Формирование кредитного дела (1)
3.4.1. Формирование кредитного дела (1) предполагает проведение комплекса мероприятий, связанных с рассмотрением кредитного проекта до принятия решения о выдаче кредита, оформлением кредитных документов для заключения кредитной сделки и дальнейшим ее сопровождением.
3.4.2. Документы, представленные Клиентом в соответствии со списком (Приложение 2) для рассмотрения Банком кредитного проекта, должны быть помещены в отдельную папку, на обложке которой должно быть указано наименование Заемщика. Учет кредитных проектов осуществляется по номеру заявки, согласно журналу регистрации заявок.
3.4.3. После заключения договоров по кредитной сделке документы по кредитному проекту подшиваются в кредитное дело (1) Заемщика, которое регистрируется в журнале учета кредитных дел Кредитного подразделения (Приложение 9). Индекс кредитного дела должен присваиваться в соответствии с утвержденной в Банке номенклатурой дел.
3.4.4. Кредитное дело (1) Заемщика состоит из нескольких разделов (блоков), формируемых, при необходимости, в отдельные папки под одним индексом: 1 — юридические документы Заемщика; 2 — документы, характеризующие финансовое состояние Заемщика; 3 — документы по обеспечению и акты проверок залогового имущества; 4 — документы, касающиеся выдачи кредита и его дальнейшего сопровождения.
При этом в целях создания и расширения базы данных о Заемщике на протяжении всей истории отношений Банка с ним папки по первым двум блокам документов носят накопительный характер и хранятся в Кредитном подразделении до минования надобности.
Третий и четвертый разделы (блоки) кредитного дела формируются по каждой конкретной кредитной сделке. Четвертый блок кредитного дела состоит из разделов: документы, относящиеся к выдаче кредита (заявление, ТЭО, заключения соответствующих служб, решение органа, санкционирующего выдачу кредита); документы, относящиеся к деятельности Заемщика (договоры аренды земли, производственных мощностей, контракты с поставщиками/покупателями и др.); документы, относящиеся к кредитной сделке и процессу сопровождения (копии заключенных с Заемщиком договоров и соглашений по кредитной сделке; документы, подтверждающие предоставление кредита и его погашение, уплату процентов, целевое использование средств (распоряжение о предоставлении кредита, платежные документы); документы по оценке категории качества ссуды и другая документация по выданному кредиту).
Документы, относящиеся к деятельности Заемщика, с длительным сроком действия при отсутствии изменений в них могут использоваться в работе при заключении других кредитных сделок.
Кредитное дело Заемщика должно начинаться с описи имеющихся в нем документов, которые подшиваются в кредитное дело по каждому разделу (блоку) в соответствии со списком (Приложение 10) по мере их поступления.
3.4.5. Все документы, появляющиеся на различных этапах работы с кредитным проектом, кредитный работник обязан занести в кредитное дело (1), пронумеровав и внеся в опись документов кредитного дела. Опись документов обновляется, в связи с поступающими новыми документами в кредитное дело Заемщика.
3.4.6. В кредитном деле (1) должны присутствовать документы, указанные в Приложении 10.
3.4.7.Порядок передачи кредитных документов (кредитное дело (3) на хранение в Хранилище ценностей и порядок их изъятия из Хранилища ценностей излагаются в пунктах 3.5.6., 3.5.7., 3.6.7.1., 3.6.7.2. и 3.8.1. — 3.8.5.
Предоставление оригиналов документов, указанных в Приложении 11, Юридической службе, Службе внутреннего контроля, Службе безопасности, Кредитному подразделению и Службе финансового мониторинга для выполнения их функциональных обязанностей осуществляется непосредственно подразделением, в котором хранятся указанные документы. Основанием для предоставления оригиналов документов является служебная записка, подписанная руководителем указанных подразделений и завизированная руководителем Банка или его заместителем, курирующим вопросы кредитования.
3.4.8. Перед внесением копии кредитного документа в кредитное дело (1) кредитный работник, который оформляет кредитную сделку, должен сверить копию с оригиналом, проконтролировать соответствие оригинала требованиям, предусмотренным пунктами 3.3.3.-3.3.5. настоящей Инструкции, и заверить своей подписью все листы копии.
3.4.9. Кредитные дела (1) хранятся в Кредитном подразделении Банка, в закрытом на ключ металлическом шкафу; берутся уполномоченными работниками Кредитного подразделения в начале рабочего дня и помещаются на хранение в шкаф после окончания рабочего дня.
