Как открыть свою фирму по кредитованию

Открываем кредитное агентство: бизнес-идея

Микрокредитование из всех разновидностей банковской деятельности – это наиболее выгодный бизнес. Небольшие агентства по кредитованию устанавливают достаточно высокий процент на заемные средства, в результате чего при небольших объемах работы получают высокий доход.

У многих молодых предпринимателей существует желание открыть собственное кредитное агентство, чтобы за короткий период времени значительно преумножить имеющийся капитал. Но открыть такой бизнес для частного лица или небольшой организации довольно проблематично. Данное направление деятельности требует просчета всевозможных рисков, неукоснительного соблюдения действующего законодательства.

Бизнес-план кредитного агентства

Кредитные организации формируют свою деятельность по двум вариантам:

• Первый ограничивается в предоставлении консалтинговых услуг (оказание помощи клиенту подобрать банк, наиболее оптимальные условия кредитования, а также оформить правильно необходимые документы).
• Второй вариант предусматривает сотрудничество с банками. Но в этом случае, чтобы привлечь внимание какого-либо банка, данное агентство должно будет обеспечить ему постоянный поток клиентов.

Месторасположение

Прежде чем открыть бизнес по предоставлению кредитов, нужно подыскать помещение в наиболее подходящем районе. Удачное месторасположение офиса – это один из аргументов для банка, что кредитная организация способна обеспечить стабильный поток клиентов.

• Первый способ: можно арендовать помещение под офис вблизи автомобильных рынков, крупнейших рынков розничной торговли, в других подобных местах с большим скоплением потенциальных клиентов. Помещения в 15–20 квадратов для офиса будет предостаточно.

• Второй вариант: открыть бизнес в центре города. В данном случае не рекомендуется привязывать агентство к определенной торговой точке, нужно подобрать такое место, которое все смогут найти. Но конечно же, стоимость арендной платы в центре города будет в два раза дороже. Например, арендовать помещение под агентство в спальном районе можно по цене – 600 р./за метр кв., а уже в центре такое помещение будет обходиться в 1000–1200 р./за квадрат.

Персонал

Офисного помещения для подобного агентства в 20 квадратов для размещения трех менеджеров вполне достаточно.

Менеджер – это основной сотрудник кредитной организации. Его заработная плата состоит из оклада порядка 10 000 р. и процентной ставки до 1% от суммы кредита, выданного с его помощью.

Рабочее место менеджера должно быть обустроено столом, креслом, телефоном и компьютером. Дополнительно можно приобрести в офис принтер, сканер, копир.

В общей сложности для оборудования одного рабочего места менеджера необходимо потратить порядка 40 000 р.

Также в офисе должен быть администратор, бухгалтер. Вопросы, решаемые данными специалистами, можно доверить аутсорсингу. IT-специалиста для проведения технического обслуживания оборудования можно приглашать один раз в 2–3 месяца. Этот визит фирме будет обходиться приблизительно в 1 500 р. Ежемесячная зарплата бухгалтера будет составлять порядка 15 000 р.

Как подобрать опытных менеджеров

Чтобы открыть собственное дело в сфере кредитования, нужно нанять опытный и грамотный персонал. Работа кредитного менеджера сопряжена с заполнением большого количества документов, поэтому данный сотрудник должен в первую очередь иметь такие качества, как аккуратность, внимательность. Менеджер должен хорошо разбираться в процедуре оформления документов при выдаче займов, уметь делать оценку платежеспособности клиента. Но высшие учебные заведения подобных специалистов не выпускают.

• Первый способ – нанимать бывших сотрудников банковских отделов кредитования.

• Второй вариант – нанимать на должность менеджеров молодых специалистов, только что окончивших ВУЗ по близким специальностям, дальше их обучать самостоятельно.

Сколько стоят услуги кредитного агентства?

Согласно статистике, средний размер займа через агентство составляет до 350 000 р. К брокерам часто обращаются люди, заинтересованные в больших займах. В таких ситуациях важно правильно подобрать кредитный продукт, потому что экономия в 2 процента становится довольно ощутимой.

Среди брокерских клиентов наиболее востребованными являются потребительские кредиты. Далее, по своей популярности проходят займы на приобретение авто б/у. Наименее востребованным является ипотечный кредит. Чтобы не сужать собственную клиентскую базу пользователей, брокеры на определенных видах кредитования не специализируются.

Агентства кредитования применяют две системы расчета за предоставление услуг:

• Первый способ – процент от заемной суммы.
• Второй вариант – конкретная цена услуг.

