Зачем работодателю полис ДМС?
ДМС, или добровольное медицинское страхование, — один из способов привлекать и удерживать достойные кадры. Расходы на ДМС, как и другие расходы на оплату труда, уменьшают налогооблагаемую базу. О том, в чем еще выгода полиса ДМС и как его подобрать, рассказал генеральный директор страховой медицинской организации «АК БАРС-Мед» Тагир Каримов.
Тагир Каримов — генеральный директор ООО «СК «АК БАРС-Мед»
ВЫГОДУ ПОЛУЧАЮТ РАБОТОДАТЕЛЬ И РАБОТНИКИ
Увеличиваете прибыль. Вы как руководитель заинтересованы сохранить здоровье сотрудников, чтобы обеспечить стабильную работу компании. Если подчиненные своевременно проходят медицинское обследование — они реже болеют и не уходят на больничный. У вас отпадает проблема нехватки рабочих кадров и горящих проектов. Кроме этого, вы сокращаете расходы на наем и обучение временных работников. Во всех этих вопросах страховщик выступает на стороне работодателя — обеспечивает оперативное, качественное лечение заболевшего сотрудника и быстро возвращает его в рабочий процесс.
Растет привлекательность компании в глазах сотрудников. Востребованные, квалифицированные специалисты охотнее сделают выбор в пользу работодателя с достойным социальным пакетом, в который входит программа добровольного медицинского страхования — ДМС, и будут лояльны к своей компании.
Если включите ДМС в соцпакет, то повысите свою ценность на рынке труда. Вам будет легче найти новых сотрудников и сократить текучесть кадров. Работники расскажут о корпоративных льготах в социальных сетях, и деловая репутация вашего предприятия будет расти.
Получаете налоговые льготы. Расходы на ДМС работников, как и другие расходы на оплату труда, уменьшают налогооблагаемую базу. Чтобы сократить ее, необходимо соответствовать двум условиям: взнос по программе ДМС не должен превышать 6% от фонда оплаты труда (ст. 255 НК РФ, п. 16), договор добровольного медицинского страхования должен быть заключен минимум на год. Если соблюсти оба пункта, потраченные средства можно списать на затраты предприятия. С денег, уплаченных по договору ДМС, компания не платит налог на прибыль. Кроме того, страховую премию не включают в фонд оплаты труда, поэтому премия не облагается единым социальным налогом.
Некоторые работодатели делят с сотрудниками расходы на ДМС: часть денег вносит работодатель, а часть — сотрудник. Если работодатель полностью оплачивает полис ДМС, то сотрудник получает необлагаемый доход.
Не ошибитесь с выбором страховщика. Рассказываем, как выбрать компанию и определить типы услуг, которые входят в полис ДМС.
КАК ВЫБРАТЬ СТРАХОВУЮ КОМПАНИЮ
При выборе страховой компании учитывают ее опыт, репутацию, финансовую устойчивость и региональные особенности. Например, крупная федеральная компания имеет большие финансовые резервы и зарекомендовала себя на рынке, но в вашем регионе она может быть представлена слабо: нет местного офиса, предлагается ограниченный выбор медицинских учреждений и любые вопросы придется согласовывать с головным офисом в Москве. Аналогичных проблем не возникнет, если работать с региональной страховой компанией.
Посмотрите лицензию страховщика. Она должна быть выдана Центральным банком Российской Федерации. Осуществление деятельности без лицензии ЦБ РФ является незаконным. В этом случае застрахованный может не получить страхового возмещения или лечения. Регулятор финансового рынка регламентирует работу лицензированных страховщиков, ввиду чего они обязаны планировать свои выплаты и создавать страховые резервы по каждому договору, что гарантирует защиту интересов клиентов.
Наличие лицензий на ОМС и ДМС — преимущество. Если та или иная медицинская услуга не входит в объем программы ДМС, сотруднику окажут содействие в получении необходимой медпомощи по полису ОМС. Все услуги застрахованному будут оказаны бесплатно. Например, по программе ДМС врач коммерческой клиники купирует острую форму хронического заболевания, а реабилитационные процедуры клиент проходит в районной поликлинике по полису ОМС.
