Как открыть микрофинансовую организацию 2021

Стоит ли открывать МФО в 2021 году?

Прежние времена, когда количество кредиторов с приставкой микро- увеличивалось на десятки каждый месяц, миновали. С начала года заветный номер получили только 4 компании. Всего в списке Банка России на 15 февраля 2021 года значится 1319 МКК и 36 МФК.

Для сравнения: в 2016 году в реестре было порядка 4000 компаний. И хотя более 40% игроков не доживали до второго года существования, общее число «армии МФО» сохранялось, так как от новичков отбоя не было. За последние четыре года в результате чистки со стороны регулятора и ужесточения правил и норм ведения деятельности произошло значительное сокращение численности игроков. А для вхождения в реестр нужно иметь хорошую «биографию».

Фейсконтроль новичков

Можно говорить о том, что регулятор стал строже оценивать заявителей. Напомним, что с прошлого года повысились требования регулятора к руководству МФО. «Сегодня войти в реестр не так-то просто. В нашей практике уже были случаи, когда в регистрации было отказано из-за того, что учредитель или директор МКК не соответствовали требованиям Банка России к деловой репутации к лицам, претендующим на руководство компанией или владение долей в бизнесе», – отмечает Ольга Михеенко, директор компании «Аудит Проф». По словам эксперта, требований к желающим выдавать займы так много, что нередко одно их перечисление шокирует обратившихся за консультацией бизнесменов.

«До сих пор встречаются люди, которые считают, что это легкие деньги. Стоит лишь поставить стол, стул, купить компьютер, а то и просто в тетрадку записать, кому и сколько выдано, а потом собирать деньги с заемщиков. Когда начинаешь говорить о том, что такое ЕПС, ОСБУ, скоринг, ПОД/ФТ, какое количество отчетов нужно сдать, чтобы не попасть на штрафы, называешь размеры штрафов, упоминаешь о необходимости подавать сведения о заемщиках в БКИ, соблюдать отраслевые стандарты, платить взносы в СРО, сообщаешь о том, что на законодательном уровне установлена планка по взыскиваемым с клиента процентам и так далее, – у людей глаза округляются, они уходят и не возвращаются. Это серьезный бизнес и требует большого количества компетенций и немалых вложений», – резюмирует эксперт.

Для бизнеса – нелетная погода

Пандемия тоже повлияла на снижение интереса к сектору, предприниматели тщательно считают свои деньги, они не склонны рисковать, да и платежеспособность населения снизилась. «Кроме того, что многие наслышаны о жесткой зарегулированности рынка, лишних денег у предпринимателей нет, им бы сегодня сохранить действующий бизнес», – считает Найля Липатова, генеральный директор компании «БизнесНаставник».

Предпринимателей и инвесторов можно понять, велик риск получить большую просрочку, ведь безработица растет, доходы населения снижаются, для новичка окунаться в новое дело в период кризиса весьма опасно. По мнению эксперта, стартапы все же будут, но, вероятнее всего, в онлайне, как «прикрутка» к основному бизнесу для повышения продаж.

«Интернет-магазины интересуются микрофинансированием, для них открытие онлайн-МФО может стать толчком для поддержания и развития основного направления деятельности. Это такой вариант POS-кредитования, когда покупатели берут деньги под конкретный товар, представленный в витрине онлайн-магазина. Но и здесь не стоит ожидать большого количества игроков, сегодня время консолидации и оптимизации. Скорее, можно ожидать дальнейшего сокращения реестра за счет самоликвидации мелких МФО», – делится своими прогнозами эксперт.

Если у вас нет фирмы, то вам ее не потерять…

С другой стороны, когда речь идет о конкретном проекте, принимая во внимание все прогнозы и «штормовые предупреждения», кто-то в любом случае не отложит старт. Ждать исключительно благоприятных «погодных условий» для открытия микрофинансового бизнеса в России вообще не приходится, считает президент холдинга «Сфера» Игорь Киселев. «У нас на рынке постоянно штормит: то революция, то трансформация, то цифровизация. По названиям форумов можно судить о «спокойствии» в этом секторе, поэтому вряд ли стоит ждать наступления полного штиля. Когда в 2012 году открывал МФО, мне говорили, что я сумасшедший, рынок перегрет! Это было правдой, я зашел на до краев переполненный рынок и… успешно закрепился на нем. После этого наступили времена и похуже, но и в этот момент были истории со счастливым сюжетом. В любом бизнесе и при любом состоянии рынка, если ты умеешь что-то делать хорошо, предлагаешь потребителям качественные продукты, способен грамотно продавать, администрировать и так далее, ты добьешься успеха».

