Как за страховать свою компанию

Как застраховать свою компанию?

Сегодня малый и средний бизнес постоянно балансируют на грани риска. Организовать фирму — дело нехитрое. А вот удержать бизнес «на плаву» удается не многим. Как правильно застраховать бизнес и минимизировать риски начального этапа?

Вы начали свой бизнес и хотите спать спокойно? Кто же этого не хочет. Давайте вместе подумаем, что нам не хватает для этого. Вы прилагаете максимум усилий для защиты от различных негативных факторов, окружающих ваш бизнес? Вам нужно повысить финансовую устойчивость вашего предприятия и стать привлекательнее для партнеров? Вы хотите увеличить объем оборотных средств и получить заем в банке, но банк просит гарантию сохранности активов? Все эти проблемы можно решить через страхование бизнеса. Если вы ищете ответы на вышеуказанные вопросы, то этот материал будет вам полезен! Большинство частных салонов красоты, нотариальных контор, аудиторских фирм, небольших медицинских учреждений являются малыми предприятиями, в которых работает небольшой штат сотрудников. Но люди есть люди. И «человеческий фактор» еще никто не отменил. Цена ошибки может быть очень высокой: не дай бог будет нанесен серьезный ущерб здоровью человека, или в документы клиента вкрадется неточность. Жизнь есть жизнь и поэтому ошибку даже высококлассного специалиста нельзя исключать.

Страхование не может предотвратить наступление подобного «страхового» случая, но позволяет вам в значительной степени компенсировать тот возможный ущерб, который будет нанесен конкретному предприятию или бизнесу в целом нерадивыми действиями исполнителей или третьими лицами. А застраховав свою ответственность перед клиентами, удастся избежать не только долгих судебных тяжб, но и решить более сложную задачу — не только сохранить доброе имя, но и клиента.

Опыт развитых стран показывает, что без правильной оценки и организации страхования возможных рисков не может эффективно функционировать ни одно предприятие. Отдельные страны даже вводят обязательное страхование ответственности юридических лиц за возможное нанесение ущерба. К сожалению, в России страхование прочно не вошло в обычаи делового оборота. Остается надеяться, что бизнесмены второго, третьего поколения будут осознавать, что лучше уплатить меньшую сумму за страховой полис, чем лишиться бизнеса из-за одного крупного ущерба.

Сегодня малый и средний бизнес постоянно балансируют на грани риска. Организовать фирму — дело нехитрое. А вот удержать бизнес «на плаву» удается не многим. Ведь даже при стабильных продажах все можно потерять за один день. Пожары, аварии и увольнения ключевых работников — все это ставит под угрозу не только прибыль компании, но и само ее существование. Однако неприятные последствия можно минимизировать. Для этого и существует институт страхования бизнеса.

К примеру, районная парикмахерская финансово гораздо менее устойчива, чем крупный fashion-холдинг. И то, что для последнего лишь неприятность, для небольшой фирмы может стать катастрофой. Так затопление соседями «сверху» скорее всего повлечет серьезный ремонт зала. Однако в бюджете коммерсанта не всегда предусмотрены расходы на внеплановый ремонт. Приостановка деятельности в таком случае неизбежна.

В чем, данном случае, заинтересован собственник бизнеса — в компенсации возможных убытков. При этом важно, чтобы страховая сумма, на которую застраховано данное предприятие соответствовала возможным потерям при наступлении страхового случая, так как выплата по страховому случаю зачастую является для предпринимателя единственным источником покрытия ущерба.

Второй момент, играющий важную роль, — размер страхового взноса. Как правило, все финансовые средства владельцы малого и среднего бизнеса вкладывают в дело. Нередко, при возникновении форс-мажора они даже не имеют резервов для ликвидации его последствий. Но, несмотря на это, мало кто из предпринимателей решается направить деньги на страхование, хотя затраты на страхование составляют всего доли процента от сумм возможных потерь. В целях экономии, а также следуя старой русской традиции, мелкие бизнесмены все еще предпочитают надеяться на «авось».