Пример:
Вашему работнику назначили кардиологическую операцию. Чтобы лечь в стационар, пациенту надо сдать много анализов, на некоторые очередь расписана на несколько недель вперед. Если у сотрудника есть полис ДМС, он может бесплатно сдать анализы в коммерческой клинике без всяких очередей.
Оцените опыт сотрудничества страховой компании с медицинскими организациями. Это одно из ключевых преимуществ. Работая в системе ОМС, страховая медицинская компания заключает договоры со всеми медицинскими учреждениями, оказывающими услуги по ОМС, — как государственными, так и частными.
На рынке медицинского страхования мы работаем 16 лет, входим в топ-10 страховых компаний России по ОМС. 84% татарстанцев, или 3,2 млн человек, застрахованы по ОМС в нашей компании. По ДМС мы обслуживаем 42 тыс. застрахованных в более чем 40 субъектах Российской Федерации. Заключено свыше 1,2 тыс. договоров с медицинскими организациями.
Если страховая компания оказывает услуги по программе ДМС на всей территории Российской Федерации, нужно обратить внимание на местные контакты и наличие региональных клиник-партнеров. Например, «АК БАРС-Мед» выстроил партнерские отношения с лечебными учреждениями в большинстве субъектов РФ. Скачайте документ, чтобы посмотреть список медицинских учреждений – партнеров «АК БАРС-Мед» в вашем регионе.
Узнайте об удобстве работы со страховой компанией. Если сайт страховой организации содержит личный кабинет или мобильное приложение для работодателя, вам будет легче взаимодействовать со страховщиками и обмениваться с ними документами. Клиенты страховой компании «АК БАРС-Мед» с 2019 года могут воспользоваться бесплатным мобильным приложением, а с января 2021-го станет доступен личный кабинет HR-директора по сопровождению договора ДМС. В личном кабинете вы сможете:
- просматривать и выбирать программы страхования сотрудников;
- добавлять и исключать сотрудников в программе ДМС при приеме или увольнении.
В первой итерации мобильного приложения «АК БАРС-Мед» будет введен электронный документооборот между компанией и страхователем, во второй — электронная подпись.
КАК ВЫБРАТЬ ПРОГРАММУ ДМС
Всего в программу ДМС входит четыре вида медицинской помощи:
- амбулаторно-поликлиническая помощь;
- стоматологическая помощь;
- стационарная помощь;
- реабилитационно-восстановительное лечение.
Конечное решение по количеству услуг принимает предприятие, исходя из своей социальной политики и специфики производства. Каждая компания может выбирать, какие услуги она хочет предоставить своим сотрудникам. Например, для рядовых работников в полис включают амбулаторно-поликлиническую помощь и стоматологию, а для руководителей среднего и высшего звена дополнительно могут добавить стационарное и реабилитационно-восстановительное лечение.
Помимо выбора услуг, нужно определить количество клиник. Обычно в недорогой тариф включают около 25–35 медицинских организаций.
Мы подберем и рассчитаем оптимальную программу ДМС для коллективов как крупного, так и среднего бизнеса. На основе наших расчетов компании планируют и включают статью расходов на ДМС в свои бюджеты на 2021 год.
Выясните, можно ли добавить дополнительные услуги. Если на вашем предприятии решили, что нужны дополнительные услуги, узнайте, может ли страховщик вносить изменения в программу, заключив дополнительное соглашение. Стоимость тарифа в этом случае изменится, разницу нужно доплатить. Изменения можно вносить в любое время, пока действует договор.
Если у вас уволился сотрудник, страховая компания пересчитает сумму договора и вернет часть страховой премии или учтет данные деньги на страхование новых сотрудников.