Кроме того, по мнению эксперта, говорить о рынке микрофинансов в целом не приходится, существуют совершенно разные продукты, предполагающие разную целевую аудиторию, соответственно, различную систему продаж, оценку рисков. «Для многих МФО ассоциируется исключительно с PDL, но есть installment, рынок автозаймов, ипотеки, я сейчас говорю про займы под залог недвижимости для юридических лиц, предпринимательские займы, POS-займы. Есть сегмент офлайн и онлайн. По сути, это все разные бизнесы. Поэтому рассуждать на тему, стоит ли открывать микрофинансовую компанию в 2021 году, без уточнения, какую именно, не имеет большого смысла», – заключает собственник «Сферы».

В начале статьи мы привели разницу между 2016 и 2021 годами. Давайте посмотрим, как изменились примерные затраты за эти годы.

2016	2021
10 тыс. руб. на уставный капитал	не изменилось; причем капитал может быть не только в денежном эквиваленте
собственных средств у МФК – 70 млн; собственных средств у МКК – 0 руб.	собственных средств у МФК – 70 млн; собственных средств у МКК – 1 млн руб.
госпошлина на регистрацию ООО – 4 тыс. руб.; услуги нотариуса – как минимум 2-3 тыс. руб.	существенно ничего не изменилось; можно не платить госпошлину за регистрацию компании; или зарегистрировать электронно за 1 тыс. руб.
вступление в СРО (в рамках российского законодательства все МФО должны состоять в саморегулируемой организации);

например, вступительный взнос в СРО МФО «Единство» составляет 1 тыс. руб. плюс членский взнос и взнос в компенсационный фонд по 3 тыс. руб.;

в СРО «МиР» вступительный взнос составляет 10 тыс. руб., членские взносы зависят от портфеля микрозаймов и варьируются от 9 тыс. до 90 тыс. руб. не изменилось;
на сегодняшний день:
в СРО «Единство» вступительный взнос – 1 тыс. руб., членские – в зависимости от портфеля;

в СРО «МиР» вступительный взнос – 10 тыс. руб., членские – до 117 тыс. руб. фигурирует для коммерческих МФО с портфелем более 500 млн;

в СРО «Альянс» вступительный взнос – 1 тыс. руб., членские – от 3 тыс. руб. до 110 тыс. руб. в зависимости от формы организации и размера портфеля аренда помещения: эти расходы зависят от региона, населенного пункта, месторасположения и т. д.;

например, в небольшом региональном центре в ЦФО можно арендовать помещение для МФО за 30 тыс. руб. в месяц; за ремонт, покупку оргтехники и мебели – еще не менее 40 тыс. руб. аренда выросла на 15%; оборудование и мебель – примерно на 40%;
до пандемии хорошее место найти сложно было, сейчас вариантов много зарплата на одного сотрудника точки примерно 20 тыс. руб. сейчас зарплата около 25 тыс. руб. – сильно варьируется от региона минимальные затраты на скоринг в 30 тыс. руб. были возможными расход на обмен данными с БКИ и проведение скоринга (зависит от объема) вырос более чем в 10 раз МСФО было в планах внедрение ПО по ЕПС МСФО требует минимум 150 тыс. руб. разово плюс сопровождение программиста (50 тыс. руб. в месяц), плюс желательно аудит, а это ещё 150 тыс. руб. в год финомбудсмена в 2016 году не было затраты на финомбудсмена:
единый размер ставки – 18 600 руб.;
дифференцируется в зависимости от результата рассмотрения сделки: 9300/27900 руб.