В ситуациях, когда некоторым клиентам банк не дает кредит, агентство денег за предоставленные услуги не получает. Средняя оплата услуг подобного учреждения составляет до 10% заемной суммы.

Затраты на ведение кредитного бизнеса

Ежемесячные затраты на такое агентство приблизительно составляют 300 000 р.

В данную сумму входят:

• аренда офисного помещения – 30 000 р.;
• заработная плата персонала: руководитель – 30 000 р., помощник руководителя – 20 000 р., бухгалтер – 15 000 р., 3 сотрудника агентства – 45 000 р.;
• техническое обслуживание оборудования, программного обеспечения – 1500 р.;
• реклама – 150 000 р.;
• линия телефонной связи – 6 000 р.;
• интернет – 2 000 р.

Микрокредитование

Как открыть собственный бизнес по микрокредитованию? Необходимо знать, что данный вид деятельности организовывается согласно федеральному закону «Про деятельность микрофинансовых организаций». Бизнес строится на выдаче клиенту займа на условиях договорного соглашения, суммой не больше 1 000 000 р. Договор регулируется нормативными актами ГК РФ. Открыть микрофинансовый бизнес можно довольно быстро, без особых трудностей.

Микрокредитование – это заем денег небольшими суммами, на незначительный временной период, который может составлять 1–6 месяцев. Главные плюсы микрокредитования:

• минимальный перечень документов, необходимых для получения кредита, в большинстве случаев бывает достаточно всего лишь только паспорта;
• на проверку уделяется очень мало времени или она не осуществляется вообще;
• для оформления кредита не требуется подтверждение рабочей занятости клиента.

Документы, необходимые для постановки кредитного агентства на учет

Чтобы открыть агентство, нужно собрать следующие документы:

• Заявление установленной формы о постановке учреждения кредитования на учет. Образцы заявления можно посмотреть на сайте Госреестра.
• Копии учредительных документов, регистрационного свидетельства юрлица, заверенные нотариально.
• Копия решения об утверждении руководителя кредитной организации.
• Копии протоколов, подтверждающие решение учредителей создать микрофинансовое агентство.
• Данные об организации: месторасположение офиса, юридический адрес.
• Данные учредителей юрлица.
• Чек, подтверждающий оплату госпошлины за постановку данного агентства на учет в Госреестре.

Вывод

Период окупаемости кредитной организации зависит напрямую от профессионализма рабочей деятельности менеджера по кредитованию. Согласно статистике, молодое агентство может рассчитывать не больше чем 20 клиентов ежемесячно на первом этапе развития бизнеса. Но база пользователей в данном бизнесе формируется достаточно быстро. Удачное расположение офиса, эффективная реклама организации, опытные менеджеры – это ежемесячный прирост численности клиентов примерно на 20 процентов, в результате чего бизнес окупается уже спустя максимум четыре месяца.

Источник

Как открыть финансовую организацию с нуля

Ростовщичество — так пару веков назад еще назывались денежные ссуды от частных лиц, предоставляемые под высокие проценты. Сегодня приобщиться к этому миру и организовать микрофинансовую компанию может каждый предприниматель, сведущий в банковском секторе.

Чтобы представить масштабы заработка, рассмотрим стандартные предложения в сегменте МФО. Клиенты охотно берут займы от 2 до 15 тыс. рублей под 2 % в день с обязательством вернуть сумму и проценты через месяц. В итоге покупка техники или обуви, в перерасчете на год, обходится им в 762 % годовых. Неправдоподобно, но это работает!

Клиенты охотно берут займы от 2 до 15 тыс. рублей под 2 % в день с обязательством вернуть сумму и проценты через месяц.

Потенциальные клиенты подобных предприятий — люди, которые живут от зарплаты до зарплаты и при задержке выплат вынуждены искать средства для текущих нужд. Обращаться в банк для получения небольших сумм им кажется неудобным (да и не факт, что заявка на кредит будет одобрена), поэтому они идут к частникам.

Перед тем, как открыть финансовую организацию с нуля, рекомендуем ознакомиться с основными ее преимуществами:

• быстрая и необременительная процедура регистрации;
• отсутствие лицензирования;
• необязательность страховых взносов;
• нет ограничений по объему начального капитала.

Чтобы открытое кредитное агентство приносило стабильный доход, изучите бизнес изнутри. Вы можете лично посетить несколько предприятий, попросить оформить заем и сравнить их подходы к обслуживанию клиентов. Стараться обойти всех конкурентов — задача невыполнимая.

