Начинающему инвестору: как правильно распределять свой капитал
Сегодня все больше людей задумывается об инвестировании, поскольку с каждым годом мы все яснее понимаем, что работа «на дядю» или на государство никогда не принесет желаемого уровня достатка. Достичь его можно только занимаясь инвестированием, то есть, получая пассивный доход от вложения капитала. И речь сейчас пойдет как раз о том, как правильно использовать свой капитал, на какие части он должен быть распределен и для чего они предназначаются.
Любому инвестору следует грамотно разделять свой капитал на разные виды, определяя каждому виду его необходимую долю. Такое разделение обусловлено различиями в предназначении каждой части капитала. Оно будет способствовать оптимизации финансовых потоков и, соответственно, росту доходности инвестиций и финансовой стабильности инвестора. Итак, рассмотрим четыре вида капитала с точки зрения инвестора.
1. Рабочий капитал. Сюда относятся все инвестированные средства, находящиеся в обороте и приносящие доход, независимо от того, во что они вложены. Это могут быть вложения в бизнес, вложения в ПИФы, вложения в форекс и т.д. Рабочий капитал имеет одно очень существенное отличие от всех остальных видов капитала: он в максимальной степени подвержен риску. То есть, с одной стороны, это деньги, которые приносят вам доход, с другой — деньги, которыми вы рискуете.
2. Накопительный капитал. Эту часть капитала составляют денежные средства, предназначающиеся для приобретения определенных ценностей в ближайшее время. Целью накоплений может быть покупка автомобиля, оплата обучения, оплата туристической поездки и т.п.
Для хранения накопительного капитала лучше всего подойдут банковские вклады, например, депозиты с возможностью пополнения. Вы можете открыть такой вклад на планируемый период накопления и регулярно пополнять его, распределяя ежемесячный доход от инвестиций. Хранение средств на банковских вкладах в надежных банках практически не подвержено рискам, а за счет начисления небольших процентов денежные средства сохранятся от инфляции и не потеряют свою стоимость.
3. Резервный капитал. Это своего рода «заначка», которую вы сможете использовать при возникновении непредвиденных обстоятельств. Можно выделить три основных требования к этой части капитала:
— размер резервов должен покрывать все ваши расходы на протяжении не менее 6 месяцев при условии полного отсутствия других источников поступления средств;
— резервный капитал не должен подвергаться рискам и должен быть надежно застрахован от всевозможных потерь;
— на резервный капитал должны начисляться какие-то минимальные проценты, способные сохранить его от инфляции.
Исходя из этих требований, идеальным «местом» хранения резервного капитала являются банковские вклады до востребования или программы накопительного страхования в надежных страховых компаниях с возможностью изъятия необходимой части средств по первому требованию.
4. Расходный капитал. Сюда включаются все те средства, которые необходимы инвестору на личные нужды: питание, одежда, оплата коммунальных услуг, отдых и другие повседневные расходы. Грамотный учет персональных финансов поможет избежать ошибок в управлении расходным капиталом.
В идеале три последних вида капитала должны иметься и четко разграничиваться у любого человека, независимо от его уровня доходов и от того, является ли он инвестором. Как правило, разграничение и происходит именно таким образом, только мало кто над этим задумывается.
При этом большинство людей в первую очередь направляет капитал в расходную часть, а потом уже в накопительную, а про резервную часто забывают вообще или формируют ее только в случае «если что-то останется». Это в корне неверный подход. Резервный капитал должен формироваться в первую очередь и, повторюсь, независимо от уровня доходов. Считается, что на его формирование необходимо отчислять примерно 10% от суммы ежемесячного дохода. Резервный капитал нельзя использовать не по назначению — обращаться к нему следует только в случае исчезновения других источников доходов. Для всех остальных целей существует расходный и накопительный капитал.
Рабочий капитал — и есть та важная составляющая личных финансов, которая отличает инвестора от других людей. Его доля в общих финансах может существенно колебаться, исходя из опыта инвестирования и личного состояния инвестора. У начинающего инвестора доля рабочего капитала может составлять всего 5% от ежемесячного дохода, в то время как опытные инвесторы регулярно реинвестируют 70-80% своих поступлений.
