Как определить доходность вклада формула

Как рассчитать проценты по вкладу — формула, примеры расчета

Для большинства граждан, не имеющих профессиональных навыков в управлении финансами, размещение денег на депозит, самый понятный и доступный способ инвестирования. О том, что деньги, вложенные в банк, приносят дополнительный доход, рядовому обывателю известно уже не одно столетие. Но над тем, что механизм расчета и выплаты процентов может существенно отличаться, многие не задумываются и сейчас.

Как различаются вклады

Чтобы точно понимать разницу между депозитами в отношении расчета процентных ставок, напомним некоторые общие понятия:

• Под процентной ставкой по вкладу практически всегда понимается годовая процентная ставка. Даже если средства размещаются на 3 месяца, полгода или 5 лет.
• Расчет процентов может происходить через разные промежутки времени, в зависимости от условий договора. Но отправной точкой все равно будет годовая процентная ставка.
• Вклад может размещаться в банке на определенный срок или бессрочно. Это заранее оговаривается в депозитном договоре и влияет на ставку. Проценты по бессрочным договорам (до востребования и т.п.) обычно ниже.

Суммой, от которой ведется расчет, всегда бывает первоначальная величина вклада. Но к этой расчетной величине могут добавляться или не добавляться:

• уже начисленные проценты;
• позднейшие пополнения вклада.

Условия размещения депозита могут также разрешать или не разрешать снятие части основной суммы или начисленных процентов.

Из перечисленных условий большинство банковских вкладов можно классифицировать таким образом:

• вклады с простым начислением процентов;
• вклады с капитализацией процентов;
• вклады с фиксированной суммой;
• пополняемые вклады.

Каждый из перечисленных типов банковского депозита имеет свои особенности расчета процентов. Другие условия банковского депозита на расчет процентов также влияют, но обычно в меньшей степени, и не прямо.

Как рассчитать доходность вклада с простым начислением процентов?

Простое начисление процентов – это расчет годовой процентной ставки только от величины первоначально вложенной суммы.

Самый простой и понятный способ. Расчетные периоды здесь могут различаться: можно начислять проценты раз в год или раз в месяц, но итоговая сумма будет одинаковой.

Рассмотрим это на примере размещения в банке 50 тысяч рублей под 8 процентов годовых, без капитализации, пополнения или досрочного снятия:

• При начислении процентов по окончании срока размещения вклада владелец средств получит 54 тысячи рублей.

Однако обычно начисление процентов происходит ежемесячно. Такой способ дает вкладчику больше уверенности, он знает, что его депозит уже вырос.

Расчет процентов происходит из общей ставки, в зависимости от количества дней в каждом месяце. Применительно к выбранной сумме расчет за январь будет таким:

• 50 000 * (0,08 / 365 * 31) = 340 рублей;

общая сумма, принадлежащая вкладчику – 50 тысяч 340 рублей.

Для февраля ситуация будет такой:

• 50 000 * (0,08 / 365 * 28) = 307 рублей;

общая сумма, принадлежащая вкладчику – 50 тысяч 647 рублей.

Источник

Как рассчитать доходность вклада?

По статистике, около 30% населения держат сбережения на банковских вкладах. И зачастую, при выборе депозита, чаще всего ориентируются на процентные ставки которые предлагает банк. Чем выше ставка, тем выше доходность. Так ли это? Постараемся разобраться.

Формула подсчета доходности ваших вкладов проста: нужно умножить вложенную сумму на срок хранения и на годовой процент. Но это в том случае, если проценты начисляются в конце года.

Пример: Вложили 50 000 руб. на год под 10%. Тогда ваш доход составит 50 000 руб. * 1 год*10% = 5 000 рублей.

В настоящее время распространены вклады с капитализацией. Это значит, что проценты на вклад начисляются раз в месяц или раз в квартал и прибавляются к основной сумме вклада. Таким образом доходность будет выше. Чтобы ее посчитать используют специальную формулу:

Будущий доход = K * (1 + α/100) t ,

K – сумма начальных вложений,

α – процентная ставка за период (Например у нас вклад под 10% с ежемесячной капитализацией, тогда делим 10% на 12 месяцев, получаем 0,83% в месяц)

t – сколько раз начислялись проценты за год (Например: при ежемесячной капитализации эта цифра будет 12, если капитализация раз в квартал, то 4).

