита и основных трат. А срок депозита в валюте тоже зависит от периодичности, с которой вкладчик планирует пользоваться валютными накоплениями.
Какой бы вклад в итоге вы ни предпочли – краткосрочный или долгосрочный, валютный или рублевый – не стоит забывать о том, что выбор банка – дело серьезное. Надежным кредитным заведением можно считать более или менее крупный банк, хорошо, если он, так или иначе, контролируется государством. Таким банкам в сложные времена государство обычно оказывает поддержку, чтобы сохранить банковскую систему в целом, как это было, например, во время кризиса 2008-2009 годов.
Источник
Вклады
Наша страна за последние 100 лет пережила немало потрясений, политических и экономических. Менялись руководители, экономика делала крутые виражи, но одно оставалось неизменным – стремление граждан защитить свои сбережения от влияния внешних факторов. И одним из самых востребованных инструментов для этого был и остается до сих пор банковский депозит.
Депозит или вклад: в чем разница
Депозит – слово иностранное, переводится как “вклад”. В современном банковском сленге употребляется и то, и другое звучание. Рядовые граждане рассматривают оба слова, как синонимы, хотя эксперты смогли найти разницу между ними.
Вклад – это передача денег банку с целью их сохранения и приумножения за счет процентов, которые финансовая организация обязана заплатить за право распоряжаться вашими средствами.
Депозит – это передача банку не только денег, но и драгоценностей, ценных бумаг и любого другого имущества на хранение. Если за использование ваших денег вы получаете от банка вознаграждение, то за сохранность ценностей платите уже вы.
В Гражданском кодексе речь идет о банковском вкладе (депозите), т. е. на законодательном уровне различия между этими двумя терминами нет. Думаю, что и нам не стоит углубляться в экономические и юридические споры.
А вот разобраться с видами депозитов, критериями выбора и другими сложными терминами, которые вы можете встретить в договоре, надо в обязательном порядке. В противном случае мы окажемся отличными клиентами для банка, на финансовой безграмотности которых можно отлично заработать. Но это не входит в наши планы. Согласны?
Я изучила статистику Центробанка РФ по объему привлечения денег от населения с 2014 по 2018 годы. Как видите, наблюдается устойчивый рост.
| 2014 год | 2015 год | 2016 год | 2017 год | 2018 год |
| 205 058 955 | 239 883 055 | 277 366 059 | 293 884 216 | 319 317 929 |
До сих пор банковский депозит остается самым востребованным инструментом для сохранения и накопления денег у граждан России. Причины такого выбора очевидны:
- простой и понятный механизм людям разного возраста;
- привычка (до сих пор пожилые граждане – самые дисциплинированные вкладчики);
- доступность, подросток с 14 лет и люди с небольшими доходами могут без проблем открыть депозит в банке;
- недоверие к новым инструментам, которые в отличие от западных стран у нас еще только развиваются;
- и, конечно, низкая финансовая грамотность населения в стране, государство пока не слишком активно делится информацией.
Но даже в таком понятном механизме, как депозит, есть много подводных камней, которые мы в статье и достанем из глубины для изучения.
Виды депозитов
Гражданский кодекс выделяет 2 вида вкладов:
- До востребования. В этом случае вы имеет право потребовать свои деньги обратно в любое время. Поэтому банк не хочет платить большой процент за то, что ему не дают свободно распоряжаться деньгами. По такому вкладу вы можете рассчитывать не более, чем на 0,01% годовых.
- Срочный. Вклад на определенный срок (месяц, 3 месяца, полгода, год, несколько лет). Это время, в течение которого банк получает право распоряжаться вашими деньгами по своему усмотрению. За это он платит вам проценты. Утверждение, что чем выше срок, тем выше проценты, ошибочно. В некоторых банках при больших сроках доходность по вкладу наоборот снижается.
