Инвестиции как будущее детей

Как инвестировать в будущее детей: выбираем правильные инструменты и стратегию

Куда и на каких условиях инвестировать родителям, которые хотят позаботиться о «финансовой подушке» для ребёнка? Начальник отдела брокерского обслуживания МТС Банка Олеся Усольцева рассказывает, какие инструменты инвестирования оптимальны в этом случае и на кого открыть счёт — на ребёнка или родителя.

Инвестиции в детей — это забота об их будущем. Чем раньше начнёте, тем существеннее будет доход, и к совершеннолетию ребёнок получит приличную сумму, которой хватит для старта во взрослую жизнь. Рассмотрим три варианта инвестирования с целью оплатить обучение в вузе, купить первое отдельное жильё или, возможно, даже открыть собственный бизнес.

Накопительный вклад в банке

Один из самых популярных способов сохранить и приумножить накопления с минимальными рисками. С точки зрения российского законодательства, правильнее оформить банковский счёт на ребёнка. Если деньги понадобились до совершеннолетия, родители должны обратиться в органы опеки и получить разрешение на досрочное расторжение вклада. В данной ситуации это не минус, а, скорее, сдерживающий фактор, который стимулирует родителей ответственно подходить к текущим тратам и не рассчитывать на деньги ребёнка.

Преимущества банковского вклада

• Процедура открытия депозита не требует специальных знаний, прозрачна и понятна большинству людей.
• На депозитном калькуляторе можно заранее подсчитать сумму, которую ребёнок получит через N лет.
• В России вклады на сумму до 1,4 миллиона рублей участвуют в системе государственного страхования.

Также помните, что вклад должен быть:

• долгосрочным;
• пополняемым;
• пролонгируемым (с возможностью продления).

Накопительный вклад в банке — надёжный, но не самый доходный инструмент инвестирования. инфляции может возникнуть ситуация, когда вы сохраните, но не приумножите первоначальную сумму. Однако это всё равно выгоднее, чем хранить деньги дома, когда инфляция съедает часть суммы.

Особенности инвестирования через вклад

Депозит позволяет получить в среднем доход, равный уровню официальной инфляции, а для заключения договора потребуется только внутренний паспорт. Главное, убедиться заранее, что банк участвует в госпрограмме страхования вкладов, — это гарантирует защиту ваших вложений.

Для открытия вклада на ваше имя достаточно паспорта гражданина РФ, при открытии вклада на имя ребёнка потребуется также свидетельство о рождении. Стоит учитывать, что не все банки открывают счета на имя несовершеннолетних.

Паевой инвестиционный фонд

Более высокий доход ждёт тех, кто планирует инвестировать в ценные бумаги. Вы можете сами проводить операции от имени ребёнка или поручить это доверительному управляющему. Новичкам лучше обратить внимание на ПИФы — паевые инвестиционные фонды. В ПИФе управляющая компания консолидирует вложения сразу нескольких инвесторов, то есть вы получаете в собственность пай (небольшой кусочек) такого фонда.

ПИФы подходят тем, кто ищет более доходный вариант инвестирования, чем депозит, но при этом нуждается в максимально простых и доступных инструментах. Выгоднее инвестировать в несколько ПИФов одновременно — так вы снизите риски за счёт распределения средств. Сегодня одни фонды растут в цене, другие — падают, а через пару лет ситуация может кардинально измениться. Работая с паевыми фондами с разной инвестиционной стратегией, вы практически не страдаете от подобных колебаний.

Преимущества ПИФа

• Вашими финансами управляют опытные специалисты.
• Можно инвестировать любую сумму, начиная от 100 рублей.
• Работу ПИФов контролирует Центробанк РФ.
• Доступны разные инвестиционные стратегии, например, инвестиции в акции, облигации, конкретную отрасль.
• При инвестировании сроком от трёх лет доступны льготные условия налогообложения.

Недостатки у ПИФов тоже есть: ваши инвестиции не застрахованы, доход не гарантирован государством, выбранный ПИФ может долгое время работать в убыток, а ещё вы будете нести дополнительные затраты — оплачивать услуги управляющей компании.

Особенности инвестирования в ПИФ

Такой инструмент особенно удобен, если вы не планируете вникать в детали или если у вас не хватает для этого знаний или времени: в тонкостях инвестирования разберётся за вас управляющая компания, и она же подберёт для вас наиболее оптимальный продукт. Для оформления заявки на покупку паёв необходимо предоставить пакет документов, в который входит внутренний паспорт, свидетельство о рождении ребёнка, ИНН ребёнка и реквизиты счёта в банке (любого, кроме социального).