Многие считают, что у них нет возможности инвестировать, потому как им «и так ни на что не хватает». Это огромное заблуждение. Таким людям так до конца жизни и не будет «ни на что хватать», потому как работа, даже высокооплачиваемая, и государство никогда не обеспечат всех потребностей, которые с ростом доходов будут также расти. Обеспечить так желаемую многими финансовую свободу и финансовую независимость может только инвестирование. Поэтому, если вы действительно желаете этого, вам необходимо начинать постепенный, поэтапный переход от работника к инвестору. Даже если вы на первом этапе сможете инвестировать всего $10 в месяц — это тоже будет неплохим стартом: на сегодняшний день существует масса проектов, в которые можно выгодно вложить даже такую сумму.
Источник
Инвестиции и личные финансы. Часть I: Как появляются деньги на инвестиции
Где найти деньги для инвестиций и как инвестировать так, чтобы финансовое благополучие росло? Ответы на эти и другие вопросы мы подготовили в специальной серии материалов. В этой части подробнее остановимся на первых шагах от потребления к инвестированию.
Для чего нужно инвестировать
Жизненный цикл личных финансов
На протяжении всей жизни мы имеем дело с деньгами. Мы их зарабатываем и тратим, пытаемся накопить и приумножить, думаем о том, откуда их взять и куда потом вложить. При всем разнообразии финансовая история большинства людей складывается следующим образом:
После начала трудовой деятельности доход растет, достигая пика в возрасте от 35 до 50 лет, после чего постепенно снижается. Это значит, что для безбедной старости необходим капитал. Существует расхожее выражение: «На первых курсах студент работает на зачетку, а на последних зачетка работает на студента». То же самое справедливо и для инвестирования. Сначала инвестор работает на капитал, чтобы потом капитал обеспечивал инвестора. И чем раньше начать свой инвестиционный путь, тем более изобильную жизнь можно будет позволить себе в будущем.
Иногда обстоятельства вынуждают нас к тому, чтобы внепланово потратить сумму, превышающую месячный доход. Экстренное лечение, ремонт машины или дома, потеря — все это может выбить из финансовой колеи. На такой случай полезно иметь денежный буфер в размере дохода за 3–6 месяцев. Такая подушка обеспечит не только защиту от финансовых затруднений, но и психологический комфорт за счет самого факта ее наличия.
Купить квартиру и сдавать ее в аренду — простейший способ дополнительного пассивного дохода. Когда часть ежемесячных затрат покрывается доходом, не зависящим от непосредственного труда, это заметно повышает качество жизни и психологический комфорт. Недвижимость — дорогой актив. А вот получать проценты по облигациям или дивиденды по акциям можно и от значительно более скромных вложений. Сумма 1 млн руб., размещенная под 8% годовых, может приносить чуть более 6 500 руб. ежемесячно. Есть идеи, как можно потратить эти деньги?
Накопить на Tesla
Раньше копили на Ferrari, теперь в моде «зеленая» Tesla. В принципе, здесь можно представить любую покупку, которая не укладывается в рамки месячного бюджета, будь то квартира, машина, дача, путешествие по Европе или Play Station 5. Копить можно эффективнее, если откладывать деньги под процент. На длинных дистанциях эффект сложного процента будет особенно полезен.
От потребления к инвестированию
Очень важно начать вести статистику доходов и расходов. Это рутинное дело, но сегодня есть масса инструментов, которые облегчают этот процесс. Широкий перечень мобильных приложений позволяет упростить ведение отчетности. Большинство из них дают возможность наглядным образом представить диаграмму расходов и оценить, где те самые течи, через которые денежные потоки утекают из вашего кошелька.
В целом все расходы можно разделить на три больших категории:
1. Постоянные расходы — расходы, которые стабильны из месяца в месяц: услуги ЖКХ, платеж по кредиту, плата за интернет и мобильную связь, абонемент на фитнес и пр.
Пересмотрите тарифы на мобильную связь и интернет — зачастую их легко можно сократить на 10–20%. На бензин, фитнес и прочие узкие категории часто можно найти карты с привлекательным кэшбэком в 5–7%. Оцените возможность рефинансирования кредита по более низкой ставке. Экономия здесь будет небольшая, но она и не потребует значительных усилий. Достаточно раз в год пересматривать свои постоянные расходы и оптимизировать их так, чтобы тратить меньше без существенной потери в качестве жизни. Сэкономленные деньги можно добавлять к откладываемой сумме.
2. К переменным относятся те расходы, которые повторяются из месяца в месяц, но их размер может колебаться: еда, развлечения, одежда, недорогая техника, техобслуживание автомобиля, подарки родным и пр.