• 2016
  • 2021
• 10 тыс. руб. на уставный капитал
  • не изменилось; причем капитал может быть не только в денежном эквиваленте
• собственных средств у МФК – 70 млн;
  собственных средств у МКК – 0 руб.
  • собственных средств у МФК – 70 млн;
    собственных средств у МКК – 1 млн руб.
• госпошлина на регистрацию ООО – 4 тыс. руб.;
  услуги нотариуса – как минимум 2-3 тыс. руб.
  • существенно ничего не изменилось;
    можно не платить госпошлину за регистрацию компании; или зарегистрировать электронно за 1 тыс. руб.
• вступление в СРО (в рамках российского законодательства все МФО должны состоять в саморегулируемой организации);

  например, вступительный взнос в СРО МФО «Единство» составляет 1 тыс. руб. плюс членский взнос и взнос в компенсационный фонд по 3 тыс. руб.;

  в СРО «МиР» вступительный взнос составляет 10 тыс. руб., членские взносы зависят от портфеля микрозаймов и варьируются от 9 тыс. до 90 тыс. руб.

  не изменилось;
  на сегодняшний день:
  в СРО «Единство» вступительный взнос – 1 тыс. руб., членские – в зависимости от портфеля;

  в СРО «МиР» вступительный взнос – 10 тыс. руб., членские – до 117 тыс. руб. фигурирует для коммерческих МФО с портфелем более 500 млн;

  в СРО «Альянс» вступительный взнос – 1 тыс. руб., членские – от 3 тыс. руб. до 110 тыс. руб. в зависимости от формы организации и размера портфеля

аренда помещения: эти расходы зависят от региона, населенного пункта, месторасположения и т. д.;

например, в небольшом региональном центре в ЦФО можно арендовать помещение для МФО за 30 тыс. руб. в месяц; за ремонт, покупку оргтехники и мебели – еще не менее 40 тыс. руб.

• аренда выросла на 15%; оборудование и мебель – примерно на 40%;
  до пандемии хорошее место найти сложно было, сейчас вариантов много

зарплата на одного сотрудника точки примерно 20 тыс. руб.

• сейчас зарплата около 25 тыс. руб. – сильно варьируется от региона

минимальные затраты на скоринг в 30 тыс. руб. были возможными

• расход на обмен данными с БКИ и проведение скоринга (зависит от объема) вырос более чем в 10 раз

МСФО было в планах

• внедрение ПО по ЕПС МСФО требует минимум 150 тыс. руб. разово плюс сопровождение программиста (50 тыс. руб. в месяц), плюс желательно аудит, а это ещё 150 тыс. руб. в год

финомбудсмена в 2016 году не было

• затраты на финомбудсмена:
  единый размер ставки – 18 600 руб.;
  дифференцируется в зависимости от результата рассмотрения сделки: 9300/27900 руб.

Сюда необходимо добавить содержание сайта и специалистов, затраты на привлечение клиентов: рекламу и маркетинг.

Юрист Артем Астров добавляет, что сейчас на создание ООО можно потратить всего около 1 тыс. рублей. Затраты составляют только получение ЭЦП. При электронной процедуре нет необходимости платить госпошлину и нотариусу. Для включения в реестр также все документы можно подготовить самостоятельно.

Доходность

Руководитель МКК «Экспресс-Финанс» Евгений Тисленко отмечает: «При проведении сравнения между 2016 и 2021 годами на рынке МФО следует отметить кардинальную разницу в ожидаемых доходах от микрофинансовой деятельности. Не все из тех, кто вышел на рынок до 2016 года, «доплыли до середины Днепра». Ограничение максимальной доходности как по величине процента пользования, так и по сумме взыскания оставило неизгладимый след в перечне организаций МФО. Отчасти тем смельчакам, кто все-таки решит в 2021 бросить перчатку старожилам рынка, будет немного проще, чем тем, кто пришел в 2016. Пришедшие в 2016 были вынуждены крайне оперативно менять и подстраивать свою бизнес-модель под быстро изменяющиеся условия. Сейчас по регуляторной части затишье».

При этом процентная выручка на 1 рубль выданного займа с 2016 по 2021 год упала в среднем в два раза. Добавим к этому падение доходов потенциальных клиентов – получим отсутствие позитивных сигналов для сохранения дефолтности без ужесточения скоринга, что может ограничивать уровень кредитного портфеля. Для тех, кто работает на рынке МФО достаточно давно, – эти моменты не несут существенных рисков, компании уже изменили продуктовую линейку, подкрутили модель оценки платежеспособности заемщика, добавили комиссионные продукты, скорректировали рекламную активность – и продолжают работать. Но новичка этого рынка, возможно, данные моменты уберегут от неоправданного оптимизма.

