Как преумножить свой бизнес

Manulife – крупнейшая международная страховая инвестиционная компания. Это одна из немногих международных.. компаний, которая принимает заявления на накопительное страхование жизни от граждан России и других стран СНГ. капитала инвестициям, наследованию, страхованию и другим аспектам личного финансового планирования.

Независимый финансовый советник. За и против.

12 Июля 2019

Мой опыт работы с Investors Trust Assurance SPC.

Несколько лет назад, в начале 2014 года, когда страховая компания Investors Trust только начала принимать заявления от клиентов из России и СНГ, мне, как финансовому советнику, несколько раз приходилось.

Групповое страхование для бизнеса в России

Вы и ваш бизнес: кто кого кормит? Часть 2

Во второй части статьи (начало статьи Вы можете прочитать здесь) мы рассмотрим, что такое капитал и как приумножить свой капитал. Используем для этого структуру личных финансов, которую я описал в своей книге «Управление личными (семейными) финансами. Системный подход. Практический курс для тех, кто не нуждается в советах».

Финансы как система

Личные финансы – это такой объект, которым вы управляете. Как автомобилем или как своей компанией. Только финансы – это ментальный (интеллектуальный) объект, но суть от этого не меняется.

Ваши финансы – это целостная система: они имеют свою структуру, изменяются со временем и им присуща определённая цель (предназначение) – обеспечивать вам возможность жить в материальном мире в течение всего срока жизни.

Финансы включают 4 основных составляющих:

Активы – это то, что у вас есть и что стоит денег. Квартира, машина, вклад в банке, акции Газпрома или Фейсбука, доставшаяся от бабушки коллекция древних монет – это ваши активы. Айфон и колбаса в холодильнике активами не являются.

Активы пополняются либо за счёт доходов, либо за счёт долгов. Долги от доходов отличаются тем, что доходы не надо отдавать, а долги надо. Уменьшаются активы за счет расходов или из-за необходимости отдавать долги.

И ещё активы могут преобразовываться из одной формы в другую. Если деньги, которые лежали на счёте, вы использовали для покупки какого-нибудь инвестиционного фонда, то один актив – деньги, исчез, но появился другой актив – паи этого фонда. В этом состоит управление активами, в идеале оно должно приумножать капитал.

Капитал – это наше всё

Главной характеристикой, показывающей состояние ваших финансов в конкретный момент времени, является КАПИТАЛ.

Капитал – это активы минус долги.

Это всё, что у вас на сегодня есть, минус всё, что вы сейчас должны.

Главной характеристикой, показывающей, что происходит с вашими финансами с течением времени, является ИЗМЕНЕНИЕ КАПИТАЛА.

Если капитал с течением времени увеличивается – вы богатеете, финансы развиваются в позитивном направлении. Если капитал из месяца в месяц снижается, вы идёте к бедности и проблемам.

Доходы увеличивают капитал, т.к. при получении дохода активы растут, а долги не появляются. Расходы уменьшают капитал, т.к. уменьшаются активы. Управление своим капиталом должно приводить его росту.

Получение денег в долг само по себе не влияет на капитал, поскольку денег (активов) становится больше, но на эту же сумму увеличиваются долги. Но если деньги, полученные в долг, уходят в расходы, то капитал падает. Поэтому, взятие кредита и покупка жилья не меняет капитал (активы не уменьшились, а лишь преобразовались из денег в квартиру), а взятие кредита и покупка айфона уменьшают капитал.

В личных финансах бизнес присутствует во всех четырёх элементах – в активах, в долгах, в доходах и в расходах.

Бизнес в ваших активах

Здесь он «зашит» в двух формах:

бизнес, как самостоятельный актив — если его, как актив, можно продать за эту сумму. Это может быть просто ликвидная стоимость того имущества, которое относится к нему, или оценка, сделанная профессиональными оценщиками. Но это может быть и ноль. Например, стоимость моего бизнеса финансового советника равна нулю, потому что меня продать невозможно, а без меня мое дело не стоит ничего;
задолженность бизнеса перед вами, перед семьей. Так бывает, что бизнес требует вливаний. И тогда деньги из личных финансов отправляются в оборотные средства бизнеса. Здесь вам необходимо четко понимать и решить для себя, что эта мера лишь временная. И средства нужно вернуть.

