Как увеличить доходность вклада

Как правильно выбрать вклад в банке и заработать на процентах?

В этой статье я подробно расскажу, как выбрать вклад в банке и на какие уловки банкиров не стоит попадаться, если вы решили вложить деньги под проценты. Дам файл с формулой для расчета процентов. Объясню, что такое капитализация процентов по вкладу и для чего она нужна.

Выбираем вклад в банке

Выбирая вклад в банке, обратите внимание на перечисленные ниже условия. Вы можете не заметить некоторые «мелочи», которые могут вылиться в неприятные сюрпризы.

1. Размер процентов

Как правило, проценты зависят от банка, срока вклада, суммы, возможности пополнения, дополнительных параметров. Некоторые банки пишут в рекламе высокие проценты, а на практике выясняется, что данные проценты действуют не весь период вклада либо при вложении очень большой суммы. Поэтому внимательно смотрите, какие проценты обещает начислять банк на выбранных вами условиях вклада.

Формула для расчета процентов по вкладу (без капитализации):

Сумма * Процентная ставка / 12 = Проценты за месяц, где:

Сумма – сумма вклада.

Процентная ставка – ставка по вкладу, % годовых.

Например, если банк начисляет 6% годовых, то каждый месяц вы будете получать 0,5% от вложенной суммы. Если вы вложили 100 тыс. руб., ежемесячные проценты составят:

100 000 * 0,06 / 12 = 500 руб.

Многие банки не выплачивают проценты при досрочном изъятии вклада либо начисляют минимальные проценты. При выборе вклада в банке обратите внимание, какие проценты начисляются при досрочном закрытии депозита.

Когда банки поднимают проценты, а когда снижают?

Проценты по вкладам зависят от ставки рефинансирования ЦБ РФ. При снижении ставки рефинансирования банки обычно снижают проценты по вкладам и наоборот.

Небольшие банки ориентируются на процентные ставки в крупных банках. Если вы заметили, что проценты в крупных банках стали снижаться, небольшие банки, скорее всего, тоже снизят свои ставки.

Перед праздниками, например, Новым годом, банки часто запускают специальные депозиты с повышенными процентами. В это время выгодно открывать новые вклады.

2. Капитализация процентов

Капитализация процентов означает, что начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и в дальнейшем на эти проценты также начисляются проценты.

Например, вы вложили 100 тыс. рублей под 6% годовых сроком на год. За месяц вам должны начислять 6% / 12 = 0,5% от суммы вклада. Без капитализации сумма процентов каждый месяц будет составлять 500 руб. С капитализацией сумма будет расти, т.к. проценты будут начисляться на проценты.

Как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией?

Допустим, вы вложили в банк 100 тыс. руб. под 6% годовых. Проценты капитализируются каждый месяц. Рассчитаем их сумму:

1. В первый месяц вы получите 500 руб. процентов и сумма вклада станет 100500 руб.
2. Во второй месяц 0,5% будет начислено на сумму с процентами, т.е. 100500 руб. Вы получите уже 502,5 руб. процентов. Сумма вклада станет 101002,5 руб.

В третий месяц 0,5% будет начисляться уже на сумму 101002,5 руб., и сумма процентов составит 505,01 руб.

Кажется, что капитализация процентов не сильно увеличивает доходность, но это не так. По этой ссылке вы можете скачать файл с формулой для расчета процентов по вкладу без капитализации и с капитализацией соответственно. Вы убедитесь, что при крупных суммах и длительных сроках вложения средств разница в сумме процентов может быть очень значительной.

3. Срок действия вклада

Как правило, чем больше срок действия депозита, тем выше проценты по нему. Однако на момент подготовки статьи это правило нарушается. Часто высокие ставки действуют на 3-6 месячных вкладах, а на депозитах со сроком от года и больше – ставки меньше.

Если вы уверены, что деньги вам не понадобятся, можете выбрать длительный срок для вложения средств. Если деньги могут потребоваться, оптимально размещать средства на 3-6 месяцев.