Сегодня страховые компании (Страховщики) включают в пакет страхования малого бизнеса следующие основные виды страхования:

имущественное страхование — позволяет застраховать имущественные риски связанные с эксплуатацией и использованием: помещений офиса, оборудования, мебели, товаров на складах и т.п. А также на случай их кражи, порчи или других вредных воздействий. При наступлении страхового случая, страховая компания должна будет компенсировать пострадавшему предприятию (Страхователю) ущерб в полном объеме при условии, что страховая сумма соответствует действительной стоимости застрахованного имущества. В случае «недострахования» имущества Страховщик (по закону) вправе выплатить только долю ущерба, равную отношению страховой суммы к действительной стоимости имущества;

страхование ответственности — позволяет застраховать ответственность Страхователя за причинение вреда третьим лицам (например, клиентам) при предъявлении ими претензий к предприятию. Допустим, мастер-парикмахер испортил волосы клиента (окрасил в другой цвет или пересушил). Или при оказании СПА-услуг, при воздействии химически активных веществ (проф.косметика) был нанесен ущерб здоровью клиента и т.п. В этом случае пострадавший может предъявить претензии к предприятию или его хозяину. А что делать последнему, если у него нет свободных средств для возмещения вреда? Здесь-то и выручит договор страхования профессиональной ответственности. Стоит отметить, что страховая компания исполнит требование о возмещении вреда только в пределах страховой суммы.

страхование от перерывов в производстве — позволяет застраховать потери, возникающие при внеплановых перерывах в производстве. Зачастую бизнес малого предприятия сосредоточен в одном месте (как правило, это арендованный офис). При пожаре в офисе деятельность фирмы окажется фактически парализованной. От вынужденного перерыва компания понесет убытки: неполученную прибыль, дополнительные затраты в целях сокращения ущерба; неизбежные текущие расходы (зарплата персонала, аренда, налоги, амортизация) и др. Размер возмещаемого страховой компанией ущерба будет напрямую зависеть от фактического времени простоя. Обычно страховщик устанавливает франшизу (невозмещаемая часть убытка). В данном случае это минимальный срок перерыва в деятельности. Только после его окончания простой подпадает под страховой случай.

Помимо всего вышеперечисленного страховые компании предлагают своим клиентам и другие услуги. Например, пакеты, которые могут включать в себя медицинское страхование персонала (как от несчастного случая на производстве, так и в целом), автомобилей (ОСАГО, угон и другие риски), страхование товаров и оборудования при перевозках и т. д. Есть и пакеты, актуальные для предпринимателей: страхование гражданской ответственности при осуществлении предпринимательской деятельности. Страховым случаем здесь признается причинение вреда третьим лицам при осуществлении страхователем хозяйственной деятельности, эксплуатации арендованных помещений, обслуживании помещений, сдаваемых в аренду, оказании массовых услуг населению.

Несмотря на все разнообразие, рынок страхования малого бизнеса практически не охвачен. И сегодня такие услуги предлагают только стабильно работающие страховые компании. Это объясняется тем, что страховщики несут ряд неизбежных расходов по оценке как страхуемого имущества, так и рисков, которым оно может быть подвергнуто. И это при том, что размеры страховых премий, получаемых от небольших фирм весьма невелики.

Источник

Как за страховать свою компанию

Запуск бизнеса неизбежно влечёт за собой риски. Предприниматели, особенно начинающие, не всегда могут предугадать их последствия.

Все риски можно поделить на две группы: внешние и внутренние. Внешние риски никак не связаны с бизнес-процессами компании. К ним относятся:

• риски усиления конкуренции;
• изменение экономической ситуации;
• техногенные катастрофы;
• природные катаклизмы;
• социально-политические факторы;
• изменения в законодательстве.

Внутренние риски напрямую связаны с деятельностью организации, так что некоторые из них предприниматель может предотвратить. В их число входят:

• производственные риски (поломка оборудования и вызванный этим простой);
• коммерческие риски (утеря или ущерб товару в процессе транспортировки);
• финансовые риски (невыполнение обязательств перед банками, например невозможность погасить кредит);
• человеческий фактор (ошибочные решения сотрудников).

Минимизировать потери поможет страхование бизнеса от рисков. По условиям договора при наступлении страхового случая страховщик примет на себя обязательство компенсировать ущерб.

Как выбрать услуги страхования

Чтобы понять, какие страховые продукты подойдут компании, нужно ответить на три вопроса:

• Каким рискам подвержен бизнес?
• Какова вероятность возникновения каждого из них?
• Какие это будет иметь последствия и какие расходы повлечёт?

Проанализировав ситуацию, обратитесь с резюме организации к представителю страховщика. Преимущества современного страхования — в огромном разнообразии продуктов, среди которых много шансов найти оптимальный.

Страховой пакет для малого бизнеса

Страхование физических и юридических лиц в России регулируется Гражданским кодексом и законом «Об организации страхового дела». Страховые компании предлагают стандартные пакеты для малого бизнеса. Можно выбрать такой или попросить страховщика составить персональное предложение.

Как правило, в базовый страховой бизнес-полис входит 3 продукта. Рассмотрим подробнее каждый из них.

Страхование имущества

Страховой случай. Имуществу предприятия нанесён ущерб.

Компенсация. Полная или частичная.