Совместно с клиникой ООО «АК БАРС МЕДИЦИНА» (лицензия на осуществление медицинской деятельности МЗ РТ №ЛО-16-01-008090 от 4 марта 2020 года) мы оперативно запустили программу по экспресс-тестированию на COVID-19 (тестирование проводится при помощи медицинского изделия, регистрационное удостоверение №РЗН 2020/11037 от 26 июня 2020 года) и выявлению антител на коронавирус (SARS-CoV-2) (имеются противопоказания, необходима консультация специалиста).
В связи со сложившейся ситуацией мы расширяем линейку страховых продуктов — программы «Антигрипп» и «Антивирус» позволят клиентам возместить расходы на лекарственные препараты, выписанные врачом при коронавирусе, гриппе, если он находился на амбулаторно-поликлиническом лечении.
КАК ПОЛУЧИТЬ УСЛУГУ ПО ПОЛИСУ ДМС
Страхование «включается», когда наступает страховой случай — острое заболевание или обострение хронической болезни. Современная система ДМС максимально прозрачна и сокращает время на медицинское обслуживание.
Записаться к врачу можно через мобильное приложение или контакт-центр: все телефоны указаны в полисе ДМС.
Иногда клиент не может самостоятельно определить, какая медицинская услуга ему нужна. Застрахованному достаточно перечислить оператору жалобы на здоровье, и тот поможет определить вид услуги и выбрать клинику.
ПОДКЛЮЧИТЕ МОБИЛЬНОЕ ПРИЛОЖЕНИЕ
Мобильное приложение «АК БАРС-Мед» (0+) можно скачать бесплатно в iOS или Android и дистанционно решить часть задач: записаться на прием, получать уведомления о записи, воспользоваться телемедициной — связаться с врачом онлайн.
Для консультации с врачом необязательно идти на прием, интересующие вопросы можно задать в мобильном приложении
ВОСПОЛЬЗУЙТЕСЬ ТЕЛЕМЕДИЦИНОЙ
Телемедицина — онлайн-связь с врачом — нужна, чтобы получить моментальную медицинскую консультацию. Эта услуга может быть предоставлена как отдельно, так и в составе какой-либо программы ДМС.
Темы онлайн-консультаций ограничены. Врач не может удаленно поставить диагноз или назначить препарат без диагностики. В соответствии с федеральным законом о телемедицине первичный прием и диагностику проводят очно.
Но, если установлен диагноз и выписаны лекарственные препараты, пациент может уточнить у врача дозировку, порядок приема препарата, скорректировать лечение, задать вопрос о правильном питании. Для консультации с врачом необязательно идти на прием, интересующие вопросы можно задать в мобильном приложении.
Телемедицина включена в наши программы ДМС для юридических лиц, а также в некоторые страховые продукты для физических лиц.
Здоровые сотрудники — эффективные сотрудники. Расходы по программе добровольного медицинского страхования для работников выгодны предприятию. Компания, которая предоставляет сотрудникам полисы ДМС, имеет налоговые льготы, приобретает весомое преимущество на рынке труда и лояльность работников.
Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания „АК БАРС-Мед“» создано в 2004 году. Уставный капитал 240 млн рублей.
Лицензии на осуществление страхования:
ОС №3943-01 от 24 июня 2019 года, вид деятельности: обязательное медицинское страхование (бессрочно);
СЛ №3943 от 24 июня 2019 года, вид деятельности: добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни (бессрочно).
Круглосуточный контакт-центр: 8 800 500 03 03 (звонок бесплатный).
ИМЕЮТСЯ ПРОТИВОПОКАЗАНИЯ, НЕОБХОДИМО ПРОКОНСУЛЬТИРОВАТЬСЯ СО СПЕЦИАЛИСТОМ
Источник
Как выбрать страховую компанию ДМС
ДМС или добровольное медицинское страхование — один из способов повысить лояльность сотрудников и выделиться на рынке труда. Кроме того, ДМС дает возможность контролировать здоровье сотрудников и экономить на налогах.