Обратите внимание, что даже по срочному вкладу вы можете вернуть деньги в любое время, но не ждите обещанных высоких процентов от банка. Вы заработаете все те же 0,01%.
Я бы продолжила классификацию депозитов по следующим признакам:
- По валюте, в которой хранятся деньги (рублевые, долларовые, в евро, мультивалютные).
- По способу начисления процентов (ежемесячно, в конце срока, с капитализацией и без нее).
- По месту хранения ценностей (счет, банковская ячейка, металлический счет).
- По доступности вклада (с возможностью пополнения и частичного снятия или без этого).
При выборе банка для открытия вклада удобно пользоваться фильтрами поиска на специальных сайтах. Например, на Выберу.ру вы сразу можете задать свои параметры: срок, тип, условия, валюта и т. д. Это сэкономит много времени, тем более, что информация на сайте актуальная на текущую дату.
Как начисляются проценты по вкладу
Я не буду загружать вас математическими формулами. Объясню на простых примерах, как начисляются проценты по вкладам, с использованием калькулятора на сайте Выберу.ру.
Например, вы внесли 30 000 руб. под 6% годовых сроком на 1 год. Через год вы получите 31 800 руб. Но это только на условиях начисления процентов без капитализации.
Капитализация процентов
Вот мы и подобрались к первому незнакомому термину – капитализация. Что это такое? Капитализация – это начисление дохода на сумму вклада и на проценты, уже ранее по нему начисленные.
Возьмем условия предыдущего примера. Мы выяснили, что через год получим 31 800 руб. При ежегодной капитализации процентов через 2 года: 31 800 х 1,06 = 33 708 руб. Через 3 года: 33 708 х 1,06 = 35 730,48 руб. и т. д.
А что будет, если банк начисляет проценты не раз в год, а ежемесячно? Итоговая сумма к концу срока увеличится и составит через 3 года 35 900,4 руб.
При заключении договора на открытие вклада обратите внимание на:
- способ начисления процентов: с капитализацией или без нее;
- периодичность начисления процентов (1 раз в месяц, 1 раз в квартал, 1 раз в год или в конце срока), от этого будет зависеть величина вашего дохода;
- величину процентной ставки с капитализацией и без нее.
Посмотрите в таблице ниже процентные ставки по одному из банков.
Внизу серым шрифтом после основных ставок стоят еще цифры. Что это такое? Это эффективная процентная ставка – ставка с учетом капитализации процентов. Она всегда выше, чем обычная.
Страхование вкладов
Люди пожилого и среднего возраста хорошо помнят 1991 год, когда все деньги на счетах в банке оказались заморожены, а потом и обесценены. Это серьезно подорвало доверие населения к финансово-кредитным организациям. По сути, сейчас постепенно идет работа по его восстановлению.
Важным шагом стало принятие закона о страховании вкладов и создание Агентства по страхованию вкладов (АСВ), на которое были возложены функции защиты прав вкладчиков. Если финансовая организация лишилась лицензии, обанкротилась и прекратила свое существование, то деньги вкладчиков не пропадут, а будут выплачены из средств Агентства.
Ключевые моменты, которые вы должны знать, принимая решение об открытии депозита:
- Для привлечение денежных средств населения банк должен иметь лицензию, в которой это право прописано. Списки таких организаций вы можете посмотреть на нашем сайте vbr.ru, на официальных сайтах ЦБ РФ или АСВ.
- Банк, имеющий право на прием вкладов, должен быть участником системы страхования.
- Максимальная сумма к возмещению в случае банкротства или отзыва лицензии у банка составляет 1,4 млн. рублей (с учетом суммы вклада и начисленных процентов).
- Возместят как рублевые накопления, так и валютные. Но в последнем случае выплата будет в рублях по курсу ЦБ.
- На выплаты могут рассчитывать и владельцы дебетовых банковских карточек.
