Как защитить ИИС от раздела при разводе?
Решил озадачиться накоплением средств на пенсию. Понравился вариант с ИИС . Да, есть риски, но их можно в какой-то степени снизить, переводя все больше ценных бумаг в ОФЗ .
Размышляя над этим, задумался над возможной женитьбой и таким же вероятным разводом. Знаю, что накопительное страхование жизни в случае развода не делится. А как обстоят дела с ИИС ? Доход с ИИС , купонный и 13% возврата, буду вкладывать в ИИС , как и постоянные ежемесячные взносы. Закрывать счет тоже не планирую.
Как обезопасить свою надбавку к пенсии?
С точки зрения законодательства ценные бумаги и деньги — это такое же имущество, как квартира или автомобиль. При разводе делится только совместная собственность — то, что купили после официальной регистрации брака. К ценным бумагам это тоже относится.
Вот, например, случай в городе Гусь-Хрустальном Владимирской области. Супруг открыл на свое имя брокерский счет, когда состоял в браке, купил акции и через какое-то время продал их. Затем развод — и раздел имущества в суде. По решению суда ценные бумаги признали общей собственностью супругов, и половину денег от продажи бумаг супруг должен был отдать бывшей жене.
Если ИИС вы открыли до заключения брака и деньги на него внесли тоже до брака, это ваше личное имущество. Делить его не придется. С вкладами все так же.
Может возникнуть проблема из-за пополнений ИИС , раз вы планируете вносить на счет деньги и в браке. Средства, перечисленные на ИИС с момента регистрации брака, и купленные на них ценные бумаги придется делить при разводе.
Есть исключения. Например, если вы получили деньги по наследству и внесли их на ИИС , унаследованное имущество не считается общим. Но в большинстве случаев имущество считается совместно нажитым и его надо делить.
Необязательно, что при разводе понадобятся суды и адвокаты. Возможно, вы мирно договоритесь о том, что все активы на ИИС ваши, и закрепите это соглашением о разделе совместно нажитого имущества. Его потребуется заверить нотариально.
Но вообще лучший способ обезопасить свои активы — заключить брачный договор, желательно до регистрации отношений, чтобы он вступил в силу сразу после похода в загс. О брачном договоре в Т—Ж есть отдельная статья.
В брачном договоре в вашем случае должна быть среди прочих формулировка примерно такого содержания:
Денежные средства на счетах и вкладах, ценные бумаги, производные финансовые инструменты, паи (доли) в капитале хозяйственных обществ, некоммерческих организаций, приобретенные во время брака, а также все доходы от них принадлежат как во время брака, так и в случае его расторжения тому из супругов, на имя которого они оформлены.
В переводе с юридического на русский это означает:
Активы принадлежат тому, на чье имя записаны, даже если куплены в браке. Аминь.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Источник
Бракоразводный процесс. Риск для инвестора
В книгах по инвестированию огромное внимание уделяется разного рода рискам: рыночные, политические, страновые и др. Мы все боимся революций, гиперинфляции, мегакризисов. Однако, большая часть этих рисков скорее всего не реализуется в период нашего инвестирования.
Есть более опасный риск. Он грозит чуть ли не половине инвесторов — это бракоразводный процесс.
Мои наблюдения говорят, что почти никто из коллег по цеху (даже среди профи) заранее не готовится к этому событию. Все уповают на судьбу и авось. Что уж говорить про финансово неграмотных “богатеев”.
Человек, будучи в процессе развода, вывел со счетов 200 млн. рублей. До сих пор судится.
Еще один кейс — развод Джеффа Безоса. Бизнесмен не подстраховался юридически. Получил по полной — супруге после развода отошли 39 миллиардов долларов.
Дисклеймер: я считаю, что некоторые статьи семейного кодекса чудовищно несправедливы. Например, норма когда при разводе нужно отдавать 50% капитала написана странными людьми. Я допускаю, что вторая половина могла некоторое время сидеть с детьми и недополучать деньги. Но в этом случае компенсировать нужно лишь упущенную выгоду, то есть зарплату за время декрета. Правило справедливо в обе стороны, от пола это не зависит.
При этом я считаю тех, кто целенаправленно не платит алименты непорядочными людьми.
Как подготовиться к риску развода? Я делю супругов на договороспособных и недоговороспособных.
Недоговоросособные
Если юридический процесс запущен, то действовать скорее всего уже поздно. Ваш капитал по закону уполовинивается.
Но если инициатором развода являетесь вы, то у вас еще есть время совершить действия, которые обезопасят ваш капитал. Делать это нужно до подачи иска. Рассмотрим типы активов и как их обезопасить в российских реалиях:
Деньги. Проще всего “спрятать”. При переводе средств на имя другого человека согласие супруги не требуется. Банки и брокеры не спрашивают никаких документов. Оспорить такую сделку (да и узнать о ней) довольно сложно.