В чем выгода полиса ДМС и как его подобрать, нам рассказал директор страховой медицинской организации «АК БАРС-Мед» Тагир Каримов.
Растет привлекательность компании в глазах персонала. Программа добровольного медицинского страхования повышает лояльность персонала. Вместо очередей в районной поликлинике сотрудники получают классное медицинское обслуживание в частной клинике, внимательных специалистов, передовое диагностическое и лечебное оборудование.
Вы можете включить ДМС в соцпакет и выделиться на рынке работодателей. Вам легче найти новых сотрудников и сократить текучесть кадров. Лояльные сотрудники рассказывают о корпоративных льготах в социальных сетях, и деловая репутация вашего предприятия растет.
Повышаете прибыль. Работодатель сокращает экономические потери — сотрудники, которые своевременно проходят медицинское обследование, реже болеют и не уходят на больничный. У вас отпадает проблема нехватки рабочих кадров и «горящих» проектов. Кроме этого, вы сокращаете расходы на наем и обучение временных работников.
Налоговые льготы. Страховой взнос вы можете включить в расходную часть бухгалтерского баланса. Но обратите внимание на ограничение — размер страховой премии не может превышать 6% годового зарплатного фонда. Страховая премия не облагается НДС и страховыми взносами.
Некоторые работодатели делят с сотрудниками расходы на ДМС: часть денег вносит работодатель, а часть — сотрудник. Со своей части расходов на ДМС сотрудник получает налоговый вычет в размере 13%. Если работодатель полностью оплачивает полис ДМС, то сотрудник получает необлагаемый доход и может сэкономить на подоходном налоге. Не облагается налогом до 3622 ₽ в год, 13% с этой суммы — 470,86 ₽ — экономия сотрудника.
Экспертный рейтинг. Чтобы определить надежность компании, лучше использовать официальные рейтинги независимых агентств. Они анализируют компанию по ключевым показателям: количество собранных страховых премий, отсутствие судебных тяжб, платежеспособность страховщика и результаты народных голосований.
Крупнейшие рейтинговые агентства, которым можно доверять: «Статистика» от Банка России, «РИА Рейтинг», «РБК 500». Каждое агентство использует различные способы, чтобы оценить надежность компании. Например, рейтинг «Статистика» основан на объемах финансирования и взносов, а также учитывает, какую долю занимает страховщик на рынке медицинского страхования. Обратите внимание на первую половину рейтинга: страховые компании работают стабильно, безукоризненно и честно выплачивают премию по страховому случаю.
Полную аналитическую картину о надежности страховой компании дают специалисты рейтингового агентства RAEX. Чтобы составить рейтинг надежности, они используют финансовые показатели и мнение потребителей — народный рейтинг. Согласно экспертному отчету, страховые компании ранжируются от максимального уровня надежности — AAA-ru до банкротства — D-ru. Приемлемый уровень надежности компании — от AAA-ru до BBB-ru, выбирайте страховщиков в этом диапазоне.
Народный рейтинг. Существует народный рейтинг, основанный на комментариях, отзывах, дискуссиях в социальных сетях и форумах. В сети клиенты оценивают качество услуг, доброжелательность персонала; рассказывают, насколько быстро компания обслуживает клиентов и оформляет необходимые документы.
Однако следует учитывать, что народный рейтинг дает субъективную оценку. Отзыв чаще оставляют разгневанные клиенты, поэтому отрицательных отзывов в сети больше, чем положительных. Большинство комментариев носит эмоциональный характер и малоинформативно. Чтобы составить мнение о работе страховщика, надо смотреть, как специалисты компании реагируют на негатив, как решают проблему клиента.
Судебный рейтинг. Он отображает информацию о том, насколько часто компания участвует в судебных разбирательствах. Высокий процент судебного рейтинга, возможно, говорит о низкой клиентоориентированности страховщика. Если оформить полис в такой компании, деньги по страховому случаю придется выбивать через суд.