Пример: Вложили 50 000 рублей с ежемесячной капитализацией под 10%. Считаем доход 50 000 * (1 + 0,83/100 ) 12 = 55 213.

Таким образом, вклад с ежемесячной капитализацией выгоднее, чем с капитализацией в конце года. Чтобы облегчить работу по подсчету доходности вкладов можно воспользоваться нашим калькулятором вкладов с капитализацией.

Важно уточнить, что государство также на защите ваших денежных накоплений. Ведь Агентство по страхованию вкладов, всегда может гарантировать сохранность ваших денег, если банк участвует в системе страхования вкладов. Застрахованная сумма на сегодня составляет 1 400 000 рублей.

Укажите точные параметры вклада в форме ниже, и мы покажем, какой доход составит по каждому предложению:

Источник

Как правильно рассчитать сумму процентов по вкладу — определяем доходность по формуле и с помощью калькулятора

Любой банковский вклад — это не только способ сбережения временно свободных денежных средств, но и весьма популярный вариант инвестирования с целью получения дополнительного пассивного дохода.

Величина прибыли вкладчика напрямую зависит от доходности выбранной депозитной программы. Именно о доходности я и расскажу в своей новой статье.

Из публикации вы:

• узнаете, что такое доходность вклада;
• разберётесь, какие есть способы и методы начисления процентов;
• научитесь самостоятельно рассчитывать свой депозитный доход;
• получите ответы на некоторые наиболее часто задаваемые вкладчиками вопросы по этой теме.

Что такое доходность вклада

Предлагаю сразу определиться с основным понятием.

Доходность вклада — это показатель, позволяющий определить выгодность вложений.

Многие люди часто отождествляют доход и доходность. На самом же деле доход — это величина прибыли от вложений, выраженная в денежных единицах (руб., долларах, евро и т.п.). В то время как доходность — величина относительная, выражаемая в %. Рассчитывается она по следующей формуле:

Доходность= (прибыль/сумма вложений)*100%

Наталья от своих денежных средств в сумме 100 тыс. руб. , размещенных на срочном депозите, по окончанию срока его действия получила доход 10 тыс. руб., доходность вложений составила 10%.

Способы начисления процентов

Доходность клиентских вложений зависит не только от величины ставки, но и от способа начисления процентов.

По банковским депозитам расчёт производится двумя способами:

В первом случае начисленные по условиям договора проценты не прибавляются к сумме вклада, а перечисляются на другой счёт, указанный при открытии вкладчиком.

При втором способе процентный доход причисляется к основной сумме депозита, тем самым увеличивая базу для начисления % в следующем расчётном периоде. То есть на проценты прошлого периода также производится расчёт и причисление % в последующих месяцах в течение всего срока действия договора. Такой способ еще называют «капитализация %».

Методы расчета доходности вкладов

Выбирая вклад, мы хотим заранее знать сумму возможной прибыли. Сделать это под силу каждому, достаточно лишь знать методы, применяемые при расчёте доходности.

Как и все прочие финансовые расчеты, доход по банковским продуктам просчитывается 2 способами:

• вручную;
• с помощью онлайн калькуляторов.

Ручной метод — это вычисления, производимые с помощью специальных формул. Однако такие исчисления могут вызвать некоторые сложности, когда речь идёт о депозитах с капитализацией.

Если хотите просчитать свою прибыль вручную, вооружитесь формулами и калькулятором

Облегчит ситуацию использование специальных калькуляторов, которых сейчас предостаточно на просторах интернета. Чтобы получить результат, необходимо ввести запрашиваемые данные в предназначенные для этого строки.

Как правило, в форму расчетчика необходимо ввести:

1. Планируемую сумму вложения.
2. Выбрать валюту, в которой предполагается открывать счёт.
3. Срок размещения средств во вкладе.
4. Способ начисления % (с капитализацией или без).
5. Предлагаемую процентную ставку.

После того, как все параметры разнесены, запускаем процесс расчёта. Через пару секунд на экране появится нужная информация. Просто, быстро, точно!

Как рассчитываются проценты по вкладу

Проценты по вкладам физлиц начисляются по формулам простых и сложных процентов. Рассмотрим их подробнее.

Итак, простыми называются %, начисляемые на сумму первоначального вклада без учёта ранее начисленных и причисленных к нему %.

Они рассчитываются по формуле:

Допустим, клиент открыл вклад на сумму 200 тыс. руб. сроком на 3 мес., дней в году 365, под 10% годовых. По условиям договора проценты начисляются по простой формуле.