Если на выбранном вкладе с высокими процентами нет возможности вносить дополнительные средства или капитализации процентов, при этом ставки депозита при разных сроках вложения не отличаются – вы можете открыть такой вклад, например, на 3 месяца. Через 3 месяца закрыть депозит, добавить к полученной сумме новые сбережения и открыть новый вклад на 3 месяца. Так вы сможете получать высокие проценты, пользоваться капитализацией и пополнением.

4. Возможность пополнения

Как правило, банки устанавливают следующие ставки по вкладам:

• Самые высокие проценты действуют на вкладах без возможности пополнения.
• Средние проценты действуют по вкладам с возможностью пополнения.

Низкие проценты установлены на вкладах с возможностью пополнения и досрочного изъятия части депозита без потери процентов.

Часто банки ограничивают сумму, которую можно дополнительно вносить. Например, сумма дополнительных взносов не может превышать первоначальную сумму вклада в определенное число раз. Иногда докладывать можно в течение определенного срока, после чего вклад становится не пополняемым.

При пополнении депозита обязательно просите выписку со счета, где будет указано, что платеж зачислен. Также в выписке указываются суммы зачисленных процентов и остаток по депозиту. На выписке должна быть подпись операциониста и печать банка.

5. Условия пролонгации

Пролонгация означает автоматическое продление вклада после окончания срока его действия. Как правило, вклад продлевается на тот же срок, но проценты при пролонгации могут меняться, в том числе в меньшую сторону. Т.к. депозит продлевается на условиях, которые действуют для данного вклада на день продления.

Пролонгация удобна, если вы не хотите тратить время на поездку в банк, чтобы продлить депозит. Либо можете забыть его продлить. Но важно отслеживать проценты, под которые прошла пролонгация.

6. Дополнительные условия

• Некоторые банки предлагают повышенный процент при открытии вклада через онлайн-системы. В целом это выгодно, но имеются некоторые риски для вкладчиков. Ниже мы поговорим о потенциальных опасностях открытия вклада онлайн.
• Ряд банков предлагают выгодные проценты по вкладам, если вы купите паевые инвестиционные фонды (ПИФы) или иные ценные бумаги. Важно понимать, что любые инвестиции – это риск, и убытки от ПИФов могут перекрыть повышенный доход по вкладу.

Некоторые банки предлагают повышенные проценты при покупке страховых продуктов. Внимательно проверьте условия страхования, а также тот факт, что затраты на покупку страховки будут меньше, чем выгода от повышенного процента.

7. Договор

Некоторые банки добавляют в договор пункт о том, что вы прочитали и согласны с некими условиями банковского обслуживания, при этом сами условия вам не показывают. Не поленитесь и найдите условия на сайте банка (они там должны быть). Внимательно прочитайте. Там может быть много «интересных» пунктов.

• Всегда внимательно читайте договор на открытие банковского депозита.
• Сверяйте свои данные и реквизиты на всех документах. Они должны совпадать.
• Просите исправить ошибки в договоре, даже если специалист банка говорит, что эти ошибки не значительны, а на опечатки никто не обратит внимания.

Никогда не открывайте депозит на чужое имя! Вы не сможете вернуть такой вклад.

Уловки банков и ошибки при открытии, пополнении и закрытии вкладов

Ниже я расскажу про разные уловки, которыми могут пользоваться в банках. Знайте об этом и будьте бдительны!

1. Предложение оформить сертификат вместо вклада

Вы приходите в банк, чтобы открыть вклад. Вам предлагают вместо депозита приобрести сертификаты или какие-то инвестиционные продукты, по которым проценты выше. Проблема в том, что банковские вклады страхуются государством, а сберегательные сертификаты – нет. Если с банком что-то случится, владельцы сертификатов могут все потерять.

2. Дата окончания вклада совпадает с выходными или праздниками

Это не уловка банкиров, но на дату завершения вклада стоит обращать внимание. Если срок окончания вклада выпадает на праздники или выходной, а пролонгации нет – вы не сможете продлить вклад в течение нескольких дней. Если у вас лежит в банке большая сумма под хороший процент, за 2-3 дня вы можете потерять 300-500 рублей, а то и больше.