Однако специалисты отмечают и плюсы:

• конкуренции не стало меньше, она стала управляемее;
• меньше негатива от клиентов;
• плюс в установившемся регулировании;
• дрейф в банковскую сторону.

Источник

Как открыть МФО

Давать деньги в долг обычным людям – прибыльное дело. И, если создание банка – сложный процесс, требующий финансов и соблюдения юридических тонкостей, то учреждение микрофинансовой организации под силу практически любому желающему. Как открыть контору микрозаймов, расскажем в статье.

Преимущества и недостатки открытия микрозаймов

Главное преимущество деятельности – стабильный спрос на услугу. МФО известны низкими требованиями к клиентам, поэтому интерес к ним не пропадает. Деньги можно получить в день обращения, что также привлекает людей. Высокие же процентные ставки обеспечивают прибыль собственника.

Ещё один плюс – относительно низкий уровень контроля со стороны государства, отсутствие обязательных резервов и лицензий.

Есть и недостаток – высокая конкуренция. Прибыльность и минимум сложностей привели к заполнению рынка. Новой компании придётся постараться, чтобы занять свою нишу.

Законодательные нормы

Работу микрофинансовых организаций регламентирует Федеральный закон №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 года.

Понятие МФО включает два типа организаций:

1. МФК – микрофинансовая компания;
2. МКК – микрокредитная компания.

МФК организовать сложнее. Закон устанавливает минимальную сумму собственного капитала – 70 млн руб. (п. 7 ст. 5 151-ФЗ). Руководство обязано публиковать отчётность и аудиторские заключения в Сети.

При этом МФК выдаёт займы физлицам до 1 млн руб. и привлекает деньги граждан от 1,5 млн руб. Ограничений на инвестиции юридических лиц нет. Ещё одно преимущество – расширенные возможности удалённой идентификации заёмщиков (актуально для онлайн займов).

Для микрокредитных компаний не установлен обязательный размер капитала. Физическое лицо не получит от компании сумму, превышающую 0,5 млн руб. МКК не вправе принимать средства от частных лиц.

Что нужно для открытия микрозаймов

Решая, как открыть микрофинансовую организацию, разбейте решение задачи на несколько этапов:

1. регистрация юридического лица;
2. оформление в налоговой службе;
3. включение в государственный реестр МФО;
4. организация работы (выбор помещения, набор сотрудников и т.д.).

Регистрация юридического лица

Пошаговая инструкция «Как открыть микрофинансовую организацию» начинается с выбора типа юридического лица. Для собственников МФО доступно несколько вариантов (ст. 5 п. 3 151-ФЗ):

• фонд;
• автономная некоммерческая организация;
• хозяйственное общество;
• товарищество.

Если выбрана некоммерческая форма организации, в бумагах указываются цели, на которые будет направлена полученная прибыль. Регистрация юридического лица в перечисленных формах не отличается от стандартной процедуры оформления.

В компании должны быть разработаны стандарты выдачи займов, алгоритмы действий сотрудников в разных ситуациях и политика обработки персональных данных.

Регистрация в налоговой

Разбираясь, как открыть микрозаймы с нуля, учитывайте запрет на применение упрощённой системы налогообложения (ст. 346.12 п. 3 НК РФ).

Для регистрации в налоговой службе понадобятся документы:

• заявление о регистрации юридического лица;
• устав организации (подлинник);
• информация об оплате госпошлины (4000 руб.);
• подтверждение статуса учредителя, если речь идёт об иностранном юридическом лице.