«Я в бизнес вложил деньги» — говорят многие. Как это понимать? Фраза неоднозначная.

В случае, когда стоимость бизнеса выросла на сумму ваших вложений, все понятно — это реально инвестиции. Скажем, вы купили новое оборудование или объект недвижимости. И это увеличило стоимость вашего бизнеса. Вопросов нет. Фактически ваши денежные средства (один актив) стал оборудованием или недвижимостью бизнеса. И бизнес в ваших личных активах подорожал, но денег стало меньше; ваши суммарные активы не изменились в стоимости.

Другая ситуация, если вы своему бизнесу “одолжили”. Рано или поздно эти деньги придется вернуть. Так? Но смысл тот же — ваш капитал неизменный.

И вот третий вариант, когда вы просто вкладываете личные деньги в обороты бизнеса, надеясь, что…бизнес их отобьет (когда-нибудь), и вы разбогатеете. Это уже не вложения, друзья мои. Это называется расходы. Деньги перестали быть активом, потому что ваш капитал уменьшился на сумму ваших вложений. Понятно, вы надеетесь и есть вероятность получить доход, но это лишь ваша надежда. По факту ваш капитал стал меньше!

Здесь главное называть вещи своими именами и не фантазировать на тему “я вложил деньги”.

Ответьте себе честно — какой из этих трех сценариев ваш?

Бизнес в ваших долгах

Мы привыкли мыслить категориями “заняла у соседки”, “воспользовалась кредиткой”… Но это чисто о личном. Однако, вы вполне можете иметь личные долги, непосредственно связанные с бизнесом:

Вы взяли из бизнеса некоторую сумму — это ваш долг вашему же бизнесу;
Кредиты и долги, взятые лично вами, например, на развитие бизнеса;
Займы самого бизнеса у третьих лиц, за которые вы поручились (взяли на себя личную ответственность).

Стоит все эти пункты отслеживать и не забывать о них, считая свои деньги.

Бизнес в доходах

Доходы, получает ваш бизнес, попадают в ваш личный бюджет такими путями:

зарплата (оплата вашего труда как руководителя/менеджера своего бизнеса);
денежные средства, которые вы “берете” безвозвратно из бизнеса на личные нужды, нужды семьи.

Доходы бизнеса и личные доходы от бизнеса — это две совершенно разные категории доходов. Первое — это выручка, которую генерирует деятельность бизнеса. В той или иной степени, эти деньги идут на обеспечение расходов бизнеса. Оставшееся — прибыль бизнеса, однако, и это не ваш личный доход. Ведь эти деньги инвестируются, скажем, в развитие бизнеса. Так?

Ваш личный доход — это всего лишь часть прибыли, которую приносит бизнес. Та часть, которую вы “взяли” на личные нужды.

Если бизнес по итогам месяца заработал 1 000 000, и вся сумма осталась в бизнесе, то ваш личный доход в этом месяце равен нулю.

Ваши расходы на бизнес

Если свои личные деньги вы тратите не только на свои нужды, но и на бизнес (например, реклама или создание сайта), то это расходы на бизнес из личного бюджета.

Если вы пользуетесь методом многомерного анализа, который я описал в своей книге, то управляя личным капиталом в своём домашнем учёте, выделяйте эти расходы в отдельный объект. Это поможет вам вести учет личных финансов, а также объективно оценивать рентабельность своего бизнеса.

Зачем это нужно?

Четкое отделение личных финансов от финансов бизнеса не принесет вам новый доход и даже не увеличит существующий. Однако, так вы сможете избежать фатальных ошибок и не поставите свои личные финансы в категорию повышенного риска.

Ошибки, которых вы избежите, следуя такой системе разделения:

Вы начали кормить бизнес, а не он вас.
Первый признак этой ситуации — расходы на бизнес больше, чем доходы от него. Самый важный признак — ваш личный капитал (ваши активы за вычетом долгов) начал уменьшаться из-за бизнеса, в том числе из-за увеличения личных долгов, которые связаны с бизнесом.
Вы «держите все яйца в одной корзине».
Помните, активы, связанные с бизнесом, не должны быть вашими единственными активами. Это огромный риск. Необходимо из года в год увеличивать активы, которые никак связаны с бизнесом и бизнес-рисками.
Необъективное представление о том, сколько вы зарабатываете, или вообще отсутствие такого представления.
Вы думаете, что ваш заработок неплох, однако если при этом личный капитал не растет, а может, и уменьшается, то вы заблуждаетесь. Хорошо, если в такой ситуации зарабатывает хотя бы бизнес, но обычно это не так.
Необъективное представление о своих расходах, или его отсутствие.
Вкладывая деньги в бизнес, вы уверены, что к расходам это не относится, в то время как это расходы личного бюджета. И если такие “инвестиции” снижают размер вашего капитала, то это вообще не вложения, а самые обычные расходы. И если они не покрываются доходами, то пора что-то менять.
Необъективное представление о своем финансовом положении, или его отсутствие.
Возможно, ваш бизнес процветает из года в год. Вы успешный и состоятельный человек. Меняете машину раз в год, квартира, загородный дом, жена, любовница… все, как полагается, но…

А вы считали когда-нибудь размер своего личного капитала? Посчитайте. Точно. Аккуратно. Не спеша. Учитывая все, что узнали из этой статьи.

Положительное или отрицательное число в итоге? Капитал растет или уменьшается во времени? Он диверсифицирован или все ваши деньги в бизнесе??

Ваш личный капитал должен увеличиваться, а риски — снижаться!

Согласны? Жду на консультации! Я научу, как управлять своим капиталом.

Это вторая часть статьи. Начало статьи Вы можете прочитать здесь.

С уважением,
Михаил Штейнбок, независимый финансовый советник.

Источник

Как приумножать деньги: лучшие 5 способов

Приумножение денег — приобретенный навык, который надо в себе воспитывать и развивать. Не все знают и умеют правильно копить и откладывать. Да это и не лучший вариант, потому что инфляция неуклонно «съедает» все финансы, которые не «работают» и не зарабатывают. Поэтому изучите разные способы вложения капитала, которые будут приносить постоянную прибыль. Инвестиции должны как минимум покрывать инфляцию. Но еще лучше, если они будут приносить постоянный пассивный доход.

Бробанк подскажет, как приумножать деньги, какие стратегии выбрать и с чего начать. В первую очередь понадобится обратить внимание на свой заработок, умение экономить, научиться планировать расходы и доходы, а затем приступать к инвестированию.

Заработок

Если ваша работа не дает необходимый уровень дохода для покрытия ваших базовых потребностей, меняйте ее. Взваливание большего объема, подработка в ночные часы и выходные дни при маленькой оплате плохо скажутся на итоговой эффективности. Тем более, если это негативно отражается на здоровье. Поэтому при поиске нового работодателя обратите внимание, чтобы была заработная плата, которая покрывает не только потребности, но и позволяет откладывать.

В некоторых случаях востребованные специалисты могут добиться роста доходов внутри своей компании. Но для этого понадобится обосновать работодателю, за что и почему он должен платить своему сотруднику больше. Отсюда вытекает следующий пункт — образование.

Только тот сотрудник может просить прибавку к зарплате или претендовать на более высокооплачиваемую должность, который постоянно совершенствует навыки. Доказан факт, что квалифицированный специалист, который ничего не делает для поддержания уровня, через 2-3 года перестает соответствовать занимаемой должности. Чтобы компенсировать утрату профессионализма достаточно уделить образованию 3 часа в неделю. Либо проходить курсы повышения квалификации один раз в полгода или квартал.

В некоторых случаях можно свое свободное время посвятить изучению смежной или абсолютно новой профессии. Но лучше это делать в той сфере, которая на самом деле привлекает.

Фриланс — перспективное направление, где можно хобби превратить в полноценную подработку, которая приносит дополнительный доход. В практике немало случаев, когда специалист постепенно переподготавливает себя, нарабатывает новые навыки, а затем полностью уходит на удаленные профессии.

Но не обязательно кардинально менять сферу. Часть специалистов могут давать консультации или оказывать дистанционные услуги во внерабочее время. Например, учитель иностранного языка может стать репетитором или переводчиком, бухгалтер вести онлайн отчетность для компании или готовить документы для налоговой.

К накоплению первоначального капитала, который станет стартом для приумножения денег, приведет сочетание трех факторов:

Читайте также: Своя компания бенто ланч

четко обозначенный уровень дохода, к которому вы стремитесь;
поддержание профессионализма и обучению новому в рамках своей или новой профессии;
подработка.

