Как вычислить доходность от кредита

Формулы расчета кредита

После оформления кредита, очень часто, заемщики начинают задаваться вопросом о переплате, кого – то она устраивает, а кого-то нет. И далеко не все знают как правильно рассчитать проценты по кредиту и как посчитать размер регулярных платежей, не допуская ошибок со стороны как банков, так и самих заемщиков. Для того, чтобы не переживать и понять, как банки считают проценты по кредиту, можно самостоятельно с помощью формул посчитать переплату.

Что входит в регулярные платежи по кредиту

Регулярно мы платим банку, помимо взятых взаймы денег, проценты, начисленные по утвержденной в договоре ставке, комиссию за обслуживание и прочие начисления. По сути, ежемесячные платежи по кредиту — это доля общей задолженности кредитной организации, плюс, если таковые предусмотрены кредитным договором, дополнительные платы за услуги банка и возможные штрафы за просрочки.

К дополнительным платежам можно отнести как регулярные взносы, так и разовые. Например, различные полисы страхования, плата за услугу СМС-информирования, независимая оценка залогового имущества и т.п. – все это доп. платежи.

Рассчитать сумму регулярных платежей не составит особого труда. Для этого достаточно посетить банк или воспользоваться предложенными формулами.

Формула расчета процентов по кредиту

Любой банк процент по кредиту, обычно считает за год. Получается, что это сумма годовых процентов, начисленных на размер запрошенного займа в банке.

Следующая формула для расчета суммы процента по кредиту поможет вам вывести сумму ежемесячных выплат:

Какие данные нужны для расчета

Для того, чтобы высчитать процент от суммы банковского кредита, а также годовые проценты и месячный платеж, нам потребуются:

• Сумма, выданная в кредит;
• Процентная ставка за год;
• Кол-во календарных дней в текущем году.

Пример расчета процентов по кредиту

К примеру, физическое лицо в банке оформило потребительский кредит. Запрашиваемая им сумма составляет 500000 руб. Для комфортного ежемесячного погашения кредита, специалист подобрал ему срок займа 60 месяцев, по процентной ставке после одобрения 13% годовых. Исходя из формулы, приведенной выше, мы получаем – S = (500000 x 13 x 365/365)/100, S= 65000.

Данный пример расчета кредита значительно упрощен. На самом деле банками немного сложнее рассчитываются проценты. Ниже, представленные примеры, показывают, как рассчитать процент и как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту.

Формула расчета платежей по кредиту

Платеж по кредиту – это сумма, которую заемщик обязан вносить ежемесячно в течение 30/31 календарных дней, согласно кредитному договору. Если ежемесячный платеж не вносится в дату, установленную банком, то по кредиту начинает идти просрочка.

Какие данные нужны для расчета

Для того, чтобы рассчитать ежемесячный платеж, необходимо знать несколько данных:

• Сумма кредита, запрошенная в банке – основной платеж;
• Одобренная процентная ставка – годовые проценты, начисленные за кредит;
• Срок, на который был оформлен кредит – период действия кредитного договора.

Пример расчета погашения кредита

При оформлении кредита, банк может предложить несколько видов платежей, либо платеж будет аннуитетный, который оформляется в большинстве случаев, либо дифференцированный. От выбора того или иного вида будут зависеть размеры ежемесячных выплат по кредиту.

• Аннуитетный платеж – это когда заемщик выплачивает кредит в течение всего срока кредитования равными платежами, вплоть до окончания кредитного договора. В аннуитетном платеже, процент, включенный в месячный платеж по кредиту, в первые месяцы преобладает над суммой основного долга. Погашение тела кредита в данном варианте происходит помесячным увеличением доли от суммы регулярных платежей.
• Дифференцированный платеж – в этом случае сумма месячного платежа по кредиту не является фиксированной, а изменяется в сторону уменьшения по прошествии времени. Здесь в начале идут большие платежи, в основном с большей долей процентов и с меньшей долей основного долга. А под конец срока, сумма платежа уменьшается. Основной ежемесячный платёж тела кредита в этом случае распределяется равномерными долями на весь срок займа.

Каждый из данных платежей рассчитывают по-разному — у каждого есть своя формула для расчета кредита. Ниже представлены формулы с примерами как правильно рассчитать кредит по двум перечисленным видам начисления процентов.

Аннуитетные платежи

Формула аннуитетного платежа выглядит следующим образом:

И включает в себя следующие параметры:

• P – вычисляемый основной платеж по аннуитетному методу начисления процентной ставки по кредиту;
• S — сумма взятая в кредит (тело кредита);
• i – месячную процентную ставку, которая рассчитывается по формуле: годовая % ставка/100/12;
• n – срок, на который оформляется кредит, выраженный в месяцах.

Чтобы лучше понять, как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту аннуитетным методом, попробуем показать на рядовом примере займа небольшой суммы с фиксированной годовой процентной ставкой. По нашему примеру расчет ежемесячной процентной ставки рассчитывается путем деления годовой ставки по кредиту на количество месяцев в году.

Заемщику необходима сумма в размере 60000 рублей, процентную ставку, банк ему одобрил 15% годовых, и удобный срок для клиента 18 месяцев.

Для начала необходимо вычислить число i (месячную процентную ставку): i = 15/100/12 = 0,0125, после того, как мы узнали число i, мы можем приступить к решению основного вопроса, просто подставляем известные нам данные: Р = 60000 х ( 0,01253 + ( 0,0125/ ( 1 + 0,0125)₁₈ – 1) = 60000 х ( 0,0125 + (0,0125/ 0,2505) = 60000 х 0,0624002 = 3744,01

Мы получили, что основной платеж по кредиту в месяц будет составлять 3744 рубля. Переплата по кредиту будет составлять (3774 х 18 мес) – 60000 = 7932 рубля. Пример графика платежей по аннуитетному кредиту:

Дата	Сумма платежа	Основной долг	Проценты	Остаток долга
6.12.2020	3 743,09 ₽	2 993,09 ₽	750 ₽	57 006,91 ₽
6.01.2021	3 743,09 ₽	3 030,50 ₽	712,59 ₽	53 976,41 ₽
6.02.2021	3 743,09 ₽	3 068,38 ₽	674,71 ₽	50 908,03 ₽
6.03.2021	3 743,09 ₽	3 196,74 ₽	636,35 ₽	47 801,29 ₽
6.04.2021	3 743,09 ₽	3 145,57 ₽	597,52 ₽	44 655,72 ₽
6.05.2021	3 743,09 ₽	3 184,89 ₽	558,20 ₽	41 470,83 ₽
6.06.2021	3 743,09 ₽	3 224,70 ₽	518,39 ₽	38 246,13 ₽
6.07.2021	3 743,09 ₽	3 265,01 ₽	478,08 ₽	34 981,12 ₽

Данный метод расчета ежемесячных платежей удобен, прежде всего для планирования будущих расходов. Так как итоговая сумма ежемесячных выплат известна, по возможности можно добавлять свободные средства с целью досрочного погашения долга.

Дифференцированные платежи

Если формула аннуитетного платежа может показаться на первый взгляд большой и трудной, то формула дифференцированного платежа не так уж и сложна:

• Р = дифференцированный платеж, который мы вычисляем;
• S_t = сумма, которая идет в счет погашения основного долга;
• I_n = сумма процентов.

Возьмем тот же пример.

• Сумма, запрашиваемая – 60000 рублей;
• Одобренный процент – 15% годовых;
• Срок кредитования – 18 месяцев.

Но в расчете дифференцированно платежа не так все просто, нам необходимо найти значение S_t. Для этого значения так же есть своя формула – S_t = S/N, где

• S_t – сумма на погашение основного долга;
• S – сумма, идущая в программе;
• N – срок в месяцах.

S_t = 60000/18, S_t = 3333.3

Сумма на погашение основного долга в нашем примере составляет 3333 рубля 30 копеек. Теперь нам нужно определить сумму процентов I_n. Формула — I_n = (S_n x p)/12, где:

• S_n – остаток, она вычисляется путем разницы между суммой запрошенной в банке, в нашем случае 60000 и суммой на погашение основного долга, которую мы уже нашли – 3333,3.
• S_n = 60000 – 3333,3 = 56666,7
• Р — процентная ставка;
• I_n – сумма на погашение % в месяц.

Подставляем под формулу I_n = (56666,7 х 15%)/12 = 708,3

После не долгих вычислений, у нас теперь имеются все данные для расчета, подставляем: Р = 3333,3 + 708,3 = 4041,6. Ниже примерный график платежей:

Дата	Сумма платежа	Основной долг	Проценты	Остаток долга
6.12.2020	4 083,33 ₽	3 333,33 ₽	750 ₽	56 666,67 ₽
6.01.2021	4 041,67 ₽	3 333,33 ₽	708,33 ₽	53 333,33 ₽
6.02.2021	4 000 ₽	3 333,33 ₽	666,67 ₽	50 000 ₽
6.03.2021	3 958,33 ₽	3 333,33 ₽	625 ₽	46 666,67 ₽
6.04.2021	3 916,67 ₽	3 333,33 ₽	583,33 ₽	43 333,33 ₽
6.05.2021	3 875 ₽	3 333,33 ₽	541,67 ₽	40 000 ₽
6.06.2021	3 833,33 ₽	3 333,33 ₽	500 ₽	36 666,67 ₽

Из таблицы выше видно, что сумма минимального платежа за шесть месяцев приходится на 6 июня 2021 года. В то время как платеж по основному долгу не изменяется, а расчёт процентов имеет понижающую тенденцию. Тем самым итоговый размер переплаты по дифференцированному методу будет ниже, чем за тот же период аналогичного займа, рассчитанный методом аннуитета.

Как считать проценты по ипотеке

Формула ипотечного кредита практически ничем не отличается от выше принятой, за единственной особенностью. При расчете аннуитетного или дифференцированного платежа следует вычислить тело кредита, путем вычитания от стоимости недвижимости суммы первоначального взноса.