Обычно руководители страхуют имущество от пожара, затопления, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель могут застраховать любое имущество, в том числе:

• автомобиль (по договору КАСКО), а также любой наземный (включая спецтехнику), морской, ж/д и воздушный транспорт;
• недвижимость;
• оборудование;
• товар в обороте;
• наличные деньги;
• груз во время транспортировки;
• сельскохозяйственную продукцию.

Ст. 4 закона «Об организации страхового дела»
Ст. 930 ГК РФ

Страхование гражданской ответственности арендатора

Предприниматель может застраховать любые арендованные помещения: офисные, торговые, складские и так далее. Коммерческую недвижимость можно застраховать даже от ущерба, нанесённого посетителю, например если гость отеля застрянет в лифте по вине организации.

Страхование ответственности перед третьими лицами

Страхование ответственности за неисполнение обязательств по договору

Страховой случай. Компания нарушает обязательства перед третьими лицами (клиентами или банками).

Страховая компания возьмёт на себя неустойку.

Страхование профессиональной ответственности

Страховой случай. Сотрудник компании допустил во время работы ошибку, которая причинила ущерб бизнесу.

Источник

Страхование бизнеса

Страхование — это добровольно. Можно ничего не страховать и никогда не столкнуться с потопами и кражами в магазине. А можно застраховать, а потом потратить уйму времени на выбивание денег. Или не потратить, если всё сделать правильно.

Еще о страховании:

Страховать можно имущество, товары и ответственность

Суть страховки в том, чтобы предприниматель внес немного денег, а взамен получил много, если с бизнесом что-то случилось. Если не случилось, деньги предпринимателя страховая компания оставит себе. Например, владелец магазина платит 12 000 рублей в год, а в случае пожара получает от страховой пять миллионов рублей.

Компании страхуют имущество, ответственность перед клиентами, жизнь и здоровье сотрудников.

Страхование имущества компании — владелец компании страхует любую собственность, в том числе интеллектуальную. Застраховать можно что угодно: стройматериалы и работу строителей, товары, грузы, оборудование, программы, разработки, здание торгового центра, офис, склад, да хоть мандарины — если есть риск, что они испортятся, пока едут из Испании.

Собственник коммерческих помещений в Ярославле сдавал одно из них мебельной компании. В арендованном зале прорвало трубу, вода залила торговый зал, и мебель была испорчена.

В договоре аренды был пункт: за все поломки и ущерб от неисправности труб отвечает собственник. И ему пришлось заплатить арендатору 500 000 рублей. После этого собственник застраховал торговый центр и ответственность перед арендаторами.

Имущество страхуют от пожаров, затоплений и краж.

Ответственность должностного лица — статья 15.23.1 Административного кодекса

Ответственность. Страхуют ответственность перевозчика, директора перед компанией или врачей частной клиники перед пациентами.

Компания «Шкафы и диваны» возит мебель из Италии и страхует ответственность перевозчика. Если в пути водитель забудет закрыть фуру и диваны украдут, платить за это будет страховая компания.

Ответственность директора компании тоже можно застраховать. Если директор сбежит с деньгами, свяжется с преступниками или доведет компанию до банкротства, страховая покроет убытки. Компания получит деньги от страховой, но разбираться с директором будет сама.

Ответственность директора перед компанией

Медицинские центры страхуют ответственность сотрудников. Например, пластический хирург сделал операцию так, что лицо пациента лишилось мимики. Пациент подал в суд и выиграл, а убытки возмещает страховая компания.

Страховая компания выплачивает весь ущерб клиенту, чаще через суд. А потом взыскивает деньги с сотрудника, который плохо сделал свою работу.

Работодатель может получить деньги с сотрудников и без страховой, если есть договор о материальной ответственности. Мы писали об этом.

Материальная ответственность сотрудников

Добровольное медицинское страхование, сокращенно ДМС: компания страхует сотрудников, чтобы снизить текучку кадров и выделиться среди других работодателей. ДМС — медицинское страхование и страхование от несчастных случаев: когда обычный полис не покрывает лечение, доплачивает страховая.

В добровольную страховку может входить всё, что захочет компания: услуги стоматолога, психолога, пластического хирурга — чем больше услуг, тем дороже страховка.

Сколько стоит застраховать бизнес

Цена страховки для бизнеса зависит от того, что страхуют.

Страхование имущества. Владельцу компании достаточно назвать цену здания или офиса чтобы агент рассчитал, сколько будет стоить страховка.

Цена страховки для здания стоимостью в миллион рублей — 2000 рублей в год, а для здания за десять миллионов рублей — 20 000 рублей. В среднем страховщики берут 0,5% от стоимости здания в год.