Если в процессе работы с кредитным проектом возникает необходимость передать кредитное дело (1) для постоянного ведения другому работнику Кредитного подразделения или для временной работы работнику другого подразделения, указанная передача отражается в журнале учета кредитных дел.
Передача отдельных документов из кредитного дела допускается в случае изъятия отдельных документов, при этом изъятие документов производится по акту приема-передачи с приложением описи передаваемых документов.
В случае если в процессе работы с кредитным проектом возникают вопросы по этому проекту у других подразделений Банка, то подготовка ответов на них осуществляется по письменному запросу структурного подразделения работником Кредитного подразделения, сопровождающим данный проект.
Контроль за надлежащим хранением и ведением кредитных дел работниками отдела возлагается на руководителя Кредитного подразделения (в дополнительном офисе – на управляющего или руководителя кредитного подразделения), ответственного за сопровождение кредитных проектов, в том числе путем проведения последующих проверок с обязательным оформлением справок проверок.
3.4.10. После исполнения Заемщиком всех обязательств по кредитной сделке кредитное дело, содержащее документы по обеспечению, выдаче и сопровождению кредита (3 и 4 блоки), передается на хранение в архив Банка.
Передача документов в архив Банка осуществляется по решению руководителя Кредитного подразделения, но в срок, не превышающий 180 дней после закрытия кредитной сделки. Срок хранения кредитного дела в архиве Банка составляет не менее 5 лет после погашения кредита при условии завершения ревизий налоговыми органами.
Папки кредитного дела Заемщика, содержащие накопительные юридические документы (1-ый блок) и документы по финансовому состоянию (2-ой блок), остаются в Кредитномподразделении до минования надобности и передаются в архив Банка по решению руководителя Кредитного подразделения.
3.4.11. Кредитные дела, находящиеся на хранении в архиве Банка, предоставляются при необходимости работникам Кредитного подразделения и Бухгалтерской службыво временное пользование на основании заявки, оформленной в установленном Инструкцией № 9-И порядке, подписанной руководителем подразделения.
Источник
Как взять кредит для открытия своего дела?
Получить ссуду на развитие текущего бизнеса совсем не просто. Еще больше трудностей поджидает начинающих предпринимателей, только планирующих открытие дела. Банк-кредитор реально оценивает каждого потенциального заемщика, и прекрасно понимает, насколько высоки риски малого и среднего бизнеса, только «зарождающегося» на рынке. Если даже успешным бизнесменам трудно получить большой заем, то на что надеяться молодым предпринимателям? Разберем, возможно ли взять кредит для открытия своего дела, как выбрать кредитующий банк, какие документы придется собрать, с какими проблемами можно столкнуться.
Выбираем сферу деятельности
Сегодня одним из самых популярных способов стартовать на предпринимательском поприще является работа по франшизе. Бизнесмен приобретает у популярного бренда уже готовую модель ведения деятельности, открывает свою компанию с аналогичным названием. Франчайзер помогает успешно запустить бизнес, предоставляет контакты поставщиков и пр. Такая схема является менее рискованной, в сравнении с развитием нового, никому не известного, личного бренда или марки.
Франшиза существенно повышает шансы молодых предпринимателей получить одобрение по кредитной заявке.
Банки, понимая, что вероятность успеха задуманной кампании в таком случае увеличивается, с большей готовностью кредитуют начинающих бизнесменов. И, конечно, если заявитель желает начать дело под своим именем, то финансово-кредитное учреждение скептически отнесется к поданной заявке, так как гарантии успеха в данном случае не будет никакой.
Важно понимать, что большинство организаций, передающих право на ведение бизнеса, зачастую являются партнерами какого-то конкретного банка. Следует выяснить эту информацию и обращаться в финансово-кредитное учреждение, сотрудничающее с франчайзером.
Оформляем бизнес-идею
Получить кредит совсем не так просто, как может показаться начинающему предпринимателю. Важно понимать требования банка при кредитовании для открытия своего бизнеса. Они будут различаться у каждого финансового учреждения, но некоторые аспекты схожи:
- предъявление качественного бизнес-плана;
- наличие у владельца бизнеса высоколиквидной собственности;
- заведение в банке расчетного счета наряду с выдачей займа;
- незапятнанная кредитная история;
- регистрация бизнеса и его ведение на территории нахождения кредитующего банка.
Один из основных пунктов требований многих финансово-кредитных учреждений – наличие стабильной чистой прибыли от ведения предпринимательской деятельности в течение какого-то срока (обычно – 6 или 12 месяцев). И именно из-за несоответствия данному критерию многим начинающим бизнесменам отказывают в выдаче ссуды.
