Какие вклады депозиты обладают большей доходностью краткосрочные долгосрочные или до востребования

Как выбрать срок вклада?

Успешные инвесторы знают, что деньги способны приумножать капитал, но в оборот следует пускать свободные деньги. Не все владеют навыками и познаниями в инвестировании, многие не знают, как заставить деньги работать и приносить доход. Существуют разные способы выгодного вложения капитала, но нужно уметь управлять деньгами. К сожалению, для большинства россиян удобнее довериться инвестиционным компаниям, чем ликвидировать свою финансовую безграмотность. Профессиональный инвестор не гарантирует получение дохода и сохранение средств. Поэтому, оптимальный вариант для приумножения и сохранения личных сбережений – депозитный вклад в банке. Рассчитать вклад и узнать сумму дохода инвестору-новичку поможет депозитный калькулятор. Доходность депозита зависит от многих факторов, в том числе от срока его размещения. Как выбрать срок вклада? Рассмотрим плюсы и минусы краткосрочных и долгосрочных депозитных вкладов.

Какой срок вклада доходнее?

Конкурируя на рынке банковских услуг, кредитные организации предлагают открытие депозитных вкладов на различных условиях и с разными сроками размещения, с фиксированной и меняющейся процентной ставкой, с капитализацией процентов.n n При выборе срока вклада, необходимо учитывать с какой целью делается вложение и когда вкладчику понадобятся деньги. Запланировано купить квартиру через один год, следовательно, вклад делается на этот срок. Краткосрочные вклады при нестабильности уровня процентных ставок надежнее, но имеют небольшой уровень доходности. Выгоднее размещать на таком депозитном счете крупные суммы.n n Наибольшей популярностью у населения пользуются краткосрочные депозиты с фиксированным процентом по вкладу. По ним проще рассчитать вклад и его доходность. Следует знать, что при досрочном расторжении договора по данному виду депозита основной взнос сохраняется, но проценты исчисляются по минимальной ставке вклада «до востребования».n n Чаще всего депозитный вклад открывается для сбережения и приумножения личных денежных средств. В этом случае выгоднее долгосрочный депозит с фиксированной или меняющейся процентной ставкой, с возможностью капитализации исчисляемых процентов. Такие вклады открываются на более выгодных условиях, с высоким уровнем доходности и предоставлением бонусов. Проценты по вкладу зависят от суммы вложенных денег и срока хранения. Выбрать наиболее выгодные условия поможет калькулятор вкладов с капитализацией и простой калькулятор расчета депозита.n n Почему россияне предпочитают краткосрочные депозиты, если долгосрочные выгоднее?n n Опасение в том, что повышение инфляции снизит уровень доходности вклада, неуверенность в сохранении стабильности на финансовом рынке и надежности банков являются основными причинами отказа вкладчиков от долгосрочных вложений. Сложно сделать прогноз развития экономики страны на долгосрочную перспективу, учитывая опыт последних десятилетий. На короткий срок рассчитать вклад легче и, при возникновении негативных факторов, можно затребовать сбережения досрочно с минимумом потерь.n n Такие опасения обоснованы, но ситуация не настолько драматична. Да, возможны рост инфляции и снижение темпов экономического развития страны. Но надежность российских банков в части сохранения вкладов населения гарантируется и контролируется на государственном уровне. Все кредитные организации обязаны иметь лицензию на осуществление банковской деятельности от ЦБ России и должны зарегистрироваться в системе страхования вкладов.n n Действующим законодательством предусмотрено страховое возмещение по вкладам в размере 700 тыс. руб. Сейчас на рассмотрении в Госдуме находятся поправки к закону «О страховании вкладов», планируется увеличить сумму страховки до 1 млн. руб.n n При отзыве у банка лицензии ЦБ России, вкладчику делается возврат вклада с начислением процентов, но не более установленного законодательством страхового возмещения. Если сумма вклада больше страховки, то ее получение возможно только в порядке проведения процедуры банкротства. Рекомендуется использовать депозитный калькулятор и размещать несколько вкладов в размере страхового возмещения, желательно в разных банках.n n При тенденции роста процентных ставок по вкладам выгоднее размещать сбережения на краткосрочных депозитах, т.к. не придется расторгать договор, закрывать и заново открывать депозитный счет при очередном скачке в сторону повышения процентов. При стабилизации и тенденции к понижению процентных ставок, вкладчику выгоднее открывать депозит на более длительный срок, т.к. это позволит зафиксировать высокий процент на дату оформления вклада. Выбор срока депозитного вклада напрямую зависит от указанных факторов.

Источник

Какой вклад лучше – краткосрочный или долгосрочный

«Помните, что деньги обладают способностью размножаться» — эти слова принадлежат выдающемуся американскому политику Бенджиамину Франклину. А уж он-то знал толк в денежных делах, недаром его портрет изображен на стодолларовой купюре.

Перекликается с таким заявлением русское расхожее выражение: «деньги к деньгам», которое особенно любят использовать несостоятельные в финансовых вопросах сограждане, оправдывая свое нежелание в эти вопросы вникать, чтобы разумно распорядиться деньгами. Но деньги, действительно, идут к деньгам, и они реально способны «размножаться». Во всем мире, во все времена любой денежный излишек люди вкладывали в какое-либо дело или ценности, чтобы сохранить и приумножить свой капитал. Деньги обязательно должны работать.

Но как заставить их трудиться на себя, не обладая ни навыками инвестирования, ни какими-либо специальными знаниями? Каждому человеку нелишне будет освоить хотя бы азы управления собственными деньгами, чтобы суметь грамотно ими распорядиться, ведь потерять уже накопленное – проще простого (достаточно вспомнить миллионы доверчивых соотечественников, в свое время вложивших деньги в финансовые пирамиды). Если финансовая грамотность оставляет желать лучшего, то разумнее будет обратиться к профессионалам, доверив им вопросы инвестиций, или оформить денежный вклад в надежном банке. Депозиты могут не только сохранить ваши сбережения, но и приумножить их.

Высокая конкуренция вынуждает банки предлагать весьма привлекательные для вкладчиков условия. Размещать свои средства можно на самые разные сроки – можно открыть краткосрочный депозит (на срок до одного года), можно – долгосрочный. Чем длительнее период вклада, тем лучшие условия предлагаются клиентам. Это естественно, ведь банку выгоднее брать деньги на более долгое время. Так, процентные ставки вкладов на одну и ту же сумму, но на разные сроки, могут отличаться довольно существенно. Например, если вложить 10 тысяч рублей в условный банк на трехмесячный срок, то доходность составит порядка 6,6%, а вклад той же суммы на 3 года принесет уже более 10%. Если сумма крупная, то разница в полученной прибыли будет значительной. Вкладчики более высоких сумм, получают, соответственно, и более высокую процентную ставку.

Банки всячески поощряют открытие долгосрочных вкладов, разрабатывая для этого разнообразные бонусные программы. Одним из «сладких» предложений является капитализация процентов – вариант, при котором ежемесячно начисленные проценты прибавляются к основной сумме, которая таким образом постоянно растет, и следующие проценты начисляются уже на увеличенную сумму. Клиентам, открывающим долгосрочный депозит, банковские учреждения нередко предлагают под залог этого депозита. У долгосрочного вклада есть, пожалуй, один существенный недостаток – невозможность снять деньги до истечения установленного срока, не потеряв при этом проценты. Но, если раньше, вкладчик, снявший средства досрочно, облагался штрафными санкциями, то сегодня банки ведут себя в такой ситуации более лояльно.

Таким образом, предлагаемые банками условия однозначно более выгодны для долгосрочных депозитов, чем для краткосрочных. Поэтому, если у вас есть возможность отложить некоторую сумму денег на несколько лет, разумным решением станет открытие депозита на долгий срок. Но, если на Западе долгосрочные вложения — это очень распространенная практика, то наши соотечественники почему-то не спешат отдавать банкам свои сбережения надолго, предпочитая депозиты сроком до года. Происходит это, в первую очередь, оттого, что у россиян нет твердой уверенности в стабильности экономической ситуации в стране. Неуверенность в завтрашнем дне, ставшее уже привычным недоверие к банкам, печальный прошлый опыт и непредсказуемость того, как быстро могут понадобиться накопления – веские причины нежелания воспользоваться выгодными предложениями банков по долгосрочным депозитам. Гораздо проще спрогнозировать ближайшую перспективу, поэтому россияне предпочитают вклады краткосрочные.

Но стоит ли драматизировать ситуацию? Да, российская экономика сегодня не в лучшей своей форме, и велика вероятность дальнейшего снижения темпов экономического роста, да и инфляция не перестает расти. Но в надежности банковской системы пока сомневаться не приходится, по крайней мере, не стоит переживать за свои вклады. Ведь любой российский банк, принимающий средства от физических лиц, входит в систему страхования вкладов, что означает государственную гарантию сохранения денег вкладчиков.

ССВ защищает вклады граждан, как в рублях, так и в иностранной валюте, а также средства на текущих счетах. Страховой случай – это прекращение деятельности банка, в первую очередь — отзыв лицензии. В этом случае вкладчики в течение 14 дней должны получить компенсацию от АСВ (Агентство по страхованию вкладов), выплата которой осуществляется через банк-агент. Возврат вкладчику средств, в том числе начисленных до страхового случая процентов, гарантирован на сумму до 700 тыс. рублей в каждом банке. Для этого создан специальный фонд. Если сумма вклада превышает установленный лимит, остальные деньги получить будет возможно, но с большими потерями. Поэтому более крупные суммы сбережений лучше не класть в один банк, а распределить по нескольким. Пусть это не слишком удобно, зато безопасно. Так будет соблюдено и важнейшее правило инвестирования – распределение активов в инвестиционном портфеле.

Каково мнение специалистов о том, какие вклады более предпочтительны – долгосрочные или краткосрочные? Что следует учитывать при выборе депозита? Руководитель отдела развития депозитных продуктов в «Альфа-Банке» Марина Надточий советует открывать краткосрочные депозиты в условиях роста ставок, тогда не придется с каждым поднятием ставок переоткрывать счет. Когда на рынке ставки понижаются (как это происходит сейчас), лучше сделать долгосрочный вклад, чтобы на более долгий срок зафиксировать высокий процент.

Заместитель председателя правления «Райффайзенбанка», руководящий дирекцией обслуживания физических лиц и предприятий малого бизнеса Андрей Степаненко уверен, что предпочтения вкладчиков зависят от уровня процентных ставок. При высоких ставках клиенты выбирают более длительный срок вкладов, чтобы зафиксировать высокую ставку. Особенно удобны вклады с возможностью пополнения и снятия. Очень популярными становятся вклады, открывающиеся через интернет-банк, поскольку по ним часто дается повышенная ставка, да и время свое клиент экономит. А.Степаненко сообщает, что на сегодняшний день открываются большей частью краткосрочные вклады. Не в последнюю очередь это связано с замедлением темпа экономического роста, при котором люди не хотят надолго откладывать деньги. Он также отметил, что в последнее время средний размер вклада возрос. Это касается, прежде всего, сегмента депозитов до 400 тыс. рублей. По мнению Степаненко, это накопления среднего класса, которые правильнее было бы назвать «отложенное потребление», а не долгосрочные сбережения.

Что касается наиболее предпочтительной валюты при выборе депозита, здесь нужно учитывать, если у клиента кредиты, в какой валюте он получает заработную плату и осуществляет основные траты, какие у него инвестиционные планы – краткосрочные или долгосрочные. Это вопрос комплексный, поэтому дать однозначный ответ невозможно. С точки зрения Марины Надточий, если у клиента есть кредит, то денежные средства следует копить в валюте кредита и основных трат. А срок депозита в валюте тоже зависит от периодичности, с которой вкладчик планирует пользоваться валютными накоплениями.

Какой бы вклад в итоге вы ни предпочли – краткосрочный или долгосрочный, валютный или рублевый – не стоит забывать о том, что выбор банка – дело серьезное. Надежным кредитным заведением можно считать более или менее крупный банк, хорошо, если он, так или иначе, контролируется государством. Таким банкам в сложные времена государство обычно оказывает поддержку, чтобы сохранить банковскую систему в целом, как это было, например, во время кризиса 2008-2009 годов.

Источник

§21. Депозиты

Депозит банковский — это денежные суммы, помещаемые на хранение в банк от имени частного лица, корпорации, госу­дарственной организации, клиента банка. В банковской отчёт­ности такие депозиты отражаются как пассивы.

Различают срочные депозиты, депозиты до востребования, депозиты гарантийные и др.

Срочный депозит — это вклад на определённый срок (обыч­но на 3, 6, 12 месяцев; 2, 3, 5 лет); депозит «до востребования» может быть изъят в любое время; гарантированный депозит подлежит возвращению при любых обстоятельствах, происшед­ших с депозитарием.