После этого можно подбирать стратегию инвестирования без ущерба для бюджета.

Экономия

Чтобы накопленные деньги не исчезли слишком быстро, кроме того, чтобы хорошо зарабатывать потребуется развить умение экономить. У каждого человека свои спусковые крючки или триггеры, которые запускают бессознательные процессы трат и необдуманных покупок. Если знать, что на вас воздействует больше всего, то удастся избежать манипуляций вашим сознанием. Постепенно вы увидите, как высвобождаются «дополнительные» деньги, которые опять же можно приумножать.

Для достижения поставленной цели помогут две взаимосвязанные стратегии:

Ограничение пригодится всем, но особенно оно эффективно для тех, кто любит тратить и много покупать. Таким шопоголикам желательно завести отдельную банковскую карту исключительно для расчетов за товары и услуги. К карте можно установить ежемесячный или суточный лимит. Сверх него операции проходить не будут. Кроме того, у некоторых карт можно установить ограничение по совершению онлайн-покупок. В этом случае не будет происходить импульсивных трат на любой товар, который показывает интернет-реклама в соцсетях.

Отключить ограничения по онлайн-расчетам и лимитам можно в личном кабинете. Но на это понадобится потратить время. В некоторых ситуациях такие ограничения помогают остыть от первого и сиюминутного «хочу». Деньги сэкономлены, и их можно использовать для приумножения.

Планирование относится к еженедельным тратам на продукты и другие безотлагательные расходы. Продукты питания, транспорт, коммунальные услуги и другие расходы, которые необходимы для каждого члена семьи. За 2-3 месяца формируется устойчивая привычка, которая помогает не делать бездумных покупок. Если закупать товары раз в неделю или в две в гипермакетах, то можно сэкономить до 15-20% еженедельных трат.

Правильно организованный рацион с учетом потребностей всех членов семьи экономит финансы на перекусах, фастфуде и других каждодневных, но нерациональных тратах. Планирование поможет сформировать более здоровые привычки и сохранит, кроме этого ваши деньги.

Инвестирование

Когда капитал скоплен, а привычки экономить и рационально тратить сформированы, можно начинать приумножать деньги. Грамотное инвестирование — длительный процесс. Рассчитывать на сиюминутную прибыль в законных схемах с невысокими рисками — бессмысленно. Поэтому правильные привычки помогут запастись терпением и целенаправленно приумножать капитал на постоянной основе. Тут главное разобраться с чего начать и как оценить риски. Брокеры и трейдеры, которые давно на рынке, советуют начинать с самых минимальных прибылей, которые встречаются у безрисковых стратегий.

Для первоначального инвестирования и получения прибыли выделяют такие направления:

банковский вклад или накопительный счет;
недвижимость на стадии строительства;
недвижимость под последующую аренду;
облигации федерального займа;
индивидуальный инвестиционный счет;
акции, ценные бумаги и другие стратегии.

Рассмотрим каждый вариант подробнее, с учетом рисков, окупаемости и возможной прибыли.

Банковский вклад или накопительный счет

Самый консервативный и безопасный способ инвестирования — вклад или накопительный счет. Но в сумме 1,4 млн рублей в одном банке или любом финансовом учреждении, которые участвует в системе страхования вкладов. Проверить список компаний-участниц можно здесь. В случае банкротства или отзыва лицензии у компании с банковских депозитов вернут до 1,4 млн рублей. Поэтому вкладов такого размера может быть неограниченное количество, даже в десяти банках, и все они будут застрахованы.

Основной минус такого вида приумножения денег — низкая прибыль. Большинство программ не позволяют заработать. Они, по сути, покрывают только уровень инфляции, что уменьшает эффективность такого способа накопления. Средние процентные ставки от 5 до 7%. Минимальный срок от 1 месяца до нескольких лет.

Бывает так, что среднесрочные программы, рассчитанные на 12 месяцев или 1,5 года, оказываются более выгодными, чем на 6 месяцев или 3 года. Это связано с тем, что финансовой компании в среднесрочной перспективе легче оценить собственные риски с учетом ключевой ставки, установленной ЦБ РФ.

В банке можно открыть и накопительные счета или дебетовые карты с процентом на остаток средств на счете и повышенным кэшбеком. Самое важное соблюдать минимальный остаток суммы и другие ограничения.