Здесь кроется наибольший потенциал для сокращения расходов. Особенно это касается категорий «питание» и «развлечения». По статистике, импульсивные покупки в стиле «побалую себя вкусняшкой» или «куплю-ка вон ту прикольную штуку» занимают около 10–15% ежемесячного бюджета. Часто эти деньги рациональнее отложить, чтобы потратить на более значимые вещи. Здесь хорошим инструментом будет бюджетирование. Заложите на эти категории определенную сумму на месяц и разделите ее на 4 недели. Потом, при возможности, эту сумму можно аккуратно снижать, отказываясь от бесполезных трат и обнаруживая магазины с более низкими ценами.
3. К крупным расходам относятся покупки, которые не укладываются в рамки ежемесячного бюджета: дорогая мебель и техника, турпутевка, автомобиль, недвижимость.
Эти вещи могут гораздо больше влиять на качество жизни, нежели бытовые расходы. Однако именно на них денег зачастую не остается, когда нет привычки откладывать часть доходов. По мере роста капитала такие приобретения будут становиться все более доступными.
Перед крупными покупками следует внимательно изучить рынок и выбрать наилучшее предложение по соотношению цена/качество. Если раньше это могло занимать много времени, то сейчас всю информацию можно получить, отказавшись на часок от соцсетей и внимательно пробежавшись глазами по предложениям в интернете и тематическим блогам.
Не стоит стесняться просить скидку — очень часто возможность купить дешевле существует, даже если речь идет о покупке в крупной торговой сети. Иногда нужно только попросить. В случае дорогих покупок плюс-минус 1% уже имеет значение.
Мы разобрались с тем, откуда могут появиться свободные деньги для инвестиций. О том, как ставить финансовые цели и инвестировать так, чтобы их было легко достичь, читайте во второй части цикла, посвященного личным финансам. Следите за нашими публикациями!
Источник
Как вести личный бюджет: траты, инвестиции, накопления
Каждая компания и каждое государство имеют свой бюджет. Также и любой человек должен знать, как управлять своими деньгами и вести учет доходов и расходов на месяц, год или длительный срок.
Кроме того, структурирование личного бюджета помогает сократить расходы и привить финансовую дисциплину. Например, меньше совершать эмоциональных покупок, снизить кредитную нагрузку. По словам замдиректора Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ) и финансового советника Сергея Макарова, те, кто записывает расходы и доходы, тратят на 5–30% меньше.
Ставим перед собой цель
Доктор экономических наук, профессор Николай Берзон считает, что при управлении личными средствами перед собой нужно ставить цели на короткий, средний и долгий сроки и формулировать эти цели конкретно.
«Краткосрочные цели направлены на решение текущих финансовых задач. И они решаются в основном путем составления семейного бюджета или личного бюджета, когда нет семьи. Важно сбалансировать доходы и расходы», — сказал он в курсе лекций для Высшей школы экономики.
В личном бюджете нужно учитывать не только ежемесячные потребности, но и цели, на которые вы хотите накопить. С этим согласен и Макаров. По его словам, четко сформулированная цель поможет разобраться в том, как ее достичь. Так что если вы хотите купить, например, машину, определите марку автомобиля, к какому сроку планируете ее приобрести и за какую цену.
Составляем таблички
В своей книге «Личный бюджет: деньги под контролем» Макаров пишет, что сперва нужно записать активы и пассивы. В первую категорию входят ваше имущество и накопления: квартира, машина, дача, депозит в банке, ценные бумаги . Во второй — ваши финансовые обязательства, то есть долги, кредиты, займы и прочее.
Некоторые активы могут приносить доход, который также необходимо записать. Например, если вы сдаете квартиру в аренду или получаете купонные выплаты по облигациям и дивиденды по акциям. Но они также могут требовать расходов на их содержание. В случае с пассивами нужно определиться, какую сумму вы на них тратите.
Следующим шагом будет заполнение таблицы с ежемесячными доходами и расходами. Для этого можно воспользоваться специальными приложениями. Ведение такого учета позволит вам контролировать финансовую ситуацию, менять суммы, полученные по разным статьям, прогнозировать будущие траты и планировать личный бюджет, отметил Макаров. Для этого необходимо понять структуру расходов.
Финансовый советник отметил, что каждый день нужно записывать все, на что вы тратите деньги. Кроме того, полезно ввести три категории расходов — постоянные, эпизодические и экстренные. По его словам, со временем вы придете к удобному для вас уровню детализации трат. Злоупотреблять детализацией не стоит, считает Макаров. С бюджетом нужно работать длительное время, а отдельный учет всех мелких трат может отбить желание этим заниматься.