Например, если сумма вклада составляет 500 тыс. руб. при 6% годовых, каждый день вы получаете в виде процентов 82 руб. Если вы держите в банке 1,4 млн. рублей, то каждый день получаете 230 руб. при 6% годовых.

3. Следите за датой окончания вклада

Продлевайте депозит сразу, как только он закончился. Иначе вы будете терять деньги. Иногда работники банков звонят, чтобы предупредить о завершении депозита, иногда – нет. Поэтому поставьте себе напоминание в календарь, чтобы не пропустить дату окончания вклада.

4. Пополнение вклада со счета в другом банке

Если вы перечисляете на вклад средства со счета в другом банке, то можете попасть на комиссию. В ряде банков она может быть существенной. Поэтому заранее узнайте, какая комиссия действует в банке при пополнении вклада со счета или карты другого банка. Еще лучше – пополняйте депозит только со счетов и карт, открытых в том же банке.

5. Перевод денег со вклада на счет в другом банке

За такую операцию банк тоже может взять комиссию. Поэтому лучше не переводить деньги со вклада на счета и карты в других банках. Либо заранее выяснить, какую комиссию возьмет банк за подобные операции.

6. Начисление процентов в конце срока

Проценты по вкладу страхуются АСВ, если на момент возникновения страхового случая они были причислены к основной сумме вклада. Если проценты по вкладу выплачиваются в конце срока, а банк разорился до окончания действия депозита – вы рискуете не получить свои проценты. Поэтому лучше выбирать вклады, по которым проценты причисляются каждый месяц, а не в конце срока.

7. Открытие вклада онлайн

Открытие вклада онлайн – это удобно, но на руках вкладчика не остается документов, подтверждающих открытие депозита. Если с ИТ-системой банка «что-то случится», вы можете вообще не доказать, что имеете депозит в банке. Поэтому открывая вклад онлайн, обязательно распечатайте договор и выписку по счету. Как правило, это может сделать в интернет-банке. Так у вас на руках будут какие-то документы.

Сколько можно вложить в один банк, чтобы вклады были застрахованы?

На данный момент страхуется сумма до 1,4 млн. рублей. Но рекомендую вкладывать чуть меньше, чтобы при начислении процентов по вкладку общая сумма депозита не превысила указанный лимит. Подробную информацию о страховании вкладов можно прочитать на сайте АСВ.

Как заработать на процентах по вкладу?

Следующие советы могут помочь заработать больше денег на процентах по вкладам:

1. Сравнивайте условия вложения средств в разных банках. Например, на сайте Банки.ру есть таблица для подбора вкладов. Выбирайте выгодные вклады в крупных банках с хорошей репутацией.
2. Пользуйтесь капитализацией процентов. Если банк не капитализирует проценты, но позволяет их снимать – переложите проценты на отдельный вклад, допускающий внесение дополнительных взносов.
3. Отслеживайте специальные акции и предложения банков, особенно перед крупными праздниками.

Пользуйтесь повышенными процентами при открытии вкладов онлайн, но обязательно распечатывайте договор и выписку по таким депозитам.

Резюме

Выбирая, какой вклад выгоднее, и в каком банке лучше открыть депозит, важно учитывать много параметров. Не полениться и изучить договор, тарифы банка и условия обслуживания. Посмотреть специальные предложения и акции, позволяющие повысить доход от вложенных средств.

Источник

Банковские вклады

Опытные инвестора отлично владеют навыками наращивания капитала, используя при этом различные фондовые инструменты, объекты недвижимости, паевые активы и прочие средства. А вот большинству граждан инвестирование известно только по вкладам в банках. И это одна из немногочисленных возможностей для них сберечь свой капитал и немного на этом заработать.

И хотя банки не скрывают своих предложений и лояльных условий, все же многим вкладчикам бывает непонятно, как можно увеличить доходность депозита и как банковские вклады помогут вам заработать.