Однако все же можно найти банки, готовые кредитовать новый бизнес. Увеличить шансы на одобрение кредитной заявки начинающего предпринимателя может грамотно написанный бизнес-план. Это документ, содержащий полную информацию о целях и задачах создаваемого предприятия, методах их достижениях, планируемых издержках, способах продвижения готовой продукции или услуг, валовой выручке, прибыли, сроке окупаемости, ожидаемой рентабельности и пр.
В бизнес-плане отражается тактика ведения бизнеса. Чтобы составить документ, нужно прибегнуть к анализу финансовой и производственной деятельности предприятия, описать используемые или планируемые к применению технологии. Важно указать как текущие результаты дела, так и будущие, долгосрочные показатели от реализации проекта.
Бизнес-план должен сформировать четкое представление у кредитора, на что будут расходоваться деньги, какую прибыль возможно получить от данных вложений.
Документ, составленный грамотным предпринимателем, может содержать очень много страниц. Важно учитывать, что банковским сотрудникам просто некогда перечитывать целую кипу листов, рассматривать все таблицы и графики. Поэтому необходимо представить дополнительно сокращенный план проекта, который уместит основную информацию о бизнесе примерно на 10 страницах.
Оформляем будущее дело
Перед обращением в банк необходимо зарегистрировать создаваемое юридическое лицо в соответствующих госорганах. Если бизнес только открывается, важно пройти данную процедуру.
Для начала стоит определиться с системой налогообложения, которая будет применена к вашей компании. Можно самостоятельно изучить информацию о преимуществах и недостатков каждой из систем, либо проконсультироваться у грамотного бухгалтера.
Следующий шаг – посещение налоговой инспекции с пакетом необходимых для регистрации документов. По завершению процедуры предприниматель получит лист записи из соответствующего реестра – ЕГРЮЛ или ЕГРИП.
Поиск банка
Сегодня достаточное число банков готовы предоставить в пользование бизнесменам деньги на создание или развитие проекта. Выбор финансового учреждения, предлагающего кредитные продукты для начинающих предпринимателей – важный этап, к которому следует отнестись серьезно. Каждая из программ кредитования имеет свои отличительные черты, которые придется изучить потенциальному заемщику.
Иногда определиться с конкретной банковской организацией для дальнейшей работы не так-то просто. Можно облегчить выбор, оценивая финансовые учреждения по некоторым признакам. Важно изучить следующие сведения о банке:
- продолжительность ведения деятельности;
- правдивые отзывы от обслуживаемых ФКУ клиентов;
- ассортимент предлагаемых программ для разных категорий заемщиков;
- условия кредитования – годовая ставка, наличие разных комиссий (за выдачу денег, подключение платных услуг и пр.), максимально возможная сумма займа, срок договора.
Специалисты советуют сотрудничать с серьезными, крупными организациями. Не менее важно, чтобы потенциальному заемщику было не сложно добираться в банк, чтобы учреждение располагало широкой сетью банкоматов самообслуживания. Также стоит выбирать финансовую компанию, предусматривающую возможность дистанционного обслуживания через удобный интернет-банкинг.
После того, как потенциальный кредитор выбран, следует внимательно изучить предлагаемые им условия. Важно рассмотреть не только тарифы и комиссионные сборы, но и требования, выдвигаемые к кредитополучателям и обеспечению.
Когда будет определена и подходящая программа кредитования, можно приступать к подаче заявки. Сейчас многие ФКУ предусматривают возможность направить заявление онлайн, без посещения офиса. Поэтому допускается заполнить анкету, представленную на сайте банка, и отправить ее на рассмотрение. После предварительного одобрения заявления необходимо прийти в отделение банка с документами.
Итоговое решение будет вынесено банком после беседы с предпринимателем, внимательной оценки оригиналов документов, бизнес-плана.
Подавать заявку онлайн очень удобно. Во-первых, это экономит немало времени. Во-вторых, можно одновременно отправить заявку в несколько финансовых учреждений. Услышав отказ от одной банковской организации, можно будет надеяться на одобрение от другой. В случае готовности нескольких банков сотрудничать с вами останется выбрать предпочтительный, предлагающий самые лояльные условия кредитования. Рассчитать заем вы можете с помощью калькулятора:
Сбор бумаг
Подготовить все бумаги, требуемые банком, следует заранее, желательно до подачи заявки. В зависимости от выбранного финансово-кредитного учреждения, пакет документов может различаться. Но вполне реально ориентироваться на стандартный список. Обычно, банковские организации просят представить:
- личные документы заявителя. Необходимо предъявить паспорт предпринимателя и второй документ, удостоверяющий его личность. Некоторые ФКУ просят представить справку, подтверждающую доходы физического лица;
- бумаги на бизнес. Речь идет об уставе, выписке из ЕГРЮЛ/ЕГРИП, бизнес-плане, бухгалтерской отчетности и пр. Если планируете работать по франшизе – лучше показать договор о франчайзинге.