Практически все ссуды, выдаваемые отечественными банками, рассчитываются по аннуитету. Некоторые предлагают оба вида начисления процентов. Потенциальному заемщику необходимо заранее узнать, как рассчитывается кредит выбранным банком, а также какие комиссии и итоговая сумма переплат допускаются на основной платеж.

Кредитный калькулятор

Для того, чтобы не высчитывать по сложным формулам ежемесячные платежи, можно использовать кредитный калькулятор. Кредитный калькулятор – это финансовый инструмент, который служит вспомогательным элементом для быстрого расчета кредитных платежей.

Кредитный калькулятор содержит ячейки для заполнения известных нам параметров, такие как общая сумма, одобренный процент, срок и так далее.

После введения в ячейки всех известных данных, на выходе мы узнаем ежемесячный платеж, общую переплату за весь срок кредитования, наглядно увидим график платежей. Кредитный калькулятор нам так же позволит увидеть состав ежемесячного платежа и узнать, сколько в платеж включено процентов в том или ином месяце.

В данном калькуляторе, вы сможете рассчитать программу по двум типам: аннуитетные платежи и дифференцированные платежи, и сравнить, какой из них Вам будет удобнее оплачивать. Пользоваться кредитным калькулятором онлайн очень удобно, так как вы самостоятельно сможете рассчитать программу и посчитать свой примерный ежемесячный платеж, до посещения банка, и это Вам поможет избежать включения скрытых дополнительных услуг, так как уже будете понимать примерную стоимость Вашего займа.

Заключение

При оформлении в банке, очень важно обращать внимание не только на одобренную ставку по ссуде, срок оформления и т.д., но и на вид выплат по ссуде. Если оформить займ с дифференцированным платежом, то можно увидеть экономию, особенно при длительной оплате ссуды, а если взять займ с аннуитетным платежом, то здесь ощущается стабильность в неизменном виде платежа, и такой платеж очень хорош для досрочного погашения.

Вы узнали, как рассчитывать платежи, и теперь можете заранее выбрать подходящий Вам банк, который сможет на выбор предложить вид платежа.

Ознакомьтесь с популярными кредитными предложениями в наиболее популярных банках РФ:

Источник

Что такое доходность? Формула расчета доходности

Итак, что же такое доходность и какова формула доходности?
Доходность — один из главных показателей инвестиций, по которому можно оценивать выгодность инвестиций, их целесообразность и сравнивать их между собой по этому показателю. Часто для оценки выгодности вложения денег используют связку риск-доходность. Логика здесь проста: сами по себе такие показатели, как доходность и риск малоинформативны. Какой смысл вкладывать деньги в инструменты с высоким уровнем риска и низкой потенциальной доходностью? Если риск убытков велик, то и возможное вознаграждение должно быть на высоком уровне.

Отделим понятия дохода и доходности. Доход — это абсолютная величина, выраженная например, в денежных единицах (Вася вложил 10 000 руб. и получил доход 2 000 руб.) В то время как доходность — относительная величина, выражаемая в процентах или процентах годовых, об этом позже (Саша вложил свои деньги в коммерческую недвижимость с доходностью 25% годовых).

Формула расчета доходности

Далее будет материал с формулами, но не бойтесь — любой человек, учившийся в школе в них разберётся — они просты для понимания. Кроме того, в вашем браузере должно быть включено отображение картинок, поскольку формулы приведены в виде рисунков.

Простейшая формула доходности представляет собой отношение полученной прибыли к сумме вложений, умноженное на сто:

Также доходность можно посчитать, если известна начальная и конечная сумма вложений:

где сумма1 — начальная сумма,
сумма2 — конечная сумма.

Однако, в этих формулах не учитывается такой важный показатель, как время. За какой период эта доходность? За 100 лет? Или за 3 месяца? Чтобы учесть время, за которое инвестиции показали доходность, используется следующая формула доходности:

где срок в месяцах — время, в течение которого происходит вложение средств.

Калькулятор накоплений

Самый распространённый период расчёта доходности — 1 год (за примерами далеко ходить не надо — те же банковские вклады считаются в процентах годовых).

Что такое доходность? Примеры расчета доходности

Приведём примеры для того, чтобы лучше понять, как рассчитывается доходность.

Пример 1. У Людвига Аристарховича есть недвижимость стоимостью 2.000.000 руб, он сдаёт её в аренду за ежемесячную плату 10.000 руб. Какова доходность его вложений за год (в процентах годовых)?

Пример 2. Иннокентий — удачливый Форекс-трейдер: он начал торговать, имея депозит $1000. Через 10 месяцев он удвоил свой депозит. Какая годовая доходность торговли на форексе получилась у Иннокентия?

Применение доходности

Таким образом, доходность показывает на сколько процентов выросла вложенная сумма или увеличился капитал (а также сколько процентов прибыли принёс актив). Доходность можно рассчитать как за всё время, так и за определённый период (например год).

Годовая доходность — важный параметр, по которому инвесторы могут делать выводы о привлекательности того или иного инструмента вложений. Также можно сравнивать разные способы вложений между собой по среднегодовой доходности.

Источник