По окончанию срока вкладчик получит денежные средства в сумме (200 000*92*10/100*365)= 5041,10 руб.

Теперь рассмотрим порядок расчёта сложных процентов, но сначала дадим определение самого понятия.

Сложный (капитализированный) процент по вкладу — процент, начисляемый на основную сумму (тело) депозита и проценты, которые были начислены и причислены к вкладу за прошлые периоды.

Для их расчёта применяется формула:

И снова пример. Возьмем следующие исходные данные: вклад открыт 01 августа 2017 года, сумма вложений — 200 тыс. руб.; дней в году, принимаемых в расчёт — 365; % ставка — 10% годовых; n — 3 мес. , начисление % ежемесячно, с капитализацией.

% за месяц	Расчёт	Результат
Август	200000*31*10/(100*365)	1698,63
Сентябрь	201698,63*30*10/(100*365)	1657,80
Октябрь	203356,43*31*10/(100*365)	1727,14

В итоге за 3 мес. получен % доход в сумме 5083,57 руб. Таким образом, капитализация принесла дополнительно (по сравнению с простым %) 42,47 руб.

FAQ — ответы на часто задаваемые вопросы

Какими бы полными и подробными не были условия предлагаемых депозитных программ, всегда есть моменты, требующие дополнительного разъяснения.

Я промониторила сайты более 25 российских банков и отобрала 3 наиболее часто встречающихся вопроса по депозитным программам. Свои ответы на них предлагаю вам для ознакомления.

Вопрос 1. Какие банковские вклады дают максимальную доходность?

Несведущие, начинающие инвесторы ошибочно полагают, что максимальную прибыль от вложений в банковские депозиты дают программы с наиболее высокой процентной ставкой.

На самом деле на доходность, кроме процентов, влияет множество факторов. Например, наличие/отсутствие капитализации, валюта вклада, срок размещения денежных средств, периодичность начисления %.

Продукт, имеющий оптимальный набор этих параметров, даст наилучший результат.

Вопрос 2. Должен ли я платить налоги с процентов по вкладам?

По налоговому законодательству РФ все доходы, независимо от источников их получения, облагаются налогом. Однако НДФЛ с процентов вкладчику-физлицу придётся платить лишь в случае, когда годовая процентная ставка по рублевому вкладу превышает ключевую ставку, устанавливаемую Банком России на 5 пунктов, а по валютным вложениям на 9%.

На момент написания статьи она составляет 7,5%. Следовательно, чтобы возникла обязанность по уплате налога, процент по вкладу в рублях должен быть не менее 12,5%. годовых, по валютным депозитам не менее 16,5%. Таких ставок сейчас на банковском рынке не наблюдается, а значит, платить ничего не придётся.

Вопрос 3. Могут ли проценты по одному вкладу различаться, если считать доходность на разных сайтах?

Да, сумма процентов, рассчитанная при помощи калькуляторов на различных сайтах, иногда незначительно различается. Это связано, прежде всего, с методиками расчётов %, применяемых в том или ином калькуляторе.

Расчёты на калькуляторах носят информационный, приблизительный характер. Точные цифры по выбранному продукту будут озвучены специалистом банка при его оформлении и прописаны в договоре.

Рекомендую посмотреть полезное тематическое видео.

Заключение

Итак, теперь вы знаете, что такое доход и доходность и без труда рассчитаете процент по любому вкладу.

Полученные знания помогут легко ориентироваться в многообразии банковских депозитных программ, быстро выбрать наиболее выгодные условия.

Источник

Как рассчитать проценты по вкладу

Формулы и примеры расчета с капитализацией, пополнением, частичным снятием

Банки предлагают разные вклады со своими названиями и условиями. И предложение с самой высокой процентной ставкой может оказаться не самым выгодным — нужно смотреть условия и рассчитывать реальную доходность. Как понять, что выгоднее: открыть депозит с процентными выплатами в конце срока, но под 6,1% годовых или с ежемесячной капитализацией, но под 6% годовых? Разбираемся.

Годовые проценты

Для сравнения условий вкладов используется годовая доходность. Можно вычислить, например, квартальную ставку, но удобнее сравнивать именно годовую.

Банки в своих предложениях указывают номинальную ставку годовых, которая не учитывает капитализацию, если она есть. В этом случае полезно посчитать эффективную процентную ставку.