Ваша цель — сформулировать собственную концепцию и найти нишу, в которой вы станете лидером. Оценив слабые и сильные стороны игроков рынка, вы сможете взять на вооружение успешные моменты и избежать в работе узких мест, которые тормозят рост прибыли.

Чем МФО отличается от банка?

Есть различия между банком и кредитной организацией микрофинансового типа, которые нужно взять во внимание перед тем, как открыть собственное предприятие.

• Сумма кредитования. Максимальная ссуда, которую вправе выдавать МФО — 1,5 млн. р.
• Ограничения по валюте. Все займы выдаются только в рублях (для России).
• Условия предоставления ссуды. МФО не вправе вносить изменения в условия выдачи кредита (фиксированную процентную ставку, время действия обязательств, комиссию и т. п.).
• Ограниченное число операций. Так, МФО не участвует в торговле ценными бумагами на рынке.
• Лояльность. Частная организация предъявляет менее жесткие требования к заемщикам и нередко прощает им плохую кредитную историю, взамен забирая высокий процент по займу.

Какой формат организации выбрать?

Есть несколько форматов организации предприятия. Так, вы можете стать единоличным владельцем фирмы, привлечь к процессу соучредителей (формат кредитного потребительского кооператива) или купить франшизу.

Самостоятельно открытие МФО

Чтобы запустить проект самостоятельно, требуются, как минимум, начальные знания о работе с заемщиками, включая проблемных. Свой плюс единоличного владения компании налицо — вы можете рассчитывать на внушительные дивиденды и прибыль, которой не придется делиться.

Открыть микрофинансовую организацию самостоятельно можно по трем схемам:

• с дистанционной работой с заемщиками через интернет;
• через пункты выдачи в вашем городе;
• объединив оба эти варианта.

Вы даже можете работать без юридического отдела и службы безопасности. Решение вопросов возврата средств от проблемных должников легко передать коллекторскому агентству.

Кредитный кооператив

Кредитный кооператив — добровольное объединение граждан по профессиональному, территориальному или иному принципу, цель создания которого состоит в удовлетворении финансовых потребностей пайщиков.

Для учреждения кооператива понадобятся:

• создание нормативной группы из 3–5 человек;
• разработка и подписание нотариально заверенных документов;
• написание устава.

После того, как все предварительные мероприятия были пройдены, останется только зарегистрировать организацию.

Покупка франшизы

С финансовой и организационной сторон удобнее купить франшизу известной марки. При этом большую часть расходов берет на себя основной партнер. В распоряжении дочерней компании оказываются:

• бухгалтерское и юридическое сопровождение;
• программное обеспечение;
• рекламные материалы;
• тренинги и обучающие курсы для сотрудников.

В итоге риск невозврата средств серьезно уменьшается, а скорость окупаемости инвестиций — увеличивается. Из минусов наиболее заметен высокий порог вхождения. Поэтому, выбирая франшизу, тщательно изучайте условия, включая размер регулярных взносов, степень участия в процессе головного предприятия и т. п.

Регистрация предприятия: документы и налоги

Следующее, что нужно, чтобы открыть микрофинансовую организацию, — пройти регистрацию. Оптимальная форма собственности — ООО. Для прохождения процедуры регистрации следует собрать следующие документы:

• решение об учреждении МФО в форме ООО;
• устав финансовой организации;
• заявление о постановке на учет в ИФНС (выплата налогов возможна по упрощенной и основной системам);
• приказ о назначении директора;
• квитанция об оплате госпошлины.

Внесение в реестр МФО

Так как организовать микрофинансовую компанию можно без получения лицензии, вопрос регистрации не занимает много времени. Однако есть один момент, о котором нельзя забывать. Это внесение предприятия в единый реестр МФО.

Для этого необходимы:

• заявление на внесение информации о юридическом лице в Госреестр МФО, подписанное руководителем;
• копия свидетельства о регистрации предприятия;
• копии учредительных документов;
• информация об учредителях;
• фактический адрес организации;
• перечень представленных документов.

О решении заявки станет известно через 2 недели с момента ее поступления.

Бывают ситуации, когда предприятие могут отказаться вносить в реестр. Законно это, только если документы были подготовлены с нарушением процедуры, поданы не в полном объеме или же ранее юридическое лицо уже исключали из реестра.