После оформления заявки можно неограниченное количество раз покупать паи, не обращаясь за разрешением в органы опеки. Оно потребуется только тогда, когда до совершеннолетия ребёнка паи нужно будет погасить или обменять. Также при долгосрочном владении ценными бумагами ваш ребёнок получает льготу — налоговый вычет по истечении каждых трёх лет, которые прошли с даты покупки пая. Получить больше информации о продукте вы можете, обратившись к специалисту банка или перейдя по ссылке на кнопке ниже.

Индивидуальный инвестиционный счёт

Мы уже разбирали детально, как работает ИИС, он же индивидуальный инвестиционный счёт. Этот инструмент дисциплинирует родителей и пресекает их попытки воспользоваться деньгами ребёнка. Он подходит для тех ситуаций, когда сроки инвестирования ограниченны (например, деньги нужны будут на обучение в вузе, а ребёнок заканчивает класс) и есть возможность сразу вкладывать крупные суммы.

Преимущества ИИС

• Можно получить налоговую льготу — возврат НДФЛ от суммы, внесённой на счёт, или освобождение от уплаты налога на прибыль.
• Доступны различные варианты инвестирования, которые можно выбирать с учётом сроков и финансовых целей.
• Работу доверительных управляющих компаний контролирует государство в лице ЦБ РФ.

Чтобы получить налоговый вычет, индивидуальный инвестиционный счёт нельзя закрывать как минимум три года, а для возврата придётся потратить время на сбор документов, заполнение декларации и общение с налоговой. Как и в случае с ПИФом, вы не застрахованы от рисков и несёте дополнительные расходы на оплату услуг брокера или управляющей компании.

Особенности инвестирования в ИИС

Один человек может открыть один ИИС. Для этого ему потребуются:

• внутренний паспорт;
• ИНН;
• реквизиты вашего рублевого счёта.

Чтобы такой счёт открыть для ребёнка, вначале необходимо получить согласие органов опеки, а затем обратиться к доверительному управляющему или брокеру. Поскольку несовершеннолетний ребёнок не является налогоплательщиком, налоговым вычетом он не сумеет воспользоваться. Поэтому рассмотрите вариант открытия ИИС на родителей. Невозможность без потерь забрать деньги до истечения трёх лет всё равно не даст родителям потратить их преждевременно.

Допустим, вы открыли счёт на своё имя, рассчитывая получить налоговую льготу. Что случится, если вы закроете ИИС раньше, чем через три года:

• в январе 2020 года вы инвестировали 200 000 рублей — значит, в 2021 году вы получите вычет в размере 26 000 рублей;
• в январе 2021 года вы инвестировали 400 000 рублей — значит, в 2022 году вы получите вычет в размере 52 000 рублей;
• в 2022 году вы решили закрыть ИИС (три года с даты открытия ещё не прошли) — значит, до 1 апреля вы обязаны подать налоговую декларацию и вернуть в бюджет 78 000 рублей (то есть 52 000 + 26 000), полученных в виде вычетов за предыдущие два года.

Какую стратегию инвестирования выбрать?

В первую очередь отталкивайтесь от возраста ребёнка. Если до совершеннолетия ещё много времени, у вас будет больше возможностей экспериментировать с различными инструментами инвестирования: опробуйте несколько из них, сравните результаты, так вы выберете оптимальный для вас вариант. Чем ближе дата, когда потребуются средства, тем более консервативными должны быть ваши решения — так вы защитите деньги ребёнка от возможных рисков. Краткая формула выглядит так: много времени — рискуйте и приумножайте, мало времени — сохраняйте с минимальными рисками. И обязательно диверсифицируйте: вы сохраните время, нервы и с высокой вероятностью приумножите капитал.

Грамотно инвестируя деньги, вы служите хорошим примером для своих детей. Подробнее о том, как обучить ребёнка финансовой грамотности, мы рассказывали здесь.

Источник

Инвестирование в будущее: брокерский счет для ребенка

Все мы часто задумываемся о будущем, что-то планируем, копим. На определенном этапе жизни возникает вопрос о будущем своего ребенка. Чем он будет заниматься после школы? Где будет жить? Где учиться? Решать эти вопросы проще, когда есть накопления, специально созданные для таких задач.