Эффективная процентная ставка позволяет сравнивать вклады с разными условиями: например, по одному вкладу проценты начисляются раз в месяц и капитализируются, а по другому выплачиваются в конце срока. Эффективная ставка позволяет привести эти два вклада к общему знаменателю и понять, какой из них выгоднее.

Вычисление эффективной процентной ставки

Для вычисления эффективной ставки по вкладам используется формула:

• С — номинальная ставка (в процентных пунктах);
• П — количество периодов капитализации в год;
• Д — длительность (срок) депозита в годах.

Период капитализации — это интервал времени, в конце которого начисляются проценты. У банковского вклада без капитализации проценты начисляются один раз за год в конце срока — значит, П = 1. При ежемесячной капитализации П = 12, при ежеквартальной П = 4, а если проценты начисляются каждый день, П = 365.

Зная эффективную процентную ставку, можно сравнивать банковские продукты с разными схемами начисления процентов. Вот некоторые банковские опции по депозитам.

Вклады с капитализацией

Если банк капитализирует проценты по вкладу — начисляет и добавляет их к сумме депозита, — такой вариант будет выгоднее при прочих равных условиях. Периодичность капитализации может быть разная, обычно — раз в месяц. Периодичность указана в договоре: чем чаще — тем быстрее будет увеличиваться сумма на депозите и тем больше банк начислит процентов за следующий период.

Например, вы открыли депозит на 100 000 Р под 6% годовых на 1 год с ежемесячной капитализацией. Каждый месяц банк будет начислять проценты и добавлять их к сумме вклада.

Упрощенный расчет будет выглядеть так:

С каждым месяцем сумма, на которую начисляются проценты, будет расти. Соответственно, и процентов каждый месяц будет начисляться больше.

Для вычисления эффективной процентной ставки подставим в формулу параметры нашего депозита. Базовая ставка 6% — значит, С = 6. Проценты капитализируются каждый месяц (то есть 12 раз в год) — П = 12, вклад на год — Д = 1.

С ежемесячной капитализацией номинальная ставка 6% превратилась в эффективную годовую процентную ставку около 6,167%.

Это значит, что наш депозит с ежемесячной капитализацией под 6% равнозначен вкладу без капитализации и с выплатой в конце срока под 6,167%. То есть депозит под 6% и с капитализацией будет выгоднее, чем под 6,1%, но без капитализации.

Если открыть вклад с теми же условиями, но на 2 года, эффективная ставка будет выше:

Вклады с пополнением

Если по условиям договора вклад можно пополнять — вносить дополнительные средства, — с момента внесения процент начисляется на общую сумму.

Пример: вы открыли счет на 100 000 Р под 8% годовых на 1 год с возможностью пополнения, а через полгода внесли еще 50 000 Р . При годовой ставке 8% за полгода банк начислит 4% от суммы депозита. Рассчитаем процентные начисления за каждые полгода отдельно:

Без учета капитализации сумма процентных начислений составит 10 000 Р . Вкладчик в этом случае получает фиксированный процент от вложенных денег, поэтому эффективная ставка здесь не меняется — 8% годовых.

Если вклад с капитализацией, для вычисления эффективной процентной ставки можно отдельно рассчитать периоды до и после пополнения — как будто это два разных депозита. Эффективная ставка у вкладов будет другой из-за изменения длительности. Для каждого вычисляем сумму процентов, складываем, делим на среднюю сумму вложений без учета начисленных процентов и на общую длительность.

• СО — это средний остаток по счету в течение всего срока, как если бы вы клали деньги на беспроцентный депозит;
• Д — общая длительность вклада в годах.

Это и есть смысл эффективной ставки: она показывает, под какой процент нужно вложить средний остаток по счету, чтобы получить те же проценты за тот же срок.

Вклады с частичным снятием

Иногда по условиям договора банк разрешает снимать со счета часть средств, которые лежат на депозите. При этом проценты с момента открытия депозита до момента снятия не теряются.

Пример: вы открыли депозит на 100 000 Р под 8% годовых на 1 год с возможностью частичного снятия, а через полгода сняли 50 000 Р . При годовой ставке 8% за полгода банк начислит 4% от суммы вклада. Рассчитаем проценты за каждые полгода отдельно.

Без капитализации сумма процентов составит 6000 Р . Эффективная процентная ставка без ежемесячной капитализации — те же 8%.

Расчет эффективной ставки с капитализацией можно произвести аналогично вкладу с пополнением.

Источник