Не подлежат возмещению средства, вложенные в металлические счета, т. е. в покупку драгоценных металлов. В случае закрытия банка вложения пропадут в полном объеме. Так же не вернут деньги на индивидуальных инвестиционных счетах. А этот инструмент в последние годы приобретает все большую популярность.
С 1.01.2019 года не только физические, но и малые предприятия попадают под действие закона о страховании вкладов.
Пролонгация вклада
Еще одно незнакомое слово, которое вы можете встретить при открытии вклада – пролонгация. Это продление срока действия договора. Пролонгация бывает:
- автоматическая, т. е. без вашего присутствия и нового подписания документов;
- неавтоматическая, когда вы должны закрыть счет или заключить новый договор.
Условия продления обязательно прописаны в документах. Их надо внимательно изучить и в первую очередь обратить внимание на вид пролонгации и количество ее возможных проведений (иногда банки ограничивают возможность продления).
В случае автопролонгации договор продолжает действовать, но уже на текущих условиях по вкладу. Если за прошедший год процентная ставка понизилась, то и на новый срок она будет действовать пониженная. Может быть, имеет тогда смысл забрать деньги и положить их на счет в другом банке на более привлекательных условиях.
Еще один важный момент, на который стоит обратить внимание. Если при неавтоматической пролонгации вы вовремя не закрыли вклад, то он переводится в вид “до востребования” с начислением минимальной ставки. А это потеря ваших доходов и обесценивание денег.
Критерии выбора вклада и банка
Изучив всю терминологию, которую можно встретить в банковских договорах об открытии депозита, необходимо определиться с критериями выбора вклада и банка:
1) Наличие лицензии и участие банка в системе страхования вкладов. В помощь наш сайт vbr.ru. А по страхованию на сайте АСВ не лишним будет посмотреть информацию о банках, которые находятся на оздоровлении.
2) Условия по депозитам:
- минимальная сумма;
- величина процентной ставки;
- капитализация процентов и периодичность начисления дохода;
- возможность пополнения и частичного снятия без потери процентов;
- срок договора и возможность его продления (пролонгации);
- дополнительные услуги (интернет-банк, мобильное приложение, СМС-информирование).
3) Возможность к открытому счету выпустить пластиковую карту. Это повышает мобильность средств. Вы в любой момент можете пополнить ее наличными или снять при необходимости, если позволяет договор.
4) Возможность открыть депозиты в нескольких валютах. Особую популярность приобретают мультивалютные счета, которые позволяют в любой момент переводить деньги из одной валюты в другую.
5) Наличие подразделений в вашем регионе проживания. Для некоторых категорий граждан это является ключевым моментом. Далеко не все готовы доверить свои деньги интернет-банку, а предпочитают лично явиться в отделение и поговорить с сотрудником.
Выбор банка
На выбор влияют не только условия, но и цели, которые вы ставите перед собой. Представьте, что вы хотите накопить на покупку нового телефона. Нет смысла открывать счет, который нельзя пополнять. Срок накопления скорее всего будет небольшой, поэтому эффект капитализации процентов вы практически не заметите.
Другое дело, когда создаете для своей семьи “подушку безопасности”. Это долгосрочный вклад, с одной стороны, но и мобильный, с другой. Поэтому условия стоит подобрать такие, чтобы в любой момент вы могли снять деньги и положить. А капитализация при длительном хранении даст неплохую прибавку к капиталу.
Заключение
Если вы решили заняться личными финансами и научиться управлять своими деньгами, то депозит может стать первой ступенькой для этого. Он хорошо подходит для краткосрочных накоплений на дорогостоящую покупку и для создания резерва “на черный день”. Вы точно защитите деньги от обесценивания и даже получите небольшой доход. Кажущаяся простота вклада может сыграть с вами злую шутку, если вы невнимательно прочитаете договор. Поэтому обязательно вооружитесь временем, а в некоторых случаях и лупой, чтобы увидеть все, что удачно маскируют банки за мелким шрифтом.
Источник