Есть факторы, по которым страховые оценивают свои риски: чем больше шансов, что наступит страховой случай, тем дороже страховка. Вот что оценивают у зданий:

• тип постройки — отдельное здание застраховать дешевле, чем киоск или павильон;
• год постройки;
• материал, из которого построено здание;
• наличие пожароохранной системы;
• этажность;
• тип арендаторов — под что и кому сдается;
• риски затопления. У парикмахерской в цоколе высокий риск затопления, поэтому страховка будет стоить дороже, чем у той же парикмахерской, но на 10-м этаже бизнес-центра;
• опасные объекты вблизи, например автозаправка или атомный реактор.

Калькуляторы на сайтах страховых не всегда показывают реальную стоимость, поэтому нужно перепроверять данные по телефону или лично у страховщиков.

Страхование ответственности. Чтобы застраховать ответственность, компания заключает договор на ту сумму, которую нужно будет возместить.

Владелец трехэтажного торгового центра страхует свою ответственность перед арендаторами на пять миллионов рублей. Страховой он платит 12 000 рублей в год. Если случится пожар или потоп, пострадавшие арендаторы получат пять миллионов рублей.

Страхование здоровья сотрудников. Стоит от 30 000 рублей в год на каждого сотрудника. Точную стоимость рассчитает страховая. Обычно расчет и подготовка договора занимают 3-7 дней.

У страховой должна быть лицензия

Чтобы точно получить деньги за страховой случай, нужно сделать две вещи: выбрать надежную страховую компанию с лицензией и внимательно прочитать договор.

У страховой компании нужно проверить:

Страховать могут только компании с лицензией.

В архиве судебных дел можно узнать, как часто страховая судится с клиентами. В разделе «Верховный суд» в поле «Текст документа» надо вписать название страховой, и появятся все дела на эту компанию.

Если на страховую заведено много судебных дел и она в них выступает ответчиком, не стоит с ней работать.

Узнать, действительно ли страховая зарегистрирована как компания, кто ей управляет и юридический адрес, можно на любом сайте для проверки контрагентов, например на сайте «За честный бизнес».

В договоре — проверить требования и условия возмещения

В договоре со страховой посмотрите на требования, которые она предъявляет к клиентам, как фиксирует убытки и какие условия возмещения предлагает.

Проверьте, написано ли в договоре, от чего именно страхуете бизнес: от пожара, наводнения или поломки газовой трубы.

Например, если страхуете помещение от потопа, в договоре должны быть пункты о проблемах с трубами и затоплении соседями.

Владелец магазина хочет застраховаться от проблем с водопроводом, с трубами и подтопления из подвала здания, потому что магазин на первом этаже, и есть риск, что в подвале прорвет трубы. Если в договоре не будет указан риск «страхование рисков от аварий в теплосетях и сетях водоснабжения, за которые несет ответственность собственник здания», денег от страховой он не получит.

Когда страхуете здание от пожара, нужно следовать пожарной безопасности: регулярно проводить инструктаж, держать в здании огнетушитель и назначить сотрудника, который будет следить за этим.

Как должны вести себя сотрудники компании, когда случится пожар или потоп, каждая страховая определяет сама и вписывает их в договор. Если случится пожар, а в здании не будет огнетушителя или сотрудник компании забудет вызвать страховую с экспертом, компенсацию могут не выплатить.

Чтобы получить деньги от страховой, нужно выполнить пункты договора и предоставить доказательства. Но просто фотографии с телефона не подойдут. Какие именно доказательства собирать, прописывается в договоре со страховой. Обычно клиент должен:

• позвонить в страховую, рассказать о происшествии и вызвать эксперта. Если в страховой нет эксперта, нужно звонить независимому. Он засвидетельствует факт пожара, потопа или другого страхового случая;
• составить акт.

Что делать, если затопило магазин

У каждой страховой компании свои требования к актам и эксперты, которые выезжают на место сразу после происшествия. Но есть основные пункты, которые должны быть в каждом акте:

• где и когда произошел страховой случай;
• кто участвует в экспертизе;
• описание места;
• есть ущерб или нет;
• данные о противопожарной безопасности или состоянии труб;
• заключение.

Мы заполнили акт на случай потопа:

Этот акт подойдет для экспертизы, если зальет помещение. Его проверил наш юрист.

Если дело дойдет до суда, суд поддержит того, кто соберет больше доказательств. Если страховая докажет, что пожар случился по вине компании, например она не соблюдала правила противопожарной безопасности, компенсацию компания не получит.

Короче

Что можно застраховать в бизнесе:

имущество и товар;

ответственность перевозчика, сотрудников и директора;

На что обратить внимание:

судебные дела страховой;

требования в договоре;

порядок фиксирования страховых случаев.

0,5% в год

от стоимости здания в среднем берут страховщики

Источник