Привлечение денежных средств

Открывая микрокредитную компанию, владелец получает право, закрепленное законодательно, привлекать инвестиции физических лиц, учредителей, участников и вкладчиков. Размер средств не ограничен по лимиту.

Если частное лицо зачисляет деньги на расчетный счет МФО, доход, получаемый организацией, подлежит налогообложению в размере 13 %. При этом компания удерживает нужную сумму для пополнения государственного бюджета в индивидуальном порядке. Доход вкладчика определяется условиями договора, минус НДФЛ.

Расскажем, как правильно организовать работу со вкладчиками с соблюдением рекомендаций по привлечению внешних инвестиций. Уровень собственного капитала владельца должен быть не ниже 5 %, ликвидность — от 70 %.

В собственные средства организации входят:

• капитал предприятия;
• резервный фонд;
• ссуды, предоставленные соучредителями;
• иные займы, которые поступили на счет организации сроком от 3 лет.

Открывая финансовую организацию, редко кто задумывается о банкротстве. Однако это важный момент, порядок прохождения которого должен быть известен предпринимателю. Так, если компания обанкротилась, требования по ее займам будут признаны удовлетворенными после погашения долгов перед кредиторами.

Где открыть МФО: помещение и оборудование

Далее, следует определиться, где открыть пункт выдачи кредитов. Рассмотрим вариант с передачей на руки наличных средств. Особенности предприятия в том, что на начальном этапе вам не потребуется большое помещение. Достаточно точки в торговом центре или ларька на вокзале. Главное условие — чтобы место было посещаемым.

Допустимая площадь пункта кредитования — 12 кв. метров. Их будет достаточно для оборудования рабочего места и установки сейфа. Также из мебели и техники понадобятся письменный стол, стулья, стеллаж для документов, компьютер и периферия. Обязательное условие — установка охранной сигнализации.

Подбор кадров

С чего начинается работа организации? Естественно, с подключения к должностным обязанностям персонала. Для успешного функционирования МФО вам потребуются директор, два кредитных менеджера и специалист службы безопасности, который будет проверять заемщиков на благонадежность. Важно, чтобы сотрудники обладали достаточным опытом работы в финансовой сфере. Поскольку это существенно сократит объем невозвратов.

Важно, чтобы сотрудники обладали достаточным опытом работы в финансовой сфере.

Реклама предприятия

Жесткая конкуренция в нише предусматривает серьезный подход к маркетинговой и рекламной кампаниям. Вы можете воспользоваться следующими средствами:

• запустить сайт компании в интернете с указанием условий предоставления ссуд;
• создать группы «ВКонтакте», «Фейсбуке», «Одноклассниках», чтобы закрепить название бренда;
• напечатать листовки и флайеры и поставить вблизи от станций метро промоутеров;
• проводить акции, увеличивая лимит кредитования или снижая процентную ставку.

Сколько стоит открытие микрофинансовой организации?

Для ответа на вопрос, сколько стоит открыть МФО, понадобится подсчитать сумму капитальных и ежемесячных инвестиций.

• средства для предоставления займов — 900 тыс. р.;
• покупка оборудование и установка охранной сигнализации — 100 тыс. р.;
• приобретение инвентаря и расходных материалов — 50 тыс. р.

• оплата аренды офиса — 20 тыс. р.;
• фонд заработной платы — 120 тыс. р.;
• реклама — 50 тыс. р.;
• дополнительные расходы — 30 тыс. р.

Итого, размер капитальных инвестиций — 1 млн. 50 тысяч рублей. Ежемесячных затрат — 220 тыс. р.

Выгодно ли открывать МФО?

Чтобы представить, выгодно ли открывать МФО, подсчитаем примерную прибыль предприятия. При оценке дохода следует учесть до 50 % невозврата средств. Чтобы покрыть регулярные затраты, в месяц вы должны предоставлять займы на сумму от 700 тыс. р. При успешном развитии проекта он окупится уже через месяц. За следующий год вы покроете расходы и сможете сформировать капитал для дальнейшего укрупнения бизнеса. Доход организации составит 500 тыс. р. в месяц.

При успешном развитии проекта открытие МФО окупится уже через месяц.

Бизнес-план

Точно просчитать размер стартовых инвестиций, срок окупаемости и рентабельности поможет адекватный рыночной ситуации бизнес-план. Вы можете составить его самостоятельно, скачать готовый типовой проект из интернета или заказать разработку финансового инструмента в профильной организации. Последний способ хоть и обходится дороже, зато исключает риски для предпринимателя.

Как открыть МФО: видео

Источник