Например, количество операций по счету не меньше 100 тысяч в квартал или покупок по безналу на сумму от 50 тысяч в месяц. Все правила для начисления процентов на остаток прописаны в договоре. О том, где получить повышенный кэшбек, можно узнать на официальном сайте обслуживающего банка, в личном кабинете или по горячей линии.

Стоимость от	0 Р
Кэшбек	1-30%
% на остаток	3,5%
Снятие без %	От 3 000 руб.
Овердрафт	Есть
Доставка	1-2 дня

Деньги на этих счетах также застрахованы до суммы в 1,4 млн рублей. Поэтому такой вариант инвестирования относится к безрисковым. Дополнительный плюс вложения — за полученный доход не надо платить налоги. А по другим видам инвестирования с полученной прибыли придется отчислить в бюджет 13%.

Пополняемый вклад или дебетовая карта с процентом на остаток самый лучший помощник для первоначального накопления капитала, который впоследствии можно приумножать.

Недвижимость

Вкладывать в недвижимость для приумножения накоплений можно в нескольких вариантах:

Покупка жилья на стадии котлована у застройщика.
Покупка земли под строительство дома.
Сдача имеющегося жилья в наем.
Покупка вторичного жилья для последующей сдачи в наем.

Все варианты кроме третьего требуют больших капитальных вложений на первоначальном этапе. Кроме того у них длительный срок окупаемости. Поэтому приумножить свой капитал быстро таким путем — не получится. Но в итоге прибыльность инвестиции составляет от 10% до 250%. Итоговый процент зависит от ряда факторов:

выбранного сегмента жилья — эконом, стандарт или премиум;
населенного пункта — спрос и цены выше в мегаполисах и крупных административных центрах, а также в прилегающих пригородах;
надежности застройщика, если покупка жилья происходит у него;
стабильности спроса, в некоторых регионах, в первую очередь в южных областях наблюдаются сезонные скачки и падение рынка.

Инвестиции относятся к средне- или высокорискованным вложениям. Все зависит от ожидаемой прибыли, чем на больший процент вы рассчитываете и на меньший срок окупаемости, тем выше риск.

От полученной суммы за наем жилья, владелец обязан оплачивать НДФЛ в размере 13%. В отдельных случаях ставка может быть ниже, если владелец будет оформлен как самозанятый. При этом, если квартирант физическое лицо — налог составит 4%, если юридическое — 6%. О том, как работает закон о самозанятых, и в каких регионах им можно стать, читайте в обзоре Бробанка.

Облигации федерального займа

Облигации федерального займа — это инвестирование в государство, которое выпускает такой вид ценных бумаг. ОФЗ отличаются по сроку и периоду окупаемости. Но они относятся к вложениям с низкими рисками, потому что государство гарантированно возвращает вложенные средства и обещанный процент. Только если государство признает себя банкротом, то инвестиции станут бесперспективными, что в мировой практике встречается нечасто.

Вложения в ОФЗ для приумножения собственного капитала подойдет всем, кто не привык рисковать, но хочет получить максимальную выгоду от инвестирования. Доходность по облигациям колеблется в районе 8-8,5% годовых, что больше, чем по вкладу или накопительному счету. Срок вложения в среднем от года до трех лет.

Купонный доход по облигациям федерального займа не облагается налогом на доходы. Поэтому итоговая прибыль, полученная от ОФЗ, не уменьшается.

Индивидуальный инвестиционный счет

Правительство РФ стремится научить россиян вкладывать свои сбережения внутри страны. Для этой цели были разработаны индивидуальные инвестиционные счета. За размещение денег на ИИС государство предоставляет возможность вкладчикам получить из бюджета возврат налогового вычета. То есть все держатели ИИС могут претендовать на 13% того подоходного налога, который был ими уже уплачен. Но будут возвращены суммы не больше 52 000 рублей в год.

Так работают индивидуальные инвестиционные счета «типа А», в общей сложности вкладчик сможет вернуть 156 000 рублей за три года. Для простоты понимания, это можно рассматривать как оформленный вклад в размере 400 000 рублей в год под 13% годовых.