Сберегать или зарабатывать

Главным действующим критерием в вопросах размещения средств на банковском депозите для вкладчика всегда должна быть его индивидуальная цель. И уже, исходя из этого определения, ему потребуется сформулировать остальные желаемые параметры инвестирования.

А значит,- еще до выбора банковского учреждения и похода в его отделение, нужно четко определить одну из распространенных целей подобных капиталовложений:

1. Обезопасить собственные накопления путем размещения на стабильных депозитных счетах. В этом случае речь может идти о непродолжительных по времени инвестициях с целью минимизировать вероятность кражи денег или потери иным путем;
2. Обеспечить покупательскую способность имеющейся суммы методом ее наращивания за счет банковских процентов. Подобный метод хорошо для среднесрочных вкладов, причем и в национальной и в зарубежной валюте;
3. Предостеречь денежные средства от влияния инфляционных процессов и девальвации. Разумеется, вклад в банке поможет в этом вопросе лучше, чем если бы вы содержали деньги в домашнем тайнике или сейфе;
4. Профессиональное инвестирование с целью получения максимального дохода. Этот способ часто рассчитан на долгосрочное вложение денег в банковские вклады. Причем параллельно с этим существует несколько методик диверсификации и доступных банковских операций по увеличению состояния вклада. Начисление прибыли происходит не только за счет процентной ставки.

И вот когда уже определена цель, вкладчик в полной уверенности может отправляться в банковское отделение.

Приоритетные факторы вкладчика

Прибыв в офис выбранного банка, вкладчик, скорее всего, столкнется с разными предложениями по депозитным договорам, из которых ему придется выбрать наиболее отвечающий его цели и приоритетам. Каждый из этих важных факторов может быть привязан к актуальной цели вложений в депозитный вклад:

• Это может быть желание отложить деньги до конкретной даты или времени совершения покупки;
• Некоторые вкладчики планируют лишь изредка пользоваться средствами со своего депозита;
• Желающие накопить более весомую сумму не собираются снимать деньги с депозита до его конечного срока;
• И, наконец, — последний критерий, когда деньги ложатся на депозитный счет в целях диверсификации. Таким методом пользуются профессиональные инвесторы, осознанно соглашаясь на менее прибыльные в сравнении с акциями или ПИФами ставки банка, чтобы минимизировать вероятные риски . Однако и обычные вкладчики прибегают к подобному вложению капитала для того, чтобы воспользоваться деньгами в случае их необходимости.

Вкладчику на заметку: В каждом случае выбора приоритета можно получить совершенно разные условия по депозитному договору, вплоть до отсутствия процентных ставок или их минимального значения при предоставлении возможности свободно пользоваться деньгами на депозите.

Методы увеличения доходности вклада

Но какими разносторонними не были индивидуальные приоритеты и цели вкладчика, ему, безусловно, хотелось бы иметь некоторую прибыль от своих денег – все же он дает возможность и банку заработать на личных своих сбережениях. Вполне естественное желание с пониманием встречается банковскими учреждениями. И поэтому во многих депозитных продуктах предусматривается несколько категорий инструментов по увеличению суммы вклада:

вклады в банках

Капитализация начисленных процентов

В процессе размещения средств на депозите вкладчик может получать не только проценты на основное тело депозита, но и пользоваться другими дивидендами. В частности, банки поощряют своих клиентов не тревожить без видимой причины средства на депозитном счету. И такое отношение стимулируется тем, что на сохраненные проценты дополнительно начисляется процентная ставка, увеличивая тем самым уровень доходности депозита.

Этот инструмент отлично подходит тем категориям вкладчиков, которые не планируют пользоваться деньгами депозитного счета до его завершения, а также для тех, кто ставит своей целью заработать на банковских вкладах.

Дополнительное пополнение вклада

Эта функция предусмотрена не во всех банковских учреждениях по разным причинам. Однако там, где она есть, вкладчику дается возможность наращивать денежную массу на своем счету. При этом начисление процентов производится с учетом внесенной суммы, которая пересчитывается каждый месяц или со времени пополнения.