Недвижимость. Самый проблемный актив. Чтобы продать или подарить условную квартиру, нужно получить согласие второй половины. То есть любые операции с недвижимостью (продажа, перевод на родственников) нужно делать задолго до того как решите развестись. Лучше в момент покупки.
Доли в бизнесе. Тоже проблемный актив. Выйти из него мгновенно не получится. Если ваша вторая половина юридически подкована, то ей не составит труда “отжать” у вас половину вашей доли в предприятии. Чуть сложнее это будет сделать заграницей. Понадобятся серьезные расходы. Здесь лучше всего обращаться к подкованным юристам, они предложат несколько вариантов решения данного вопроса.
Акции и другие финансовые инструменты. По закону это имущество. Но согласие на его продажу со стороны супруги не требуется. Превращаем этот актив в деньги и переводим все на другого человека (близкого родственника, например). На всякий пожарный делаем себе доверенность на управление брокерским и банковским счетом.
Акции. Вариант 2. Изначально храним ценные бумаги у зарубежного брокера (Interactive Brokers и ему подобные). В этом случае добраться до активов будет проблематично. У большинства инвесторов размер капитала исчисляется сотнями тысяч / миллионами рублей. Судиться в США вряд ли кто-то будет, издержки на юристов обойдутся дороже. Да и узнать о существовании зарубежного счета проблематично.
Остальные активы и виды имущества (мебель, автомобили, драгоценности и др.) я не рассматриваю, потому что они чаще всего некапиталоемкие, делить тут нечего.
Если вы только начинаете путь инвестора, то в этом случае нужно просто правильно распределять средства — поменьше “тяжелых” и низколиквидных активов. Заранее стелим соломку.
Договороспособные
Если у вас накоплен приличный капитал, то я советую вам подстраховаться. На Западе к браку уже давно подходят как к бизнес-сделке. С точки зрения сохранения активов лучшее решение — брачный договор.
Многие скажут, что эта бумажка в России не имеет силы. Это так и не так. Если вы заключили кабальный договор, где второй половине не достается ничего, то понятно, что она пойдет в суд и скорее всего успешно расторгнет его. А вот если подойти к делу грамотно и логично, то проблем быть не должно.
Наиболее простая форма брачного договора подразумевает, что активы после развода остаются за тем лицом, на которое они были записаны в период брака. Такой договор понятен второй половине, особенно если она далека от мира инвестиций.
Например, квартира, машина и имущество менее 1-2 миллионов рублей (побрякушки, мебель, одежда) остаются за женой. Доли в бизнесе, акции — за мужем. Бизнесом вторая половина вряд ли сможет управлять, да и в акциях тоже нужно разбираться. Цена вопроса в РФ для такого документа на момент написания статьи — несколько десятков тысяч рублей.
Если оба супруга являются инвесторами или бизнесменами, то просто делите капитал заранее. А брачный договор составьте для страховки. Здесь уже не придется объяснять друг другу его пользу.
Источник
Как сделать так, чтобы ваш капитал оставался только вашим
Дата последнего обновления материала: 21.05.2019
Бывают ситуации, когда нужно вложить сбережения так, чтобы на них никто не мог претендовать — ни жена/муж при разводе, ни государство. Оставим в стороне моральную сторону желания спрятать деньги от близкого человека, развод — дело тонкое, возможны нюансы. С государством сложнее: если мы ему что-то должны, то заплатить все равно придется.
Другое дело, что не хочется попадать в ситуации, когда приставы лишают тебя последнего в самый неподходящий момент (хотя какой момент тут может быть подходящим!); очень обидно, когда они списывают долги дважды (мы рассказывали такую историю); совсем уже неприятно, когда под прицел попадают ваши накопления, отложенные на покупку жилья или «на старость».
Развод без раздела?
Семейный кодекс РФ гласит, что имущество супругов может быть разделено как во время брака, так и после его расторжения. При этом имущество, принадлежавшее супругу до вступления в брак, а также полученное во время брака в дар, в порядке наследования или по иным безвозмездным сделкам, является его собственностью и разделу не подлежит. Таким образом, если вы открывали счет или покупали недвижимость, автомобиль, антиквариат и прочее уже в браке, все это подлежит разделу на общих основаниях, то есть при отсутствии брачного договора суд может разделить все пополам.
Похожая статья Личный финансовый план – кому и зачем он нужен? 