Клиенты банка вкладывают деньги с целью получения дохода. Наибольший процент по депозиту выплачивается по долгосроч­ным вкладам, так как банк может свободно распоряжаться этими деньгами, предоставляя кредиты тем, кто нуждается в денежных средствах в данный момент. Как правило, при досрочном снятии

денег вкладчиком проценты по вкладу не выплачиваются (если только в договоре не были зафиксированы особые условия). Кро­ме того, размер дохода зависит и от суммы вклада: чем она боль­ше, тем больше процент. При открытии срочного вклада банк за­ключает с клиентом договор, в котором описываются условия вклада, возможность пролонгации (т. е. продления срока депозита на тех же условиях, если вкладчик по какой-то причине не захо­тел снимать деньги по истечении срока). Вклады «до востребования» удобны для клиентов, которые производят расчёты за различные услуги или оплачивают товары безналичным образом, переводя деньги со своего счёта в адрес получателя. Так как банк не может свободно распоряжаться эти­ми деньгами, процентная ставка по вкладу является минимальной и составляет десятые доли процента за год. Кроме того, на такой вклад могут поступать деньги от заработной платы, пенсии, посо­бия и т. п. Современным аналогом вклада «до востребования» яв­ляется дебетовая пластиковая банковская карта. Владельцы такой карты могут снимать деньги наличными в банкомате, оплачивать покупки в магазине, производить расчёты по коммунальным пла­тежам и т. п. Однако размер выплат по карте ограничен суммой денег, которая поступила на счёт держателя карты. Обычно банк не выплачивает проценты по вкладу владельцу банковской кар­ты, а наоборот, может снимать некоторую сумму за обслужива­ние. Эти деньги идут на установку банкоматов, оплату труда ра­ботников банка, обеспечение конфиденциальности, разработку новых компьютерных программ и т. п. Также некоторые банки предоставляют услуги по хранению ценностей в особых банковских ячейках в специально оборудо­ванном помещении — депозитарии. • срочный депозит • депозит «до востребования» • гарантийный депозит • пролонгация вклада • дебетовая банковская карта • депозитарий

ВОПРОСЫ И ЗАДАНИЯ 1. Какие вклады (депозиты) обладают большей доходностью: краткосрочные, долгосрочные, «до востребования»? Чем дебетовая банковская карта отличается от кредитной?

4. Ознакомьтесь с условиями депозитов в ближайшем банке. Какой вид вклада вы бы выбрали? Рассчитайте предполагаемый доход по вкладу.

5. Что должен знать потенциальный вкладчик, выбирая банк для размещения своих денег?

1. Современные банки осуществляют аккумуляцию денежных средств и накоп­лений, предоставляют кредиты, проводят денежные расчёты, выпускают в обращение денежные средства, проводят эмиссию ценных бумаг и другие операции. Быстрое развитие банков обусловлено требованиями развития современной экономики, её производственного аппарата, а также потреб­ностями общества, людей.

2. Банки развиваются как особые финансовые предприятия, организующие движение ссудных (кредитных) капиталов. Основная их цель — получение прибыли. Они во многих случаях становятся акционерными обществами, что значительно расширяет возможности их роста и проникновения во все сфе­ры предпринимательства.

3. Банки собирают свободные денежные средства и отдают их в ссуду на раз­личные сроки. Они ведут текущие счета предприятий и производят расчёты между ними. Эти операции вырастают до больших размеров и способствуют развитию производительных сил. Постепенно среди банков выделяются наи­более крупные национальные и международные банки.

4. Банковская система, как правило, имеет двухуровневую структуру, которая включает государственный центральный банк и частные коммерческие бан­ки. Последние классифицируются по своим операциям на разные типы и формы, каждый из которых обладает своей спецификой в зависимости от сферы деятельности. В России первый уровень банковской системы — это Центральный банк России с отделениями в регионах; второй уровень — ком­мерческие частные, акционерные и прочие банки. Во второй уровень входят и государственные банки: Сбербанк России, Сельхозбанк России, а также Внешторгбанк и Внешэкономбанк России.

5. Банки осуществляют многочисленные денежные операции: они аккумулиру­ют сбережения и иные поступления от частных и юридических лиц и предо­ставляют кредиты (ссуды) для использования в инвестиционных и иных це­лях. Эти кредиты предоставляются на разных условиях, в зависимости от ста­туса кредитуемого лица (государственное учреждение, крупная частная ком­пания, рядовой гражданин и т. д.), а также на разные по длительности сроки. Принципы кредитования — срочность, платность, возвратность, гарантиро­ванность и целевой характер использования кредита.

Источник