Финансовый консультант Наталья Смирнова предлагает разбить доходы и расходы по-другому. В первом случае — на доходы от текущей деятельности, от активов и от государства. Нужно указать, какая у вас зарплата, премии, сколько вы получаете от бизнеса, какие у вас пособия, льготы, налоговые вычеты, а также доходы от активов. Во втором случае вы записываете расходы на жизнь, содержание активов и траты в пользу государства — то есть штрафы или налоги.
Найдите, на чем можно сэкономить
После того как вы все записали и распределили по группам, составьте бюджет необходимых расходов и в конце месяца сравните его с реальными тратами. Проанализируйте полученный результат и внесите изменения в бюджет следующего месяца, посоветовал Макаров.
Таким образом, у вас появится возможность сэкономить. В качестве способов уменьшить свои траты консультант предложил покупать одежду на сезонных распродажах, планировать приобретение билетов и подарков заранее, не ходить в продуктовый магазин голодным и без списка покупок.
Кроме того, пересмотреть краткосрочный и долгосрочный бюджеты необходимо из-за нестабильной экономической ситуации, полагает эксперт НЦФГ, консультант проекта Минфина России по финансовой грамотности Оксана Сидоренко. По ее словам, измененного бюджета стоит придерживаться от трех месяцев до полугода.
«А там уже выработается привычка жить экономно, а на сэкономленные средства можно начать формировать финансовую подушку безопасности и даже инвестировать», — отметила она.
Финансовый консультант Игорь Файнман тоже предлагает пересмотреть основные статьи расходов в кризис, но не экономить на здоровье, образовании и расширении кругозора. Такие инвестиции в себя входят в формулу полноценной жизни, считает он.
Если вы тратите на какую-то категорию расходов слишком много средств, то можете выделять на нее наличные. Например, если превышаете бюджет на одежду или другие товары, снимайте с банковской карты определенную сумму на неделю или месяц, которую можете себе позволить на эту статью расходов. Как только вы потратите все наличные, выделенные для подобных покупок, остановитесь и не поддавайтесь соблазну растранжирить все, что у вас осталось.
Или попытайтесь увеличить свои доходы
Смирнова также предлагает проанализировать доходы и оценить свою рентабельность. Если расходы близки или равны доходам, то эту ситуацию нужно исправлять. Вы можете получить прибавку к зарплате, найти подработку, рефинансировать кредиты под более низкую процентную ставку, завести банковскую карту с кешбэком, процентом на остаток и бонусами, заменить финансовые инструменты на более доходные и с меньшей комиссией, воспользоваться налоговыми вычетами.
Файнман полагает, что главное — это следить за ростом собственного капитала. По его словам, каждый месяц нужно откладывать часть своих доходов. И тут важна не сумма, а регулярность.
По словам Макарова, увеличение доходов поможет безболезненно достичь своих финансовых целей. Например, можно заняться фрилансом, преобразовать хобби в дополнительный источник прибыли и продать ненужные вещи. Консультант полагает, что защита доходов также может стать источником прибыли. «Застраховав свою жизнь, вы можете обеспечить себя деньгами в случае непредвиденных ситуаций», — отметил он.
Кроме того, дополнительный доход могут приносить инвестиции , что увеличит ваш личный бюджет. Сидоренко считает, что в условиях кризиса стоит помнить несколько основных правил. Обязательно диверсифицируйте свой инвестиционный портфель, то есть покупайте различные активы. Это могут быть акции, облигации , ETF , ПИФы и другие. Помимо этого, распределите их по странам, валютам и компаниям. Она посоветовала не держать в портфеле более 5% ценных бумаг одного эмитента .
Эксперт полагает, что всегда нужно иметь альтернативный план на случай, если рынок вырастет или упадет. Сидоренко посоветовала не пытаться ловить «дно», а покупать бумаги «лесенкой». Этот способ предполагает, что вы будете приобретать акции постепенно. Вы выделили на них определенную сумму, но тратите ее не сразу, а покупаете бумаги небольшими порциями. Так можно проследить, как движется их цена.
Если при следующей сделке стоимость акций снизится, то можно будет приобрести бумаги дешевле, средняя цена покупки всех акций тоже будет меньше. Помимо этого, такой способ позволяет вовремя остановиться и не потерять все деньги.
В сервисе «РБК Инвестиции» можно купить или продать акции, облигации или валюту. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на больших комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут.
Источник