Если же у вас был накопительный или брокерский счет, недвижимость и другое имущество до брака, то оно надежно защищено от притязаний супруга, который планирует стать бывшим. Есть, правда, нюанс: когда депозит был открыт одним из супругов задолго до вступления в брак, но затем пополнялся. В этом случае часть его может считаться совместно нажитым имуществом, то есть им придется поделиться. «В случае раздела такого вклада будут учитываться те средства, которые поступили во время брака, включая начисленные проценты», — поясняет руководитель практики частного права НЮС «Амулекс» Елена Проскурова.
Личным имуществом, на которое не может претендовать супруг, считаются также денежные средства, полученные в дар, по наследству, от продажи личного имущества, а также компенсация морального вреда или материального ущерба. «Для того чтобы впоследствии не делить это имущество с супругом, рекомендую сохранять все чеки, платежные поручения, справки из банка, расписки, договоры на тот случай, если все же придется в суде доказывать, что это личная собственность», — говорит Елена Проскурова. Наилучший способ предотвратить конфликт по разделу имущества с супругом — заключить брачный договор, причем желательно до регистрации брака, советует эксперт.
Стоит иметь в виду, что смерть человека не влечет ни изменения, ни прекращения договоров, в которых он участвовал, предупреждает юрист, — вместо наследодателя в этих договорах будут выступать его наследники. Это правило не распространяется только на договоры, тесно связанные с личностью наследодателя: право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, и прочее.
Еще один тонкий момент: жена/муж являются наследниками первой очереди, а также имеют право на супружескую долю в размере ½, это правило распространяется на денежные вклады и счета, в том числе брокерские и инвестиционные (включая пресловутый ИИС — индивидуальный инвестиционный счет).
Отменить это общее правило может только брачный договор, если в нем прописан отказ от такой доли. На оставшуюся часть имеют право претендовать наследники в порядке очередности, установленном Гражданским кодексом РФ. То есть, если вы намерены оставить супруга без наследства и, скажем, передать все детям, стоит позаботиться о заключении брачного договора.
На все виды счетов (текущий, накопительный, вклад, инвестиционный, брокерский) может быть наложен арест Федеральной службой судебных приставов, с них могут быть без предупреждения списаны средства в рамках исполнительного производства. Таким образом могут быть взысканы долги по оплате услуг ЖКХ, неуплаченные налоги, штрафы, задолженность по кредиту.
Двойная страховка
Есть только два вида инвестиций, которые однозначно не подлежат разделу, не могут попасть под арест или взыскание. Это средства накопительного (НСЖ) и инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), а также индивидуальные пенсионные планы в негосударственных пенсионных фондах, то есть частная пенсия, которую вы сами себе организовали. «Денежные средства по страхованию жизни не подлежат разделу, включаются в наследственную массу только в том случае, если в договоре не указан выгодоприобретатель. Договор НСЖ/ИСЖ может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), не обязательно родственника, и в случае наступления риска «смерть» выплату получит выгодоприобретатель, а не наследники», — уточняет Елена Проскурова.
Похожая статья Новый приказ ФНС: как сообщать о счетах в иностранных банках 
Самое интересное, что на средства ИСЖ и НСЖ не может быть обращено взыскание, так как до получения страховой выплаты эти денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом должника. Соответственно, они не могут быть конфискованы, арестованы и не будут подлежать разделу между супругами. Они также не подлежат декларированию, поскольку не являются доходами. Стоит иметь в виду, что после того, как вы закрыли договор страхования и вам перечислили выкупную сумму (при досрочном расторжении) или страховую сумму (по окончании срока действия договора), она становится вашей собственностью. Соответственно, на нее могут претендовать и судебные приставы (при наличии исполнительного производства), и супруг.
Аналогичная ситуация с индивидуальными пенсионными накоплениями, которые также не являются собственностью до момента вывода средств или назначения пенсии. «Нередки случаи, когда при подготовке к разводу, грозящему разделом имущества, люди снимают деньги с банковских счетов и несут их к нам или же в страховые компании, чтобы защитить от посягательств супруга», — рассказал Банки.ру эксперт одного из ведущих НПФ.
Таким образом, если вы хотите спокойно копить или уберечь уже скопленные деньги, не боясь внезапно их потерять из-за проблем на личном фронте, есть два надежных варианта: первый — открыть счет в НПФ, второй — заключить договор накопительного или инвестиционного страхования.
Мнимый даритель
Есть еще и третий вариант, но он несколько рискованный. Вы можете найти человека, который оформит на вас дарственную на скопленную сумму денег — тогда жена/муж не смогут на них претендовать, но судебные приставы останутся в своем праве. Кроме того, договор дарения можно впоследствии аннулировать через суд, если мнимый даритель докажет, что в момент составления документа был невменяем или вы повели себя недостойно, например покушались на его жизнь или причинили ему телесные повреждения.
По материалам Банки.Ру, автор — Полина Паркер
Источник