Этот инструмент является оптимальным для тех категорий банковских клиентов, кто решил откладывать средства до определенной даты или не желает рисковать, храня их дома.

Сразу нужно выделить категорию вкладчиков, которым этот инструмент будет наиболее удобен. Те, кто получает свой доход в разных валютах, или имеет возможность выгодно обменивать разные валютные активы, а также те, кто прибыл из-за рубежа, и имеет остаток средств в одной из валют – именно эти вкладчики получат весомую прибыль от мультивалютных вкладов.

При открытии счета на него вносятся средства в рублях, евровалюте, а также в долларах. В некоторых банках позволяется использовать в качестве средств депозитного вклада швейцарские франки и британские фунты стерлингов.

Таким образом, даже если одна валюта будет терять свою доходность по сниженным котировкам, две другие смогут компенсировать риск и восполнить объем доходности за счет своих растущих котировок. К тому же по всем валютам продолжает насчитываться процентная ставка.

Открытие вклада онлайн

Это совершенно новый, но уже положительно зарекомендовавший себя метод. И хотя он приносит не слишком ощутимую доходность, но все же это лучше чем игнорировать такую возможность.

Многие банки мотивируют своих вкладчиков открыть вклад в банке через интернет. Это удобно, прежде всего, для самого банковского заведения. И за то, что клиенты открывают депозиты онлайн на корпоративных сайтах, им предоставляется своеобразный бонус – 0,5-2,0 % годовых к условленной ставке по открытому депозиту.

Открытие вклада в партнерском банке

Этот инструмент повышения доходности может быть рассмотрен еще на этапе выбора банка. Если вкладчик пользуется кредитной картой банка, получает в его отделениях или банкоматах свою зарплату, а также если он имеет депозит в данном банке, то ему может быть предложена льготная ставка по депозиту. Во многих учреждениях действуют программы лояльности, направленные на сохранение потребительской целевой аудитории. И банки готовы добавить 1-2 % к величине процентной ставки, лишь бы вкладчик не отправился искать другое заведение.

Вкладчику на заметку: Хотя такая лояльность и вселяет оптимизм в отношении доходности, все же не стоит пренебрегать ознакомлением и с условиями в других банках. Иногда такая надбавка происходит за счет самого клиента – просто в условиях депозита устанавливается пониженная ставка. В то же время в соседнем банке даже без программы лояльности доходность вклада может оказаться выше за счет наличие капитализации и высокой ставки.

Выбор процентных ставок

И, конечно же, главным фактором роста доходности по депозитам является процентная ставка. И вот здесь как раз и нужно проявить максимум проницательности. Высокие проценты могут быть нивелированы отсутствием другие инструментов – дополнительного пополнения или функции капитализации вклада.

Более того, часто банки позиционируют высокие ставки по депозиту в целом, в то время как этот указанный параметр применяется только при определенных условиях.

Например – при размещении денег на продолжительный срок или при внесении большого объема капитала на депозит.

Несколько советов в заключение

Банковские вклады могут принести максимум пользы если вы возьмёте на вооружении эти советы. Но в начале статьи были не зря указаны цели и приоритеты вкладчика в привязке к инструментам повышения рентабельности вклада. Например, человек планирует получить высокие проценты или воспользоваться капитализацией, заранее зная, что деньги могут ему пригодиться в любой момент. И когда этот момент наступает, ничего не остается, как снять все средства с депозитного счета.

Но сам банк смотрит на подобные финансовые пируэты крайне неодобрительно. Вследствие этого к досрочно снимаемым деньгам применяется только процентная ставка, и только в значении вкладов до востребования. Так что в лучшем случае заработать получится только 0,01% годовых от размещенной суммы.

1. И потому нужно взвешенно оценить свои реальные возможности относительно финансов на период банковских вкладов.
2. Не будет лишним несколько раз пересмотреть свои цели и приоритеты.
3. И конечно, придется потратить немного времени на поиск и выбор депозита в многочисленных банковских учреждениях.

А научившись грамотно инвестировать в банковские вклады, со временем можно стать профессиональным инвестором и расширить свой инвестиционный портфель.

Источник