Проверьте, какое место занимает страховая компания в судебном рейтинге — чем выше процент судебных разбирательств, тем ниже рейтинг компании.
Проверьте наличие лицензии от Центробанка РФ, проанализируйте активы компании и учредительные документы. Компания, которая работает добросовестно, открыто публикует на сайте сведения о своей деятельности, финансовые и аудиторские заключения. Дополнительные сведения о регистрации компании, учредителях, видах деятельности можно найти на независимых сайтах, которые собирают доступную информацию о юридических лицах. Например, Rusprofil или «СБИС».
Определите платежеспособность компании. Выручка и количество страховых выплат помогут определить финансовую устойчивость: чем выше отношение выплат к страховым случаям, тем выше уровень стабильности. Некоторые финансовые показатели можно узнать из экспертного рейтинга. Например, «РИА Рейтинг» публикует величину выплат относительно всех страховых случаев к собранным страховым премиям. Рейтинг выше 20% уже достоин внимания, выше 50% говорит о высокой надежности компании.
Проследите, чтобы в программу ДМС входили приемы врачей, которые нужны сотрудникам с хроническими заболеваниями, например, кардиолог, невролог, аллерголог, эндокринолог, окулист. Убедитесь, что в полис ДМС включены диагностические услуги, диспансеризация, восстановительное лечение. Уточните, с какими медицинскими организациями работает страховая компания, входит ли в полис услуга скорой помощи и вызов врача на дом. И самый важный пункт — охват регионов. Крупному региональному предприятию с несколькими филиалами по России выгоднее заключить договор с одной страховой, которая сотрудничает с местными лечебными учреждениями и обслуживает сотрудников компании одинаково хорошо.
Некоторых врачей, например, стоматолога, педиатра, гинеколога и терапевта, лучше выбирать на длительный срок. Медики не рекомендуют часто переходить от одного врача к другому, чтобы не нарушать ведение истории болезни. Проверьте, какие стационары и поликлиники работают со страховой компанией, и удобно ли вашим сотрудникам добираться до них.
Выбирая тариф, не надо ориентироваться только на цену. Если купите самый дешевый полис ДМС, можете навредить компании. У вас будет невысокое страховое покрытие, и сотрудникам придется дополнительно оплачивать часть медицинских услуг. Например, профилактический осмотр у стоматолога сотрудник может пройти бесплатно, а за лечение кариеса должен заплатить из своего кармана. Вместо лояльности, вы получите недовольство. Иногда низкая цена может означать, что компания предлагает некий аналог ДМС или у нее недостаточно опыта обслуживания.
Высокая цена тоже не всегда хорошо. Компания потратит огромные суммы — покрытие полисов может доходить до нескольких миллионов рублей — и не пользоваться большей частью услуг. Такие программы стоит покупать, если в штате есть сотрудники с хроническими заболеваниями, которым необходимо регулярное медицинское обслуживание и дорогостоящие препараты.
При выборе тарифа, ориентируйтесь на величину страхового покрытия — сумму, которую выплатит страховая компания, если наступит страховой случай. Для ДМС нормой считается 1 000 000 ₽ в год. В «норму» входит полноценное медицинское обслуживание в стационаре и поликлинике. В индивидуальных случаях сотрудники смогут получить реабилитационное лечение в санаториях.
Чтобы отслеживать расходы на лечение, страховщики откроют вам доступ к личному кабинету на сайте страховой компании. Причем медицинская тайна будет сохранена, а доступна только информация по оказанным медицинским услугам.
Крупнейшая медицинская страховая компания Татарстана «Ак Барс Мед» предлагает выгодную программу ДМС «Комплексная медицинская помощь». Ваши сотрудники получат консультацию врачей-специалитов и лечение, пройдут диагностику и реабилитацию. Планы программы предусматривают экстренную и плановую госпитализацию, медицинскую помощь на дому. Страховая компания занимает топовые позиции независимых рейтингов и отвечает требованиям стабильности и надежности.
Источник