При оформлении обеспечения нужно также принести документы, подтверждающие владение передаваемым в залог имуществом. Если заявитель является безработным, то есть нигде официально не трудоустроен, то обеспечение будет обязательным.
Точный список бумаг можно посмотреть на сайте конкретного банка. Чем полнее пакет документов, принесенный потенциальным заемщиком, тем выше вероятность услышать положительный ответ от ФКУ.
Приобретение займа
Достаточно часто займы на открытие фирмы выдаются только при внесении первоначального взноса. Обычно это касается кредитов, оформляемых на покупку недвижимого имущества, автотранспортных средств, производственных мощностей, дорогого оборудования.
Поэтому на данном этапе нужно внести «первоначалку» и получить бумаги, подтверждающие это действие. После наступает шаг подписания договора. Важно ознакомиться с каждым пунктом соглашения, до того, как проставлять на нем свою подпись.
После подписания, предприниматель получит деньги. В основном, средства переводятся на расчетный счет юрлица. При взятии ссуды на приобретение помещений, оборудования, машин и аналогичного имущества, деньги могут перечисляться сразу продавцу.
Проблема кредитования начинающих бизнесменов
Известный факт, что для получения кредитных денег на открытие своего дела, заемщик должен «проходить» по всем критериям банка. Часто требования, предъявляемые к молодым бизнесменам, крайне жесткие. Банк стремится по максимуму обезопасить себя от невозврата выданных средств.
Часто планируемые проекты оказываются неприбыльными. И в этом случае возникает серьезная проблема – откуда взять средства для возврата задолженности? Банки, выдающие займы малому и среднему бизнесу, стараются обезопасить себя несколькими путями, требуя:
- обеспечение залогом или поручительством третьих лиц;
- оформление заемщиком страхового полиса;
- представление подробного бизнес-плана.
- повышает ставку для высокорисковых клиентов;
- тщательно анализирует информацию о претенденте на получение кредита;
- придумывает программы кредитования с большим числом ограничений.
Поэтому, планируя взять ссуду для начала бизнеса, следует готовиться к некоторым трудностям. Придется доказать прибыльность своего проекта, предоставить достаточное обеспечение.
Важны цели займа
Если для открытия дела не хватает немного денег, то проще оформить обычный потребительский заем. Тогда не придется доказывать жизнеспособность проекта, а нужно только подтвердить свое финансовое положение, как физического лица.
Если для вас принципиально оформление кредита на бизнес, или требуемая сумма слишком велика для потребительского займа, придется уточнять цель ссуды. Предприниматель может указать следующие направления расходования денег:
- увеличение объема средств в обороте;
- приобретение или модернизация оборудования;
- покупка лицензий, авторских прав и пр.
Сроки кредитования определяются исходя из озвученных целей. Так, если ссуда выдается для наращивания оборотных средств, то период возврата составляет около года. Если кредит оформляется для целей покупки недвижимости, транспорта, развития новых направлений деятельности, то вернуть долг обычно просят за 3-5 лет.
Готовьте предмет залога
Начинающим предпринимателям необходимо понимать, что банк потребует залог. Безработному основателю бизнеса в выдаче кредита будет отказано, если он не сможет подтвердить свою платежеспособность имуществом. Обычно финансово-кредитные учреждения принимают от заемщиков:
- объекты недвижимости;
- автомобили;
- оборудование;
- ценные бумаги.
В обеспечение принимается высоколиквидное имущество, котирующееся на рынке.
Кроме хорошего и качественного залога, банковские организации учитывают следующие аспекты:
- кредитную историю владельца бизнеса. Если предприниматель допускал ранее серьезные просрочки, то получить ссуду не получится;
- финансовые показатели деятельности бизнеса;
- деловую репутацию кредитующегося юридического лица;
- качество и объем основных средств;
- перспективность отрасли, в которой работает или открывается бизнес и пр.
Все эти требования усложняют жизнь предпринимателей, препятствуя быстрому получению ссуды. Не всегда получается самостоятельно взять заем на открытие дела – подобрать программу кредитования, справиться с требованиями финансового учреждения. Тогда можно обратиться к специалистам, работающим в этой сфере – кредитным брокерам.
Источник