Да, когда у вас большой доход, который позволяет не волноваться о будущем детей, это хорошо. Но не факт, что так будет всегда, никто не защищен от непредвиденных обстоятельств. Поэтому для гарантии если не светлого будущего ребенка, то хотя бы стартовой площадки во взрослую жизнь, есть смысл завести инвестиционный портфель для ребенка. В целом, накопить можно и с помощью вклада, но, как показывает история, на фондовом рынке доходность больше.

Среднегодовая доходность индекса S&P 500 за 20 лет составила 13,12% в долларах. Индекс можно рассматривать как экспозицию на американскую экономику в целом.

В свою очередь среднегодовая доходность индекса Московской биржи, куда входят крупнейшие компании России, составила 32,5%. Важно уточнить, что это доходность в рублях. А как мы знаем, у нашей валюты есть вредная привычка постоянно девальвироваться.

Индекс РТС — это долларовый аналог индекса Мосбиржи. Его среднегодовая доходность за 20 лет составила 21,9%.

Фактически, за 20 лет доходность российского фондового рынка оказалось больше, чем американского. Но если посмотреть на графики, видно, что отечественный рынок в долларовом выражении намного волатильнее и прибыль сильно зависит от точки входа.

Если рассматривать доходность за другие сроки, то американский рынок впереди.

Доходность за 5 лет

Доходность за 10 лет

Доходность за 15 лет

Доходность за 20 лет

S&P 500

РТС

На чье имя открывать счет?

Для того, чтобы инвестировать на фондовом рынке, необходимо открыть брокерский счет или ИИС. И тут возникает вопрос: на чье имя оформлять счет? На себя или на ребенка? Давайте рассмотрим оба варианта.

Открытие счета на имя ребенка

Зачем это необходимо? С юридической точки зрения, все активы на счете будут принадлежать непосредственно ребенку, и претендовать на них никто не может. Они также не будут участвовать в разделе при бракоразводном процессе. Также инвестиционный счет необходимо открыть в случае, если ребенок получил наследство в виде ценных бумаг.

С точки зрения воспитания ребенка, инвестиционный счет поможет развить чувство ответственности и навыки управления финансами.

Если обучать ребенка основам финансовой грамотности с ранних лет, то рано или поздно возникнет вопрос о его самостоятельной торговле/инвестировании. Вот, что стоит учесть, если хотите открыть ребенку брокерский счет:

До 14 лет. В теории открыть счет и торговать можно, но для совершения каждой сделки понадобится разрешение органов опеки.

От 14 до 18 лет. Ребенок уже может открыть счет с письменным согласием родителей и начать торговать.

После 18 лет уже можно самостоятельно открывать счет и спокойно торговать.

На практике не так много брокеров готовы открывать счет на имя ребенка. Я нашел несколько компаний, позволяющих это сделать:

1. «Финам»

Брокер позволяет открыть счет на ребенка с 14 лет. Для этого необходимо приехать в офис компании со свидетельством о рождении и написать разрешение на самостоятельное проведение сделок. После этого ребенок может сам торговать на фондовом рынке. Причем можно открыть как брокерский счет, так и ИИС. С помощью ИИС, оформленного на ребенка, родители не смогут увеличить размер собственного вычета. Но зато можно воспользоваться освобождением от уплаты налога по типу ИИС типа «Б».

2. «Фридом Финанс»/ Nettrader

Брокер Nettrader объединился с «Фридом Финанс» и теперь это одна организация, которая позволяет открывать счет на имя ребенка по достижению им 14 лет. Открытие может проходить и дистанционно, для этого потребуется паспорт родителя, письменное разрешение на совершение сделок и свидетельство о рождении.

3. «Актив»

Брокер от УК «Доход». У данной компаний, пожалуй, самый интересный продукт по нашей сегодняшней теме — «Детский инвестиционный портфель». Позволяет открыть счет на имя ребенка с момента получения свидетельства о рождении. До достижения 14 лет, все операции по счету проводят родители или законные представители. После 14 лет ребенок может самостоятельно проводить сделки. Важная особенность данного продукта — денежные средства можно снять со счета только по достижению ребенком 18 лет. До этого момента снять деньги возможно только с разрешением органа опеки. Для этого нужно доказать, что средства пойдут на нужды ребенка. Минимальные первичный взнос — 10 тыс. рублей, пополнения возможны от 1 тыс. рублей. Для инвестирования доступны ценные бумаги на Московской бирже и ПИФы компании «Доход».

