Инвестиции застрахованы или нет

ИИС застрахован государством или нет?

Поскольку индивидуальный инвестиционный счет действительно дает большую доходность, чем банковские вклады (в среднем в 2-3 раза и выше). Вместе с тем вкладчиков интересует один из важнейших вопросов – ИИС застрахован государством или нет. Если отвечать прямо, то государство не страхует средства на счете, но это не значит, что в случае закрытия брокера он заберет деньги и «исчезнет». Более подробный ответ на этот вопрос можно получить из представленного обзора.

Страхование индивидуальных инвестиционных счетов

ИИС открывается у брокера, имеющего лицензию на осуществление соответствующей деятельности. В качестве брокера чаще всего выступают крупные банки, которые уже давно работают на рынке – Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Тинькофф и другие.

При этом многие компании сразу предупреждают о том, страхуется ли ИИС, и кто отвечает за возможные риски:

1. Вкладывая деньги самостоятельно или передавая их в доверительное управление, вкладчик рискует лишиться депозита из-за неправильного выбора инвестиционной стратегии. Т.е. страховаться приходится самостоятельно, как и в бизнесе (например, создавать подушку безопасности или искать дополнительные источники дохода).
2. Со своей стороны брокер (как и банки) не дает гарантий, каким будет курс доллара и показатель инфляции через 3 года (минимальное время существования счета).
3. Наконец, в случае закрытия брокера убытки не компенсируются, потому что ИИС страхование государством не предусмотрено.

Забрать средства со счета вкладчики могут в любое время, однако если пройдет менее 3 лет, они лишаются права на получение налогового вычета.

Основные принципы и гарантии

Застраховывать ИИС самостоятельно пока не получается, поскольку соответствующего законодательства еще не существует. Однако у каждого вкладчика есть возможность перейти к другому брокеру в любой момент (в соответствии с порядком, предусмотренным договором). Причем депозитарий сохраняет все свои активы и может продолжать вкладывать деньги в новые акции, облигации и другие ценные бумаги.

Поэтому основная гарантия сохранности средств – это возможность перейти в другую компанию либо вовсе закрыть счет и вывести все свои деньги. При этом ранее полученные вычеты от государства придется вернуть, если депозит просуществовал менее 3 лет.

Застрахованы ли средства на ИИС?

Можно однозначно сказать, застрахован ли ИИС государством: нет, при наступлении страхового случая государство не будет возмещать возникший ущерб. В этом смысле счет уступает вкладу, потому что даже если банк обанкротится, его вкладчики получат компенсацию суммарно до 1,4 млн. руб. по всем счетам в одной кредитной организации. Выплаты начисляет Агентство по страхованию вкладов.

Вместе с тем за последние десятилетия еще не было ни одного случая закрытия крупного брокера (Сбербанк, Тинькофф, Альфа-Банк и другие). Это достаточно надежные компании, и большинство вкладчиков предпочитают открывать ИИС именно у них.

Здесь можно привести аналогию с негосударственным пенсионным фондом. Будущий пенсионер регулярно отчисляет часть зарплаты на пенсию. Но даже если компания закроется, все средства будут переведены (по умолчанию) в государственный фонд, а затем держатель может снова отправить их уже в другой (коммерческий) фонд.

Кто заинтересован в страховании ИИС

В первую очередь именно вкладчики интересуются тем, застрахованы ли деньги на ИИС. Уровень доверия к различным способам инвестирования капитала пока остается крайне невысоким. Об этом говорит хотя бы тот факт, что сумма средств на банковских вкладах на несколько порядков превышает сумму на инвестиционных счетах.

Однако наряду с вкладчиками в страховании заинтересованы и другие участники рынка:

1. Компании – чем больше держателей приобретет акции, тем больше капитала для развития у них появится.
2. Брокеры – у них всегда есть желание увеличивать поток клиентов, как и у любой другой компании.
3. Наконец, заинтересовано в страховании и само государство. Если все больше россиян предпочтут инвестировать в финансовые активы, это приведет к росту их доходов и прибыли компаний, что положительно скажется на всей экономике.

Именно поэтому еще в 2015 г. эксперты начали обсуждать возможность страхования ИИС на аналогичных условиях, что и по банковским вкладам: сумма до 1,4 млн. руб. должна возмещаться государством в лице АСВ. В июне 2017 г. был внесен соответствующий законопроект. Пока известно, что он прошел только первое чтение, но намерены ли депутаты вернуться к нему в ближайшем будущем – непонятно.

Плюсы и недостатки страхования ИИС

В случае распространения системы страхования на индивидуальный счет вкладчики будут знать, что их средства надежно защищены даже в тех случаях, когда у брокера будет отозвана лицензия. В этом случае интерес к частному инвестированию проявит больше людей, что будет большим преимуществом как для них, так и для других заинтересованных сторон (компании, брокеры, государство в целом).

Однако недостатки у этой системы все равно остаются. Важно понимать, что ИИС – это не вклад, по которому гарантированно начисляется небольшой процент. Инвестирование всегда сопряжено с определенными рисками, которые принимает на себя сам депозитарий. С другой стороны, у него есть хорошие шансы получения большого дохода, значительно превышающего банковские проценты по вкладам.