Внесение сведений в государственный реестр МФО

Надзор за микрофинансовыми организациями осуществляет Центральный Банк РФ. Чтобы выдавать займы, специальная лицензия не нужна. Для получения статуса нужны документы, указанные в ст. 5 Федерального закона:

• заявление о внесении компании в перечень МФО, подписанное руководителем;
• копии учредительных документов;
• информация об адресе исполнительного органа;
• решение о создании юр. лица (копия);
• копия решения о назначении руководителей МФО;
• документ с информацией об управляющих компании, сформированный по указанной ЦБ РФ форме;
• подтверждение соответствия руководителей требованиям Центрального Банка РФ;
• сведения об иностранном юридическом лице, если оно есть среди учредителей;
• подтверждение оплаты госпошлины за внесение в реестр МФО (1500 руб.);
• правила внутреннего контроля для противодействия легализации преступных доходов и финансирования терроризма.

Микрофинансовая компания подтверждает объём собственных средств. ЦБ РФ может запрашивать сведения о регистрации юридического лица.

После внесения сведений в реестр, МФО включает в своё название словосочетание «микрокредитная компания» или «микрофинансовая компания» в зависимости от выбранного типа. По закону нельзя использовать в названии словосочетание «микрофинансовая организация» или «МФО». Обязательно уникальное имя.

Требования к учредителям

Центральный Банк РФ внимательно смотрит на кандидатов в руководители МФО. У первого лица не должно быть непогашенной или неснятой судимости за экономическое нарушение или преступление против законной власти. Участвовать в управлении компанией не может компания-учредитель, использующая льготный налоговый режим. Это касается и участников, чья деятельность не подразумевает раскрытие финансовой информации.

Не может обладать 10% капитала и правом управления МФО организация, у которой была отозвана лицензия на деятельность на финансовых рынках за нарушение законодательства, несоответствие требованиям к капиталу или деловой репутации.

ЦБ РФ может запрашивать любую информацию об учредителях микрофинансовой организации.

Лицо, признанное Банком России неподходящим для участия в МФО, может направить жалобу контролирующему органу в течение 30 дней с момента признания.

Коды ОКВЭД

Управленец выбирает код 64.92.7 – деятельность микрофинансовая. Он включён в группу «Предоставление займов и прочих видов кредита». Могут использоваться и другие коды группы 64.92. Например, 64.92.1. – деятельность по предоставлению потребительского кредита.

Организация работы

Выбирая помещение для будущего офиса, отдайте предпочтение месту с хорошей проходимостью. Большая площадь не нужна, 40 метров вполне достаточно.

Минимальная команда – 4 человека. Двоих принимают на должность кредитных менеджеров, одного – на место директора. Также понадобится человек, который будет заниматься проверкой клиентов и обеспечивать безопасность сделок. В перспективе появится сотрудник, работающий с просроченной задолженностью. Перед началом работы команда проходит инструктаж. Знание законодательства обязательно.

В компании разрабатывается политика выдачи займов и определения условий сделки. Значимое место в работе МФО занимает реклама, помогающая отстроиться от конкурентов и занять свою нишу на рынке.

Ограничения

В работе МФО существуют ограничения. Компания не может:

• быть гарантом учредителя при получении им займа;
• выдавать клиентам суммы в валюте других государств;
• изменять размер процентных ставок и комиссий в одностороннем порядке;
• начислять штраф за досрочное погашение займа физическим лицом или ИП;
• заключать любые сделки на рынке ценных бумаг;
• выдавать займы юридическому лицу или ИП, если долг заёмщика в этом случае превысит 5 млн руб.

МФО обязана предоставлять отчётность по финансовой деятельности. Если организация привлекает средства граждан, ЦБ РФ может устанавливать нормативы:

1. нормативы достаточности собственных средств;
2. нормативы ликвидности;
3. максимальный риск на одного клиенты или группу связанных лиц или связанную с МФО компанию.

Микрофинансовые организации сообщают сведения для формирования кредитной истории клиента хотя бы в одно БКИ.

Также нужно позаботиться о выборе надёжного банка для открытия счёта МФО и обеспечения операционной деятельности. Обратите внимание на расчётно-кассовое обслуживание в банке Открытие и тарифы Альфа-Банка на обслуживание юридических лиц.

Заключение

Для открытия микрозаймовой организации важно знание законодательства. Ценой ошибки может стать исключение из реестра. Открыть МФО без вложений удастся, только если учредитель рассчитывает на средства других участников.

Успех бизнеса будет зависеть от подготовки сотрудников, умелого продвижения на рынке и грамотной организации финансовой составляющей работы МФО.

Источник