Открытие счета на имя родителей

В этом случае процесс инвестирования значительно упрощается. Если у вас уже есть брокерский счет, лучше открыть второй или сделать субсчет. Так будет проще отделять сбережения на будущее ребенка от прочих, а также будет меньше соблазна воспользоваться ими для других целей. Открытие счета на свое имя никак не отнимает у детей возможности участвовать в процессе инвестирования.

Никто не мешает вам вводить ребенка в курс дела, рассказывать что вы покупаете и зачем. Когда у него появится собственное представление об инвестициях, он может начать торговать со счета, оформленного на вас. По достижению 18 лет, можно открыть личный счет и передать ценные бумаги путем дарения, либо продать их полностью и потратить средства на реализацию поставленных ранее целей.

Во что и как инвестировать?

Как мы уже поняли из сравнения доходностей, спокойнее инвестировать в американский фондовой рынок. Это поможет избежать обесценивание рубля и даст хорошую потенциальную доходность. Российский рынок тоже пригоден для долгосрочных инвестиций, если грамотно подбирать моменты для покупок.

Чаще всего инвестиции на будущее ребенка рассматриваются как долгосрочные (от 5 лет) и предусматривают регулярное пополнение, поэтому лучше всего использовать ETF на акции и облигации. Во-первых, не нужно тратить много времени на подбор отдельных бумаг. Во-вторых, это минимизирует риски за счет диверсификации по компаниям.

Есть смысл вкладываться в фонды, повторяющие широкий индекс (S&P 500, NASDAQ, Russell 1000), так как в них представлены крупнейшие компании из разных отраслей. Можно вкладываться и в акции отдельных компаний, но для этого нужно потратить определенное время на знакомство с их бизнесом. Если мы рассматриваем пассивное долгосрочное инвестирование, стоит выбирать такие компании, которые будут актуальны и востребованы и через 10 лет. Это могут быть отраслевые гиганты, как Apple, Google, JP Morgan и Procter and Gamble или перспективные новички из стремительно развивающихся секторов, таких как возобновляемая энергетика, кибербезопасность или финтех.

Соотношение инструментов инвестирования стоит подбирать в соответствии с целями и сроком:

1-3 года. В такие сроки сложно кратно увеличить капитал без риска его потери. Обычно инвестирование на несколько лет предполагает сохранение капитала или его умеренный рост. Например, родители незадолго до окончания ребенком школы накопили большую часть средств для оплаты обучения в вузе. Для того, чтобы деньги не лежали без дела и приносили прибыль, решили вложить их. Так как это накопления под конкретную цель, потерять их нельзя. Следовательно, при составлении портфеля большую долю средств лучше направить на покупку коротких, средних облигаций с подходящим сроком погашения (в нашем случае через 1-3 года). Если у вас нет навыков по отбору облигаций, можно купить биржевой фонд, который в них инвестирует. Небольшую часть средств можно направить в фонды, инвестирующие в широкий индекс.

5-10 лет. Такой срок уже позволяет значительно увеличить капитал за счет эффекта сложного процента. На данном этапе разумнее вкладываться в акции и облигации в равной пропорции. Это позволит капиталу расти и при этом минимизировать риски.

более 10 лет. При таком сроке инвестирования экономические и политические риски минимизируются. Исходя из истории, даже в случае наступления кризиса за 10-15 лет рынки восстанавливаются. Большую часть портфеля можно составлять из акций, остальное инвестировать в облигации в качестве подушки безопасности. Во время падения рынков денежные средства от продажи облигаций можно направить на покупку просевших акций. Ближе к концу срока инвестирования имеет смысл перекладываться в более надежные инструменты, чтобы зафиксировать результат и избежать сильных колебаний.

Важный момент — это регулярность инвестирования. Оптимально пополнять портфель раз в месяц или квартал. В моменты просадки рынка, можно инвестировать больше средств, чем обычно, а, когда рынок на максимумах — придерживать часть кэша. Это позволит добиться большей доходности.

На мой взгляд, самый оптимальный вариант для инвестирования в будущее ребенка — это открытие счета на имя родителя, так как это проще и также позволяет ребенку участвовать в процессе. Важно соблюдать дисциплину: регулярно пополнять счет, и не использовать средства не по назначению. Для определенных целей подойдет и продукт от компании Актив, например, если вы понимаете, что деньги вам не понадобятся раньше, чем ребенку исполнится 18 лет.

Но все-таки самое важное — это обучение детей финансовой грамотности, которое позволит им грамотно распоряжаться деньгами, ценить заработанное своим и родительским трудом.

Источник