На сегодняшний день можно сказать точно, застрахован ли индивидуальный инвестиционный счет: нет, на него страховка не распространяется. К тому же доход как таковой также не гарантируется. Но если грамотно выбрать инвестиционную стратегию и распределять риски, вероятность получения прибыли 20% годовых и выше очень высокая. И даже если брокер закроется, средства можно перевести в другую лицензированную компанию.

Источник

Понятие, особенности и риски инвестиционного вклада

Привычка хранить сбережения на банковских депозитах стала второй натурой для миллионов россиян. Как правило речь идет о классических вкладах в том или ином банке. В последнее время практически все вкладчики жалуются на их низкую доходность. При этом не все знают о более прибыльном банковском продукте, которым являются инвестиционные вклады.

Определение и сущность

Инвестиционный вклад – это вложение денежных средств, состоящее из двух частей: базовой и дополнительной. Базовая часть представляет собой обычный срочный депозит. Дополнительная является вложением в один из паевых инвестиционных фондов (ПИФов).

Проще говоря, при открытии инвестиционного вклада человек автоматически становится не только вкладчиком, но и инвестором. Деньги, которые были инвестированы в пай ПИФа, чаще всего используют в рамках фондового рынка. На них приобретают акции наиболее перспективных российских и международных компаний.

При правильном подходе акции являются крайне перспективным активом, способным принести прибыль, которая в несколько раз превысит доходность самого депозита.

При открытии инвестиционного вклада клиент банка непосредственно не принимает участия в совершении сделок на фондовой бирже. Он только передает денежные средства. Управлять ими в течение срока действия договора будет выбранный ПИФ.

При этом выбор инвестиционного инструмента может осуществляться самим вкладчиком. Однако выбирать можно лишь среди паев, предложенных сотрудником банка.

Кроме того, за банковским учреждением остается право самостоятельного процентного распределения суммы вклада между депозитом и инвестициями в ПИФ.

Подобные вложения имеют минимальный порог для потенциальных участников. Как правило, он составляет 100 тысяч рублей.

Особенностью инвестиционного вклада также является отсутствие заявленной договором доходности. Потенциальному клиенту следует понимать, что результатом подобных инвестиций может стать как высокая прибыль, к примеру 80–120%, так и некоторый убыток.

Фактически, банковское учреждение из средств с таких вкладов производит создание инвестиционного фонда, управляющая компания которого производит размещение этих денег на фондовом рынке. После получения прибыли она в долевом соотношении перераспределяется среди вкладчиков. Правда, часть прибыли идет на вознаграждение сотрудникам управляющей компании.

Преимущества, недостатки и риски

Подобно любым вложениям у инвестиционных вкладов имеются как положительные, так и отрицательные стороны. Выбор целесообразности подобных инвестиций всегда остается за клиентом. Только вкладчик может решить насколько для него интересны и выгодны такие инвестиции.

Плюсы подобных банковских продуктов.

• После окончания срока вклада клиент получает гарантированную часть прибыли, которую формирует депозитная часть.
• При грамотной и профессиональной работе управляющей компании выбранного ПИФа будет получена прибыль, которая может значительно превысить проценты, начисленные со вклада.
• Чтобы открыть инвестиционный банковский вклад, не нужно быть экспертом по финансовым рынкам. Для этого необходим лишь паспорт, заявление и деньги.
• В любой время вкладчик имеет право возвратить инвестированные денежные средства. Банк и ПИФ не могут отказать клиенту в этом требовании.

Недостатки и потенциальные риски.

• Присутствие кредитного фактора. Ели банк окажется неплатежеспособным и потеряет лицензию, то вкладчик частично потеряет инвестированные средства.
• При досрочном снятии денег банк не станет оплачивать клиенту начисленные к этому моменту проценты.
• Фактор рыночной нестабильности. На фондовом рынке может сложиться ситуация, при которой купленные акции будут не расти, а падать в цене. Значит это негативно скажется на потенциальной прибыльности инвестиционного вклада. В худшем случае есть риск лишиться средств, инвестированных в ПИФ.
• Краткосрочность подобных банковских инструментов. Обычно в договоре фигурирует срок до 12 месяцев.
• Подобный вклад не может быть пополнен и не имеет капитализации процентов.
• В случае получения дохода по дополнительной инвестиционной части с него взимается налог 13%.

Существующие виды

Финансисты выделяют две разновидности инвестиционных вкладов. Делается это на основе анализа уровней рисков. Различают:

• инвестиционные вклады без премии за риск;
• инвестиционные вклады с премией за риск.

В первом случае клиенту банка по истечению срока договора гарантируется возврат изначально внесенной суммы. На него не оказывает никакого влияния состояние фондового рынка. Если стоимость акций или другого базового актива выросла, то вкладчику будет выплачено дополнительное вознаграждение.

Во втором случае премию за риск выплачивает сам клиент. После завершения договора эти деньги не будут ему возвращены. При этом подобные вклады считаются самыми прибыльными.

Стоит ли его открывать

Чаще всего к инвестиционным вкладам прибегают те люди, которых не устраивает низкая доходность по классическим банковским депозитам. При этом они должны с пониманием относиться к существующим рискам.

Кроме того, рассматриваемый финансовый продукт подходит начинающим инвесторам. Речь идет о том этапе, когда человек активно интересуется и изучает фондовый рынок, но при этом не имеет достаточных знаний или навыков для самостоятельной торговли.

Для консервативного вкладчика, не приемлющего инвестиционные риски, мы не рекомендуем рассматривать подобные вклады. Также их не следует открывать на последние сбережения.

Условия для открытия

Для открытия инвестиционного вклада выбранный банк должен иметь собственную управляющую компанию. Для физических лиц также существует ряд ограничений и требований.

Ниже представлен общий перечень основных условий, на основании которых банк с физическим лицом заключает договор на открытие инвестиционного вклада.

• Клиент должен быть совершеннолетним (возраст 18 лет) и дееспособным.
• Вкладчиком может стать исключительно лицо, которое на постоянной основе проживает в России или резидент нашей страны.
• Запрещено открывать подобный вклад с суммой депозита, которая превышает денежные средства, инвестированные в ПИФ.
• В отдельных случаях сотрудник банка может запросить у клиента справку, подтверждающую его доходы.

Если клиент отвечает всем описанным выше требованиям, то для него не будет проблемы открыть инвестиционный банковский вклад.

Как правильно открыть

Процесс открытия инвестиционных вкладов практически не имеет отличий от той же процедуры, совершаемой для обычного банковского депозита.

Основные трудности для инвестора лежат в плоскости подбора оптимального финансового продукта. Необходимо определиться с банком и сроком вложения.

Всем новичкам мы не рекомендуем полагаться на удачу и действовать наобум. Правильнее основывать свой выбор на информации, полученной в ходе консультации с профессиональным финансистом или аналитиком.

Открытие инвестиционного вклада подразумевает под собой прохождение нескольких последовательных этапов.

1. Выбор банка и управляющей компании. Последняя во всех случаях является структурным подразделением выбранного банковского учреждения. Следует обращать внимание на наличие у него опыта по открытию подобных вкладов. Мы не рекомендуем работать с недавно открывшимися финансовыми организациями – это будет чревато дополнительными рисками. Кроме того, следует выделить достаточное количество времени на анализ условий по вкладу. Прежде всего нас интересует его сумма, отношение депозита к сумме паев, активы ПИФа.
2. Приобретение паев в ПИФе. Именно этот шаг определяет итоговое получение прибыли по договору. Ошибка может обернуться финансовыми потерями. Спросите совета у сотрудника управляющей компании, но окончательное решение принимайте сами.
3. Открытие банковского вклада. Это потребует заключение соответствующего договора. Процедура стандартная и не вызовет у вкладчика каких-либо сложностей.
4. Передача уполномоченному сотруднику банка документов, которые подтверждают приобретение паев.
5. Внесение денег на банковский счет. В настоящее время банки принимают как наличную оплату через кассу, так и безналичные переводы, в том числе совершенные посредством интернета.

После внесения денег на счет инвестиционного вклада, он признается открытым. Конкретное число будет указано в заключенном контракте.

Застрахованы ли инвестиционные вклады

Говоря об инвестиционном вкладе, мы рассматриваем единый продукт, состоящий из стандартного депозита и инвестиций. При этом мы понимаем, что в Российской Федерации существует эффективная система страхования банковских вкладах. Но страхуется ли рассматриваемый специфический финансовый продукт?

Условия действующей системы страхования вкладов позволяют в каждом конкретном случае давать гарантии вкладчикам на сумму не превышающую 1,4 миллиона рублей. Если у банка отзовут лицензию, то его клиенты гарантировано получат свои деньги с начисленными процентами.

Если сумма по депозиту превышает 1,4 миллиона, то оставшаяся часть может быть возвращена посредством судебного иска.

Депозитная составляющая часть инвестиционного вклада точно также подлежит страхованию со стороны указанной системы. Таким образом, если вложение будет убыточным, то эта его часть подлежит возврату вкладчику.

Однако это не означает, что кто-то будет возвращать деньги, направленные на покупку паев в ПИФе. Если вложение будет убыточным, то вкладчик просто потеряет их. Другими словами, все, что связано с инвестиционной частью не подлежит страхованию и является исключительными рисками самого клиента.

Топ банков с подобным предложением

Выбор банка и соответственно управляющей компании в случае с инвестиционным вкладом является залогом успеха или неудачи инвестиций. Поэтому к данному вопросу следует подходить максимально серьезно.

На сегодняшний день топ банков, предлагающих воспользоваться инвестиционными вкладами выглядит следующим образом:

• Газпромбанк;
• Альфа-Банк;
• ВТБ24;
• Росгосстрах Банк;
• Сбербанк;
• Россельхозбанк.

Мы намерено не пронумеровали приведенный список. Он представляет из себя перечень надежных банков, с которыми стоит иметь дело. Окончательное же решение остается за потенциальным вкладчиком.

Источник