Но есть и другая возможность, оформить ИИС «типа Б», который позволяет получить полное освобождение от уплаты НДФЛ на период пользования счетом. Он более выгоден для тех, кто занимается инвестированием очень активно и получает высокие доходы при этом. Выбрать какого типа будет ваш ИИС можно не сразу, а после того как вы уже им пользуетесь. Более подробно о том, как это работает, прочитайте в наших статьях.

Другие стратегии

Кроме вышеописанных способов приумножения капитала, можно рассмотреть такие варианты:

Способ	Краткое описание	Доходность, риски и налоги
Акции компаний и другие ценные бумаги	Выходить на торги самостоятельно или доверять управление своими активами опытному брокеру каждый решает сам. Опытные трейдеры рекомендуют такие вложения после того, как появятся базовые знания в области инвестирования. Такие активы больше подходят для диверсификации портфеля, когда вкладчик выбирает из нескольких направлений для получения прибыли.	Прибыльность 3-20%, зависит от выбранных ценных бумаг. Риск прямо пропорционален доходности. Налог на доходы платить надо.
Вложения в МФО	Выгодный вариант инвестирования, но с существенными ограничениями на входе. Физические лица смогут вкладывать в МФО от суммы в 1,5 млн рублей. Более подробно об этом виде приумножения капитала читайте в обзоре.	Доход 10-25%. Средне- и высокорисковые вложения, зависит от ставки и надежности микрофинансовой компании. Налоги на доходы платить надо самостоятельно или за вас это сделает МФО.
Паевые инвестиционные фонды	Вложения в ПИФы гораздо больше подходит для новичков, которые не готовы брать на себя ответственность за самостоятельное формирование инвестиционного портфеля. Управляющая компания формирует паевой фонд, в котором уже собраны акции, облигации и другие инвестиционные активы. А инвестор только покупает пай или несколько паев. Но ПИФы могут состоять и только из одного вида активов, а не нескольких.	Прибыль в 10-25%. Доход зависит от состава портфеля, чем более рискованные активы использованы, тем выше прибыль и риск. Налог платить надо, если сумма дохода превышает 3 млн рублей в год. Дополнительный плюс, если вкладывать в паи 3 года, то НДФЛ не будет.
Покупка драгметаллов или инвестирование в ОМС	Драгметаллы показывают доходность в длительной перспективе. Обезличенный металлический счет в этом плане более выгоден.	Доход до 25% годовых, но часто бывает и убыток, который сложно спрогнозировать. Прибыль от ОМС не подлежит налогообложению, если хранить там деньги от 3-х лет либо доход не превысит 250 000 руб. в год.

Резюме

Чтобы правильно и последовательно приумножать деньги надо сформировать полезные привычки — экономить, планировать расходы, доходы и зарабатывать. Только после этого можно выбирать инструмент для инвестирования. Если опасений слишком много, то лучше начинать с безрисковых или низкорисковых стратегий. Некоторые вкладчики на протяжении нескольких лет выбирают только такие варианты и не гонятся за большими прибылями.

Тем, кто уже скопил достаточную сумму и разобрался в стратегиях, потребуется диверсифицировать свой инвестиционный портфель. Это можно сделать самостоятельно или доверить свои активы Управляющей компании, опытному трейдеру или брокеру. В любом из вариантов, диверсифицированный портфель формируют по такой схеме:

половину свободных денег вкладывать в консервативные активы, такие как ИИС, дебетовые карты, банковские вклады, ОМС или ПИФы;
треть капитала направить на вложение в акции, брокерские счета, диверсифицированные ПИФы, которые курируют Управляющие компании;
пятую или еще меньшую часть капитала можно направить на вложение в высокорискованные активы, которые приносят максимальную прибыль, но с самой низкой гарантией.

Грамотное распределение финансов позволит меньше реагировать на колебания рынка. Особенно в кризисные периоды. Именно поэтому опытные брокеры не советуют вкладывать все деньги в один актив. Чтобы при провале, например, нефтяного рынка вы не остались ни с чем, если все ваши активы — это акции нефтедобывающим компаний. Кроме того, диверсифицированный портфель позволяет стойко перенести резкие изменения на фондовых рынках и не принимать поспешных решений.

Любое инвестирование — это риск, если вам гарантируют стопроцентную окупаемость, возврат вложений или баснословные прибыли, то это может быть финансовая пирамида или мошенники. Изучите ту стратегию, куда вы намерены вкладывать свои сбережения для приумножения капитала.

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник